BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI ************ TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI ************ ĐỖ THỊ XUÂN QUỲNH ĐỖ THỊ XUÂN QUỲNH DỊCH VỤ BẢO HIỂM VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM VIỆT NAM ĐÁP ỨNG NHU CẦU HỘI NHẬP DỊCH VỤ BẢO HIỂM VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM VIỆT NAM ĐÁP ỨNG NHU CẦU HỘI NHẬP Chuyên ngành: KINH TẾ THẾ GIỚI VÀ QUAN HỆ KINH TẾ QUỐC TẾ Mã số: 60.31.07 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS : NGUYỄN NHƯ TIẾN HÀ NỘI – THÁNG 5/ 2006 HÀ NỘI – 2006 MỤC LỤC BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI ************ ĐỖ THỊ XUÂN QUỲNH DỊCH VỤ BẢO HIỂM VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM VIỆT NAM ĐÁP ỨNG NHU CẦU HỘI NHẬP Chuyên ngành: Kinh tế giới quan hệ kinh tế quốc tế Mã số: 60.31.07 Trang DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM VÀ DỊCH VỤ BẢO HIỂM 1.1 Khái quát bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trò bảo hiểm kinh tế đời sống xã hội 1.2 Khái quát dịch vụ bảo hiểm 1.2.1 Khái niệm dịch vụ 1.2.2 Dịch vụ bảo hiểm 18 1.2.3 Các quan điểm dịch vụ bảo hiểm 23 1.2.3.1 Quan điểm mở cửa hạn chế dịch vụ bảo hiểm 23 1.2.3.2 Quan điểm mở cửa tự thị trường bảo hiểm 24 1.3 Những quy định WTO số hiệp định thương mại Việt Nam ký kết LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ 25 1.3.2 Hiệp định thương mại song phương Việt Nam - Hoa Kỳ 26 1.3.3 Quan niệm nước ASEAN 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM TRÊN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM 29 2.1 Vài nét đời phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam 29 2.1.1 Thị trường bảo hiểm Việt Nam trước Nghị định 100 C/P 29 2.1.2 Thị trường bảo hiểm Việt Nam sau Nghị định 100 C/P 34 2.2 Các sản phẩm bảo hiểm có thị trường bảo hiểm Việt Nam 43 2.2.1 Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 43 2.2.2 Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ 45 2.3 Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo hiểm Việt Nam HÀ NỘI – THÁNG 5/ 2006 25 1.3.1 Quan niệm WTO 47 2.3.1 Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 47 2.3.2 Các văn pháp luật khác có liên quan 47 2.3.2.1 Hệ thống văn điều chỉnh trực tiếp hoạt động kinh doanh bảo hiểm DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU 47 2.3.2.2 Hệ thống văn pháp luật liên quan điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm 50 2.4 Những vấn đề rút qua thực trạng dịch vụ bảo hiểm Việt Nam 51 2.4.1 Những ưu điểm hạn chế dịch vụ bảo hiểm Việt Nam 51 2.4.1.1 Những ưu điểm 51 2.4.1.2 Những nhược điểm 57 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM VIỆT NAM P NG NHU CU HI NHP 3.1 Yêu cầu hội nhập dịch vụ bảo hiểm 67 67 3.1.2 Đa dạng hoá 68 3.1.3 Yêu cầu tạo môi tr-ờng bình đẳng, cạnh tranh 69 3.2.1 Phát triển thị tr-ờng bảo hiểm toàn diện, an toàn lành mạnh 70 71 3.2.2 Đa dạng hoá loại hình nâng cao chất l-ợng dịch vụ bảo hiểm thị tr-ờng 72 3.2.3 Nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp 75 3.2.4 Tăng tr-ởng phát triển dịch vụ bảo hiểm theo h-ớng bền vững 76 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam 78 3.3.1 Giải pháp phía nhà n-ớc 78 3.3.2 Giải pháp hiệp hội 82 3.3.3 Giải pháp doanh nghiệp 85 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC (1993-2005) 34 Bảng 2.2: Cơ cấu thị tr-ờng bảo hiểm theo loại hình doanh nghiệp 39 Bảng 2.3: Danh sách DNBH thị tr-ờng bảo hiểm Việt Nam 40 Bảng 2.4: Vốn điều lệ doanh nghiệp bảo hiểm ViÖt Nam 60 Biểu 2.1: Tăng trưởng GDP qua nm (%) 54 67 3.1.1 Yêu cầu mở cửa 3.2 Định h-ớng phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam Bảng 2.1: Thị trường bảo hiểm Việt Nam sau nghị định 100/CP 94 LỜI NÓI ĐẦU nghị số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế theo cần thiết lý luận thực tiễn Tính cấp thiết đề tài: Kể từ thực sách mở cửa kinh tế, xây dựng kinh tế nhiều thành phần đến nay, nước ta ngày hội nhập sâu, rộng với kinh tế khu vực giới Bên cạnh việc tham gia vào tổ chức kinh tế khu vực ASEAN, APEC, Việt Nam gấp rút hoàn tất trình đàm phán gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) Việt Nam đứng trước sức ép lớn vấn đề mở cửa ngành kinh tế dịch vụ cho nhà đầu tư nước ngồi đặc biệt thức trở thành thành viên WTO Lĩnh vực bảo hiểm lĩnh vực dịch vụ theo cam kết phải mở cửa Việt Nam thức mở cửa thị trường bảo hiểm cho doanh nghiệp nhà đầu tư nước từ năm 1995 sau có Nghị định 100CP, xố bỏ tình trạng độc quyền lĩnh vực bảo hiểm với việc công ty tập đoàn bảo hiểm nước đặt chân vào Việt Nam, với đời số doanh nghiệp bảo hiểm nước Bên cạnh kinh tế phát triển, nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo hiểm tăng lên, mà dịch vụ bảo hiểm Việt Nam đa dạng hoá phát triển song chưa đáp ứng nhu cầu kinh tế quốc dân Chính cần phải có giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo hiểm đáp ứng nhu cầu kinh tế quốc dân mà đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới Đó lý tơi chọn nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng thị trường bảo hiểm Việt Nam qua kiến Tình hình nghiên cứu: Vấn đề mở cửa ngành kinh tế dịch vụ có lĩnh vực bảo hiểm vấn đề quan tâm hàng đầu mà đối tác đàm phán song phương đa phương đặt với Việt Nam Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu bảo hiểm song chưa có nghiên cứu toàn diện hướng phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam đáp ứng nhu cầu hội nhập, đề tài cơng trình nghiên cứu hồn tồn chuyên ngành kinh tế giới quan hệ kinh tế quốc tế Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng thị trường bảo hiểm Việt Nam với yêu cầu hội nhập, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam, đáp ứng nhu cầu hội nhập Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ bảo hiểm Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Dịch vụ bảo hiểm Việt Nam trước sau Chính phủ ban hành Nghị định 100/CP, nhấn mạnh đến đặc điểm dịch vụ bảo hiểm Việt Nam năm gần Phƣơng pháp nghiên cứu: Trên sở chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử đề tài sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu như: phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê, khảo sát, …để thực mục đích nghiên cứu Kết cấu luận văn: Đề tài phần mở đầu, kết luận, mục lục tài liệu tham khảo, phần lại cấu trúc thành chương: + Chương I: Khái quát bảo hiểm dịch vụ bảo hiểm + Chương II: Thực trạng dịch vụ bảo hiểm thị trường bảo hiểm VN CHƢƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM VÀ DỊCH VỤ BẢO HIỂM + Chương III: Những giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam đáp ứng nhu cầu hội nhập 1.1 Khái quát bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm Quá trình tồn phát triển người trình đấu tranh, chống chọi với thiên nhiên Sự tiến khoa học kỹ thuật giúp người phần hạn chế ảnh hưởng tiêu cực thiên nhiên Tuy vậy, thảm họa thiên nhiên kỹ thuật gây thiệt hại to lớn người Con người với trợ giúp khoa học kỹ thuật tiến đến đâu lường trước rủi ro Những rủi ro nguyên hoạt động bảo hiểm Theo Dennis Kessler, “Bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số ít” Hoặc theo Monique Gaullier, “Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê” Tuy nhiên, định nghĩa thiên góc độ kinh tế q thiên góc độ kỹ thuật, nhiều có khiếm khuyết, chưa hồn chỉnh Theo chuyên gia bảo hiểm, khái niệm đầy đủ thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành quỹ tiền tệ (quỹ bảo hiểm), hoán chuyển rủi ro phải bao gồm kết hợp số đông đơn vị đối tượng riêng lẻ, độc lập chịu rủi ro thành nhóm tương tác “Bảo hiểm hoạt động thể người bảo hiểm cam kết bồi thường khả biển…Hoặc tai nạn xảy ra, ví dụ xe bị tai nạn, tàu bị cho người tham gia bảo hiểm trường hợp xảy rủi ro thuộc phạm đắm, chủ xe hay chủ tàu tham gia bảo hiểm để bồi thường vi bảo hiểm với điều kiện người tham gia nộp khoản phí cho cách mua bảo hiểm ghi lùi lại ngày tháng trước tai nạn người bảo người thứ ba” hiểm cấp đơn ngày tháng tham gia bảo hiểm chủ xe/chủ tàu Điều có nghĩa người tham gia chuyển giao rủi ro cho người bảo tìm cách để có hồ sơ tai nạn ghi ngày tháng xảy sau ngày mua bảo hiểm hiểm cách nộp khoản phí để hình thành quỹ dự trữ Khi người tham gia Trong trường hợp này, người bảo hiểm sau biết người bảo hiểm gặp rủi ro dẫn đến tổn thất, người bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấp bồi không khai báo thật, có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm khơng bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia Phạm vi bảo thường tổn thất xảy hiểm rủi ro mà người tham gia đăng ký với người bảo hiểm  Trung thực tuyệt đối: Hoạt động kinh doanh bảo hiểm định nghĩa là: “Hoạt động Trong giao dịch kinh doanh nói chung cần thực sở tin cậy doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm lẫn nghĩa không phép có hành vi gian lận hay mưu toan chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng lừa đảo Người bán hàng phải trả lời trung thực câu hỏi khách phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hàng đặt giới thiệu, thông báo, quảng cáo giá trị sử dụng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.” hàng hoá Trong giao dịch bảo hiểm, có người chủ (hoặc quản lý, sử dụng) 1.1.2 Đặc điểm biết tất yếu tố đối tượng bảo hiểm, biết rủi ro yêu Bảo hiểm ngành kinh doanh đặc biệt xã hội cầu bảo hiểm, cịn người bảo hiểm thường rõ rủi ro mà dựa vào nguồn gốc đời, sản phẩm ý nghĩa nó, ngành bảo hiểm hoạt thơng tin người yêu cầu bảo hiểm cung cấp để xét đoán mức độ rủi động theo số nguyên tắc bảo hiểm ro định thái độ rủi ro: nhận hay khơng nhận bảo  Chỉ bảo hiểm rủi ro: hiểm, nhận bảo hiểm theo điều kiện, điều khoản tính tỷ lệ phí Theo nguyên tắc này, nghĩa người bảo hiểm nhận bảo hiểm rủi bảo hiểm bao nhiêu…Do đó, người yêu cầu bảo hiểm phải có trách nhiệm ro, tai nạn bất ngờ khơng lường trước được, không nhận bảo hiểm khai báo yếu tố trên, chí hiểm hoạ, nguy làm tăng thêm chắn xảy rủi ro đối tượng bảo hiểm Một vấn đề là, người yêu cầu bảo Bảo hiểm thực nhằm giải cố rủi ro hiểm có nghĩa vụ khai báo phát sinh yếu tố quan trọng, có ảnh hưởng ý muốn người, rủi ro mà người khống chế đến đối tượng bảo hiểm suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực hoặc khống chế phần Người khai thác không nhận bảo tái tục hợp đồng hiểm hay cấp đơn bảo hiểm biết chắn tai nạn hay cố xảy ra, ví Trong ký kết hợp đồng bảo hiểm, hai bên người bảo hiểm dụ xe giới khơng đảm bảo hiểm an tồn kỹ thuật, tàu không đủ người bảo hiểm phải tôn trọng nguyên tắc “trung thực tuyệt đối” (Utmost good faith) Về phía người bảo hiểm có nghĩa vụ khai báo trung thực trước có xảy tổn thất, không không Các bên khơng nêu, phía người bảo hiểm có nghĩa vụ cơng bố, giải thích tất lợi dụng bảo hiểm để trục lợi qui tắc, điều khoản, điều kiện chi tiết nghiệp vụ bảo hiểm nội dung cụ thể hợp đồng bảo hiểm cần ký kết  Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm (Insurable Interest): Trong bảo hiểm, số tiền bồi thường mà công ty bảo hiểm trả cho người bảo hiểm số cố bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, không lớn thiệt hại thực tế Người bảo hiểm Theo nguyên tắc này, người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải bồi thường nhiều thiệt hại tổn thất, khơng có lợi ích bảo hiểm Lợi ích bảo hiểm quyền lợi có có kiếm lời đường bảo hiểm, tối đa người bảo hiểm đối tượng bảo hiểm bồi thường đầy đủ, khơng thể nhiều thiệt hại Lợi ích bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với  Nguyên tắc quyền (Subrogation): hay phụ thuộc vào, an tồn hay khơng an toàn đối tượng bảo hiểm Theo nguyên tắc này, người bảo hiểm, sau bồi thường cho người Người có lợi ích bảo hiểm đối tượng bảo hiểm có bảo hiểm, có quyền thay mặt người bảo hiểm để địi người thứ ba nghĩa quyền lợi người đảm bảo hiểm đối tượng bảo có trách nhiệm bồi thường cho Tất khoản tiền thu hồi hiểm an tồn ngược lại, quyền lợi người bị phương hại đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Hay nói cách khác, người có lợi ích bảo hiểm người bị thiệt hại tài đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Người có lợi ích bảo hiểm người chủ sở hữu đối tượng bảo hiểm đó, người chịu trách nhiệm quản lý tài sản người nhận cầm cố tài sản Lợi ích bảo hiểm có ý nghĩa to lớn bảo hiểm Có lợi ích bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm Khi xảy tổn thất, người bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm bồi thường Bảo hiểm khơng có nghĩa trút trách nhiệm cho người bảo hiểm Nguyên tắc đảm bảo người bảo hiểm sau ký hợp đồng bảo hiểm phải quan tâm, trông nom, bảo vệ đối tượng bảo hiểm  Nguyên tắc bồi thường (Indemnity): để giảm bớt thiệt hại thuộc thẩm quyền sở hữu người bảo hiểm người trả tiền bồi thường tổn thất Khi số tiền phải bồi thường lớn việc áp dụng nguyên tắc quyền quan trọng có ý nghĩa Thế quyền thực trước sau bồi thường tổn thất, trường hợp người bảo hiểm thay mặt người bảo hiểm để làm việc với bên liên quan Người bảo hiểm khơng có quyền miễn trách người có lỗi, người bảo hiểm nhận lỗi mình, nghĩa người bảo hiểm tước khả thực quyền người bảo hiểm Tuy nhiên, người bảo hiểm thực quyền mức độ tương đương với số tiền trả trả Để thực nguyên tắc này, người bảo hiểm phải cung cấp biên bản, giấy tờ, chứng từ, thư từ cần thiết cho người bảo hiểm 1.1.3 Vai trò bảo hiểm kinh tế đời sống xã hội Theo nguyên tắc này, có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi Bảo hiểm ngành kinh tế nhạy cảm, coi bảo hiểm thường để đảm bảo hiểm cho người bảo hiểm có vị trí tài chắn kinh tế quốc dân, bảo hiểm có vai trị đặc biệt quan trọng kinh tế 10 Trước hết, bảo hiểm góp phần ổn định tài cho người tham gia trước tổn thất rủi ro gây nên Rủi ro dù bắt nguồn từ thiên tai hay tai nạn bất ngờ gây thiệt hại Mặt khác, dịch vụ bảo hiểm bảo hiểm thương mại có nghĩa vụ đóng góp vào ngân sách nhà nước thơng qua việc thực đóng loại thuế có liên quan, dịch vụ bảo hiểm tăng thu cho ngân sách kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, chưa kể có lúc gây thiệt hại người Thứ tư, bảo hiểm phương thức huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế – xã hội Tổn thất bảo hiểm trợ cấp bồi thường mặt tài để Dưới hình thức phí bảo hiểm, ngành bảo hiểm huy động số người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định đời sống sản xuất lượng vốn lớn từ đối tượng tham gia Số vốn ngồi chi trả, trợ cấp kinh doanh Từ đó, người bị thiệt hại khơi phục phát triển sản xuất hay bồi thương thiệt hại nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế – xã kinh doanh hoạt động khác cách bình thường Tác động phù hội hợp với mục tiêu kinh tế nên thu hút số đông người tham gia Đặc biệt, bảo hiểm nhân thọ, nguồn vốn huy động tích luỹ Thứ hai, bảo hiểm góp phần đề phòng hạn chế tổn thất; giúp cho thời gian dài trả cho người tham gia bảo hiểm Do đó, sống người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho công ty bảo hiểm sử dụng để kinh doanh bất động sản, mua trái cá nhân doanh nghiệp phiếu dùng để đầu tư vào hoạt động kinh tế sinh lời Và làm Khi tham gia bảo hiểm, quan công ty bảo hiểm với người tham gia thực biện pháp để đề phòng hạn chế tổn thất, rủi ro xảy Cơ quan, cơng ty bảo hiểm đóng góp tài cách tích cực để thực biện pháp hạn chế rủi ro tuyên truyền, hướng dẫn biện pháp phòng chống tai nạn, mua sắm thêm dụng cụ phòng cháy chữa cháy, ngành giao thông làm biển báo, đường lánh nạn Thứ ba, bảo hiểm góp phần tăng tích luỹ tiết kiệm chi cho Ngân sách Nhà nước Với quỹ bảo hiểm thành viên tham gia đóng góp, doanh nghiệp bảo hiểm trợ cấp bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho tăng vòng chu chuyển nguồn vốn, làm cho hệ thống tài sơi động Thứ năm, bảo hiểm cịn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế nước thông qua hoạt động tái bảo hiểm Thị trường bảo hiểm nội địa thị trường bảo hiểm quốc tế có mối quan hệ qua lại, thúc đẩy phát triển thơng qua hình thức phân tán rủi ro chấp nhận rủi ro – Hình thức tái bảo hiểm cơng ty nước Như vậy, bảo hiểm vừa góp phần phát triển quan hệ kinh tế nước, vừa góp phần ổn định thu chi ngoại tệ cho ngân sách Thứ sáu, bảo hiểm thu hút số lượng lao động định xã hội, người tham gia để họ khôi phục đời sống, sản xuất kinh doanh Như vậy, góp phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp kinh tế, đồng thời dịch vụ Ngân sách Nhà nước chi để trợ cấp cho thành viên, bảo hiểm góp phần giải ổn định đời sống cho phận doanh nghiệp đối tượng gặp rủi ro, giúp giảm gánh nặng cho ngân người lao động ngành bảo hiểm sách nhà nước, tất nhiên trừ trường hợp tổn thất mang tính thảm hoạ, có tính chất xã hội rộng lớn 11 1.2 Khái quát dịch vụ bảo hiểm 12 Hiện nước phát triển tỷ trọng ngành dịch vụ tổng sản 1.2.1 Khái quát dịch vụ phẩm quốc dân cao, chiếm 70- 80% GDP Điều cho thấy kinh tế * Khái niệm dịch vụ hàng hoá phát triển kéo theo dịch vụ phát triển Mark ra, dịch Cùng với phát triển xã hội loài người, sản xuất văn minh vụ thực thể tất yếu khách quan hợp tác, phân công lao động nhân thọ loại, dịch vụ ngày phát triển số lượng, chất lượng trở tiến khoa học công nghệ đời sống Dịch vụ trở thành phận động, xu phát triển kinh tế đại thành ngành kinh tế quan trọng quốc gia Cho tới tồn Dịch vụ khái niệm toàn hoạt động mà kết chúng không tồn dạng vật chất cụ thể Hoạt động dịch vụ bao trùm lên tất nhiều quan niệm dịch vụ nhiều nhà nghiên cứu, nhà khoa học song hiểu dịch vụ theo hai cách sau: lĩnh vực kinh tế quốc dân như: vận tải, du lịch, thương mại, ngân Theo nghĩa rộng: dịch vụ coi lĩnh vực kinh tế thứ ba hàng, bảo hiểm, bưu viễn thơng, bảo vệ mơi trường, dịch vụ hành kinh tế quốc dân Theo cách hiểu này, dịch vụ gồm tồn ngành, chính, dịch vụ tư vấn… lĩnh vực tạo tổng sản phẩm quốc nội hay tổng sản phẩm quốc dân trừ Như định nghĩa cách chung nhất: dịch vụ ngành sản xuất vật chất cơng nghiệp, nơng nghiệp hoạt động mang tính xã hội, tạo sản phẩm hàng hố khơng tồn Theo nghĩa hẹp: dịch vụ hoạt động hỗ trợ cho trình kinh hình thái vật thể nhằm thoả mãn cách kịp thời, thuận tiện hiệu doanh bao gồm hỗ trợ trước sau bán, phần mềm sản nhu cầu sản xuất đời sống người phẩm cung ứng cho khách hàng Ở nước phát triển, dịch vụ khái niệm dịch vụ tồn Là đầu vào trung gian, dịch vụ mang lại lợi ích lớn cho phát triển từ lâu nhà kinh tế học quan tâm nghiên cứu ngành khác Dịch vụ tham gia sâu sắc vào trình sản xuất nhiều góc độ khác Các nhà kinh tế học dùng nhiều thương mại hàng hoá dịch vụ kinh tế Dịch vụ chiếm thuật ngữ để dịch vụ “kinh tế mềm”, “cơng nghiệp siêu hình”, tới 10-20% chi phí sản xuất chi phí thương mại: thơng tin liên lạc, vận “kinh tế khu vực III”, …Tuy vậy, nguồn gốc cho đời hoạt tải, tài bảo hiểm thương mại dịch vụ phân phối Giá chất động dịch vụ kinh tế hàng hố K Mark rằng: lượng dịch vụ đóng vai trị quan trọng định chi phí mặt dịch vụ đẻ kinh tế hàng hoá mà kinh tế hàng hoá phát hàng khác kinh tế Dịch vụ có chất lượng làm trì hỗn sản xuất triển mạnh, địi hỏi lưu thông trôi chảy thông suốt liên tục để thoả vận tải không cho phép hãng tham gia vào mạng lưới kinh tế Tác động mãn nhu cầu ngày cao người dịch vụ phát triển Bằng cách chất lượng dịch vụ không lợi ích thu lần mà có ảnh hưởng tiếp cận góc độ kinh tế, Mark nguồn gốc đời động lực đến tốc độ tăng trưởng quốc gia Dịch vụ giá cao chất lượng phát triển dịch vụ không tác động đến hoạt động sản xuất thời hãng mà cịn khơng khuyến khích hãng nước đầu tư tương lai so 13 14 khả sinh lời đầu tư giảm sút Không thế, chất lượng dịch vụ dẫn đến hệ giảm tốc độ tăng trưởng kinh tế Cùng với phát triển sản xuất, khoa học kỹ thuật, công nghệ Thứ nhất, sản phẩm dịch vụ sản phẩm vơ hình, khơng hữu, sản phẩm dịch vụ khơng tồn dạng vật chất cụ thể Sản phẩm mà dịch vụ tạo để phục vụ khơng thể xác định cách cụ thể xuất ngày nhiều hoạt động kinh doanh mới, dịch vụ tiêu chuẩn kỹ thuật Cái mà khách hàng cảm nhận từ sản phẩm dịch * Phân loại dịch vụ vụ vụ lại phương tiện chuyển giao dịch vụ tới khách hàng Do - Căn vào lĩnh vực dịch vụ mà thái độ bên nhân viên tiếp xúc, yếu tố bên ngồi + Dịch vụ có tính chất sản xuất (dịch vụ vật chất) bao gồm dịch vụ quan trọng Nó ảnh hưởng lớn đến chất lượng dịch vụ cung ứng yếu tố đầu vào cho trình sản xuất, dịch vụ tiêu thụ sản Thứ hai, sản phẩm dịch vụ có tính khơng tách rời Hay nói cách khác phẩm (đầu ra) loại dịch vụ vật chất khác sửa chữa, ăn uống, thông việc cung ứng sản phẩm việc tiêu dùng sản phẩm diễn đồng thời tin… Một sản phẩm dịch vụ tạo lúc tiêu dùng Sản + Dịch vụ khơng có tính chất sản xuất, bao gồm dịch vụ tư vấn, đào tạo, y tế, thể dục thể thao, giải trí, luật sư,… phẩm dịch vụ tách rời khỏi nguồn gốc nó, cho dù người hay máy móc tạo dịch vụ Từ địi hỏi phải quan tâm bố trí sản - Căn vào đối tượng dịch vụ xuất hợp lý việc đặt địa điểm làm dịch vụ, mạng lưới dịch vụ lưu + Dịch vụ có tính chất xã hội (dịch vụ cơng), loại dịch vụ đáp ứng động đời sống cộng đồng Nguồn đầu tư chủ yếu cho loại dịch vụ phúc lợi Thứ ba, sản phẩm dịch vụ khơng có dự trữ Đây hệ đặc xã hội Chủ thể thực dịch vụ công cơng quyền điểm khơng tách rời Do sản xuất tiêu dùng diễn lúc nên sản quyền uỷ nhiệm thực phẩm dịch vụ khơng có dự trữ, khơng thể cất trữ kho để làm phần đệm + Dịch vụ có tính chất cá nhân, bao gồm dịch vụ phục vụ cho đời sống vật chất, văn hoá, thẩm mỹ,…của người điều chỉnh thay đổi nhu cầu thị trường trường sản phẩm vật chất khác Từ cần phải có kế hoạch dự trữ phương tiện làm dịch vụ Trong - Căn giác độ tài thực tế, có nhu cầu nhiều loại dịch vụ rõ rệt, khơng có kế + Dịch vụ phải trả tiền hoạch trữ phương tiện, hàng hoá ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động + Dịch vụ trả tiền: Do nhà nước chi trả thông qua quỹ khách hàng hội kinh doanh doanh nghiệp phúc lợi xã hội * Đặc điểm dịch vụ Sản phẩm dịch vụ có đặc điểm riêng biệt giúp ta phân biệt với sản phẩm vật chất Tuy nhiều trường hợp, hoạt động dịch vụ sau thực yếu tố cấu thành sản phẩm dịch vụ không mà nguyên ven Nghĩa trình tạo sản phẩm dịch vụ lặp lặp lại nhiều lần nhạc, lượng thông tin tư vấn pháp luật… Nhưng yếu tố cấu thành sản phẩm dự trữ dịch vụ Nó tiềm tạo 83 84 Dịch vụ bảo hiểm đảm bảo cho trình tái sản xuất lưu thơng hàng tình trạng cạnh tranh không lành mạnh thông qua việc chi trả hoa hồng q hố thơng suốt, bình qn rủi ro cá nhân cho cộng đồng Do cao, giảm phí bảo hiểm mở rộng phạm vi bảo hiểm; xây dựng tiêu phát triển bền vững toàn diện dịch vụ bảo hiểm yêu cầu khách quan giám sát doanh nghiệp bảo hiểm công khai; giám sát chặt chẽ khả tài trình tái sản xuất xã hội lưu thơng hàng hố Mặt khác, kinh tế xã hội doanh nghiệp bảo hiểm; thống quan kiểm tra giám sát ngày phát triển, trình độ nhận thức chủ thể nâng lên hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo hiểm tương ứng, dịch vụ bảo hiểm tự phát triển lên phù hợp với - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động đầu tư DNBH trình kinh tế Theo lôgic vận động nội tại, phát triển toàn diện Cần coi đảm bảo hiểm yêu cầu an toàn, hiệu nội dung bền vững dịch vụ bảo hiểm đảm bảo không cho ngành mà cho xã hội quan trọng kiểm tra, giám sát thường xun tình hình tài khả dân cư Dịch vụ bảo hiểm có vai trò quan trọng phát triển kinh toán doanh nghiệp bảo hiểm Đặc biệt, cần trọng kiểm tra tế – xã hội, với yêu cầu phát triển bền vững kinh tế xã hội, dịch vụ bảo việc cho vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhằm đảm bảo cho vay hiểm cần phát triển bền vững Phát triển bền vững đáp ứng yêu cầu mục đích, đối tượng, tránh thất thoát tài sản… Mặt khác, cần nghiên cứu tiêu dùng dịch vụ bảo hiểm kinh tế dân cư điều kiện tiên để tiến tới áp dụng quy định định giá danh mục đầu tư nhằm xác định cho hội nhập dịch vụ bảo hiểm quốc tế xác chất lượng đầu tư gắn chất lượng đầu tư với khả toán 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam doanh nghiệp bảo hiểm Ngoài ra, cần sớm ban hành quy định cụ thể 3.3.1 Giải pháp phía nhà nƣớc hoạt động đầu tư từ nguồn vốn chủ sở hữu nhằm đảm bảo hiểm nguồn vốn * Tăng cường quản lý nhà nước sử dụng an toàn, hiệu đảm bảo hiểm khả toán - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động thị trường bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Để tạo phát triển toàn diện, an toàn lành mạnh cho thị trường * Thống văn pháp quy bảo hiểm Việt Nam khơng thể thiếu tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm thị trường Với tốc độ tăng trưởng thị - Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý kinh doanh bảo hiểm phù hợp với tiến trình hội nhập trưịng bảo hiểm quy mơ ngày mở rộng kéo theo nhiều vấn Hiện nay, hệ thống văn pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh đề phức tạp Nếu không kiểm tra, giám sát thường xuyên không đảm bảo nghiệp dịch vụ bảo hiểm nhiều song phân tán nhiều bất cập Hoạt thực định hướng phát triển thị trường bảo hiểm giai đoạn 2003- động kinh doanh bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam điều 2010 chỉnh nhiều nguồn luật: Bộ Luật dân sự, Bộ Luật hàng hải; Luật Hàng Nhà nước cần tăng cường kiểm tra giám sát dịch vụ bảo hiểm cách không dân dụng; Luật Kinh doanh bảo hiểm Ngồi cịn có văn tồn diện từ hoạt động soạn thảo hợp đồng bảo hiểm, định phí bảo hiểm; tiêu luật thông tư, nghị định hướng dẫn, giải thích luật áp dụng, chuẩn hoá hoạt động quản lý tiếp thị công ty bảo hiểm tránh 85 86 thi hành gây nhiều khó khăn cơng tác quản lý thi hành, cản luật; để phát huy vai trò hệ thống pháp luật quản lý dịch vụ bảo trở việc phát triển thị trường bảo hiểm hiểm, tạo điều kiện cho dịch vụ bảo hiểm phát triển toàn diện lành mạnh Mặc dù có Luật Kinh doanh bảo hiểm phạm vi điều chỉnh lại - Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý, chế, sách khuyến khơng áp dụng với bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tiền gửi khích tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư doanh nghiệp loại hình bảo hiểm khác Nhà nước thực khơng mang tính kinh doanh bảo hiểm Khoản điều 12 Chương II - Luật Kinh doanh bảo hiểm qui định Nhanh chóng phối hợp với quan chức Ngân hàng Nhà "Hợp đồng bảo hiểm hàng hải áp dụng theo qui định Bộ luật hàng hải" - nước, Bộ kế hoạch Đầu tư… để xây dựng, sớm ban hành tổ chức thực "Những vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm không qui định quy định hướng dẫn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chương này, áp dụng theo qui định Bộ luật dân qui định phi ngân hàng; xóa bỏ hạn chế mang tính phân biệt đối xử đầu tư khác Pháp luật có liên quan" Quy định phân tán nên cần doanh nghiệp bảo hiểm nước, đặc biệt cho phép doanh tra cứu nội dung trích dẫn để tham chiếu khó nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi sử dụng phí bảo hiểm thu để Có quy định chồng chéo như: Bộ Luật dân Việt Nam giành toàn đầu tư Việt Nam áp dụng chế sách đầu tư doanh mục 11 từ điều 571 đến điều 584 để qui định hợp đồng bảo hiểm; nghiệp bảo hiểm nước; đơn giản hóa thủ tục hành phê loại hợp đồng bảo hiểm; đối tượng bảo hiểm; kiện bảo hiểm; phí bảo hiểm; duyệt thực dự án đầu tư, dự án đầu tư bất động sản; tất nội dung lại đề cập tương tự Luật Kinh nâng dần tới xóa bỏ hạn chế đầu tư gián tiếp, đặc biệt tỷ lệ góp doanh bảo hiểm Thêm vào đó, Bộ Luật hàng hải Việt Nam 2005 dành vốn doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi riêng chương XVI từ mục đến mục quy định Hợp đồng bảo hiểm hàng doanh nghiệp nước… - Luật kinh doanh bảo hiểm cần phải sửa đổi, cho phép hải Bên cạnh đó, cịn tồn qui định Luật Kinh doanh bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư nguồn vốn nhàn rỗi vào tài sản chưa có hướng dẫn thi hành như: khoản điều Luật kinh doanh bảo nước ngoài, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phép đầu tư hiểm qui định "Tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm tham gia bảo nước từ nguồn vốn lấy từ quỹ dự phòng kỹ thuật hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam", khó áp Theo điều 98 Luật kinh doanh bảo hiểm nước Cộng hoà xã hội Chủ dụng cho doanh nghiệp Việt Nam xuất nhập theo hình thức bán nghĩa Việt Nam doanh nghiệp bảo hiểm phép sử dụng nguồn FOB, FCA, CFR mua CIF, CIP vốn nhàn rỗi để đầu tư Việt Nam lĩnh vực sau đây: Tóm lại, để phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam nhà nước cần thống + Mua trái phiếu Chính phủ hoạt động kinh doanh bảo hiểm vào nguồn luật để tránh chồng + Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp chéo; điều chỉnh qui định trái ngược nhau; ban hành hướng dẫn thi hành + Kinh doanh bất động sản 87 88 + Góp vốn vào doanh nghiệp khác bảo hiểm tiến đến cho phép hạn chế số công ty bảo hiểm 100% + Cho vay theo quy định Luật tổ chức tín dụng vốn nước thành lập Việt Nam + Gửi tiền tổ chức tín dụng Xây dựng lộ trình hợp lý giúp dịch vụ bảo hiểm Việt Nam phát Hiện Chính phủ khơng cho phép doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư triển hội nhập với quốc tế tranh thủ vốn, kinh nghiệm, cơng nguồn tài nhàn rỗi khoản chi phí bảo hiểm trích lập từ nghệ kỹ quản lý nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm nước ngồi, đồng quỹ dự phịng kỹ thuật chủ hợp đồng bảo hiểm khỏi phạm vi lãnh thổ thời tăng lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Việt Nam, bất lợi lớn việc nâng cao hiệu đầu tư, 3.3.2 Giải pháp hiệp hội hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp doanh nghiệp bảo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, thành lập theo định số 51 hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Ban tổ chức cán Chính phủ ngày 9/7/1999, tổ chức phi phủ, đại * Xây dựng lộ trình mở cửa chiến lược dài hạn diện cho doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thị trường Việt Nam để Trước sức ép mạnh mẽ hội nhập, tự hoá thương mại, ngành dịch hợp tác, bảo vệ quyền lợi hợp pháp mình, tạo thị trường cạnh vụ bảo hiểm không tránh khỏi việc phải mở cửa thị trường cho doanh tranh lành mạnh, góp phần thúc đẩy thị trường bảo hiểm Việt Nam ổn định nghiệp nước Song ngành kinh tế nhạy cảm nên phát triển Nhiệm vụ quyền hạn Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam quy đòi hỏi phải xây dựng lộ trình mở cửa hợp lý chiến lược phát triển lâu định chương II, điều Điều lệ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam dài Trong trình đàm phán nhập Tổ chức thương mại giới, Việt Từ 10 doanh nghiệp bảo hiểm hội viên sáng lập ban đầu thành Nam phải cam kết mở cửa thị trường, cần phải nghiên cứu xây dựng lập năm 1999 công ty Bảo Việt, Bảo Minh, Bảo Long, PVIC, VINARE, chiến lược dài hạn để vừa mở cửa vừa bảo vệ ngành dịch vụ PJICO, VIA, PTI, UIC, BIDV-QBE, đến Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam non trẻ Có thể học tập kinh nghiệm nước Mỹ, Nhật, EU, có số thành viên 21 doanh nghiệp bảo hiểm Cùng với hội viên là nước khu vực có doanh thu phí bảo hiểm lớn giới doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, doanh nghiệp tư vấn giám định bảo hiểm, song họ có qui định chặt chẽ với ngành dịch vụ bảo hiểm văn phòng đại diện cơng ty bảo hiểm nước ngồi trường đại Bên cạnh đó, học tập kinh nghiệm Trung Quốc, nước gia học có môn bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đưa tiếng nói nhập WTO chung doanh nghiệp bảo hiểm hội viên việc xây dựng khung Muốn tiến hành mở cửa an tồn trước hết cần phải củng cố thành pháp lý công tạo thuận lợi cho việc phát triển thị trường bảo hiểm lập thêm doanh nghiệp bảo hiểm nước, đồng thời cho công ty Việt Nam, giữ vai trò cầu nối quan quản lý nhà nước với doanh bảo hiểm nước mở văn phòng đại diện để thâm nhập dần thị trường nghiệp bảo hiểm Tiếp cho phép cơng ty bảo hiểm nước thành lập liên doanh Hiệp hội số doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng số sản phẩm bảo hiểm bắt buộc, kiến nghị với nhà nước cho phép triển khai Chủ 89 90 động đưa số đề xuất để doanh nghiệp bảo hiểm có hợp tác người nắm tập hợp nguyện vọng doanh nghiệp hội việc triển khai số nghiệp vụ bảo hiểm Các tượng cạnh tranh không viên để từ Hiệp hội bảo hiểm phải người đóng vai trị kiến nghị cố lành mạnh thị trường hiệp hội phát kịp thời có biện pháp vấn cho quan quản lý Nhà nước phủ việc đưa can thiệp, ngăn chặn…Tuy nhiên trước hội thách thức vơ to sách vĩ mơ nhằm điều tiết thị trường bảo hiểm để bảo vệ cho lớn dịch vụ bảo hiểm nước nhà trước yêu cầu hội nhập kinh tế, mở cửa để doanh nghiệp bảo hiểm Song hiệp hội cần phối hợp với quan phát triển, để thực tốt vai trò cầu nối doanh nghiệp với quan quản lý nhà nước chủ quản để kiểm tra, giám sát việc thực thoả quản lý nhà nước công chúng, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần tiếp tục thuận, cam kết doanh nghiệp hội viên, kịp thời phát hiện, ngăn chặn nâng cao vai trị theo hướng: xử lý trường hợp không tuân thủ cam kết, quy chế hợp tác, có hoạt Kiện tồn lại Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, Tổ chức lại máy tổ chức, động cạnh tranh không lành mạnh, hành vi vi phạm pháp luật quản từ lãnh đạo đến ban chuyên trách Hiệp hội đảm bảo lãnh đạo cán lý dịch vụ bảo hiểm Bên cạnh đó, hiệp hội bảo hiểm cần phải chủ động nhân viên Hiệp hội phải người có lực chun mơn, có phối hợp với ngành cấp có liên quan (như hàng hải, hàng khơng…) để trình độ nghiệp vụ bảo hiểm Nhà nước cần tăng thêm chức quyền hoàn thiện phát triển sản phẩm bảo hiểm thị trường hạn quyền lợi trách nhiệm, có mức khen thưởng kỷ Hiệp hội bảo hiểm phải người đóng vai trò trung gian doanh luật tương xứng cho quan hiệp hội, đồng thời hiệp hội phải xây dựng nghiệp cơng chúng, hiệp hội cần phải thu hút doanh mức lương thưởng thoả đáng cho cán nhân viên nhằm tạo động nghiệp bảo hiểm, không hội viên, xây dựng chương lực cho thân Hiệp hội cá nhân làm việc, đóng góp cống trình kế hoạch đào tạo kiến thức bảo hiểm nhằm tăng cường hiến cho phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam nhận thức người dân, giúp họ thấy cần thiết tham gia loại Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần xem xét sửa đổi bổ sung Điều lệ hình bảo hiểm, vai trị ý nghĩa dịch vụ đời sống sinh hoạt, Hiệp hội để khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm tham gia hiệp hội, hoạt động sản xuất kinh doanh, không riêng kinh tế quốc dân gắn quyền lợi trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm hội viên với mà với xã hội hiệp hội Hiệp hội phải cầu nối tích cực doanh nghiệp Thực tốt giải pháp trên, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam thực theo hướng xây dựng đẩy mạnh hợp tác doanh nghiệp bảo vai trị chức mình, góp phần xây dựng thúc đẩy hiểm hội viên vấn đề trao đổi thông tin, hợp tác kinh doanh, đánh giá phát triển mạnh mẽ, an toàn lành mạnh dịch vụ bảo hiểm Việt Nam, thị trường, đánh giá rủi ro, tính phí bảo hiểm, đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu hội nhập dịch vụ bảo hiểm Việt Nam với thị trường bảo biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất đào tạo nhân lực hiểm khu vực quốc tế Hiệp hội bảo hiểm phải người đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm cách sát thực Đồng thời hiệp hội 3.3.3 Giải pháp doanh nghiệp 91 92 3.3.3.1- Tăng cƣờng khả quản lý áp dụng phƣơng thức quản lý quyền quản lý, tác nghiệp doanh nghiệp, ảnh hưởng tiêu cực tới tâm tiên tiến lý cán công nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm, đơi cịn lan Quản trị doanh nghiệp bảo hiểm có ảnh hưởng quan trọng tới mục tiêu hoạt động, chiến lược phát triển doanh nghiệp bảo hiểm Quản trị doanh nghiệp bảo hiểm theo dõi đánh giá rủi ro tác động tới doanh nghiệp, qua giúp doanh nghiệp bảo hiểm tối ưu hố hoạt động kinh doanh truyền bên ngồI gây điều “khơng thiện cảm” khách hàng đối tác doanh nghiệp bảo hiểm - Bảo đảm tính trung thực báo cáo tài Đảm bảo tính trung thực báo cáo tài chính, có ý nghĩa lớn đối Hiện doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh thị trường với phát triển bền vững doanh nghiệp bảo hiểm nói chung Việt Nam (ngoại trừ doanh nghiệp liên doanh doanh nghiệp 100% vốn doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nói riêng Trên thực tế doanh nước ngoài) chưa có chương trình quản trị doanh nghiệp bảo hiểm đại, nghiệp bảo hiểm nhân thọ thường có khơng rõ ràng việc xác định Nợ phù hợp với nguyên tắc bắt buộc quản lý kinh doanh bảo hiểm Vốn chủ sở hữu Điều xuất phát từ "lỗ hổng" việc áp - Xây dựng tảng vững cho công tác quản lý giám sát doanh nghiệp bảo hiểm dụng phương pháp trích lập dự phịng nghiệp vụ nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Hiện nay, số phương pháp trích lập dự phịng kỹ thuật Để cho việc quản lý giám sát doanh nghiệp bảo hiểm đạt hiệu áp dụng doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam chưa thực phù hợp cao, địi hỏi phải có đội ngũ, máy lãnh đạo có quyền hạn trách nhiệm với kỹ thuật bảo hiểm Hơn chuyên gia tính phí bảo hiểm, liên công việc cần phải phân định rạch rịi vị trí lãnh đạo kết với phận kế toán việc tạo tình trạng lãi giả, lỗ thật; lấy nợ trách nhiệm gắn liền với vị trí Đây vấn đề có ý nghĩa quan trả nợ cũ Điều làm cho việc đánh giá lực tài doanh trọng việc điều hành hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, nghiệp bảo hiểm khơng Do đó, khơng xác định khả việc kiểm tra quản lý doanh nghiệp bảo hiểm Bởi vì, thực toán doanh nghiệp bảo hiểm Đây nguyên nhân dẫn tới việc điều tránh tình trạng trùng lắp phần công ty việc tình khả tốn dẫn tới phá sản, giải thể tương lai trạng “cha chung khơng khóc” doanh nghiệp bảo hiểm Việc làm rõ vai trò, trách nhiệm thành viên Hội đồng quản trị Để bảo vệ tính trung thực báo cáo tài chính, địi hỏi Ban Giám đốc điều hành, có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao uy doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, phải tín cán lãnh đạo doanh nghiệp cổ đơng, đồng thời nâng có chế kiểm tra, giám sát phù hợp việc hạch tốn quy trình cao uy tín khách hàng định phí sản phẩm bảo hiểm, quy trình trích lập dự phòng kỹ thuật, Bên cạnh đó, cần phải xếp “quyền lực” thành viên lãnh đạo quy trình vừa đảm bảo theo quy định pháp luật tài doanh nghiệp cho phù hợp, điều khơng đồng nghĩa với việc: không doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, vừa đảm bảo phù hợp với đặc thù kỹ thuật có cá nhân gánh nhiều quyền hạn, điều gây độc 93 94 nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Cơ chế bao gồm yếu tố sau đầu tư cao mà đảm bảo tính an tồn hoạt động đầu tư nguồn vốn đây: nhàn rỗi doanh nghiệp bảo hiểm - Kiểm tra tài khoản báo cáo tài cách định kỳ, việc kiểm tra phải cơng ty kiểm tốn độc lập thực - Xây dựng quy trình kiểm tra nội bộ, doanh nghiệp bảo hiểm tự kiểm soát Quy trình phải đảm bảo tính độc lập tránh bị chi phối Phòng quản lý rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro, sai sót chu trình định phí sản phẩm bảo hiểm thiệt hại trục lợi, gian lận bảo hiểm gây ra, từ đưa biện pháp điều chỉnh thích hợp, nhằm giúp doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động an tồn có hiệu sức ép từ "thế lực" doanh nghiệp - Xây dựng hệ thống sổ kế toán, phù hợp với đặc thù kinh doanh bảo - Nâng cao chất lượng công việc cán công nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm Thường xuyên đào tạo, cập nhật kiến thức cho thành viên hội hiểm nhân thọ, nhằm kiểm tra giám sát lực tài doanh nghiệp - Đánh giá quản lý rủi ro tác động đến doanh nghiệp bảo hiểm đồng quản trị, Ban Giám đốcvà lãnh đạo phòng ban chức Điều giúp nâng cao lực làm việc cho cán quản lý tất Đối với doanh nghiệp bảo hiểm có quy mô hoạt động vừa lớn, phận máy hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, tạo cần thiết phải lập phòng quản lý rủi ro, bao gồm số thành viên hiệu làm việc cao công tác điều hành doanh nghiệp bảo Hội đồng quản trị Phòng quản lý rủi ro, thực chức chủ yếu là: hiểm - Thiết lập xây dựng sách quản lý rủi ro doanh nghiệp Nội dung sách này, bao gồm vấn đề liên quan tới 3.3.3.2- Nâng cao hiệu hoạt động đầu tƣ vốn doanh nghiệp bảo hiểm việc đánh giá mức độ rủi ro trình triển khai hoạt động kinh - Nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động đầu tư tổ chức doanh doanh nghiệp công tác quản lý rủi ro doanh nghiệp, đồng trình độ đội ngũ cán bộ; sớm xây dựng đội ngũ chuyên gia đầu thời đánh giá hiệu việc xử lý rủi ro tác động tới doanh nghiệp tư… Trước mắt, cần khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm có đủ tiêu bảo hiểm đạt hay chưa Từ đưa đề xuất thích hợp tổng mức chuẩn "thành lập quỹ đầu tư, quỹ tín thác cơng ty quản lý quỹ theo quy trách nhiệm phép giữ lại, số lượng trách nhiệm cần phải tái bảo hiểm định pháp luật" (trích Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việ Nam cho phù hợp, nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 2003-2010) bảo hiểm an tồn Thơng qua việc đánh giá mức độ rủi ro đầu tư doanh nghiệp - Các doanh nghiệp bảo hiểm đa dạng hóa danh mục đầu tư, đảm bảo cân đối nhu cầu toán trước mắt hiệu đầu tư lâu dài; bảo hiểm, phòng quản lý rủi ro đưa điều chỉnh cần thiết, phù hợp với - Sớm xây dựng thực nghiêm quy chế, quy trình đầu tư việc đầu tư thị trường doanh nghiệp bảo hiểm Từ tạo hiệu thích hợp gắn với chiến lược kinh doanh Xét lâu dài, lĩnh vực đầu tư chủ yếu doanh nghiệp bảo hiểm cổ phiếu trái phiếu 95 96 - Tạo gắn kết hoạt động đầu tư hoạt động kinh doanh bảo * Coi trọng việc đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực nước hiểm, đặc biệt khâu thiết kế, phát triển sản phẩm nhằm nâng cao hiệu nước cách hợp tác chặt chẽ với trường đại học, trung học kinh doanh nói chung hiệu đầu tư nói riêng dạy nghề, tổ chức, …có liên quan tới nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ bảo 3.3.3.3- Nâng cao trình độ chun mơn, trình độ đội ngũ cán hiểm nước việc đào tạo, nâng cao kiến thức, nghiệp vụ Nhân lực phát triển nguồn nhân lực giải pháp quan trọng có chuyên môn phục vụ cho nhu cầu kinh doanh dịch vụ tính chất định thành cơng hay thất bại doanh * Xây dựng máy nhân gọn nhẹ, hiệu quả, phân định rõ trách nghiệp Việt Nam trọng hoạt động đào tạo, phát triển nguồn nhiệm, quyền hạn vị trí Ln bổ sung áp dụng biện pháp nhân lực phải coi nhiệm vụ trọng tâm doanh nghiệp kinh quản lý Từ đó, có xây dựng quy trình tuyển dụng, bổ nhiệm, bãi miễn doanh dịch vụ bảo hiểm cán cách chặt chẽ, xác Hiện lĩnh vực kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, đặc điểm * Xây dựng sách tiền lương, thưởng cạnh tranh, hợp lý gắn liền sản phẩm loại hình dịch vụ sản phẩm vơ hình nên chất lượng với hiệu hoạt động doanh nghiệp hiệu công việc cá nguồn nhân lực quan trọng Hiện nay, hầu hết doanh nghiệp nhân; đảm bảo thu nhập xứng đáng cho người lao động, nhằm thu hút bảo hiểm nước xảy tình trạng thiếu nguồn nhân lực có trình độ trì nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao Hơn nữa, cần có cao Phần lớn nguồn nhân lực làm việc doanh nghiệp bảo hiểm Việt sách hỗ trợ, khuyến khích việc đào tạo chuyên gia giỏi tham gia Nam làm theo kinh nghiệm dẫn đến hạn chế việc giải quản lý tham gia hoạt động quan trọng : tính phí bảo hiểm, quản lý vấn đề phát sinh nhanh nhạy hiệu Bên cạnh đó, rủi ro, đầu tư quản lý vốn đầu tư… với xuất cơng ty văn phịng đại diện cơng ty bảo Sự cần thiết lợi ích vô to lớn công tác đào tạo nguồn hiểm nước kéo theo chuyển dịch nguồn nhân lực sang công ty nhân lực rõ ràng, song doanh nghiệp cần có giải pháp chiến lược văn phòng đại diện này, dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm Việt đào tạo phát triển người riêng phù hợp với nhu cầu, khả điều kiện Nam gặp khó khăn việc đào tạo, phát triển nhân lực giữ gìn nguồn hồn cảnh nhằm đạt hiệu lợi ích cao cho doanh nhân lực Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam phải gắn việc đào tạo nguồn nhân lực đảm bảo số lượng chất lượng với việc nguồn nhân lực phải phát đáp ứng nhu cầu hội nhập dịch vụ bảo hiểm Việt Nam với dịch vụ bảo hiểm khu vực giới Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cần phải có biện pháp như: nghiệp Xây dựng chiến lược phát triển người đây, có nghĩa xây dựng văn hoá riêng doanh nghiệp, đặc thù cho doanh nghiệp bảo hiểm Bởi thương hiệu bảo hiểm không người biết đến qua tên gọi, lơgơ,… mà phần nhiều lại tiếp xúc trực tiếp với bên người có nhu cầu tham gia bảo hiểm bên đại diện công ty bảo hiểm Bên đại diện cơng ty bảo hiểm đội ngũ cán bộ, nhân viên, đại lý, tư vấn viên bảo hiểm mơi giới bảo hiểm Chính tiếp xúc trực tiếp 97 98 làm cho người tham gia bảo hiểm hiểu tin tưởng công ty bảo hiểm bảo hiểm cịn hiệu lực, cơng ty bảo hiểm phải có dịch vụ chăm sóc định mua dịch vụ bảo hiểm Không dừng lại người khách khách hàng thật độc đáo gây ấn tượng với khách hàng, thông qua hỗ trợ hàng này, mà họ lại cầu nối đắc lực để quảng bá rộng rãi tên công ty khách hàng thơng tin tình trạng hợp đồng bảo hiểm, kịp bảo hiểm mà họ tham gia Vì vậy, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải xây thời giảI đáp tình nảy sinh hợp đồng bảo hiểm dựng cho chiến lược phát triển người thật bản, mang nét trả lời thắc mắc, băn khoăn khách hàng, nhằm hạn chế tối đa đặc trưng cho doanh nghiệp doanh nghiệp bảo hiểm khác rủi ro mang lại Có tạo tin tưởng khách hàng- qua thể văn hố doanh nghiệp người chọn mua sử dụng sản phẩm 3.3.3.4- Phát triển kênh phân phối hiệu quả, đại 3.3.3.6 Xây dựng chiến lƣợc sản phẩm chiến lƣợc giá (phí bảo hiểm Kênh phân phối sản phẩm dịch vụ có vai trị quan ) trọng, đóng góp phần quan trọng vào phát triển thương Xây dựng chiến lược sản phẩm hiệu Bởi doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cần phải đa dạng hoá Doanh nghiệp cần xác định chất lượng sản phẩm vũ khí cạnh tranh kênh phân phối sản phẩm, kênh phân phối qua đại lý bảo hiểm cần mở giữ vị trí xương sống, trụ cột định trực tiếp đến hiệu uy rộng bổ sung kênh phân phối sản phẩm bán hàng uỷ tín nhà kinh doanh nghiệp Bên cạnh đó, trước nhu cầu bảo hiểm ngày thác qua ngân hàng thương mại hệ thống internet… nhằm giúp cho đa dạng khách hàng nay, doanh nghiệp bảo hiểm cần nhanh tổ chức cá nhân có nhiều hội tiếp cận với bảo hiểm chóng nắm bắt hội đưa sản phẩm mới, chất lượng cao, phù hợp với 3.3.3.5- Tăng cƣờng quan hệ công chúng, quảng cáo, quảng bá hình ảnh nhu cầu khả tài khách hàng công ty, thƣơng hiệu Chiến lược giá (phí bảo hiểm ) Chiến lược Marketing có đạt hiệu mong muốn hay khơng Giá phí bảo hiểm đóng vai trị quan trọng thành cơng ty cịn phụ thuộc vào phương thức thực nào, thông qua công việc sản phẩm bảo hiểm Người Việt Nam có tâm lý thích mua hàng giá xúc tiến yểm trợ, phương thức quảng cáo, khuyến mãi, dịch vụ chăm sóc khách hàng Trong phương thức quảng cáo phải nêu bật hấp dẫn hình thức, ngơn từ dễ hiểu, hình ảnh gợi nhớ ấn tượng so với doanh nghiệp bảo hiểm khác Quảng cáo truyền hình coi phương tiện hữu hiệu kết hợp hoàn chỉnh âm hình ảnh Bên cạnh hoạt động phụ kèm theo thực chương trình tài trợ cho kiện, chương trình lớn để quảng bá thương hiệu, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Trong thời gian hợp đơng rẻ, bên cạnh đó, mức thu nhập bình qn người Việt Nam không cao, doanh nghiệp bảo hiểm cần có chiến lược định giá hợp lý như: định giá theo mức người tiêu dùng chấp nhận được, thay đổi sách tính phí phương thức đóng phí cho có lợi cho khách hàng 3.3.3.7 Tăng cƣờng trang thiết bị kỹ thuật công nghệ đại doanh nghiệp bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm cần phải xây dựng phần mềm tin học đại phục vụ việc thống kê rủi ro, tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm 99 100 Thống kê rủi ro tổn thất thống kê vấn đề có liên quan đến hoạt động Tóm lại, dịch vụ bảo hiểm Việt Nam phát triển điều kiện mở cửa kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm vấn đề có ý nghĩa hội nhập có nhiều diễn biến phức tạp Để phát triển thị trường bảo hiểm toàn quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp bảo hiểm, diện, an toàn lành mạnh theo định hướng chiến lược mà Đảng Nhà nước lẽ: ta cho ngành bảo hiểm, địi hỏi phải có nỗ lực ngành, Chương trình thống kê rủi ro giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm tính cấp, đơn vị tổ chức có liên quan Sự kết hợp đồng hệ thống giải tốn cách xác loại rủi ro giúp cho doanh nghiệp bảo pháp từ Nhà nước, Hiệp hội bảo hiểm đến doanh nghiệp bảo hiểm tạo hiểm tính tốn cách xác loại rủi ro tác động đến động lực thúc đẩy phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam trước yêu cầu doanh nghiệp mức độ ảnh hưởng loại rủi ro hội nhập thị trường dịch vụ bảo hiểm khu vực giới - nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp triển khai thị trường, từ đề biện pháp phòng tránh nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh - Các loại dự phịng kỹ thuật doanh nghiệp bảo hiểm tính tốn cách đầy đủ xác doanh nghiệp bảo hiểm có chương trình thống kê rủi ro tổn thất Thơng qua phần mềm tin học việc thống kê này, doanh nghiệp bảo hiểm cập nhật số liệu hàng ngày cách đầy đủ số lượng hợp đồng bảo hiểm ký kết ngày, số lượng hợp đồng bị huỷ bỏ, số lượng vụ tổn thất xảy vào thời điểm loại hợp đồng bảo hiểm khác - Nếu khơng có phần mềm thống kê liên quan tới hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khơng thể áp dụng phương pháp tính dự phịng kỹ thuật đại phù hợp với chất hoạt động kinh doanh bảo hiểm, vậy, việc đánh giá khoản nợ mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả khách hàng khơng xác, khơng đánh giá khả tốn doanh nghiệp bảo hiểm Điều đồng nghĩa với việc khơng thể đánh giá lực tài doanh nghiệp bảo hiểm 101 102 KẾT LUẬN phát triển tốt theo định hướng Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm giai đoạn 2003 - 2010 năm Sau 10 năm xố bỏ tình trạng độc quyền, thị trường bảo hiểm non trẻ nước ta có bước phát triển vượt bậc số lượng chất lượng Từ công ty bảo hiểm đến có 30 cơng ty bảo hiểm khai thác dịch vụ này, chưa kể đến văn phịng đại diện cơng ty bảo hiểm nước ngồi Quy mơ thị trường tăng gấp 17 lần, tốc độ tăng trưởng trung bình dịch vụ bảo hiểm 24%/ năm Sản phẩm bảo hiểm thị trường đa dạng hoá, phong phú, đáp ứng đa dạng nhu cầu bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên, nhiều bất cập bộc lộ quy mơ thị trường cịn nhỏ bé so với nhu cầu thị trường, thiếu hụt nhân lực có trình độ cao, kỹ quản lý cịn hạn chế,… Tham gia mở cửa hội nhập kinh tế mang đến nhiều hội cho tất doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ bảo hiểm doanh nghiệp nhanh nhạy kịp thời nắm bắt tận dụng hội Song có nhiều thách thức to lớn mà doanh nghiệp buộc phải nỗ lực vượt qua để tồn phát triển Chính vậy, để dịch vụ bảo hiểm Việt Nam phát triển an toàn, toàn diện lành mạnh, đáp ứng yêu cầu hội nhập cần tiếp tục nhanh chóng xếp lại doanh nghiệp theo hướng tăng cường lực tài chun mơn hóa lĩnh vực kinh doanh; đa dạng hóa cấu sở hữu; khuyến khích thành phần kinh tế nước tham gia kinh doanh dịch vụ bảo hiểm hình thức công ty liên doanh, công ty cổ phần … Trước yêu cầu mạnh mẽ khắt khe q trình hội nhập đặt địi hỏi phải tiến hành giải pháp đồng từ phía Nhà nước, phía Hiệp hội bảo hiểm từ doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ bảo hiểm thị trường để dịch vụ bảo hiểm Việt Nam tiếp tục phát triển Với làm cho thấy dịch vụ bảo hiểm Việt Nam hứa hẹn tương lai TÀI LIỆU THAM KHẢO 14 Phùng Đắc Lộc (2006), "Hình ảnh thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2005", Tài tháng 3/2006, tr 42-43 15 Phạm Minh (2001).Tìm hiểu Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ quy I TÀI LIỆU TRONG NƯỚC Bộ Tài (2005), Thị trường bảo hiểm Việt Nam 2004 NXB Tài Hà Nội mại đa biên Hà Nội 18 Nhà xuất trị quốc gia (1995), Luật hàng không Việt Nam Hà Nội Bảo Việt (2005), Bảo Việt 40 năm xây dựng phát triển,NXB Văn hố thơng 19 Nhà xuất trị quốc gia (2005), Luật thương mại Hà Nội tin Hà Nội 20 Nhà xuất văn hố thơng tin (2005), Bảo Việt 40 năm xây dựng phát Hồ Ngọc Cẩn (2004), Hệ thống văn pháp quy hành bảo hiểm Hoàng Văn Châu (Ch.b), Vũ Sĩ Tuấn, Nguyễn Như Tiến (2002), Giáo trình bảo Nguyễn Văn Định (Ch.b), Hồ Sỹ Hà, Phạm Thị Định (2004), Giáo trình bảo hiểm, NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội Nguyễn Văn Định (Ch.b) (2003), Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, NXB Thống kê Hà Nội Hội đồng quốc gia đạo biên soạn từ điển bách khoa Việt Nam (1995), Từ điển bách khoa Việt Nam 1A-Đ Trung tâm biên soạn từ điển bách khoa Việt Nam, Hà Nội Chính trị quốc gia Hà Nội 17 Nhà xuất trị quốc gia (2001), Luật kinh doanh bảo hiểm Hà Nội hiểm kinh doanh, Đại học Ngoại thương, NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội 16 Ngân hàng giới (2004), Sổ tay Phát triển, thương mại WTO NXB Bộ Thương mại (2000), Kết vòng đàm phán Uruquay hệ thống thương nhân thọ phi nhân thọ, NXB Lao động xã hội Hà Nội chế thương mại đa phương NXB Thống kê Hà Nội triển Hà Nội 21 Đỗ Thị Xuân Quỳnh (2002), Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam số vấn đề cần lưu ý áp dụng Khoá luận tốt nghiệp Trường đại học Ngoại thương Hà Nội 22 Vũ Đình Trường Sơn (2006), “Thương hiệu doanh nghiệp bảo hiểm ”, Tài tháng 2/2006, tr 26-27 23 PGS.TS Nguyễn Như Tiến (2005) Thị trường bảo hiểm giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Trường đại học Ngoại thương Hà Nội 24 Thủ tướng Chính phủ (2003), “Chiến lược phát triển thị trường Việt Nam từ năm 2003 - 2010” Quyết định 175/2003/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ Hà Nội Lan Hương (2006), "Những hội thách thức 2006, Dự báo xu hướng kinh II MỘT SỐ TRANG WEB doanh bảo hiểm năm nay", Thời báo Kinh tế Việt Nam, (31), tr Bộ tài 10 Lan Hương (2006), "Môi giới bảo hiểm nước nép vế", Thời báo Kinh tế Việt Nam, (36), tr 11 Lê Song Lai (2005), "Thị trường bảo hiểm Việt Nam tháng đầu năm 2005Bức tranh sáng màu", Tài tháng 7/2005, tr 38 12 Lê Song Lai (2005), “Nâng cao hiệu hoạt động đầu tư vốn doanh nghiệp bảo hiểm”, Tài tháng 10/2005, tr 18-22 13 GS TS Trương Mộc Lâm, Lưu Nguyên Khánh (2000), Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, NXB Thống kê Hà Nội http://www.mof.gov.vn Bộ thương mại http://www.mot.gov.vn Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam http://www.avi.org.vn Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam http://www.baoviet.com.vn Công ty bảo hiểm Prudential http://www.prudential.com.vn Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam http://www.vcci.com.vn PHỤ LỤC 1: MỘT SỐ CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH ĐẾN NĂM 2010 Chỉ tiêu 2001 2002 2005 2010 Tăng trưởng BQ 2002-2010 Doanh thu phí bảo hiểm (Tỷ đồng) a Phi Nhân thọ 2.189 2.624 4.328 8.900 16,5%/ năm b Nhân thọ 2.793 4.368 12.412 30.900 27,7%/ năm c Tổng doanh thu phí 4.982 6.992 16.740 39.810 24,3%/ năm 0,99% 13% 2,5% 4,2% 5.000 8.330 28.000 112.000 234 290 640 1.200 42.000 51.600 72.000 103.500 Tỷ trọng tổng doanh thu phí bảo hiểm so với GDP (%) Tích lũy dự phòng nghiệp vụ (Tỷ đồng) Nộp NSNN (Tỷ đồng) Số người lao động ngành bảo hiểm (Nguồn: Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010) 20%/ năm - Vốn cần để phát triển PHỤ LỤC 2: YÊU CẦU VỀ VỐN TỐI THIỂU, VỐN THỰC VÀ VỐN CẦN CÓ ĐỂ PHÁT TRIỂN 1.044 1.594 2.269 3.083 4.187 5.546 7.229 9.198 11.431 13.969 700 945 1.180 1.409 1.645 1.920 2.273 2.646 3.011 343 649 1.090 1.673 2.542 3.626 4.956 6.552 8.421 10.584 (924) (588) (162) 361 1.087 1.983 3.091 4.394 5.885 - Bảo hiểm phi nhân thọ (594) (427) (309) (194) (77) 61 238 424 606 794 - Bảo hiểm nhân thọ (376) (162) 147 555 1.164 1.922 2.853 3.970 5.278 6.793 Chênh lệch vốn phát triển vốn (471) 97 754 1.586 2.672 4.031 5.714 7.683 9.916 12.454 - Bảo hiểm phi nhân thọ (199) 46 281 510 746 1.021 1.374 1.747 2.112 2.487 - Bảo hiểm nhân thọ (273) 33 474 1.057 1.926 3.010 4.340 5.936 7.805 9.968 - Vốn phát triển phi nhân thọ (40% 3.386 giữ lại) ĐỐI VỚI THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2010 - Vốn phát triển nhân thọ (10% dự phòng) TT Chỉ tiêu 2001 2002 2003 2004 2005 Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ 2.793 4.368 6.295 8.337 12.412 15.478 19.000 22.800 26.700 30.900 Dự phòng nhân thọ 3.433 6.491 10.898 16.733 25.422 36.256 49.556 65.516 84.206 30.900 Tổng doanh thu phí bảo hiểm 4.982 6.992 350 472 590 705 822 960 1.137 1.323 1.505 1.693 240 454 763 1.171 1.780 2.538 3.469 4.586 5.894 7.400 bảo hiểm NT (7% phí giữ lại) Yêu cầu vốn tối thiểu 7.923 2010 3.709 Vốn tối thiểu theo quy định 6.963 2009 3.104 bảo hiểm PNT (20% phí giữ lại) 5.952 2008 2.624 5.053 2007 2.189 Vốn tối thiểu theo quy định 4.328 2006 Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ 10 9.399 12.046 16.740 20.531 24.982 29.763 34.623 39.810 591 927 1.353 1.876 2.602 3.498 4.606 5.909 7.400 9.101 1515 1515 1515 1515 1515 1515 1515 1515 1515 1515 - Bảo hiểm phi nhân thọ 899 899 899 899 899 899 899 899 899 899 - Bảo hiểm nhân thọ 616 616 616 616 616 616 616 616 616 616 Vốn thị trường thực có Chênh lệch yêu cầu vốn tối thiểu 8.910 11 7.586 vốn thực có thực có Nguồn: Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010 PHỤ LỤC 4: PHỤ LỤC 3: DỰ KIẾN KHẢ NĂNG KHAI THÁC BẢO HIỂM ĐẾN NĂM 2010 Chỉ tiêu đánh giá TT GDP (người) 2001 2002 2003 2004 2005 2006 500.000 537.000 577.813 612.148 667.735 717.815 2007 CÁC CAM KẾT TIẾP CẬN THỊ TRƯỜNG ĐỐI VỚI BẢO HIỂM 2008 2009 Dân số (triệu người) 78,45 79,55 80,66 84,79 82,94 83,93 84,94 85,96 86,99 88,03 Quy mô hộ gia đình (người) 4,50 4,40 4,40 4,35 4,12 4,12 4,10 4,10 4,05 4,00 Tổng số hộ gia đình (nghìn hộ) 17,434 18,079 18,333 18,803 20,131 20,372 20,717 20,966 21,479 22,009 Thu nhập BQ hộ/năm (nghìn đồng) 28.680 29.730 31.518 33.035 33.170 35 235 37.247 39.566 41.516 43.556 Chỉ tiêu BQ hộ/năm (nghìn) 22.590 23.031 24.150 24.929 24 254 25.606 26.847 28.334 29.386 30.455 Tiết kiệm BQ hộ/năm (nghìn đồng) 6.090 6.699 7.369 8.106 8.916 9.630 10.400 11.32 12.130 13.101 Tổng tiết kiệm toàn số hộ Khu vực Châu Phi Cam kết trao đổi qua Các cam kết biên giới (phương thức 1) toàn phương thức Toàn Hạn chế Gambia Gabon Gambia 215.457 235.486 260.554 288.335 (tỷ đồng) Tỷ lệ tiết kiệm GDP (%) 10 106.170 121.113 135.089 152.141 179.489 196.174 (NHÂN THỌ VÀ PHI NHÂN THỌ) TRONG GATS 2010 771.651 829.525 891.739 958.619 Thị trường tiềm % tiết 21,2% 22,5% 23,4% 24,5% 27,0% 27,0% 28,0% 9,0% 9,75% 10% 10,5% 11% 11,5% 13% 28,0% 29,0% 13,5% kim Nguồn: Chiến l-ợc phát triển thị tr-ờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010 14% 30,0% 15% Bahrain, Bahrain, Chõu khu vực Thái Đảo Solomon Đảo Solomon Bình D-ơng Cam kết tiêu dùng nước ngoàI (phương thức 2) Cam kết diện thương mại (phương thức 3) Toàn Hạn chế Hạn chế Toàn bộ, hạn Chỉ số Chỉ sở chế hình lượng hữu nước thức pháp lý nhà cung cấp Ai Cập, Ghana, Kenya, Nigeria, Tunisia Ai Cập, Gabon, Gambia, Lesotho, Nam Phi Ghana, Kenya, Tunisia Gabon, Mauritius, Morocco Ghana, Kenya n Độ, Hàn Quốc, Malaysia, Phillippines, Qatar, Sri Lanka, Thái Lan, Thổ Nhĩ Kỳ Bahrain, Đảo Solomon, Thái Lan Qatar Hµn Quèc Gambia, Lesotho, Nigeria, Senegal, Sierra Leone, Nam Phi Brunei, Bahrain, Darussalam, Hång K«ng, Hång K«ng Indonesia, Macau (Trung Israel, Quốc), Macau Malaysia, (Trung Qatar, Quốc), Đảo Sri Lanka, Solomon, Số lượng nhà cung cấp sở hữu nước ngồi Ai Cập Brunei, Darussalam, Ên §é, Malaysia, Parkistan, Phillippines, Singapore, Sri Lanka, Đông Âu Mỹ Latinh vùng Caribe a Guyana Guyana Bulgaria, Cộng hoà Czech, Hungary, Cộng hồ Slovak, Slovenia Argentina, Brazil, Colombia Guyana Thỉ NhÜ Kú Cộng hồ Czech, Hungary, Cộng hồ Slovak, Slovenia Thỉ NhÜ Kú Ba Lan, Romania Argentina Guyana, Panama, Paraguay Cộng hoà Czech, Hungary, Cộng hoà Slovak Bulgaria Argentina, Bolivia, Brazil, Chile, Colombia, Ecuador, Jamaica, Nicaragua, Peru, Uruguay, Venezuela Cuba, Mexico Không hạn chế, cấp giấy phép tự do, điều kiện qua lại, hạn chế khác Nguồn: Sổ tay Phát triển, thương mại WTO, NXB Chính tri quốc gia, năm 2004, trang 315 Th¸I Lan Slovenia Cộnh hoà Dominica, Honduras