MỤC LỤC Danh mục viết tắt Danh mục hình Danh mục bảng LỜI MỞ ĐẦU PHẦN 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm cho vay .Error! Bookmark not defined 1.1.2 Đặc điểm Error! Bookmark not defined 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM Error! Bookmark not defined 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàngError! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .Error! Bookmark not defined 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .Error! Bookmark not defined 1.2.3 Sự cần thiết hoạt động cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined 1.2.4 Phân lọai cho vay tiêu dùng .Error! Bookmark not defined 1.2.5 Các tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defined 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay tiêu dùngcủa NHTMError! Bookmark not defined 1.2.7 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số Ngân hàng Việt Nam .3 Phần 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG TECKCOMBANK - THANH HÓA Error! Bookmark not defined 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chinh nhánh Thanh Hóa Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Error! Bookmark not defined 2.1.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng CN Thanh Hóa 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Seabank Thanh Hóa 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Seabank Thanh HóaError! Bookmark not defined 2.2.2 Các tiêu cho vay tiêu dùng Seabank Thanh HóaError! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng .7 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục nguyên nhân PHẦN 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK THANH HÓA 13 3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Seabank- Thanh Hóa thời gian tới 13 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng Seabank Thanh Hóa 13 3.2.1 Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng 13 3.2.2 Không ngừng đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng .18 3.2.3 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực 19 3.3 Một số kiến nghị 20 3.3.1 Kiến nghị Seabank .20 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 20 KẾT LUẬN 22 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 23 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ Nghĩa tiếng việt CN Phòng giao dịch Phòng giao dịch BHTN Bảo hiểm thất nghiệp Bảo hiểm thất nghiệp BHXH Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm xã hội CP Cổ phần Cổ phần LĐ Lao động Lao động NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại TM Thương Mại Thương Mại HĐQT Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị ISO Intenational Organization for Tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế Standardization NLĐ Người lao động Người lao động TGĐ Tổng giám đốc Tổng giám đốc DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Huy động vốn qua năm 20 Hình 2.2: Biểu đồ tăng giảm huy động vốn 2013 – 2015 25 Hình 2.3: Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn 2013 – 2015 26 Hình 2.4: Biểu đồ cho vay ngắn hạn trung hạn 28 Hình 2.5: Biểu đồ cho vay theo mục đích 2013 -2015 29 Hình 2.6: Biểu đồ hoạt động toán ngân quỹ 2013 – 2015 30 Hình 2.7: Biểu đồ hoạt động kinh doanh khác 2013 -2015 .32 Hình 2.8: Biểu đồ tăng trưởng hoạt động tín dụng 2013- 2015 .35 Hình 2.9: Biểu đồ cho vay tín dụng theo sản phẩm .38 Hình 2.10: Biểu đồ số lượng khách hàng qua năm 40 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Huy động vốn qua năm 24 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn 2013-2015 27 Bảng 2.3: Hoạt động toán ngân quỹ 2013-2015 30 Bảng 2.4: Các hoạt động kinh doanh khác 2013 -2015 31 Bảng 2.5: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 34 Bảng 2.6: Bảng doanh số cho vay tín dụng 2013 -2015 .37 Bảng 2.7: Bảng số lượng khách hàng năm 2013 -2015 39 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, tự hóa thương mại mở cửa kinh tế Việt Nam thực với mục tiêu kinh tế thị trường tự đặc biệt kể từ gia nhập WTO TPP Điều làm thay đổi môi trường kinh doanh Việt Nam vừa thách thức vừa hội để doanh nghiệp phát triển Để tồn phát triển môi trường đầy thách thức vậy, đòi hỏi doanh nghiệp phải tìm giải đắn để giúp cho doanh nghiệp minh tạo lợi cạnh tranh thị trường ngày cạnh tranh khốc liệt Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng tài chính, mà đối thủ cạnh tranh nước với lợi vốn, lợi quy mô lợi kinh nghiệm quản lý hoạt động thách thức vô to lớn ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Seabank nói riêng Là ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, ngân hàng TMCP Đông Nam Á hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành tốt Việt Nam Chính việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết giai đoạn mà cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Tuy nhiên giai đoạn 2010-2015, tác động suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài toàn cầu, sách thắt chặt tín dụng Nhà Nước, điều làm cho hoạt động NHTM có SeABank gặp thử thách thực như: vấn đề khó khăn hoạt động huy động vốn, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, tăng trưởng dư nợ khó khăn kiểm soát rủi ro… điều làm bộc lộ tồn chất lượng hoạt động SeABank nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh nói riêng chưa thực hiệu Tuy nhiên giai đoạn năm trở lại 2014 -2016 hoạt động tín dụng cho vay mua Ô tô lại phát triển, nhu cầu lại xe Ô tô người dân ngày cao Đây giải pháp giúp Ngân hàng SeaBank CN Thanh Hóa gia tăng việc cho vay tiêu dùng cá nhân giúp chi nhánh Thanh Hóa tăng hiệu hoạt động kinh doanh Trang Nhận thức tầm quan trọng cấp thiết vấn đề trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - chi nhánh Thanh Hóa, với mong muốn hiểu sâu công tác tín dụng cho vay mua Ô tô, em chọn đề tài: “Nghiên cứu đánh giá cho vay mua Ô tô Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - chi nhánh Thanh Hóa “ Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở khoa học việc cho vay tiêu dùng cho vay mua Ô tô - Tìm hiểu phương pháp cho vay tiêu dùng CN Thanh Hóa - Đề giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng mua Ô tô CN Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng mua Ô tô Ngân hàng Seabank - CN Thanh Hóa Phạm vị nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng mua Ô tô Ngân hàng Seabank - CN Thanh Hóa thuộc phạm vi thành phố Thanh Hóa Kết cấu, nội dung đề tài Kết cấu đề tài gồm Phần: Phần 1: Giới thiệu Ngân hàng TMCP SeaBank - CN Thanh Hóa Phần 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Seabank - CN Thanh Hóa Phần 3: So sanh thực trạng cho vay mua xe Ô tô Ngân hàng thương mại Ở Việt Nam Hà Nội, ngày 02 tháng 05 năm 2016 Sinh viên Trang PHẦN 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SEABANK CHI NHÁNH THANH HÓA Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Seabank 1.1 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Tên tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Tên tiếng Anh: Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt: SeABank Trụ sở chính: Số 25 Trần Hưng Đạo , Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội Điện thoại: 043.9448688 – Fax: 043.9448689 Website: www.seabank.com.vn Email: seabank@seabank.com.vn Được thành lập từ năm 1994, SeABank ngân hàng TMCP đời sớm nằm Top 10 ngân hàng TMCP lớn Việt Nam Hiện SeABank có vốn điều lệ 5.335 tỷ đồng, 07 ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn Việt Nam, đối tác chiến lược nước Societe Generale sở hữu 20% cổ phần Các tiêu tài khác: tổng tài sản đạt 55.695 tỷ đồng (tăng 182% so với 2009), tổng huy động đạt 39.867 tỷ đồng (tăng 162% so với 2009), tổng dư nợ cho vay tổ chức kinh tế cá nhân đạt 20.417 tỷ đồng (tăng 214% so với 2009) tỷ lệ nợ xấu chiếm 1,82% tổng dư nợ Doanh thu phí dịch vụ năm 2010 SeABank đạt 102,5 tỷ đồng (tăng 180% so với 2009) Năm 2010 SeABank hoàn thành việc chuyển đổi mô hình tổ chức tất điểm giao dịch toàn quốc theo mô hình ngân hàng bán lẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế từ hệ thống nội – ngoại thất, đội ngũ nhân sự, quy trình tác nghiệp… Ngoài ra, SeABank không ngừng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa & nhỏ Tính đến thời điểm tại, SeABank có 1.533 CBNV 104 điểm giao dịch (tăng 145% so với 2009) gần 104.000 khách hàng toàn quốc Trang Ngân hàng SeABank - Sở Giao Dịch có đăng ký kinh doanh số: 0113018155, Sở kế hoạch đầu tư Thành phố Hà Nội cấp ngày 02 tháng năm 2008 Trụ sở số 25 Trần Hưng Đạo, Hà Nội Sở Giao Dịch vào hoạt động từ tháng 10 năm 2008, Sở Giao Dịch Ngân hàng SeABank Tổng dư nợ tín dụng SeABank - Sở Giao Dịch đạt 1000 tỷ đồng dư nợ ngắn hạn chiếm 60% tổng dư nợ, dư nợ trung dài hạn chiếm 40% Nợ xấu chiếm 1,53% tổng dư nợ Lợi nhuận sau thuế năm 2010 đạt 32 tỷ đồng SeABank nói chung SeABank - SỞ GIAO DỊCH nói riêng sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi – Corebanking Temenos giúp cho thời gian giao dịch với khách hàng rút ngắn, an toàn, bảo mật Bên cạnh đó, hệ thống thẻ Way4 Open Way, công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV, hệ thống máy ATM đại đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch thẻ khách hàng (Nguồn: Phòng hành nhân Seabank – CN Thanh Hóa, 2015) 1.1.2 Sứ mệnh, tầm nhìn, chiến lược phương châm hoạt động Sứ mệnh: SeABank đặt mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam, cung cấp đầy đủ đa dạng sản phẩm dịch vụ tài cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp lớn, tối ưu hóa lợi ích cho đối tượng khách hàng cổ đông, đảm bảo phát triển bền vững, đóng góp tích cực vào phát triển chung kinh tế xã hội Tầm nhìn: Phát triển ngân hàng theo mô hình ngân hàng bán lẻ bước hướng tới trở thành tập đoàn ngân hàng - tài đa năng, đại, bật chất lượng sản phẩm dịch vụ uy tín thương hiệu Chiến lược phát triển: Xây dựng phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam chiến lược phát triển cốt lõi SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ doanh Trang Với mạng lưới CN cấp II phòng giao dịch phân bố nơi đông dân cư, nơi có số lượng người tiêu dùng dồi dào, nhu cầu đa dạng mảnh đất tiềm cho TDTD phát triển Thế nhưng, số lượng khách hàng đến với CN hạn chế, phần khách hàng chưa biết phổ biến thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Phần lớn, khách hàng có nhu cầu thưởng tự tìm đến với ngân hàng Thực tế, CN xúc tiến hoạt động tuyên truyền, quảng cáo thực công tác tiếp thị CN chưa có chiều sâu, chưa sâu vào nghiên cứu phân loại khách hàng để có sở cho việc định chiến lược kinh doanh dài hạn tương lai Thứ ba: Quy trình thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng đến ngân hàng để gặp gỡ cán tín dụng tiến hành lập hồ sơ vay vốn Quá trình lập hồ sơ tốn thời gian cho khách hàng khách hàng phải có xác nhận quan mà công tác cần có xác nhận quyền địa phương quyền sở hữu nhà hay quyền sử dụng đất Sau hồ sơ hoàn thành, cán tín dụng tiến hành thẩm định Do số lượng khách hàng đông, đồng thời phải đảm bảo tính chân thực xác từ thông tin mà khách hàng cung cấp, trình thẩm định diễ tốn thời gian công sức cán tín dụng Tất điều làm cho doanh số cho vay tiêu dùng CN Thanh Hóa chưa cao so với số CN cổ phần khác chủ yếu hoạt động marketing ngân hàng, hình thức định vị thị trường CN chưa đủ mạnh để lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng Khách hàng chủ yếu tập trung thành phố lớn, tỉnh thành khác gần số lượng vay vốn Vì vây CN cần phải đưa chiến lược marketing lâu dài cho ngân hàng Về nợ hạn CN Thanh Hóa thu hồi điều xuất phát từ CN khách hàng: Về phía CN Thanh Hóa: Có thể nhân viên tín dụng chưa đủ trình độ để phân tích khách hàng khả trả nợ khách hàng Bên cạnh nguồn thu khách hàng khó kiểm soát, số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng CN lớn Nhân viên tín dụng có thông tin khách hàng Khách hàng nợ hạn đôn đốc nhắc nhở Do nợ hạn CN tồn đọng Về phía người vay: Khách hàng không trả nợ cho CN nhiều nguyên nhân khác - Có thể họ kinh doanh thua lỗ, nguồn trả nợ cho ngân hàng - Có thể họ có khả trả nợ cho CN họ chần chừ không hoàn nghĩa vụ toán cho CN với hy vọng sử dụng lâu vốn ngân hàng Thứ tư: Hoạt động kinh doanh ngoại hối nhiều hạn chế Vài năm trở trước, hoạt động kinh doanh ngoại hối, vàng, chứng khoán thường góp phần làm nên lợi nhuận Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, gần thu thập hoạt động kinh doanh ngoại hối sụt giảm nhiều ngân hàng, có Seabank Thanh Hóa, thu thập hoạt động kinh doanh ngoại hối giảm liên tục từ 2013 đến 2015 Đây vấn đề cần ý Seabank Thanh Hóa b Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân khách quan: Yếu tố pháp luật: Mức thu nhập ổn định thu nhập thông tin quan trọng trình đánh giá khả trả nợ khách hàng Tại Việt Nam,đối với Phần trình cho vay tín chấp, khách hàng không làm việc khu vực nhà nước dù có thu nhập cao không coi ổn định Vì vậy, có nhiều Phần trình cho vay đưa cho vay tín chấp cho đối tượng quốc doanh chưa thực mà dừng lại cho vay cán công nhân viên Yếu tố văn hóa – xã hội: Đây yếu tố có tác động mạnh đến hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt hoạt động TDTD Quy mô hoạt động TDTD CN chưa cao bắt nguồn từ thói quen, tâm lý người tiêu dùng Ví dụ như, cho vay mua nhà chấp, chưa đến 20% tín dụng nhà cấp qua khu vực CN thức phủ 10 Yếu tố kinh tế: Như biết, môi trường kinh tế xã hội gây ảnh hưởng đinh tới hoạt động ngân hàng, thể qua tiêu nhu tốc độ tăng trưởng kinh tế,tỷ lệ lạm phát Yếu tố cạnh tranh: Sự cạnh tranh CN gay gắt Không đối mặt với CN nước mà CN CN nước Việt Nam với tiềm lực mạnh vượt trội hẳn so với NHTM nước Nếu TDTD hình thức tín dụng giai đoạn phát triển ban đầu nước ta, CN nước ngoài, hình thức phổ biến phát triển cách đa dạng Nguyên nhân phía CN Seabank -Thanh Hóa Thứ nhất: Hoạt động TDTD CN chưa thực quan tâm trọng mức Hiện nay, hầu hết CN đánh giá mảng cho vay tiêu dùng dân cư thị trường đầy tiềm chưa trọng khai thác Điều xuất phát từ đặc điểm khoản TDTD quy mô hợp đồng nhỏ Doanh số cho vay tiêu dùng CN Thanh Hóa chưa cao so với số CN cổ phần khác chủ yếu hoạt động marketing CN, hình thức định vị thị trường CN chưa đủ mạnh để lôi kéo khách hàng đến với CN Hiện CN Thanh Hóa công tác tiếp thị chưa có chiều sâu, chưa thực sâu vào nghiên cứu phân loại thị trường, phân loại khách hàng Mà thực việc làm cần thiết nhằm nắm bắt kịp thời nhu cầu đối tượng khách hàng, đặc biệt người tiêu dùng Thứ hai: Quy trình thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp gây tâm lý e ngại cho khách hàng Khác với người nước hoạt động toán qua ngân hàng Tại Việt Nam, người dân chưa quen thuộc với ngân hàng, họ không thích lệ thuộc vào CN người Việt Nam có tư tưởng dựa vào gia đình, bạn bè người thân nhiều Họ cảm thấy tin tưởng dễ dàng việc vay mượn Chính hồ sơ chuẩn bị theo điều kiện mà khiến cho khách hàng tốn nhiều thời gian gây tâm lý e ngại cho khách hàng Tại CN, quy trình thủ 11 tục cho vay phức tạp, gây trở ngại cho khách hàng đến vay vốn ngân hàng Nếu thủ tục đơn giản thông thoáng làm giảm tâm lý e ngại khách hàng Nhờ đó, CN thu hút ngày nhiều khách hàng Thứ ba: Công nghệ CN chưa đáp ứng nhu cầu Không riêng CN mà phần lớn NHTM nước, việc ứng dụng công nghệ quản lý tín dụng nói chung TDTD nói riêng nhiều hạn chế Ví dụ như:việc phát hành sử dụng thẻ NHTM nước ta chưa đồng Hầu CN phát hành loại thể riêng sử dụng máy hệ thống CN Chính điều gây khó khăn bất tiện cho khách hàng Trong quản lý tín dụng nói chung TDTD nói riêng, việc theo dõi, lưu trữ nợ thông tin khách hàng chưa thuận tiện gây khó khăn cho CN việc đánh giá phân loại khách hàng Trong điều kiện môi trường cạnh tranh nay, công nghệ yếu tố tăng mạnh cạnh tranh cho ngân hàng Do vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động, CN cần coi trọng việc công nghệ hóa, đại hóa Thứ tư: Trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Cán nhân viên CN mặt ngân hàng Một đội ngũ cán nhân viên nhiệt tình, có trình độ chuyên môn tốt góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tại CN , có lớp học ngắn ngày bồi dưỡng nghiệp vụ, phổ biến chủ trương, sách thông tin thị trường Thế đội ngũ cán mỏng, tuổi đời trẻ nên thiếu kinh nghiệm trình độ hiểu biết sâu ngành CN nên hạn chế việc triển khai nhiệm vụ 12 PHẦN 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK THANH HÓA 3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Seabank- Thanh Hóa thời gian tới Trong bối cảnh tình hình kinh tế giới nước có nhiều biến động phức tạp, sách vĩ mô thay đổi nhanh chóng, cộng với tâm lý người dân lo sợ khủng hoảng kinh tế diễn diện rộng khiến cho ngân hàng đối mặt với ngày nhiều khó khăn thử thách Đội ngũ ban lãnh đạo Seabank với hệ thống ngân hàng nước phấn đấu vượt qua khó khăn , đảm bảo an toàn hệ thống, thực nghiêm túc chủ trương thắt chặt tiền tệ tăng trưởng tín dụng Ngân hàng nhà nước, đồng thời đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Ưu tiên tâp trung đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tài đa dạng, có chất lượng cạnh tranh cho khối khách hàng dân cư đô thị, đặc biệt nhóm khách hàng có thu nhập trung bình cao, trẻ tuổi thành đạt có yêu cầu dễ thích nghi với dịch vụ ngân hàng tài Thực chiến lược phát triển toàn diện dịch vụ tài trọn gói phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc thành phần kinh tế tư nhân, đầu tư nước ngoài, đặc biệt doanh nghiệp tập trung khu công nghiệp thuộc số ngành có tiềm phát triển Thực việc nghiên cứu phân loại thị trưởng, phân loại khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng, nhằm cung cấp sản phẩm TDTD đáp ứng ngày tốt nhu cầu họ Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thường xuyên phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng để xử lý cần thiết, kiểm soát vồn vay 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng Seabank Thanh Hóa 3.2.1 Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng 13 Cùng với trình hội nhập quốc tế Việt Nam, hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam ngày chịu áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nước Hiện ngân hàng đứng đầu giới lĩnh vực tài ngân hàng có danh tiếng có mặt Việt Nam Citigroup, HSBC, UBS, Mitsubishi Tokyo Financial Group, … Mối đe dọa ngân hàng Việt Nam gia tăng không thua ngân hàng giới công nghệ, vốn, quản trị, sản phẩm v.v mà cách thức thỏa mãn nhu cầu khách hàng Cho nên ngân hàng Việt Nam cần phải coi trọng hoạt động Marketing Thực tế cho thấy, CN hoạt động Marketing chưa đẩy mạnh Nằm địa bàn dân cư rộng lớn, với địa điểm thuận lợi CN số lượng khách hàng đến CN thực cho vay tiêu dùng hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng phổ biến thông tin loại hình cho vay Mặc dù, CN nỗ lực việc xúc tiến quảng cáo, tuyên truyền hoạt động chưa đem lại hiệu cao Đó CN chưa trọng đến việc nghiên cứu, tìm hiểu thị trường, chưa tiến hành việc phân loại khách hàng chưa có điều tra nhu cầu người tiêu dùng, đặc biệt tình hình cạnh tranh địa bàn Trong thời gian tới, CN cần tăng cường hoạt động Marketing đẩy mạnh hoạt động xúc tiến hỗn hợp Mix, với 7P quan trâm trú trọng tới cách cụ thể chi tiết hớn: Cụ thể thành lập phòng marketing, nhằm tập trung cho hoạt động Nếu thực tốt việc đẩy mạnh hoạt động Marketing, CN thu hút ngày nhiều khách hàng, đặc biệt nâng cao hình ảnh uy tín thị trường: Phải nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm: Để tồn phát triển,các sản phẩm CN phải đáp ứng nhu cầu thị trường Yêu cần đặt CN cần phải có nghiên cứu, phân tích đánh giá thị trường mà hoạt động Chỉ có phân tích đánh giá xác thị trường CN đề kế hoạch hoạt dộng tương lai gần xây dựng chiến lược kinh doanh tổng thể lâu dài Việc nghiên cứu đưa sản phẩm phù hợp với thời kỳ phát triển kinh tế giúp cho CN tiếp cận thường xuyên bắt kịp với xu thị trường 14 a Place: giữ phòng giao dịch gọn gàng sẽ, có hệ thống âm ánh sáng tốt phục vụ cho người giao dịch cảm thấy an tâm gửi nhận tiền Luôn có hoa tươi bàn giao dịch nơi cho khách chờ đảm bảo có wifi miễn phí, kẹo ăn khách ngồi chờ, đầy đủ chỗ ngồi thoáng mát… b Product: Nâng cao chất lượng sản phẩm: Có thể khẳng định lại rằng, cạnh tranh CN diễn gay gắt Khách hàng cung cấp sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu họ, họ không phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà họ phân vân việc lựa chọn CN cung cấp sản phẩm cho Chính vậy, để vượt lên đối thủ cạnh tranh, CN có cách nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đem lại thỏa mãn tối đa hài lòng tốt cho khách hàng.Lý quan trọng có nâng cao chất lượng TDTD tạo điều kiện cho việc mở rộng TDTD Thực tế cho thấy rằng, việc mở rộng TDTD phải đôi với việc nâng cao chất lượng TDTD Nếu khoản TDTD mở rộng đồng thời chất lượng lại giảm sút không đem đến rủi ro cho CN mà làm giảm chất lượng kinh doanh nói chung ngân hàng Điều chứng tỏ việc mở rộng rộng TDTD chưa hiệu Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm: Sản phẩm cho vay ô tô trả góp: CN làm việc trực tiếp với hãng xe đại lý hãng xe Một mặt CN cho vay hãng xe phương án kinh doanh xe, mặt khác CN cho vay người khách có nhu cầu mua xe từ hãng xe này, sản phẩm tạo nên sản phẩm chọn gói Việc hợp tác với hãng xe giúp cho CN cá nhiều thông tin nguồn gốc xuất xứ xe, nhà cung cấp, thị trường kinh doanh xe, xu hướng tiêu dùng đại Ngoài việc hợp tác kinh doanh với hãng xe giới thiệu tới người tiêu dùng sản phẩm vay trả góp CN Sản phẩm cho vay nhà chung cư: CN Thanh Hóa làm việc trực tiếp với đơn vị xây nhà chủ nhà đầu tư dự án Việc kết hợp với đơn vị xây nhà để bán cần áp dụng có lựa chọn Phương án giúp cho CN thẩm định 15 đánh giá lực thi công đơn vị xây dựng, chất lượng công trịnh sản phẩm đẩm bảo sau cho ngân hàng Khi khách hàng mua nhà tìm đến đơn vị xây dựng họ giới thiệu sản phẩm cho vay mua chà CN , trường hợp khách hàng nhu cầu vay vốn, CN đấp ứng Việc cho vay chấp tài sản đảm bảo không diễn đơn CN khách hàng vay vốn phương án nhận chấp thông thường mà ban quản lý dự án phải tham gia vào khâu liên quan Đối với nhà trung cư thường chưa có đầy đủ giấy tờ để tiến hành chấp theo quy định pháp luật nên việc sử dụng tài sãn làm tài sản chấp bắt buộc phái có thêm ràng buộc quan chủ đầu tư Chủ đầu tư có trách nhiệm hoàn thiện giấy tờ sở hữu nhà cho người mua nhà đồng thời cps trách nhiệm bảo quản trao lại toàn chứng từ gồc cho CN thủ tục hoàn thiện Sản phẩm cho vay du học: Đối tượng du học Việt Nam chủ yếu cho học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông tốt nghiệp đậi học Do đó, để mở rộng cho vay du học CN tổ chức quảng bá giới thiệu sản phẩm qua hai kênh: Trực tiếp đến trường phổ thông trung học trường đại học để tổ chức buổi họp mặt, hội thảo để giới thiệu Phần trình du học giải đáp thắc mắc Tuy nhiên, kênh tính hiệu không cao học sinh, sinh viên người định tài khoá học Tiếp thị công ty tư vấn tổ chức cho học sinh, sinh viên du học nước Hướng hiệu người đại diện đến gặp gỡ trao đổi với công ty thường đóng vai trì định việc chọn cho em họ du học Do vậy, thông qua kênh thông tin giúp cho bậc phụ huynh hiểu sản phẩm cho vay du học CN khả cung cấp tài hỗ trợ phương tiện toán chuyển tiền thông qua phương thức toán thẻ Ngân hàng Sản phẩm đảm bảm lương: Những khoản vay thường có quy mô nhỏ, tốn nhiều cho chi phí việc xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu hồi nợ CN cử cán tín dụng thẩm định thông tin khách hàng: thu nhập, tính ổn định thu nhập từ đưa định cho vay Định kỳ, theo thoả thuận CN khach hàng sau tiền lương chuyển vào tài khoản CN 16 tiến hành chuyển khoản số tiền mà khách hàng phải trả định kỳ c Price ( giá): Ngân hàng dùng lãi suất để nâng cao khả cạnh tranh so với ngân hàng khác Để tăng khả cạnh tranh, CN Thanh Hóa tăng hay hạ lãi suất để cạnh tranh ngân hàng khác Ngân hàng dùng lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ bảo hiểm cho hàng hoá mua Việc đưa mức lãi suất (tăng giảm so với lãi suất cũ) khác với lãi suất ngân hàng khác ảnh hưởng tới định lựa chọn ngân hàng để vay vốn khách hàng Chính thế, CN Thanh Hóa nên sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt dựa lãi suất Ngân hàng Nhà nước để tăng khả cạnh tranh cho Bên cạnh có sách thu phí phù hợp ưu khách hàng đặc biệt: Miễn phí giao dịch cho khác hàng có số lượng giao dịch lớn, giao dịch nhiều lần ngày, giao dịch thông qua hệ thống Banking Internet… a Promotion ( xúc tiến hỗn hợp): Đẩy mạnh hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Cán tín dụng tích cục tiếp thị để tìm kiếm khách hàng nhu nhân viên bán sản phẩm thông thường Đông thời phải tranh thủ ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hàng thực nghiệp vụ diễn suôn sẻ Hàng năm, CN nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Đẩy mạnh hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng, tạp chí thị trường, tài tiền tệ Ngoài ra, tuyên truyền quảng cáo báo, tạp chí mà người quan tâm Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách háng cón giúp CN có nhìn xác chất lượng phục vụ thông qua ý kiến khách hàng Đồng thời giúp CN có biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ Như vậy, CN 17 nguòi tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng nâng cao hiệu đấu tư tiêu dùng Quảng cáo internet phương tiện truyền thông đài, báo, mạng xã hội: đầu tư trọng cho việc quảng cáo thông qua hình thức Internet quản bá hình ảnh, giới thiệu Website nâng cao hiệu tìm kiếm công cụ tìm kiếm, quản cáo thông qua Google… e Process: hoàn thiện quy trình cho vay Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy định cụ thể áp dụng loại cho vay tiêu dùng, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Hiện nay, hệ thống CN Seabank cung cấp tài liệu thực quy trình cho vay tiêu dùng, nhiên tài liệu đưa quy định, trình tự thực cho vay tiêu dùng áp dụng chung cho toàn hệ thống Thực tế cho vay tiêu dùng có nhiều loại, loại có khác đối tượng tính chất khoản vay tiêu dùng Thứ hai, hoàn thiện quy trình cho vay hiểu việc giảm bớt thủ tục rườm rà phức tạp khách hàng đến vay vốn ngân hàng Trên sở quy trình cho vay cụ thể nhằm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mà CN phục vụ Đồng thời CN Thanh Hóa cần trọng đến việc phân loại, thẩm định khoa học khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Một quy trình cho vay hợp lý khoa học giúp CN nâng cao hiệu khoản vay 3.2.2 Không ngừng đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng Một CN với sở vật chất kỹ thuật đại có nhiều ưu việc thu hút khách hàng Bởi khách hàng đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng cho họ hình ảnh CN thể rõ nơi làm việc, phòng giao dịch trang thiết bị đại Chính hình ảnh tạo tin tưởng, thoải mái khách hàng Trong tương lai xu hướng tiêu dùng giao dịch không tiền mặt mà thẻ tất yếu Do CN Thanh Hóa cần có đầu tư công nghệ thông tin để giúp việc giao dịch nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết Đây yếu tố phát triển sống cua hệ thống Ngân hàng nói chung va CN 18 Thanh Hóa nói riêng Để hoạt động tiêu dùng có hiệu quả, nhiệm vụ cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi mục đích sử dụng tiền vay khách hàng sau giải ngân Thông qua hệ thống mạng máy tính, họ theo dõi việc trả lãi, gốc khách hàng Do đó, hệ thống máy tính phải đủ mạnh đáp ứng yêu cầu cán tín dụng, tránh trường hợp khách hàng trả lãi gốc hạn mà hệ thống máy tính chậm chạp việc nhập liệu hay gặp cố việc cập nhật thông tin Công nghệ đại kết hợp với cán tín dụng giỏi tạo dịch vụ tốt an toàn cho khách hàng Do CN Thanh Hóa cần tăng cường lực lượng cán tin học, kỹ thuật CN đồng thời phổ biến kiến thức công nghệ CN tới toàn CBCNV CN Ngoài ra, CN cần thường xuyên cập nhật công nghệ ngân hàng nhằm thực mục tiêu công nghệ hóa, đại hóa 3.2.3 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Chất lượng sản phẩm dịch vụ CN phụ thuộc phần vào chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Thể phong cách phục vụ, phong cách giao dịch, trình độ ứng dụng công nghệ thông tin Đặc biệt, cán tín dụng, điều quan trọng đạo đức nghề nghiệp a Chính sách đào tạo nâng cao trình độ Các cán nhân viên CN Thanh Hóa trẻ tuyển chọn khắt khe thi tuyển nhân viên Seabank CN thường xuyên ý tới công tác đào tạo, bồi dưỡng cán công nhân viên CN với phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng, cạnh tranh diễn gay gắt năm gần với CN lớn nước đặc biệt CN nước có kinh nghiệm lâu năm khoa học công nghệ đại Để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới, việc đào tạo CN cần trọng vào vấn đề sau - Trang bị cho CBCNV hiểu biết vị trí, truyền thống ngành CN nói chung, hệ thống CN Seabank nói riêng - Đào tạo đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ 19 - Đào tạo công nghệ, quản trị kinh doanh CN marketing Không dừng lại việc đào tạo, bồi dưỡng, CN Thanh Hóa cần có sách khen thưởng thỏa đáng nhằm tạo niềm tin vào CN cán công nhân viên,khiến cho họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Thực tốt công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên CN góp phần nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Seabank nói chung CN Thanh Hóa nói riêng b Chính sách khen thưởng đãi ngộ Bên cạnh sách đào tào sách đãi ngộ: CN Thanh Hóa áp dụng sách đãi ngộ người tài như: Có mực khen thưởng, ngộ với nhân viên xuất sắc tuần, tháng, quý, năm Thường xuyên tổ chức buổi dã ngoại, du lịch để tăng cường khả làm việc giao tiếp nhóm phòng ban Mở thi nhằm khuyến khích động viên cho toàn CBCVN CN Cho nhân viên xuất sắc gia đình du lịch nước ngoài, thưởng tháng, quý cho nhân viên có thành tích xuất sắc 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Seabank Đảm bảo quy trình nhanh chóng, tránh thủ tục rườm thời gian khách hàng Đồng thời ngân hàng xây dựng luật tín dụng cho tổ chức tín dụng Tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng Seabank từ đưa quy trình chuẩn cho CN phù hợp với địa điểm nơi có CN Có sách hỗ trợ nhanh chóng cho CN khách hàng khách hàng VIP CN, đưa định mức lãi suất gói sản phẩm phù hợp thu hút cho vay tiêu dùng khách hàng Bổ sung nguồn nhân lực chất lượng cao cho CN nói chung CN Thanh Hóa nói riêng Đây phận số lượng khách hàng đến vay vốn lớn nhân viên tín dụng phải đáp ứng số lượng khách hàng ấy, đảm bảo khách hàng thỏa mãn nhu cầu vay vốn tốt Nguồn nhân lực cần qua đào tạo có kinh nghiệp việc giao tiếp với khách hàng nghiệp vụ ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 20 Hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước trở thành cầu nối ngân hàng với tiến đến xây dựng hệ thống liên ngân hàng hoàn thiện, vững mạnh đại Tạo sức mạnh Ngân hàng thương mại đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực giới Có sách hỗ trợ đào tạo để hỗ trợ việc nâng cao trình độ cán ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước đưa điều kiện tối thiểu cán ngân hàng, điều đòi hỏi cán ngân hàng không ngừng phải nâng cao trình độ thân Với vai trò nhà lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước đứng tổ chức khoá huấn luyện, đào tạo nghiệp vụ, củng cố chuyên môn cho cán tín dụng hay tổ chức buổi giao lưu, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng với Đặc biệt với nhóm cán tín dụng, họ cần trang bị kĩ kiến thức kinh tế xã hội nói chung ngành nghề xã hội nói riêng Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục ưu tiên cho ngành sản xuất hàng tiêu dùng, ngành dịch vụ nhằm tạo điều kiện kích cầu tiêu dùng nước, có nghĩa tạo điều kiện cho việc phát triển hoạt động TDTD NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Nghiên cứu kỹ tình hình thị trường trước đưa văn khác có dự đoán xác xu hướng thay đổi thị trường từ đưa văn xác có tuổi đời kéo dài 21 KẾT LUẬN Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu cải thiện đời sống người dân ngày tăng lên Cùng với mở rộng hội nhập kinh tế đem lại nhiều hội thách thức Ngân hàng Đê tồn phát triển đòi hỏi Ngân hàng phai tìm hướng chiến lược sáng suốt nắm bắt xu hướng tiêu dùng người dân Có thể khẳng định tương lai không xa TDTD loại hình tín dụng chủ đạo việc phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc biệt điều kiện nước ta, nước đông dân số kinh tế phát triển, điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng TDTD Phòng gia dịch Seabank Thanh Hóa với mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, cho vay dịch vụ thực biện pháp tăng cường hoàn thiện công tác đầu tư đẩy mạnh trình phát triển hội nhập, với giúp đỡ tổ chức, ngân hàng Seabank đặc biệt nỗ lực không ngừng cán công nhân viên toàn chi nhánh suốt thời gian qua, hoạt động đầu tư phát triển nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung phát triển liên tục đạt thành tựu to lớn Sự phát triến CN Thanh Hóa đóng góp phần vào lớn mạnh hệ thống ngân hàng Seabank phát triển toàn kinh tế thời kỳ hội nhập Tuy nhiên CN Thanh Hóa có nhiều khó khăn đòi hỏi phải có thay đổi sách phương thức hoạt động kinh doanh 22 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đại học kinh tế quốc dân, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2004 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2004 Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2003 Báo cáo thường niên Seabank năm 2012 – 2015 Bản tin Seabank 2015 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng, tài liệu tập huấn nghiệp vụ NH TMCP Seabank – Thanh Hóa năm 2013, 2014, 2015 CÁC WEBSITE THAM KHẢO Saga.com.vn Vneconomy.vn www.Seabank.com.vn www.diendandoanhnghiep.com 23