Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 LI NểI U Cựng vi s phỏt trin ca nn kinh t, thu nhp v i sng vt cht tinh thn ca ngi dõn c nõng cao, hng hoỏ tiờu dựng cng ngy cng tr nờn phong phỳ, a dng hn vi nhiu chng loi mu mó khỏc nhau, ỏp ng tt nhu cu ca ngi tiờu dựng Tuy nhiờn, vi mc thu nhp nh hin nay, phn ln ngi tiờu dựng khụng th chi tr cho tt c nhu cu mua sm cựng mt lỳc, c bit l nhng vt dng t tin Nm bt c thc t ú, cỏc NHTM ó thc hin cung cp dch v cho vay tiờu dựng di nhiu hỡnh thc khỏc nhm to iu kin cho khỏch hng cú th tho nhu cu ca mỡnh trc cú kh nng toỏn Ch mt thi gian ngn sn phm ny cú mt trờn th trng, s lng khỏch hng tỡm n vi ngõn hng ó tng lờn khụng ngng, to ngun thu nhp ỏng k cho ngõn hng Mc dự vy, so vi hot ng tớn dng núi chung thỡ cho vay tiờu dựng ch chim mt t trng nh c v doanh s cho vay ln d n v cha thc s phỏt huy ht vai trũ ca nú Vi t cỏch l mt trung gian ti chớnh quan trng bc nht nn kinh t, cỏc ngõn hng s phi lm gỡ y mnh hot ng cho vay tiờu dựng gúp phn lm rừ ny, em chn : Mt s gii phỏp nhm m rng hot ng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng Thng mi c phn Bc chi nhỏnh Thỏi H lm ti lun tt nghip Ngoi li núi u v kt lun, lun gm chng: Chng I : Mt s ni dung c bn v cho vay tiờu dựng ca NHTM Chng II : Thc trng cho vay tiờu dựng ti NASB Thỏi H Chng III : Mt s gii phỏp nhm m rng hot ng cho vay tiờu dựng ti NASB Thỏi H Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 CHNG I: MT S NI DUNG C BN V CHO VAY TIấU DNG CA NHTM 1.1 CHO VAY TIấU DNG 1.1.1 Khỏi nim, c im, vai trũ ca cho vay tiờu dựng 1.1.1.1 Khỏi nim: Cho vay tiờu dựng l hỡnh thc cp tớn dng ú ngõn hng (bờn cho vay) cp cho ngi tiờu dựng (bờn i vay) mt khon tin nht nh nhm ti tr cho nhu cu chi tiờu ca h trờn c s hon tr c gc ln lói sau thi gian tho thun 1.1.1.2 c im ca cho vay tiờu dựng: Cho vay tiờu dựng cú hai c im c bn cn lu ý l: V lói sut cho vay: T trc n nay, cho vay tiờu dựng c cỏc NHTM coi l khon mc mang li nhun khỏ cao vi lói sut cng nhc iu ny cú ngha l: Nú bự p chi phớ huy ng ca ngõn hng, khụng nh hu ht cỏc khon vay kinh doanh hin vi lói sut thay i theo iu kin th trng S d cỏc khon vay tiờu dựng cú lói sut cao vỡ nú cú chi phớ ln nht v gp ri ro cao danh mc cho vay ny V ri ro vay vn: Trong cho vay tiờu dựng, ngun tr n thng l thu nhp thng xuyờn ca ngi vay Th nhng, thu nhp ny li cú th thay i nhanh chúng tu theo tỡnh trng cụng vic v sc kho ngi i vay Ngõn hng s phi i mt vi ri ro ngi tiờu dựng b ui vic, b tai nnkhin h khụng cú thu nhp tr n Ngõn hng thng hn ch ri ro bng cỏch yờu cu ngi vay mua bo him nhõn th hoc bo him tai nn 1.1.1.3 Vai trũ ca cho vay tiờu dựng: Xut phỏt t c im ca cho vay tiờu dựng, cú th thy cho vay tiờu dựng úng vai trũ quan trng: i vi NHTM: -Cho vay tiờu dựng giỳp cỏc NHTM m rng quan h vi khỏch hng, t ú lm tng kh nng huy ng cỏc loi tin gi cho ngõn hng -Cho vay tiờu dựng to iu kin cho ngõn hng a dng hoỏ hot ng kinh doanh, t ú giỳp ngõn hng nõng cao thu nhp v phõn tỏn ri ro Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 i vi ngi tiờu dựng: Thụng thng, thu nhp ca ngi tiờu dựng cú tớnh cht n nh, nhng nu ch da vo thu nhp hin ti thỡ s khụng ỏp ng c nhu cu chi tiờu ca mỡnh Cho vay tiờu dựng giỳp cho ngi tiờu dựng gii quyt kp thi nhu cu v Nh ú ngi tiờu dựng c hng nhng li ớch trc tớch lu tin i vi s phỏt trin ca nn kinh t: -Cho vay tiờu dựng gúp phn ci thin i sng dõn c, gim chi phớ giao dch xó hi qua vic tit kim chi phớ v thi gian cho c ngõn hng v ngi s dng -Cho vay tiờu dựng l hỡnh thc c dựng ti tr cho nhng chi tiờu v hng hoỏ v dch v nc Do ú, vic m rng cho vay tiờu dựng gúp phn quan trng vic kớch cu, t ú kớch thớch sn xut phỏt trin, thỳc y tng trng kinh t 1.1.2 Phõn loi cho vay tiờu dựng ca NHTM: Khi cho vay núi chung cng nh cho vay tiờu dựng, cỏc NHTM thng phõn loi lm loi theo cỏc tiờu thc sau: 1.1.2.1 Cn c theo thi hn vay: Theo cn c ny, cho vay tiờu dựng chia lm loi chớnh: Cho vay ngn hn: l loi cho vay cú thi hn ngn, thng di 12 thỏng v c s dng bự p s thiu ht lu ng ca cỏc doanh nghip v cỏc nhu cu chi tiờu ngn hn ca cỏ nhõn Cho vay trung hn: Cho vay trung hn cú thi hn vay t 12 thỏng n 60 thỏng (5 nm) Loi hỡnh tớn dng ny c s dng cho vay doanh nghip mua sm ti sn c nh, ci tin trang thit b cụng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xõy dng cỏc d ỏn mi cú quy mụ nh v thi gian thu hi nhanh Doanh nghip cng cú th vay thi hn trung hn dựng cho vic hỡnh thnh lu ng thng xuyờn, nht l i vi doanh nghip mi thnh lp Cho vay di hn: l loi hỡnh cho vay cú thi hn trờn nm (nhng ti a khụng quỏ thi gian hot ng cũn li ca doanh nghip, ch th xin vay) Loi hỡnh cho vay ny c cp nhm ỏp ng nhu cu di hn nh mua sm trang thit b mi, xõy dng nh , mua sm phng tin ti c ln, xõy mi xớ nghip Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 Thụng thng cỏc NHTM ch yu cho vay ngn hn cú ri ro thp hn Sang u nhng nm 70 tr li õy, cỏc NHTM ó cú nhng chuyn i kinh doanh, chuyn sang kinh doanh tng hp, nõng cao dn t trng ca cho vay trung v di hn 1.1.2.2 Cn c mc tớn nhim vi khỏch hng: Theo cn c ny, cho vay tiờu dựng c phõn lm loi: Cho vay khụng cú m bo: l loi hỡnh tớn dng m ngõn hng cho khỏch hng vay khụng cn cú ti sn th chp, cm c hoc bo lónh ca bờn th cho khon vay m ch da vo uy tớn ca bn thõn khỏch hng Phm vi ỏp dng ca loi hỡnh ny thng rt hn ch, ch cỏc khỏch hng cú mt s iu kin nht nh nh cú mi quan h vi ngõn hng thng xuyờn, kh nng ti chớnh lnh mnh, trung thc kinh doanhthỡ ú ngõn hng mi ỏp dng hỡnh thc cho vay ny Cho vay cú m bo: l loi cho vay da trờn c s cú cỏc hỡnh thc bo m cho khon vay nh th chp ti sn, cm c ti sn, hoc cú s bo lónh ca bờn th ba Nhng s m bo ny l cn c phỏp lý ngõn hng cú th cú thờm ngun thu n th hai, b sung cho ngun thu n th nht trng hp ngun thu ny khụng chc chn cho khon vay Trc õy cỏc NHTM khụng c cho vay khụng cú m bo, tr cỏc doanh nghip nh nc lm n cú hiu qu hay cho vay theo ch nh ca chớnh ph T 29/12/1999, chớnh ph ó ban hng ngh nh s 178/199/NQ-CP v quy ch m bo tin vay ca t chc tớn dng, vic cho vay khụng m bo ca cỏc ngõn hng c m rng hn, cỏc ngõn hng cú quyn ch ng cho vay hn 1.1.2.3 Da vo phng phỏp hon tr: Da vo cn c ny, ngi ta chia hot ng cho vay ca NHTM thnh loi: Cho vay cú thi hn: l loi cho vay cú tho thun thi hn tr n c th theo hp ng tớn dng hai bờn kớ kt Trong loi hỡnh cho vay ny bao gm cỏc hỡnh thc sau: + Cho vay cú kỡ hn tr n (cho vay phi tr gúp) l loi cho vay toỏn khon vay ln theo tho thun hp ng tớn dng, thng l toỏn ht hn hp ng Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 + Cho vay hon tr n nhiu ln nhng khụng cú kỡ hn tr n c th, v vic tr n ph thuc vo kh nng ti chớnh ca ch th i vay Hỡnh thc cho vay ny cng cú th ỏp dng k thut cho vay thu chi + Cho vay cú nhiu kỡ hn tr n c th (cho vay tr gúp) l loi hỡnh cho vay m khỏch hng tho thun s phi tr gc v lói theo nh kỡ phm vi hiu lc ca hp ng tớn dng kớ ht Loi hỡnh ny thng ỏp dng cho vay mua bt ng sn hay nh thng mi, cho vay tiờu dựng, cho vay kinh doanh nh Cho vay khụng cú thi hn c th: ngõn hng v khỏch hng tho thun hp ng v giỏ tr khon vay nhng khụng ghi thi hn tr n c th Ngõn hng cho phộp khỏch hng t nguyn tr n cú yờu cu ca ngõn hng ti bt c thi im no, song phi cú thụng bỏo trc cho bờn i tỏc mt khong thi gian hp lý c tho thun hp ng 1.1.2.4 Cn c xut x tớn dng: Ngi ta cng cn c vo trỡnh t quỏ trỡnh cp tớn dng phõn loi tớn dng Theo cn c ny, tớn dng c chia lm cỏc hỡnh thc: Cho vay trc tip: l hỡnh thc tớn dng m ngõn hng trc tip cp cho ngi cú nhu cu v ngi vay cng trc tip hon tr khon vay v tin lói cho ngõn hng Cho vay giỏn tip: l hỡnh thc tớn dng m ngõn hng tin hnh khon cho vay thụng qua nghip v chit khu, mua li cỏc chng t cú giỏ, chng t n phỏt sinh ang cũn thi gian toỏn 1.2 CHO VAY TIấU DNG I VI NHTM 1.2.1 c im hot ng cho vay tiờu dựng ca NHTM nn kinh t th trng Chỳng ta ó bit rng, hot ng tớn dng ca cỏc NHTM hin l hot ng em li ngun thu ch yu cho cỏc ngõn hng Nú phn ỏnh nng lc hot ng cng nh kh nng cnh tranh ca ngõn hng Mt nhng hỡnh thc cp tớn dng ca ngõn hng l hot ng cho vay tiờu dựng hay cũn gi l cho vay i sng Hot ng ny xut hin nc ta cha lõu song nú ang ngy cng khng nh c v trớ ca mỡnh hot ng cho vay ca ngõn hng õy cng l mt hng phỏt trin nhm tng sc cnh tranh iu kin cỏc ngõn hng Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 ang phi cnh tranh quyt lit nh hin ny cng nh thi gian ti chỳng ta gia nhp vo cỏc t chc quc t 1.2.2 Cỏc hỡnh thc cho vay tiờu dựng ca NHTM cho vay tiờu dựng, cỏc NHTM thng ỏp dng cỏc hỡnh thc sau: 1.2.2.1 Cn c vo mc ớch vay: Cho vay tiờu dựng c trỳ: l cỏc khon cho vay nhm ti tr cho nhu cu mua sm, xõy dng, ci to nh khỏch hng l cỏ nhõn hay h gia ỡnh Cho vay tiờu dựng phi c trỳ: l cỏc khon cho vay nhm ti tr cho cỏc mc ớch cho vay tiờu dựng khỏc nh: mua sm xe mỏy, ụ tụ, cỏc dựng gia ỡnh t tin v lõu bn khỏc hoc trang tri chi phớ du lch, du hc, bnh vin 1.2.2.2 Cn c vo phng thc hon tr: Cho vay tiờu dựng tr mt ln: õy l cỏc khon cho vay ngn hn ca cỏ nhõn v h gia ỡnh nhm ỏp ng nhu cu tin mt tc thi v c toỏn mt ln khon vay ht hn Thng thỡ cỏc khon vay tiờu dựng loi ny cú quy mụ nh v thi hn tng i ngn (phn ln khụng kộo di quỏ thỏng) Phn ln cỏc khon cho vay loi ny c dựng chi tr cho cỏc chuyn i ngh, tin vin phớ,Ngun h tr cho cỏc khon vay tr mt ln ny thng l mt ngun hon tr nht ht hn Vic tr n khụng da trờn thu nhp thng xuyờn m t nhng ngun nh chng khoỏn n hn (bao gm giy chng nhn tin gi hoc trỏi phiu hay t vic bỏn c phiu) hoc bt ng sn d kin Cho vay tiờu dựng tr gúp: l hỡnh thc ú ngi i vay tr n (gm gc ln lói) cho ngõn hng hai hoc nhiu ln liờn tip theo nhng kỡ hn nht nh thi hn cho vay, phng thc ny c ỏp dng tr cho vic mua nhng vt dng t tin (ụ tụ, thuyn, dựng) hoc trang tri cỏc khon n ca gia ỡnh hoc thu nhp tng thi kỡ ca ngi i vay khụng toỏn ht mt ln s n vay S tin tr gúp: S tin khỏch hng phi tr mua tr gúp ln hn s tin phi tr trng hp khỏch hng vay ngn hn Cú s chờnh lch ny l do: cho vay tr gúp thng cú gii hn v vỡ th thng ri ro hn Cho vay tiờu dựng tun hon: l cỏc khon cho vay tiờu dựng ú ngõn hng cho phộp khỏch hng s dng th tớn dng hoc phỏt hnh loi sộc c phộp thu chi da trờn ti khon vóng lai, theo phng phỏp ny, thi hn cho vay Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 c tho thun trc, cn c vo nhu cu chi tiờu v thu nhp kim c tng thi kỡ, khỏch hng c ngõn hng cho phộp thc hin v tr n nhiu kỡ mt cỏch tun hon theo mt hn mc tớn dng 1.2.2.3 Cn c vo ngun gc khon n Theo cn c ny, cho vay tiờu dựng c cỏc NHTM ỏp dng l cho vay trc tip v cho vay giỏn tip 1.2.2.3.1 Cho vay tiờu dựng trc tip: Khỏi nim: l cỏc khon cho vay tiờu dựng ú ngõn hng trc tip tip xỳc v cho khỏch hng vay cng nh trc tip thu n t ngi ny S 1: Cho vay tiờu dựng trc tip Ngõn Hng Cụng ty bỏn l Ngi tiờu dựng (1): Ngõn hng v ngi tiờu dựng kớ hp ng vay (2): Ngi tiờu dựng tr trc mt s tin mua ti sn cho cụng ty bỏn l (3): Ngõn hng toỏn s tin mua ti sn cho cụng ty bỏn l (4): Cụng ty bỏn l giao ti sn cho ngi s dng (5): Ngi tiờu dựng toỏn tin vay cho ngõn hng So vi cho vay tiờu dựng giỏn tip, cho vay tiờu dựng trc tip cú mt s u im: Th nht: Trong cho vay tiờu dựng trc tip, ngõn hng cú th tn dng c s trng ca nhõn viờn tớn dng Nhng ngi ny thng c o to chuyờn mụn v cú nhiu kinh nghim lnh vc tớn dng cho nờn cỏc quyt nh trc tip ca ngõn hng thng cú cht lng cao hn so vi trng hp chỳng ta quyt nh bi cỏc cụng ty bỏn l hay nhõn viờn ca cụng ty bỏn l Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 Th hai: Cho vay tiờu dựng trc tip linh hot hn cho vay tiờu dựng giỏn tip Th ba: Khi khỏch hng cú quan h trc tip vi ngõn hng, cú rt nhiu li th cú th phỏt sinh, cú kh nng lm tho quyn li cho c phớa nh: khỏch hng cú th gi tin ti ngõn hng, s dng cỏc dch v khỏc ca ngõn hng 1.2.2.3.2 Cho vay tiờu dựng giỏn tip Khỏi nim: Cho vay tiờu dựng giỏn tip l hỡnh thc cho vay ú ngõn hng mua nhng khon n phỏt sinh nhng cụng ty bỏn l ó chu hng hoỏ hay dch v cho ngi tiờu dựng S 2: Cho vay tiờu dựng giỏn tip Ngõn hng Cụng ty bỏn l Ngi tiờu dựng (1): Ngõn hng v cụng ty bỏn l kớ hp ng mua bỏn n Trong hp ng, ngõn hng thng a iu kin v i tng khỏch hng c bỏn chu, s tin bỏn chu ti a v loi ti sn bỏn chu (2): Cụng ty bỏn l v ngi tiờu dựng kớ kt hp ng mua bỏn chu hng hoỏ Thụng thng ngi tiờu dựng phi tr trc mt phn giỏ tr ti sn (3): Cụng ty bỏn l giao ti sn cho ngi tiờu dựng (4): Cụng ty bỏn l bỏn b chng t bỏn chu hng hoỏ cho ngõn hng (5): Ngõn hng toỏn tin cho cụng ty bỏn l (6): Ngi tiờu dựng toỏn tin tr gúp cho ngõn hng Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 * u im ca cho vay tiờu dựng giỏn tip: - Cho phộp ngõn hng tng nhanh doanh s cho vay, l ngun gc ca vic m rng quan h vi khỏch hng v cỏc hot ng khỏc - Cú th an ton hn cho vay tiờu dựng trc tip trng hp cụng ty bỏn l l khỏch hng truyn thng ca ngõn hng * Nhc im: - Khụng cú s tip xỳc trc tip gia ngõn hng v ngi tiờu dựng, vỡ vy khú xỏc nh chớnh xỏc t cỏch ca ngi vay - Thiu s kim soỏt ca ngõn hng cụng ty bỏn l thc hin vic bỏn chu hng hoỏ cho ngi tiờu dựng - K thut nghip v cao, phc ũi hi ngõn hng phi cú i ng nhõn viờn gii cỏc phng thc cho vay tiờu dựng giỏn tip Chớnh vỡ vy m ngi ta ó a cỏc hỡnh thc ti tr nh: ti tr truy ũi ton b v ti tr truy ũi hn ch 1.2.3 iu kin cho vay tiờu dựng ca NHTM Hot ng tớn dng l mt hot ng luụn tim n nhiu ri ro, cho vay tiờu dựng cng vy Do ú, cỏc ngõn hng luụn cú nhng bin phỏp hn ch v kim soỏt ri ro Vỡ vy, cho vay tiờu dựng cỏc NHTM phi kim tra, ỏnh giỏ cỏc iu kin: Uy tớn ngi vay: thm nh thụng qua phng hoc qua cỏc mi quan h ca ngõn hng Nng lc phỏp lý ngi vay: Kim tra nng lc chu trỏch nhim trc phỏp lut ca ngi vay nh nng lc hnh vi, nng lc phỏp lut dõn s Mc ớch vay vn: kim tra xem mc ớch vay ca khỏch hng l lm gỡ, cú phự hp vi chớnh sỏch tớn dng ca ngõn hng khụng Kh nng tr n: Vic xỏc nh kh nng tr n ca khỏch hng vay ch yu da vo thu nhp nh kỡ ca khỏch hng Ngõn hng cn xỏc nh thu nhp cũn li cú th dựng tr n v nhng ti sn thuc quyn s hu riờng ca ngi vay C th l ngõn hng cn xem xột tớnh xỏc thc ca thu nhp thng xuyờn (lng, li tc); thm nh tớnh hp lý ca cỏc khon chi tiờu (chi tiờu cho nhu cu thit yu, chi tiờu khụng thng xuyờn,) Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 ỏnh giỏ v m bo tớn dng: ỏnh giỏ cỏc khon bo m ca khỏch hng cho khon vay nh bo lónh ti sn hay ti sn m bo Tng hp tt c cỏc thụng tin thm nh, ngõn hng cú quyt nh cho khỏch hng vay hay khụng Cht lng thm nh ca phng phỏp ny ph thuc vo kh nng ca cỏn b tớn dng cng nh nhng thụng tin c cung cp cú chớnh xỏc hay khụng 1.3 NHN T TC NG N CHO VAY TIấU DNG 1.3.1 Nhõn t khỏch quan Cú rt nhiu nhõn t khỏch quan tỏc ng n hot ng cho vay tiờu dựng nh: mụi trng kinh t l nhõn t nh hng giỏn tip n kh nng m rng hot ng cho vay tiờu dựng ca ngõn hng Khi nn kinh t n nh (tng trng GDP n nh, lm phỏt mc hp lớ, thu nhp bỡnh quõn u ngi cao) thỳc y nhu cu vay tiờu dựng, t ú lm tng nhu cu cho vay tiờu dựng Bờn cnh ú, mụi trng xó hi cng nh hng n cho vay tiờu dựng: tỡnh hỡnh xó hi khụng n nh, an ninh trt t khụng c m bo, an ton xó hi kộm s gõy tõm lý khụng yờn tõm u t cho cỏc nh sn xut, ú s gõy gim u t Mụi trng phỏp lý cng vy, nn kinh t th trng, tt c cỏc thnh phn kinh t u phi gii hn khuụn kh phỏp lut Cỏc ngõn hng cng phi tuõn theo cỏc quy nh ca nh nc, lut ca cỏc t chc tớn dng, lut dõn s v cỏc quy nh khỏc 1.3.2 Nhõn t ch quan Ngoi nhng nhõn t khỏch quan tỏc ng n cho vay tiờu dựng thỡ cú cỏc nhõn t ch quan tỏc ng na nh: t cú ca ngõn hng Vỡ l doanh nghip hot ng trờn lnh vc tin t nờn t cú ca ngõn hng l c s thu hỳt cỏc ngun khỏc v l u to uy tớn cho ngõn hng Chớnh sỏch tớn dng cng tỏc ng khụng nh n vic m rng cho vay tiờu dựng nh: hn mc cho vay i vi mt khỏch hng, k hn ca khon tớn dng, lói sut cho vay v mc l phớ Ngoi cũn cú nhng nhõn t nh: quy trỡnh cp tớn dng, thụng tin tớn dng, cụng tỏc t chc ca ngõn hng, cht lng nhõn s v c s vt cht thit b u l nhng nhõn t ch quan 10 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 +Vi bt ng sn, ụ tụ: phi kớ cỏc hp ng th chp hoc bo lónh phũng cụng chng +Vi ti sn hỡnh thnh sau vay vn: sau gii ngõn, ngi bỏn chuyn b chng t i kớ cụng chng, lm cỏc giao dch bo m -Ngõn hng kớ hp ng tớn dng, kh cnhn n, ngõn hng cú trỏch nhim gii ngõn -Vi ti sn hỡnh thnh sau vay vn: chuyn tin cho bờn bỏn nhn b chng t, yờu cu h mua bo him vi ti sn Ngi th hng l NASB Thỏi H 2.3.2 Tỡnh hỡnh cho vay tiờu dựng ti NASB Thỏi H Cho vay tiờu dựng l mt nghip v c bn ca cỏc ngõn hng hin i th gii nhng mi ch xut hin nc ta t nhng nm u thp k 90 Tuy vy, NASB núi chung v NASB Thỏi H núi riờng ó cú nhng n lc khụng ngng phỏt trin loi hỡnh cho vay ny Xem xột cỏc bng v s liu di õy, chỳng ta s thy c iu ú Bng 5.2: D n cho vay tiờu dựng ca NASB Thỏi H n v: triu ng Ch tiờu Nm 2007 Nm 2008 2008/2007 Chờnh lch % Tng d n 96.951 113.072 16.121 16,6 D n CVTD 37.650 40.874 3.224 8,6 T trng(%) 38,8 36 (Ngun: Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh NASB Thỏi H nm 2007,2008) Nhỡn vo bng trờn ta thy, d n CVTD nm 2008 l 40.874 triu ng, tng 3.224 triu ng so vi nm 2007 õy l mt thnh qu ỏng khớch l thi kỡ kinh t khú khn ny Tuy nhiờn, t trng li gim 2,8% so vi nm 2007, nguyờn nhõn ca iu ny d n cho vay bt ng sn gim i chớnh ph ó cú nhng quy nh hn ch cho vay mua bt ng sn nm 2008 cú mt cỏi nhỡn c th hn na v hot ng CVTD ca NASB Thỏi H, chỳng ta cựng xem xột bng sau: 23 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 Bng 6.2: C cu cho vay tiờu dựng ca NASB Thỏi H n v: triu ng 2008/2007 Chờnh lch % Tng d n CVTD 37.650 40.874 3.224 8,6 CVTD ngn hn 34.223 36.974 2.751 8,0 - Nh 31.195 26.948 (4.247) (13,6) - Phng tin 1.570 2.000 430 27,4 - Khỏc 1.458 8.026 6.568 450 CVTD trung, di hn 3.427 3.900 473 13,8 - Nh 3.306 3.288 (18) (0,5) - Phng tin 121 512 391 323 - Khỏc 100 100 (Ngun: Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh NASB Thỏi H nm 2007,2008) Ch tiờu Nm 2007 Nm 2008 Qua bng s liu, cú th rỳt nhng nhn xột sau: -CVTD ngn hn: nm 2008 t 36.974 triu ng, tng 2.751 triu ng so vi nm 2007, ú ch yu tng cho vay mua phng tin (ụ tụ, xe mỏy) v cho vay khỏc (trang thit b gia ỡnh t tin, du hc) C th, cho vay mua phng tin tng 430 triu ng v cho vay khỏc tng 6.568 triu ng Tuy nhiờn, cho vay bt ng sn li gim 4.247 triu ng so vi nm 2007 -CVTD trung, di hn: nm 2008 cng tng 473 triu ng so vi nm 2007 (tng ng 13,8%) Qua õy, ta cú th thy: nm 2008, nn kinh t cú nhiu khú khn v bin ng, lnh vc cho vay bt ng sn b hn ch nhng d n CVTD ca NASB Thỏi H tng ngõn hng ó y mnh cho vay mua phng tin, cho vay khỏc v la chn nhng khỏch hng tt cung cp tớn dng bt ng sn Trong c cu d n CVTD ca NASB Thỏi H ta cng thy, d n cho vay ngn hn chim t trng rt cao (chim 90,5% tng d n CVTD) iu ny ngun ngõn hng huy ng c ch yu l tin gi cú kỡ hn v lói sut c bn nm 2008 c NHNN iu chnh tng nhiu ln nờn an ton vn, ngõn hng cho vay ngn hn l ch yu, ch cho vay trung v di hn vi nhng khỏch hng truyn thng v thc s cú uy tớn trờn th trng 24 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 Khi xem xột hot ng CVTD, chỳng ta khụng th b qua tỡnh trng n quỏ hn CVTD ca ngõn hng: Bng 7.2: N quỏ hn cho vay tiờu dựng ca NASB Thỏi H n v: triu ng Ch tiờu Nm 2007 Nm 2008 2008/2007 Chờnh lch Tng d n NQH núi chung NQH CVTD % 96.951 113.072 16.121 16,6 710 1.253 543 76,4 360,6 408,7 48,1 13,3 (Ngun: Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh NASB Thỏi H nm 2007,2008) Bng trờn cho thy cht lng tớn dng ca ngõn hng tng i tt N quỏ hn c trỡ mc thp, chim t trng khụng nhiu tng d n N quỏ hn CVTD nm 2008 l 408,7 triu ng, tng 48,1 triu so vi nm 2007 iu ny cng cú th hiu c vỡ nm 2008 l nm cú nhiu bin ng v kinh t, c bit l khng hong ti chớnh ton cu ó gõy ớt nhiu khú khn, nh hng n kh nng tr n ca cỏ nhõn cng nh h gia ỡnh vay tiờu dựng ca ngõn hng 2.3.3.Nhng kt qu t c hot ng cho vay tiờu dựng ca NASB Thỏi H -Hot ng cho vay tiờu dựng ngy cng cú xu hng m rng, biu hin ca xu hng ny l d n cho vay tiờu dựng liờn tc tng qua nm 2007 v 2008 Khụng ch vy, t l n quỏ hn rt thp mc dự cho vay tiờu dựng c coi l loi hỡnh cho vay cú ri ro cao -Thụng qua hot ng cho vay tiờu dựng, ngõn hng thu hỳt c thờm khỏch hng s dng cỏc sn phm dch v khỏc ca ngõn hng Vỡ khỏch hng n vay ti ngõn hng phi m ti khon toỏn thỡ mi c ngõn hng gii ngõn Cỏc khỏch hng ny sau kt thỳc khon vay vi ngõn hng li cú th tr thnh ngi gi tit kim ti ngõn hng hoc s gii thiu nhng khỏch hng khỏc n -Cui cựng, cú th núi cho vay tiờu dựng l mt hng cho vay mi gúp phn s dng cú hiu qu ngun m ngõn hng huy ng c Trong nhng nm va qua, NASB Thỏi H ó khụng ngng m rng mng li huy ng bng vic thnh lp cỏc phũng giao dch 25 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 2.3.4 Nhng hn ch v nguyờn nhõn ca hot ng cho vay tiờu dựng ti NASB Thỏi H * Hn ch: -V c cu sn phm cũn cha a dng, hin nay, NASB Thỏi H ch c bit chỳ trng vo cho vay mua, sa cha nh v cho vay mua ụ tụ iu ny khin hot ng cho vay tiờu dựng ca ngõn hng cũn hn hp v i tng khỏch hng cng gii hn -Mng li hot ng ca NASB Thỏi H cũn hn hp (hin nay, ngõn hng mi ch cú phũng giao dch Khõm thiờn v Thỏi H) Chớnh iu ny ó hn ch kh nng cnh tranh cho vay tiờu dựng ca NASB Thỏi H, kh nng tip cn khỏch hng theo ú cng b bú hp cỏc a bn cú phũng giao dch -Hot ng Marketing cha ỏp ng c yờu cu l y mnh cho vay tiờu dựng Hin ngõn hng cha cú b phn chuyờn trỏch thc hin cỏc chin lc marketing iu ny khin khỏch hng khụng nm bt c thụng tin cng nh chin lc v cỏc hot ng cho vay tiờu dựng ca ngõn hng *Nguyờn nhõn: - Nguyờn nhõn khỏch quan: + Mụi trng kinh t xó hi khụng n nh vi nhiu bin ng chu nh hng t cuc khng hong ti chớnh ton cu; giỏ vng v USD din bin tht thng, ch s giỏ tiờu dựng cao +Ngi dõn Vit Nam iu kin v hon cnh lch s cng nh cú thúi quen, quỏn l a thớch tit kim, khụng cú thúi quen tiờu dựng cha tớch lu giỏ tr Chớnh iu ny ó nh hng n kh nng m rng cho vay tiờu dựng ca cỏc ngõn hng +Hot ng nn kinh t th trng cnh tranh quyt lit tn ti v phỏt trin l iu khụng th trỏnh khi, NASB Thỏi H cng phi cnh tranh vi cỏc ngõn hng khỏc cho vay tiờu dựng Hin trờn th trng, hu ht cỏc NH TMCP u y mnh cung cp cỏc sn phm cho vay tiờu dựng v xem õy l th trng mc tiờu nh: ACB, Techcombank, ụng 26 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 -Nguyờn nhõn t phớa ngõn hng: + Chin lc khỏch hng cũn hn ch, ch yu NASB Thỏi H tip cn vi khỏch hng mt cỏch th ng Ngoi nhng khỏch hng truyn thng, ngõn hng cha thc hin tớch cc cỏc bin phỏp marketing thu hỳt thờm cỏc khỏch hng mi, vỡ vy s lng khỏch hng n vi ngõn hng cũn thp + Ngõn hng cũn b hn ch v mt nhõn lc Yu t ngi gi vai trũ then cht quyt nh mi s thnh bi v phỏt trin ca mt ngõn hng nờn NASB Thỏi H cn cú mt chin lc c th, lõu di v ny Ti NASB Thỏi H hin nay, cỏc cỏn b tớn dng hu nh cũn tr, kinh nghim thc t cũn ớt 27 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 CHNG III MT S GII PHP NHM M RNG HOT NG CHO VAY TIấU DNG TI NASB THI H 3.1 NH HNG PHT TRIN HOT NG KINH DOANH CA NASB THI H TRONG THI GIAN TI nh hng chin lc phỏt trin ca NH TMCP Bc thi gian ti l: tng iu l, xõy dng NASB tr thnh ngõn hng bỏn l hin i, gi vng kt qu t c, vng chc tng trng, m bo kh nng toỏn nhanh, tip tc i mi ton din, a dng hoỏ sn phm dch v ngõn hng vi c cu hp lớ, cht lng tt, khụng ngng nõng cao sc cnh tranh ca sn phm dch v theo ũi hi ca c ch th trng, tng cng qun tr iu hnh nhm tng bc c cu li hot ng ngõn hng vng mnh Trờn c s nh hng chin lc ca NASB, nm 2009 cng nh nhng nm tip theo, NASB Thỏi H cú nhng nh hng phỏt trin: -Thc hin d ỏn hin i hoỏ, trờn c s ú s dng cú hiu qu v phỏt trin cỏc sn phm dch v ngõn hng hin i, nhm nõng cao nng lc qun tr iu hnh v hiu qu hot ng ngõn hng -Tip tc thc hin ỏn tỏi c cu ngõn hng, lnh mnh hoỏ v nõng cao nng lc ti chớnh Ci tin, hon thin cỏc quy trỡnh, nghip v theo h thng qun lớ cht lng ISO 9000:2001 -Thc hin ng b cỏc gii phỏp v huy ng vn, tớn dng, dch v tip tc chuyn dch c cu ti sn hp lý v hiu qu -Thc hin kim soỏt cỏc hot ng theo chng trỡnh ca NH TMCP Bc 3.2 MT S GII PHP NHM M RNG HOT NG CHO VAY TIấU DNG TI NASB THI H 3.2.1.Xõy dng v hon thin danh mc sn phm cho vay tiờu dựng Hin ti, danh mc sn phm ca ngõn hng cũn cha a dng, ch yu l cho vay mua, xõy dng, sa cha nh v cho vay mua ụ tụ Trong ú, nhu cu ca ngi tiờu dựng li rt a dng v phong phỳ NASB Thỏi H cha cú cho vay tr gúp mua ụ tụ, cho vay du hc, cho vay xut khu lao ngNu ngõn hng xõy dng c mt danh mc sn phm cho vay tiờu dựng a dng ỏp ng c nhng nhu cu khỏc ca ngi tiờu dựng, s giỳp ngõn hng cnh tranh c 28 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 vi cỏc NHTM khỏc Bờn cnh ú, vic a dng hoỏ danh mc sn phm cho vay tiờu dựng cũn giỳp ngõn hng cú th tng li nhun v gim thiu ri ro 3.2.2.Hon thin quy trỡnh cho vay Hin nay, ti NASB Thỏi H ó cú quy trỡnh cho vay tiờu dựng, nhiờn quy trỡnh ny cn c th, chi tit hn na cỏn b tớn dng v cỏc nhõn viờn ngõn hng bit c trỏch nhim cng nh quyn hn phi thc hin v trớ ca mỡnh, t ú nõng cao hiu qu lm vic Hon thin quy trỡnh cho vay cũn c hiu l gim bt cỏc th tc rm r khỏch hng n vay Ngõn hng cn lp cỏc th tc cho vay phự hp vi tng nhúm khỏch hng v tng loi cho vay nhm cung cp y cỏc thụng tin cn thit cho cỏn b tớn dng m khụng gõy phin h cho khỏch hng, ng thi tit kim thi gian cho c hai bờn 3.2.3.Chớnh sỏch khuyn khớch ngi vay m ti khon tin ti ngõn hng Nh ó núi trờn, NASB Thỏi H cn hng dn v khuyn khớch ngi vay m ti khon tin gi cỏ nhõn ti ngõn hng Hng thỏng thu nhp ca khỏch hng c gi vo ti khon ny Ngõn hng cú th tho thun vi khỏch hng c phộp thu n mt cỏch t ng t tin trờn ti khon ca ngi vay khon vay n k tr n thc hin bin phỏp ny, ngõn hng cú th khuyn khớch doanh nghip ngi vay lm vic tr lng cho nhõn viờn bng cỏch chuyn tin vo ti khon ti NASB Thỏi H Bờn cnh ú, ngõn hng cn khuyn khớch ngi vay m ti khon ti ngõn hng bng cỏch ỏp dng mc lói sut u ói i vi nhng ngi m ti khon l khỏch hng vay tiờu dựng ti ngõn hng 3.2.4.S dng cỏc hỡnh thc khuch trng, giao tip m rng hot ng CVTD Trờn thc t, hiu bit ca i a s ngi dõn v cho vay tiờu dựng cũn hn ch, m h Bng cỏc hỡnh thc khuch trng, Ngõn hng cú th giỳp cho cụng chỳng hiu rừ v y hn v sn phm ca ngõn hng C th thụng tin m cụng chỳng cn nm bt l i tng cho vay tiờu dựng v li ớch ca nú mang li cho h Sau õy l mt s xut v cỏc hỡnh thc khuch trng, giao tip nhm m rng hot ng cho vay tiờu dựng ti NASB Thỏi H: Vi mc tiờu m rng s hiu bit ca cụng chỳng v cho vay tiờu dựng, nờn s dng cỏc phng tin qung cỏo l panụ, ỏp phớch, biu ng, t ri hay mng internet Khụng nờn s dng ti vi v truyn vỡ dự qung cỏo bng hai phng 29 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 tin ny c nhiu ngi bit n nhng chi phớ b rt cao Nhõn viờn giao dch phi luụn nhit tỡnh hng dn, giỳp v khuyn khớch khỏch hng s dng dch v ca ngõn hng Khi cú xy giao dch, nhõn viờn ngõn hng cn nhanh chúng a bin phỏp x lớ Khuyn mói bng cỏch cho phộp khỏch hng vay tin c mua hng vi mc giỏ u ói thp hn giỏ bỏn bỡnh thng ti mt s ca hng nht nh Gi th, t ri n tn tng khỏch hng gii thiu v cho vay tiờu dựng 3.2.5.M rng mng li, a sn phm ti gn khỏch hng Trong thi im hin nay, cỏc NHTM c v ngoi quc doanh u cnh tranh vi rt khc lit, cỏc NHTM ó dựng nhiu chớnh sỏch nh khuyn mói, tip th, khuch trng, thu hỳt cng nhiu khỏch hng cng tt Nhng nhng chớnh sỏch ny nhiu khụng phự hp vỡ ngi dõn cũn quan tõm rt ln ti s thun tin m ngõn hng mang li cho h nh a im gn ch , d giao dch, tit kim thi gian v phng tin i li Vỡ vy cỏch tt nht thu hỳt c nhiu khỏch hng v a sn phm ca mỡnh ti khỏch hng l phi m rng mang li, phũng giao dch nhng a bn cú tim nng s dng cỏc dch v ca ngõn hng Tuy nhiờn cn chỳ ý m rng mt cỏch thn trng hot ng ca mỡnh, vic m rng phi tớnh toỏn tht k lng nhng bc thc hin cho mang li hiu qu cao v chc chn , ng thi phi m bo c cht lng sn phm, dch v cung cp cho khỏch hng 3.2.6.Tng cng u t c s vt cht v cỏc trang thit b hin i nhm ti a hoỏ tin ớch cho khỏch hng Ngõn hng cn tin hnh hin i hoỏ cỏc trang thit b phc v cho vic thm nh, giỏm sỏt cỏc khon cho vay i vi khỏch hng Vic ỏp dng cụng ngh mi s giỳp ngõn hng tng nng sut lao ng, rỳt ngn thi gian thc hin cỏc quy trỡnh nghip v v nú cũn giỳp ngõn hng vic phỏt trin thờm nhiu sn phm, dch v mi, ỏp ng cho nhu cu a dng ca ngi tiờu dựng Vi vic ng dng cụng ngh hin i nh cỏc phn mm tin hc, cỏc chng trỡnh thu thp, x lớ cỏc thụng tin khỏch hng, cỏc phn mm qun lớ, theo dừi quỏ trỡnh thu n v n quỏ hn s gúp phn gim thi gian v cụng sc cho cỏn b tớn dng quỏ trỡnh cho vay Bờn cnh vic u t cho c s vt cht, ngõn hng cng cn tng cng o to cỏn b Vỡ nu ch quan tõm n vic u t i mi cụng ngh m khụng quan 30 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 tõm n vic o to, bi dng cỏn b am hiu lnh vc ny s dn n lóng phớ u t, hiu qu s dng cụng ngh cng khụng cao 31 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 MC LC CHNG I: MT S NI DUNG C BN V CHO VAY TIấU DNG CA NHTM 1.1.CHO VAY TIấU DNG 1.1.1.Khỏi nim, c im, vai trũ ca cho vay tiờu dựng 1.1.1.1.Khỏi nim 1.1.1.2 c im ca cho vay tiờu dựng 1.1.1.3.Vai trũ ca cho vay tiờu dựng 1.1.2.Phõn loi cho vay tiờu dựng ca Ngõn hng thng mi 1.1.2.1.Cn c theo thi hn vay 1.1.2.2.Cn c mc tớn nhim vi khỏch hng 1.1.2.3.Da vo phng phỏp hon tr 1.1.2.4.Cn c xut x tớn dng 1.2.CHO VAY TIấU DNG I VI NGN HNG THNG MI 1.2.1 c im hot ng cho vay tiờu dựng ca NHTM nn kinh t th trng 1.2.2.Cỏc hỡnh thc cho vay tiờu dựng ca Ngõn hng thng mi 1.2.2.1.Cn c vo mc ớch vay 1.2.2.2.Cn c vo phng thc hon tr 1.2.2.3.Cn c vo ngun gc khon n 1.2.2.3.1.Cho vay tiờu dựng trc tip 1.2.2.3.2.Cho vay tiờu dựng giỏn tip 1.2.3 iu kin cho vay tiờu dựng ca NHTM 1.3.NHN T TC NG N CHO VAY TIấU DNG 1.3.1.Nhõn t khỏch quan 1.3.2.Nhõn t ch quan 1.3.3.Cỏc ch tiờu phn ỏnh m rng cho vay tiờu dựng ca NHTM 10 CHNG II: THC TRNG CHO VAY TIấU DNG TI NASB chi 11 32 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 nhỏnh THI H 2.1.MT S NẫT LN V NASB THI H 11 2.1.1.S i v phỏt trin ca NASB Thỏi H 11 2.1.2.Chc nng v nhim v ca NASB Thỏi H 11 2.1.3.C cu b mỏy t chc ca NASB Thỏi H 13 2.2.TèNH HèNH HOT NG KINH DOANH CA NASB THI H 14 2.2.1.Kt qu hot ng kinh doanh ca NASB Thỏi H 14 2.2.2.Thc trng huy ng ca NASB Thỏi H 16 2.2.3.Hot ng s dng ca NASB Thỏi H 18 2.3.THC TRNG CHO VAY TIấU DNG TI NASB THI H 21 2.3.1.Nhng quy nh chung v cho vay tiờu dựng ti NASB Thỏi H 21 2.3.2.Tỡnh hỡnh cho vay tiờu dựng ti NASB Thỏi H 22 2.3.3.Nhng kt qu t c hot ng cho vay tiờu dựng ca NASB 24 Thỏi H 2.3.4.Nhng hn ch v nguyờn nhõn ca hot ng cho vay tiờu dựng ti NASB Thỏi H 25 CHNG III: MT S GII PHP NHM M RNG HOT NG CHO VAY TIấU DNG TI NASB THI H 27 3.1 NH HNG PHT TRIN HOT NG KINH DOANH CA NASB THI H TRONG THI GIAN TI 27 3.2.MT S GII PHP NHM M RNG HOT NG CHO VAY TIấU DNG TI NASB THI H 27 3.2.1.Xõy dng v hon thin danh mc sn phm cho vay tiờu dựng 27 3.2.2.Hon thin quy trỡnh cho vay 28 3.2.3.Chớnh sỏch khuyn khớch ngi vay m ti khon ti ngõn hng 28 3.2.4.S dng cỏc hỡnh thc khuch trng, giao tip m rng hot ng 28 cho vay tiờu dựng 3.2.5.M rng mng li, a sn phm ti gn khỏch hng 29 3.2.6.Tng cng u t c s vt cht v cỏc trang thit b hin i nhm ti 29 a hoỏ tin ớch cho khỏch hng 33 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 DANH MC VIT TT NASB Ngõn hng thng mi c phn Bc NH TMCP Ngõn hng thng mi c phn NHNN Ngõn hng nh nc TCKT T chc kinh t TG Tin gi CVTD Cho vay tiờu dựng NQH N quỏ hn 34 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 S BIU Bng 1.2 Kt qu hot ng kinh doanh ca NASB Thỏi H 15 Bng 2.2 Tỡnh hỡnh huy ng ca NASB Thỏi H 16 Bng 3.2 Tỡnh hỡnh s dng ca NASB Thỏi H 18 Bng 4.2 D n ca NASB Thỏi H 20 Bng 5.2 D n cho vay tiờu dựng ca NASB Thỏi H 22 Bng 6.2 C cu cho vay tiờu dựng ca NASB Thỏi H 23 Bng 7.2 N quỏ hn cho vay tiờu dựng ca NASB Thỏi H 24 35 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 KT LUN Nn kinh t th trng v yờu cu ca quỏ trỡnh i mi t nc ũi hi cỏc NHTM ngy cng phi hon thin hot ng tớn dng.Cho vay tiờu dựng l mt nghip v xut hin Vit Nam cũn mi m nhng cú trin vng phỏt trin mnh thi gian ti bi l nhu cu v sn phm ny ang tng dn cựng vi s gia tng mc sng v thu nhp ca ngi dõn M rng hot ng cho vay tiờu dựng l mt xu th tt yu ca cỏc NHTM hin nhm mt mt tng doanh thu v li nhun cho ngõn hng, mt khỏc a dng hoỏ hot ng, gim thiu ri ro Vi mc tiờu khụng ngng phỏt trin, NASB Thỏi H ó cú nhiu chin lc c th v cỏc hot ng nghip v, phỏt trin cụng ngh cng nh nhõn s m rng hot ng cho vay tiờu dựng Trong quỏ trỡnh thc hin, Ngõn hng ó thu c nhiu kt qu ỏng khớch l nhng bờn cnh ú cũn phi i mt vi nhiu khú khn thỏch thc c nguyờn nhõn khỏch quan v ch quan nh nh hng ca cuc khng hong ti chớnh ton cu khin ngi dõn gia tng tit kim, nhu cu vay tiờu dựng cng gim i nhiu, hay s cnh tranh ngy cng gay gt gia cỏc NHTM Khc phc c nhng khú khn ny s to iu kin cho Ngõn hng t c nhng mc tiờu Do trỡnh v kin thc thc t ca em cú hn nờn bi lun ca em cũn nhiu thiu sút, kớnh mong nhn c s gúp ý ca thy cụ v cỏc bn Cui cựng, em xin chõn thnh cm n cỏc anh ch phũng Tớn dng, phũng K toỏn ca NASB Thỏi H ó rt nhit tỡnh giỳp em hon thnh bi lun ca mỡnh Em xin chõn thnh cm n! H Ni thỏng nm 2009 Sinh viờn Trn Th Bớch Thu 36 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ Luận văn tốt nghiệp Lớp: 10-48 DANH MC TI LIU THAM KHO Nghip v Ngõn hng Thng mi Nh xut bn Thng kờ, 2006 Tp Ngõn hng Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh ca NASB chi nhỏnh Thỏi H cỏc nm 2007, 2008 Lut cỏc T chc tớn dng Nh xut bn chớnh tr quc gia, 1998 Giỏo trỡnh tớn dng ngõn hng - Hc vin ngõn hng, 2001 Mt s bỏo, v cỏc ti liu khỏc trờn Internet cú 37 Sinh viên: Trần Thị Bích Thuỷ