Thực trạng rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển Đồng Tháp - PGD Sa đéc

20 293 0
Thực trạng rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển Đồng Tháp - PGD Sa đéc

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp Luận văn Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư phát triển Đồng Tháp - PGD Sa đéc GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp M ỤC L ỤC 1.1 Khái niệm vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò 1.1.2.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển 1.1.2.2 Tín dụng góp phần thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn 1.1.2.3 Tín dụng góp phẩn làm giảm chi phí lưu thông 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG: 1.2.2.1 Rủi ro khoản: 1.2.2.2 Rủi ro lãi suất: 1.2.2.3 Rủi ro vốn: 1.2.2.4 Rủi ro tín dụng: 1.2.2.5 Rủi ro hối đoái: 1.2.2.6 Rủi ro khác: 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ ĐO LƯỜNG RỦI RO TÍN DỤNG: 1.3.1 Hệ số thu nợ (%): 1.3.2 Vòng quay vốn tín dụng (vòng): 1.3.3 Tổng dư nợ tổng vốn huy động (%, lần): 10 1.3.4 Nợ hạn tổng dư nợ (%): 10 1.3.5 Nợ xấu tổng dư nợ (%): 10 1.3.6 Mức độ rủi ro tín dụng: 10 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Tháp 11 GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp 2.3 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Tháp Phòng giao dịch Sa Đéc: 12 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM (2007-2009) 22 2.5 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUA BA NĂM (20072009): 24 2.5.3.1 Doanh số cho vay theo thời hạn vay: 27 I.Doanh nghiệp nhà nước 29 2.5.5.1 Dư nợ theo thời hạn 36 2.5.5.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế 38 2.5.6.2 Nợ hạn theo thời gian 43 2.5.7.1 Rủi ro nợ xấu PGD Sa Đéc qua năm 46 3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 54 3.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 54 3.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng 54 3.2.2.1 Đối với khách hàng cá nhân 54 3.2.1.2 Đối với khách hàng doanh nghiệp 55 3.2.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 55 3.2.3 Nguyên nhân từ điều kiện khách quan 56 3.3 Hậu từ rủi ro tín dụng 56 3.3.1 Về phía ngân hàng 56 3.3.2 Về phía hoạt động kinh tế - xã hội 57 3.4 Biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 57 3.4.1 phân tán rủi ro 57 3.4.2 Xem xét kỹ lưỡng tài sản đảm bảo: 59 3.4.3 Thực tốt việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng: 59 3.4.4 Xử lý khoản nợ hạn: 60 3.4.5 Nắm bắt thông tin khách hàng, phân tích, đánh giá xác sàng lọc khách hàng cho vay: 60 3.4.6 Thường xuyên nghiên cứu, theo dõi tình hình kinh tế xã hội nước:61 GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp 3.4.7 Tăng cường công tác kiểm soát, kiểm toán nội hoạt động Ngân Hàng: 62 3.5 Những thuậ n lợi khó khăn tro ng trình hoạ t độ ng kinh doanh cua PGD Sa Đéc 62 3.5.1 Thuận lợi: 63 3.5.2 Khó khăn: 63 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 I.Kế Luận : 64 II Bài Học Kinh Nghiệm 64 III So Sánh Lý Thuyết Và Thực Tế 65 IV Kiến nghị 65 PHẦN MỞ ĐẦU … CHƯƠNG 1:TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP PHÒNG GIAO DỊCH SA ĐÉC 1.1 Khái niệm vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức cá nhân, thực hình thức ngân hàng hoạt động vốn tiền cho vay xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức cá nhân 1.1.2 Vai trò 1.1.2.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Cả hai mặt hoạt động chủ yếu tín dụng vay cho vay đặc biệt GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp hoạt động cho vay có ý nghĩa to lớn, phát triển kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Tín dụng góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hoá phát triển: Ngân hàng hoạt động vốn nhàn rỗi dân thông qua tiền gửi tiết kiệm cho lại hộ sản xuất đơn vị kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân việc sản xụất kinh doanh Nhờ ngân hàng giúp họ trình sản xuất kinh doanh liên tục, không bị gián đoạn thiếu vốn đầu tư Như tín dụng đóng vai trò cầu nối đầu tư tiết kiệm vừa công cụ tích tụ vốn vừa nguồn cung ứng cho đầu tư góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh ngày phát triển Trong xu toàn cầu hoá nay, quan hệ trao đổi quôc tế ngày mở rộng, thị trường nước tách rời thị trương giới.Vì mà quan hệ tín dụng không ngùng phát triển, tạo điều kiên cho hoạt động sản xuất king doanh mở rộng 1.1.2.2 Tín dụng góp phần thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn Tín dụng giữ vai trò quan trọng doanh nghiệp hộ nông dân: Đôi doanh ngiệp lập đươc kế hoạch kinh doanh có hiêu thiếu vốn nên chua thực kế hoạch, nhờ có tín dụng ngân hàng mà họ bắt tay vào việc sản xuất kinh doanh mình, việc sản xuất kinh doanh họ có hiệu mang lại lợi ích cho doanh nghiệp ma đóng góp phần cho xã hội ngày phát triển, đất nước giàu đẹp Trong chế thị trường doanh nghiệp muốn khuyếch trương lợi nhuận cần phải có số vốn lớn để phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp dùng vốn tự có để tích luỹ dần phải có thời gian dài, mặt khác doanh nghiệp sử dụng vốn tự có có lại bỏ lỡ hội kinh doanh làm cho trình tích tụ vốn tốn thời gian nhiếu Nhưng nhờ nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp có số vốn lớn để tận dụng hội kinh doanh Do tín dụng góp phần thúc đẩy trình sản xuất Trong chế kinh tế thị trường doanh nghiệp nhỏ khả tái yếu, thuơng hiệu chưa đủ mạnh nên khó bề cạnh tranh với doanh nghiệp lớn GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp doanh nghiệp nhỏ tự động sáp nhập lại với để tạo doanh nghiệp lớn nhằm phát triển khả cạnh tranh tim kiếm lợi nhuận cao Các doanh nghiệp lớn uy tín khả vay vốn lớn doanh nghiệp nhỏ phai nhanh chóng liên kết sáp nhập lại với để trở thành doanh nghiệp lớn Vậy tín dụng góp phần thúc đẩy trình thúc đẩy vốn, tín dụng giữ vai trò quan trọng doanh nghiệp hộ nông dân 1.1.2.3 Tín dụng góp phẩn làm giảm chi phí lưu thông Tín dụng góp phần ổn định đời sống, Tạo công an việc làm ổn định xã hội, Khi doanh nghiệp vay vốn để sản xuất kinh doanh thi tất yếu thuê mướn đội ngũ công nhân để phục vụ cho doanh nghiệp minh từ tạo công ăn viêc làm cho người dân, giảm nạn thất nghiệp, tệ nạn xã hội góp phần làm cho xã hôi văn minh giàu đẹp Nền kinh tế phát triền kéo theo hoạt động ngân hàng phát triển.Việc đa dạng hoá hình thức tín dụng tạo nhiều phương tiện toán đại như: Séc, thẻ tín dụng, ngân phiếu toán, thẻ toán…có mệnh giá lớn nhiều lần so với mệnh giá giấy bạc ngân hàng, thay đươc khối lượng lớn giấy bạc ngân hàng lưu thông tư tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt Ở nước phát triển lâu đời người ta vay muợn tiền mặt, kỳ phiếu, trái phiếu … mà luật cho phép dạng ký hoạt khế ước nợ lưu thông chuyển nhượng thời gian có hiệu lực làm đa dạng hoá phương tiệc toán góp phần hạn chế lượng tiền mặt thực tế lưu thông điều kiện ngân hàng phát triển mở rộng nhiều nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt làm giảm nhu cầu tiền mặt lưu thông từ giảm chi phí in tiền, bảo quản tiền, chuyển tiền chuyển tiền Do dó, thông qua hoạt động tín dụng góp phần giảm chi phí lưu thông ổn định tiền tệ 1.2 RỦI RO TRO NG HO ẠT ĐỘ NG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG: 1.2.1 Khái niệm rủi ro: GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp Hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế thị trường hoạt động nhạy cảm Mọi biến động kinh tế xã hội nhanh chóng tác động đến hoạt động Ngân Hàng, gây nên xáo động bất ngờ hiệu Ngân Hàng bị giảm sút cách nhanh chóng Do vậy, hoạt động kinh doanh Ngân Hàng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, xảy lúc Rủi ro hoạt động Ngân Hàng biến cố, kiện xảy ý muốn, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, thường dẫn đến thiệt hại thua lỗ Vì vậy, nhận thức rủi ro đề biện pháp phòng chống hữu hiệu để hạn chế thấp rủi ro vấn đề cấp bách Ngân Hàng 1.2.2 Các loại rủi ro bản: Rủi ro hoạt động Ngân Hàng chủ yếu tập trung vào dạng sau: 1.2.2.1 Rủi ro khoản: Một Ngân hàng hoạt động bình thường phải đảm bảo khả toán, tức phải đáp ứng nhu cầu toán tại, tương lai nhu cầu toán đột xuất Rủi ro khoản trường hợp Ngân Hàng không đảm bảo khoản tiền toán hay đáp ứng nhu cầu chi trả cho khách hàng gửi tiền Rủi ro xuất từ chức chuyển hoàn kỳ hạn sử dụng vốn nguồn vốn Ngân Hàng Việc không thoả mãn nhu cầu chi trả không giải kịp thời có tác động trực tiếp, mạnh mẽ đến tâm lý khách hàng chủ nợ làm ảnh hưởng đến uy tín lâu dài Ngân Hàng dẫn đến vỡ nợ, phá sản 1.2.2.2 Rủi ro lãi suất: Là phần chênh lệch lãi suất cam kết Ngân Hàng với lãi suất thị trường gây bất ngờ cho Ngân Hàng Rủi ro lãi suất hoạt động tín dụng Ngân Hàng quan trọng Mọi thay đổi lãi suất tác động đến việc tăng, giảm thu nhập, chi phí lợi nhuận Ngân hàng Nếu khoản cho vay Ngân Hàng thu không đủ để trang trải cho khoản chi phí coi Ngân Hàng bị lỗ Nếu tượng kéo dài liên tục Ngân Hàng không dự đoán, phân tích kỹ GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp trường hợp thay đổi lãi suất có chiều hướng bất lợi cho Ngân Hàng vốn Ngân Hàng bị thiếu hụt phải bù lỗ đưa đến phá sản 1.2.2.3 Rủi ro vốn: Thể phương diện Ngân Hàng bị ứ đọng vốn, rủi ro xuất nguồn vốn Ngân Hàng bị ứ đọng, cho vay hay chuyển sang tài sản khác để sinh lời 1.2.2.4 Rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng rủi ro một nhóm khách hàng không thực nghĩa vụ tài Ngân Hàng Nói cách khác, rủi ro tín dụng rủi ro xảy xuất biến cố không lường trước nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả nợ cho Ngân Hàng cách đầy đủ gốc lãi đến hạn, từ tác động xấu đến hoạt động Ngân Hàng làm cho Ngân Hàng bị phá sản Đây loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy thường gây hậu nặng nề gắn liền với hoạt động NHTM, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng NHTM chiếm tỷ lệ lớn tổng số đầu tư ngân hàng Thông thường nước giới, nghiệp vụ tín dụng mang lại 2/3 thu nhập cho Ngân Hàng Còn Việt Nam, giai đoạn nay, thu nhập từ hoạt động tín dụng mang lại thường chiếm từ 80 – 90% tổng thu nhập Ngân Hàng Nhưng đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro khoản tiền cho vay có xác suất vỡ nợ cao so với khoản đầu tư khác 1.2.2.5 Rủi ro hối đoái: Đây loại rủi ro biến động tỷ giá hối đoái gây nên Những rủi ro phát sinh tất nghiệp vụ có liên quan đến ngoại tệ ngân hàng như: cho vay, huy động vốn ngoại tệ, mua bán ngoại tệ, đầu tư chứng khoán ngoại tệ… 1.2.2.6 Rủi ro khác: GVHD: Trương Thị Nhi Trang SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp Ngoài rủi ro hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng rủi ro khác như: - Rủi ro môi trường: rủi ro môi trường hoạt động ngân hàng gây nên, bao gồm: rủi ro biến động thiên nhiên (lũ lụt, động đất), rủi ro kinh tế (khủng hoảng, suy thoái kinh tế), rủi ro thay đổi sách pháp luật Nhà nước gây bất lợi cho ngân hàng Rủi ro môi trường rủi ro mà ngân hàng khó kiểm soát được, chúng làm suy yếu khả chịu đựng rủi ro ngân hàng gây cho ngân hàng thiệt hại tài - Rủi ro công nghệ: Loại rủi ro thường xảy trường hợp: Ngân hàng đầu tư lớn vào phát triển công nghệ hiệu sử dụng không cao, không tiết kiệm chi phí cho ngân hàng theo mong muốn Hoặc hệ thống công nghệ ngân hàng trục trặc làm ảnh hưởng đến việc điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng gây tổn thất định 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU Q UẢ H OẠT ĐỘ NG TÍN DỤNG VÀ ĐO LƯỜNG RỦI RO TÍN DỤNG: 1.3.1 Hệ số thu nợ (%): Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = Tổng doanh số cho vay Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu nợ Ngân Hàng hay khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền mà khách hàng thu thời kỳ kinh doanh định từ đồng doanh số cho vay Hệ số thu nợ lớn đánh giá tốt, cho thấy công tác thu hồi vốn Ngân Hàng hiệu ngược lại 1.3.2 Vòng quay vốn tín dụng (vòng): Doanh số thu nợ GVHD: Vòng Trương quay vốnThị tínNhi dụng = Trang Dư nợ bình quân SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp Đây tiêu phản ánh hiệu đồng vốn tín dụng thông qua tính luân chuyển nó, đồng vốn quay vòng nhanh hiệu đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân Hàng 1.3.3 Tổng dư nợ tổng vốn huy động (%, lần): Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng đồng vốn huy động Ngân Hàng Nó giúp so sánh khả cho vay Ngân Hàng với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt, tiêu lớn cho thấy khả huy động vốn Ngân Hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ cho thấy Ngân Hàng sử dụng vốn huy động ngày hiệu 1.3.4 Nợ hạn tổng dư nợ (%): Tỷ lệ thể mức độ rủi ro tín dụng Ngân Hàng Đối với NHTM, tỷ lệ không vượt 5% tốt 1.3.5 Nợ xấu tổng dư nợ (%): Chỉ số đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng NH Những NH có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng NH cao 1.3.6 Mức độ rủi ro tín dụng: Nợ hạn Mức độ rủi ro tín dụng = Tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh kết hoạt động tín dụng Ngân Hàng nói chung đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng nói riêng cách rõ nét Chỉ tiêu cao cho thấy chất lượng tín dụng Ngân Hàng ngược lại Mức giới hạn cho phép mức độ rủi ro tín dụng Ngân Hàng nhà nước quy định 5% Ngân hàng đầu tư phát triển quy định 1% GVHD: Trương Thị Nhi Trang 10 SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP PGD SA ĐÉC 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Tháp - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam với tên gọi quốc tế VietindeBank viết tắt BIDV (Bank for Investment and Development of VietNam) bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn Việt Nam thành lập theo Nghị định số 177/TTg ngày 26 tháng năm 1957 Thủ tướng Chính Phủ, 50 năm qua Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (NHĐT & PTVN) có tên gọi: + Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam từ ngày 16/4/1957 + Ngân hàng Đầu tư xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981 + Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức hoạt động theo mô hình Tổng công ty nhà nước Đây ngân hàng lớn Việt Nam Tổng tài sản BIDV đạt 202.000 tỷ VND (tính đến ngày 30 tháng năm 2007) Hiện nay, mô hình tổ chức BIDV gồm khối lớn: Khối ngân hàng thương mại quốc doanh ( bao gồm sở giao dịch chi nhánh toàn quốc); Khối công ty; Khối đơn vị nghiệp; Khối liên doanh; Khối đầu tư Tổng số cán công nhân viên toàn hệ thống 10.000 người - Trọng tâm hoạt động nghề nghiệp truyền thống NHĐT & PTVN phục vụ đầu tư phát triển dự án, thực chương trình phát triển kinh tế then chốt đất nước Thực đầy đủ mặt nghiệp vụ ngân hàng phục vụ thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với doanh nghiệp, Tổng công ty Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam không ngừng mở rộng quan hệ đại lý với 400 ngân hàng quan hệ toán với 50 ngân hàng giới 2.2Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Tháp ( BIDV Đồng Tháp) GVHD: Trương Thị Nhi Trang 11 SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp BIDV Đồng Tháp thành lập theo định số 284/GPUB UBND tỉnh Đồng Tháp ngày 26/06/1993 Trụ sở đặt số 12A Đường 30/4- Phường 1- Thành phố Cao Lãnh- Tỉnh Đồng Tháp BIDV Đồng Tháp có 03 đơn vị trực thuộc gồm: Phòng giao dich Sa Đéc, Phòng giao dịch Tháp Mười, Điểm giao dịch Hồng Ngự Về công tác huy động vốn, BIDV Đồng Tháp phải vượt qua nhiều khó khăn, đặc biệt cạnh tranh với ngân hàng thương mại địa bàn Thực đạo ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, BIDV Đồng Tháp tích cực triển khai chương trình khuyến cho huy động vốn chương trình “Tiết kiệm dự thưởng”, “ Ô trứng vàng”, “ Kỳ phiếu BIDV” nhiều hình thức tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, trái phiếu đặc biệt từ năm 2000 trở lại đây, chi nhánh mở thêm việc huy động ngoại tệ nên thu hút lượng lớn khách hàng tham gia gửi tiền Trong hoạt động tín dụng, BIDV Đồng Tháp trọng mở rộng đối tượng vay tới thành phần kinh tế, tập trung đến doanh nghiệp nhỏ vừa, kết gắn với chương trình phát triển kinh tế- xã hội định hướng kế hoạch tỉnh sở tư vấn, thu xếp vốn dịch vụ cho dự án nguyên tắc an toàn, hiệu có lợi Tích cực tìm kiếm, hợp tác có lựa chọn dự án đầu tư từ đầu, tập trung cho dự án mở rộng, nâng cao nâng lực thiết bị, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao sức cạnh tranh 2.3 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Tháp Phòng giao dịch Sa Đéc: 2.3.1Quá trình hình thành phát triển Phòng giao dịch Sa Đéc: Phòng giao dich Sa Đéc thành lập theo Quyết định số 458/QĐ- HĐQT Hội đồng quản trị NHĐT & PTVN ngày 26/11/2006 ( Tiền thân chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển khu vực Sa Đéc thành lập theo định số 3394/QĐ – HĐQT Hội đồng quản trị ngày 04/11/2002) Phòng giao dịch Sa Đéc đơn vị hạch toán phụ thuộc, sử dụng dấu riêng giao dịch với khách hàng, thức vào hoạt động ngày 15/11/2002 với chức ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh địa bàn huyện thị phía nam tỉnh Đồng Tháp gồm thị xã Sa Đéc, huyện Châu Thành, huyện Lai Vung, huyện Lấp Vò Trụ sở đặt số 290A Nguyễn Sinh Sắc- Phường 2- thị xã Sa Đéc- tỉnh Đồng Tháp GVHD: Trương Thị Nhi Trang 12 SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp Trong trình hoạt động PGD Sa Đéc đạt kết như: tăng trưởng dư nợ theo mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội ngành địa phương, chấp hành đường lối chủ trương Đảng Nhà nước, bước đưa PGD vào ổn định hoạt động đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho khách hàng Đến PGD khẳng định vị trí trước ngành việc tổ chức cho vay mục đích dẫn đến thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu Điều đó, làm cho chữ tín Ngân hàng ngày nâng cao góp phần thúc đẩy phát triển Ngân hàng phù hợp với mục tiêu kinh tế xã hội Đảng Nhà nước đề 2.3.2 Đặc điểm địa bàn hoạt động PGD: Thị xã Sa Đéc trung tâm kinh tế, vùng kinh tế trọng điểm khu vực phía Nam sông Tiền tỉnh Đồng Tháp, Tỉnh ủy, UBND tỉnh đặc biệt quan tâm tạo điều kiện thuận lợi để tiếp tục đầu tư phát triển Đây nơi tập trung nhiều ngành nghề truyền thống đặc trưng ĐBSCL bật ngành kinh doanh chế biến lương thực, làng gạo Sa Đéc nơi trọng điểm cung cấp lương thực nước cho xuất khẩu, nơi có hàng trăm doanh nghiệp lớn nhỏ hoạt động sản xuất kinh doanh Mặt khác với việc hoạt động ngày nhộn nhịp khu công nghiệp Sa Đéc, khu công nghiệp Sông Hậu cụm công nghiệp nằm dọc theo sông Tiền, sông Hậu Có thể nói với địa bàn hoạt động PGD Sa Đéc có nhiều tiềm để phát triển, tăng trưởng Ngoài việc quản lý khách hàng địa bàn Thị xã Sa Đéc phong quản lý khách hàng khu vực huyện lân cận như: huyện Châu Thành, huyện Lai Vung, huyện Lấp Vò, đặc biệt huyện Lấp Vò nơi tập trung nhiều nhà máy chế biến gạo xuất tỉnh Khách hàng chủ yếu PGD Sa Đéc doanh nghiệp quốc doanh tư nhân cá thể (địa bàn có doanh nghiệp quốc doanh), bật doanh nghiệp, cá nhân hoạt động kinh doanh lĩnh vực xay xát, chế biến kinh doanh lương thực, kinh doanh chế biến thức ăn chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản, chế biến thủy sản xuất khẩu, kinh doanh sản xuất gạch ngói, kinh doanh trồng hoa kiểng, kinh doanh sản xuất bột gạo, bột nếp, sản xuất nông nghiệp, cho vay tiêu dùng CBCNV… GVHD: Trương Thị Nhi Trang 13 SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp Đặc biệt địa bàn có khách hàng lơn hoạt động lĩnh vực chế biến thủy sản xuất chế biến thức ăn thủy sản tiếng như: Công ty CP Thủy sản Việt Thắng, Công ty CP Cadovimex II,… vơi doanh thu năm hàng ngàn tỷ đồng Đây khách hàng tiềm năng, khách hàng VIP PGD BIDV Đồng Tháp Qua đặc điểm cho thấy PGD Sa Đéc có tảng khách hàng lớn, ổn định đủ điều kiện mở rộng phát triển thêm PGD Sa Đéc không ngừng nổ lực mở rộng khách hàng 2.3.3 Chức vai trò PGD Sa Đéc: 2.3.3.1 Chức năng: Phòng giao dịch Sa Đéc - BIDV Đồng Tháp huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn từ nguồn vốn nước nước từ tổ chức kinh tế xã hội dân cư, thành phần kinh tế nhiều hình thức: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn tổ chức kinh tế xã hội, cá nhân tầng lớp dân cư VND ngoại tệ vay thành phần kinh tế địa bàn 2.3.3.2 Vai trò: Khi nói đến tác động đầu tư kinh tế- xã hội, quên vai trò ngành Ngân hàng, Phòng giao dịch Sa Đéc-BIDV Đồng Tháp Trong bối cảnh kinh tế đổi nước ta mà điểm xuất phát chủ yếu sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn đầu tư lớn Đồng Tháp tỉnh chuyên canh lúa với số dân tỷ người, 80% sống nghề nông Hàng năm sản lượng gạo xuất cao sở sản xuất ngày phát triển Để nâng cao tốc độ tăng trưởng kinh tế Đồng Tháp vấn đề cần phải giải nhu cầu vốn đầu tư Trong đó, khu vực Sa Đéc tỉnh Đồng Tháp có nhiều lĩnh vực sản xuất dịch vụ kinh doanh đa dạng khác có nhu cầu cần vốn Xuất phát từ điểm vai trò Phòng giao dịch Sa Đéc việc lựa chọn dự án để tài trợ tìm dự án khả thi nằm cấu định hướng phát triển nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng đầu tư vốn cho tổ chức xây lắp, dịch vụ cung ứng vật tư, sở sản xuất kinh doanh, hộ kinh doanh, hộ sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi tạo điều kiện cho sở hạ tầng phát triển đa dạng hóa mặt hàng thị trường 2.3.4 Trách nhiệm quyền hạn PGD Sa Đéc: GVHD: Trương Thị Nhi Trang 14 SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp 2.3.4.1 Trách nhiệm: - Chịu trách nhiệm tổ chức hoạt động luật tổ chức tín dụng quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hướng dẫn Ngân hàng Đầu tư cà Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Tháp - Ngân hàng có trách nhiệm thu thập đầy đủ, cập nhật thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng, bảo lãnh đơn vị thành phần kinh tế - Chịu trách nhiệm kinh tế, dân cam kết khách hàng Ngân hàng Giữ bí mật số liệu, tình hình hoạt động khách hàng (trừ trường hợp có yêu cầu quan Nhà nước có thẩm quyền theo yêu cầu pháp luật) - Chịu trách nhiệm xử lý yêu cầu khách hàng tài khoản tài khoản - Thu thập cung cấp thông tin theo yêu cầu người sử dụng - Tổ chức phân phối kịp thời, đầy đủ an toàn thông tin tín dụng cho người sử dụng - Cán tín dụng có trách nhiệm thẩm định dự án, phương án trước sau cho vay - Hướng dẫn hồ sơ vay vốn cho khách hàng - Nhắc nhở khách hàng trả nợ gốc đóng lãi hạn - Lưu giữ hồ sơ có liên quan đến khách hàng trình vay vốn 2.3.4.2 Quyền hạn: - Tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh, bảo toàn phát triển vốn, đảm bảo tăng trưởng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Ký kết hợp đồng tína dụng, bảo lãnh, dịch vụ phạm vi BIDV Đồng Tháp ủy nhiệm - Thu hồi gốc lãi cho vay nhằm tăng trưởng hoạt động kinh doanh ngân hàng - Phát tài sản chấp khách hàng không trả nợ đến hạn GVHD: Trương Thị Nhi Trang 15 SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp - Khởi kiện tranh chấp dân sự, yêu cầu quan có thẩm quyền khởi tố có dấu hiệu phạm tội liên quan đến hoạt động ngân hàng - Được quyền khai thác sử dụng thông tin tín dụng tùy theo nhiệm vụ cán BIDV Việt Nam BIDV Đồng Tháp quy định - Được tham gia xây dựng, bổ sung ý kiến vấn đề có liên quan đến tín dụng để phục vụ cho công việc - Có quyền yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin, tài liệu có liên quan đến việc kinh doanh khách hàng để định cho vay vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng Kiểm tra tình hình, kết sử dụng vốn vay, đình chỉ, thu hồi vốn trước hạn khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích 2.3.5 Đối tượng đầu tư: Đối tượng đầu tư PGD Sa Đéc xây dựng dự án Nhà nước, đầu tư công trình, hạng mục công trình xây dựng hoàn toàn Cải tạo sửa chữa mới, đầu tư mở rộng thêm, đổi kỹ thuật, công nghệ thông tin để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đồng thời đáp ứng nhu cầu tín dụng ngắn, trung, dài hạn cho tất thành phần kinh tế kinh doanh có hiệu quả, bổ sung nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp, tư nhân cá thể tạm thời thiếu hụt vốn Ngoài cung cấp sản phẩm bảo lãnh tín dụng tín dụng tiêu dùng cho CBCNV có nhu cầu 2.3.6 Cơ cấu tổ chức – Cơ cấu nhân sự: 2.3.6.1 Cơ cấu tổ chức: Giám đốc Phó Giám đốc Tổ Hành chính-Kế toán GVHD: Trương Thị Nhi Tổ DVKH & TTKQ Trang 16 Tổ Quan hệ khánh hàng Tổ Quản trị tín dụng SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp  Chức phòng ban  Giám đốc: - Điều hành hoạt động đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ phạm vi hoạt động đơn vị - Phân công nhiệm vụ cụ thể cho phận nhận thông tin phản hồi từ phòng ban - Có định thức cho khoản vay - Có quyền định bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hay nâng lương cho cán công nhân viên đơn vị  Phó Giám đốc: Có trách nhiệm hỗ trợ Giám Đốc việc tổ chức điều hành hoạt chung toàn Chi nhánh, nhiệm cụ thể việc tổ chức tài chính, thẩm định vốn  Tổ Hành – Kế toán: _ Thực chức quản lý lực lượng cán công nhân viên biên chế hợp đồng làm việc Chi nhánh Chăm lo đời sống, vật chất, tinh thần cho toàn thể cán công nhân viên Chi nhánh _ Thực sách chế độ, quy chế quy định Nhà nước _ Lập thủ tục cần thiết trình lên Giám Đốc định khen thưởng, nâng bậc lương _ Thực nghiệp vụ văn thư công tác hành chánh khác _ Tổ chức hạch toán, theo dõi, cân đối thu chi nghiệp vụ phát sinh hàng ngày theo chế độ pháp lệnh kế toán thống kê Nhà nước _ Thu thập số liệu để lập bảng cân đối hàng ngày, báo cáo tiền tệ hàng tháng, hàng quý, báo cáo toán cuối năm _ Có trách nhiệm kiểm soát tồn quỹ tiền mặt hàng ngày _ Kết hợp với phòng ban NH xây dựng kế hoạch kinh doanh, thu chi tài quý, năm GVHD: Trương Thị Nhi Trang 17 SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp  Tổ DVKH & TTKQ:  Chịu trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng, giữ tiền đưa tiền lưu thông theo lệnh Giám đốc, thực giải ngân theo hợp dồng tín dụng  Nghiêm chỉnh chấp hành thực theo quy trình, thể lệ hướng dẫn NH cấp  Tất loại tiền thu vào quỹ qua thiết bị để kiểm tra phát tiền nghi giả, lập biên báo quan chức theo quy trình hướng dẫn  Phối hợp với tổ kế toán thực điều chuyển quỹ nghiệp vụ với BIDV Đồng Tháp, TCTD khác địa bàn, máy rút tiền tự động an toàn, chế độ sở đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu NH  Luôn chấp hành quy định ngành, có nhu cầu vận chuyển tiền mặt sử dụng ô tô vận chuyển  Tổ Quan hệ khách hàng: _ Chịu trách nhiệm quan hệ với khách hàng, hướng dẫn khách hàng vay vốn, lập hồ sơ vay vốn giám sát trình sử dụng vốn khách hàng _ Trực tiếp điều tra thẩm định khoản vay khách hàng _ Trực dõi khoản nợ suốt thời gian cho vay kể từ phát sinh kết thúc hợp đồng  Tổ Quản trị tín dụng: _ Thực công tác quản trị tín dụng toàn khách hàng vay vốn Thực kiểm tra, đối chiếu để đảm bảo phù hợp, xác, kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân/bảo lãnh, hạn mức tín dụng khách hàng, việc thực điều kiện phê duyệt, điều kiện giải ngân quy định hợp đồng tín dụng _ Định kỳ hàng tháng thông báo danh sách khoản nợ đến hạn, danh sách khoản vay diều chỉnh lãi suất, ngày hết hạn chứng thư bảo hiểm tài sản, danh sách bảo lãnh đến hạn, phí đến hạn toán chưa thu gửi phận QHKH để đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn _ Chịu trách nhiệm theo dõi diễn biến trạng thái khoản nợ vay/bảo lãnh khách hàng, qua cảnh báo dấu hiệu rủi ro cho phận QHKH GVHD: Trương Thị Nhi Trang 18 SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp _ Theo dõi yêu cầu phận QHKH thực kiểm tra, rà soát khoản vay theo quy định _ Quản lý, lưu trữ hồ sơ tín dụng theo quy định, bao gồm tất khoản nợ, kể nợ xấu, nợ xử lý quỹ dự phòng rủi ro 2.3.6.2 Cơ cấu nhân sự: gồm 25 người _ Ban lãnh đạo: gồm Giám đốc Phó Giám đốc _ Tổ Hành – Kế toán: cán _ Tổ DVKH & TTKQ: gồm 10 cán _ Tổ Quan hệ khách hàng: cán _ Tổ Quản trị tín dụng: cán Đa số cán bộ, nhân viên có tuổi đời trẻ, tuổi đời trung bình 32, có khả tiếp thu kiến thức khoa học công nghệ, kỹ thuật mới, nhiệt tình công tác có tâm huyết, ý chí phấn đấu nghiệp chung ngành 2.3.7 Thủ tục quy trinh cho vay Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ Hồ sơ vay vốn gồm giấy tờ sau: - Giấy đề nghị vay vốn - Hồ sơ pháp lý khách hàng - Giấy phép thành lập, giấy đăng ký kinh doanh quan có thẩm quyền xác nhận - Các báo cáo tài như: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh kỳ năm (2 năm) gần so với ngày đề nghị vay - Hồ sơ dự án vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh: phương án sản xuất kinh doanh phải tính toán hiệu kinh tế xác định nguồn trả nợ, trường hợp cấp thiết phải có chấp nhận quan chủ quản cấp GVHD: Trương Thị Nhi Trang 19 SVTH: Dương Phước Mai Nghiệp vụ Ngân hàng Báo cáo tốt nghiệp - Các tài liệu chứng minh hợp pháp giá trị tài sản đảm bảo nợ vay Bước 2: Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn khả trả nợ Ngân hàng nhận hồ sơ vay vốn khách hàng gửi tới, ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ - Ngân hàng xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định định cho vay - Ngân hàng tiến hành kiểm tra tài liệu khách hàng gửi tới, đồng thời tiến hành thẩm định tính khả thi, hiệu phương án sản xuất kinh doanh khả hoàn trả nợ vay Thẩm đinh hồ sơ vay vốn trình xem xét, phân tích thông tin, số liệu thu thập hồ sơ khách hàng Mục đích xác định giới hạn an toàn quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng vay vốn Trong thời gian theo quy định quy chế cho vay, kể từ ngân hàng nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu ngân hàng, ngân hàng phải thẩm định xong hồ sơ vay vốn, định thông báo việc cho vay, ngân hàng phải thông báo cho khách hàng văn bản, trường hợp không cho vay NH phải nêu rõ từ chối cho vay Trường hợp ngân hàng định cho vay, ngân hàng khách hàng vay ký hợp đồng chấp tài sản đảm bảo nợ vay Bước 3: Ngân hàng xác định tiêu cho vay ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng + Mức cho vay: mức vốn vay ngân hàng cho vay cao phương pháp cho vay lần mức dư nợ tối đa phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Hiện nay, Nghị định đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng số 178/1999/NĐ-CP Thủ tướng Chính phủ quy định mức cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay khách hàng Theo sổ tay tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát Triển quy định mức cho vay tối đa không 80% giá trị tài sản cầm cố, chấp GVHD: Trương Thị Nhi Trang 20 SVTH: Dương Phước Mai

Ngày đăng: 26/07/2016, 02:41

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan