Luận văn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng NHNoPTNT (agribank) chi nhánh đống đa

78 395 0
Luận văn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng NHNoPTNT (agribank) chi nhánh đống đa

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại TCKT: Tổ chức kinh tế NHNN: Ngân hàng nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CVTD: Cho vay tiêu dùng LỜI NÓI ĐẦU Trong năm cuối thập kỷ 80 trở lại hoạt động ngân hàng tài trở nên số lĩnh vực nhảy cảm toàn kinh tế Công nghệ ngân hàng ngày không ngừng đổi mới, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng Với chức “Đi vay vay”, ngân hàng thương mại cung cấp cho kinh tế khối lượng lớn nhằm phát triển mở rộng sản xuất Vì mà khoản mục cho vay chiếm khoảng lớn giá trị tổng tài sản có vai trò quan trọng, định tới nguồn thu ngân hàng Nhưng đồng thời rủi ro hoạt động ngân hàng tập trung hết vào danh mục khoản mục cho vay Danh mục phong phú giống mục đích vay vốn khách hàng Ở Việt Nam nay, với phát triển mạnh mẽ, vượt bậc kinh tế, đời sống nhân dân ngày cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, cho vay tiêu dùng trở thành xu hướng phổ biến Nhưng làm điều ngân hàng đại gia lĩnh vực Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, có nhiều ngân hàng giới triển khai từ 60 năm trước liên tục phát triển Đến nay, nhiều ngân hàng thương mại nước tiến hành mở rộng hoạt động số ngân hàng bật không kể tới ACB, Techcombank… Tuy nhiên Ngân hàng nông nghiệp- ngân hàng có lịch sử phát triển lâu đời, có nguồn vốn tài sản lớn lại chưa thực đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng.Vì mà hoạt động cho vay tiêu dùng cần mở rộng Nhưng cho vay tiêu dùng lại lĩnh vực phức tạp, bị nhiều mặt đời sống xã hội tác đông tới nên để mở rộng cho vay tiêu dùng thật không đơn giản Sau thời gian học tập, tìm hiểu thực tế chi nhánh , em định chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Bố cục chuyên đề gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh nông nghiệp PTNT Đống Đa Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN PTNT Đống Đa CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại số tổ chức tài quan trọng kinh tế Có nhiều khái niệm đầy đủ ngân hàng qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình mà chúng cung cấp Vì ta định nghĩa sau: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều dịch vụ tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Hàng triệu cá nhân, doanh nghiệp, hộ gia đình, tổ chức kinh tế - xã hội mang tiền đến gửi ngân hàng Điều cho thấy ngân hàng đóng vị trí quan trọng nói người thủ quỹ toàn xã hội Với chức chuyển tiết kiệm thành đầu tư hoạt động tín dụng trở thành hoạt động trọng tâm ngân hàng Theo nghĩa rộng, hoạt động tín dụng ngân hàng bao gồm hoạt động huy động vốn như: Tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu…và hoạt động cho vay như: Cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ cho dự án, chiết khấu thương phiếu… Xét theo nghĩa hẹp hoạt động tín dụng có hoạt động cho vay như: Cho vay hạn mức, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay doanh nghiệp… Nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn, góp phần cung ứng vốn phục vụ phát triển kinh tế Cùng với nhu cầu nguồn vốn trung dài hạn, khả quản trị rủi ro ngân hàng nâng cao, ngân hàng thương mại “mạnh dạn” mở rộng hình thức tín dụng trung dài hạn Nhưng tập trung vào hình thức tín dụng mẻ hứa hẹn mang lại nguồn lợi nhuận lớn này, mà ngân hàng thương mại “bỏ quên” mảng hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận không nhỏ - Cho vay tiêu dùng Nếu trước ngân hàng không tích cực cho vay khách hàng cá nhân họ cho khoản vay có nguy tiềm ẩn rủi ro cao từ suốt thập niên 50 ngân hàng khẳng định cho vay tiêu dùng mạnh tập trung khai thác liên tục phát triển Cùng với phát triển kinh tế kéo theo thu nhập người dân ngày đặn tăng lên hội thuận lợi cho ngân hàng phát triển hình thức cho vay tiêu dùng, giúp người dân nâng cao mức sống Sự ổn định không ngừng cải thiện thu nhập người dân làm cho tín dụng tiêu dùng không “khu vực nguy hiểm”, chứa đựng nguy vỡ nợ cao cho ngân hàng trước nữa, thu nhập người vay nguồn trả nợ cho khoản vay tiêu dùng Hiện cường quốc lớn giới như: Trung quốc, Nga, Đức, Mỹ…thì cho vay tiêu dùng trở thành hình thức tín dụng quan trọng vào bậc nhì, chiếm khoảng lớn từ 40-60% tổng dư nợ mang lại nguồn lợi nhuận khổng lồ cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng xuất cách khoảng 15 năm mẻ với ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy với phát triển mạnh mẽ không ngừng kinh tế cộng với dân số đông đúc, hứa hẹn Việt Nam thị trường đầy tiềm cho ngân hàng phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng không trang trải nhu cầu thiết yếu mà đáp ứng nhu cầu nhu cầu mặt hàng xa xỉ sống nhà ở, phương tiện lại hay tiện nghi sinh hoạt v.v…trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ Cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ phổ biến ngân hàng, khoản mục tài sản mang lại lợi nhuận lớn nhiều cho ngân hàng Ngày ngân hàng ngày tập trung số lượng nguồn vốn nhiều vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng Tuy ngân hàng tích cực mở rộng đẩy mạnh hình thức cho vay Điều giải thích thông qua đặc điểm hình thức cho vay tiêu dùng • Khách hàng hình thức cho vay tiêu dùng thường cá nhân hộ gia đình Mục đích vay họ thường cần cho việc tiêu dùng như: sửa chữa xây nhà cần vay để mua sắm phương tiện lại ôtô, xe máy • Ngân hàng hỗ trợ cho vay để giải số nhu cầu thiết yếu hay phục vụ cho việc đầu tư loại mặt hàng lâu bền sống ngày mua sắm phương tiện lại, đầu tư chỗ mới… Mục đích vay người dân nhằm đáp ứng số nhu cầu cần có cá nhân, hộ gia đình sống không phai nhằm mục đich kinh doanh Vì mà mục đích vay tiêu dùng phụ thuộc vào nhu cầu riêng đối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế họ • Cho vay tiêu dùng có mức độ rủi ro lớn Nó loại hình có độ rủi ro cao danh mục tài sản ngân hàng Như nói cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng Vì khả thu hồi lại nợ vay ngân hàng phụ thuộc lớn vào khả tài cá nhân gia đình Bởi lẽ nguồn tài thường hay có biến động bất thường chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Nếu người vay bất ngờ gặp phải tình trạng sức khỏe nằm mong đợi bị chết, bị ốm hay bị việc ngân hàng kho thu hồi vay • Chính độ rủi ro tiềm ẩn cao, ảnh hưởng tới an toàn hoạt động ngân hàng mà khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cao cứng nhắc Nguyên chi phí mà ngân hàng bỏ để thực khoản mục lớn Chi phí để phân tích cá nhân hộ gia đình cách tương đối xác không nhỏ Việc phân tích tín dụng kiểm soát khoản vay khó khăn, kèm theo rủi ro cao lại điều kiện để đẩy cho chi phí khoản mục cho vay tiêu dùng lên cao Do mà lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay thương mại Điều có nghĩa khoản lợi nhuận đủ để bù đắp chi phí huy động vốn rủi ro tổn thất dự kiến Có thể nói lãi suất cho vay tiêu dùng loại lãi suất hấp dẫn thị trường tài Mặt khác quy mô khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản ngân hàng số lượng khách hàng hình thức cho vay lại nhiều nhu cầu tiêu dùng vô đa dạng nên hình thức tài trợ mang lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng • Ngoài cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm với chu kì kinh tế Khi người dân cảm thấy lạc quan tương lai nhu cầu cho vay tiêu dùng ngày tăng lên Ngược lại kinh tế đất nước lúc vào suy thoái, người tiêu dùng cảm thấy không tin tưởng, họ hạn chế nhu cầu cho vay tiêu dùng từ ngân hàng mức định Hơn nhu cầu khách hàng thường nhạy cảm với lãi suất Họ thường quan tâm đến số tiền mà họ phải trả để ý đến lãi suất, phần lãi suất ghi hợp đồng lại có tác động trực tiếp đến số tiền mà họ phải trả hàng tháng người có thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều so với mức thu nhập hàng năm Đối với gia đình hay người chủ gia đình có trình độ nhân thức học vấn cao Lựa chọn vay mượn ngân hàng họ sử dụng lúc cấp thiết mà họ sử dụng với mục đích đáp ứng nhu cầu sống 1.1.2 Những loại hình cho vay tiêu dùng Có nhiều cách để phân loại khoản vay phân loại theo mục đích khoản vay, phân loại theo hình thức toán, theo hình thức bảo đảm tiền vay, theo thời hạn khoản vay, phương thức cho vay Để biết rõ ta xác định khoản vay theo tiêu chí sau: - Căn vào mục đich khoản vay ta phân chia chưo vay tiêu dùng thành loại • Cho vay tiêu dùng cư trú: Là hình thức cho vay nhằm phục vụ cho nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Với khoản vay thường có quy mô vay lớn thời hạn khoản vay dài • Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải phục vụ cho nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện , đồ dùng gia đình, chi phí gia đình, giải trí, học hành, du lịch, y tế… Những khoản vay thường có quy mô nhỏ, thời gian ngắn, có rủi ro không cao cho vay tiêu dùng cư trú - Căn theo hình thức toán • Cho vay tiêu dùng trả góp: Trong khoản nợ trả làm nhiều lần với khoản tiền theo kỳ hạn định trosng khoản vay Nó xuất phát từ việc khách hàng đủ khả để chi trả lần mà thay vào việc trả nợ theo định kì cho ngân hàng • Cho vay tiêu dùng trả lần đến hạn( thường gọi cho vay tiêu dùng phi trả góp): khoản vay toán lần đến hạn Những khoản vay thường có thời hạn nhỏ thời hạn ngắn - Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay bao gồm bảo đảm tài sản thuộc sở hữu khách hàng bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay + Với bảo đảm tài sản thuộc sở hữu khách hàng gồm loại hình cho vay sau: • Cho vay chấp: Người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản bảo sang cho ngân hàng nắm giữ thời gian vay nợ • Cho vay cầm cố: Với điều kiện chuyển quyền kiểm soát tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng ngân hàng chấp nhận cho khách hàng vay Những tài sản thường tài sản mà ngân hàng kiểm soát bảo quản chắn thời gian cam kết + Với bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: Khi khách hàng muốn vay vốn ngân hàng lại loại tài sản bảo đảm luc ngân hàng yêu cầu khách hàng lấy tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng làm vật bảo đảm Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng làm cam kết phải bảo đảm cam kết bảo quản tài sản thời hạn vay nợ - Căn vào phương thức cho vay: Cho vay gián tiếp: Loại hình không đòi hỏi ngân hàng phải tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà cho vay thông qua công ty bán lẻ, hội, tổ hợp tác… Khi ngân hàng giảm chi phí cho vay hơn, tiết kiệm 10 + Mở rộng kế hoạch , tiếp cận sản phẩm dịch vụ + Chú trọng công tác marketting + Mở rộng cho vay tiêu dùng + Công tác bảo lãnh phải hoàn thành công tác kế hoạch phí 3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa Các biện pháp đề xuất nhằm mục đích góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thể việc tăng dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm đặc biệt phải hạn chế rủi ro tín dụng thấp tốt hết mục tiêu nhằm nâng cao lợi nhuận - nguồn thu nhập ngân hàng 3.3.1 Mở rộng công tác huy động vốn Nếu nguồn vốn sở hữu đóng vai trò sống việc trì hoạt động thường nhật ngân hàng, nguồn vốn huy động lại đóng vai trò định quan trọng cho phát triển ngân hàng Có thể khẳng định, không ngân hàng tồn phát triển mà dựa vào nguồn vốn tự có Với chức mình, NHTM huy động vốn kinh doanh cách cho vay lại Vì ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay phải mở rộng nguồn vốn huy động Hiện chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa nguồn vốn huy động từ dân cư hạn chế Trong cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài 24 tháng chiếm tỷ trọng không nhiều, vấn đề làm hạn chế hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng chi nhánh Như muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần có giải pháp, chiến lược hoạt động để thu hút nguồn tiền gửi 64 từ thành phần kinh tế xã hội Cần có sách huy động hấp dẫn như: Chính sách ưu đãi đặc biệt với khách hàng gửi tiền với giá trị lớn thời gian dài, chương trình tiết kiệm đảm bảo vàng… Ngoài chi nhánh cần phải trọng phát triển hoạt động phòng giao dịch Với sống bận rộn ngày có nhiều khách hàng thời gian đến gửi tiền chi nhánh mà thường gửi phòng giao dịch, chi nhánh cần có quan tâm đặc biệt tới hoạt động phòng giao dịch Nó thực tạo điều kiện tốt cho khách hàng họ tới gửi tiền phòng giao dịch có cảm giác gửi tiền chi nhánh, thông qua thái độ làm việc nhân viên trang thiết bị, sở vật chất kỹ thuật phòng giao dịch 3.3.2 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng có biện pháp quản lý tiền vay an toàn hiệu Quy trình cho vay hợp lý thuận lợi yêu cầu đặt cho ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay Thiết lập quy trình cho vay hợp lý, đắn giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng vốn chứa đựng nguy rủi ro cao số hoạt động tín dụng Tiếp nhận phương án vay vốn bước qui trình cho vay, từ phương án vay vốn khách hàng, ngân hàng nghiên cứu xem xét cách cụ thể, xác ấn định mức cho vay hợp lý với đối tượng khách hàng Trong sách cho vay tiêu dùng chi nhánh cần phải bổ sung thêm điều khoản rõ ràng chi tiết đưa giới hạn tín dụng nhóm đối tượng khách hàng vào thành phần kinh tế nơi họ làm việc, nghề nghiệp… Do muốn mở rộng hoạt 65 động cho vay tiêu dùng, chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa cần có mức vay tối đa linh hoạt cho đối tượng khách hàng khác Về thời hạn cho vay tiêu dùng ngân hàng cần phải xem xét đến tính chất thời gian sử dụng sản phẩm từ đưa mức thời hạn tín dụng phù hợp Hiện giống ngân hàng khác NHNN&PTNT Đống Đa có mức thời hạn tiêu dùng không hợp lý gây khó khăn lảm giảm lượng khách hàng ngân hàng nhanh Vì mà chi nhánh cần phải có nghiên cứu kỹ lưỡng vòng đời sản phẩm tiêu dùng từ cho sản phẩm tín dụng có thời hạn dài Việc xem xét điều chỉnh thời hạn vay tiêu dùng thực việc làm cấp thiết nhằm mang lại lợi chỗ đứng vững cho ngân hàng thị trường tài Lãi suất cứng nhắc hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Các ngân hàng coi cho vay tiêu dùng hoạt động chứa đựng tiềm ẩn rủi ro cao nên yêu cầu lãi suất với người vay tương đối cao (Thường cao so với hình thức cho vay khác từ 1-2%/ năm), có điều trái ngược khoản vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng để nhằm mục tiêu sinh lời Vì ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần có sách lãi suất hợp lý vừa đảm bảo bù đắp chi phí ngân hàng có lãi vừa thu hút khách hàng Chi nhánh cần có sách lãi suất hấp dẫn phù hợp với loại hình thức cho vay tiêu dùng phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Với khách hàng có quan hệ lâu năm uy tín với chi nhánh cần có mức lãi suất hợp lý để tăng cường củng cố mối quan hệ 66 3.3.3 Ổn định, tăng cường đại hóa công nghệ ngân hàng, mở rộng mạng lưới dịch vụ ngân hàng Một ngân hàng có công nghệ lạc hậu khiến cho chất lượng dịch vụ không cao hoàn toàn khả cạnh tranh với ngân hàng đại khác Không lượng khách hàng đến với ngân hàng hạn chế Vì mà việc đổi công nghệ ngân hàng hực kà thiếu, quan trọng nhằm đáp ứng số lượng lớn nhu cầu khách hàng Ngoài góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng đại đưa chất lượng phuc vụ tốt nâng cao vị trí, sức cạnh tranh họ thị trường, tạo tiền đề, sở để phát triển loại hình dịch vụ khác Cụ thể ngân hàng cần phải tiến hành biện pháp cụ thể sau: - Tổ chức thực huy động nguồn tiền gửi đồng khoa học - Loại bỏ bớt thủ tục rườm rà không cần thiết nhằm rút ngắn bớt thời gian hoàn thành thủ tục vay, đơn giản hóa thủ tục cho vay - Hiện đại hóa công nghệ toán, việc toán phải nhanh chóng, xác, an toàn Điều góp phần tăng hiệu kinh doanh, tạo nguồn thu cao cho ngân hàng Hiện khách hàng thường có tâm lý muốn giao dịch địa điểm gần nơi cư trú hay làm việc mình, hay có số khách hàng bận rộn với công việc thời gian để đến tận chi nhánh giao dịch Bởi mà muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần mở thêm phòng giao dịch Phòng giao dịch tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng cho khách hàng muốn tiến hành vay vốn ngân hàng Các phòng giao dịch giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian họ, đồng thời phòng giao dịch khách hàng gửi tiền đột xuất cần 67 họ rút để chi tiêu Như vậy, việc mở rộng thêm điểm giao dịch giúp chi nhánh tìm kiếm đối tượng khách hàng mới, nâng cao doanh số dư nợ tín dụng tăng thu nhập cho chi nhánh 3.3.4 Mở rộng tiếp thị, quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam Là chi nhánh thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, nhánh Đống Đa cần phải có biệp pháp để mở rộng tiếp thị quảng bá thương NHNo&PTNT Việt Nam Trong xu nay, khách hàng thường ưa thích sử dụng sản phẩm ngân hàng có thương hiệu mạnh Đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng thực ngành hoạt động dựa sở uy tín việc quảng bá thương hiệu để tạo niềm tin vững nơi khách hàng vấn đề mang tính chiến lược, tầm quan trọng Bên cạnh tạo hình ảnh đẹp chất lượng tâm trí khách hàng lợi lớn cạnh tranh TCTD Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa thông qua hoạt động mình, thông qua chất luợng sản phẩm dịch vụ mà cung cấp, thông qua kiểu cách phục vụ cán công nhân viên chi nhánh…để tạo lập niềm tin cho khách hàng, qua góp phần quảng bá cho thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam Khi khách hàng tin tưởng vào chất lượng dịch vụ chất lượng phục vụ ngân hàng việc mở rộng hoạt động cho vay không trở thành vấn đề khó khăn ngân hàng Bên cạnh ngân hàng có uy tín nơi tin cậy để dân chúng gửi tiền vào, việc tạo cho ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, tạo điều kiện để mở rộng hoạt động Trong thời điểm nay, công tác tiếp thị CVTD chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa chưa tốt, chưa thực rầm rổ để thu hút ý khách hàng đem so sánh với ngân hàng khác 68 Techcombank, VIB Bank, VP Bank… ngân hàng thực có chất lượng dịch vụ CVTD tốt Do muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng bá cho thương hiệu 3.3.5 Nghiên cứu, đưa hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng Sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng tương đồng nhau, tạo quen thuộc cho khách hàng mà đến ngân hàng họ phục vụ loại hình dịch vụ Hơn nhu cầu tiêu dùng người dân phong phú đa dạng nên muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng buộc ngân hàng không cách khác phải nghiên cứu tạo danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu tiêu dùng khách hàng Hiện chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa có hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu khác khách hàng nhìn chung hình thức đơn giản chưa đồng Chi nhánh Đống Đa cần có biện pháp nhằm đa dạng hoá hình thức cho vay tiêu dùng để thu hút thêm khách hàng Tại chi nhánh hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu mua sắm nhà cửa chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu doanh số cho vay tiêu dùng, hình thức khác chiếm tỷ trọng ít, không đáng kể Chi nhánh cần mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu du lịch, học đại học, du học, chữa bệnh nước ngoài…Các hình thức cho vay tiêu dùng giúp cho chi nhánh thu hút thêm lượng khách hàng đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro Xu hướng để mở rộng khuyếch trương hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thường liên kết với công ty, nhà sản xuất, hãng bán lẻ Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa cần có sách liên kết để nâng cao doanh số cho vay tiêu 69 dùng, tăng thêm nguồn thu nhập Việc hình thành hình thức cho vay tiêu dùng tạo sức cạnh tranh mạnh mẽ cho chi nhánh chi nhánh khác địa bàn Đồng thời ngân hàng cần phải nghiên cứu đối thủ cạnh tranh họ xem họ triển khai loại hình dịch vụ Trên sở phân tích điểm yếu điểm mạnh họ dựa vào sản phẩm dịch vụ tiêu dùng họ nhằm mục đích hoàn thiện sản phẩm tiêu dùng Có số sản phẩm sản phẩm tín dụng cần phải hoàn thiện loại hình cho vay mua nhà, mua sắm phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt… Bên cạnh cần phải giảm bớt rườm rà khâu thẩm định, xét duyệt cho vay, nâng hạn mức cho vay tiêu dùng lên 100% GTTC người vay có khả tài tốt có uy tín 3.3.6 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng, lập tổ chuyên theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng Con người yếu tố trung tâm định đến thành công hay thất bại ngân hàng hay tổ chức khác kinh tế Vấn đề mấu chốt công đại hóa đại hóa người Muốn hoạt động kinh doanh ngày tốt phục vụ nhu cầu kinh tế cách nhanh chóng tốt cần phải có đội ngũ cán ngân hàng có tinh thần trách nhiệm với công việc Vì mà cần phải thường xuyên đào tạo cách có hiệu để cung cấp cho ngân hàng đội ngũ cán quản lý chuyên nghiệp có chất lượng cao thực tốt công việc chiến lược kinh doanh ngân hàng Tại chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa, vấn đề nhân lực vấn đề cấp bách thực cần thiết, số lượng cán hạn hẹp dẫn tới việc cán phải kiêm nhiệm nhiều công việc làm cho chất lượng công việc bị ảnh 70 hưởng nhiều Chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh không đồng Do muốn mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng chi nhánh cần có biện pháp để nâng cao chất luợng cách hỗ trợ cho cán tham gia lớp đào tạo ngắn dài hạn để nâng cao trình độ, chuyên môn giúp tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng Ngân hàng ngành dịch vụ nên bên cạnh trình độ chuyên môn cán bộ, chi nhánh Đống Đa cần trọng quan tâm tới công tác tuyên truyền, giáo dục tư tưởng lối sống, phong cách giao tiếp cán Do lực phẩm chất đội ngũ cán tín dụng vấn đề then chốt có liên quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chính cần đa dạng hóa hình thức đào tạo tương ứng với khả ngân hàng khả cán bộ: - Khuyến khích tự học để cập nhật nhiều kiến thức tránh gây lạc hậu kinh tế đất nước đà phát triển - Tăng cường tập huấn nghiệp vụ cho cán quy trình nghiệp vụ, tiếp xúc với văn kiến thức pháp luật mới, phương hướng nhiệm vụ giai đoạn tới, thông tin tiếp thị… Bên cạnh chi nhánh cần có sách khen thưởng thích đáng với cán hoàn thành vượt mức kế hoạch tín dụng giao Đồng thời phải có chế độ xử lý nghiêm ngặt cán tín dụng vi phạm tới chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, gây thiệt hại cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng hình thức tín dụng chứa đựng tiềm ẩn rủi ro cao nên việc theo dõi việc sử dụng vay có ý nghĩa quan trọng Nguồn trả nợ khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng thường thu nhập hàng tháng họ, khách hàng gặp cố ý muốn ốm đau, tai nạn, việc việc trả nợ cho ngân hàng gặp khó khăn Vì 71 chi nhánh lập tổ chuyên theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng Việc lập tổ chuyên theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng giúp hạn chế rủi ro cho hoạt động hơn, tăng tính chuyên nghiệp hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ chi nhánh nên hoạt động xảy rủi ro ảnh hưởng nhiều đến an toàn hoạt động chi nhánh, việc lập tổ riêng để theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng thực vô cần thiết 3.3.7 Xây dựng hệ thống tính điểm với khách hàng cá nhân Hiện chi nhánh Đống Đa có hệ thống tính điểm cho khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân chi nhánh chưa xây dựng hệ thống tính điểm Việc khuyết điểm lớn chi nhánh mà khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ không nhỏ tổng số khách hàng, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng với đối tượng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ tín dụng chi nhánh Việc xét duyệt thẩm định hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh sử dụng phương pháp dựa vào phán đoán làm cho rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng tăng lên Do để hạn chế ngăn ngừa nguy rủi ro cao mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần nhanh chóng xây dựng hệ thống tính điểm cho khách hàng chủ yếu cá nhân Hệ thống tính điểm giúp cho việc thẩm định đưa định cho vay cách xác Căn để xác định hệ thống tính điểm thu thập thông tin khách hàng như: Mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi chi nhánh (nếu khách hàng có tài khoản ngân hàng) 72 3.3.8 Một số giải pháp khác Bên cạnh giải pháp nói trên, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh cần có giải pháp khác như: Tư vấn cho khách hàng mặt hàng tiêu dùng mà khách hàng có nhu cầu Thường khách hàng có nhu cầu sản phẩm dịch vụ khách hàng có hiểu biết xác mặt hàng Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, hình thức cho vay để sửa chữa, mua nhà ở, mua đất xây nhà, mua phương tiện lại… lại hình thức cho vay chiếm ưu Những mặt hàng kiến thức định người mua gặp rủi ro không mong muốn Nếu ngân hàng tư vấn giúp khách hàng tránh rủi ro mong đợi mà qua củng cố mối quan hệ ngân hàng khách hàng, góp phần tăng uy tín cho ngân hàng Nhưng để làm điều ngân hàng cần có đội ngũ cán công nhân viên có trình độ chuyên môn giỏi lĩnh vực như: nhà, đất, xây dựng,… 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị phủ - Có chiến lược hợp lí để phát triển kinh tế chung đất nước - Tạo điều kiện thuận lợi khuyến khích mở rộng hoạt động đầu tư không nước mà nước - Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan tới hoạt động ngân hàng: Luật tín dụng đóng vai trò văn pháp lý quan trọng hoạt động ngân hàng, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho TCTD Ngân hàng nhà nước cần có định văn hoàn thiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng 73 - Tạo điều kiện để phát triển ngành ngân hàng ngành có vai trò vô quan trọng với lĩnh vực tài mà cao phát triển kinh tế 3.4.2 Với ngân hàng nhà nước - Có sách tiền tệ ổn định, tạo điều kiện thúc đẩy cho ngân hàng thương mại phát triển Thị trường ngoại tệ nội tệ có bước tiến đáng kể song bên cạnh cần phải có hỗ trợ quản lý NHNN đẩy mạnh hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng ngân hàng thương mại Đồng thời giúp đỡ ngân hàng việc mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế hóa thị trường tài việt nam - Hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán, kênh huy động vốn hiệu ngân hàng - Xây dựng, hoàn thiện cụ thể hoá văn pháp lý, quy định, định có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho ngành ngân hàng nhằm tăng cường cạnh tranh cho ngân hàng thương mại xu kinh tế hội nhập - Cần cải cách thủ tục hành Các tổ chức tín dụng cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành nhằm hướng tới đơn giản, thuận tiện, đơn giản dễ hiểu song tuân theo quy định nhà nước 74 KẾT LUẬN Năm 2008 vừa qua năm phải đương đầu với nhiều khó khăn thách thức dịch bệnh, biến động giá thị trường nước giới, giá vàng, giá dầu lửa biến động liên tục, khủng hoảng kinh tế diễn Thế hoạt động ngân hàng tiếp tục phát triển đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng , giúp ngân hàng thương mại khẳng định vai trò không người tiêu dùng mà toàn kinh tế đất nước Ngoài hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành số nguồn lợi nhuận ngân hàng, đồng thời tạo cho người tiêu dùng biết cách chi tiêu để cải thiện nâng cao đời sống Bên cạnh mục tiêu lớn góp phần kích thích sản xuất phát triển, thêm công ăn việc làm cho người lao động Tuy nhiên hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày gia tăng chưa tương xứng với tiềm khai thác Đó điều kiện thuận lợi đê chi nhánh mở rộng hoạt động hoạt động cho vay tiêu dùng địa bàn Hà Nội rộng lớn Qua thời gian tìm hiểu lí luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa, hướng dẫn Thầy TS Hoàng Xuân Quế toàn thể cán tín dụng ngân hàng giúp đỡ em nhận thấy mặt thành công hạn chế trình mở rộng cho vay tiêu dùng Từ giúp em mạnh dạn đưa số giải pháp, kiến nghị với mong muốn góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Do thiếu sót mặt kiến thức lý luận thực tế tráng khỏi nên em mong nhận góp ý, giúp đỡ thầy cô để đề tài hoàn chỉnh phát triển 75 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Những loại hình cho vay tiêu dùng .9 1.1.3 Lãi suất hình thức tín dụng tiêu dùng 11 1.1.4 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng kinh tế-xã hội 11 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Sự cần thiết việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.2.2 Các tiêu phản ánh đánh giá mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 19 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc thân ngân hàng 19 1.2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 22 1.3 Các biện pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHO NHÁNH NHNN VÀ PTNT ĐỐNG ĐA .30 2.1 Khái quát chi nhánh NHNN PTNT Đống Đa .30 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển tổ chức máy chi nhánh Đống Đa 30 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNN & PTNT chi nhánh Đống Đa .30 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NH No&PTNT Đống Đa: 31 2.1.2 Tình hình hoạt động chi nhánh NHNN & PTNT Đống Đa 32 2.1.2.1 Về hoạt động huy động vốn 32 2.1.2.2 Về hoạt động sử dụng vốn 34 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN & PTNT Đống Đa năm gần 38 2.2.1 Các văn pháp quy điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN & PTNT Đống Đa 38 2.2.2 Chính sách cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa 40 2.2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng chi nhánh Đống Đa 40 2.2.2.2 Phạm vi áp dụng đối tượng cho vay 41 2.2.2.3 Lãi suất hình thức cho vayy tiêu dùng 42 2.2.2.4 Về thời hạn cho vay tiêu dùng 42 2.2.2.5 Giới hạn tín dụng hình thức cho vay tiêu dùng 43 2.2.2.6 Về vấn đề tài sản đảm bảo 43 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa 43 2.2.3.1 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa 43 2.2.3.2 Những thành tựu đạt hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa 49 2.2.3.3 Những mặt hạn chế nguyên nhân 53 Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa 61 3.1 Xu hướng phát triển cho vay tiêu dùng năm tới .61 3.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa 63 3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa 64 3.3.1 Mở rộng công tác huy động vốn 64 3.3.2 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng có biện pháp quản lý tiền vay an toàn hiệu 65 3.3.3 Ổn định, tăng cường đại hóa công nghệ ngân hàng, mở rộng mạng lưới dịch vụ ngân hàng 67 3.3.4 Mở rộng tiếp thị, quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam 68 3.3.5 Nghiên cứu, đưa hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng .69 3.3.6 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng, lập tổ chuyên theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng .70 3.3.7 Xây dựng hệ thống tính điểm với khách hàng cá nhân .72 3.3.8 Một số giải pháp khác 73 3.4 Một số kiến nghị .73 3.4.1 Kiến nghị phủ 73 3.4.2 Với ngân hàng nhà nước .74 KẾT LUẬN 75

Ngày đăng: 10/07/2016, 01:39

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan