ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN ANH TUẤN TÁI CƠ CẤU HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN ANH TUẤN TÁI CƠ CẤU HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành : Quản lý Kinh tế Mã số : 60 34 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ VĂN CHIẾN Hà Nội - 2015 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.2 Phân loại ngân hàng thương mại 1.3 Chức ngân hàng thương mại 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh NHTM 1.5 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.6 Vai trò NHTM kinh tế CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1.Thực trạng kinh tế Việt Nam 2.2 Thực trạng hệ thống NHTM Việt Nam 2.2.1 Thực trạng tổ chức 2.2.2 Thực trạng hoạt động 2.2.3 Thực trạng quản trị CHƢƠNG 3: CÁC NHÓM GIẢI PHÁP ĐỂ TÁI CƠ CẤU HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM 3.1- Tái cấu xu khách quan tất yếu 3.2- Nội dung phương hướng tái cấu hệ thống NHTM Việt Nam 3.3- Một số nhóm giải pháp để tái cấu hệ thống NHTM Việt Nam KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam(NHTM) hoạt động gần thập kỷ có biến đổi chất (đa dạng hình thức sở hữu, phong phú loại hình dịch vụ) Với vai trò chủ đạo hệ thống tài chính, NHTM gánh vác nhiệm vụ quan trọng việc huy động cung ứng vốn cho kinh tế, trì tốc độ tăng trưởng GDP cao ổn định, phục vụ công đại hoá đất nước Sự kiện Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới (WTO) vào ngày 01/01/2007 đánh dấu bước ngoặt quan trọng tiến trình hội nhập sâu rộng kinh tế Việt Nam với kinh tế giới, nâng vị Việt Nam trường quốc tế lên tầm cao Hội nhập kinh tế quốc tế mở cửa dịch vụ tài chính- ngân hàng, mặt làm tăng tính phụ thuộc tính liên thông hệ thống ngân hàng Việt Nam với thị trường tài giới, mặt khác tạo áp lực cạnh tranh gay gắt lên hệ thống ngân hàng Những năm qua hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt nam có bước phát triển đáng kể quy mô tài sản, mạng lưới giao dịch, sản phẩm dịch vụ, hệ thống công nghệ ngân hàng Bên cạnh mặt đạt hệ thống NHTM Việt nam bộc lộ nhiều hạn chế, yếu Do đó, việc tái cấu lại hệ thống NHTM Việt nam hoạt động hiệu việc cần thiết phải làm giai đoạn Nghị Hội nghị Trung ương (Khóa XI) khẳng định ba trọng tâm tái cấu trúc kinh tế cấu lại hệ thống tài chính, trọng tâm cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam Những thành đạt hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều năm qua phủ nhận Tuy nhiên, tại, NHTM phải đối mặt với không khó khăn Nền kinh tế chưa thực phục hồi sau khủng hoảng tài tiền tệ vừa qua, lại thêm khủng hoảng nợ công từ châu Âu, nguy suy thoái kinh tế giới nhiều tiềm ẩn Thị trường vốn nước có nhiều diễn biến không ổn định Vì vậy, việc đánh giá lại hệ thống NHTM Việt Nam để xác định yếu kém, từ đưa giải pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời nhằm đạt mục tiêu phát triển chiến lược ngành ngân hàng yêu cầu cấp bách Xuất phát từ thực tiễn trên, lựa chọn đề tài: “Tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam: Thực trạng giải pháp” cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Trên sở phân tích thực trạng hoạt động hệ thống NHTM, luận văn đề xuất số nhóm giải pháp để tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Với mục tiêu nêu trên, luận văn đặt nhiệm vụ sau: + Khái quát số vấn đề lý luận ngân hàng thương mại + Đi sâu phân tích thực trạng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam + Đề xuất số nhóm giải pháp để tái cấu hệ thống NHTM Việt Nam Căn vào diễn biến tình hình nước quốc tế nhằm cụ thể hoá tầm nhìn đến năm 2020, trình tái cấu hệ thống ngân hàng phải đạt số kết sau: + Nâng cao lực tài NHTM nước + Nâng cao lực quản trị, điều hành: đảm bảo NHTM có cấu quản trị lành mạnh theo quy định pháp luật hành; xây dựng thực theo thông lệ tốt quốc tế quản trị lành mạnh, hiệu + Nâng cao lực quản lý rủi ro: đảm bảo NHTM xây dựng cấu quản trị rủi ro phù hợp với quy mô hoạt động ngân hàng; triển khai thực công tác quản lý rủi ro hiệu + Đảm bảo NHTM Nhà nước tiếp tục giữ vai trò chủ đạo thị trường tài chính, tiền tệ nước + Nâng cao hiệu kinh tế hệ thống NHTM gắn với mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hệ thống NHTM Việt Nam, cụ thể sâu phân tích thực trạng hệ thống Từ đó, đưa giải pháp để tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Xuất phát từ điều kiện hạn chế trình nghiên cứu, đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu vào vấn đề chung mang tính tổng quát hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn hướng đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Để đạt mục tiêu đặt ra, luận văn chủ yếu sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, mô tả, phân tích định tính, phương pháp suy luận logic diễn giải, tổng hợp, so sánh Ngoài ra, luận văn sử dụng quan điểm chiến lược phát triển Đảng sách pháp luật Nhà nước với mục đích làm rõ nội dung lý luận thực tiễn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo nội dung luận văn bố cục thành chương sau: Chƣơng 1- Tổng quan ngân hàng thương mại Chƣơng 2- Thực trạng hệ thống NHTM Việt Nam Chƣơng 3- Một số nhóm giải pháp để tái cấu hệ thống NHTM Việt Nam CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Thuật ngữ Ngân hàng có từ lâu, trước sản xuất hàng hoá đời Tuy nhiên, từ đầu không mang tên Ngân hàng Xuất phát từ nhu cầu sống công việc buôn bán mà thương gia lập nơi để đổi tiền, nhận tiền gửi thu phí người gửi, họ giúp chi trả toán hộ người gửi ba nghiệp vụ hình thành, là: đổi tiền, nhận tiền gửi toán hộ Lúc đầu người gửi tiền phải trả khoản tiền phí cho thương nhân này, sau áp lực cạnh tranh khoản tiền gửi sinh lợi nên thương nhân trả phí cho người gửi để tăng khả huy động Qua thời gian thương gia thấy rằng: có lượng tiền mặt ổn định đọng két họ Trong số thương gia buôn bán lại có nhu cầu vay Vì họ cho vay để kiếm thêm lợi nhuận, mầm mống xuất nghiệp vụ tảng NHTM Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Mặc dù NHTM đời từ lâu nhà kinh tế học, nhà kinh tế chưa trí với định nghĩa ngân hàng khác biệt luật pháp, số lượng nghiệp vụ, bối cảnh kinh tế, xã hội vùng khác nhau… Cho đến thời điểm nay, có nhiều khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM) Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: NHTM xí nghiệp sở thường xuyên nhận tiền công chúng hình thức ký thác hình thức khác số tiền mà họ dung cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ấn Độ: NHTM sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư Thổ Nhĩ Kỳ: NHTM hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền ký thác thực nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ công hồi phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn khác… Ngày nay, việc kinh doanh dịch vụ tiền tệ không độc quyền ngân hàng Cùng với ngân hàng, kinh doanh làm dịch vụ có tổ chức tài kinh doanh loại hình tương tự công ty bảo hiểm loại, hiệp hội tiết kiệm cho vay , quỹ hưu trí, tổ chức tín dụng tiêu dùng, quỹ tín dụng, hợp tác xã tín dụng… Tuy nhiên nước giới, ngân hàng thương mại tổ chức tài lớn nhất, quan trọng giới kinh doanh tiền tệ Tại Việt Nam, theo Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Công ty tài ban hành ngày 24/05/1990 NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Còn theo Luật tổ chức tín dụng NHTM doanh nghiệp thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán Theo Luật Ngân hàng nhà nước: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Như ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Từ nói chất ngân hàng thương mại thể qua điểm sau: – Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế – Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng đời nước ta năm 1951 với tên gọi “Ngân hàng quốc gia Việt Nam” Sự đời ngân hàng Việt Nam mang nét đặc trưng riêng biệt: Ngân hàng nhà nước đời vừa làm chức quản lý tiền tệ vừa làm chức NHTM( ngân hàng cấp) Cho đến 26/03/1988, nghị định 53/HĐBT định chia hệ thống ngân hàng Việt Nam thành cấp, tách bạch chức quản lý nhà nước tiền tệ (Ngân hàng Nhà nước) chức kinh doanh tiền tệ(Ngân hàng thương mại) Trong năm qua với phát triển đất nước, nghành ngân hàng có phát triển vượt bậc góp phần vào công đổi đất nước Ngành ngân hàng ngày TÀI LIỆU THAM KHẢO – Luật Ngân hàng Nhà nước - Luật Doanh nghiệp 2005 - Luật Tổ chức tín dụng 2010 - Nghị định số 141/NĐ-CP ngày 22/11/2006 Chính phủ việc - Nghị định số 59/ NĐ-CP ngày 16/07/2009 Chính phủ – Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 Thủ tướng Chính phủ – Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 Ngân hàng Nhà nước quy định bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng - Peter S.Rose- Texas A&M University, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2001 9- Trầ n Tho ̣ Đa ̣t nhóm nghiên cứu (2014), Đề tài “Khuôn khổ pháp lý cho tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại bối cảnh tái cấu kinh tế”, Đa ̣i ho ̣c KTQD 10- Tô Ánh Dương, 2013, “Tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam: năm nhìn lại”, Kỷ yếu Diễn đàn kinh tế Mùa Xuân- kinh tế Việt Nam năm 2013: Tái cấu kinh tế năm nhìn lại, NXB Tri thức, Tr 559588 11- GS Trần Thọ Đạt cộng sự: Tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh tái cấ u nề n kinh tế 12- PGS TS Ngô Trí Long : Đánh giá kế t quả tái cấ u ̣ thố ng ngân hàng (2012-2014) khuyến nghị 13 - http://www.luattaichinh.wordexpress.com 14 - http://www.ven.vn 15 - http://www.dantri.com 16 - http://www.vnexpress.net 10