Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, ngân hàng sử dụng số vốn huy động từ kinh tế vay khách hàng Trong hoạt động ngân hàng tín dụng – cụ thể hoạt động cho vay mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng, nhiên hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nên NHTM tìm cách khắc phục, hạn chế rủi ro mà hoạt động cho vay gây ra, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay để mang lại ổn định đảm bảo cho mục tiêu an toàn sinh lợi NHTM Hơn nữa, Ngân hàng Nhà nước kiểm soát hoạt động cho vay NHTM thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc sách lãi suất làm ảnh hưởng tới mức cung tiền tệ Sự tăng trưởng hoạt động cho vay điều kiện cần thiết cho phát triển vững kinh tế, hoạt động cho vay có hiệu làm mức cung ứng tiền điều chỉnh cho phù hợp với mức cầu tiền tệ kinh tế Điều góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế, kiềm chế lạm phát, giá cả, tạo công ăn việc làm cho người lao động Trong giai đoạn nay, Việt Nam xu hội nhập quốc tế, với bùng nổ khoa học công nghệ, phát triển kinh tế nhu cầu vốn để nâng cao sở hạ tầng vô quan trọng Bên cạnh đó, vấn đề cấp thiết nâng cao mức sống người dân, tạo điều kiện để họ tiếp cận với nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cải thiện sống Tín dụng ngắn hạn, đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu đó, giúp cho cá nhân, hộ gia đình cải thiện nâng cao đời sống, phát triển kinh tế quốc gia Do cho vay khách hàng cá nhân tất yếu xu hướng phát triển chung hệ thống ngân hàng Các ngân hàng mở rộng dần phạm vi hoạt động, triển khai nhiều biện pháp để hỗ trợ thêm cho cá nhân có nhu cầu vay vốn cạnh tranh liệt để giành thị phần Trải qua năm kể từ khai trương, HDBank Hùng Vương đạt kết đáng tự hào tin tưởng vào phát triển tương lai Trong định hướng phát triển, nâng cao chất lượng cho vay vấn đề đặt cấp Học viên: Bùi Thị Lan Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C bách đòi hỏi HDBank Hùng Vương phải có giải pháp cho vay đắn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Vì vậy, lựa chọn đề tài: "Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân HDBank chi nhánh Hùng Vương" việc làm thiết thực, có ý nghĩa với HDBank chi nhánh Hùng Vương nói riêng toàn HDBank nói chung Mục đích nghiên cứu đề tài - Về lý luận: nghiên cứu sở lý luận hoạt động cho vay chất lượng hoạt động cho vay cá nhân NHTM kinh tế - Về thực tiễn: phân tích đánh giá thực trạng tình hình kinh doanh chất lượng hoạt động cho vay HDBank chi nhánh Hùng Vương - Về giải pháp: đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân HDBank chi nhánh Hùng Vương Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: xuất phát từ mục tiêu đề tài, luận văn chọn đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Phạm vi nghiên cứu: + Nội dung: luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank Hùng Vương + Thời gian: số liệu kiện dự tập trung chủ yếu từ năm 2012 đến nay, khoảng thời gian sau thị trường tài Việt Nam gặp khủng hoảng, nên kinh tế thị trường có xu hướng biểu khôi phục Phương pháp nghiên cứu Luận văn xây dựng tảng tổng hợp nhiều phương pháp khác như: sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp điều tra thực tiễn, hỏi ý kiến chuyên gia, phân tích - tổng hợp, so sánh sử dụng nhằm phân tích, đánh giá số liệu để minh chứng cho vấn đề nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Nội dung nghiên cứu đề tài tìm hiểu vấn đề liên quan đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh HDBank – Chi nhánh Học viên: Bùi Thị Lan Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C Hùng Vương Đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động này, giúp cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh nói riêng toàn hệ thống HDBank nói chung ngày hiểu quả, mang lại nguồn lợi nhuận lớn sản phẩm chủ lực HDBank Ý nghĩa ứng dụng đề tài Đề tài nghiên cứu với mong muốn có đóng góp sau: 1) Hệ thống hoá số lý luận ngân hàng thương mại, nguồn vốn nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Làm rõ tính tất yếu việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay việc phát triển bền vững ngân hàng 2) Phân tích thực trạng huy động chi phí sử dụng hoạt động cho vay cá nhân HDBank Hùng Vương, đánh giá kết đạt rút nguyên nhân bất hợp lý hoạt động cho vay cá nhân 3) Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh HDBank Hùng Vương địa bàn Hà Nội Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn bao gồm ba chương: Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay chất lượng cho vay khách hàng cá nhân HDBank chi nhánh Hùng Vương Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank chi nhánh Hùng Vương Học viên: Bùi Thị Lan Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề ngân hàng thương mại tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng nên kinh tế ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Tuy nhiên nay, tuỳ quốc gia, quan điểm mà có khái niệm khác NHTM Tại Việt Nam, Pháp lệnh ngân hàng ngày 23/05/1990 Hội đồng nhà nước Việt Nam xác định: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Luật tín dụng Quốc hội khoá X thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật tổ chức tín dụng định nghĩa hoạt động ngân hàng khái niệm định nghĩa Luật ngân hàng Nhà nước, Quốc hội khoá X thông qua ngày Luật ngân hàng Nhà nước định nghĩa: hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Theo đó, ngân hàng thương mại có đặc trưng sau: - Là tổ chức phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả - Được phép nhận ký thác vay, chiết khấu thực nhiệm vụ tài khác Do bùng nổ thông tin công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng ngày đại hoá Để cạnh tranh hợp tác, hoạt động ngân hàng không bó hẹp phạm vi vùng, quốc gia mà hoà nhập toàn cầu Điều tạo hội cho ngân hàng việc phát triển sản Học viên: Bùi Thị Lan Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C phẩm mở rộng thị trường tạo nhiều thách thức cho ngân hàng cạnh tranh Không vậy, vào tính chất sở hữu hình thức góp vốn có nhiều loại NHTM ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng cổ phần, liên doanh, ngân hàng nước việt nam… góp phần đa dạng hoá loại hình ngân hàng việt nam từ thúc đẩy tự cạnh tranh cách lành mạnh, giúp ngân hàng bước tự phát triển, đổi mới, mở rộng hoạt động kinh doanh Như vậy, luận văn hiểu khái niệm ngân hàng thương mại sau: "NHTM tổ chức tài trung gian nhằm thực đầy đủ hoạt động ngân hàng đại theo quy định pháp luật liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận" 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại NHTM đơn vị kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng hướng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Để đạt mục tiêu này, NHTM trình phát triển không ngừng đổi mới, không nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ sẵn có mà thường xuyên nghiên cứu nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu người dân Căn theo chương III Luật tổ chức tín dụng NHTM có hoạt động sau: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, nguồn vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM Huy động vốn hoat động có vai trò vô quan trọng NHTM nguồn vốn tự có ngân hàng đáp ứng tất hoạt động ngân hàng Để có tiềm lực tài để thực nghiệp vụ khác, ngân hàng phải tìm cách tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế để mở rộng quy mô vốn kinh doanh Các hình thức huy động vốn: Học viên: Bùi Thị Lan Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân nước tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước cho phép - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước - Vay vốn ngắn hạn cua Ngân hàng Nhà nước - Một số hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng  Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hoá, thời gian có số người tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi có nhu cầu cho vay Bên cạnh có số người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu vay Hiện tượng làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung vốn dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu với điều kiện hoàn trả vốn lãi tiền vay lợi nhuận thu sử dụng vốn vay Tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng bao gồm nội dung: + Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng + Sự chuyển nhượng có thời hạn hay mang tính tạm thời + Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Theo Luật tổ chức tín dụng: “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Khi ngân hàng hình thành phát triển, tín dụng trở thành hoạt động quan trọng mối quan hệ kinh tế Học viên: Bùi Thị Lan Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C Theo Khoản Khoản 10, Điều 20 Luật tổ chức tín dụng, hoạt động tín dụng định nghĩa là: “Việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để thỏa thuận cấp tín dụng cho khách hàng với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chinh, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác” Quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm nội dung: ngân hàng vay vốn từ khách hàng (huy động) ngân hàng sử dụng nguồn vốn vay (giải ngân) Quan hệ tín dụng hình thành đời từ lâu, chí mối quan hệ tín dụng thô sơ phát sinh từ sau chế độ cộng sản nguyên thuỷ tan rã Những người cho vay nhận lại phần hàng hóa vật trao đổi tương đương Một số địa chủ thời kỳ phong kiến cho nông dân vay thóc lúa tính lãi thời gian cho vay Các tiểu thương cho bạn hàng nợ tiền, trả chậm… tính phần tiền lãi Quan hệ tín dụng phát triển qua nhiều hình thức từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Cùng với phát triển kinh tế thị trường, qua thời kỳ, giai đoạn phát triển mà dần hình thành nên hình thức tín dụng có trình độ cao hơn, có hình thức tín dụng sau: tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước tín dụng tiêu dùng Mỗi hình thức tín dụng có điều kiện kinh tế xã hội cụ thể Tuy nhiên phát triển mình, hình thức quan hệ tín dụng trước không mà tồn phát huy tác dụng có đời hình thức tín dụng Ngày nay, tất hình thức tín dụng tồn bổ sung lẫn nhau, có vai trò quan trọng phát triển kinh tế  Ðặc điểm tín dụng ngân hàng Dù cách hay cách khác, quan điểm tín dụng thể nội dung sau: Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Lượng giá trị hình thái tiền tệ hay vật hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản - Người vay sử dụng tạm thời khoảng thời gian định sau hết hạn theo thoả thuận phải hoàn trả cho người cho vay - Giá trị hoàn trả thông thường lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức Học viên: Bùi Thị Lan Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C - Vậy tiền không bỏ để toán hay để bán mà vay, tiền nhượng với điều kiện quay lại điểm xuất phát sau thời gian định - đặc trưng thuộc chất ngành ngân hàng Ngoài hoàn trả bảo tồn mặt giá trị mà cần có phần tăng thêm hình thái lợi tức Lợi tức tín dụng thu nhập người cho vay nhận từ khoản cho vay, giá hàng hoá cho vay Tín dụng NHTM cấp cho cá nhân, tổ chức nhiều hình thức: - Nghiệp vụ cho vay: Đây hoạt động quan trọng chiếm tỉ trọng lớn hoạt động cấp tín dụng NHTM NHTM cho cá nhân, tổ chức vay vốn nhiều hình thức thấu chi, cho vay theo hạn mức vay lần… - Nghiệp vụ bảo lãnh tái bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghiã vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết NHTM bảo lãnh cho vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh - Nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác - Nghiệp vụ cho thuê tài sản ( thuê – mua): Cho thuê tài sản NHTM hình thức tín dụng trung – dài hạn Cho thuê tài sản giống khoản cho vay thông thường, ngân hàng bỏ vốn với kỳ vọng thu gốc lãi thời gian định, nhiên khác hình thức cho vay chỗ tài sản cho thuê thuộc sở hữu ngân hàng, ngân hàng thu hồi bên thuê không thực hợp đồng 1.1.2.3 Hoạt động toán ngân quỹ Dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ Học viên: Bùi Thị Lan Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C - Các dịch vụ toán khác - Thực dịch vụ toán quốc tế, tham gia toán quốc tế NHNN cho phép - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước 1.1.2.4 Các hoạt động khác Ngoài hoạt động trên, ngân hàng thương mại thực số hoạt động khác như: Góp vốn mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, uỷ thác nhận uỷ thác, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài bảo quản cá vật có giá Trong tương lai, NHTM thực hoạt đông truyền thống tiến đến xu kinh doanh đa để đáp ứng nhu cầu tuyển dụng thực tiễn kinh tế, giảm rủi ro, tăng hiệu hoạt động kinh doanh 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại - Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ trình tích lũy, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp nhà nước kinh tế Vì muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức độ tiêu dùng hợp lý Mặt khác, kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn, điều có tác động tích cực đến hoạt động NHTM - chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế - Ngân hàng thương mại đầu mối doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất dựa sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường nguồn vốn Tín dụng NHTM cung ứng cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp có bước phát triển bền vững - Ngân hàng thương mại công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nên kinh tế Học viên: Bùi Thị Lan 10 Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C Trong vận hành kinh tế thị trường, NHTM hoạt động cách có hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh Đây coi phương thức để nhà nước thực điều tiết vĩ mô nên kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển có hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “ nhà nước dẫn dắt ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” - NHTM cầu nối tài Quốc gia với tài Quốc tế Trong kinh tế thị trường mà mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày mở rộng cầu giao lưu kinh tế - xã hội quốc gia giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Do tài đất nước phải hòa nhập với tài Quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh đóng vai trò vô quan trọng hòa nhập Với nghiệp vụ kinh doanh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, NHTM tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với ngân hàng nước ngoài, hệ thống NHTM thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1.1 Vị khách hàng cá nhân hoạt động cho vay NHTM Hoạt động trước NHTM chủ yếu tập trung vào đối tuợng khách hàng doanh nghiệp lớn, tổ chức kinh tế có khoản vay lớn Hướng phát triển chung ngân hàng trọng đến đối tuợng khách hàng cá nhân gây tình trạng lãng phí việc khai thác tiềm lợi ích từ nhóm đối tuợng khách hàng Tuy nhiên, năm trở lại đây, NHTM có sách điều chỉnh hoạt động mình, trọng đến phát triển đối tuợng khách hàng cá nhân Đối tuợng KHCN không nhóm đối tuợng có nhu cầu vay vốn cao mà họ Học viên: Bùi Thị Lan 11 Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C Ngoài ra, khoản nợ khả thu hồi người vay chết, tích phá sản xử lý khoản trích lập DPRR ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Phân loại nợ Việt Nam tiếp cận với thông lệ quốc tế, nhiên thực tiễn đòi hỏi theo xu hướng hội nhập việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro hoạt động tín dụng NHTM đòi hỏi phải tiếp tục hoàn thiện bổ sung NHNN Việt Nam cần sớm nghiên cứu để ban hành văn hướng dẫn NHTM chuẩn bị phương án chuyển đổi từ hệ thống phân loại nợ bước sang hệ thống phân loại nợ thích hợp với IAS Trong thời gian qua, việc thay đổi lãi suất liên tục để thực sách tiền tệ NHNN phần gây khó khăn hoạt động NHTM Do vậy, NHNN cần thực sách tiền tệ cách quán, với biên độ rộng để NHTM có thời gian thích ứng, nhanh chóng có sách chủ động, linh hoạt khơi thông kênh dẫn vốn thị trường tài cách: tăng cường việc chuyển vai trò NHNN sang cá hoạt động theo chức NHTƯ, có chế tự hóa lãi suất để thị trường tự điều chỉnh có kiểm soát lãi suất huy động lãi suất cho vay qua ngân hàng; lấy việc kiểm soát giá trị sức mua đối nội đồng nội tệ làm sở để kiểm soát lãi suất tỷ giá hối đoái thị trường NHNN cần nâng cao lực việc điều hành sách tiền tệ cách chủ động linh hoạt theo hướng nâng cao hiệu công cụ gián tiếp, hạn chế tối đa việc điều hành thông qua biện pháp hành chính; điều tiết lãi suất tỷ giá phù hợp với cung cầu vốn, ngoại tệ hình thành mối quan hệ hợp lý lãi suất nước với lãi suất tỷ giá thị trường quốc tế đáp ứng yêu cầu ổn định tiền tệ kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát mức hợp lý đảm bảo mục tiêu ổn định tiều tệ tăng trưởng kinh tế Nâng cao khả phân tích, dự báo hoạch định sách sở phân tích dự báo tình hình diễn biến kinh tế - tiền tệ nước quốc tế; nâng cao lực tra giám sát hệ thống ngân hàng theo nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động theo thông lệ quốc tế, tuân thủ qui tắc thận trọng công tác tra Học viên: Bùi Thị Lan 107 Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan Chính phủ Bộ ngành cần hoàn thiện môi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thông thoáng, ổn định đảm bảo bình đẳng, an toàn cho chủ thể tham gia thị trường hoạt động có hiệu Chỉnh sửa kịp thời bất cập văn hành Tiếp tục xây dựng văn pháp luật theo chuẩn mực quốc tế Bộ Tài Chính phủ quan quản lý nhà nước ngành ngân hàng: chi phối, ban hành sách phục vụ cho phát triển ngành ngân hàng Vì vậy, để hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, đạt chất lượng cao thực kênh huy động vốn hiệu kinh tế cần phải áp dụng số biện pháp: + Ổn định kinh tế vĩ mô yếu tố định đến thành công ngành ngân hàng Lý thuyết thực tiễn cho thấy, nhiều quốc gia giới ngành tài – ngân hàng rơi vào khủng hoảng kinh tế vĩ mô có nhiều bất ổn Khi kinh tế rơi vào bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực điều gây khó khăn cho hoạt động tín dụng + Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý thời gian tới, ban hành thống văn thông tư, nghị định hướng dẫn tránh tình trạng chồng chéo đặc biệt cần ý (luật tín dụng, luật phá sản, luật đất đai…) Xây dựng quan quản lý giám sát ngân hàng hoạt động tín dụng cách hiệu Cơ chế giám sát chặt chẽ qui định đầy đủ hoạt động hệ thống ngân hàng thị trường tài yếu tố cần thiết Việt Nam thành viên thức tổ chức WTO, ngân hàng nước tràn vào cạnh tranh liệt với ngân hàng nước điều hạn chế tiêu cực, giảm rủi ro hệ thống cho Ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Nhà nước quy định thực chế độ kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp Một để xem xét cho vay doanh nghiệp vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, tình hình tài lành mạnh Trong thực tế nhiều doanh nghiệp để vay vốn Ngân hàng, họ sẵn sàng chỉnh sửa chế biến số liệu nên nhiều trường hợp Ngân hàng thực cho vay doanh nghiệp tình trạng nguy hiểm, dẫn đến tình trạng nợ hạn, nợ khó đòi, chí Học viên: Bùi Thị Lan 108 Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C vốn, điều ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng gây thiệt hại không cho Ngân hàng mà cho kinh tế + Hỗ trợ ngân hàng: - Xây dựng sở vật chất kỹ thuật đại, đặc biệt hỗ trợ tìm đối tác, tư vấn phần mềm giải pháp công nghệ thông tin vốn điểm nhiều hạn chế ngành Ngân hàng Việt Nam - Về nguồn nhân lực: xây dựng chế thu hút nhân tài, chuyên gia nước phục vụ ưu đãi: lương, chế độ làm việc, chỗ ở… tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả mình, cần có liên kết Bộ (Bộ Tài chính, Bộ Giáo dục – Đào tạo, Ngân hàng nhà nước) nhằm đạt hai mục tiêu nâng cao chất lượng đào tạo đào tạo theo yêu cầu ngành Bên cạnh đó, cần phải có tham gia Chính Phủ quy hoạch trường đại học tiêu biểu đào tạo ngành tài – ngân hàng doanh nghiệp, công ty tài – ngân hàng lớn - Cải cách thủ tục hành hoạt động doanh nghiệp, giải pháp tín dụng, hải quan, thuế…tạo điều kiện tối đa để doanh nghiệp có thêm thuận lợi nắm bắt khai thác thời sản xuất kinh doanh Tổ chức lớp đào tạo cho doanh nghiệp công tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh xu hội nhập - Xây dựng môi trường cạnh tranh ngân hàng Hiện nay, tình trạng quản lý tập trung ngành ngân hàng nguyên nhân dẫn đến thất bại tiến trình tự hóa lãi suất phát triển ngành Ngân hàng Kinh nghiệm cho thấy Việt Nam nước giới hầu hết khoản nợ khó đòi xuất phát từ việc không minh bạch hoạt động cung cấp tín dụng ngân hàng, can thiệp Chính phủ vào khoản vay, tính không hiệu ngành Ngân hàng Để giải thực trạng Chính phủ phải nhanh chóng cổ phần hóa ngân hàng quốc doanh… - Với việc định giá tài sản để đảm bảo khoản vay: pháp luật nên cho phép Ngân hàng khách hàng thoả thuận giá trị tài sản bảo đảm phù hợp với thực tế thời điểm vay Ngân hàng tự chịu trách nhiệm giá trị tài sản Việc định giá tài sản để đảm bảo khoản vay nên lập riêng thành văn định giá tài sản bảo đảm sở thoả thuận giá trị định giá tài sản chấp, cầm cố Ngân hàng Học viên: Bùi Thị Lan 109 Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C với khách hàng Mặt khác, nhằm đảm bảo đầy đủ thủ lực theo yêu cầu quan công chứng Thực đồng rà soát kiếm nghị phương án đơn giản hóa thủ tục hành đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liều với đất nhằm tiết kiệm thời gian chi phí giao dịch loại tào sản bảo đảm chiếm tỷ trọng lớn đăng ký giao dịch bảo đảm bên cạnh đó, nhanh chóng chuẩn bị sở vật chất triển khai thí điểm thực đăng ký giao dịch bả đảm trực tuyến cho thuận tiện, xác… không nên giao cho quan cấp giấy chứng nhận sở hữu kiêm công tác nhận đăng ký giao dịch bảo đảm tính chất hai công việc khác Nên tập trung đăng ký giao dịch bảo đảm Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thưộc Bộ Tư Pháp Tuy nhiên, để không bị tải, cần tổ chức thành Phòng Đăng ký giao dịch bảo đảm địa phương bố trí gần Phòng Công chứng quận, phường để giảm thời gian lại Giao quyền chủ động hoàn toàn cho tổ chức tín dụng tự động định tự chịu trách nhiệm việc cho vay bảo đảm tài sản bảo đảm DNNN, thành phần kinh tế khác, nhằm tạo bình đẳng thành phần kinh tế Đồng thời giải pháp mở rộng quyền tự kinh doanh Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị HDBank Hội sở Các giải pháp đề xuất thực tốt có đổi hệ thống HDBank Cụ thể: - Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng - Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng - Hoàn thiện biểu mẫu cho sản phẩm chuẩn hóa để tạo điều kiện cho việc thực hiên quy trình cho vay chuân hóa, tác nghiệp phận khách hàng, đồng thời giúp cho cán tín dụng giải khoản vay nhanh Học viên: Bùi Thị Lan 110 Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C - Đổi chế tuyển dụng nguồn nhân lực, cho tuyển chọn sử dụng người có lực chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm Chú trọng đào tạo theo chuyên đề cán thẩm định dự án để có chuyên sâu theo ngành nghề, lĩnh vực Tổ chức buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm thẩm định tư vấn đầu tư chi nhánh nằm nâng cao trình độ cán tín dụng toàn hệ thống Có chế thưởng phạt cán tín dụng theo hiệu đầu tư dự án - Hoàn thiện quy trình tín dụng quy trình thẩm định tín dụng cho phù hợp với tình hình Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp Chi nhánh mặt nghiệp vụ, ý kiến đóng góp khách hàng thủ tục, điều kiện vay vốn… để có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế - Ngân hàng cần có chủ trương gia tăng vốn đầu tư cho công nghệ, công nghệ thông tin, mở rộng việc ứng dụng vận hành hệ thống toán điện tử, tạo điều kiện cho doanh nghiệp sử dụng vốn nhanh chóng Tăng cường liên kết chi nhánh hệ thống ngân hàng TMCP Kỹ Thương liên kết với hệ thống ngân hàng thương mại với quan quản lý nhà nước (cơ quan thuế, tài chính, ngân hàng Nhà nước…) để dễ dàng nắm bắt thông tin kinh tế đối tác, từ tạo thuận lợi cho cán tín dụng đưa định đắn, vừa khai thác khách hàng tốt, vừa hạn chế rủi ro vay Kết luận chương III Trên sở kiến thức lý luận nghiên cứu chương I, thực trạng phân tích chương II, kết hợp với nhận định hội thách thức, định hướng phát triển HDBank Hùng Vương, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân địa bàn Hà Nội để Chi nhánh hoạt động hiệu hơn, mang lại lợi nhuận cao khách hàng đánh giá tốt Luận văn đưa số kiến nghị với Nhà nước, với quan chủ quản, mong muốn có đổi đồng bộ, giúp cho c ngày HDBank hát triển, làm tốt vai trò ngân hàng thương mại kinh tế, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh, vừa thực tốt nhiệm vụ Nhà nước giao Học viên: Bùi Thị Lan 111 Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C KẾT LUẬN CHUNG Trong lần tới thăm Việt Nam, ông Nick Windsor – Giám đốc khối dịch vụ tài cá nhân châu Á – Thái Bình Dương ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải (HSBC) nhận xét: “ Thị trường Việt Nam có dân số trẻ, tốc độ mua sắm tiêu dùng cao…nên nhu cầu sử dụng sản phẩm tài cá nhân cao Thị trường Việt Nam tập trung ưu tiên số để phát triển sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu tài cá nhân” Đó nhận xét khách quan nhà lãnh đạo ngân hàng nước nhìn thấy tiềm khối khách hàng cá nhân hết ngân hàng nước hiểu vai trò quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank dần khai thác nhóm khách hàng để hoạt động kinh doanh tốt Luận văn hệ thống hóa vấn đề, từ việc nghiên cứu vấn đề chung NHTM hoạt động đánh giá qua nhiều tiêu chí khác Trong trình đổi mới, đại hóa hội nhập, hệ thống ngân hàng thương mại đứng trước thử thách lớn phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh Tuy nhiên nợ tồn đọng làm ảnh hưởng lớn đến khả cạnh tranh phát triển ngân hàng Vì nâng cao chất lượng cho vay không vấn đề đáng lo ngại chi nhánh hay ngân hàng mà nỗi lo chung hệ thống ngân hàng Mỗi chi nhánh, ngân hàng có cách xử lý cho hiệu Luận văn hệ thống hóa vấn đề, từ việc nghiên cứu vấn đề chung NHTM hoạt động đánh giá qua nhiều tiêu chí khác Trên sở lý luận hoạt động cho vay, phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank Hùng Vương giai đoạn 2012 – 2014 để thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh nhiều tồn tại, hạn chế cần hoàn thiện Sau phân tích tồn tại, hạn chế định hướng phát triển hoạt động Chi nhánh thời gian tới, luận văn đưa số giải pháp mang tính chi tiết toàn diện nhằm nâng cao chất lượng cho vay khối khách hàng cá nhân giúp ngân hàng phát triển bền vững, an toàn giai đoạn Cuối khóa luận số kiến nghị tới Ban lãnh đạo Học viên: Bùi Thị Lan 112 Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C HDBank số quan nhà nước có liên quan để định hướng phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh đạt kết tốt Những quan điểm trình bày luận văn xuất phát từ tài liệu tham khảo, nhận thức cá nhân tác giả từ số liệu thực tế thu thập Do điều kiện hạn chế thời gian, kinh nghiệm tác giả hạn chế Luận văn có hạn chế định, chưa thực hoàn chỉnh Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa sau đại học, Học Viện Tài giảng dạy, giúp đỡ hoàn thành khóa học 2013 – 2015 Trong thời gian học tập, nhận quan tâm sâu sắc, bảo nhiệt tình tập thể giáo viên, thầy hướng dẫn thực luận văn tốt nghiệp đảm bảo kế hoạch tiến độ đề Đặc biệt, xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới PGS, TS Nguyễn Doãn Thị Liễu, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ trình thực luận văn Tôi xin chân thành Cảm ơn anh chị cán nhân viên HDBank Hùng Vương tạo điều kiện giúp đỡ cung cấp thông tin giúp hoàn thành luận văn Học viên: Bùi Thị Lan 113 Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C PHỤ LỤC I PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI HDBANK CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG PHIẾU KHẢO SÁT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Khách hàng: Độ tuổi: Nghề nghiệp: Số điện thoại: Quý khách vui lòng đánh dấu X vào ô mà quý khách lựa chọn, xin chân thành cảm ơn! Thu nhập hàng tháng Khách hàng?  < triệu đồng  Từ – triệu đồng  Từ – 10 triệu đồng  > 10 triệu đồng Khi có nhu cầu vốn mà không tự trang trải vốn tự có, Qúy vị thường nghĩ tới nguồn tài trợ nào? (có thể chọn nhiều đáp án)  Vay bạn bè/người thân  Vay Công ty tài chính/Nhà cung cấp  Vay Ngân hàng  Nguồn khác, là……………………… Khi có nhu cầu vay vốn Ngân hàng, yếu tố ảnh hưởng tới định lựa chọn ngân hàng giao dịch quý vị? (có thể chọn nhiều đáp án)  Uy tín ngân hàng  Thủ tục đơn giản  Lãi suất & phí  Thời gian xử lý khoản vay nhanh chóng Qúy vị thường tìm hiểu thông tin ngân hàng để vay vốn từ đâu?  Phương tiện truyền thông  Chương trình ưu đãi dành cho nhân viên doanh nghiệp  Bạn bè, người thân  Khác, là……………………………… Qúy vị nhận thấy chất lượng dịch vu,cách thức phụ vụ cán tín dụng HDBank nào?  Rất tốt  Tốt  Bình thường  Không có ý kiến Quý vị biết sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân HDBank Hùng Vương?  Chưa biết  Một vài sản phẩm  Hầu hết sản phẩm  Tất sản phẩm Trường hợp ngân hàng cần thu thập thêm thông tin khách hàng để định cấp tín dụng, đâu hình thức phù hợp với Qúy vị? Học viên: Bùi Thị Lan 114 Chuyên ngành Tài – Ngân hàng  Thẩm định trực tiếp Lớp: CH 2013C  Tài sản bảo đảm đủ  Qua hồ sơ cung cấp  Liên hệ qua điện thoại  Khác, là……………………………… Việc chứng minh mục đích sử dụng vốn vay cho phù hợp với quy định ngân hàng Qúy vị đánh nào?  Khó  Bình thường  Dễ Lý do…………………………………………………………………………………… Khi có khoản vay ngân hàng, Qúy vị muốn trả gốc, lãi nào?  Gốc, lãi trả hàng tháng  Lãi trả hàng tháng, gốc trả theo kỳ hạn thỏa thuận  Lãi trả đầu kỳ, gốc hoàn cuối kỳ  Gốc, lãi trả theo kỳ hạn thỏa thuận  Khác:……………………………………………………………………… 10 Việc cán ngân hàng liên hệ với bên liên quan để tìm hiểu thêm khách hàng Qúy vị đánh nào?  Rất đồng tình & hợp tác  Không đồng ý, cho không cần thiết  Hợp tác khoản vay không hài lòng  Không có ý kiến 11 Nếu việc liên hệ với bên liên quan bắt buộc để tìm hiểu thêm khách hàng theo qúy vị thấy hợp lý?  Cần báo trước cho khách hàng  Không cần báo trước cho khách hàng 12 Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau giải ngân kiểm tra định kỳ, theo qúy vị là?  Cần thiết, ủng hộ  Không đồng ý, thẩm định trước giải ngân  Đồng ý, quy định ngân hàng  Khác, là……………………………… 13 Qúy vị đánh thủ tục vay vốn ngân hàng HDBank Hùng Vương?  Đơn giản, nhanh gọn  Bình thường, hợp lý, hồ sơ cung cấp  Rườm rà, phức tạp  Hợp lý lúc cung cấp đầy đủ 14 Theo Qúy vị, thời gian xử lý khoản vay từ lúc gửi hồ sơ tới lúc giải ngân hợp lý?  Dưới tuần  Từ 1-2 tuần  Từ 2-4 tuần  Từ 1-2 tháng Khác, …………………………… 15 Nếu có giá trị khuyễn kèm sản phẩm cho vay, Qúy vị ưu tiên điều sau đây? Học viên: Bùi Thị Lan 115 Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C  Giảm phí, lãi theo chương trình ưu đãi  Tặng kèm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác  Dự thưởng may mắn  Khác, là.……………………………… Theo Quý vị HDBank Hùng Vương cần làm để phục vụ tốt nhu cầu Quý vị? ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn quý vị giúp hoàn thành bảng khảo sát PHỤ LỤC II KẾT QUẢ THỐNG KÊ PHIẾU KHẢO SÁT Những nguồn tài trợ khách hàng sử dụng có nhu cầu vốn? STT Tiêu chí Vay bạn bè/người thân Vay ngân hàng Số Tỷ lệ lượng 59 92 % 59 92 35 35 Vay Công ty tài chính/Nhà cung cấp Nguồn khác Khách hàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng qua đâu? STT Tiêu chí Phương tiện truyền thông Bạn bè, người thân Các chương trình hợp tác cụ thể Khác Số Tỷ lệ lượng 62 33 % 62 33 5 Đâu tiêu chí khách hàng quan tâm lựa chọn ngân hàng để vay vốn? STT Tiêu chí Uy tín ngân hàng Lãi suất & phí Thủ tục đơn giản Thời gian xử lý khoản vay nhanh chóng Về thời gian xử lý khoản vay, số liệu thống kê cho thấy: Học viên: Bùi Thị Lan 116 Số Tỷ lệ lượng 84 92 91 % 84 92 91 87 87 Chuyên ngành Tài – Ngân hàng STT Lớp: CH 2013C Tiêu chí Dưới tuần Từ 1-2 tuần Từ 2-4 tuần Từ 1-2 tháng Khác Số Tỷ lệ lượng 45 49 0 % 45 49 0 Khách hàng đánh trình vay vốn HDBank nay? Về chất lượng phục vụ khách hàng: STT Tiêu chí Rất tốt Tốt Bình thường Không hài lòng Số Tỷ lệ lượng 23 41 25 11 % 23 41 25 11 Về thủ tục vay vốn: STT Tiêu chí 22 Tỷ lệ % 22 17 17 56 56 Số lượng Đơn giản, nhanh gọn Rườm rà, phức tạp Bình thường, hợp lý, hồ sơ cung cấp Hợp lý lúc cung cấp đầy đủ Đánh giá khách hàng việc thu thập thông tin phục vụ cho trình tái thẩm định kiểm soát sau vay nhằm kiểm soát rủi ro cho ngân hàng: Hình thức thu thập thông tin bổ sung: STT Số Tiêu chí lượng 16 28 47 Thẩm định trực tiếp Liên hệ qua điện thoại Qua hồ sơ cung cấp Tài sản bảo đảm đủ Khác Học viên: Bùi Thị Lan 117 Tỷ lệ % 16 28 47 Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C Đánh giá việc chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: STT Tiêu chí Khó Bình thường Dễ Số Tỷ lệ lượng 16 68 25 % 16 69 25 Đánh giá việc thu thập thông tin qua bên thứ ba: STT Tiêu chí Số Tỷ lệ lượng 65 % 65 Rất đồng tình & hợp tác Hợp tác khoản vay không hài lòng 31 31 Không đồng ý, cho không cần thiết Không có ý kiến 10 10% Đánh giá việc liên hệ với bên thứ ba để khai thác thông tin bổ sung: STT Tiêu chí Số Tỷ lệ lượng % Cần báo trước cho khách hàng 93 93 Không cần báo trước cho khách hàng Khác 5 2% Đánh giá việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau giải ngân kiểm tra định kỳ STT Tiêu chí Số Tỷ lệ lượng % Cần thiết, ủng hộ Đồng ý, quy định ngân hàng Không đồng ý, thẩm định trước giải 61 61 ngân Khác 33 33 Những giá trị gia tăng khách hàng muốn nhận vay vốn ngân hàng Học viên: Bùi Thị Lan 118 Chuyên ngành Tài – Ngân hàng STT Lớp: CH 2013C Tiêu chí Số Tỷ lệ lượng % Giảm phí,tính lãi theo chương trình ưu đãi Dự thưởng may mắn Tích điểm đổi quà Tặng kèm sản phẩm/dịch vụ ngân hàng 72 14 72 14 khác Khác 9 Học viên: Bùi Thị Lan 119 Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề ngân hàng thương mại tín dụng Ngân hàng thương mại .5 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 10 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.2 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân .15 1.2.3 Điều kiện đối tượng cho vay khách hàng cá nhân .15 1.2.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 17 1.3 Chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .22 1.3.1 Quan niệm chất lượng cho vay 22 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 24 1.3.3 Các nhân tố ảnh huởng đến chất luợng cho vay NHTM 29 1.5.1 Nhóm nhân tố chủ quan 30 1.5.2 Nhóm nhân tố khách quan .33 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 36 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 37 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Phát Triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hùng Vương 37 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển HDBank Hùng Vương .37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức HDBank Hùng Vương 38 2.2 Thực trạng hoạt động chất lượng cho vay khách hàng cá nhân HDBank Hùng Vương 38 2.2.1 Tình hình kinh doanh HDBank Hùng Vương năm vừa qua 38 2.3 Đánh giá chung chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank Hùng Vương 78 2.3.1 Những kết đạt .78 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân công tác cho vay khách hàng cá nhân .81 KẾ LUẬ CHƯ NG II .88 T N Ơ CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG .89 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay HDBank Hùng Vương .89 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động cho vay thời gian tới 89 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay cá nhân HDBank thời gian tới 90 3.1.3 Mục tiêu cụ thể 92 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân HDBank chi nhánh Hùng Vương 92 3.2.1 Xây dựng củng cố quan hệ với khách hàng cá nhân hữu, đẩy mạnh thu hút khách hàng 92 Học viên: Bùi Thị Lan Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Lớp: CH 2013C 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định kiểm tra sau cho vay ho ạt động cho vay khách hàng cá nhân .95 3.2.3 Giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .98 3.2.4 Áp dụng quy trình tín dụng cách linh hoạt, phù hợp với điều kiện khách hàng 101 3.2.5 Nâng cao trình độ, lực công tác đội ngũ cán tín d ụng 102 3.2.6 Tăng cường hoạt động marketing hoạt động cho vay khách hàng cá nhân địa bàn Hà Nội 105 3.2.7 Phát triển công nghệ thông tin hỗ trợ hoạt động cho vay .106 3.3 Một số kiến nghị .107 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 107 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan 108 3.3.3 Kiến nghị HDBank Hội sở 110 Kết luận chương III 111 KẾ LUẬ CHUNG 112 T N Học viên: Bùi Thị Lan