BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG …………………  TIỂU LUẬN THỊ TRƯỜNG BẤT ĐỘNG SẢN Đề tài: U Phân tích vai trò tổ chức tài tín dụng thị trường bất động sản Họ tên : ………… Mã HV : ………… Lớp : ……… Hà Nội, 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ………………  TIỂU LUẬN THỊ TRƯỜNG BẤT ĐỘNG SẢN Đề tài: U Phân tích vai trò tổ chức tài tín dụng thị trường bất động sản Hà Nội, tháng năm 2016 PHẦN MỘT SỐ LÝ THUYẾT CHUNG VỀ THỊ TRƯỜNG BẤT ĐỘNG SẢN VÀ TỔ CHỨC TÀI CHÍNH TÍN DỤNG Khái niệm bất động sản thị trường bất động sản 1.1 Khái niệm bất động sản Theo Điều 107 Bộ luật Dân 2015 Bất động sản: a) Đất đai; b) Nhà, công trình xây dựng gắn liền với đất đai; c) Tài sản khác gắn liền với đất đai, nhà, công trình xây dựng; d) Tài sản khác theo quy định pháp luật 1.2 Khái niệm thị trường bất động sản Thị trường bất động sản tổng thể điều kiện để thực giao dịch bất động sản dựa quan hệ hàng hóa - tiền tệ diễn không gian, thời gian xác định Khái niệm tổ chức tài tín dụng hoạt động tổ chức tài tín dụng 2.1 Khái niệm Tổ chức tín dụng định chế tài a Tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Vai trò quan trọng tổ chức tín dụng đảm bảo huy động vốn đầy đủ kịp thời, hình thức huy động mà doanh nghiệp thường lựa chọn có chi phí huy động thấp 31T T T T T 31T b Tổ chức tín dụng bao gồm hai loại: ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng T T T 31T + Ngân hàng Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán + Tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng theo quy định Luật này, trừ hoạt động nhận tiền gửi cá nhân cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản khách hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm công ty tài chính, công ty cho thuê tài tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác c Tổ chức tín dụng định chế tài Nội hàm khái niệm Tổ chức Tín dụng nhỏ khái niệm Định chế tài Định chế tài hay Tổ chức tài tổ chức thương mại công cộng hoạt động lĩnh vực tài chính, tham gia vào việc trao đổi, cho vay, mượn đầu tư tiền tệ Thuật ngữ thường sử dụng để thay cho thuật ngữ trung gian tài Theo quy ước, định chế tài gồm có Tổ chức tín dụng, Công ty bảo hiểm, Công ty Quản lý quỹ, Quỹ đầu tư người môi giới đầu tư 2.2 Hoạt động tổ chức tín dụng hay định chế tài Các hoạt động chủ yếu tổ chức tín dụng Huy động vốn: gồm Nhận tiền gửi, Phát hành giấy tờ có giá, Vay vốn tổ chức tín dụng, Vay vốn Ngân hàng Nhà nước • Cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài • • Dịch vụ toán ngân quỹ: Mở tài khoản, Dịch vụ toán, Dịch vụ ngân quỹ, tham gia hệ thống toán Các hoạt động khác: Góp vốn, mua cổ phần, Tham gia thị trường tiền tệ, Kinh doanh ngoại hối vàng, Nghiệp vụ uỷ thác đại lý, Kinh doanh bất động sản, Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, Dịch vụ tư vấn • PHẦN PHẤN TÍCH VAI TRÒ CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THỊ TRƯỜNG BẤT ĐỘNG SẢN Vai trò chung tổ chức tài tín dụng thị trường bất động sản Đối với thị trường bất động sản, vai trò tổ chức tài tín dụng bao gồm: Cấp tín dụng (cho vay, chấp) cho tổ chức, cá nhân tham gia thị trường bất động sản hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính; • • Đầu tư vào thị trường bất động sản; Trung gian giao dịch liên quan thị trường bất động sản: Dịch vụ toán, Mở tài khoản, Dịch vụ ngân quỹ, tham gia hệ thống toán; • • Dịch vụ tư vấn môi giới bất động sản; Huy động vốn từ thị trướng bất động sản: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá cho tổ chức, cá nhân liên quan bất động sản (từ tổ chức kinh doanh bất động sản huy động tiền đặt cọc người mua, từ kết mua bán giao dịch bất động sản) • Thực tiễn cho thấy, trường bất động sản (BĐS) Việt Nam trải qua nhiều biến động với tượng sốt đóng băng rõ nét Giai đoạn 1994-1995 đánh dấu sốt thị trường tác động tăng trưởng kinh tế đời Luật Đất đai 1993 Thị trường BĐS lúc mang đặc trưng giai đoạn sơ khai, dừng hình thức mua bán, trao đổi đất đai nhanh chóng đóng băng vào năm 1995-1999, Chính phủ can thiệp ban hành Nghị định số 18/ NĐ-CP ngày13/2/1995 Nghị định 87/NĐ-CP ngày17/8/1994, với tác động khủng hoảng châu Á năm 1997 Vào năm 2006-2007, với tăng trưởng vốn đầu tư trực tiếp nước (FDI) dịch chuyển luồng vốn từ thị trường chứng khoán đổ vào thị trường BĐS, cầu BĐS tiếp tục tăng nhanh đẩy giá lên đỉnh vào năm 2007 Sự phát triển nóng sóng đầu tư, đầu ạt, cộng với tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng nhanh tạo tượng bong bóng thị trường vào năm 2007-2008 Tuy nhiên, sau “quả bóng” BĐS xì hơi, tác động khủng hoảng kinh tế giới, thị trường BĐS gặp khó khăn khoản, nhà đầu rút khỏi thị trường, khiến cho ngân hàng doanh nghiệp lao đao, đứng bờ vực phá sản Trước áp lực đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) phải áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, ngân hàng thương mại (NHTM) kiểm soát chặt tín dụng BĐS Giai đoạn 2009-2013, hàng tồn kho tăng cao lần thị trường lại rơi vào trạng thái đóng băng Những biến động để lại không hệ hàng tồn kho BĐS lớn, nợ xấu khoản cho vay BĐS tăng cao, nhiều doanh nghiệp kinh doanh BĐS báo lỗ, ngừng hoạt động, chí giải thể Để tháo gỡ khó khăn cho thị trường nói chung thị trường BĐS nói riêng, đầu năm 2013, Chính phủ ban hành Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 giải pháp tháo gỡ khó khăn cho thị trường; Quốc hội điều chỉnh giảm thuế giá trị gia tăng xuống 5% thuế thu nhập doanh nghiệp xuống 10% nhà xã hội nhà thương mại có diện tích nhỏ 70 m2, giá bán 15 triệu đồng/m2 kể từ ngày 1/7/2013; Bộ Tài ban hành Thông tư số 16/2013/TT-BTC ngày 8/2/2013 hướng dẫn thực việc gia hạn, giảm số khoản thu ngân sách nhà nước theo Nghị số 02/NQ-CP; Bộ Xây dựng ban hành Thông tư số 02/2013/TT-BXD ngày 08/3/2013 hướng dẫn việc điều chỉnh cấu hộ dự án nhà thương mại, dự án đầu tư xây dựng khu đô thị chuyển đổi nhà thương mại sang làm nhà xã hội công trình dịch vụ Thông tư số 07/2013/TT-BXD ngày 15/5/2013 hướng dẫn việc xác định đối tượng vay hỗ trợ nhà theo Nghị 02/NQ-CP; NHNN phối hợp với Bộ Xây dựng ban hành Thông tư số 11/2013/TT-NHNN ngày 15/5/2013 quy định cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị 02/NQ-CP Chính phủ Sau giải pháp triển khai, nhiều sách ưu đãi thuế thực hiện, NHTM hạ lãi suất huy động cởi mở việc cho vay mua nhà ở, tình hình thị trường BĐS nói chung thị trường nhà nói riêng có chuyển biến tích cực Cơ cấu nguồn cung hàng hóa bắt đầu có điều chỉnh phù hợp với nhu cầu thị trường, tâm lý nhà đầu tư, người mua thị trường bước đầu giải tỏa, niềm tin vào thị trường dần hồi phục Bước sang năm 2014 năm thị trường BĐS có tín hiệu tích cực, dự báo cho phát triển mạnh mẽ vào năm 2016 năm Tuy nhiên, để thị trường thực phục hồi phát triển thời gian tới, thị trường BĐS Việt Nam cần nguồn vốn lớn mang tính dài hạn Bên cạnh giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển định chế tài chính, kênh trung gian huy động vốn hiệu từ nguồn quỹ đầu tư tín thác, qua thị trường chứng khoán… cần đặc biệt quan tâm Trước mắt, cần có sách để phát huy tốt vai trò nguồn vốn truyền thống cung ứng chủ yếu thị trường BĐS, nguồn vốn tín dụng ngân hàng Sau đây, học viên xin phép phân tích chi tiết vai trò tổ chức tài tín dụng thị trường bất động sản Chức cấp tín dụng (cho vay, chấp) Cho vay chấp quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng (thể nhân pháp nhân) liên quan đến lĩnh vực bất động sản Theo đó, tín dụng bất động sản việc ngân hàng cấp vốn cho khách hàng vào mục đích vay vốn khách hàng liên quan đến bất động sản Trong trường hợp này, ngân hàng cho khách hàng vay để: đầu tư kinh doanh bất động sản, xây dựng nhà để bán, sửa chữa mua bán nhà cửa, xây dựng hoàn thiện sở hạ tầng dự án, mua nhà trả góp, xây dựng văn phòng cho thuê, Như vậy, tín dụng ngân hàng lĩnh vực bất động sản bao gồm hai hình thức: vừa đáp ứng nhu cầu đầu tư kinh doanh bất động sản nhà đầu tư, vừa đáp ứng nhu cầu nhà người dân Việc cấp tín dụng bất động sản ngân hàng góp phần tác động đến cung cầu bất động sản thị trường Tuy nhiên, để bảo đảm hiệu hoạt động an toàn cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng vốn vay phải sử dụng mục đích phải hoàn trả gốc lãi theo kỳ hạn cam kết Mặt khác, ngân hàng yêu cầu khách hàng thực đảm bảo tín dụng áp dụng nguyên tắc đánh giá khách hàng khác để làm sở xét duyệt cho vay Tại Việt Nam, tín dụng ngân hàng cho vay mua xây dựng bất động sản bao gồm nhà bất động sản thương mại, chiếm tỷ trọng khoảng 30% tổng dư nợ bao gồm khoản vay bảo đảm bất động sản tỷ lệ lên tới 70% tổng dư nợ “Trong kinh tế phát triển Việt Nam, nguồn cung tín dụng mang tính định cho thị trường bất động sản Cho vay bất động sản loại tín dụng hấp dẫn với ngân hàng bảo đảm tài sản có giá trị cao, định giá khách quan, ngân hàng kiểm soát nắm giữ loại tín dụng dịch chuyển nhiều loại tài sản bảo đảm khác Hiện nay, giới, thị trường bất động sản có khoản phát triển tín dụng Tạo tài sản có vòng đời lâu dài với vốn liếng tích lũy xảy kinh tế chậm tiến lạc hậu chủ yếu dựa vào nông nghiệp sức lao động Ngày nay, người dân giới chủ yếu mua bất động sản qua việc vay ngân hàng tổ chức tài chính, họ không dựa vào vốn liếng tự tích lũy mà dựa vào khả thu nhập tương lai để vay trả nợ ngân hàng Hầu hết ngân hàng giới có chương trình cho vay bất động sản Tuy nhiên, loại tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro với biến động giá thị trường dựa vào khả trả nợ người vay Trong năm qua, tín dụng cho bất động sản co cụm, thị trường bất động sản rơi vào khủng hoảng, hàng tồn kho tăng cao, nhiều công trình xây dựng bỏ dở, nhiều dự án phá sản, đóng băng Ở nước phát triển, cấu trúc nguồn tín dụng cho BĐS đa dạng, từ định chế tài chính, quỹ đầu tư, quỹ tín thác (REITs), quỹ tiết kiệm, quỹ hưu trí dòng vốn đầu tư trực tiếp gián tiếp từ nước ngoài… Còn Việt Nam, cấu trúc nguồn vốn cho BĐS chủ yếu dựa vào nguồn chính, từ ngân hàng vốn huy động từ dân Cho đến nay, luồng tiền từ hệ thống NHTM nguồn vốn quan trọng thị trường BĐS Việt Nam Thời điểm trước xảy khủng hoảng kinh tế giới, số dư tín dụng hệ thống NHTM thị trường BĐS khoảng 270.000 tỷ đồng Đến năm 2012, với nhiều giải pháp hạn chế vốn vào BĐS, số dư tín dụng khoảng 190.000 tỷ đồng Theo báo cáo NHNN vào thời điểm tháng 12/2013 số dư tín dụng hệ thống NHTM thị trường BĐS 268.000 tỷ đồng tháng đầu năm 2014 350.000 tỷ đồng, tăng 2,78% so với cuối năm 2013 Theo số liệu công bố gần NHTM cho thấy, tín dụng BĐS thời gian bắt đầu tăng trở lại Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn NHTM cho vay khách hàng tiềm năng, có tài sản đảm bảo, nhiều doanh nghiệp khó khăn tiếp cận nguồn vốn tín dụng Vốn tín dụng chảy vào thị trường BĐS Việt Nam theo hai nhóm: Nhóm thứ vay để tạo cung cho thị trường BĐS công ty kinh doanh BĐS, nhà đầu tư; nhóm thứ hai vay để tạo nên cầu BĐS, đại diện hộ gia đình Báo cáo thống kê Ủy ban Giám sát Tài Quốc gia NHNN cho thấy, tổng vốn tín dụng BĐS 235.276 tỷ đồng (đến tháng 12/2010), có tới 60,63% (142.650 tỷ đồng) dòng vốn tín dụng chảy vào nhóm tạo cung BĐS, lại 39,37% (92.626 tỷ đồng) chảy vào nhóm tạo cầu BĐS Một tỷ lệ tương tự thống kê vào tháng 1/2012: 68% chảy vào nhóm tạo cung 32% chảy vào nhóm tạo cầu; thống kê vào tháng 12/2013 68,36% 31,64% Nguồn vốn tín dụng bơm vào thị trường BĐS theo xu hướng tạo cung nhiều tạo cầu thời gian dài nguyên nhân quan trọng tạo cân đối cung cầu Điều cho thấy, tác động sách tín dụng ngân hàng đến thị trường BĐS Sau thời gian tăng trưởng nóng, cung cầu bất tương xứng, hệ lụy công ty BĐS phải gánh chịu lượng tồn kho lớn năm gần Tình trạng tồn kho BĐS chôn vùi lượng vốn lớn vào dự án BĐS nguyên nhân tăng tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Nửa đầu năm 2013, Chính phủ chủ động việc đề giải pháp hỗ trợ kinh tế Việt Nam, biểu rõ giải pháp hỗ trợ thị trường BĐS Chính phủ cho phép sử dụng 30.000 tỷ đồng vốn ngân sách Trung ương, vốn trái phiếu Chính phủ giai đoạn 2013 - 2015 để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp kích thích tăng tổng cầu; người mua nhà hưởng lợi từ khoản vay ưu đãi để phép sở hữu nhà cách dễ dàng Hiện thực hóa giải pháp Chính phủ, NHNN phối hợp với Bộ Xây dựng để triển khai gói kích cầu theo Thông tư 07/2013/TT-BXD Mặc dù nhiều bất cập rào cản với gói tín dụng tính đến tháng 10/2013, có khoảng doanh nghiệp 939 cá nhân ký cam kết hỗ trợ vay mua nhà Tác động tích cực gói vay ưu đãi tạo hiệu ứng lan tỏa, giúp thị trường BĐS ngành công nghiệp vật liệu xây dựng phục hồi Đặc biệt, theo tinh thần Nghị 02/NQ-CP, NHNN cung cấp khoản vay ưu đãi trị giá khoảng 9.000 tỷ đồng (tương đương 428 triệu USD) cho công ty BĐS phát triển nhà giá thấp, chuyển đổi sản phẩm tương đối cao cấp sang sản phẩm bình dân với tỷ lệ thấp (6%/năm) Tiếp tục thực Nghị 02/NQ- CP, Quốc hội thông qua việc cắt giảm thuế thu nhập doanh nghiệp từ mức 25% xuống 22% từ ngày 1/1/2014 tiếp tục cắt giảm xuống mức 20% vào năm 2016 hoạt động chuyển nhượng dự án chuyển nhượng BĐS, trừ thu nhập từ nhà xã hội Báo cáo gần 70 tổ chức tín dụng cho thấy, có 71% khoản vay cũ hưởng mức lãi suất 15%/năm khoản vay có mức lãi suất 10 - 15%/năm.Đây tín hiệu tốt cho thị trường, đặc biệt góc độ vốn đầu tư Tại nước có kinh tế thị trường phát triển mối liên hệ mật thiết Chúng ta chứng kiến khủng hoảng tài dẫn đến đổ vỡ thị trường BĐS Thái lan, Malaisia, Hàn Quốc… vào năm 1997, 1998 sụt giảm thị trường BĐS Hoa Kỳ dẫn đến rúng động tài Mỹ lan sang giới, khiến cho phủ nhiều quốc gia phải can thiệp ngân sách để ổn định tình hình, lấy lại lòng tin nhà đầu tư công chúng Còn Việt Nam, nói chưa có liên thông mật thiết hai thị trường BĐS Tài mà có vế (1) tức BĐS hình thành từ nguồn tài đó, vế (2) BĐS hình thành chưa trở thành nguồn thị trường tài chiếm tỷ trọng nhỏ thị trường Chúng ta để lãng phí nguồn vốn hàng trăm tỷ USD “nằm chết BĐS” phải tìm cách để huy động đồng vốn đầu tư nước viện trợ Nếu có tài bất động sản tốt, đại hàng trăm tỷ USD tiềm ẩn đất đai, nhà ở, BĐS chuyển động tạo nên nguồn lực khổng lồ cho phát triển kinh tế, xã hội Như vậy, mấu chốt vấn đề nằm chỗ Nhà nước phải tạo cho chế để khoản tín dụng cho vay cầm cố BĐS thị trường sơ cấp (tức thị trường giao dịch trực tiếp chủ BĐS tổ chức tín dụng) nhanh chóng, dễ dàng chuyển nhượng, mua bán lại chứng khoán hóa giao dịch thị trường thứ cấp (Thị trường chứng khoán, trái phiếu ), từ tạo tính khoản cao cho tín dụng BĐS, giúp cho tiềm lực tài BĐS khơi thông luân chuyển Chức Trung gian giao dịch liên quan thị trường bất động sản Khi mua bán bất động sản, chủ đầu tư lo lắng sợ bên mua không toán tiền sòng phẳng giao bất động sản ngược lại người mua thường sợ chủ đầu tư không giao bất động sau nhận tiền Để giải vấn đề tổ chức tài tín dụng đứng giúp nhà đầu tư giảm thiểu rủi ro trình mua bán, chuyển nhượng bất động sản chắn tiến độ toán bên mua, bán, chuyển nhượng, nhận chuyển nhượng bất động sản Trong trình thực hiện, tổ chức tài tín dụng thông báo tình đặc biệt xảy cho bên (Bên Mua hay Bên Bán) ví dụ là: phát sinh vỡ nợ, hạn chế quyền, thừa kế, phát sinh tai biến cho công trình cách toàn thể hay phần đến mức có ảnh hưởng đến giá trị hợp đồng dịch vụ mà hai bên ký tổ chức tài tín dụng xử lý theo nguyên tắc mà hai bên ký kết từ đầu Hiện có nhiều tổ chức tài tín dụng thực làm trung gian toán mua bán động sản như: TPbank, Sacombank, DongAbank,… Mỗi ngân hàng có sách hỗ trợ khác mang tính cạnh tranh cao Chức đầu tư vào thị trường bất động sản Hoạt động đầu tư bất động sản cần vốn lớn, lại có khả sinh lời cao có khả tái tạo vốn Các tổ chức tài mặt chất kinh doanh hàng hóa tài chính, thu hút vốn thực hoạt động đầu tư sinh lời từ nguồn vốn huy động Do vậy, tổ chức tài tham gia đầu tư bất động sản nhằm thu lợi nhuận từ nguồn vốn thu hút đồng thời tái tạo nguồn vốn, chí mở công ty chuyên hoạt động lĩnh vực đầu tư bất động sản Gần đây, thị trường chứng kiến nhiều thương vụ công ty ngân hàng bỏ tiền mua lại dự án bất động sản nhiều hình thức Có thương vụ xuất phát từ cấn nợ, siết nợ, có thương vụ xuất phát từ việc chủ đầu tư bí vốn, ngân hàng có thừa tiềm lực tài chính, lại “đánh hơi” béo bở dự án bối cảnh thị trường có dấu hiệu phục hồi Trong giai đoạn nợ xấu ngân hàng bất động sản mức cao, ngân hàng với nguồn lực tài lớn mua dự án phân phối sản phẩm Ngân hàng trở thành nhà đầu tư (hay trung gian xúc tiến) đẩy mạnh việc thực dự án, bán sản phẩm Nhằm mục tiêu thu hồi khoản cho vay tối đa, đồng thời thu lợi nhuận từ khoản cho vay ban đầu Không mua lại dự án, ngân hàng không bắt tay với chủ đầu tư để xây dựng gói vay phù hợp cho dự án bất động sản cho người mua nhà vay Chẳng hạn, BIDV đứng bảo lãnh cho vay nhiều dự án, SHB gắn liền với dự án Tân Hoàng Minh… Thậm chí, nhiều ngân hàng ký hợp đồng cho vay độc quyền với dự án Chức Dịch vụ tư vấn môi giới bất động sản Môi giới bất động sản hiểu hoạt động bên thứ (cá nhân tổ chức) với mục đích giới thiệu, giải vấn đề liên quan bên: bên bán, cho thuê với bên mua, bên thuê giao dịch mua, bán, cho thuê, cho thuê lại bất động sản… với khoản phí theo hợp đồng môi giới Như vậy, thân bên môi giới phải người chủ động giao dịch liên quan đến bất động sản: họ làm nhiệm vụ kết nối bên bán, cho thuê với bên mua, cần thuê từ việc gặp gỡ, trao đổi, thương thảo kết thúc giao dịch Trước hoạt động môi giới diễn bên môi giới phải tiếp xúc với khách hàng để nắm nhu cầu khách hàng khả tài thực họ Đây khâu cần thiết hoạt động môi giới Các tổ chức tài tham gia vào thị trường bất động sản chủ thể trung gian hỗ trợ tài thông qua hoạt động cho vay chấp, toán Do họ có nhiều thông tin tài sản bất động sản, đặc biệt trình định giá tài sản Nhiều tổ chức tài tận dụng ưu để tham gia thị trường môi giới BĐS MBLand MB, Vietinbank AMC Vietinbank, SacomReal Sacombank… PHẦN KẾT LUẬN CHUNG VÀ RÚT RA BÀI HỌC Với dấu hiệu phục hồi khả phát triển ngày rõ nét, dự báo có lượng vốn đầu tư lớn đổ vào thị trường BĐS năm 2016 năm Do đó, thời điểm cần có tham gia tích cực hệ thống tín dụng ngân hàng theo hướng nới lỏng chế cho vay với chi phí vốn hợp lý hỗ trợ trực tiếp chủ đầu tư có dự án thực dở dang; Đồng thời, hội đầu tư tốt để ngân hàng đẩy nhanh tăng trưởng tín dụng nguyên tắc kiểm soát chặt chẽ tính pháp lý, đánh giá tính khoản sản phẩm tài trợ kiểm soát chặt chẽ dòng tiền vốn đầu tư nguồn thu từ sản phẩm đưa vào tiêu thụ, giúp phát triển bền vững thị trường BĐS Giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn tín dụng ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh theo hướng mở rộng tín dụng cho lĩnh vực BĐS mức hợp lý, phù hợp với lực tài tổ chức tín dụng giải pháp điều hành tiền tệ, tín dụng NHNN Trong đó, ưu tiên tập trung cho vay dự án BĐS hoàn thành, dự án phát triển nhà xã hội cho người thu nhập thấp, lao động khu công nghiệp đối tượng sách khác với lãi suất phù hợp không tính tỷ lệ dư nợ tổng dư nợ cho vay BĐS bị khống chế Thị trường bất động sản tín dụng ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với nhau, trông chờ vào “tài trợ” ngân hàng thương mại để cứu thị trường bất động sản Tín dụng ngân hàng xu hội nhập cần rút học kinh nghiệm thời gian qua, cần có điều chỉnh phù hợp để góp phần đảm bảo phát triển lành mạnh thị trường bất động sản, đáp ứng nhu cầu an toàn, hiệu chủ đầu tư, nhà kinh doanh, nhu cầu đáng người tiêu dùng phát triển bền vững hệ thống tổ chức tín dụng nước ta giai đoạn Bản thân chủ đầu tư bất động sản cần có chiến lược giải pháp cho thân hoạt động kinh doanh Đồng thời, ban hành tiêu chí cho vay loại BĐS khác nhau, hạn chế tập trung tín dụng nhiều vào dự án BĐS, nhà cao cấp; đạo tổ chức tín dụng có gói sản phẩm tín dụng dài hạn với lãi suất phù hợp phục vụ hộ gia đình, cá nhân vay mua nhà để ở, đặc biệt đối tượng có thu nhập thấp, có khó khăn nhà (như người có thu nhập thấp đô thị, cán bộ, công chức, viên chức, lực lượng vũ trang) chấp nhà mua; Bên cạnh đó, rà soát, đẩy nhanh, tiến độ phê duyệt cấp tín dụng dự án sản xuất, kinh doanh hiệu quả, có khả thu hồi vốn cao, đồng thời chủ động xử lý, trình quan có thẩm quyền định việc cấp tín dụng vượt giới hạn cho phép dự án trọng điểm quốc gia, dự án phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội; Rà soát, đánh giá khả trả nợ khách hàng vay, có doanh nghiệp kinh doanh BĐS để cấu lại nợ cách phù hợp; khách hàng có phương án đầu tư, kinh doanh khả thi, có khả bán sản phẩm tổ chức tín dụng xem xét cấu lại nợ tiếp tục cho vay phục vụ sản xuất Tuy nhiên, với đòi hỏi vốn thị trường BĐS, nguồn vốn tín dụng ngân hàng với ràng buộc sách tiền tệ, thời gian tới cần có hỗ trợ tổ chức tài đa dạng hóa loại hình huy động vốn khác từ Quỹ tiết kiệm nhà ở, Quỹ đầu tư BĐS; quan tái cho vay chấp nhà ở, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho thị trường BĐS; ban hành quy định dự án đầu tư nước phải hoàn thành công trình với tỷ lệ định nguồn vốn nước trước huy động vốn từ tổ chức cá nhân nước để đầu tư… Tài liệu tham khảo: Bộ luật Dân 2015; Bài giảng Thị trường bất động sản, TS Phạm Lan Hương Tổ chức tín dụng, link: https://vi.wikipedia.org/wiki/T%E1%BB%95_ch%E1%BB%A9c_t %C3%ADn_d%E1%BB%A5ng [...]... mang tính cạnh tranh cao 4 Chức năng đầu tư vào thị trường bất động sản Hoạt động đầu tư bất động sản cần vốn lớn, nhưng lại có khả năng sinh lời cao có khả năng tái tạo vốn Các tổ chức tài chính về mặt bản chất là kinh doanh hàng hóa tài chính, thu hút vốn và thực hiện các hoạt động đầu tư sinh lời từ nguồn vốn huy động được Do vậy, các tổ chức tài chính sẽ tham gia đầu tư bất động sản nhằm thu lợi nhuận... mạnh của thị trường bất động sản, đáp ứng nhu cầu an toàn, hiệu quả của chủ đầu tư, nhà kinh doanh, nhu cầu chính đáng của người tiêu dùng và sự phát triển bền vững của hệ thống các tổ chức tín dụng ở nước ta trong giai đoạn hiện nay Bản thân chủ đầu tư bất động sản cần có chiến lược và giải pháp cho chính bản thân mình trong hoạt động kinh doanh Đồng thời, ban hành các tiêu chí cho vay đối với các. .. công nghiệp và các đối tượng chính sách khác với lãi suất phù hợp và không tính tỷ lệ dư nợ này trong tổng dư nợ cho vay BĐS bị khống chế Thị trường bất động sản và tín dụng ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với nhau, nhưng không thể trông chờ vào sự “tài trợ” của ngân hàng thương mại để cứu thị trường bất động sản hiện nay được Tín dụng ngân hàng trong xu thế hội nhập cần được rút ra bài học kinh nghiệm... cách phù hợp; đối với các khách hàng có phương án đầu tư, kinh doanh khả thi, có khả năng bán được sản phẩm thì được tổ chức tín dụng xem xét cơ cấu lại nợ và tiếp tục cho vay phục vụ sản xuất Tuy nhiên, với những đòi hỏi về vốn của thị trường BĐS, nguồn vốn tín dụng ngân hàng với những ràng buộc của chính sách tiền tệ, trong thời gian tới cần có sự hỗ trợ của các tổ chức tài chính và đa dạng hóa các. .. vững thị trường BĐS Giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn tín dụng ngân hàng cũng cần tiếp tục được đẩy mạnh theo hướng mở rộng tín dụng cho lĩnh vực BĐS ở mức hợp lý, phù hợp với năng lực tài chính của tổ chức tín dụng và các giải pháp điều hành tiền tệ, tín dụng của NHNN Trong đó, ưu tiên tập trung cho vay các dự án BĐS sắp hoàn thành, các dự án phát triển nhà ở xã hội cho người thu nhập thấp, lao động. .. dựng gói vay phù hợp cho các dự án bất động sản và cho người mua nhà vay Chẳng hạn, BIDV đứng ra bảo lãnh và cho vay rất nhiều dự án, SHB gắn liền với các dự án của Tân Hoàng Minh… Thậm chí, nhiều ngân hàng còn ký hợp đồng cho vay độc quyền với các dự án 5 Chức năng Dịch vụ tư vấn môi giới bất động sản Môi giới bất động sản được hiểu là hoạt động của bên thứ 3 (cá nhân hoặc tổ chức) với mục đích giới... với các loại BĐS khác nhau, hạn chế tập trung tín dụng quá nhiều vào các dự án BĐS, nhà ở cao cấp; chỉ đạo các tổ chức tín dụng có các gói sản phẩm tín dụng dài hạn với lãi suất phù hợp phục vụ hộ gia đình, cá nhân vay mua nhà để ở, đặc biệt là các đối tượng có thu nhập thấp, có khó khăn về nhà ở (như người có thu nhập thấp ở đô thị, cán bộ, công chức, viên chức, lực lượng vũ trang) và được thế chấp bằng... hoạt động môi giới diễn ra thì bên môi giới phải tiếp xúc với khách hàng của mình để nắm được nhu cầu của khách hàng và khả năng tài chính thực sự của họ Đây là khâu cần thiết trong bất kỳ hoạt động môi giới nào Các tổ chức tài chính tham gia vào thị trường bất động sản như một chủ thể trung gian hỗ trợ tài chính thông qua hoạt động cho vay thế chấp, thanh toán Do vậy họ có nhiều thông tin về tài sản bất. .. tin về tài sản bất động sản, đặc biệt trong quá trình định giá tài sản Nhiều tổ chức tài chính đã tận dụng ưu thế này để tham gia thị trường môi giới BĐS như MBLand của MB, Vietinbank AMC của Vietinbank, SacomReal của Sacombank… PHẦN 3 KẾT LUẬN CHUNG VÀ RÚT RA BÀI HỌC Với những dấu hiệu phục hồi và khả năng phát triển ngày càng rõ nét, dự báo sẽ có một lượng vốn đầu tư lớn đổ vào thị trường BĐS trong... cách toàn thể hay một phần đến mức có ảnh hưởng đến giá trị của hợp đồng dịch vụ mà hai bên đã ký thì tổ chức tài chính tín dụng sẽ xử lý theo các nguyên tắc mà hai bên đã ký kết ngay từ đầu Hiện nay đã có rất nhiều các tổ chức tài chính tín dụng thực hiện làm trung gian thanh toán mua bán động sản như: TPbank, Sacombank, DongAbank,… Mỗi một ngân hàng đều có những chính sách hỗ trợ khác nhau mang tính