1 LI M U Tính cấp thiết đề tài Xu hớng toàn cầu hoá khu vực hoá diễn mạnh mẽ tất quốc gia giới nhằm tạo một xã hội tiên tiến hơn, văn minh phát triển Để hoà chung vào dòng chảy đó, không cách khác quốc gia phải tự tìm hớng cho riêng mình, bảo đảm kế thừa phát huy tinh hoa xã hội, đặc biệt quan tâm đến tốc độ phát triển kinh tế yếu tố quan trọng để khẳng định uy tín vị quốc gia trờng quốc tế, qua trình hội nhập đợc thuận lợi Trong phát triển kinh tế quốc gia đóng góp không nhỏ doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN Lịch sử nớc cho thấy DNVVN hình thành phát triển sớm số lợng chất lợng, tạo điều kiện hoàn thiện kinh tế Các nhà kinh tế học giới thừa nhận rằng: DNVVN giữ vai trò quan trọng kinh tế quốc dân nhiều mặt nh: tạo cải vật chất, phân phối lu thông dịch vụ đồng thời giải việc làm cho số đông ngời lao độngThực tế nớc phát triển nh Mỹ, Anh, Đức cho thấy DNVVN tạo nên khoảng 56% giá trị gia tăng, 51% kim ngạch xuất khẩu, số ngời lao động chiếm khoảng 75% tổng số lao động tất doanh nghiệp Việt Nam, trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng, DNVVN ngày có vai trò quan trọng việc thúc đẩy trình công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, đờng lối đổi Đảng Nhà nớc với chủ trơng phát triển kinh tế nhiều thành phần có quản lý Nhà nớc tạo điều kiện cho loại hình doanh nghiệp phát triển có DNVVN Hơn 10 năm đổi mới, vai trò DNVVN ngày đợc đánh giá cao thể qua quan tâm, hỗ trợ quan chức có liên quan Tuy nhiên thực tế, DNVVN vớng phải nhiều khó khăn cần đợc tháo gỡ nh lực quản lý, trình độ công nhân viên, máy móc, thiết bị lạc hậuvà khó khăn lớn thiếu vốn để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Nguyên nhân bất cập phần thị trờng chứng khoán ta cha thực phát triển, phần uy tín DNVVN cha đủ để đặt quan hệ TD với tổ chức TD sách hỗ trợ nhà nớc nhiều hạn chế tốc độ phát triển DNVVN cha đạt hiệu tối u Một nguồn cung cấp vốn cho DNVVN hệ thống NHTM nhng nay, d nợ khối doanh nghiệp khiêm tốn mà hầu hết tập trung vào doanh nghiệp, tổng công ty lớn hay khoản vay có quy mô nhỏ hẳn nh cho vay nông dân, hộ sản xuất, bên cạnh có DNVVN vay vốn nhng sử dụng không hiệu gây niềm tin ngân hàng, ảnh hởng đến e ngại cấp TD cho DNVVN khác Với tốc độ phát triển kinh tế nh nay, nguồn vốn huy động ngân hàng d thừa vốn để sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lại thiếu, để giải mâu thuẫn mặt cần có quan tâm phía Chính phủ nhằm đa sách hỗ trợ phù hợp kịp thời cho DNVVN , mặt khác cần có giải pháp phía tổ chức TD, cụ thể NHTM việc cung cấp nguồn vốn TD đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho DNVVN, tạo điều kiện cho phát triển DNVVN nói riêng kinh tế đất nớc nói chung Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNVVN nay, qua thời gian thực tập NHNo & PTNT huyện Thanh Trì, Hà Nội, sau nghiên cứu lý luận kết hợp với tình hình thực tế, em mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN NHNo & PTNT huyện Thanh Trì, Hà Nội Mục đích nghiên cứu Đề tài đề cập đến vấn đề lý luận DNVVN, hoạt động TD ngân hàng, từ thấy đợc vai trò việc cấp TD cho DNVVN kinh tế Xen xét cách thống tổng quát thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN việc đầu t TD NHNo & PTNT huyện Thanh Trì cho doanh nghiệp này, qua phát tồn tại, nguyên nhân tồn tìm giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần phát triển DNVVN địa bàn huyện Thanh Trì Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu khoá luận hoạt động cấp TD NHNo & PTNT huyện Thanh Trì DNVVN địa bàn huyện Thanh Trì, tập trung vào giai đoạn năm 2000- 2002 Phơng pháp nghiên cứu Đi từ nhận thức quan điểm, lý luận thực tiễn DNVVN kinh tế thị trờng, từ tìm biện pháp mở rộng TD khối doanh nghiệp cụ thể NHNo & PTNT huyện Thanh Trì Khoá luận sử dụng số phơng pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích diễn giải kết hợp với phơng pháp tổng hợp thống kê, ra, khoá luận sử dụng bảng biểu để minh hoạ Kết cấu khoá luận Khoá luận gồm phần: lời mở đầu, phần nội dung kết luận, phần nội dung gồm chơng: Chơng 1: Doanh nghiệp vừa nhỏ, cần thiết tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chơng 2: Thực trạng hoạt động TD DNVVN NHNo & PTNT huyện Thanh Trì, Hà Nội Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động TD DNVVN NHNo & PTNT huyện Thanh Trì, Hà Nội Chơng Doanh nghiệp vừa nhỏ, cần thiết tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 DNVVN kinh tế thị tr ờng 1.1.1 Khái niệm DNVVN Kể từ đất nớc ta chuyển đổi kinh tế theo hớng đa thành phần phát triển kinh tế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa, khu vực kinh tế quốc doanh bớc khẳng định vị trí, vai trò Theo đờng lối Đảng Nhà nớc thành phần kinh tế phận cấu thành quan trọng kinh tế DNVVN không ngoại lệ Tuy vậy, khó có đợc khái niệm chung, DNVVN cho tất quốc gia mà điểm khác biệt khái niệm DNVVN nớc việc lựa chọn tiêu thức đánh giá quy mô doanh nghiệp lợng hoá tiêu thức thông qua tiêu chuẩn cụ thể nơi Ví dụ: Đài Loan: theo quy định ngành xây dựng doanh nghiệp có vốn dới 1,4 triệu USD, lao động dới 300 ngời; công nghiệp khai khoáng doanh nghiệp có vốn dới 1,4 triệu USD, 500 lao động thơng mại dịch vụ có doanh số dới 1,4 tỷ USD dới 50 lao động DNVVN Hàn Quốc: công nghiệp, xây dựng doanh nghiệp có số lao động nhỏ 300 ngời vốn dới 0,6 triệu USD, thơng mại dịch vụ doanh nghiệp có số lao động dới 20 ngời số vốn dới 0,25 triệu USD DNVVN EU: DNVVN doanh nghiệp có số lao động dới 250 ngời, vốn dới 27 triệu ECU doanh thu đạt khoảng 40.000 ECU Qua việc xem xét, xác định quy mô DNVVN số nớc giới tiêu thức lao động tiêu thức vốn đầu t hai tiêu thức thờng đợc nhiều nớc lựa chọn, sử dụng để xác định quy mô doanh nghiệp Việt Nam, khái niệm DNVVN đợc đa với điều kiện cụ thể, đặc điểm riêng biệt quan điểm phát triển kinh nhiều thành phần sách, quy định phát triển kinh tế nớc ta, với nội dung: DNVVN sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô vốn lao động thoả mãn quy định Chính phủ ngành nghề tơng ứng với thời kỳ phát triển kinh tế Trớc năm 1998, cha có quy định thức Chính phủ nên nớc ta chủ yếu sử dụng tiêu thức lao động vốn, tuỳ theo quy định quan nh: NHCT Việt Nam quy định DNVVN doanh nghiệp có vốn từ 5-10 tỷ đồng với số lao động từ 500-1000 ngời Trong Hội đồng liên minh HTX lại quy định doanh nghiệp có vốn đầu t từ 100-300 triệu đồng số lao động từ 5-10 ngời doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có số vốn sản xuất kinh doanh 300 triệu lao động 50 ngời Thành phố Hồ Chí Minh quy định doanh nghiệp có vốn tỷ đồng, lao động 1000 ngời doanh thu 10 tỷ đồng/năm doanh nghiệp vừa dới quy định doanh nghiệp nhỏ Ngày 20/6/1998 Thủ tớng phủ ban hành công văn số 681/CPKTN xác định tiêu thức DNVVN tạm thời quy định giai đoạn doanh nghiệp có vốn điêù lệ dới tỷ đồng có số lao động trung bình hàng năm dới 200 ngời Nh vậy, tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh nh: doanh nghiệp nhà nớc đăng ký theo luật doanh nghiệp nhà nớc; công ty cổ phần, công ty TNHH doanh nghiệp t nhân đăng ký hoạt động theo luật công ty, luật doanh nghiệp t nhân, luật doanh nghiệp luật đầu t nớc Việt Nam; HTX đăng ký hoạt động theo luật HTX; cá nhân nhóm sản xuất- kinh doanh đăng ký theo nghị định 66-HĐBT, đồng thời doanh nghiệp thoả mãn hai tiêu thức vốn lao động theo công văn 681/CP-KTN đợc coi DNVVN Với cách phân loại này, Việt Nam số DNVVN chiếm khoảng 93% tổng số doanh nghiệp có Tuy nhiên, với tốc độ phát triển nhanh kinh tế bớc vào kỷ nguyên mới, có đóng góp không nhỏ DNVVN, tiêu đánh giá DNVVN đợc nâng lên bậc nhằm khuyến khích doanh nghiệp mở rộng sản xuất giảm tỷ lệ thất nghiệp Ngày 23/11/2001, Chính phủ ban hành nghị định 90/NĐ-CP/2001 Trợ giúp phát triển DNVVN Theo nghị định DNVVN đợc hiểu: DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể ngành, địa phơng, trình thực biện pháp, chơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu. 1.1.2 Đặc điểm DNVVN DNVVN nông thôn Là doanh nghiệp nhng với quy mô vừa nhỏ nên bên cạnh đặc điểm doanh nghiệp thông thờng, DNVVN số đặc điểm sau: Đây loại hình doanh nghiệp đợc tạo lập dễ dàng để thành lập cần số vốn đầu t ban đầu tơng đối ít, với mặt sản xuất hàng hoá nhỏ, quy mô nhà xởng không lớn nên doanh nghiệp giảm đợc chi phí cố định, tận dụng đợc lao động thay cho vốn với giá công lao động thấp, khả thu hồi vốn loại hình nhanh, tăng tốc độ vòng quay vốn, bớc đầu mang lại hiệu kinh tế nên việc quan hệ TD với loại hình doanh nghiệp đem lại kết tốt cho hai bên Với quy mô thuận lợi DNVVN, máy quản lý gọn nhẹ, mối quan hệ dễ điều chỉnh nên tính linh hoạt cao, có khả quan hệ trực tiếp với thị trờng ngời tiêu thụ nên dễ dàng tìm kiếm đáp ứng nhu cầu, thị hiếu thị trờng chuyên môn hoá Đồng thời, mô hình quản lý gọn nhẹ, trung gian đầu mối giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, chi phí, tận dụng đợc hội kinh doanh thời đến Mặt khác, gặp biến cố môi trờng kinh doanh, loại hình doanh nghiệp dễ xoay chuyển cách chuyển đổi thu hẹp quy mô sản xuất tổn thất giảm nhiều Không thuận lợi việc tạo lập dễ thích nghi mà DNVVN phát triển rộng khắp vùng đất nớc, tham gia vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực tồn nh phận thiếu đợc kinh tế, tạo sản phẩm phù hợp với nhu cầu vùng mang tính chất nội bộ, cần số lợng sản phẩm ít, tạo số mặt hàng thay hàng nhập để phù hợp với sức mua dân Việc mở rộng TD với loại hình doanh nghiệp giúp ngân hàng tham gia vào nhiều ngành nghề nhiều lĩnh vực nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng Khả tài DNVVN hạn chế, trớc hết nguồn vốn tự có thấp dẫn đến khả vay vốn ngân hàng nh huy động vốn thị trờng bị hạn chế, khoản tiền dự định vay DNVVN thờng gặp khó khăn thiếu tài sản chấp Do DNVVN thờng rơi vào tình trạng thiếu vốn cộng với khả tích luỹ thấp nên nguồn vốn bổ sung cho sản xuất kinh doanh bị giới hạn, khiến cho khả thu lợi nhuận không tối đa có hội để kinh doanh Cũng quy mô loại hình doanh nghiệp, lực tài hạn hẹp, nên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ, hầu hết công nghệ, máy móc cũ kỹ, lạc hậu việc tiếp cận thông tin, áp dụng công nghệ hạn chế nên nhiều doanh nghiệp phải tìm đến đờng liên doanh, liên kết nhằm đổi công nghệ, trang thiết bị đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Bên cạnh khó khăn máy móc, trang thiết bị doanh nghiệp bị bất lợi việc tiêu thụ sản phẩm khả thu hút nhà quản lý công nhân tốt Do nguồn tài hạn hẹp nên doanh nghiệp khó thực chiến lợc Marketing giới thiệu sản phẩm Một loạt sách chiến lợc Marketing nh: chiến lợc sản phẩm, chiến lợc giá, chiến lợc phân phối chiến lợc khuyếch trơng cần đến lợng tài đầy đủ Chính vậy, khả tiếp cận thị trờng giới DNVVN bị hạn chế Chính hạn chế vốn, trình độ công nghệ, phơng thức quản lý mà khả cạnh tranh, tiếp cận thị trờng doanh nghiệp thấp Đây yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho ngân hàng cho vay để quan hệ TD đợc thiết lập, doanh nghiệp cần khắc phục hạn chế ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng trớc phát tiền vay Đặc điểm DNVVN nông thôn Một phần hệ thống DNVVN quốc gia có góp mặt DNVVN nông nghiệp, đặc biệt nớc nông nghiệp nh nớc ta, điều rõ ràng Việt Nam, thay đổi sách đất đai sau Đại hội Đảng lần thứ VI luật đất đai đợc Quốc hội thông qua đánh dấu bớc phát triển DNVVN khu vực nông thôn, đa khu vực nhanh chóng tiến lên đờng công nghiệp hoá, đại hóa Vốn DNVVN nông thôn Vốn bình quân ban đầu DNVVN nông thôn thấp số tơng đối số tuyệt đối so với DNVVN khác Với doanh nghiệp hộ gia đình, vốn bình quân 921 USD, với doanh nghiệp t nhân 2153 USD Theo khảo sát, 80% số doanh nghiệp chủ yếu dựa vào vốn tự có vốn vay không lãi bạn bè, họ hàng lập doanh nghiệp, với doanh nghiệp hộ gia đình, số 87% với doanh nghiệp t nhân, số 75% Vốn tự có vốn vay trả lãi chung DNVVN khu vực nông thôn chiếm 90% số vốn ban đầu Nguồn vốn vay chủ yếu vay t nhân có trả lãi, TD nhà nớc hầu nh vai trò gì, khoảng 3% DNVVN đợc vay vốn ngân hàng HTX TD quyền địa phơng Hiện nay, số có cao nỗ lực hệ thống NHTM nhà nớc theo quan điểm thúc đẩy phát triển khu vực t nhân Chính phủ, nhng tỷ trọng nguồn vốn vay ngân hàng tổng nguồn vốn DNVVN khu vực nông thôn cha cao Tình trạng thiếu nguồn vốn TD vay thức khiến cho vốn ban đầu DNVVN hoàn toàn dựa vào khả năng, quy mô nguồn vốn tự có, đầu t mà không trông mong vào khoản dự kiến thu hồi mục tiêu yêu cầu vốn Đối với kinh tế nói chung, điều gây hậu nghiêm trọng, làm tăng không giảm khác biệt thu nhập phân phối vùng nh hộ gia đình toàn cộng đồng nông thôn Điều dẫn đến hậu ngành công nghiệp nông thôn phát triển chậm Cũng nh DNVVN ngành khác, thiếu vốn làm cho DNVVN khu vực nông thôn tồn trình độ công nghệ thấp kém, phơng pháp sản xuất lạc hậu, suất thấp, đồng thời giảm khả cạnh tranh Nó làm khác biệt phát triển kinh tế nh chênh lệch DNVVN khu vực nông thôn Các DNVVN phát triển nơi mà nhân dân có nguồn đầu t đáng kể nơi có nhu cầu lớn việc làm thu nhập nơi có điều kiện tốt để phát triển loại hình hoạt động phi nông nghiệp Thực tế DNVVN mạnh mặt kinh tế thờng phát triển chủ yếu vùng nông nghiệp trù phú, nơi mà lợi nhuận từ nông nghiệp đầu t vào công nghiệp doanh nghiệp vùng nghèo nàn dù có đánh giá nhìn chung có phát triển song nhỏ bé, suất thấp, dễ đến phá sản phải đơng đầu với cạnh tranh bên Lao động DNVVN khu vực nông thôn Sự phát triển DNVVN khu vực nông thôn có tác dụng việc tạo thêm hội việc làm cho hộ gia đình doanh nghiệp chủ yếu dựa vào lao động hộ gia đình Trong số DNVVN nông thôn có 1/3 số lao động lao động làm công ăn lơng Các doanh nghiệp hộ gia đình nông thôn hầu nh phụ thuộc hoàn toàn vào lao động hộ gia đình Chỉ có 8,1% số doanh nghiệp thuê lao động có trả lơng trung bình số lao động làm thuê chiếm 6,1% tổng lực lợng lao động Doanh nghiệp t nhân khu vực nông thôn vậy, phụ thuộc phần lớn vào lao động hộ gia đình, chiếm 43,6% tổng lực lợng lao động Tỷ lệ lao động làm công ăn lơng lớn doanh nghiệp sản xuất chế biến sản phẩm nông nghiệp Trình độ học vấn lao động DNVVN khu vực nông thôn tơng đối thấp, 26,5% số lao động doanh nghiệp hộ gia đình có trình độ lớp phổ thông trở nên, số 21% doanh nghiệp t nhân Chỉ có 16,6% số lao động doanh nghiệp hộ gia đình có trình độ lớp 10 trở nên, số 39,6% doanh nghiệp t nhân Hỗ trợ Nhà nớc DNVVN khu vực nông thôn Sự khuyến khích quyền địa phơng hỗ trợ tài có vai trò quan trọng việc định hớng cho phát triển doanh nghiệp khu vực nông thôn Qua khảo sát, có 56% số doanh nghiệp nhận đợc giúp đỡ số mặt thành lập hỗ trợ TD chiếm 2,9%, số kiêm tốn, cha thúc đẩy khu vực phát triển hiệu quả, cha khai thác hết khả mạnh Thị trờng tiêu thụ sản phẩm Các DNVVN khu vực nông thôn có hai loại thị trờng chính: loại chủ yếu bán cho thị trờng địa phơng, loại để bán thị trờng thành phố lớn Khoảng 1/3 doanh nghiệp bán sản phẩm thị trờng địa phơng, lại đợc tiêu thụ thành phố lớn Mối quan hệ DNVVN khu vực nông thôn với khách hàng dờng nh mật thiết so với hệ thống DNVVN kinh tế nói chung Các doanh nghiệp nông thôn dờng nh có nhiều khách hàng hơn, sản xuất theo đơn đặt hàng trớc có hợp đồng phụ Sự khác DNVVN nông thôn với khu vực khác chỗ DNVVN nông thôn có mối quan hệ không đợc chặt chẽ với khu vực nhà nớc, doanh nghiệp nhà nớc cung ứng dới 10% đầu vào cho doanh nghiệp nông thôn mua sản phẩm với tỷ lệ 10% Đối với DNVVN khu vực nông thôn, khó khăn thị trờng vấn đề đợc đề cập nhiều phát triển doanh nghiệp bên cạnh khó khăn vốn Sự khó khăn thể hai mặt: Thứ nhất, cạnh tranh doanh nghiệp dẫn đến tình trạng DNVVN 10 khu vực nông thôn bị cạnh tranh mạnh mẽ từ phía doanh nghiệp nhà nớc khu vực Sự hạn chế vốn nh kỹ quản lý, kinh nghiệm trình độ quản lý kinh doanh làm DNVVN khu vực nông thôn khó cạnh tranh hữu hiệu Thứ hai, chia cắt kinh tế qua nhiều thị trờng địa phơng làm hạn chế việc doanh nghiệp mở rộng thị trờng bên khu vực mình, điều dẫn đến tình trạng doanh nghiệp phải gánh chịu hậu sản xuất sản phẩm vợt nhu cầu thị trờng địa phơng Thông qua đặc điểm DNVVN nông thôn, thấy đợc khó khăn mà họ gặp phải đặc biệt thiếu vốn Vì mở rộng hoạt động TD DNVVN nông thôn cần thiết tất yếu nhằm hoàn thiện kinh tế nặng nông nghiệp 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế thị trờng Cùng với tốc độ phát triển nhanh, hiệu kinh tế giới thấy rõ vị trí vai trò loại hình DNVVN Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt nh nay, DNVVN tham gia hoạt động hầu hết lĩnh vực kinh tế với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nên ngày nhận đợc quan tâm, hỗ trợ Bộ, Ban ngành liên quan nhằm huy động tối đa nguồn lực trợ giúp cho công nghiệp lớn, tăng sức cạnh tranh sản phẩm Tại nớc công nghiệp phát triển cao nh Đức, Nhật bản, Mỹ có nhiều công ty lớn nhng DNVVN có vai trò quan trọng Nhật Bản ngời ta coi DNVVN nguồn lực đảm bảo cho sức sống kinh tế, phận hợp thành quan trọng cấu quy mô nhiều tầng doanh nghiệp số DNVVN chiếm tới 99% tổng số doanh nghiệp nớc Đối với nớc phát triển chậm phát triển vai trò phận hợp thành kinh tế quốc dân, tạo công ăn việc làm, góp phần tăng trởng kinh tế, DNVVN có vai trò quan trọng chuyển dịch cấu kinh tế, thực công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, xoá đói giảm nghèo, giải vấn đề xã hội Đối với nớc Châu nh Philippines, Hàn Quốc, Thái Lan, Indonesia, DNVVN có vai trò tích cực việc chống đỡ tiêu cực khủng hoảng tài chính- tiền tệ, góp phần đáng kể vào ổn định kinh tế- xã hội bớc khôi phục kinh tế 84 ròng, tỷ suất lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn, điểm hoà vốn dựa vào tiêu nh lãi kép, giá trị thuần, tỷ suất hoàn vốn nội Thẩm định phơng diện kỹ thuật nhằm đánh giá quy mô dự án có phù hợp với lực tiêu thức sản phẩm doanh nghiệp không, thẩm định mặt số lợng, công suất quy cách, chủng loại, danh mục thiết bị, dây chuyền sản xuất lực có doanh nghiệp so với quy mô dự án Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo yêu cầu: có gần nơi cung cấp nguyên vật liệu chủ yếu nơi tiêu thụ hay tiện lợi giao thông vận tải hay không Ngoài nội dung trên, thẩm định có yếu tố nh môi trờng xã hội, thẩm định phơng diện tổ chức quản lý thực vận hành dự án Trong trình thẩm định dự án phơng án vay vốn doanh nghiệp, có vấn đề mà cán ngân hàng cha có đủ điều kiện trình độ để thẩm định cần phải phối hợp với quan chức có thẩm quyền giúp đỡ để thẩm định đạt đợc chất lợng cao nh: thẩm định phơng diện kỹ thuật, thị trờng dự án trung, dài hạn Để công tác thẩm định đợc đầy đủ, xác, NHNoTT cần thu thập thông tin từ nhiều phía, nhiều phơng diện, thông tin doanh nghiệp cung cấp, ngân hàng cần phải thu thập thông tin từ bên nh thông tin chiến lợc phát triển quy hoạch vùng, lãnh thổ, thông tin thị trờng, bạn hànghoặc thông tin từ quan có liên quan với DNVVN, thông qua đó, cán TD phân tích, xử lý thông tin để đa định đắn công tác TD Cuối cùng, t tởng tất cán TD phải đợc quán triệt coi nhẹ việc thực quy trình TD, thẩm định dự án không nguyên tắc gây thiệt hại cho thân ngân hàng, cho doanh nghiệp ảnh hởng trực tiếp đến quyền lợi thân cán TD 3.2.6 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu sở để mở rộng TD Nếu ngân hàng quan tâm để mở rộng TD mà không quan tâm đến chất lợng hoạt động nh trớc sau quy mô TD bị hạn chế, chất lợng TD không tốt việc mở rộng không cần thiết, điều ảnh hởng lớn đến hiệu kinh doanh nh uy tín ngân hàng để sở mở rộng TD đợc vững biện pháp nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng mức tơng 85 xứng với quy mô TD Việc kiểm tra, kiểm soát không đơn kiểm tra, giám sát khách hàng trình vay vốn sử dụng vốn vay mà quan trọng kiểm tra, giám sát việc làm cán bộ, đặc biệt cán TD, trình nhằm giúp cho họ tuân thủ theo quy trình, nghiệp vụ để đảm bảo an toàn, đạt hiệu cao kinh doanh tuân thủ pháp luật Ngoài ra, công tác kiểm tra, kiểm soát cung cấp thông tin cho công tác quản lý để ban lãnh đạo có biện pháp xử lý kịp thời phát sai sót nhằm nâng cao chất lợng TD Để đạt đợc hiệu cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát tiến hành kiểm tra phải tuân thủ theo trình tự nghiệp vụ Cụ thể: - Kiểm tra trớc phát tiền vay kiểm tra qui trình nghiệp vụ, việc thẩm định khách hàng nguyên tắc cha, xem xét thủ tục giấy tờ đầy đủ hay xác cha, điểm bất hợp lý, sai sót nhằm ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau - Kiểm tra cho vay, giai đoạn tiền vay đợc giải ngân, kiểm tra viên giám sát việc sử dụng vốn vay, xem xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay không, trình cần sát vay tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp định đến thời hạn khả trả nợ ngân hàng Cũng trình này, doanh nghiệp bộc lộ nhiều khuyết điểm nhất, ngân hàng cần kiểm tra tính xác thông tin mà doanh nghiệp cung cấp, phát có vi phạm hay tin tức sai thật ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật nhằm đảm bảo vốn vay đợc sử dụng có hiệu Thực đợc điều ngân hàng phát kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro TD - Sau cho vay, công tác kiểm tra cần thực cách nghiêm túc nhằm đánh giá kết đạt đợc nh tồn cần hạn chế Đồng thời, ngân hàng cần định kỳ đánh giá thực trạng d nợ, rà soát vay để kịp thời phát khoản vay có vấn đề, chủ động đề biện pháp ngăn chặn, xử lý thích hợp Tập trung thu nợ doanh nghiệp có biểu sa sút lực sản xuất lực quản lý Việc kiểm tra phòng ngừa đợc tình trạng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để trả nợ ngân hàng khác doanh nghiệp quan hệ TD với ngân hàng đồng thời rút kinh nghiệm cho khoản 86 vay sau Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cờng công tác tra, kiểm soát nội ngân hàng nhằm lọc cán TD phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng Nh vậy, tăng cờng hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn vốn tài sản cho ngân hàng, góp phần làm tăng chất lợng TD nh khả mở rộng TD, vấn đề có ý nghĩa quan trọng tồn phát triển NHNoTT Vì vậy, thành viên NHNoTT cần phải nhận thức đầy đủ quan tâm đến công tác hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng đợc nâng cao 3.2.7 Thực tốt tài sản đảm bảo Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, bảo toàn phát triển vốn nhiệm vụ bản, đợc đặt lên hàng đầu Để bảo toàn vốn biện pháp thiếu hoạt động TD việc bảo đảm tiền vay, sở pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ Có hai phơng thức đảm bảo đảm bảo đối nhân đảm bảo đối vật, điều phụ thuộc vào quan hệ ngân hàng doanh nghiệp Cho nên vấn đề đặt ngân hàng phải tìm hình thức bảo đảm tốt cho khách hàng loại TD định, nghĩa sử dụng phơng thức đảm bảo tiền vay vừa chặt chẽ, vừa linh hoạt, không thực kỹ lỡng xác theo quy định pháp lý đặt bảo đảm mà phải giám sát chi tiết bảo đảm thời hạn TD Muốn trình lập hồ sơ thẩm định yếu tố bảo đảm tiền vay cần thực cách xác, khách quan trung thực nhằm giảm thiểu rủi ro mà ngân hàng gặp phải Đối với bảo đảm tài sản, cần có đầy đủ giấy tờ sở hữu hay vật đảm bảo Hiện nay, nhiều doanh nghiệp có quan hệ TD với nhiều ngân hàng không loại trừ khả tài sản họ lại dùng để đảm bảo nhiều nơi họ dùng công chứng để làm thủ tục vay vốn, ngân hàng cần kiểm tra tính xác giấy tờ cách cẩn trọng, thiết lập mối liên hệ thờng xuyên với phòng công chứng nhà nớc để có thông tin xác giấy tờ công chứng doanh nghiệp Với tài sản động sản ngời vay phải giao nộp vật hợp đồng 87 thuê kho bảo đảm, có hợp đồng hai bên chế độ quản lý, bảo hiểm hàng hoá kho, đồng thời cán TD cần giám sát chặt chẽ tài sản để nắm bắt đợc thực trạng tài sản đó, với bất động sản phơng tiện kinh doanh, ngân hàng cần kiểm tra, nắm giữ giấy tờ sở hữu đồng thời phải kiểm tra, giám sát thờng xuyên tình hình sử dụng tài sản để có biện pháp xử lý kịp thời xảy rủi ro doanh nghiệp vay vốn Không nắm giữ giấy tờ hay vật tài sản đảm bảo mà trớc thẩm định giá trị tài sản, ngân hàng cần đánh giá mức, chuẩn xác, có tỷ lệ dự phòng giảm giá xác định mức độ cho vay phải tuân thủ theo chế độ quy định Cán TD cần nắm đợc giá thị trờng, tránh gây tình trạng khách hàng không trả đợc nợ phát giá trị thực thấp giá trị đánh giá nhiều, điều gây thất thoát vốn ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng không nên coi tài sản chấp chỗ dựa cho số tiền vay, không nên tuyệt đối hoá vai trò tài sản chấp cho dù tài sản chấp sở giúp ngân hàng có khả thu nợ vay khách hàng khả trả nợ Bởi mục đích ngân hàng cho vay giúp khách hàng có vốn trì hoạt động sản xuất, tài sản dễ dàng bán đợc để thu nợ cách kịp thời mà điều quan trọng để định cho vay uy tín, lực tài hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đối với DNVVN, khó khăn lớn để họ tiếp cận vốn TD ngân hàng thiếu tài sản chấp uy tín doanh nghiệp không đủ điều kiện để vay vốn tín chấp Do đó, để mở rộng TD khối TD này, theo chủ trơng NHNo & PTNT Việt Nam tài sản đảm bảo phần định đến hoạt động cho vay mà tính khả thi dự án đầu t, hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 3.2.8 Thiết lập chiến lợc Marketing, trọng vào sách khách hàng Với tốc độ phát triển chế thị trờng, mà cung luôn lớn cầu công tác Marketing trở nên quan trọng chiến lợc đơn vị kinh doanh Vì doanh nghiệp sản xuất sản phẩm quan tâm đến lĩnh vực mà ngành ngân hàng, ngành kinh doanh đặc biệt, nhạy cảm với biến động môi trờng xung quanh tập trung xây dựng chiến lợc Marketing hoàn hảo nhằm 88 tối đa hoá đợc hiệu kinh doanh ngân hàng Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng từ việc phát nhu cầu khách đến việc thoả mãn nhu cầu nguồn vốn nh dịch vụ ngân hàng khác thông qua sách, giải pháp cụ thể, linh hoạt thích ứng với môi trờng, với thị trờng để đạt đợc mục tiêu đề Hiện nay, NHNoTT phải cạnh tranh găy gắt với ngân hàng khác địa bàn để thu hút khách hàng nhng kết cha nh mong đợi, số DNVVN có quan hệ TD với NHNoTT ỏi Trớc tình hình này, để cải thiện số lợng nh mức d nợ theo tiềm DNVVN NHNoTT cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà chủ yếu tập trung vào sách khách hàng Trên thực tế, NHNoTT cha trọng vào hoạt động này, cha có phận chuyên trách làm Marketing, cha đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo DNVVN hiểu hết chế TD NHNoTT, hiểu đợc quyền lợi trách nhiệm có quan hệ với ngân hàng Vì vậy, để mở rộng TD khối DNVVN, nhằm tối đa hoá nguồn vốn huy động, nhân viên NHNoTT, đặc biệt cán TD bên cạnh hoàn thành nghiệp vụ TD thông thờng phải coi nh nhân viên Marketing thực thụ, trực tiếp tìm hiểu nhu cầu đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Cũng chế thị trờng, cạnh tranh nên không tổ chức TD tham gia cung cấp dịch vụ TD cho DNVVN địa bàn huyện Thanh Trì nên NHNoTT cần đổi phơng thức kinh doanh từ bị động sang chủ động nhiều doanh nghiệp không tự tìm đến với ngân hàng vay vốn mà ngân hàng muốn mở rộng TD phải chủ động tìm kiếm, tiếp cận khả cho vay, tìm hiểu thị trờng, khai thác tối đa nhu cầu khách hàng, sở phối hợp với ban lãnh đạo đa chiến thuật Marketing phù hợp với chiến lợc kinh doanh tổng thể ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng phải tiếp tục tăng cờng đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, có phẩm chất tốt, đặc biệt có tâm huyết với nghề, sẵn sàng sâu sát sở để tìm kiếm hội đầu t đa định nhanh, xác khoản vay để không bỏ lỡ hội đầu t Luôn chủ động nguồn vốn để đầu t cho dự án có vị trí chiến lợc, đáp ứng tối đa nhu cầu mang lại hiệu cao cho khách hàng Với mục đích tiếp cận khách hàng ngày rộng hơn, ngân hàng 89 cần quan tâm cải tiến hình thức đầu t, hình thức giải ngân, đối tợng vay vốn, triển khai việc giới thiệu loại hình TD, dịch vụ ngân hàng mạng kết hợp với việc giải đáp thắc mắc cho khách hàng vấn đề liên quan đến thể lệ TDNgoài ra, ngân hàng không cho vay chuyển thẳng cho nhà cung cấp mà cho vay để bù đắp phần vốn mà doanh nghiệp huy động để đầu t trung, dài hạn, hay ngân hàng không cho vay theo dự án mà tham gia vào công đoạn dự án Ngân hàng cần tổ chức tốt việc xây dựng mạng lới thông tin, xử lý thông tin từ phía khách hàng, thông tin tình hình tài chính, lực quản lý, quan hệ toán, thông tin liên quan đến khoản TD nhằm nắm bắt đợc nhu cầu khách hàng nh khả ngân hàng, hiểu đợc thực chất họ cần Đồng thời, ngân hàng đánh giá đợc lực đối thủ cạnh tranh, từ đa giải pháp tối u để thắng lợi cạnh tranhĐể có đợc nguồn thông tin đòi hỏi phải có nỗ lực ngân hàng việc tiếp cận với khách hàng, với thị trờng Ngoài ra, cần hỗ trợ từ sở hạ tầng tài chính- tiền tệ phát triển kinh tế, vấn đề kiện toàn hệ thống thông tin tài chính- tiền tệ mạng Giải đợc vấn đề nêu thật bớc đột phá trình mở rộng tăng cờng TD NHNoTT đến với doanh nghiệp, đặc biệt khu vực DNVVN Bởi lẽ cho phép ngân hàng có niềm tin vào doanh nghiệp, hiểu khách hàng mạnh dạn đáp ứng nhu cầu vốn cho DNVVN Nghiên cứu xây dựng mục tiêu kế hoạch đầu t trung, dài hạn theo chiến lợc khách hàng Tăng cờng công tác tiếp thị, tìm hiểu tổ chức kinh tế, cá nhân địa bàn để chủ động khai thác, nắm bắt kịp thời nhu cầu họ Thực theo phơng châm: bám sát mục tiêu, thực phù hợp, mềm dẻo, đa dạng, linh hoạt- hiệu quả, không nên có thái độ vồ vập hay coi nhẹ mà có thái độ mực giao dịch với khách hàng Không có tìm hiểu thị trờng, nghiên cứu nhu cầu khách hàng mà ngân hàng thực tốt vai trò t vấn đầu t DNVVN Cho đến nay, hầu hết DNVVN có hiểu biết lĩnh vực đầu t việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh hạn chế đầu t vào công trình cha thu đợc hiệu nh mong muốn, rủi ro nhiều Nhằm giúp cho nguồn vốn đợc sử dụng cách hiệu quả, NHNoTT nên có phòng tổ t vấn đầu t cho doanh nghiệp, phòng tổ t vấn để soạn thảo dự án, tính toán hiệu kinh tế, lựa chọn phơng án đầu t, tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm 90 ăn hiệu quả, có nh doanh nghiệp thêm tin tởng ngày có nhiều doanh nghiệp mở rộng quan hệ TD với ngân hàng Để tìm hiểu phản ánh mong muốn DNVVN, NHNoTT nên tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng Những lần tổ chức giúp hai bên trao đổi cách cởi mở, thẳng thắn để hiểu hơn, thông cảm với hơn, đồng thời để hiểu thiếu sót mình, từ có biện pháp giải nhằm đa hoạt động ngân hàng doanh nghiệp hiệu Cũng buổi hội thảo, DNVVN có hội gặp gỡ nhau, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh phù hợp mối quan hệ mới, mối quan hệ bạn hàng xuất phát từ lần gặp gỡ Có quan hệ chặt chẽ với tổ chức, quan chức có liên quan với DNVVN nh hiệp hội hỗ trợ DNVVN, quỹ bảo lãnh TD cho DNVVNnhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng nh tạo cho DNVVN dễ dàng tiếp cận đợc vốn TD ngân hàng, đồng thời giúp DNVVN có quan hệ TD với NHNoTT phản ánh kiến nghị, đề nghị họ lên quan quyền Nhà nớc để bảo vệ lợi ích tạo điều kiện phát triển cho DNVVN 3.2.9 Củng cố nâng cao trình độ cán TD ngân hàng Con ngời nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội hoạt động cho vay nói riêng, yếu tố không nằm quy luật Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ máy móc hay công cụ khác cán TD đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ chuyên môn, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán TD Trong thực tế, tính chất phức tạp kinh tế thị trờng, khó khăn công tác cho vay đòi hỏi cán TD có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi kiến thức khác cách thờng xuyên, để có đợc điều NHNoTT cần tổ chức thi tuyển nhân viên đầu vào cách công bằng, lựa chọn ngời thực có lực, có trình độ, u tiên ngời làm công tác TD Đối với cán TD lâu năm phải có kinh nghiệm nắm bắt nhanh chủ trơng sách NHNoTT, NHNo & PTNT Việt Nam nh Đảng, Nhà nớc, biết vận dụng sáng tạo, linh hoạt chủ trơng thời kỳ 91 Bên cạnh đó, NHNoTT cần có kế hoạch tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ thờng xuyên, tăng cờng công tác đào tạo đào tạo lại nhằm không ngừng trau dồi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn nh kiến thức kinh tế thị trờng, đáp ứng tính cập nhật vấn đề kinh tế đại Nhng khả ngời có hạn nên lúc tiếp thu đợc tất kiến thức tổng hợp nên ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo bớc mang tính chuyên sâu Đối với cán quản lý kinh doanh không nâng cao trình độ nghiệp vụ TD mà cần nắm tất nghiệp vụ khác ngân hàng, có khả phân tích, đánh giá tợng kinh tế cách tổng hợp, sắc bén, có kinh nghiệm thực tế từ đa định đắn, thêm vào công tác quản lý đòi hỏi cần có nghệ thuật quản lý, công tác tổ chức cán cần có tính chuyên sâu công việc, ngời phụ trách công việc cụ thể hoàn toàn chịu trách nhiệm kết công việc mình, nhân viên kinh doanh nghiêm túc thực theo đờng lối, chủ trơng ngân hàng với tinh thần trách nhiệm đạt hiệu cao Ngoài việc nâng cao trình độ cán quản lý phận cán TD trực tiếp giao dịch với khách hàng cần đợc trọng cách đặc biệt ngời có ảnh hởng lớn đến khả mở rộng cho vay Đội ngũ tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án đầu t đề xuất với cán lãnh đạo định nhng định lại phụ thuộc nhiều vào cán TD này, tiêu chuẩn nghiệp vụ chung đòi hỏi đội ngũ cán phải ngời có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật cao, có lập trờng t tởng vững vàng, không bị cám dỗ lợi ích cá nhân mà gây thiệt hại cho ngân hàng để đánh giá, thẩm định cán TD mang tính khách quan, thẳng thắn Là ngời trực tiếp phụ trách khoản vay nên cán TD phải sâu sát thực tế, có hiểu biết định pháp luật, thị trờng, kỹ thuậttinh tế việc kiểm tra, phát hành vi lừa đảo khách hàng biểu thiếu trung thực cách trắc nghiệm, thăm dòTr ớc khó khăn DNVVN, giúp đợc, cán ngân hàng phải nhiệt tình, không ngại vất vả, kiên trì giúp đỡ hết mình, tạo mối quan hệ thiện cảm, lâu dài ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng cần có chế độ thởng phạt xứng đáng ngời làm công tác TD, gắn lợi ích cán TD với hiệu đầu t TD nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần hào hứng cán chuyên trách việc tìm kiếm 92 khách hàng mới, mở rộng TD nh nâng cao chất lợng TD Quy chế thởng phạt phải gắn liền với hiệu làm việc đồng thời phải có quy định cụ thể xử lý nghiêm minh cán TD để xảy thất thoát vốn, làm trái quy tắc cho vay NHNoTT gây ảnh hởng đến lòng tin DNVVN, làm uy tín ngân hàng Ngân hàng nên thờng xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp, tổ chức thi đua cán có tay nghề giỏi nhằm khuyến khích không khí làm việc hiệu ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trong tơng lại, xu hớng hội nhập quốc tế diễn mạnh mẽ, đặt DNVVN trớc thách thức mới, hỗ trợ Chính phủ DNVVN khó đứng vững thị trờng nớc cha nói đến thị trờng nớc Vì vậy, nhiều NHTM mong muốn Chính phủ tạo bình đẳng loại hình doanh nghiệp, hỗ trợ DNVVN tài chính, trình độ quản lý, thông tin thị trờng, công nghệ hợp tác quốc tế Do thị trờng tài nớc nhỏ bé non trẻ, tài trợ thông qua hệ thống ngân hàng kênh đầu t chủ yếu cho thành phần kinh tế, có DNVVN Vì vậy, Nhà nớc cần hỗ trợ mặt sách cho ngân hàng DNVVN nhằm tiếp thêm vốn cho loại hình doanh nghiệp Đại đa số DNVVN có quy mô vốn khiêm tốn, tài sản đảm bảo nhỏ so với nhu cầu TD quy mô phát triển dự án Mặc dù, Nhà nớc cho phép ngân hàng đợc nhận chấp tài sản hình thành từ vốn vay, việc cho vay doanh nghiệp có đất thuê khu công nghiệp gặp nhiều khó khăn thủ tục cấp quyền sử dụng đất quyền sở hữu bất động sản phức tạp cho vay tín chấp nhiều trở ngại DNVVN Vì vậy, Chính phủ nên nới rộng cụ thể hoá quy định cho vay tín chấp với DNVVN, quy định bắt buộc doanh nghiệp phải hoạt động có lãi năm liên tục, DNVVN đầu t mở rộng sản xuất, gây khó khăn cho ngân hàng định cho vay Thiết nghĩ, quy định cho vay tín chấp nên cởi mở theo hớng NHTM đợc quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm định cho vay tín chấp sở xem xét đánh giá thời gian quan hệ, uy tín DNVVN giao dịch với ngân hàng, có trọng mức đến thơng hiệu DNVVN Việt Nam công nhận thơng hiệu tài sản vô hình, có gía trị tiền, 93 pháp luật cần có quy định rõ ràng, cụ thể giá trị thơng hiệu nhằm hỗ trợ cho ngân hàng an tâm đầu t vào DNVVN, nâng cao mức đóng góp doanh nghiệp cho kinh tế nớc nhà Bên cạnh đó, không ngừng hoàn thiện đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh đợc giá thị trờng xây dựng đội ngũ chuyên trách việc đánh giá bất động sản Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thông qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo Thúc đẩy nhanh hình thành hoạt động quỹ bảo lãnh cho DNVVN Đó công cụ tài phối hợp thực việc tiếp cận TD DNVVN có uy tín dự án khả thi mà không đủ tài sản chấp, đồng thời chia sẻ rủi ro với NHTM cho vay DNVVN Để hỗ trợ tổ chức bảo lãnh TD DNVVN hoạt động có hiệu cần lập quỹ hỗ trợ phát triển DNVVN thuộc bộ, ngành, địa phơng lập hiệp hội DNVVN tạo phối hợp thống vận hành hệ thống tổ chức bảo lãnh TD DNVVN đạt hiệu Lành mạnh hoá quan hệ tài chính- TD, nâng cao trình độ quản trị báo cáo toán DNVVN, bên cạnh đó, trình độ lực quản lý DNVVN yếu kém, không tơng xứng với quy mô hoạt động kinh doanh Để khai thông kênh đầu t vốn cho DNVVN, nhà nớc cần hoàn thiện hành lang pháp lý đa sách quán cụ thể nhằm khuyến khích doanh nghiệp tự giác thực nghiêm chỉnh quy định pháp luật, chủ yếu thông qua chế độ toán vấn đề nộp thuế Để thực sách đào tạo chuyển giao công nghệ, nhà nớc cần có chơng trình, lớp đào tạo trình độ chuyên môn quản lý cho chủ doanh nghiệp, cán quản lý đào tạo nâng cao tay nghề cho ngời công nhân đảm bảo chất lợng, kỹ thuật sản phẩm Với mức độ rủi ro TD cao đầu t cho DNVVN, nhà nớc cần có sách rõ ràng, cụ thể nhằm bảo vệ cho quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm ngành ngân hàng, hạn chế hình hoá vụ tranh chấp dân ngân hàng doanh nghiệp có rủi ro xảy Những rủi ro có nên xử lý theo hớng doanh nghiệp chịu trách nhiệm doanh nghiệp 94 biết rõ hành động họ trừ trờng hợp thiên tai gây Xây dựng hệ thống quản lý ISO 9000 nhằm hỗ trợ DNVVN, bồi dỡng kiến thức pháp luật, thơng mại cho doanh nghiệp tham gia AFTA, chơng trình liên kết xuất khẩu, chơng trình kích cầu cho doanh nghiệp, tổ chức hội chợ thơng mại nội địa quốc tế để doanh nghiệp giới thiệu lực sản xuất kinh doanh chào hàng Nếu sách vĩ mô nêu đợc bổ sung, việc đầu t vào lĩnh vực DNVVN đợc mở rộng tạo đợc động lực phát triển cho kinh tế, với chủ trơng Đảng Nhà nớc phát huy sức mạnh thành phần kinh tế, ý đến ngành nghề truyền thống có quy mô nhỏ, ý đến doanh nghiệp dễ quản lý, dễ đầu t thay đổi thiết bị tạo cạnh tranh khu vực 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Để tạo điều kiện cho NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & PTNT huyện Thanh Trì nói riêng thực đợc giải pháp nhằm mở rộng TD DNVVN, Ngân hàng Nhà nớc cần có quan tâm: NHNN cần bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cờng hiệu lực việc chấp hành thể lệ, quy trình TD, nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm soát nội Cần nghiên cứu quy trình cho vay thực đơn giản, hợp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho DNVVN vay vốn đợc thuận lợi, đảm bảo cho vay có hiệu NHNN sớm đề nghị Chính phủ định thành lập công ty chuyên mua, bán giải khoản nợ khó đòi, tồn đọng mục đích làm lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng theo chơng trình cải cách kinh tế Đảng Nhà nớc Nghiên cứu hoàn thiện khung pháp lý đảm bảo tiền vay, có quy định đảm bảo tiền vay với DNVVN, tạo điều kiện cho ngân hàng có đủ sở cấp TD Ban hành đồng văn hớng dẫn thực pháp luật thơng phiếu, tạo điều kiện thuận lợi an toàn cho ngân hàng cho vay dựa sở đảm bảo giấy tờ có giá, gắn liền với vận động hàng hoá tiền tệ giúp cho việc giám sát vay đợc tốt Nâng cao chất lợng hoạt động trung tâm thông tin TD (CIC) 95 cách tăng cờng sở vật chất, trang thiết bị lao động để nhằm làm cho chất lợng giá trị nguồn thông tin CIC cung cấp ngày tăng, mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động TD ngân hàng nói riêng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội nhà nớc, địa phơng để giúp NHNoTT đầu t hớng an toàn, mang lại hiệu cao Từ với chi nhánh tích cực tìm kiếm khai thác khách hàng để mở rộng hoạt động TD, đặc biệt hoạt động TD với DNVVN, giúp ngân hàng thực tốt mục tiêu, chiến lợc kinh doanh Ban hành, hoàn thiện đồng hoá văn hoạt động kinh doanh TD chi nhánh hệ thống, thiết lập thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp với pháp luật hành, đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay, xoá bỏ chế "một cửa, dấu nhng nhiều chữ ký" nhằm tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng Tổ chức thờng xuyên hiệu buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán lãnh đạo cán nghiệp vụ, bớc tiêu chuẩn hoá cán hệ thống nhằm nâng cao trình độ quản lý trình độ thẩm định khách hàng nh dự án đầu t theo tiêu chuẩn quốc tế Khai thác nguồn TD u đãi uỷ thác, tạo điều kiện cho DNVVN có hội nhiều việc tiếp cận vốn TD, thành lập riêng quỹ cho vay DNVVN phân bổ cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận đợc nguồn TD Phối hợp chặt chẽ với NHNoTT để tổ chức có hiệu chơng trình thông tin TD, nâng cao chất lợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh có đợc thông tin đúng, xác kịp thời 3.3.4 Kiến nghị với DNVVN Thực trạng DNVVN Việt Nam nói chung huyện Thanh Trì nói riêng bất cập so với yêu cầu phát triển quan hệ TD với NHTM Vì vậy, bên cạnh hỗ trợ Chính phủ, ban, ngành liên quan doanh nghiệp phải nỗ lực tìm đợc hớng cho - Các DNVVN phải khai thác tối đa nguòn vốn tự lực huy 96 động ngồn vốn khác phục vụ cho phơng án sản xuất kinh doanh với yêu cầu tiết kiệm mục đích, đối tợng có hiệu - DNVVN cần tạo lập khả tín chấp tiếp cận với nhà tài trợ, cụ thể nh: Tranh thủ hỗ trợ từ tổ chức Chính phủ, đặc biệt mạng lới hỗ trợ DNVVN, phát huy vai trò hỗ trợ DNVVN mặt: quảng bá sản phẩm, nâng cao chất lợng sản phẩm, đào tạo nâng cao tay nghề, kiến thức quản trị doanh nghiệp, hoạt động nâng cao khả tín chấp doanh nghiệp chúng tạo nên nguồn thông tin phản hồi đến nhà tài trợ nhằm nâng cao uy tín cho doanh nghiệp, hình ảnh doanh nghiệp đợc hoàn thiện dới mắt nhà tài trợ Tranh thủ dịch vụ t vấn hỗ trợ từ chuyên gia để xây dựng phơng án kinh doanh mang tính thuyết phục cao Đối với nhà tài trợ, phơng án đợc coi khả thi hội đủ điều kiện khả thực hiệu nh: vị trí thuận lợi theo quy hoạch nhà nớc, tận dụng nhiều nguồn lực chỗ vốn, nhà xởng, thiết bị, nguyên liệu , giải việc làm cho nhiều lao động, có biện pháp xử lý ô nhiễm môi trờng, tính toán rõ ràng chi phí, sản phẩm có khả chiếm lĩnh thị trờngNgoài ra, tiếp cận với cán TD, doanh nghiệp cần tránh sơ suất làm cho đề nghị vay vốn bị bác bỏ nh thiếu chuẩn bị chu đaó, thiếu thông tin, diễn đạt mơ hồ gây thiếu tin tởng - Hiệp hội DNVVN cần sớm có biện pháp nhằm giúp đỡ, bảo vệ quyền lợi thành viên, đồng thời nơi để trao đổi kinh nghiệm quản lý, xúc tiến giao lu thơng mại Ngoài ra, hiệp hội DNVVN phát huy vai trò cầu nối hội viên với tổ chức hỗ trợ DNVVN nớc cách hiệu Vai trò DNVVN kinh tế đợc khẳng định, hoạt động ngân hàng có chuyển biến tích cực quan hệ TD với khu vực Những khó khăn chế, sách tạm thời Cùng với nỗ lực gải vấn đề vớng mắc quan hệ ngân hàng với doanh nghiệp hy vọng tạo điều kiện để chế hỗ trợ tài NHNoTT với DNVVN đợc mở rộng, đáp ứng ngày kịp thời nhu cầu vốn DNVVN xu hội nhập quốc tế 97 Kết luận Trong trình phát triển kinh tế từ nớc nông nghiệp sản xuất hàng hóa nhỏ phấn đấu xây dựng nớc công nghiệp theo hớng đại phát triển DNVVN nớc ta hớng phù hợp Tuy nhiên, xu hội nhập quốc tế đặt DNVVN trớc thách thức mới, cần có quan tâm, hỗ trợ Đảng, Chính phủ nh hệ thống NHTM, có NHNo & PTNT huyện Thanh Trì Thông qua số liệu thực tế NHTT việc cấp TD DNVVN địa bàn ta thấy rõ NHTT DNVVN cha tìm đợc biện pháp chung nhằm phát triển mối quan hệ hợp tác có lợi Với mong muốn đa số giải pháp nhằm phát huy tối đa hiệu nguồn vốn huy động nh tạo điều kiện để DNVVN có đủ vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, khoá luận tập trung vào số nội dung bản: Hệ thống hoá bổ sung lý luận DNVVN, hoạt động TD ngân hàng qua thấy đợc vai trò to lớn TD ngân hàng việc bổ sung nguồn vốn cho DNVVN, phân tích nhân tố có khả ảnh hởng đến quy mô TD ngân hàng, đồng thời nêu lên kinh nghiệm số nớc giới việc hỗ trợ tài cho 98 DNVVN thông qua hệ thống NHTM, từ rút học bổ ích cho Việt Nam Từ sở lý luận đó, chơng khoá luận sâu vào nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động TD NHNo & PTNT huyện Thanh Trì DNVVN địa bàn mà chủ yếu dựa vào thực trạng doanh nghiệp Qua đó, đánh giá đợc kết đạt đợc DNVVN NHTT, rút số mặt tồn tìm nguyên nhân tồn Thông qua việc phân tích thực trạng TD DNVVN nh chủ trơng, phơng hớng đầu t TD cho DNVVN NHNo & PTNT huyện Thanh Trì, khoá luận đa số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ TD DNVVN, đảm bảo lợi ích chung hai bên, chơng nêu lên số kiến nghị với Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nớc, NHNo & PTNT Việt Nam DNVVN Để nâng cao khả mở rộng TD DNVVN cần tất bên liên quan có quan tâm nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn TD ngân hàng nữa, thực đợc điều nguồn vốn xã hội đợc sử dụng cách tối đa Đây đề tài phức tạp nên ý kiến đề xuất khoá luận đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm mở rộng TD DNVVN Tuy phát huy hiệu có kết hợp đồng Bộ, ngành có liên quan trình thực Mặc dù với nỗ lực, cố gắng thân nhng lĩnh vực nghiên cứu đề tài vấn đề rộng tơng đối phức tạp, hạn chế mặt thời gian kiến thức lý luận nh thực tiễn nên khoá luận không tránh khỏi thiếu xót Rất mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô bạn đồng nghiệp, quan thực tập bạn đọc quan tâm để khoá luận đợc hoàn thiện Trong trình hình thành khoá luận em nhận đợc giúp đỡ tận tình, chu đáo Nhà giáo, Tiến sĩ Tô Ngọc Hng toàn thể thầy cô giáo khoa cô chú, anh chị phòng kinh doanh NHNo & PTNT huyện Thanh Trì Em xin bày tỏ òng biết ơn chân thành giúp đỡ quý báu