Đang tải... (xem toàn văn)
Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Trong bối cảnh nền kinh tế chung gặp nhiều khó khăn, tình hình sản xuất kinh doanh bị đình trệ làm ảnh hưởng đến việc cho vay doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam hiện nay. Bởi vậy, các ngân hàng có xu hướng tập trung vào phân khúc cho vay tiêu dùng. Thị trường Việt Nam với dân số lên đến trên 90 triệu người với nhu cầu sử dụng tiền vào chi tiêu cá nhân như mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua xe, mua nhà trả góp rất lớn. Nhận thấy tiềm năng phát triển tín dụng cá nhân tại thị trường Việt Nam, nhiều ngân hàng nước ngoài như ANZ, Standard Chartered, HSBC, Shinhan Vina… đã tham gia vào lĩnh vực tiềm năng này. Khi kinh tế phát triển, đời sống người dân đang dần được nâng cao, thị trường hàng hóa cũng ngày càng đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã và chủng loại khác nhau đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng. Tuy nhiên, không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cho mình. Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng đã phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trước khi có khả năng thanh toán. Thực tế chứng minh chỉ trong một thời gian ngắn sau khi các sản phẩm tín dụng này ra đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Thời gian qua, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam mới chỉ chủ yếu chú trọng đến cho vay khách hàng lớn, khách hàng là doanh nghiệp mà chưa thực sự quan tâm đến cho vay cá nhân, hộ gia đình vay vốn với mục đích phục vụ đời sống tiêu dùng sinh hoạt. Tháng 82008, thủ đô Hà Nội mở rộng địa giới hành chính bao gồm toàn bộ tỉnh Hà Tây cũ và một số xã của các tỉnh Hòa Bình, Vĩnh Phúc. Điều này đánh dấu một sự chuyển biến đáng kể trong tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của khu vực này. Cùng với các dự án phát triển nhiều nhà máy, khu công nghiệp, khu thương mại, cơ sở hạ tầng được mở rộng, thu nhập của người dân tăng lên, mức sống được cải thiện rõ rệt. Từ đó, nhu cầu về dịch vụ tín dụng tiêu dùng của người dân khu vực ngoại thành này càng phát triển. Xuất phát từ thực tế nêu trên, tác giả đã lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây” làm đề tài luận văn tốt nghiệp. Khác với các công trình nghiên cứu trước đây thường tập trung vào đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng dưới góc nhìn của ngân hàng, luận văn tập trung đi sâu tìm hiểu về hiệu quả của cho vay tiêu dùng dưới góc nhìn của một chuyên gia và người tiêu dùng để từ đó đưa ra những giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động này tại chi nhánh ngân hàng Vietcombank Hà Tây. Câu hỏi nghiên cứu Nhu cầu vay tiêu dùng của người khách hàng ở khu vực ngoại thành Hà Nội? Khách hàng đánh giá như thế nào về hiệu quả CVTD tại Vietcombank chi nhánh Hà Tây? Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại? Đánh giá hiệu quả để đưa ra giải pháp định hướng nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam – chi nhánh Hà Tây?
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - HOÀNG THỊ HUYỀN TRANG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 60340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH XUÂN CƯỜNG Hà Nội - 2015 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong bối cảnh kinh tế chung gặp nhiều khó khăn, tình hình sản xuất kinh doanh bị đình trệ làm ảnh hưởng đến việc cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam Bởi vậy, ngân hàng có xu hướng tập trung vào phân khúc cho vay tiêu dùng Thị trường Việt Nam với dân số lên đến 90 triệu người với nhu cầu sử dụng tiền vào chi tiêu cá nhân mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua xe, mua nhà trả góp lớn Nhận thấy tiềm phát triển tín dụng cá nhân thị trường Việt Nam, nhiều ngân hàng nước ANZ, Standard Chartered, HSBC, Shinhan Vina… tham gia vào lĩnh vực tiềm Khi kinh tế phát triển, đời sống người dân dần nâng cao, thị trường hàng hóa ngày đa dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm cho Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả toán Thực tế chứng minh thời gian ngắn sau sản phẩm tín dụng đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Thời gian qua, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chủ yếu trọng đến cho vay khách hàng lớn, khách hàng doanh nghiệp mà chưa thực quan tâm đến cho vay cá nhân, hộ gia đình vay vốn với mục đích phục vụ đời sống tiêu dùng sinh hoạt Tháng 8/2008, thủ đô Hà Nội mở rộng địa giới hành bao gồm toàn tỉnh Hà Tây cũ số xã tỉnh Hòa Bình, Vĩnh Phúc Điều đánh dấu chuyển biến đáng kể tình hình kinh tế, trị, xã hội khu vực Cùng với dự án phát triển nhiều nhà máy, khu công nghiệp, khu thương mại, sở hạ tầng mở rộng, thu nhập người dân tăng lên, mức sống cải thiện rõ rệt Từ đó, nhu cầu dịch vụ tín dụng tiêu dùng người dân khu vực ngoại thành phát triển Xuất phát từ thực tế nêu trên, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tây” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Khác với công trình nghiên cứu trước thường tập trung vào đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng góc nhìn ngân hàng, luận văn tập trung sâu tìm hiểu hiệu cho vay tiêu dùng góc nhìn chuyên gia người tiêu dùng để từ đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh ngân hàng Vietcombank Hà Tây Câu hỏi nghiên cứu - Nhu cầu vay tiêu dùng người khách hàng khu vực ngoại thành Hà Nội? Khách hàng đánh hiệu CVTD Vietcombank chi nhánh Hà Tây? - Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại? Đánh giá hiệu để đưa giải pháp định hướng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam – chi nhánh Hà Tây? Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích Trên sở phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, kết hợp với nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam khu vực Hà Tây cũ, qua đề xuất giải pháp để phát triển nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam nói chung chi nhánh Hà Tây nói riêng cách hiệu Nhiệm vụ - Hệ thống hóa lý luận cho vay tiêu dùng: nội dung, quy trình, nhân tố ảnh hưởng, tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định sử dụng sử dụng dịch vụ tín dụng tiêu dùng khách hàng Từ đánh giá tầm quan trọng nhân tố giúp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng - Xây dựng giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng thực tiễn, tận dụng mạnh mình, khai thác tiềm vốn có thị trường Qua đó, ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây nói riêng - Phạm vi nghiên cứu: tập trung vào hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank từ năm 2012 đến Kết nghiên cứu dự kiến luận văn Hệ thống hóa làm rõ sở lý luận hiệu dịch vụ cho vay tiêu dùng Phân tích rõ đặc điểm việc nâng cao hiệu dịch vụ cho vay tiêu dùng, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây, đặc biệt hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Đề xuất số định hướng giải pháp nhằm cải thiện, nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung chi nhánh Hà Tây nói riêng Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ, luận văn kết cầu thành chương: Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu sở lý luận hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt nam - chi nhánh Hà Tây Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây Chương 1: TỒNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Tô Khánh Toàn, 2014 Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Luận án tiến sỹ kinh tế Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh Lê Thị Kim Huệ,2013 “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay” Kinh tế dự báo 21 (11/2013) Tr 24-25 Tọa đàm khoa học “Cho vay tiêu dùng – Kinh nghiệm quốc tế khuyến nghị sách cho Việt Nam” Học viện Ngân hàng phối hợp với Viện chiến lược Ngân hàng Nhà nước tổ chức Học viện Ngân hàng – Phân viện Phú Yên, ngày 25/09/2013 Tại Hội thảo “Tài tiêu dùng - Cơ hội thách thức thị trường Việt Nam” Home Credit tổ chức Phú Quốc, ngày 29/06/2013, chuyên gia tài chính-kinh tế tập trung thảo luận hội, tiền năng, phát triển thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam, thách thức mà công ty tài chính, ngân hàng gặp phải Lê Minh Sơn, 2009, Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ kinh tế Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 1.2 Cơ sở lý luận hiệu hoạt động CVTD 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng CVTD khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống như: nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ (Lê Văn Tư, 2005) 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Tiền lãi tính theo lãi gộp hay lãi giảm dần - Thời hạn cho vay tương đối dài - Phục vụ cho nhu cầu đời sống – nhu cầu phát sinh hàng ngày đại đa số dân chúng - Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khỏe người vay… - Các khoản cho vay tiêu dùng có xu hướng nhạy cảm trước tác động chu kì kinh tế 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Đối với người tiêu dùng - Được hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền đặc biệt khoản chi tiêu có tính cấp bách nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế - Đối với hệ trẻ người thu nhập thấp, tín dụng tiêu dùng giúp họ có sống ổn định từ trẻ 1.2.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng - Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.2.3.3 Đối với kinh tế - Với doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi phong phú chất lượng ngày lớn - Cho vay tiêu dùng thúc đẩy thành phần tiêu dùng - Góp phần xoá bỏ vòng luẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm – sản lượng thấp - Cho vay tiêu dùng thúc đầy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm 1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Căn theo mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan): - Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan): 1.2.4.2 Căn theo phương thức hoàn trả - Cho vay trả góp - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Các phương thức cho vay khác 1.2.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ - Cho vay tiêu dùng gián tiếp - Cho vay tiêu dùng trực tiếp 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.5.1 Nhân tố chủ quan - Quy mô uy tín ngân hàng - Các sách, quy định ngân hàng - Trình độ, thái độ cán tín dụng ngân hàng - Chính sách marketing phù hợp - Công nghệ ngân hàng khả quản lý 1.2.5.2 Nhân tố khách quan - Đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động - Thói quen, phong tục tập quán, tâm lý người dân - Môi trường kinh tế trị - Sự cạnh tranh khốc liệt ngân hàng - Các quy định pháp lý NHNN Chính phủ 1.2.6 Khái niệm tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng 1.2.6.1 Khái niệm hiệu cho vay Hiệu khoản vay hiểu hiệu kinh tế mà khoản vốn vay mang lại cho người vay người cho vay 1.2.6.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng Các tiêu định tính: Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng việc nâng cao chất lượng hoạt động hình thức tín dụng Hiệu cho vay ngân hàng thể khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Hiệu khoản vay phải bảo đảm tồn phát triển ngân hàng Phải đóng góp vào phát triển kinh tế xã hội vùng ngành, địa phương nước Các tiêu định lượng: Dư nợ cho vay tiêu dùng: Chỉ tiêu 1: Dư nợ cho vay tiêu dùng Tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu 2: Dư nợ cho vay tiêu dùng Tổng tài sản Tỷ lệ nợ hạn: Tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ: 10 Dư nợ cho vay tiêu dùng hạn Dư nợ cho vay tiêu dùng Tỷ trọng dư nợ khó đòi tổng dư nợ: Dư nợ hạn khó đòi Dư nợ tín dụng ngân hàng Tỷ trọng dư nợ khả thu hồi tổng dư nợ: = Dư nợ hạn khả thu hồi Dư nợ tín dụng ngân hàng Thu lãi cho vay tiêu dùng tổng thu lãi từ hoạt = động cho vay: Chỉ tiêu 1: Chỉ tiêu 2: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng Tổng lợi nhuận ngân hàng 1.2.7 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CVTD hoạt động nhiều tiềm chứa nhiều rủi ro số hoạt động tín dụng Bởi vậy, nhà quản lý ngân hàng cần phải thực biện pháp kiểm soát, quản lý rủi ro hiệu trình cấp tín dụng tiêu dùng 1.2.8 Quy định pháp lý Việt Nam cho vay tiêu dùng Hệ thống pháp luật Việt Nam cho hoạt động cho vay tiêu dùng thiếu chưa đồng Tháng 9/2014, Ngân hàng Nhà nước dự thảo Thông tư quy định hoạt động tín dụng tiêu 11 dùng công ty tài khách hàng cá nhân người tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu, mục đích tiêu dùng khách hàng vay gia đình khách hàng vay CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp phân tích tổng hợp 2.1.1 Nội dung phương pháp Phân tích tổng hợp hai phương pháp gắn bó chặt chẽ quy định bổ sung cho nghiên cứu, có sở khách quan cấu tạo, tính quy luật thân vật 2.1.2 Mục đích luận văn sử dụng phương pháp Phân tích tài liệu liên quan đến lý luận chung cho vay tiêu dùng hiệu cho vay tiêu dùng Phân tích yếu tố đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Phân tích, đánh giá số liệu liên quan đến kết hoạt động doanh; doanh số cho vay tiêu dùng; tỷ trọng phương thức cho vay 2.1.3 Cách thức luận văn sử dụng phương pháp Về cách thức sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, luận văn thực theo bước sau: Xác định vấn đề cần phân tích – thu thập thông tin cần phân tích – phân tích liệu lý giải – tổng hợp kết phân tích 2.2 Phương pháp điều tra chọn mẫu (điều tra bảng hỏi) 2.2.1 Nội dung phương pháp 12 Điều tra chọn mẫu phương pháp thu thập thông tin có hệ thống từ (một số) cá nhân phục vụ mục đích mô tả thuộc tính tổng thể lớn mà cá nhân thành viên 2.2.2 Mục đích luận văn sử dụng phương pháp - Đối chiếu, tìm hiểu tương đồng khác biệt nghiên cứu cho vay tiêu dùng, nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHTM - Xác định mức độ biến động tuyệt đối mức độ biến động tương đối xu hướng biến động tiêu phân tích 2.2.3 Cách thức luận văn sử dụng phương pháp Bước 1: Chọn mẫu Bước 2: Thiết kế bảng hỏi Bước 3: Tổ chức thu thập xử lý liệu Các phiếu điều tra thu sau loại bỏ phiếu không đạt yêu cầu xử lý phương pháp thống kê toán học Cụ thể sau: • Phương pháp thống kê mô tả • Kiểm định Chi-Bình Phương • Phương pháp phân tích hệ số tin cậy Cronbach Alpha • Phân tích yếu tố khám phá EFA • Mô hình hồi quy tuyến tính đa biến 2.3 Phương pháp so sánh 2.3.1 Nội dung phương pháp 13 Phương pháp so sánh phương pháp xem xét tiêu phân tích cách dựa việc so sánh số liệu với tiêu sở (chỉ tiêu gốc) 2.3.2 Mục đích luận văn sử dụng phương pháp - Đối chiếu, tìm hiểu tương đồng khác biệt nghiên cứu vấn đề rủi ro toán quốc tế giải pháp hạn chế rủi ro toán quốc tế - Xác định mức độ biến động tuyệt đối mức độ biến động tương đối xu hướng biến động tiêu phân tích 2.3.3 Cách thức luận văn sử dụng phương pháp Bước 1: Xác định tiêu, nội dung so sánh Bước 2: Xác định phạm vi, số gốc so sánh Bước 3: Xác định điều kiện để so sánh tiêu Bước 4: Xác định mục đích so sánh Bước 5: Thực trình bày kết so sánh Chương 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 3.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây 3.1.2.1 Lịch sử hình thành, phát triển 14 3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân Cụ thể: Ban giám đốc người: Giám đốc chi nhánh, Phó Giám đốc; Phòng Quan hệ khách hàng: 09 người; Phòng Kế toán toán dịch vụ: 09 người; Phòng giao dịch 1: 04 người; Phòng giao dịch 2: 04 người; Phòng ngân quỹ: 05 người; Phòng Hành nhân sự: 08 người 3.1.2.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank chi nhánh Hà Tây * Hoạt động huy động vốn Ngay từ thành lập, công tác huy động vốn chi nhánh đặt lên hàng đầu, tốc độ tăng trưởng huy động vốn chi nhánh Hà Tây cao ổn định Công tác huy động vốn đạt kết đáng khích lệ, tạo nguồn vốn cho hoạt động sử dụng vốn * Hoạt động tín dụng Công tác quản lý sử dụng vốn chi nhánh tiếp tục thực theo phương châm hiệu an toàn, đảm bảo cân đối khả sinh lời khả khoản cho đồng vốn ngân hàng 3.1.2.4 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Tây xúc tiến kịp thời, không ngừng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng theo chủ trương Chính Phủ NHNN thông qua văn pháp 15 quy ban hành đạt kết khả quan quy mô cho vay tiêu dùng không ngừng tăng lên qua năm Về cấu cho vay tiêu dùng, Vietcombank Hà Tây chủ yếu cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ nhu cầu mua, sửa chữa, nâng cấp nhà cửa, mua ô tô nhu cầu khác 3.2 Phân tích đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây 3.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng: Tỷ trọng dư nợ CVTD giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ CVTD Tổng dư nợ cho vay Tỷ trọng tổng dư Năm 2012 42.26 232.71 Năm 2013 62.14 263.42 Năm 2014 83.02 302.45 nợ 18.16 23.59 27.45 CVTD/tổng dư nợ CV (%) (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Tây năm 2012-2014) Bảng: Tình hình dư nợ CVTD theo sản phẩm giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tỷ Tỷ Tỷ Số tiền CV 4.59 trọng (%) 10.61 Số tiền 5.58 Số trọng tiền (%) 8.98 7.98 mua ô 16 So sánh So sánh 2013/2012 2014/2013 trọng +/- % +/- % (%) 9.61 0.99 21.57 2.40 43.01 tô Cho vay 10.41 24.06 18.54 29.84 26.65 32.10 8.13 78.10 8.11 43.74 28.26 65.33 38.02 61.18 48.39 58.29 9.76 34.54 10.37 27.28 43.26 100 62.14 100 83.02 100 18.88 43.64 20.88 33.60 BĐS Cho vay khác Tổng dư nợ CVTD 3.2.2 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng Chỉ Năm Năm Năm So sánh So sánh tiêu 2012 2013 2014 2013/2012 +/% 2014/2013 +/% 0.89 0.91 1.20 0.02 2.25 0.29 31.87 43.26 62.14 83.02 18.88 43.64 20.88 33.60 2.06 1.46 1.45 Nợ hạn CVTD Tổng dư nợ CVTD Tỷ lệ nợ hạn CVTD (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Tây năm 2012-2014) 3.2.3 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu Năm Năm Năm So sánh So sánh 2012 2013 2014 2013/2012 +/% 2014/2013 +/% 17 Tổng dư nợ CVTD Lợi nhuận từ CVTD Tổng lợi nhuận LN CVTD/Tổng dư nợ 43.26 62.14 83.02 18.88 43.64 20.88 33.60 2.63 4.12 6.24 1.49 56.65 2.12 51.46 17.25 23.21 30.48 5.96 34.55 7.27 31.32 6.08 6.63 7.52 15.25 17.75 20.47 CVTD LN CVTD/Tổng LN (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Tây năm 2012-2014) 3.2.4 Phân tích kết thống kê bảng hỏi 3.2.4.1 Nhu cầu khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng Vietcombank Hà Tây 3.2.4.2 Đánh giá khách hàng cho vay tiêu dùng Vietcombank Hà Tây * Kết phân tích hệ số Cronbach Alpha * Kết phân tích yếu tố khám phá EFA - Phân tích EFA mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng - Phân tích EFA yếu tố chất lượng - Phân tích hồi quy đa biến Kết phân tích EFA có yếu tố tác động đến mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng hoạt động CVTD Vietcombank Hà Tây Các biến đưa vào phân tích hồi quy nhằm tìm 18 mức độ ảnh hưởng yếu tố thông qua phương trình hồi quy tối ưu Phương trình thể mức độ đáp ứng yêu cầu khách hàng dự đoán theo biến độc lập là: Y = 1,446 +0,294X1 + 0,258X2 Hay: Mức độ đáp ứng yêu cầu khách hàng = 1,446 +0,294*Lãi suất + 0,258*Chính sách thủ tục 3.2.4.3 Yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay tiêu dùng Những nhân tố khách quan ảnh hưởng đến định vay tiêu dùng - Một là, tình trạng kinh tế có ảnh hưởng tới định vay tiêu dùng khách hàng - Hai là, phong tục tập quán có ảnh hưởng tới định vay tiêu dùng khách hàng - Ba là, sách nhà nước có ảnh hưởng tới định vay tiêu dùng khách hàng Những nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến định vay tiêu dùng Với giá trị α=0.05, nhân tố ảnh hướng tới định vay tiêu dùng là: quy định lãi suất tiền vay, thời gian chờ ngân hàng giải ngân, quy định ngân hàng thời hạn trả nợ, phí, chi phí liên quan, sách hỗ trợ khách hàng, nhu cầu cấp thiết với nguồn vốn, khả tài người vay Với giá trị α=0.05, nhân tố ảnh hướng tới định vay tiêu dùng phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng, trình 19 độ nhân viên, độ uy tín ngân hàng, sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng Những nhân tố độ tuổi, thu nhập trình độ ảnh hưởng đến định vay tiêu dùng Kiểm định Chi-square dùng để kiểm định yếu tố độ tuổi, thu nhập trình độ có hay không ảnh hưởng đến định vay tiêu dùng khách hàng 3.3 Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây 3.3.1 Kết đạt Các khoản vay tiêu dùng Chi nhánh thực cách có hiệu Dư nợ CVTD liên tục tăng năm qua, đem lại ngày nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh Thực sách cho vay linh hoạt nhằm nắm bắt thị trường thị hiếu khách hàng Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái tiện nghi giao dịch 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 3.3.2.1 Hạn chế Thứ nhất, dư nợ CVTD thấp định hướng phát triển Chi nhánh Thứ hai, tỷ trọng dư nợ CVTD yêu cầu có tài sản bảo đảm (TSBĐ) cao Thứ ba, Chi nhánh chưa đầu tư vào việc nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng địa bàn 20 Thứ tư, quy trình cho vay phức tạp, thời gian xử lý thủ tục, hồ sơ chậm, chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng, gây tâm lý không tốt cho khách hàng có nhu cầu vay vốn 3.3.2.2 Nguyên nhân • Nguyên nhân từ phía ngân hàng Thứ nhất, sách tín dụng Chi nhánh yêu cầu đa số sản phẩm CVTD phải có TSBĐ Thứ hai, nguồn thông tin khách hàng chủ yếu từ khách hàng cung cấp, thông tin mang tính chiều Thứ ba, số lượng nhân phòng khách hàng cá nhân lại hay bị biến động • Nguyên nhân từ phía khách hàng Thứ nhất, nhiều người dân tâm lý ngại đến vay ngân hàng cho thủ tục phức tạp, rườm rà họ chưa thực hiểu hoạt động CVTD ngân hàng Thứ hai, nguồn thu nhập khách hàng cá nhân thiếu ổn định Thứ ba, số quy định ngày chặt chẽ quan quản lý Nhà nước 21 Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 4.1 Định hướng, mục tiêu nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây 4.1.1 Định hướng phát triển chung Tiếp tục xây dựng phát triển sản phẩm ngân hàng truyền thống, kênh phân phối đa dạng công nghệ cao phù hợp với nhu cầu ngày cao phức tạp khách hàng Xây dựng chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhỏ vửa Đồng thời phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đa dạng, tiện ích gắn liền với nhu cầu đối tượng khách hàng khác khu vực hoạt động mục tiêu 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Trong thời gian tới chi nhánh trọng việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại lợi nhuận lớn hoạt tín dụng ngân hàng 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây 4.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, sách khách hàng 22 4.2.2 Cắt giảm bớt chi phí, đa dạng hoá đồng thời hoàn thiện sản phẩm vay 4.2.3 Gắn việc nâng cao hiệu chất lượng đôi với mở rộng, giao tiếp, khuếch trương 4.2.4 Đẩy mạnh marketing ngân hàng 4.2.5 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng 4.2.6 Giải pháp giảm thiểu rủi ro 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành liên quan - Chính phủ thực hàng loạt biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô - Chính phủ cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - Chính phủ cần tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ - Cần tạo điều kiện cho NHTM việc đào tạo nguồn nhân lực có chất xám - Đề nghị quan, doanh nghiệp có đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 23 - Hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thông qua biện pháp tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh… -Phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để từ ban hành Thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - Nghiên cứu tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, tiếp tục tăng cuờng mối quan hệ với NHTM NHTM với 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Thứ nhất, có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng Thứ hai, hoàn thiện biểu mẫu cho sản phẩm chuẩn hóa Thứ ba, lãi suất CVTD phải có tính linh hoạt cao hơn, sát với tín hiệu thị trường Thứ tư, tăng cường đầu tư phát triển công nghệ, thực công tác đại hóa ngân hàng KẾT LUẬN Luận văn đạt kết sau: Một là, luận văn tổng hợp tình hình nghiên cứu tác giả trước đề tài cho vay tiêu dùng ngân hàng, khái quát sở lý luận CVTD, đặc điểm, cách phân loại phòng ngừa rủi ro hoạt động CVTD NHTM Đồng 24 thời, luận văn nêu lên tiêu đánh giá hiệu hoạt động CVTD NHTM Ngoài ra, luận văn đưa phương pháp nghiên cứu áp dụng để có sở đắn phân tích hiệu hoạt động CVTD NHTM Hai là, sâu phân tích thực trạng hoạt động CVTD, đánh giá hiệu CVTD ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây Thông qua việc phân tích đánh giá yếu tố nội bên Ngân hàng, phân tích số liệu thu thập từ bảng khảo sát nhu cầu khách hàng, luận văn đưa nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng, đánh giá khách hàng hiệu hoạt động CVTD Vietcombank chi nhánh Hà Tây Ba là, đưa nhiều nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu CVTD chi nhánh, có giải pháp quan trọng liên quan đến thay đổi chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm, phát triển công nghệ,…Ngoài ra, tác giả đưa nhiều kiến nghị với Chính phủ NHNN nhằm tạo môi trường thuận lợi để CVTD phát triển 25 [...]... hoạt động CVTD của ngân hàng Thứ hai, nguồn thu nhập của khách hàng cá nhân thiếu ổn định Thứ ba, một số quy định ngày càng chặt chẽ hơn của các cơ quan quản lý Nhà nước 21 Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 4.1 Định hướng, mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây 4.1.1 Định hướng... 3.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam và chi nhánh Hà Tây 3.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3.1.2 Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây 3.1.2.1 Lịch sử hình thành, phát triển 14 3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự Cụ th : Ban giám đốc 2 người: 1 Giám đốc chi nhánh, 1 Phó Giám đốc; Phòng Quan hệ khách hàng: 09 người; Phòng... định pháp lý tại Việt Nam về cho vay tiêu dùng Hệ thống pháp luật tại Việt Nam cho hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay còn thiếu và chưa đồng bộ Tháng 9/2014, Ngân hàng Nhà nước đã dự thảo Thông tư quy định hoạt động tín dụng tiêu 11 dùng của công ty tài chính đối với khách hàng cá nhân là người tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu, mục đích tiêu dùng của khách hàng vay và gia đình của khách hàng vay CHƯƠNG... mục tiêu 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Trong thời gian tới chi nhánh chú trọng hơn nữa trong việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với các dịch vụ tiện ích vì đây là loại hình cho vay chi m tỷ trọng khách hàng khá lớn và mang lại lợi nhuận khá lớn trong hoạt tín dụng của ngân hàng 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng. .. nợ cho vay tiêu dùng quá hạn Dư nợ cho vay tiêu dùng Tỷ trọng dư nợ khó đòi trên tổng dư n : Dư nợ quá hạn khó đòi Dư nợ tín dụng tại ngân hàng Tỷ trọng dư nợ không có khả năng thu hồi trên tổng dư n : = Dư nợ quá hạn không có khả năng thu hồi Dư nợ tín dụng tại ngân hàng Thu lãi cho vay tiêu dùng trên tổng thu lãi từ các hoạt = động cho vay: Chỉ tiêu 1: Chỉ tiêu 2: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu. .. ngân hàng, trình 19 độ của nhân viên, độ uy tín của ngân hàng, cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng Những nhân tố độ tuổi, thu nhập và trình độ ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng Kiểm định Chi- square được dùng để kiểm định yếu tố độ tuổi, thu nhập và trình độ có hay không ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng 3.3 Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại. .. của chỉ tiêu phân tích 2.3.3 Cách thức luận văn sử dụng phương pháp Bước 1: Xác định các chỉ tiêu, nội dung so sánh Bước 2: Xác định phạm vi, số gốc so sánh Bước 3: Xác định điều kiện để so sánh được các chỉ tiêu Bước 4: Xác định mục đích so sánh Bước 5: Thực hiện và trình bày kết quả so sánh Chương 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1... kết quả đáng khích lệ, tạo nguồn vốn cho các hoạt động sử dụng vốn * Hoạt động tín dụng Công tác quản lý và sử dụng vốn của chi nhánh tiếp tục được thực hiện theo phương châm hiệu quả và an toàn, đảm bảo cân đối giữa khả năng sinh lời và khả năng thanh khoản cho đồng vốn của ngân hàng 3.1.2.4 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây Chi nhánh Ngân. .. động CVTD, đánh giá hiệu quả CVTD tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây Thông qua việc phân tích và đánh giá các yếu tố nội bộ và bên ngoài của Ngân hàng, và phân tích các số liệu thu thập được từ bảng khảo sát nhu cầu khách hàng, luận văn đưa ra được những nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, đánh giá của khách hàng về hiệu quả hoạt động CVTD tại Vietcombank chi nhánh Hà Tây Ba là, đã đưa ra... vụ cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ nhu cầu mua, sửa chữa, nâng cấp nhà cửa, mua ô tô và các nhu cầu khác 3.2 Phân tích đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây 3.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng: Tỷ trọng dư nợ CVTD giai đoạn 2012 – 2014 Đơn v : tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ CVTD Tổng dư nợ cho vay Tỷ trọng tổng dư Năm 2012 42.26 232.71 Năm 2013 62.14