lời mở đầu Cùng với phát triển ngày cao khoa học kỹ thuật, phơng tiện sử dụng ngành giao thông vận tải đợc cải tiến đến chóng mặt số lợng lẫn chất lợng Hàng năm có hàng nghìn phơng tiện hoạt động đợc điều khiển từ ngời thu: xe đạp, xe máy, ôtô Song sóng với tiến tình hình giao thông đờng ngày phức tạp, tai nạn giao thông ngày nhiều gây thiệt hại lớn tài sản tính mạng cho ngời nh cho toàn xã hội Để giảm bớt thiệt hại nnhằm đảm bảo an toàn cho xã hội đồng thời bảo vệ lợi ích hoạt động kinh doanh, công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimexx gọi tắt PJICO triển khai loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba BHTNDS nghiệp vụ bảo hiểm quan trọng, đồng thời thực hai mục tiêu là: - Thực tốt nghị định 115/1997 NĐ/CP (quy định chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giớ nhằm bảo vệ quyền lợi đáng hợp pháp co ngời bị thiệt hại thân thể tài sản giới gây ra, đồng thời giúp chủ xe giới khắc phục đợc hậu quả) - Đóng góp không nhỏ tổng doanh thu hàng năm công ty PJICO tham gia hoạt động thị trờng bảo hiểm đợc năm, nhng khẳng định đợc vị trí thị trờng bảo hiểm triển khai nghiệp vụ BHTNDS có hiệu Nhng tránh khỏi thiếu xót, vớng mắc trình hoạt động, triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân từ khâu khai thác đến khâu bồi thờng Qua thực tế công ty với vai trò to lớn nghiệp vụ bảo hiệm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba, sau thời gian thực tập văn phòng KVI -28C Lê Ngọc Hân em chọn đề tài: Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao tính bắt buộc nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba công ty cổ phần bảo hiểm PJICO Nội dung đề tài gồm: Chơng I Những vấn đề chung BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Chơng II Tình hình triển khai nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba công ty cổ phàan bảo hiểm PJICO giai đoạn 19952000 Chơng III Những giải pháp nhằm thực tốt nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba công ty cổ phần bảo hiểm PJICO Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô khoa bảo hiểm cán nhân viên văn phòng KVI - 28C Lê Ngọc Hân giúp em hoàn thành tốt đề tài: Luận văn không tránh khỏi thiếu xót tài liệu thời gian có hạn Em mong đợc góp ý chân thành thầy cô giúp em hoàn thiện tốt cho đề tài chơng i vấn đề chung BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba I Sự cần thiết phải triển khai BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Đặc điểm hoạt động xe giới giao thông đờng Trong nhịp độ phát triển không ngừng kinh tế giao thông đóng vai trò quan trọng phát triển, huyết mạch, ngành kinh tế kỹ thuật có vị then chốt Giao thông ảnh hởng trực tiếp gián tiếp đến ngành kinh tế, kỹ thuật, an ninh, quốc phòng a Tình hình phát triển phơng tiện giới Những năm gần đây, giao thông nớc ta có phát triển vợt bậc với hình thức vận chuyển ngày phong phú, từ vận chuyển phơng tiện thô sơ đến vận chuyển phơng tiện vận tải giới Do phát triển chế thị trờng, hàng loại xe giới loại đợc tham gia lu hành giao thông Có thể nhận xét gia tăng phơng tiện giới đờng Việt Nam 10 năm qua nét sau: - Phơng tiện tăng tơng đối nhanh đặc biệt ô tô từ năm 1990 đến năm 2000 bình quân hàng năm phơng tiện giới đờng tăng 17,8% ô tô tăng 7,6%, xe máy xấp xỉ 19,5 Năm 2000 so với 1990 phơng tiện giới đờng tăng 4,5 lần; ôtô tăng 2,14 lần; xe máy tăng 4,63 lần năm 1993 phơng tiện tăng cao Từ năm 1998 đến tỷ lệ giảm khoảng 7% - Tuy nhiên năm gần mức tăng phơng tiện giới đờng cao nhng mức giới hoá Việt Nam thấp so với nớc khu vực Việt Nam có 75 xe/1.000 dân Thái Lan 190 xe/1.000 dân, Malasia 340 xe/1.000 dân - Tỷ lệ xe cũ nát cao, điều kiện an toàn thấp, tổng số phơng tiện ô tô vào kiểm định so với thực tế lu hành qúa thấp (số phơng tiện chạy xăng 45%,dicsel 55%) Số lợng xe theo đăng ký chênh lệch với số xe thực tế hoạt động, theo số liệu đăng ký tổng số ôtô năm 2000 750.000 xe nhng số xe vào kiểm định (lu hành đờng) cha đến 500.000 xe Theo nhà chuyên gia thập kỷ tới phơng tiện giới nứoc ta tăng cao, mức tăng trởng dự báo theo GDP năm GDP tăntg 1% tổng lợng vận taỉ đờng tăng từ 1.2% đến 1.5%, đặc biệt giai đoạn tới (2.006) nớc ta thực cam kết cắt giảm thuế lợng xe bung nhiều Bảng 1: Viện chiến lợc GTVT dự báo phơng tiện giới đờng nh sau: Năm 2000 2010 2020 Tổng số xe loại (chiếc) 750.000 1.400.000 3.200.000 Tổng số xe máy (chiếc) 6.000.000 8.000.000 12.000.000 (Nguồn: Theo báo cáo thống kê Uỷ Ban An Toàn Quốc Gia) b Tình hình tai nạn giao thông nguyên nhân: Tai nạn giao thông vấn đề mang tính xã hội: Các nớc giới phải đối mặt với tình trạng tai nạn giao thông gia tăng (dù mức độ khác nhau) nh đối mặt với vấn đề xã hội khác Theo số liệu thống kê Liên hiệp Quốc hàng năm giới có khaỏng 250 ngàn ngời bị chết khoảng triệ ngời bị thơng tai nạn giao thông ôtô gây Tình hình tai nạn giao thông Việt Nam (số liệu thống kê tai nạn giao thông từ năm 1999 đến năm 2000) cho thấy: - Mỗi năm thờng xảy 5.150 vụ tai nạn, làm khoảng 2.080 ngời bị chết, 5.100 ngời bị thơng (từ năm 1988 - 1991) - Từ năm 1992 - 19996 từ có nghị định 36/CP Chính phủ có nhiều biện pháp tăng cờng đảm bảo an toàn giao thông bình quân gia tăng tai nạn giao thông năm so với năm trớc nh sau: 7,97% số vụ; 5,53% số ngời chết; 9,5% số ngời bị thơng Năm 1999 tỉ lệ số ngời bị thơng chết tai nạn giao thông tăng nhanh tháng đầu năm 2.000 tỉ lệ tiếp tục gia tăng có tới 15.370 vụ tai nạn giao thông làm 5.274 ngời chết, 16.19 ngời bị thơng Tám tháng đầu năm 2.000 có xảy 47 vụ tai nạn ôtô chở khác làm chết 12 ngời, bị thơng 479 ngời ví dụ Thanh Chơng Nghệ An quốc lộ 46 làm chết 17 ngời, vụ Khánh Hoà làm chết 12 ngời Trong năm 1999 xảy 52 vụ tai nạn ôtô hành khách làm chết 146 ngời, bị thơng 474 ngời Nh tai nạn ôtô hành khách trở thành vấn đề cần quan tam đặc biệt, nhữgn vụ tai nạn không làm chết ngời mà cònlàm cho ngời dân thực lo ngại Sự cần thiết khách quan phải triển khai BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Lịch sử phát triển bao đời cho thấy rủi ỏ bất ngờ xảy ý muốn ngời Mà tính mạng ngời vô giá tính toán tiền cụ thể, khó đánh giá đợc thiệt hại sức khoẻ cách xác Trong công phát triển giao thông vận tải đem lại phồn vinh cho toàn xã hội nhng lại nguyên nhân gây tai nạn, làm thiệt hại đến tính mạng sức khoẻ, tinh thần, tài sản ngời toàn xã hội, gây nên khó khăn kinh tế, tình cảm cho ngời bị nạn Nh tai nạn giao thông mối đe doạ ngày chủ phơng tiện, nhà nớc có nhiều biện páhp ngăn ngừa, hạn chế tai nạn cách tích cực song tránh khỏi Khi tai nạn xảy việc giải hậu thờng phức tạp, kéo dài, cho dù nhà nớc có quy định rõ chủ phơng tiện phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại sức khoẻ, tính mạng tài sản việc lu hành xe gây theo nguyên tắc gây thiệt hại phải bồi thờng nhiêu Phần lớn vụ tai nạn xảy bồi thờng theo thoả thuận chủ phơng tiện ngời bị hại nên dẫn đến nhiều khúc mắc việc bồi thờng (hoặc bồi thờng không xứng đáng bồi thờng không thiệt hại thực tế), có vụ tai nạn chủ xe điều kiện để giải bồi thờng, nhiều trờng hợp lái xe bị chết vụ tai nạn việc giải tai nạn trở nên khó khăn Nhằm đảm bảo lợi ích cho ngời bị hại giảm bớt gánh nặng cho chủ xe BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba đời đáp ứng kịp thời nhu cầu xã hội Chính phủ ban hành NĐ30/HĐBT đợc thay NĐ 115/CP/1997 chế độ thực bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Nh khẳng định tâm Chính phủ thực triệt để loại hình bảo hiểm Đây sở pháp lý để công ty bảo hiểm đẩy mạnh công tác bảo hiểm cho chủ xe giới Việt Nam Tác dụng BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba a Đối với chủ xe BHTNDS chủ xe vai trò to lớn ngời bị thiệt hiại mà xã hội, chắn vững cho chủ xe tham gia giao thông - Tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin, điểu khiển phơng tiện tham gia giao thông - Bồi thờng chủ động, kịp thời cho chủ xe phát sinh TNDS, có lỗi chủ xe công ty bảo hiểm nơi mả chủ xe tham g ia ký kết bảo hiểm tiến hành bồi thờng nhanh chóng để chủ xe phục hồi lại tinh thần, ổn định sản xuất., phát huy quyền tự chủ tài chính, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe - Có tác dụng giúp cho chủ xe có ý thức việc đề biện pháp hạn chế, ngăn ngừa tai nạn băng cách thông qua bảo hiểm TNDS chủ xe - Góp phần xoa dịu, làm giảm bớt căng thẳng chủ xe ngời bị nạn Đây mục đích cao nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe ngời thứ ba b Đối với ngời thứ ba - Thay mặt ngời thứ ba bảo vệ quyền lợi đáng cho họ Vì chủ xe gây tai nạn công ty thay mặt xe bồi thờng thiệt hại cho nạn nhân cách nhanh chóng, kịp thơì mà không phụ thuộc vào tài xe - BHTNDS giúp cho ngời thứ ba ổn định mặt tài mặt tinh thần, trành gẩya căng thẳng hay cố bất thờng từ phía nhà ngời bị hại (trong trờng hợp ngời thứ ba bị chết) c Đối với xã hội - Từ công tác giám định nh công tác bồi thờng sau vụ tai nạn, công ty bảo hiểm thống kê đợc rủi ro nguyên nhân gây rủi ro để từ đề biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cách hiệu nhất, giảm bớt đáng kể hậu tai nạn giao thông gây cho ngời, giảm bớt thiệt hại cho toàn xã hội Đây hoạt động thể phơng châm phòng bệnh chữa bệnh - BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba làm giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nớc, đồng thời làm tăng thu cho ngân sách cho nhà nớc Việc đóng phí nguồn chủ yếu để chi trả bồi thờng cho ngời thứ ba Đây mục đích chủ yếu nghiệp nhà nớc Việt Nam, thể vai trò trung gian hoà giải có tính chất pháp lý công ty bảo hiểm Với t cách nghiệp vụ bảo hiểm, BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba vừa mang tính kinh tế vừa mang tính xã hội, thể tiníh nhân đạo, nhân văn cao kinh tế thị trờng Một lần BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba lại khẳng định cần thiết khách quan nh tính bắt buộc nghiệp vụ BHTN dân chủ xe giới ngời thứ ba II Nội dung BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Đối tợng bảo hiểm: a Đối tợng đợc bảo hiểm Theo điều chơng II NĐ 115 CP/1997 * Đối tợng đợc bảo hiểm trách nhiệm dân c chủ xe giới ngời thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba trách nhiệm bồi thờng hay nghĩa vụ hợp đồng chủ xe hay lái xe cho ngời thứ ba việc lu hành xe gây tai nạn * Điều kiện để đợc bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm không đợc xác định trớc, việc lu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba đối tợng đợc xác định cụ thể b Điều kiện để phát sinh bảo hiểm trách nhiệm dân Thông thờng phải có đủ bốn điều kiện sau: - Điều kiện thứ nhất: Phải có thiệt hại tài sản, tính mạng hay sức khoẻ bên thứ ba - Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, vi phạm quy định khác Nhà nớc - Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại ngời thứ ba - Điều kiện thứ t: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi Thực tế cần thực ba điều kiện thứ 1,2,3 phát sinh trách nhiệm dân ngời thứ ba chủ xe (lái xe) Nếu thiếu ba điều kiện trách nhiệm dân chủ xe không phát sinh, không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Điều kiện thứ t có không nhiều tai nạn xảy tính nguy hiểm cao độ xe giới mà không hoàn toàn lỗi chủ xe Ví dụ ôtô chạy với tốc độ lớn đờng bị làm văng lốp xe làm bắn vào ngời đờng gây tai nạn chết ngời Trong trờng hợp trách nhiệm dân phát sinh có đủ điều kiện Trong BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba, xảy tai nạn thiệt hại cho ngời thứ ba ngời đợc bảo hiểm bồi thờng chủ xe ngời diện chi chủ xe đợc pháp luật công nhận Ngời thứ ba BHTNDS chủ xe giới ngời hay xe đạp phơng tiện giới khác nhng không bao gồm trờng hợp sau đây: - Thiệt hại xảy thân phơng tiện đợc bảo hiểm - Thiệt hại tính mạng sức khoẻ xảy thân ngời đợc bảo hiểm, ngời điều khiển xe hay ngời khác c - Thiệt hại mà phơng tiện gây cho ngời mà chủ xe có nghĩa vụ nuôi dỡng - Thiệt hại hai xe chủ đâm va - Trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình lái xe - Các khoản phạt mà lái xe chủ xe phải chịu Phạm vi bảo hiểm a Các rủi ro đợc bảo hiểm Ngời bảo hiểm nhận bảo hiểm cho rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc gây tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Công ty bảo hiểm bồi thờng thiệt hại vật chất, ngời, tài sản đợc tính toán theo nguyên tắc định Theo mục điều 11 chơng II công ty bảo hiểm phải toán cho chủ xe chi phí mà họ chi nhằm phòng ngừa hạn chế thiệt hại Những chi phí đợc bồi thờng phát sinh sau tai nạn xảy đợc coi chi phí cần thiết hợp lý Trách nhiệm bồi thờng công ty boả hiểm đợc hạn mức mức trách nhiệm ghi hợp đồng hay giấy chứng nhận bảo hiểm Nh thân chủ xe phải tự bảo hiểm cho phần trách nhiệm vợt mức (theo mục điều chơng I QĐ số 299/QĐ - BTC/1998) Trong BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba, cac sthiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm ngời bảo hiểm bao gồm: - Thiệt hạ tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba - Thiệt hại tài sản hàng hoá bên thứ ba - Thiệt hại tài sản làm thiệt hại đến kết kinh doanh giảm thu nhập - Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại, chi phí đề xuất quan bảo hiểm (kể biện pháp không mang lại hiệu quả) Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ ngời tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân ngời đợc bảo hiểm mà công ty bảo hiểm có thẻ mở rộng phạm vi bảo hiểm cho rủi ro khác Những bảo đảm bổ xung xong BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba kéo theo khoản phí đóng thêm ngời khác đợc bảo hiểm b Các rủi ro loại trừ: theo điều 13 chơng II QĐ 299/1998/QĐ - BTC Ngời đợc bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe trờng hợp sau: - Tai nạn xảy hành động xấu, cố ý chủ xe, lái xe - Tai nạn xảy hành động xấu, cố ý ngời thứ ba - Xe giấy phép lu hành - Lái xe cha đủ tuổi lái xe theo quy định pháp luật - Lái xe lái có không hợp lệ lái xe bị đình hay tạm giữ - Điều khiển xe tình trạng say rợu, bia, ma tuý, hay chất kcíh thích tơng tự khác - Lái xe sử dụng không đợc đồng ý chủ xe - Xe đợc sử dụng để chuyên chở chất cháy, chất nổ trái phép - Xe trở trọng tải số khách quy định - Xe có hệ thống lái ben phải - Xe sử dụng để tập lái đua thể thao - Xe sửa chữa hay thời gian chạy thử sau sửa chữa - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lu hành - Đồ vật trở xe rơi xuống đờng gây thiệt hại cho ngời thứ ba - Thiệt hại tài sản bị cắp, bị cớp tai nạn - Thiệt hại ngời ngời thứ ba nh nêu phần đối tợng bảo hiểm - Thiệt hại gián tiếp xe bị tai nạn làm ngng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm giá thơng mại - Chiến tranh nguyên nhân tơng tự khác chiến tranh - Tai nạn xảy phạm vi lãnh thổ nớc sở tham gia bảo hiểm (trừ số trờng hợp có thoả thuận từ trớc) - Lái xe gây tai nạn bỏ trốn Ngoài ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm tài sản đặc biệt nh: vàng, bạc, đá, quý, tiền đồ cổ, tranh ảnh quý, thi hài, hài cốt Sở dĩ công ty bảo hiểm phải đa điều khoản loại trừ nh để tránh tình trạng nhngx lái xe ẩu, vô trách nhiệm coi thờng páp luật đặc biệt giao thông chủ xe lái xe Hơn công ty bảo hiểm tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm, làm nh bảo hiểm có tác dụng theo nguyên tắc bảo hiểm cho rủi ro ngẫu nhiên Phí bảo hiểm a Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà chủ xe phải nộp cho nhà bảo hiểm để thành lập nên quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn để bồi thờng thiệt hại xảy năm nghiệp vụ theo pham vi bảo hiểm Có thể coi phí bảo hiểm giá sản phẩm bảo hiểm nên nso tăng giảm phụ thuộc vào tình hinfh cung, cầu thị trờng Bỉểu phí nghiệp vụ BHTNDS Bộ Tài Chính quy định doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận với chủ xe giới để đảm boả theo biểu phí cao phạm vi rủi ro bảo hiểm rộng theo quy tắc bảo hiểm, biểu phí mà doanh nghiệp bảo hiểm đăng ký với Bộ Tài Chính Phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân đợc tính theo đầu phơng tiện Ngời tham gia bảo hiểm đóng phí BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba theo số lợng đầu phơng tiện Mặt khác, đầu phơng tiện khác chủng loại, độ lớn có xác suất gây tai nạn khác Do phí bảo hiểm đợc tính riêng cho loại phơng tiện (hoặc nhóm phơng tiện) tuỳ theo đầu phơng tiện b Phơng pháp tính phí Do phí BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba đợc thu theo đầu phơng tiện hay thu theo số lợng loại phơng tiện hoạt động Các phơng tiện khác có xác suất gây tai nạn khác Nên phí bảo hiểm đợc tính riêng cho loại phơng tiện (thờng tính theo năm) là: P =f +d Trong đó: p - phí bảo hiểm/phơng tiện f - phí thuẩn d - phụ phí Phí đợc xác định theo công thức F= Trong đó: Si - số vụ tai nạn xảy có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe đợc bảo hiểm bồi thờng năm i Ti - số tiền bồi thờng bình quân vụ tai nạn năm i/ 10 Chơng III Những giải pháp nhằm thực tốt nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimexx (PJICO) I Những khó khăn, thuận lợi tồn công ty PJICO Theo chủ trơng phát triển kinh tế đa thành phần vận hành theo chế thị trờng có quản lý nhà nớc bật chủ trơng cổ phần hoá doanh nghiệp (Công ty) phát triển công ty cổ phần theo luật công ty 1990 Đồng thời xuất phát từ sách mở cửa, phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam - thị trờng mà trớc 1994 độc quyền, cha thực phát triển theo Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 phủ, Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO gồm cổ đông sáng lập đợc thành lập theo giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn điều kiện kinh doanh bảo hiểm Số 06-TC/GCN ngày 27/5/1995 Bộ Tài chính, giấy phép thành lập số 1873/GP-UB ngày 8/6/1995 UBND thành phố Hà Nội giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060256 ngày 15/6/1995 UB Kế hoạch (nay Sở Kế hoạch - Đầu t) thành phố Hà Nội Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO đợc thành lập hoàn cảnh kinh tế nớc ta có nhiều chuyển biến mạnh mẽ, phức tạp giai đoạn thị trờng bảo hiểm Việt Nam bắt đầu đợc hình thành phát triển với nhiều thuận lợi khó khăn nảy sinh trình hoạt động, là: Những thuận lợi - Nền kinh tế thị trờng theo định hớng XHCN đạt đợc nhiều thành tựu đáng khích lệ sau 10 năm đổi Các năm 1995, 1996 năm phát triển mạnh nhất, tỷ lệ tăng trởng GDP 9% - Năm 1995 năm đánh dấu việc thị trờng bảo hiểm bắt đầu đợc mở rộng phát triển Trớc thị trờng bảo hiểm có Bảo Việt độc quyền (Bảo Việt doanh nghiệp bảo hiểm nhà nớc) tiếp đến PJICO Bảo Long (trong PJICO công ty cổ phần bảo hiểm đợc thành lập Việt Nam) - Chủ trơng cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc tiếp tục đợc Đảng Nhà nớc quan tâm - Sự tham gia góp vốn, tham gia bảo hiểm ủng hộ cổ đông lớn, đặc biệt Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam, công ty thuận lợi tảng xuyên suốt Công ty trình hoạt động phát triển 40 Khó khăn Công ty PJICO - Cơ chế sách công tác cổ phần đặc biệt liên quan tới hoạt động kinh doanh bảo hiểm cha đầy đủ, nên hoạt động công ty gặp nhiều vớng mắc khó khăn Là công ty cổ phần thành lập theo luật công ty, công ty bị thiệt thòi doanh nghiệp nhà nớc khác, doanh nghiệp cổ phần hoá, công ty không đợc hởng u đãi nhà nớc (thuế bảo toàn vốn), nhận thức thái độ công chúng, quan chức nhà ớc công ty cổ phần hoá phân biệt đối xử - Từ năm 1997 đến kinh tế tăng trởng chậm lại gặp nhiều khó khăn khủng hoảng kinh tế khu vực Tốc độ tăng GDP liên tục giảm với giảm sút hoạt động đầu t trực tiếp nớc - Thị trờng bảo hiểm bớc sang giai đoạn cạnh tranh gay gắt đời thêm nhiều công ty bảo hiểm (Công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty 100% vốn nớc ngoài) dẫn đến chia sẻ thị trờng bảo hiểm - Việc áp dụng luật thuế VAT tăng gấp 2,5 lần so với doanh thu trớc Trong tỷ lệ phí giảm từ 20% đến 40% so với tỷ lệ phí bảo hiểm năm trớc năm 1995, gây nhiều khó khăn cho hoạt động khai thác hiệu kinh doanh PJICO - PJICO cha nhận đợc giúp đỡ tận tình ngành chức liên quan nh công an giao thông, cha có hợp tác chặt chẽ công ty bảo hiểm Việt Nam Trong việc thực Nghị định 112/CP Quyết định số 299/BTC Những tồn PJICO Từ sau thành lập đến nay, PJICO trả qua khó khăn thị trờng bảo hiểm đầy cạnh tranh - Với năm hoạt động khoảng thời gian ngắn so với tổng công ty Bảo Việt 30 năm hoạt động PJICO với đồng vốn hạn hẹp công ty cổ phần nớc ta, Bảo Việt công ty có số vốn 776 tỷ từ thành lập đội ngũ cán nhân viên có trình độ, kinh nghiệm cao Mặt khác, Bảo Việt lại doanh nghiệp Nhà nớc nên có uy tín lớn quan hệ rộng với nhiều bạn hàng nớc quốc tế Bảo Minh thành lập nhng có tổ chức máy cán chuyển từ công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh sang họ có 20 năm kinh nghiệm nghề nên số khách hàng quen thuộc, điều tạo thuận lợi cho công tác khai thác Trong tình hình thị trờng bảo hiểm 41 vừa phát triển vừa cạnh tranh làm cho PJICO trở nên khó khăn việc thu hút, khai thác, tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm Thêm vào tính độc quyền nhà nớc thị trờng bảo hiểm từ trớc đến tạo cho khách hàng thói quen sử dụng sản phẩm bảo hiểm Công ty cũ mà họ tham gia - Trình độ nhận thức dân ta bảo hiểm thấp, nên số lợng ngời tham gia bảo hiểm cha đạt yêu cầu (bình quân ngời dân Việt Nam bỏ USD/1 ngời cho loại bảo hiểm, số Thái Lan bỏ USD/1 ngời, Malaysia 120USD/1 ngời Quan niệm "Cuộc sống bảo hiểm nh cầu thang tay vịn" cha thực đợc ngời dân thấu hiểu - Hơn nữa, máy tổ chức cán PJICO cha đầy đủ ổn định theo hệ thống thống từ trụ sở xuống chi nhánh văn phòng đại diện Số lợng cán bộ, văn phòng thiếu cán quản lý có kinh nghiệm, đặc biệt cán khai thác, giám định Chuyên môn nghiệp vụ ý thức kỷ luật nhân viên làm việc cha cao Vẫn có tợng ăn quà, hút thuốc, làm việc cá nhân công ty, làm việc Tình trạng sử dụng điện thaọi không mục đích công việc xảy - Các văn phòng khu vực cha có máy tính riêng để tiện cho việc quản lý thông tin Cha có điều hành quản lý mạng Internet từ trụ sở xuống văn phòng khu vực Công tác khai thác, tuyên truyền quảng cáo cha phát triển mạnh mẽ Mức phí PJICO áp dụng cha đợc linh hoạt, cha đợc phù hợp cao hay thấp so với đòi hỏi yêu cầu khách hàng - Giữa Công ty PJICO với ngành công an giao thông cha có phối hợp thống nhất, việc kiểm tra giấy chứng nhận bảo hiểm lơi Các trạm đăng kiểm cha nhiệt tình giúp đỡ cán khai thác PJICO Cha có biện pháp xử phạt nghiêm minh cho chủ xe (lái xe) tham gia hoạt động gây thiệt hại cho ngời thứ ba mà bảo hiểm không gây tai nạn mà bảo hiểm bị phạt Chính việc không nghiêm minh việc xử phạt mà chủ xe (lái xe) coi thờng pháp luạat, coi thờng bảo hiểm, vô trách nhiệm việc lu hành xe gây thiệt hại cho ngời khác Thể rõ việc chủ xe máy mua xe máy giấy tờ hợp lệ, mua xe không đổi tên chủ, chủ xe không khám xe định kỳ hàng năm mà lu hành 42 - Trong khâu giám định bồi thờng cha xác, gây phức tạp, phiền hà cho ngời bị nạn, điều gây cho khách hàng không tin tởng công ty không muốn tham gia bảo hiểm - Việc tuyển chọn cán nhân viên cho Công ty lỏng lẻo có tình trạng cử làm lệ, gây tợng thừa ngời lực nhng lại thiếu cán nhân viên có lực trình độ chuyên môn - Ngoài ra, việc chi hoa hồng cho đại lý cha hợp lý, có tợng nhân viên không làm mà đợc hởng lơng Đây vấn đề không nhỏ đề nghị cán lãnh đạo công ty cần phải điều chỉnh lại Qua thuận lợi, khó khăn tồn Công ty PJICO, sau hội nghị Hiệp hội bảo hiểm lần thứ hai ngày 20/10/2000 gồm: PTI, Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh, Bảo Việt, Bảo Minh, Công ty bảo hiểm Nhật, Công ty PJICO tranh luận, đánh giá đa giải pháp nhằm nâng cao tính bắt buộc nghiệp vụ BHTN dân chủ xe giới ngời thứ ba II Những giải pháp thực bắt buộc BHTN dân chủ xe giới ngời thứ ba số công ty hội thảo lần (20/10/2000) Công ty cổ phần bảo hiểm bu điện (PTI) PTI công ty bảo hiểm đời bối cạnh thị trờng bảo hiểm Việt Nam hoạt động nóng bỏng gay gắt, hoạt động đợc năm nhng PTI triển khai hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm có loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới * Theo nhận định PTI: - Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới đợc triển khai từ có Nghị định số 30/Hội đồng Bộ trởng ngày 10/3/1998 chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Tuy đối tợng tham gia chủ yếu chủ xe ô tô, chủ xe máy mua bảo hiểm lần đầu tiến hành đăng ký xe qua số quan chức nh: quan thuế, trạm đăng kiểm, cảnh sát giao thông - Đại đa số chủ xe cha ý thức đợc tầm quan trọng việc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân - Tuy có văn Chính phủ quy định bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, nhng cha có quan giám sát chung việc thực - Sự phối hợp quan chức doanh nghiệp bảo hiểm để tổ chức giám định, giải tai nạn giao thông cha chặt chẽ 43 - Các doanh nghiệp bảo hiểm quan chức có liên quan cha đợc phối hợp để tuyên truyền quảng cáo tầm quan trọng việc mua bảo hiểm kinh tế xã hội - Các doanh nghiệp cha liên kết chặt chẽ với vụ tai nạn giao thông để xảy có liên quan trách nhiệm Để thực tốt việc bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba PTI có số giải pháp cụ thể sau: + Các doanh nghiệp khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe thông qua hiệp hội bảo hiểm Việt Nam + Các doanh nghiệp bảo hiểm với quan chức liên quan phối hợp chặt chẽ việc tuyên truyền quảng cáo, nâng cao ý thức trách nhiệm tầm quan trọng việc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, chủ xe máy + Phải có phối hợp chặt chẽ doanh nghiệp bảo hiểm với quan chức giám định, bồi thờng cho ngời thứ bao cho nhanh, gọn + Do tình hình phát triển kinh tế cho thấy mức trách nhiệm bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc hiệ 12/30 triệu đồng thấp chủ xe ô tô nên điều chỉnh lên 30/80 triệu đồng (còn mức trách nhiệm xe máy giữ nguyên) + Các doanh nghiệp cần thực theo chủ trơng số 115/CP/1997, nâng cao vai trò loại hình bảo hiểm bắt buộc kinh tế - xã hội * Đánh giá giải pháp công ty bảo hiểm PTI: Công ty đa giải pháp có hiệu theo chủ trơng Chính phủ đề ra, nhng hầu hết giải pháp PTI trách nhiệm cải tổ chức lại rơi vào doanh nghiệp bảo hiểm nhằm hoàn thiện nghiệp vụ mà lơi trách nhiệm Chính phủ nghĩa vụ chủ xe (lái xe) Giải pháp Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh Công ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) công ty đứng thứ hai thị trờng bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, chiếm tới 26% thị phần Tuy thành lập nhng Bảo Minh nhanh chóng thu hút khách hàng, triển khai nghiệp vụ cách có hiệu 44 Sau đời Nghị định 115/CP Bảo Minh công ty mẫu mực thực nghiêm chỉnh, nhng để thực tốt Nghị định 115 (chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba) bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh có giải pháp sau: + Cần phải chỉnh lại số quy tắc biểu phí phù hợp cụ thể điều 2, điều 13 Về biểu phí: tỷ lệ phí xe kinh doanh xe không kinh doanh chênh lệch thấp, dẫn đến bồi thờng cao bảo hiểm cho loại xe kinh doanh Do phải nâng mức trách nhiệm, mở rộng điều khoản cho chủ xe muốn tham gia mức cao mức trách nhiệm bắt buộc đợc mở rộng số quyền lợi cao so với mức trách nhiệm nh quyền lợi chủ xe đợc quy định quy tắc bảo hiểm Bộ Tài ban hành, doanh nghiệp bảo hiểm nên mở rộng điều khoản (theo hớng có lợi cho nhà bảo hiểm) nguyên tác: phí hạ hơn, phạm vi rộng, bồi thờng trách nhiệm bắt buộc trớc, tự nguyện sau Nhằm đáp ứng tốt yêu cầu mà chủ xe muốn tham gia Các doanh nghiệp bảo hiểm phải tự hoàn thiện mình, giảm bớt thủ tục không cần thiết khâu bồi thờng trách nhiệm dân chủ xe giới, hớng dẫn tận tình khách hàng tạo niềm tin cho khách hàng mua bảo hiểm Chính phủ cho phép quan công an (cảnh sát giao thông) đề mức phạt hợp lý, kiểm tra phạt trờng hợp chủ xe không tham gia bảo hiểm (dùng biện pháp hành chính) Ngoài Bảo Minh giống nh PTI đề cập đến công tác tuyên truyền, giáo dục ý thức trách nhiệm thân gây tai nạn cho ngời khác, để ngời dân hiểu rõ thêm quy định Nhà nớc chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba bắt buộc Phải để cấp, quan công quyền chấp nhận bảo hiểm trách nhiệm dân biện pháp quan trọng hệ thống biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất giai đoạn hoạt động giao thông vận tải * Đánh giá giải pháp Bảo Minh Các giải pháp mà Bảo Minh đa có tính tích cực nh công ty bảo hiểm khác hiệp hội bảo hiểm đa ra, ý kiến riêng biệt (thay đổi xem xét lại quy tắc) hầu hết Bảo Minh 45 PTI đa giải pháp có gần mục đích nh Nhng theo em giải pháp Bảo Minh, có giải pháp "Chính phủ cho phép quan công an (cảnh sát giao thông) đề mức phạt hợp lý, kiểm tra phạt chủ xe không tham gia bảo hiểm (biện pháp hành chính)" Đúng cần phải sử dụng biện pháp biện pháp có tính hiệu cao (đánh giá túi tiền họ họ sợ hơn) Và mức phạt cần phải có thống Hiệp hội bảo hiểm (các công ty bảo hiểm nớc có triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, quan công an quan chức Bộ Tài dới cho phép phủ thực hiện, hợp tác; thống chung để đa mức phạt hợp lý cho chủ xe sai phạm Giải pháp The Tokyo Marine and fire insurace Co, Ltd nhằm bắt buộc chủ phơng tiện xe máy Tại nớc ta có số lợng xe máy dự báo năm 2001 lên tới xấp xỉ triệu xe, hầu nh chủ phơng tiện xe máy tham gia bảo hiểm lần đầu đợt sau họ lại không tiếp tục mua, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe ôtô dễ bắt buộc Do cha có hệ thống kiểm tra hợp pháp cho xe máy dới 125 phân khối (125 CC), tình hình nh công ty bảo hiểm Tokyo Marine có giải pháp sau: - Đa luật yêu cầu chủ phơng tiện xe máy dán nhãn chứng nhận bảo hiểm góc biển số xe Các công ty bảo hiểm khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam nên thực việc dán tem bảo hiểm để dễ kiểm tra, kiểm soát số lợng xe máy có tham gia bảo hiểm hay không Nhãn chứng nhận ngời bảo hiểm phát với đơn bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm (chủ xe máy), tháng, năm ngày hết hạn bảo hiểm đợc thể rõ nhìn thấy từ xa Việc đáng bàn chất liệu tem phải làm nh để chịu đợc ma, nắng Cần kéo dài thời hạn bảo hiểm cách khuyến khích chủ xe máy mua bảo hiểm dài hạn Còn ngày tháng ghi tem, không nên ghi ngày mua tem bảo hiểm mà cần ghi ngày hết hạn thời hạn năm để công an dễ nhận tem hết hạn Màu sắc tem cần phải đặc biệt, nhìn thấy bắt mắt nhận ngay, tránh trùng khít với màu xe Nếu đợc thống chung với nớc loại tem (màu sắc, biểu tợng, chất liệu, phí) tốt Còn không phải có thống màu sắc, biểu tợng tem để tránh nhầm lẫn 46 - Cần kết hợp với công an có biện pháp xử phạt phạm vi toàn quốc ngời không thực bảo hiểm xe máy không dán nhãn xe - Mức phạt là: + Những ngời không thực việc mua bảo hiểnm xe máy: phạt tiền 50.000 đồng nặng phạt từ vài tháng + Không dán nhãn xe phạt 20.000 đến 30.000 đồng - Ngời bảo hiểm phát hành thông báo tái tục đến ngời mua bảo hiểm (chủ xe máy) hợp đồng bảo hiểm hết hạn Hiện tại, tất ngời bảo hiểm gửi thông báo tái tục tới ngời đợc bảo hiểm (ngời chủ xe máy) hai tháng trớc đơn bảohiểm hết hạn thực việc tái tục bảo hiểm - Tiến hành chiến dịch bảo hiểm hoạt động công cộng + Thực chiến dịch "không có xe máy không đợc bảo hiểm", với hợp tác quan chức liên quan, hiệp hội bảo hiểm nhà bảo hiểm, cần tiến hành chiến dịch cách phân phát tờ rơi thông qua đại lý xe máy, trạm bảo hành, sửa chữa, đại lý bảo hiểm treo tờ áp phích + Những hoạt động công cộng quảng cáo phơng tiện thông tin nh báo, tạp chí, ti vi, đài * Đánh giá giải pháp Tokyo Marine: Công ty có đợc giải pháp vô hiệu cao vừa thực áp đặt ngay, vừa đa phơng thức thực thi số tiền phạt cụ thể Đây công ty Nhật nên có nhiều kinh nghiệm vấn đề bắt buộc ngời dân phải tham gia Các công ty bảo hiểm Việt Nam nên áp dụng vào thực thi thời gian gần Giải pháp PJICO việc thực nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới phần trớc ta đề cập nhiều tới công ty cổ phần Bảo hiểm PJICO công ty thành lập vào hoạt động từ năm 1995, PJICO công ty cổ phần thực chủ trơng cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc Mới thành lập nhng công ty triển khai nhiều nghiệp vụ (21 nghiệp vụ), có triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, cha phải nghiệp vụ mạnh nhng nghiệp vụ đóng góp phần không nhỏ doanh thu, nh hoạt động chung toàn thể công ty 47 Trả lời công văn số 32/2000/HHBH, Hiệp hội bảo hiểm bàn tình hình thực Nghị định 115/1997/NĐ-CP, có hạn chế, vớng mắc trình thực Nghị định cần tăng tính bắt buộc nghiệp vụ này, PJICO có giải pháp sau: - Các quan chức tăng cờng công tác kiểm tra có biệnpháp thích hợp để yêu cầu chủ xe tham gia bảo hiểm Có phối hợp quan ban ngành, doanh nghiệp bảo hiểm để triển khai công tác tuyên truyền bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba - Đề nghị quan công an, án tiến hành hoà giải chủ xe với ngời thiệt hại càn yêu cầu bên bị thiệt hại đa xác đáng chứng minh tính thiệt hại họ c ần xác định đợc tỷ lệ lỗi bên - Bộ tài cần nghiên cứu giải thích rõ số khái niệm quy tắc bảo hiểm TNDS chủ xe giới nh:Khái niệm chủ xe giới nghị định 115 bổ sung biểu phí nhằm có đợc quy định chặt chẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai công tác bảo hiểm sớm tốt Thông thờng để tránh kiểm tra, kiểm soát Công ty, quan chuyên môn, nhiều chủ xe mua bảo hiểm TNDS với thời hạn ba tháng Chính Công ty bảo hiểm thấy việc quản lý hợp đồng loại phức tạp tốn muốn thống nên cấp bảo hiểm với thời hạn từ năm trở lên, đề nghị Công ty hiệp hội bảo hiểm nên có thống chung - Trong trờng hợp xe tham gia bảo hiểm gây tai nạn với xe thứ ba lu hành đờng, theo biên giải tai nạn giao thông cẩnh sát giao thông xe tham gia bảo hiểm có lỗi hoàn toàn, nhng thực tế xe thứ ba lại giấy phép kiểm định an toàn kỹ thuật ngời điều khiển giấy phép lu hành, trờng hợp Công ty bảo hiểm có phải bồi thờng trách nhiệm dân 100% thiệt hại cho thứ ba hay không? Vấn đề Bộ tài hiệp hội bảo hiểm cần phải có biện pháp giải cụ thể * Đánh giá giải pháp pjIco: pjIco nh Công ty bảo hiểm khác hiệp hội cần tăng cờng công tác kiểm tra, tuyên truyền giáo dục ý thức trách nhiệm chủ xe giới Có đề cập đến việc kết hợp với bộ, ngành, quan công an (cảnh sát giao thông) để xử phạt kiểm soát trình lu hành xe giao thông Nhng giải pháp pjIco tránh khỏi có biện pháp khó khăn để thực Ví dụ giải pháp Các quan công 48 an, Toà án tiến hành hoà giải chủ xe với ngời bị thiệt hại đa xác đáng chứng minh thiệt hại họ cần xác định đợc tỷ lệ lỗi bên Giải pháp khó thực ngời bị nạn tìm cách để bảo vệ phần mình, thờng theo phong tục ngời Việt Nam họ bị nạn gây (có thể chết) nguyên nhân thuộc ngời bị nạn ngời gây phải bồi thờng theo thơng lợng Mặt khác xảy tai nạn công an, giám định viên không thê có mặt lúc đợc (tận mắt không nhìn thấy) Nên xác minh vấn đề tai nạn (nguyên nhân, mức tổn thất ) tơng đối Vậy công an, án giám định viên Công ty ngời gây tai nạn tham gia bảo hiểm phải sáng suốt tìm nguyên nhân, đánh giá mức tổn thất theo khả hiểu biết trình độ nghiệp vụ, thu thập, thụ lý hồ sơ công an làm chứng xác minh Khi xảy tai nạn có mặt đợc giám định viên tốt Đánh giá lại toàn giải pháp công ty Những giải pháp bốn công ty nêu phần nét riêng biệt ra, họ có điểm chung trình thực bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe chung mục đích thực tốt nghiệp vụ tuân thủ Nghị định 115/CP Các công ty đa giải pháp: - Tăng cờng tuyên truyền, giáo dục nâng cao ý thức trách nhiệm chủ xe - Kết hợp chặt chẽ với ngành, cấp quyền chức liên quan, với cảnh sát giao thông khám định tai nạn - Đa mức hình thức xử phạt cụ thể Bộ Tài hiệp hội bảo hiểm quan công an thống chung Một số kiến nghị Trong điều kiện khắc nghiệt kinh tế thị trờng cạnh tranh đào thải cao, dậm chân chỗ doanh nghiệp đồng nghĩa với tụt hậu thất bại Chính vậy, để tồn phát triển thị trờng bảo hiểm nay, công ty phải liên tục đổi tìm biện pháp khắc phục hạn chế phát huy mặt mạnh để thích nghi với tình hình Đối với doanh nghiệp trẻ nh PJICO, nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba ý nghĩa nâng cao doanh thu hàng năm mà có mục đích xã hội lớn, góp phần tạo an toàn cho xã hội mang lại lợiích cho ngời tham gia bảo hiểm Để khai thác cách có hiệu nghiệp vụ này, đòi hỏi việc nhà nớc 49 phải đa Bộ luật bảo hiểm hoàn thiện nhằm tạo khung pháp lý cho doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động việc tìm kiếm giải pháp tốt nhằm hoàn thiện nghiệp vụ cần thiết Sau đây, em xin có số ý kiến đề xuất nhằm góp phần triển khai tốt nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới ngời thứ ba a Công tác khai thác Thứ nhất, vấn đề tuyên truyền quảng cáo quần chúng nhân dân, giải pháp để đạt đợc kết cao khâu khai thác Các hình thức tuyên truyền quảng cáo nh sách báo, tạp chí, radio, vô tuyến truyền hình Thứ hai vấn đề liên quan đến việc chào phí thu phí, Công ty nên đa nhiều biểu phí để phù hợp với loại xe điều kiện nay, đồng thời nâng cao mức trách nhiệm bảo hiểm nhằm khuyến khích chủ xe tham gia Mặt khác, công ty nên cử cán xuống tận nơi khách hàng tham gia để chào phí thu phí, giải thích cặn kẽ giúp họ nhanh chóng đa định Nếu họ đồng ý tham gia ký kết hợp đồng thu phí Thứ ba: xây dựng sách khách hàng hợp lý, phân chia khách hàng thành nhiều loại để tiện cho việc khai thác, tập trung khai thác khách hàng quan trọng quen thuộc, cần có sách u đãi hợp lý với loại khách hàng Thứ t: xây dựng quản lý hệ thống đại lý có hiệu Đồng thời mở lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, cộng tác viên để đáp ứng nhu cầu thực tế Công ty phải thờng xuyên giám sát hoạt động đại lý, cụ thể cách đóng giả ngời mua hàng đa tình để xem xét ứng xử đại lý để từ rút kinh nghiệm nhằm hớng dẫn lại cách đối xử với khách hàng mang lại thoả mãn cho khách hàng Công ty nên có thởng phạt đắn với cán Công ty Thứ năm: đẩy mạnh phối hợp chặt chẽ với ngành chức nh cảnh sát giao thông, Sở giao thông công chính, Cục thuế, trạm đăng kiểm Trong việc khai thác bảo hiểm làm thủ tục nh nộp thuế trớc bạ, đăng ký xe, cấp lái Công ty cần hớng dẫn văn pháp lý cụ thể có liên quan đến BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba việc thu phí cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Cần thực dán tem bảo hiểm cho phơng tiện xe giới (đặc biệt xe máy, giải pháp hữu 50 hiệu không cho công ty mà thuận tiện cho cảnh sát giao thông việc nhận diện xe tham gia bảo hiểm Phối hợp với ngành sản xuất giao thông để thống kê cách xác, đầy đủ số lợng xe giới lu hành Điều giúp cho PJICO dự đoán thị trờng, mở rộng thị phần để đẩy mạnh công tác khai thác b Công tác đề phòng hạn chế tổn thất Công tác có vị trí quan trọng không ảnh hởng đến kết kinh doanh nghiệp vụ mà ảnh hởng đến toàn xã hội Vì vậy, PJICO cần phải quan tâm đến vấn đề cách: - Đề xuất kiến nghị với ngành giao thông vận tải, giao thông công thờng xuyên quan tâm đạo việc sửa sang đờng xá, cầu cống định kỳ hàng năm tiến hành tổ chức lớp tập huấn cho lái xe, đề cao trách nhiệm lái xe việc đảm bảo an toàn giao thông, đảm bảo tiêu chuẩn an toàn kỹ thuật xe - Phối hợp chặt chẽ với ngành có liên quan chủ xe để khen thởng, động viên hỗ trợ kịp thời đơn vị thực tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất - PJICO cần phải tìm nguyên nhân dẫn đến tai nạn để đa biện pháp hạn chế, ngăn ngừa, khắc phục ảnh hởng nguyên nhân - Tăng chi phí cho đề phòng hạn chế tổn thất c Công tác giám định bồi thờng - Công ty cần phải có cán giám định có chuyên môn, phẩm chất đạo đức có hiểu biết pháp luật để giúp cán dễ dàng giải hồ sơ bồi thờng cách nhanh gọn, bỏ bớt thủ tục không cần thiết - PJICO cần phải phối hợp chặt chẽ với quan công an việc thu thập hồ sơ để giải bồi thờng Tránh tình trạng chủ xe ngời bị nạn gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm - Công ty cần xây dựng củng cố nâng cấp hệ thống thông tin liên lạc thông suốt văn phòng đại lý chi nhánh Đối với phận cán giám định tra cần phải đợc trang bị hệ thống máy móc hoàn thiện Có nh vậy, thu nhận xử lý thông tin nhanh chóng kịp thời, tạo điều kiện thuận tiện cho việc giải bồi thờng nh tận dụng đợc thời thuận lợi 51 - Đối với thủ tục giải bồi thờng cần ngắn gọn xác, hớng dẫn khách hàng làm giấy tờ cần thiết đợc bồi thờng để tránh cho khách hàng phải lại nhiều lần để tạo tâm lý thoải mái cho ngời không may gặp rủi ro - Tăng cờng công tác kiểm tra, xác minh, giải hồ sơ khách hàng, đơn giản hoá thủ tục giải bồi thờng Các hồ sơ có liên quan tới quan án xử lý, Công ty phải có thoả thuận lại với quan án tối cao - Công ty nên xây dựng phân phối bồi thờng cho văn phòng đại diện đơn vị trực thuộc nhằm tạo mối quan hệ chặt chẽ pháp lý, chế độ tài theo điều khoản bảo hiểm Nên có quy định cho văn phòng tự giải bồi thờng vụ tai nạn nhỏ Thờng xuyên kiểm tra, tra tình hình xét duyệt bồi thờng đơn vị trực thuộc a Công tác khác - Tăng cờng công tác đào tạo chỗ chủ yếu tập huấn nghiệp vụ cho cán công nhân viên, cộng tác viên Công ty nên ý tuyển cán bộ, nhân viên có trình độ nghiệp vụ, động khả giao tiếp tốt - Tăng cờng công tác t tởng, giáo dục trị, phong cách đạo đức ngời cán bảo hiểm nhằm đảm bảo uy tín cho PJICO thị trờng bảo hiểm - Hỗ trợ chi phí cho việc giao dịch chào bảo hiểm khách hàng lớn - Tăng cờng công tác quản lý, thực quy chế giám sát kiểm tra đơn vị toàn công ty, đặc biệt vấn đề chi tiêu tài cần phải rõ ràng, xác 52 Kết luận Nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba chắn cuối giúp cho chủ phơng tiện xe giới đảm bảo an toàn giao thông Nghiệp vụ đời muộn nhng có ý nghĩa quan trọng tỏng việc hạn chế tổn thất lớn xe giới gây đồng thời góp phần ổn định tài cính cho chủ phơng tiện khắc phục thiệt hại ngời thứ ba Ngoài ra, nghiệp vụ đóng góp cho ngân sách nhà nớc khoản tiền không nhỏ nhằm thúc đẩy đầu t phát triển toàn diện mặt kinh tế xã hội Qua thực tế triển khai nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO, dới đạo trực tiếp lãnh đạo công ty, công ty thu đợc kết đáng mừng Mặc dù vậy, để phát triển mở rộng thu đợc kết cao nữa, công ty cần phải có biện pháp khắc phục hạn chế đợc đề cập nhằm hoàn thiện nghiệp vụ Chúng ta tin tởng năm tới PJICO công ty phát triển toàn diện thị trờng bảo hiểm Việt Nam 53 Tài liệu tham khảo Giáo trình kinh tế bảo hiểm Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm Tạp chí bảo hiểm Tạp chí tài Các văn pháp luật bảo hiểm Chuyên san bảo hiểm thời báo kinh tế Việt Nam Tạp chí giao thông vận tải Tài liệu báo cáo tổng kết PJICO Thời báo kinh tế Việt Nam 10.Văn kiện hội thảo ngày 2/10/2000 11 Tạp chí kinh tế hàng kỳ 12 Báo cáo chánh văn phòng uỷ ban ATGT quốc gia 13.Các tài liệu khác 54