ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - NGUYỄN THANH TÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG MỸ HÒA CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, Tháng 04 năm 2010 i Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa 1.1 Lý chọn đề tài Nền kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường đầy tính động với khí cạnh tranh ngân hàng, doanh nghiệp, công ty… thật liệt, với ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào kinh doanh sản xuất làm kinh tế không ngừng tăng trưởng Bên cạnh đó, vấn đề xúc mà quan tâm vốn dân chúng dự trữ lượng vốn nhàn rỗi lớn, số người có vốn tay làm gì, số khác họ vốn có đầu chí kinh doanh họ dốc hết tâm trí vào để tính toán làm ăn nên cần vốn, nhóm khác họ kinh doanh trình có họ dư vốn tạm thời, có họ thiếu vốn phải làm để đưa lượng vốn vào dòng chảy nhằm tăng sức bật Từ nhu cầu nên tổ chức tín dụng xuất Đặc biệt, An Giang tỉnh có lịch sử phát triển lâu đời nông nghiệp trồng lúa đời sống người nông dân thường gặp nhiều khó khăn, thiếu vốn để sản xuất chi phí sản xuất cao chu kỳ thu hoạch lại chậm nên phải vay vốn để bù đắp nhu cầu vốn thiếu hụt phục vụ cho sản xuất kinh doanh Thông thường lãi suất cho vay bên cao người dân vay vốn từ Quỹ tín dụng có lợi nhiều, giảm chi phí cho trình sản xuất kinh doanh Mặt khác trình độ dân trí người dân chưa cao ngân hàng thương mại lớn không mặn mà với vay nhỏ nên việc giao dịch với ngân hàng lớn gặp nhiều khó khăn.Vì tổ chức tín dụng có Quỹ tín dụng Mỹ Hòa lựa chọn người dân địa bàn thủ tục đơn giản sẵn sàng đáp ứng vay nhỏ Tại Quỹ tín dụng Mỹ Hòa hoạt động tín dụng chiếm gần toàn kết kinh doanh Trong hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn định lãi lỗ Quỹ tín dụng Và để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân, Quỹ tín dụng cần phải đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm tạo lập nguồn vốn cho hoạt động tín dụng Điều đòi hỏi Quỹ tín dụng cần phải có sách huy động vốn phù hợp với khả phát triển Quỹ tín dụng kinh tế, tập quán tiêu dùng tiết kiệm người dân Do huy động vốn sử dụng vốn cho có hiệu phải đôi với nhau, bổ sung cho Nhận thức tầm quan trọng tín dụng ngắn hạn huy động vốn nên chọn đề tài “ Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa” nhằm mở rộng hiểu biết thông qua trình thực tập Quỹ tín dụng GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu thực trạng tình hình huy động vốn cấp tín dụng ngắn hạn QTD năm từ 2007 đến 2009 - Thấy mối quan hệ huy động vốn cấp tín dụng ngắn hạn QTD - Đánh giá việc huy động vốn cho vay ngắn hạn QTD thông qua tỷ số - Từ đề giải pháp khắc phục khó khăn nâng cao mạnh QTD 1.3 Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu phù hợp với nội dung nghiên cứu, phương pháp sau sử dụng: 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu sơ cấp từ bảng báo cáo hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng qua năm từ 2007 – 2009, đồng thời vấn trực tiếp nhân viên QTD hoạt động QTD trao đổi, tìm hiểu hành vi khách hàng vào quan để biết mặt thiếu sót quan Bên cạnh thu thập thông tin từ phương tiện truyền thông sách, báo chí, tạp chí, internet,… 1.3.2 Phương pháp phân tích - Phân tích tổng hợp để thấy tổng quan tình hình hoạt động QTD - Phương pháp so sánh biến động số liệu qua năm + So sánh số tuyệt đối cho thấy biến động số lượng tiêu + So sánh số tương đối để tính tốc độ phát triển tiêu năm sau so với năm trước - Phương pháp đánh giá thông qua tỷ số để đánh giá hiệu hoạt động QTD 1.4 Phạm vi nghiên cứu QTD Mỹ Hòa QTD lớn có mạng lưới hoạt động rộng so với QTD khác địa bàn tỉnh đất nước, đồng thời lịch sử phát triển lâu nên phạm vi nghiên cứu đề tài tập GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa trung vào phân tích vấn đề xảy qua năm gần từ năm 2007 đến 2009 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu - Qua trình tập quan tạo điều kiện tiếp xúc với thực tế nhằm mở rộng hiểu biết thực tế - Củng cố lại kiến thức học nâng cao kỹ giao tiếp thân - Trang bị cho thân tảng kiến thức công việc sau GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN Để tạo điều kiện thuận lợi trình phân tích sở lý luận sau tác giả sử dụng 2.1 Tổng quan NHTM 2.1.1 Khái niệm NHTM Hiện nay, khái niệm NHTM nước có đặc điểm khác thống coi NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng theo Điều 20 có ghi “ NHTM loại hình TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 2.1.2 Các hoạt động NHTM Ngay từ xa xưa, với phát triển kinh tế hàng hoá làm xuất nhu cầu trao đổi hàng với Để việc trao đổi tiến hành dễ dàng thuận lợi, người ta dùng tiền làm trung gian trao đổi hàng hoá Hệ làm tăng tốc độ trao đổi hàng hoá, kích thích sản xuất, đưa xã hội loài người ngày phát triển Nếu tiền đóng vai trò trung gian trình trao đổi vô phức tạp Xã hội ngày phát triển vai trò tiền tệ ngày phát huy Các NHTM với chức kinh doanh tiền tệ biết tận dụng ưu thế, sức mạnh đồng tiền để sinh lời Họ thực kinh doanh tiền tệ cách trao đổi ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Do kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, NHTM thường có “két” tốt để cất giữ đảm bảo an toàn, họ thực cất trữ hộ tiền cho người để làm tăng thu nhập từ việc thu phí, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng quy mô tài sản kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực toán hộ Ngoài ra, họ cho vay lấy lãi Ban đầu, ngân hàng dùng vốn GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa chủ để tài trợ cho hoạt động điều không kéo dài Từ hoạt động thực tiễn, ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền lúc, tạo số dư thường xuyên “két” Do tính chất vô danh đồng tiền, ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Như vậy, từ việc giữ hộ tiền để thu phí, ngân hàng chuyển sang huy động vốn trả lãi cho việc huy động số tiền nhàn rỗi, tiềm tàng xã hội Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng hoạt động ngân hàng Bước chuyển lớn hệ thống ngân hàng kỷ 20 mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học, kỹ thuật vào hoạt động Hàng loạt sản phẩm đời đáp ứng nhu cầu khách hàng bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn, uỷ thác tư vấn, môi giới chứng khoán.v.v Ngày nay, ngân hàng trở thành phận thiếu kinh tế Nó coi mạch máu quốc gia 2.1.3 Nguồn vốn NHTM NHTM doanh nghiệp để tồn phát triển phải có vốn Vốn tác động đến kết cấu tài sản khả sinh lời, hạn chế loại rủi ro hoạt động NHTM Vốn NHTM gồm loại phân chia theo hình thức sở hữu vốn chủ sở hữu vốn nợ (vốn huy động từ bên ngoài) a/ Vốn CSH Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ * Các thành phần vốn chủ sở hữu đặc điểm chúng - Vốn ban đầu Vốn ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng tư nhân vốn cá nhân tự bỏ ra; ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước ngân sách Nhà nước cấp; ngân hàng cổ phần cổ đông thông qua mua cổ GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa phần (hoặc cổ phiếu); ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp Vốn ban đầu thường phải tuân thủ qui định NHNN Các qui định thường nêu rõ số vốn tối thiểu - vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có để bắt đầu kinh doanh ngân hàng NHNN, luật NHNN có qui định cụ thể cho loại ngân hàng điều kiện cụ thể - Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, quỹ Huy động vốn từ cán công nhân viên ngân hàng mình: Hình thức huy động huy động vốn từ cán công nhân viên ngân hàng mình, làm cho họ trở thành cổ đông ngân hàng gắn chặt quyền lợi với quyền lợi chung ngân hàng Đây hình thức mang tính lâu dài ổn định cần trọng Huy động từ lợi nhuận bổ sung, quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thưởng loại quỹ khác: Nếu lợi nhuận để lại ngân hàng đủ để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn thông thường nguồn bổ sung quan trọng Nguồn bổ sung lấy trực tiếp từ quỹ như: Quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp.v.v Mặc dù khó phải xác định phép trích lập từ quỹ để làm nguồn vốn bổ sung, tỉ lệ trích lập cho hợp lý b/ Vốn nợ Khác với loại hình doanh nghiệp khác, vốn nợ NHTM chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với vốn chủ loại vốn để tài trợ cho danh mục tài sản NHTM Vốn nợ huy động từ nguồn tiền gửi, vay số loại khác * Các thành phần vốn nợ đặc điểm chúng - Tiền gửi Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao lãi trả cho tiền gửi GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa Tiền gửi tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập nhiều nhân tố khác Lãi suất cao yếu tố kích thích doanh nghiệp, dân cư gửi cho vay Thu nhập gia tăng điều kiện để gia tăng quy mô thay đổi kỳ hạn nguồn tiền gửi Các yếu tố khác địa điểm ngân hàng, loại hình huy động ảnh hưởng tới quy mô cấu trúc nguồn tiền - Tiền vay Tỷ trọng nguồn thấp so với nguồn tiền gửi Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không thiết phải vay thường xuyên vay lúc cần thiết hoàn toàn chủ động định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Các khoản vay thường có thời hạn ngắn, nhằm đảm bảo toán tức thời nhu cầu toán khách hàng tăng cao Hơn vay NHNN phụ thuộc lớn vào sách tiền tệ thời kỳ - Nguồn khác Phần lớn nguồn ngân hàng trả lãi Tuy nhiên, chi phí để có trì chúng đáng kể Nhìn chung, nguồn khác ngân hàng thường không lớn 2.1.4 Vai trò nguồn vốn a/ Vốn CSH Vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ so với vốn nợ, đặc trưng kinh doanh ngân hàng huy động vay Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song Vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng Vốn chủ sở hữu có vai trò bảo vệ người gửi tiền: Kinh doanh ngân hàng thường xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất ngân hàng bù đắp vốn chủ sở hữu Như vậy, quy mô vốn chủ sở hữu lớn, người gửi tiền người cho vay cảm thấy an tâm ngân hàng Vốn chủ sở hữu có vai trò tạo lập tư cách pháp nhân trì hoạt động cho ngân hàng: Như phân tích trên, để hoạt động điều kiện ngân hàng phải có số vốn tối thiểu ban đầu Số vốn sử dụng để mua sắm trang thiết bị, nhập công nghệ, xây thêm chi nhánh, mở văn phòng đại diện Ngoài ra, Vốn chủ sở hữu có vai trò điều chỉnh hoạt động ngân hàng: Rất nhiều quy định hoạt động ngân hàng có liên quan chặt chẽ với Vốn chủ sở hữu quy mô nguồn tiền gửi tính theo tỷ lệ với Vốn chủ sở hữu Vì quy mô cấu trúc hoạt động ngân hàng điều GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa chỉnh theo vốn chủ sở hữu b/ Vốn nợ Có thể nói vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng để ngân hàng vào hoạt động đệm đỡ thiếu ngân hàng vốn nợ lại yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Trên sở vốn nợ tạo lập, ngân hàng sử dụng vay, đầu tư vào chứng khoán, mua sắm tài sản cố định, tiền gửi ngân hàng khác phải thực dự trữ theo quy định để đảm bảo khả toán Qui mô, cấu nhóm tài sản xác định phần vào qui mô, cấu vốn nợ Thêm vào đó, tính ổn định chi phí thời hạn vốn nợ quy định số tiền phải dự trữ sở cân nhắc đầu tư vào chứng khoán ngắn hạn nên cho vay với thời hạn nào, lãi suất để phù hợp với vốn Như vậy, vốn nợ có vai trò quan trọng việc định danh mục tài sản đầu tư, từ ảnh hưởng đến thu nhập NHTM Ngoài ra, qui mô kết cấu vốn nợ ảnh hưởng lớn đến an nguy hoạt động NHTM Sự không phù hợp việc huy động vốn từ bên việc sử dụng vốn thời hạn, độ nhạy cảm với lãi suất, qui mô loại tiền dẫn tới rủi ro toán, lãi suất, tỷ ngân hàng phải gánh chịu Tóm lại, qua vấn đề đề cập rõ ràng vốn có vai trò quan trọng định sống ngân hàng đặc biệt vốn nợ Để có vốn nợ hoạt động huy động vốn từ bên lại có vai trò quan trọng Sau vấn đề hoạt động huy động vốn từ bên hệ thống Ngân hàng nói chung QTD nói riêng 2.2 Nghiệp vụ huy động vốn 2.2.1 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM QTD Hoạt động mang lại nguồn vốn để NHTM QTD thực hoạt động khác câp tín dụng cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa động tín dụng hay không Nói cách khác, tiêu cho biết tỷ trọng đầu tư vào tín dụng chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sử dụng QTD Tuy nhiên, tiêu cao không tốt đánh giá khả cho vay QTD, tiêu lớn nghĩa QTD sử dụng gần toàn nguồn vốn vay, rủi ro tín dụng cao khách hàng không đủ khả toán Ngược lại tiêu thấp QTD không cầu nối trung gian người thừa vốn thiếu vốn Trong năm, ta thấy tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn sau: năm 2007 80,88%, năm 2008 giảm 75,52% Cho thấy hiệu sử dụng vốn đầu tư vào tín dụng năm 2008 QTD chưa cao QTD kịp thời củng cố hoạt động cấp tín dụng nên tỷ số tăng lên lại vào năm 2009 83,67% Để tránh tình trạng tái lập QTD nên thận trọng việc sử dụng vốn đầu tư GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân 72 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa  Dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn QTD, tỷ số lớn 100% nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, ngược lại vốn huy động thừa Từ bảng kết cho thấy tiêu dư nợ vốn huy động QTD giảm qua năm, lớn 100%, riêng năm 2008 nằm mức 95,41% tình hình chung kinh tế vào năm này, lãi suất tăng cao làm người dân có xu hướng muốn gởi tiền không vay, nên làm vốn huy động không sử dụng hết Tình hình QTD cải thiện sang năm 2009, tỷ số tăng lên mức 105,71%, chứng tỏ nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng không bị đóng băng mà vận dụng liên tục vào trình sử dụng vốn Quỹ tín dụng Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu khách, QTD phải huy động từ nguồn vốn khác bên cạnh VHĐ  Nợ hạn tổng dư nợ Đây tiêu quan trọng, phản ánh trực tiếp công tác thẩm định QTD Nó phản ánh chất lượng tín dụng phản ánh khả thu hồi vốn QTD khách hàng Theo quy định NHNN Việt Nam, tỷ lệ đạt 5% hoạt động tín dụng coi hiệu quả, riêng QTD, mục tiêu đặt tỷ lệ phải đạt 1% coi hoạt động tín dụng có hiệu Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ QTD năm sau: năm 2007 tỷ lệ 0,11%, hoạt động cấp tín dụng năm đánh giá tốt Qua năm 2008, tỷ lệ tăng lên 0,12% đến năm 2009 giảm 0,10%, Ở QTD Mỹ Hòa tỷ lệ thấp, cho thấy tỉ lệ nợ hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa tốt Và tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng, đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn Quỹ tín dụng khách hàng uy tín khách hàng Quỹ tín dụng Vì thế, công tác thẩm định cán tín dụng đánh giá tốt, khả thu hồi vốn Quỹ tín dụng tốt thành viên đa phần người có uy tín khách hàng lâu năm đây, mặt khác Quỹ tín dụng hạn chế cho vay khách hàng thường xuyên trả nợ chậm trễ mà lí đáng  Vòng quay vốn tín dụng Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng Quỹ tín dụng thời gian qua tương đối ổn định Năm 2008 vòng quay vốn tín dụng 1,95 vòng tăng so với năm 2007 năm 2009 vòng quay vốn tín dụng giảm 1,76 Vòng quay GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân 73 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa vốn tín dụng tương đối ổn định qua năm công tác thu nợ Quỹ tín dụng thực tốt Nhưng vòng quay vốn tín dụng tăng thời gian thu hồi nợ vay nhanh làm cho hiệu sử dụng vốn Quỹ tín dụng tốt  Hệ số thu nợ Hệ số nói lên hiệu công tác quản lý thu hồi nợ cấp lãnh đạo cán tín dụng, đồng thời nói lên thiện chí trả nợ khả trả nợ khách hàng Hệ số gần tốt, nhiên với thời điểm khác Quỹ tín dụng có kế hoạch cho vay thu nợ khác nhau, đơn giản dựa vào tăng giảm hệ số mà kết luận công tác thu nợ QTD, cần phải liên hệ đến tình hình thực tế để đánh giá khách quan Nhìn vào bảng kết trên, ta thấy tiêu qua năm QTD tăng trưởng dần tiến đến Năm 2007 hệ số 0,78 lần Năm 2008 tăng lên 0,9 lần ổn định sang năm 2009 Thể phát triển công tác quản lý, theo dõi thu hồi nợ QTD Bên cạnh đó, QTD có biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu nhằm đem lại hiệu tốt cho hoạt động tín dụng QTD 4.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn QTD Mỹ Hòa Đề cập đến vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng có nhiều người nghiên cứu đưa nhiều giải pháp khác nhau, nhiên giải pháp áp dụng tổ chức tín dụng đem lại hiệu Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm thực tế hệ trước, vào tình hình thực tế địa phương, cộng với kiến thức lý luận học trường qua thực tập QTD Mỹ Hòa, xin đề xuất số giải pháp sau: a/ Giải pháp công tác cán Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất người lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực tổ chức tín dụng trường hợp ngoại lệ Trong thời đại ngày nay, yếu tố người nhân tố quan trọng hàng đầu Vì thế, Quỹ tín dụng Mỹ Hòa cần phải thu hút, thuê, giữ lại cán cho vay vừa có lực vừa có phẩm chất tốt GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân 74 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa Trước mắt, cần phải hoạch định nhu cầu nhân sự, chuẩn bị trước kế hoạch tuyển dụng, đào tạo huấn luyện nhân viên để đón đầu nhu cầu tương lai Nên có sách tuyển dụng cán dựa trình độ, khả tiếp nhận nhạy bén công việc để thu hút người thực giỏi làm việc đơn vị Bên cạnh đó, cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, khuyến khích cán lao động theo nguyên tắc hiệu quả, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán Điều chỉnh cấu lương hợp lí, cân đối trình độ, lực, kết hoàn thành công việc thâm niên, tạo động lực để nhân viên làm việc Đối với nhân viên tín dụng không đáp ứng yêu cầu công việc không nhiệt tình làm việc QTD nhắc nhở, uốn nắng cho họ việc để tuyển người có nhiệt tình có chuyên môn cao Quỹ tín dụng cần thường xuyên có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chuyên môn cho họ, nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán nhân viên, giúp cán tín dụng nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu hoàn trả nợ hạn cho Quỹ tín dụng giảm nợ hạn Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Bằng cách sử dụng CBTD phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hòa mục tiêu QTD với mục tiêu lợi ích người lao động Thực tế địa bàn QTD Mỹ Hòa, cán làm công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân hạn chế Nhiều nhận khoản vay mà họ phải sử dụng hiệu đòi hỏi CBTD phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nông nghiệp từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn họ sản xuất, làm điều hiệu đồng vốn cao, chất lượng tín dụng có hiệu Từ làm cho họ tin yêu gắn bó với QTD Vì thế, CBTD việc tinh thông nghiệp vụ cần phải không ngừng tìm tòi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để CBTD không ngừng đào tạo tiếp thu trình độ Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định NHNN Việt Nam, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân 75 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa để thuận tiện việc quản lý tín dụng Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp, phân công lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi cán tín dụng có vấn đề ảnh hưởng không tốt đến quyền lợi ngành Vì thông tin khách hàng có thông tin không lưu giữ văn hay phương tiện lưu tin khác thông tin " mắt thấy, tai nghe " từ thực tế sở kinh doanh khách hàng đóng vai trò quan trọng, thông tin hình thành " linh cảm" trực giác cán tín dụng trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng Khi bàn giao cán tín dụng, thông tin bị lãng phí Việc chuyên môn hoá cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư QTD để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chuyên môn hoá đa dạng hoá, làm tăng chất lượng độ tin cậy thông tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay b/ Tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn khốc liệt Điều đòi hỏi QTD phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh Việc thực tốt có giải pháp Marketing nâng động hướng Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh tín dụng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nông thôn thấp, hiểu biết hoạt động tín dụng có hạn Để “ xã hội hoá công tác tín dụng” biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế cho vay ngành Do đặc thù sản phẩm dịch vụ QTD vô hình khó nhận biết Nên cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuếch trương hình ảnh QTD Qua việc tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền thanh, tổ chức tốt hội nghị khách hàng GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân 76 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa Marketing giải hài hoà mối quan hệ lợi ích khách hàng , nhân viên Bộ phận Marketing giúp QTD giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: Tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến …nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích khách hàng… c/ Cho vay tập trung có trọng điểm Cần đầu tư vốn tập trung có trọng điểm khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc ‘thận trọng’ cần QTD quan tâm Vì vậy, QTD phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng QTD cần tiếp tục cho vay vào ngành hoạt động có hiệu sản xuất lúa, chăn nuôi, trồng ăn quả, chế biến nông sản,… d/ Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Vì “ không hiểu rõ gia đình người hàng xóm mình” Các tổ chức hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất cách công khai, chuẩn xác, kịp thời… Qua QTD giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng tín dụng Thông qua tổ chức hội địa phương đồng vốn vay QTD kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đàu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn QTD Vì địa phương, không trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biên pháp, nhắc nhở qua họp, qua hệ thống loa truyền thanh… tâm lý tập quán địa phương, điều gây tâm lý e ngại … vậy, tâm lý nên người vay thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: - Với hộ gia đình: Họ có khả tiếp cận vốn tín dụng QTD cách nhanh chóng, kịp thời, không nhiều chi phí giao dịch , lại… Điều GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân 77 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa có ý nghĩa quan trọng, đa phần khoản vay người dân thường nhỏ dễ có tâm lý ngại vay, khắc phục đựơc tình trạng cho vay nặng lãi không mang lại hiệu kinh tế Hộ sản xuất chủ động, có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh đựơc thuận lợi - Với QTD: Giúp cho việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dich, đảm bảo an toàn đồng vốn GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân 78 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa e/ Tổ chức vay hiệu Việc cho vay phải thật nghiêm chỉnh, quy trình tín dụng để tạo mặt dư nợ có chất lượng cao Thực đầy đủ quy trình cho vay như: Kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phương trước vay, thẩm định khoản vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn, lãi suất áp dụng , Thực kiểm tra sau vay…Tăng cường kiểm tra đôn đốc khách hàng chấn chỉnh kịp thời sai sót d/ Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng Hiện hầu hết tổ chức tín dụng thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống trình phân tích tín dụng, chất lượng tín dụng thường không đảm bảo Vì vậy, QTD thực biện pháp sau: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước định cho vay QTD yêu cầu CBTD thực tốt quy trình thẩm định dự án như: sở pháp lý phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên vật liệu, thị trường tiêu thụ … Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản e/ Đưa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ QTD Lãi suất linh hoạt: QTD đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể … Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín QTD Cùng với việc ưu đãi lãi suất, QTD dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho khách hàng có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động khách hàng có tiền gửi, tiền vay lớn Đây kích thích vật chất có hiệu f/ Biện pháp tăng doanh số cho vay GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân 79 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa Chiến lược sản phẩm dịch vụ: cấu cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Hòa tập trung vào đối tượng vay sản xuất nông nghiệp với thời hạn vay chủ yếu ngắn hạn Điều tạo nên nguy tìm ẩn lớn tín dụng Một ngành gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả chi trả khách hàng, làm ảnh hưởng đến khả chi trả Quỹ tín dụng Vì thế, thời gian tới Quỹ tín dụng Mỹ Hòa cần tập trung cho công tác nghiên cứu phát triển, để tăng DSCV loại hình cho vay lĩnh vực khác, hình thức vay thị trường có nhu cầu, xác định mức cho vay tối đa đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế tài sản bảo đảm với đối tượng vay Có chiến lược giá phù hợp: đưa sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mô vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng Xác định khu vực để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an toàn Duy trì đối tượng khách hàng truyền thống tạo lợi nhuận cho Quỹ tín dụng Mỹ Hòa thời gian qua Đồng thời đề nghị Ngân hàng nhà nước chi nhánh An Giang cho phép mở rộng địa bàn hoạt động mà qua nghiên cứu Quỹ tín dụng xác định địa bàn hoạt động có hiệu Có chiến lược chiêu thị phù hợp như: Có ưu đãi với thành viên khách hàng vay lâu năm có ý thức trả nợ tốt… chẳng hạn ưu đãi lãi suất, thủ tục khuyến mãi…Tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng thành viên vay Quỹ tín dụng Mỹ Hòa Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh Quỹ tín dụng Mỹ Hòa, cần phải tạo tư tưởng cần vay tiền nhớ đến Quỹ tín dụng Mỹ Hòa, hoặc tuyên truyền thông qua thành viên, cộng tác viên hay quyền địa phương Thực tốt hoạt động giúp cho Quỹ tín dụng Mỹ Hòa gia tăng doanh số cho vay thời gian tới, từ gia tăng dư nợ cho vay có nhiều khách hàng vay mới, trì lượng khách hàng cũ, tạo ngày nhiều lợi nhuận cho đơn vị Qua đó, nắm bắt nhu cầu thị trường, bước đa dạng hóa loại hình cho vay, giảm phụ thuộc nhiều vào đối tượng khách hàng, thể loại vay từ phân tán rủi ro tín dụng 4.3 Mối quan hệ huy động vốn ngắn hạn sử dụng vốn ngắn hạn Tính cân đối kỳ hạn huy động vốn kỳ hạn cho vay có bảo đảm không tiêu đánh giá hiệu công tác huy dộng vốn cho GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân 80 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa vay Điều phản ánh qua bảng số liệu sau QTD Mỹ Hòa: GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân 81 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa Bảng 4.14: Tình hình huy động vốn ngắn hạn sử dụng vốn ngắn hạn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm thực Chênh lệch 2008/2007 2009/2008 Tương Tương Tuyệ Tuyệt đối đối t đối đối (%) (%) 2007 2008 2009 Nguồn vốn ngắn hạn 100.42 159.78 175.75 59.35 59,10 15.975 9,10 - TGTKKKH 2.596 4.969 3.913 2.373 91,41 -1.056 -21,25 97.833 154.81 171.84 56.98 58,24 17.031 11 122.79 152.89 186.34 30.09 24,51 33.449 21,88 29.25 6.886 -10.588 130,79 17.474 153,76 - TGTKCKH NH Sử dụng vốn ngắn hạn (Dư nợ CVNH) Phần dư NVNH -22.368 (Nguồn: Văn kiện đại hội thành viên Qũy tín dụng Mỹ Hòa năm 2007, 2008 , 2009) Qua số liệu ta thấy nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn tăng nhanh, việc huy động vốn ngắn hạn chưa gắn với việc sử dụng vốn Qua năm, phần dư nguồn vốn ngắn hạn đa phần âm, QTD phải chuyển hoán nguồn, dùng phần lớn nguồn vốn khác để bù đắp Riêng năm 2008 phần dư nguồn vốn 6.886 triệu đồng, tăng lên 29.254 triệu đồng, tỷ lệ tăng 130,79% so với năm 2007, nguyên nhân trực tiếp nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn tăng 24,51%, nguồn vốn vay ngắn hạn tăng 59,10% nguyên nhân sâu xa năm 2008 lạm phát tăng mạnh, lãi suất huy động cho vay tăng cao, giá trị đồng tiền bị mất, nhằm giữ giá trị đồng tiền nên người dân đua gởi tiền làm cho vốn huy động năm 2008 tăng mạnh dẫn đến tình trạng thừa vốn năm 2008 Đến năm 2009 tình trạng thiếu vốn lại diễn ra, phần dư nợ nguồn vốn GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân 82 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa ngắn hạn -10.588 triệu đồng, nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn tăng 21,88% nguồn vốn ngắn hạn tăng 9,10% Bên cạnh đó, năm 2009 tỷ lệ lạm phát Nhà nước thắt chặt nên lãi suất không hấp dẫn khách hàng nhu cầu đầu tư, sử dụng vốn tăng lên làm cho phần dư nguồn vốn ngắn hạn giảm đáng kể 17.474 triệu đồng, tỷ lệ giảm 153,76% so với năm 2008 Như vậy, nguồn có tăng số lượng không đáp ứng nhu cầu QTD buộc phải dùng sử dụng nguồn vốn khác vay, bù đắp thiếu hụt Tóm lại, việc huy động sử dụng vốn QTD chưa thực đạt hiệu cao Huy động vốn ngắn hạn tăng mức độ sử dụng vốn tăng không tương ứng Điều buộc QTD phải chuyển hoán phần nguồn vốn khác vay ngắn hạn Xét phương diện chi phí QTD tiết kiệm lượng chi phí huy động vốn lớn từ việc sử dụng tốt nguồn vốn huy động ngắn hạn Nhưng việc quản trị danh mục tài sản, nguồn vốn không tốt QTD phải đối đầu với nhiều loại rủi ro Như vậy, hiệu công tác huy động vốn không cao CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Nhìn chung, trình phân tích cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng năm qua có nhiều chuyển biến tốt đẹp: - Về công tác huy động vốn: Quỹ tín dụng có nhiều biện pháp nhằm huy động tối đa tiền nhàn rỗi dân cư, tùy theo tình hình kinh tế mà Quỹ tín dụng áp dụng mức lãi suất cho thích hợp, tạo cho người gửi tiền cảm thấy phù hợp tin tưởng Kết đạt nguồn vốn huy động năm sau cao năm, với số vốn huy động Quỹ tín dụng có nguồn vốn hoạt động ổn định, làm cho Quỹ tín dụng chủ động công tác tín dụng - Về công tác cho vay thu nợ: Quỹ tín dụng thực tốt công tác cho vay thu nợ, chất lượng nghiệp vụ tín dụng đảm bảo, quy mô tín dụng ngày mở rộng nâng cao, loại hình TD ngày đa dạng QTD không đảm bảo trì khách hàng cũ mà thu hút khách hàng mới, điều kiện tiên cho phát triển ổn định bền vững Quỹ tín dụng - Công tác quản lý rủi ro Quỹ tín dụng thực tốt, Quỹ tín dụng trì tỷ lệ Nợ hạn mức thấp năm qua Tuy nhiên, GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân 83 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa để đạt kết tốt hoạt động kinh doanh giảm thiểu đến mức thấp rủi ro từ hoạt động tín dụng, đội ngũ cán tín dụng cần phải xem xét kỹ lưỡng công tác thẩm định, cho vay, thu nợ theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, nắm bắt tốt thông tin khách hàng, nhằm giảm thấp tỷ lệ nợ hạn thời gian tới mục tiêu Quỹ tín dụng đề cho năm 2010 5.2 Kiến nghị Để thực giải pháp cách có hiệu không dựa vào thân QTD mà cần có môi trường kinh tế-xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với thân QTD, với Chính quyền địa phương với Chính phủ 5.2.1 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ hòa Cần có giải pháp cụ thể để tăng nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng, cho VHĐ đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng Duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng Tư vấn cho họ mặt mà họ chưa biết để công tác tín dụng đạt hiệu cao Khoán tín dụng cán tín dụng, nhằm làm cho cán có trách nhiệm khoản cho vay mà phụ trách Tăng cường thêm cán tín dụng để giảm áp lực công việc đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Nên mở thêm điểm giao dịch xuống tận xã nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng doanh số cho vay đồng thời giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn khách hàng Quỹ tín dụng nên có sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền cạnh tranh với Quỹ tín dụng khác địa bàn Quỹ tín dụng nên mở rộng đa dạng hoá hình thức cho vay để phân tán rủi ro không nên tập trung chủ yếu vào cho vay nông nghiệp sản xuất nông nghiệp gặp rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động Quỹ tín dụng 5.2.2 Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Quỹ tín dụng GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân 84 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động Quỹ tín dụng thuận lợi Uỷ Ban Nhân Dân Xã, Thành phố cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Quỹ tín dụng 5.2.3 Đối với Chính phủ Chính phủ cầnNGUYỄN THANH TÂNđó quan trọng quản lý tốt nhân tố vĩ mô kiềm chế lạm phát mức thấp để ký sản dù thể hình thức Đã tài sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Giải toả vốn bị đóng băng tổ chức làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào QTD Cần có sách bình ổn giá để đảm bảo sản xuất có lãi cho hộ nông dân Có người dân an tâm sản xuất trả nợ cho Quỹ tín dụng Tăng cường linh hoạt sách bảo hộ sản xuất nông nghiệp Thực hợp đồng bao tiêu sản phẩm, tiêu thụ hàng hoá để người dân an tâm sản xuất, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có hiệu GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Nguyễn Thanh Tân 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Hải Nam Năm 2000 Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Đăng Dờn Năm 2005 Tiền tệ - Ngân hàng NXB Thống kê Nguyễn Đăng Dờn Năm 2005 Tín dụng – Ngân hàng TP HCM NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều Năm 2006 Nghiệp vụ ngân hàng NXB Thống kê NGUYỄN THANH TÂN Nguyễn Minh Kiều Năm 2006 Tín dụng thẩm định dụng NXB Tài Đã k QTD Mỹ Hòa, Văn kiện Đại hội thành viên năm 2007 QTD Mỹ Hòa, Văn kiện Đại hội thành viên năm 2008 QTD Mỹ Hòa, Văn kiện Đại hội thành viên năm 2009 Tô Kim Ngọc Năm 2003 Những vấn đề Tiền tệ-Tín dụng-Nhân dân Quỹ Tín Dụng Nhân Dân, Học viện ngân hàng xuất Trần Quang Khánh (Vụ tổ chức tín dụng hợp tác), Năm 2003, Mô hình tổ chức hoạt động QTD Nhân dân, NHNN Việt Nam xuất Và số khóa luận tốt nghiệp liên quan Cùng thông tin internet hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam