LỜI MỞ ĐẦU Lí lựa chọn đề tài Trong kinh tế thị trường nay, hệ thống ngân hàng ví hệ thần kinh kinh tế, NHTM trở thành trung tâm tài đáng tin cậy, giúp kinh tế khơi thông vốn Với chức điều chỉnh luân chuyển vốn kinh tế từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Song song với hoạt động đầu tư xây dựng phát triển đất nước ngày mở rộng nhu cầu lượng vốn tương ứng để phục vụ cho hoạt động không nhỏ Điều đòi hỏi ngân hàng phải phát triển tương xứng, không ngừng cải tiến cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế dân cư Khác với doanh nghiệp khác, NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt, đặc thù kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nên hoạt động Ngân hàng gắn hầu hết với hoạt động kinh tế, NHTM trở thành kênh dẫn vốn vô quan trọng Chính thế, muốn tồn đứng vững NH phải cần có nguồn vốn dồi dào, vốn chủ sở hữu chiếm tỉ lệ nhỏ nguồn vốn nên hoạt động kinh doanh chủ yếu từ nguồn vốn huy động từ bên Mục tiêu kinh doanh Ngân hàng lợi nhuận phần lớn lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng Nền kinh tế nước ta không ngừng phát triển, hội nhập với kinh tế giới, vài năm gần ảnh hưởng mạnh mẽ từ khủng hoảng kinh tế giới nên ảnh hưởng lớn đến kinh tế nước ta, hệ thống ngân hàng nước bị ảnh hưởng Nhiều tập đoàn, công ty rơi vào tình trạng khó khăn không đủ vốn để tiếp tục đầu tư, ngân hàng không thu hồi vốn buộc phải sát nhập với ngân hàng khác Sự cạnh tranh khốc liệt NHTM việc tìm kiếm nguồn vốn hoạt động đặt cho nhà quản lí ngân hàng phải làm cách để đủ vốn với cấu tối ưu chi phí thấp cho đầu tư Nhận thấy tầm quan trọng tính cấp thiết việc huy động vốn NHTM nên em lựa chọn đề tài “ Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” để làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lí luận hiệu huy động vốn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn NHTMCP CT VN – chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHTMCP CT Hà Nội Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp chủ yếu sử dụng trình viết chuyên đề : thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh, điều tra, chọn mẫu… Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu hiệu huy động vốn NHTM kinh tế - Phạm vị nghiên cứu hiệu huy động vốn CN NHTMCP CT Hà Nội từ năm 2011 đến 2013 Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, mục lục, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu chuyên đề kết cấu theo phần: - Chương : Lí luận chung hiệu huy động vốn NHTM - Chương : Thực trạng hiệu huy động vốn NHTMCPTC Việt Nam – chi nhánh Hà Nội - Chương : Biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP CTVN – chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG : LÍ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, cung cấp số dịch vụ cho khách hàng ngược lại nhận tiền gửi khách hàng với hình thức khác Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại phong phú đa dạng với phát triển khách hàng, khoa học kỹ thuật kinh tế xã hội, hoạt động Ngân hàng thương mại có nhiều phương pháp mới, nghiệp vụ kinh doanh không thay đổi nhận tiền gửi hoạt động cho vay, đầu tư Qua Ngân hàng thương mại sách tài tiền tệ Quốc gia thực cách nhanh chóng nhờ mà việc kiểm soát hoạt động doanh nghiệp theo luật pháp dễ dàng Sự đời, tồn phát triển Ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế đời sống xã hội Trong chế thị trường, Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng doanh nghiệp chúng doanh nghiệp đặc biệt tài sản trình kinh doanh Ngân hàng thương mại phụ thuộc vào khách hàng 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Huy động vốn; cho vay, tài trợ dự án; Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán; Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán; Kinh doanh ngoại tệ; Cho thuê thiết bị trung dài hạn; Bảo quản vật có giá; Bảo lãnh; Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn; Cung cấp dịch vụ đại lí; Tài trợ hoạt động phủ; Quản lý ngân quỹ 1.2 Những vấn đề huy động vốn NHTM 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm nguồn vốn Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất phân phối tiêu dùng Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển 1.2.1.2 Ý nghĩa nguồn vốn - Đối với thân ngân hàng : Hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn để hình thành nên hoạt động ngân hàng Nguồn vốn yếu tố định quy mô hoạt động ngân hàng, yếu tố định đến kết hiệu kinh doanh ngân hàng - Đối với khách hàng : Nguồn vốn ngân hàng có ý nghĩa quan trọng doanh nghiệp liên kết hoạt động kinh doanh Nguồn vốn ngân hàng nguồn lực tài chủ yếu, tài trợ vốn tín dụng cho nhu cầu vốn cá nhân tổ chức, đặc biệt nhu cầu vốn đầu tư kinh doanh, chiếm phần lớn tổng nguồn vốn doanh nghiệp, định khả quy mô kinh doanh doanh nghiệp - Đối với kinh tế : Không góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua hoạt động đầu tư, nguồn vốn ngân hàng góp phần thực sách tiền tệ nhà nước, chống lạm phát nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế thông qua chức huy động cho vay 1.2.1.3 Phân loại nguồn vốn Cũng giống doanh nghiệp nào, để tồn phát triển NHTM phải có vốn Vốn tác động đến kết cấu tài sản khả sinh lời, hạn chế loại rủi ro hoạt động NHTM Vốn NHTM gồm loại vốn tự có (vốn chủ sở hữu) vốn bổ sung (vốn huy động từ bên ngoài) Vốn tự có Vốn tự có NHTM bao gồm : Giá trị thực vốn điều lệ tổ chức tín dụng vốn cấp chi nhánh ngân hàng nước quỹ dự trữ số tài sản khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ hoạt động NHTM ( thường 5% đến 10% tổng nguồn vốn), có vai trò lớn NHTM Đây nguồn vốn mà NHTM sử dụng lâu dài ổn định + Vốn điều lệ : số vốn đầu tư thành lập ngân hàng ghi điều lệ hoạt động ngân hàng Theo quy định pháp luật vốn điều lệ thực tế phải vốn pháp định Ngân hàng nhà nước công bố vào năm tài Vốn điều lệ hay nhiều tùy thuộc vào quy mô phạm vi hoạt động ngân hàng Tùy theo loại hình ngân hàng mà vốn điều lệ có nguồn hình thành khác nhau: + Quỹ dự trữ dự phòng -Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Quỹ thành lập nhằm mục đích bổ sung vốn điều lệ ngân hàng cần thiết, để đáp ứng yêu cầu mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng Hiện Việt Nam, ngân hàng trích lập theo tỉ lệ 5% tính lợi nhuận ròng hàng năm, mức tối đa quỹ không vượt mức vốn điều lệ thực có ngân hàng -Các quỹ dự phòng : Quỹ dự phòng tài : Tỉ lệ trích lập 10% lợi nhuận ròng hàng năm Ngân hàng, số dư quỹ không phép vượt 25% vốn điều lệ ngân hàng, quỹ dùng để bù đắp phần lại tổn thất, thiệt hại tài sản xảy trình hoạt động sau bù đắp tiền bồi thường tổ chức, nguyên nhân gây tổn thất tổ chức bảo hiểm sử dụng dự phòng để xử lí rủi ro trích lập chi phí Quỹ dự phòng để xử lí rủi ro : hình thành cách trích lập dự phòng nhóm tài sản có ngân hàng bao gồm nhóm hoạt động cấp tín dụng, dịch vụ toán khách hàng, tính vào chi phí ngân hàng Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ : Quỹ để đầu tư mở rộng quy mô kinh doanh đổi công nghệ, trang thiết bị, điều kiện làm việc tổ chức tín dụng Mức quỹ 50% lợi nhuận ròng hàng năm ngân hàng Lợi nhuận không chia : phản ánh phần thu nhập ròng Ngân hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh, không chi trả lãi cho cổ đông mà ngân hàng giữ lại để tăng thêm vốn Vốn bổ sung Bao gồm vốn huy động nguồn vốn khác - Vốn huy động : tất nguồn vốn chủ sở hữu khác xã hội ngân hàng sử dụng vào để kinh doanh, tùy theo tính chất, đối tượng, thị trường huy động mà nguồn vốn chia thành : vốn tiền gửi, vốn phát hành giấy tờ có giá, vốn vay Nguồn vốn huy động tài sản nợ, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn ngân hàng, có tính chất không ổn định, chi phí sử dụng vốn cao Việc quản lí sử dụng nguồn vốn đòi hỏi ngân hàng phải có kế hoạch chiến lược thận trọng - Vốn bổ sung khác : bao gồm nguồn vốn hình thành trình toán, nguồn vốn ủy thác…Nguồn vốn có tính chất bất ổn định khó kiểm soát, thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn bổ sung 1.2.2 Các hình thức huy động vốn Huy động vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa quan trọng thân ngân hàng toàn xã hội, đóng vai trò quan trọng việc trì tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp công cụ cần thiết giới hạn pháp luật để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, tăng nguồn tín dụng Từ kết hoạt động tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế Hoạt động huy động vốn NHTM thông qua hình thức: 1.2.2.1 Nhận tiền gửi Đây hình thức huy động vốn thường xuyên, thực qua chủ thể : Tổ chức kinh tế , dân cư, kho bạc nhà nước, tổ chức tín dụng, ngân hàng khác + Nhận tiền gửi từ tổ chức kinh tế: - Tiền gửi toán : hình thức ngân hàng nhận tiền gửi tổ chức kinh tế để thực việc toán hộ cho họ thông qua lệnh chuyển tiền, hay ủy nhiệm chi, sec…Ngân hàng huy động tiền gửi thông qua việc mở tài khoản toán (giao dịch) cho tổ chức kinh tế có nhu cầu Vì nguồn tiền gửi phục vụ cho mục đích toán an toàn nên mang tính chất không kỳ hạn, không ổn định Chi phí phải trả cho nguồn vốn tùy theo quy định ngân hàng, trả với lãi suất thấp ( lãi suất không kỳ hạn) thu phí dịch vụ không trả lãi không thu phí dịch vụ Hiện để thu hút khách hàng huy động nguồn vốn giá rẻ này, ngân hàng quy định khách hàng không trả phí trả khoản lệ phỉ nhỏ số tiền gửi tài khoản cao mức định ngược lại - Tiền gửi có kỳ hạn : dạng đầu tư tài tổ chức kinh tế cho ngân hàng vay nguồn vốn tạm thời nhản rỗi khoảng thời gian xác định Thông thường ngân hàng định kỳ hạn định với nguyên tắc: kỳ hạn gửi dài, lãi suất cao Mục đích khoản tiền an toàn sinh lợi, có kỳ hạn nên tính ổn định cao, chi phí huy động cao - Tiền gửi kí quỹ: Là khoản tiền gửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng xác định trước (tiền gửi ký quỹ mở L/C, bao chi séc, chờ toán…)với khoản tiền ngân hàng sử dụng không cần phải trả phí, tính ổn định khách hàng sử dụng lúc + Nhận tiền gửi từ dân cư: -Tiền gửi toán : Ngân hàng thực mở tài khoản phục vụ cho nhu cầu nhận chuyển tiền chủ tài khoản Ngược lại, ngân hàng huy động nguồn vốn dạng tiền gửi có tính chất không kì hạn sử dụng vào hoạt động khác Thông thường số dư tài khoản tăng lên khách hàng nhận lương, nhận khoản tiền khách hàng khác chuyển đến, hay khách hàng tự nộp tiền vào tài khoản giảm khách hàng có nhu cầu chi tiêu Tính chất nguồn vốn : ổn định phụ thuộc vào nhu cầu toán, chi trả cho người gửi tiền, loại tiền gửi có số lượng lớn, quy mô tiền gửi nhỏ Lãi suất ngân hàng trả cho loại tiền lãi suất không kỳ hạn không tính lãi Tuy nhiên, sử dụng nguồn vốn ngân hàng phải có kế hoạch phòng ngừa khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn - Tiền gửi tiết kiệm : Mục đích nguồn tiền gửi an toàn sinh lợi Tiền gửi tiết kiệm dân cư thực hình thức : tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: loại tiền gửi tích lũy, rút lúc Khách hàng sử dụng loại tiền gửi với mục đích an toàn sinh lãi không định trước thời gian sử dụng vốn tương lai Với loại hình tiết kiệm không kỳ hạn giống loại tiền gửi toán khách hàng rút lúc Nhưng có khác với tiền gửi toán lần giao dịch khách hàng phải đem sổ tiết kiệm thực giao dịch gửi tiền, rút tiền mà không thực giao dịch toán cho tiền gửi toán Do loại tiền mang tính chất phi giao dịch nên thời gian lượng tiền gửi tồn tại ngân hàng tương đối dài so với tiền gửi toán Lãi suất loại tiền gửi trả theo lãi suất không kì hạn thường thấp Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn : loại tiền gửi mang tính chất truyền thống ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn loại tiền gửi ngân hàng Đối tượng loại tiền gửi cá nhân muốn có thu nhập ổn định thường xuyên đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng Kỳ hạn loại tiền ngân hàng quy định, thường theo tuần theo tháng theo năm Tương ứng với kỳ hạn mà khách hàng chọn ngân hàng ổn định mức lãi suất tương ứng với kỳ hạn theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao Do có tính kỳ hạn nên nguồn vốn có tính ổn định cao, nguồn vốn sử dụng cần thiết ổn định ngân hàng 1.2.2.2 Phát hành giấy tờ có giá Ngoài hình thức huy động vốn qua tài khoản tiền gửi toán, tiết kiệm, ngân hàng thương mại huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ cớ giá công cụ nợ ngân hàng phát hành Tùy theo nhu cầu vốn cần có ngân hàng phát hành loại giấy tờ có giá phù hợp tương ứng với thời gian huy động vốn: giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá dài hạn + Huy động vốn ngắn hạn: Để huy động vốn ngắn hạn, tổ chức tín dụng phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn Giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá có thời hạn 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác + Huy động vốn trung dài hạn: muốn huy động vốn trung dài hạn ( năm, năm hay 10 năm ) NHTM phát hành kỳ phiếu, trái phiếu cổ phiếu Trái phiếu ngân hàng phát hành xem loại trái phiếu công ty So với trái phiếu phủ trái phiếu ngân hàng rủi ro phí để huy động cao so với trái phiếu kho bạc hay trái phiếu phủ 1.2.2.3 Đi vay Ngoài hình thức nhận tiền gửi phát hành giấy tờ có giá, ngân hàng thương mại huy động vốn thông qua việc vay từ tổ chức tín dụng khác nước vay ngân hàng nhà nước hình thức tái chiết khấu giấy tờ có giá Đây hình thức huy động vốn thường xuyên mang tính thời Hoạt động vay NHTM gồm: vay từ tổ chức tín dụng khác, vay từ ngân hàng trung ương - Vay vốn tổ chức tín dụng khác : Khi NHTM không đủ thỏa mãn để vay tiền NHNN họ vay tiền tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Trong có số ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lòng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm mức lãi suất cao Ngược lại ngân hàng có lượng dự trữ bị thiếu hụt có nhu cầu vay để đảm bảo toán Do nguồn vay mượn từ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ NHNN Việc vay mượn thị trường liên ngân hàng đơn giản, cần ngân hàng có yêu cầu vay mượn gọi điện liên lạc trực tiếp cho ngân hàng cho vay Và khoản vay không cần đảm bảo đảm bảo chứng khoán kho bạc Nghiệp vụ làm cho dự trữ ngân hàng vay tăng lên dự trữ ngân hàng cho vay giảm - Vay Ngân hàng nhà nước Ở Việt Nam ngân hàng thương mại để đáp ứng nhu cầu chi trả toán cho khách hàng ngân hàng cần phỉ vay, ngân hàng vay NHNN hay gọi ngân hàng trung ương ngân hàng trung ương cho ngân hàng thương mại vay theo hình thức tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Các thương phiếu ngân hàng thương mại chiết khấu (hoặc tái chiết khấu) trở thành tài sản họ Khi cần NHTM mang thương phiếu lên tái chiết khấu NHNN Nghiệp vụ làm cho thương phiếu NHTM giảm đồng thời dự trữ (tiền mặt tiền gửi NHNN) tăng lên NHNN điều hành vay mượn cách chặt chẽ, NHTM phải đảm bảo thực số điều kiện đảm bảo kiểm soát định Thông thường NHNN tái chiết khấu cho thương phiếu đảm bảo chất lượng (có khả trả nợ cao, thời gian đáo hạn ngắn khả trả nợ cao) đảm bảo phù hợp với mục tiêu ngân hàng thời kì Trong điều kiện NHTM chưa có thương phiếu NHNN cho NHTM vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng theo quy định - Vay thị trường vốn Cũng doanh nghiệp, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy tờ nợ kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu thị trường vốn Nhiều khoản tiền gửi trung dài hạn không đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Do khoản vay việc phát hành giấy từ có giá khoản đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Thông thường khoản tiền vay đảm bảo ngân hàng lớn có uy tín lãi suất cao vay nhiều ngân hàng khác Còn ngân hàng nhỏ khả vay vốn thị trường phải vay thông qua ngân hàng đại lý thông qua bảo lãnh ngân hàng lớn 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 1.3.1 Quan điểm hiệu huy động vốn Trong kinh tế thị trường nay, ngân hàng tổ chức tín dụng khác phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt Bất kỳ biến động dù nhỏ hay lớn ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Vì vậy, hiệu hoạt động huy động vốn không đánh giá xác đắn hoạt động huy động vốn nói riêng mà phản ánh khả thích nghi khẳng định phát triển thị trường ngân hàng 10 truyền thống 2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan: - Tình hình kinh tế xã hội: Đó điều quan trọng mà hầu hết ngân hàng phải chịu không riêng chi nhánh Hà Nội Điển hình kinh tế điều kiện ảnh hưởng khủng hoảng tài giới, gây tâm lý lo sợ cho người dân không dám lựa chọn hình thức gửi tiền vào ngân hàng mà chọn hình thức đầu tư khác Ngoài tâm lý, thói quen dùng tiền mặt người dân cộng với phát triển sở hạ tầng thấp làm cho việc triển khai công tác toán không dùng tiền mặt trở lên khó khăn - Môi trường pháp lý sách kinh tế vĩ mô: Môi trường pháp lý cho ngân hàng chưa hoàn thiện Đặc biệt sách pháp lý cho ngân hàng nước Việt Nam nhiều khe hở dẫn đến thiệt thòi cho doanh nghiệp ngân hàng nước Ngoài tỷ giá ngoại tệ không ngừng tăng nhanh điều kiện bất lợi cho doanh nghiệp nước đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực nhập đồng thời bất lợi cho ngân hàng việc khai thác sử dụng vốn có hiệu nguồn vốn ngoại tệ - Môi trường cạnh tranh: Ngoài yếu tố cạnh tranh, vừa nhân tố thúc đẩy yếu tố kìm hãm phát triển ngân hàng Hiện môi trường cạnh tranh ngày gay gắt đặc biệt khu vực Hà Nội nơi chi nhánh đặt trụ sở Tất ngân hàng tham gia vào chạy đua lãi suất, tích cực đẩy mạnh chương trình khuyến mại, cải tạo sở vật chất, triển khai dịch vụ ngân hàng đại,… Điều ảnh hưởng nhiều đến công tác huy động vốn chi nhánh Nguyên nhân chủ quan: -Lãi suất: Chi nhánh chưa cập nhật đầy đủ thông tin lãi suất huy động khách hàng khiến khách hàng không nắm bắt để lựa chọn hình thức gửi tiền thuận tiện Việc nắm bắt thông tin dựa thông tin thu thập để phân tích đề chiến lược thực chưa tốt dẫn đến chậm trễ việc nắm bắt lãi suất thị trường Do lãi suất chi nhánh cao số ngân hàng khác Ngoài việc điều chỉnh lãi suất chi nhánh ngân hàng chậm chạp so với số ngân 45 hàng khác dẫn đến khách hàng chuyển sang gửi tiền ngân hàng khác, mối quan hệ với khách hàng - Công nghệ ngân hàng: Chi nhánh sử dụng hệ thống BDS để thực nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng, chi nhánh NHTMCPCTVN đầu tư cho thiết bị đại khác để hoàn thiện hệ thống ngân hàng đại Tuy nhiên hệ thống máy móc phần mềm chưa quản lý tốt dẫn đến trục trặc nhỏ làm việc dẫn đến việc khách hàng phải chờ đợi lâu dẫn đến khó chịu cho khách hàng Nhất vào thời điểm quan trọng vào dịp lễ tết khách hàng đến giao dịch đông xảy số lỗi hệ thống khiến số toàn mạng máy tính bị đơ, không giao dịch khiến khách hàng phải đợi lâu khó chịu - Công tác marketing: Chi nhánh chưa có phòng marketing hay cán chuyên trách marketing Mọi công việc liên quan đến lĩnh vực thuộc tất nhân viên toàn chi nhánh Với nhân viên giao dịch giới thiệu đến khách hàng sản phẩm huy động vốn, với nhân viên tín dụng giới thiệu với khách hàng sản phẩm tín dụng, nhìn chung khách hàng tìm đến ngân hàng thể yêu cầu nhân viên giới thiệu cho khách hàng, ngân hàng chưa chủ động đem lại thông tin cho khách hàng, mà sản phẩm dịch vụ chi nhánh chưa khách hàng biết đến ảnh hưởng đến công tác huy động vốn ngân hàng -Trình độ nhân lực: Nhận thức số cán ngân hàng chưa hoàn toàn đầy đủ công tác huy động vốn việc bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trình độ chuyên môn kĩ mềm nhân viên chưa thực toàn diện ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Nhiều nhân viên chưa thực coi khách hàng thượng đế, chưa thực nhiệt tình để tạo uy tín hài lòng khách hàng 46 CHƯƠNG : BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động NHTMCP CT VN – chi nhánh Hà Nội Trong kinh tế thị trường, trung gian chi nhánh đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc thu hút vốn phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Nhu cầu vốn đầu tư cho sở hạ tầng cho năm tới nhiều so với Thời gian qua hệ thống ngân hàng chưa phát huy tối đa vai trò "kênh dẫn cho đầu tư phát" Dòng chảy" qua ngân hàng không thông suốt, đồng vốn kinh tế, đặc biệt vấn nhàn rỗi dân cư chưa phát huy tối đa, số lượng ước tính số ngoại tệ nội tệ nằm xã hội chưa huy động vào ngân hàng lớn Phần lớn số vốn nhàn rỗi cất giữ nhiều dạng khác (vàng ngoại tệ mang…) Làm để huy động vốn tối đa nguồn nội lực đó, khai thông, tận dụng tối đa nguồn để phục vụ cho công nghiệp hoá - đại hoá việc làm cần thiết NHTM Với điều kiện tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, chi nhánh NHCT - Hà Nội đề mục tiêu, chiến lược năm tới - Tiếp tục phát huy thành tích đạt phát huy sức mạnh tập thể, tâm phấn đấu đạt mục tiêu sớn sau: - Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn nguồn vốn - Thực mục tiêu phát triển bền vữn, an toàn, hiệu - Đẩy mạnh việc thu hồi nợ gia hạn, Nợ hạn, nâng cao chât lượng tín dụng, mở rộng quan hệ với khách hàng tiềm - Tích cực phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhằm nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ tổng nguồn thu chi nhánh - Nâng cao đời sống cho cán công nhân viên * Các tiêu cụ thể năm 2014 +Huy động vốn: 50.000 tỷ +Sử dụng vốn: 55.000 tỷ +Phát hành thẻ đạt: 130.000 thẻ ghi nợ, 6500 thẻ tín dụng quốc tế, lắp đặt 400 POS +Thu phí dịch vụ đạt: 100 tỷ +Lợi nhuận tăng so với năm 2013 : 10% 47 Mục tiêu, nhiệm vụ đặt năm tới chi nhánh nặng nề, biện pháp để phát huy lợi thế, ưu điểm hoạt động huy động vốn vấn đề cần quan ban lãnh đạo toàn cán chi nhánh NHCT Hà Nội 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP CT VN – Chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Xây dựng cấu huy động vốn hợp lí Hiện cấu vốn huy động chi nhánh chưa hợp lý, vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Nguồn vốn ngắn hạn thường có ưu điểm chi phí trả lãi thấp, trả chi phí khác (hoặc có không nhiều) Tuy nhiên, số khó khăn lớn ngân hàng nguồn vốn có tính ổn định không cao, khách hàng sử dụng nguồn vốn mà họ cần Mặt khác nguồn vốn thường tập trung vào đối tượng doanh nghiệp, hoạt động cho vay đầu tư thời gian qua NHTMCPCTVN - chi nhánh Hà Nội chủ yếu dài hạn, điều ảnh hưởng tới tính khoản ngân hàng Do vậy, để hướng tới nguồn vốn trung, dài hạn có chất lượng cao, ổn định lâu dài có hiệu quả, Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm dự thưởng vàng Bằng quảng cáo cho biết mục đích nhận thưởng khách hàng cần vốn gấp họ rút khoản tiền họ chấp thẻ tiết kiệm để vay khoản tiền đủ với số tiền họ cần Lúc Ngân hàng tạo tin tưởng cho khách hàng mà tạo ổn định nguồn vốn thu lợi nhuận từ việc cho vay, từ đem đến tăng trưởng nguồn vốn huy động tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ năm đến năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động dài lãi suất cao Đồng thời, thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho người khác bán lại cho Ngân hàng làm tăng tính khoản kỳ phiếu trái phiếu 48 3.2.2 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn phát triển điều tất yếu Hoạt động Ngân hàng không nằm quy luật Ngân hàng mong chờ khách hàng tự tìm trước đây, mà Ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng lôi kéo khách hàng phía Muốn vậy, Ngân hàng phải trọng công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo Không phải công chúng có hiểu biết định hoạt động Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vấn đề sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm Ngân hàng để Ngân hàng thực vào đời sống dân cư Tìm kiếm hình thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu quả, tăng cường quảng cáo thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho số hoạt động văn hoá – xã hội tỉnh nhằm quảng bá hoạt động Ngân hàng 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Đối với dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính đại đổi công nghệ toán Không ngừng tập trung vào doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với Ngân hàng mà mở rộng hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch toán qua Ngân hàng Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Mở rộng dịch vụ Ngân hàng trả lương ATM cho doanh nghiệp có nhiều công nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, công trình, mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh Để nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, NHTMCPCTVN chi nhánh Hà Nội sử dụng số biện pháp: - Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an toàn trình khách hàng sử dụng sản phẩm 49 - Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên Ngân hàng yếu tố quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ Ngân hàng - Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng - Địa điểm giao dịch Ngân hàng quan trọng, nơi giao dịch khang trang tất nhiên tốt thuận tiện cho khách hàng - Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng không trì khách hàng cũ mà thu hút lượng khách hàng đáng kể 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng Thái độ tiếp xúc khách hàng trình độ nghiệp vụ nhân viên huy động vốn nhân viên khác Chi nhánh phải nâng cao Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, thân nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ Điều thực người lao động có tinh thần trách nhiệm, công việc, tự hào Chi nhánh nỗ lực cho phát triển Vấn đề lựa chọn nhân viên vào làm việc Chi nhánh cần có kiểm tra, giám sát khách quan nghiêm túc công tác giúp đảm bảo Chi nhánh có phục vụ đội ngũ nhân viên có chất lượng Chi nhánh thường xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp Cũng vấn đề này, Chi nhánh cần tạo động lực làm việc cho nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung Thay đổi chế độ lương thưởng giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản lý cần thiết để dần tạo lập môi trường làm việc động có ý thức trách nhiệm Một môi trường làm việc tốt thúc đẩy hoạt động Chi nhánh tiến hành có hiệu 3.2.5 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu qủa Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển, cách khác phải nâng cao sức 50 cạnh tranh mình, NHTMCPCTVN - chi nhánh Hà Nội vậy, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm : - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh : Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu NHTMCPCTVN - chi nhánh Hà Nội Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng : Lòng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, : số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiểu an toàn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vô hình ngân hàng - Phải tạo khác biệt ngân hàng : Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương giao tiếp - Đổi phong cách giao dịch : Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên NHTMCPCTVN - chi nhánh Hà Nội nay, có tiến kịp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Đặc biệt phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra, kiểm soát hoạt động vô quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực 51 quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra công tác kế toán, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn 3.2.7 Đầu tư hoàn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn NHTMCPCTVN - chi nhánh Hà Nội đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, đòi hỏi công nghệ không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh NHTMCPCTVN - chi nhánh Hà Nội có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong lĩnh vực thẻ, NHCTVN nói chung NHTMCPCTVN - chi nhánh Hà Nội nói riêng sử dụng công nghệ thẻ từ, có tính bảo mật yếu, ngân hàng nước chuyển sang sử dụng thẻ chip Vì vậy, cần sớm nâng cấp công nghệ thẻ có, đưa thẻ chip vào hoạt động Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, NHTMCPCTVN - chi nhánh Hà Nội nên đề xuất để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng để NHTMCPCTVN - chi nhánh Hà Nội cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vì vậy, NHTMCPCTVN - chi nhánh Hà Nội cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua số giải pháp sau : 52 - Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, : việc trả lãi cao tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều - Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu Còn khách hàng rút tiền gửi trước hạn NHTMCPCTVN - chi nhánh Hà Nội thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Trong trường hợp ngược lại, NHTMCPCTVN - chi nhánh Hà Nội khuyến khích người gửi tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu cách tặng thêm lãi suất Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng - Có sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn Nhìn chung ngân hàng thường không muốn khách hàng rút tiền trước thời hạn làm tính ổn định nguồn vốn Tuy nhiên, để cạnh tranh với ngân hàng khác, NHTMCPCTVN chi nhánh Hà Nội nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trước hạn Nhưng phải chịu phạt lãi suất thấp mức tính kì hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi 3.2.9 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ Việc đa dạng hóa hình thức huy động đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Một thu hút nhiều nguồn vốn từ đối tượng mà tăng chi phí nhiều Hai giảm bớt áp lực cho vấn đề toán lượng tiền rút Công việc huy động vốn áp dụng cho nhiều đối tượng nhiều trình độ nhiều địa bàn, đáp ứng nhu cầu vốn huy động, điều đòi hỏi NHTMCPCTVN - chi nhánh Hà Nộicần mở rộng mạng lưới huy động đa dạng hóa hình thức huy động Việc đa dạng hóa việc cải tiến, kết hợp cách linh hoạt công cụ sẵn có để huy động hiệu Cụ thể NHTMCPCTVN - chi nhánh Hà Nội cần áp dụng số hình thức sau : - Với huy động tiền gửi: Phát triển hình thức tiết kiệm mua nhà, hình thức giúp tăng nguồn vốn trung dài hạn Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chúng dành cho hộ có mức thu nhập trung bình tăng cao, hình thức 53 cho phép khách hàng ấn định số tiền định để mua nhà thời gian, khách hàng lựa chọn số tiền hàng tháng đặn gửi vào ngân hàng với mức lãi suất thỏa thuận trước Phát triển hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ, hình thức áp dụng cho người có thu nhập muốn tiết kiệm để dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác - Với huy động kỳ phiếu, trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động vốn việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu NHTMCPCTVN - chi nhánh Hà Nội nên phát hành thêm loại trái phiếu khác trái phiếu vô danh, ghi danh nên phát hành trái phiếu ghi số, hay phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức trả lãi nhằm đáp ứng nhu cầu tạo điều kiện lựa chọn cho khách hàng nhiều 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHTMCP Công Thương Việt Nam NHTMCPCTVN ngày phát triển khẳng định vị thị trường nước quốc tế Để giữ vững tiếp tục phát triển, ngân hàng cần có chiến lược thích hợp mở rộng quan hệ quốc tế, thu hút nguồn vốn thông qua ủy thác đầu tư từ nhà đầu tư nước - Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động kinh doanh, hoạt động huy động vốn quản lý nguồn vốn để chi nhánh xây dựng chiến lược kinh doanh đắn Triển khai kịp thời hướng dẫn thực văn pháp lý Chính phủ, NHNN nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động khuân khổ pháp luật chất lượng dịch vụ không ngừng nâng cao -Tăng cường kiểm tra, giám sát thường xuyên hội sở chính, chi nhánh để phát xử lý kịp thời sai phạm quản lý rủi ro, Các khoản nợ xấu Đồng thời mở rộng phát triển hình thức huy động mới, sản phẩm, dịch vụ đại, an toàn, chi phí hợp lý bổ sung, nâng cấp máy rút tiền tự động, chương trình ứng dụng,… 54 - Mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Tiếp tục đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đầy đủ, đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Mặt khác, đại hóa hệ thống công nghệ thông tin cách đồng bộ, đưa công nghệ đại vào thao tác nghiệp vụ, đẩy mạnh công tác toán điện tử,…nhằm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh chi nhánh - Mở rộng hoạt động marketing ngân hàng, tuyên truyền, quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng thông qua tất hình thức quảng cáo 3.3.2 Kiến nghị NHNN NHNN ngân hàng ngân hàng, định hành động NHNN ảnh hưởng tới toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Bởi vậy, NHNN cần có sách hợp lý cách thức điều hành đắn để tác động tích cực đến NHTM Trong thời gian qua NHNN điều chỉnh ban hành nhiều sách ngân hàng nhằm thúc đẩy hệ thống ngân hàng phát triển Trước biến động phức tạp kinh tế giới nước, NHNN cần có nhiều điều chỉnh hỗ trợ NHTM Cụ thể : - NHNN cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ đồng sử dụng linh hoạt công cụ sách tiền tệ để điều hòa lượng tiền lưu thông Thực sách lãi suất tự theo thị trường để tạo điều kiện nâng cao khả huy động vốn NHTM - NHNN cần tăng cường hoạt động tái phân bổ NHTM NHNN nên tạo điều kiện để NHTM hợp tác cạnh tranh lành mạnh, ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần Thị trường liên ngân hàng phát triển nâng cao hiệu sử dụng nguồn tiền gửi, điều hòa vốn hệ thống ngân hàng nhằm thúc đẩy hoạt động huy động vốn NHTM hạn chế rủi ro, rủi ro tín dụng - NHNN cần theo dõi sát thị trường để thực sách tiền tệ linh hoạt Mặt khác, việc phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi để bảo vệ an toàn cho khách hàng ngân hàng 55 - Kiềm chế làm phát, ổn đinh đồng nội tệ kinh tế chưa thoát khỏi giai đoạn khủng hoảng, tỷ giá hối đoái chưa thực ổn định, gây khó khăn cho NHTM huy động vốn Ngoài ra, NHNN cần có ưu đãi, hỗ trợ tài cho NHTM gặp khó khăn huy động vốn 3.3.3 Kiến nghị Chính Phủ Các quản quản lý nhà nước đặc biệt phủ có vai trò chủ yếu quan trọng việc thực hoạt động quốc gia, điều hành hoạt động kinh tế Tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh chóng, có nhiều biến động, thách thức đồng thời có nhiều mối quan hệ phát sinh đòi hỏi phải điều chỉnh có quản lý phủ, hệ thống pháp luật Do Chính phủ cần có biện pháp bảo đảm luật pháp phải thực quán triệt để lĩnh vực ngân hàng -Về mặt pháp lý: Chính phủ quan chức nhà nước có liên quan cần ổn đinh môi trường pháp lý Môi trường hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam bước hoàn thiện, tạo điều kiện hoạt động thuận lợi cho ngân hàng Nhưng bên cạnh số bất cập nhiều văn pháp lý hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, gây khó khăn cho hoạt động số ngân hàng Vì vậy, kiến nghị với Chính phủ quan ban nghành tiếp tục xây dựng bước sửa đổi hoàn thiện khung pháp lý, chỉnh sửa bổ sung luật NHNN, luật tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHTM, bảo đảm bình đẳng ngân hàng, tổ chức tài chính, bảo vệ quyền lợi đáng nhà đầu tư -Về kinh tế: Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô môi trường kinh tế ổn định tăng trưởng cao tạo điều kiện cho người dân có việc làm thu nhập ổn định, tăng tích lũy, tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu đem lại thu nhập cao cho cá nhân tổ chức, nhờ tiền gửi cá nhân tổ chức NHTM tăng lên, làm nâng cao khả thu hút vốn NHTM mở rộng phát triển hoạt động huy động vốn Chính phủ cần kiểm soát điều chỉnh lạm phát, ổn định thị trường tài tiền tệ, chế độ tỷ giá, lãi suất Nhà nước cần can thiệp vào thị trường mức độ định để kiểm soát thị trường, trì tốc độ tăng 56 trưởng, quản lý tốt kinh tế, ổn định tỷ giá hối đoái nhằm nâng cao uy tín ngân hàng niềm tin dân chúng vào hệ thống ngân hàng Mặt khác, Chính phủ cần khuyến khích quan mua bán, tiêu nên toán qua ngân hàng nhằm phát triển hoạt động toán hóa không dùng tiền mặt Bắt buộc đơn vị, tổ chức mở tài khoản giao dịch ngân hàng để chuyển kinh phí hoạt động qua tài khoản họ ngân hàng 57 KẾT LUẬN NHTM kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế NHTM cầu nối người có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NHTM, định quy mô cấu tài sản sinh lời Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải coi trọng công tác huy động vốn Là chi nhánh cấp NHTMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Hà Nội cố gắng nỗ lực hoàn thành mục tiêu mà NHTMCP Công thương Việt Nam giao cho Qua thời gian thực tập tìm hiểu em nhận thấy chi nhánh có uy tín nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp vào phát triển kinh tế chung Tp Hà Nội phát triển ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng năm qua Do trước biến động kinh tế, cạnh tranh gay gắt thị trường tiền tệ, chi nhánh cần phải tiếp tục cố gắng công tác huy động vốn để khẳng định vị thị trường Để hoàn thành chuyên đề thực tập em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, bảo tận tình thầy cô giáo khoa kế toán - tài chính, đặc biệt hướng dẫn tân tình thầy giáo PGS.TS Đào Hiệp suốt thời gian em thực tập Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ ban lãnh đạo tập thể cán công nhân viên chi nhánh NHCT – Hà Nội, đặc biệt cô, chú, anh, chị, phòng giao dịch số giúp em hoàn thành chuyên đề Do trình độ thực tế lý luận có hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiết sót, em mong giúp đỡ thầy cô Em xin chân thành cảm ơn ! MỤC LỤC Các hoạt động mà NHTM thực không cung cấp tới khách hàng sản phẩm hữu hình nắm giữ Điều tất yếu gây cho khách hàng tâm lý bất an Ngân hàng giảm thiểu bất lợi thông qua việc củng cố, hoàn thiện yếu tố vật chất tác động trực tiếp đến giác quan khách hàng Những yếu tố nhà cửa, trang thiết bị hay nhân viên làm việc Ngân hàng Sự bề trụ sở, văn phòng, đại trang thiết bị với không khí làm việc chuyên nghiệp cán bộ, nhân viên tạo cho khách hàng tin tưởng Đây sở để Ngân hàng trì thu hút khách hàng, khuyến khích khách hàng tham gia hoạt động huy động vốn họ .15 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP CT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI .20 2.1 Khái quát NHTMCP CT VN – Hà Nội 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTMCP CT VN – Hà Nội 20 CHƯƠNG : BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI .47 Cũng vấn đề này, Chi nhánh cần tạo động lực làm việc cho nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung Thay đổi chế độ lương thưởng giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản lý cần thiết để dần tạo lập môi trường làm việc động có ý thức trách nhiệm Một môi trường làm việc tốt thúc đẩy hoạt động Chi nhánh tiến hành có hiệu 50 - Phải tạo khác biệt ngân hàng : Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương giao tiếp 51