LờI NóI đầu Sau 10 năm đổi kinh tế Đảng Nhà nớc chuyển từ kinh tế quản lý tập trung, quan liêu bao cấp sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng XHCN thu đợc kết định, đa kinh tế đất nớc ta bớc phát triển lên Điều đáng nói kinh tế HSXKD có vai trò quan trọng đời sống kinh tế - xã hội nớc ta hay Do phát triển kinh tế HSXKD theo mô hình thích hợp yêu cầu cấp thiết nớc ta giai đoạn tơng lai Cùng hoà vào khí đổi chung đó, nhân dân huyện Phù Cừ tích cực tăng gia sản xuất, cải tạo vờn tạp, đẩy mạnh chăn nuôi trồng trọt chế biến nông sản thu đợc thành công đáng kể với đóng góp không nhỏ vốn NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ Tuy nhiên, từ thực tế cho thấy để đạt đợc mục tiêu quãng đờng dài thời gian tới Chi nhánh phải tích cực mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất để hộ sản xuất huyện có điều kiện tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng phục vụ sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống Với huyện nông, sản xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên lại chịu ảnh hởng bấp bênh thị trờng tiêu thụ nên lĩnh vực tín dụng hộ sản xuất gặp không rủi ro Vì vậy, việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất đòi hỏi thiết Chi nhánh Sau thời gian đợc tiếp cận với thực tế, kết hợp với sở lý luận đợc học trờng, em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng HSXKD Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ để nghiên cứu làm chuyên đề tốt nghiệp Đề tài phần mở đầu phần kết luận bao gồm chơng: Chơng I : Những vấn đề tín dụng hộ sản xuất Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Phù Cừ Chơng III: giải pháp kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng Yên Em xin chân thành cảm ơn cô Trần Thị Thanh Tú-Giảng viên khoa Ngân hàng Tài Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân cô Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ nhiệt tình hớng dẫn giúp em hoàn thành tốt chuyên đề Em xin trân trọng cảm ơn Sinh viên thực Vũ quốc dũng Mục lục Trang Lời nói đầu chơng 1: vấn đề Tín dụng hộ sản xuất 1.1 Những vấn đề hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2.Vai trò tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.3 Một số hình thức tín dụng 1.2 Tín dụng mở rộng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.2.2 Phân loại hộ sản xuất 1.2.3 Đặc điểm vốn cho vay hộ sản xuất 1.2.4 Vai trò tín dụng kinh tế HSX 10 1.2.5 Quy trình thủ tục cho vay hộ sản xuất 12 1.3 Chất lợng tín dụng hộ sản xuất 13 1.3.1 Khái niệm chất lợng tín dụng 13 1.3.2 Quan điểm chất lợng tín dụng 14 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất 15 1.3.4 Các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng hộ sản xuất 19 Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng No&PTNT huyện Phù Cừ 2.1 Khái quát chung NHNo&PTNT huyện Phù Cừ 22 2.1.1 qúa trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ 22 2.1.2 Hoạt động Ngân hàng No&PTNT Huyện Phù Cừ tỉnh hng yên 23 2.1.2.1 Tình hình kinh tế xã hội địa phơng ảnh hởng đến hoạt động NH 23 2.1.2.2 Hoạt động huy động vốn 24 2.1.2.3 Hoạt động cho vay 28 2.1.2.4 Các hoạt động khác 30 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ 31 2.2.1 Thể lệ tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ 31 2.2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất 32 2.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng Yên 40 2.3 Đánh giá chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ tỉnh Hng yên 43 2.3.1 Kết đạt đợc 43 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 46 Chơng III: giải pháp kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNO&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng Yên 3.1 Định hớng NHNO&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng yên 50 3.2 Những giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng no&ptnt Huyện Phù Cừ tỉnh hng yên 50 3.2.1 Chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay 50 3.2.2 Hoàn thiện công tác phân tích hớng dẫn KH lập dự án vay vốn 52 3.2.3 Nâng cấp hệ thống thu thập xử lý thông tin cho hoạt động TD 53 3.2.4 Tăng cờng công tác kiểm soát nội hoạt động tín dụng 53 3.2.5 Thực tốt biện pháp ngăn ngừa, hạn chế xử lý nợ hạn 54 3.2.6 áp dụng phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng HSX 57 3.2.7 Nâng cao vai trò tổ vay vốn cho vay hộ sản xuất 59 3.3.Một số kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị quan quan lý Nhà nớc 60 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc 62 Tài liệu tham khảo 64 Kết luận 65 chơng 1: vấn đề Tín dụng hộ sản xuất 1.1 Những vấn đề hoạt động TíN DụNG 1.1.1.Khái niệm tín dụng Ngân hàng thơng mại đơn vị kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với ba nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Hoạt động thờng xuyên Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng với lãi suất thấp sử dụng số tiền để đầu t nhằm thu lợi nhuận thông qua chênh lệch lãi suất Thông thờng lợng vốn thuộc sở hữu Ngân hàng thờng nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn khách hàng, Ngân hàng thơng mại phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác xã hội Nguồn vốn mà Ngân hàng huy động đợc sở để Ngân hàng thơng mại đầu t lại cho kinh tế Đây nguồn gốc tín dụng Tín dụng đợc hiểu quan hệ kinh tế bên Ngân hàng bên khách hàng Ngân hàng có chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị (dới hình thái tiền tệ hay vật) từ Ngân hàng sang cho khách hàng sử dụng để sau thời gian thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu với điều kiện mà hai bên thoả thuận với Nh vậy, Tín dụng thể đặc trng nh: có chuyển nhợng giá trị từ ngời cho vay sang ngời vay, sau thời gian thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu, việc chuyển nhợng đợc thực sở có tin tởng ngời chuyển nhợng ngời sử dụng việc sử dụng có hiệu hoàn trả kỳ hạn Đồng thời tín dụng có khả rủi ro cao vốn lãi, tính chất bảo đảm tín dụng chịu chi phối quy luật cạnh tranh, quy luật cung cầu, quản lý lu thông tiền tệ kinh tế thị trờng 1.1.2.Vai trò tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng ngời cho vay chủ yếu hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) hầu hết quyền địa phơng (tỉnh, thành phố) Hơn nữa, doanh nghiệp nhỏ địa phơng, từ ngời bán rau đến ngời kinh doanh hàng hoá, Ngân hàng tổ chức cung cấp tín dụng phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ để sản xuất hay mua hàng hoá trng bày Lịch sử ngành Ngân hàng chứng minh hoạt động tín dụng chất, gốc rễ hoạt động Ngân hàng Khi ta nói đến tín dụng nói đến Ngân hàng Theo pháp luật Mỹ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thơng mại đợc xem Ngân hàng Hoạt động tín dụng gắn liền với chức Ngân hàng điều hoà vốn kinh tế Thông qua hoạt động nhận gửi cho vay, Ngân hàng đóng vai trò kênh dẫn vốn từ ngời tạm thời thừa vốn sang ngời có nhu cầu vốn Nếu không thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng không thực đợc chức mà hoạt động tài thị trờng thông qua tài gián tiếp đạt đợc hiệu tối u Chính việc cho vay cá nhân hộ gia đình hoạt động Ngân hàng tiêu biểu để phân biệt Ngân hàng với tổ chức tài khác Và luật Ngân hàng quy định NHTM tổ chức tài đợc thực hai mặt hoạt động tín dụng huy động vốn cho vay Hoạt động tín dụng dù thời kỳ nghiệp vụ Ngân hàng mảng kinh doanh mang lại phần lớn doanh thu lợi nhuận cho Ngân hàng Từ việc nhận giữ hộ tiền, nhận gửi huy động cho vay, hoạt động Ngân hàng đợc mở rộng nhiều bao gồm số lĩnh vực nh toán hộ khách hàng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, tài trợ xuất nhập Nhng tín dụng cha đánh vai trò hoạt động chủ yếu thiếu cuả Ngân hàng 1.1.3 Một số hình thức tín dụng 1.1.3.1.Căn vào thời hạn tín dụng Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng thờng đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với Ngân hàng thơng mại, tín dụng ngắn hạn thờng chiếm tỷ trọng cao Cho vay trung hạn: Loại cho vay thờng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng thờng đợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi công nghệ, sử dụng cho dự án có quy mô nhỏ thu hồi vốn nhanh Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên nhng không vợt thời hạn hoạt động lại đơn vị kinh doanh theo định thành lập không vợt 15 năm dự án phục vụ đời sống Tín dụng dài hạn loại tín dụng nhằm đáp ứng vốn cho nhu cầu vốn dài hạn nh xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp để phục vụ cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống Nghiệp vụ truyền thống Ngân hàng thơng mại cho vay ngắn hạn nhng từ năm 70 trở lại Ngân hàng có xu hớng chuyển sang kinh doanh tổng hợp nội dung đổi nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng d nợ Ngân hàng 1.1.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn Cho vay bất động sản : Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nh nhà ,đất đai , bất động sản lĩnh vc công nghiệp ,thơng mại , dịch vụ Cho vay công nghiệp thơng mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp thơng mại dịch vụ Cho vay nông nghiệp : Loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm vận dụng đắt tiền ,cho vay để trang trải chi phí thông thờng đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay bảo đảm: Loại cho vay tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Hình thức cho vay áp dụng khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay đợc Ngân hàng cung ứng khách hàng vay phải có tài sản chấp cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba có lực hoàn trả Sự bảo đảm sở pháp lý để Ngân hàng bảo đảm an toàn nguồn vốn cho vay Hình thức cho vay đợc Ngân hàng áp dụng khách hàng uy tín cao Ngân hàng 1.1.3.4 Căn vào phơng thức hoàn trả Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay đợc áp dụng chủ yếu cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng ngời kinh doanh nhỏ, cho vay trang thiết bị kỹ thuật công nghiệp Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay đợc toán lần theo kỳ hạn thoả thuận Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp đến ngời có nhu cầu, đồng thời ngời vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng Cho vay gián tiếp: Khoản cho vay đợc thực thông qua việc mua lại khế ớc chứng từ nhận nợ phát sinh thời hạn toán Các Ngân hàng thơng mại cho vay gián tiếp thông qua chiết khấu thơng mại, mua lại phiếu bán hàng tiêu dùng máy móc nông nghiệp trả góp, mua lại khoản nợ doanh nghiệp 1.2 Tín dụng mở rộng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất Theo Nghị 10 Bộ Chính trị đổi quản lý kinh tế nông nghiệp, Hộ sản xuất đợc hiểu đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế nông thôn, có quyền bình đẳng với thành phần kinh tế khác tr ớc pháp luật Hộ sản xuất đợc Nhà nớc giao đất sử dụng ổn định, lâu dài vào mục đích sản xuất nông nghiệp, thời hạn 20 năm hàng năm 50 năm trồng lâu năm (cây công nghiệp dài ngày, ăn rừng) Các hộ sản xuất sử dụng đất đợc hởng quyền nh: chuyển đổi, chuyển nhợng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế, chấp tính giá trị sử dụng đất để góp vốn tham gia liên doanh Cùng với việc giao đất, Nhà nớc có sách hỗ trợ nông dân phát triển kinh tế nh mở rộng hoạt động tín dụng nông thôn, tăng cờng khuyến nông - lâm- ng nghiệp Đã khuyến khích nông dân phát triển khả sẵn có đất đai, sức lao động, tiền vốn, đẩy mạnh sản xuất tạo thành to lớn nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.2.2 Phân loại hộ sản xuất Hộ có thu nhập Là hộ có vật t tiền vốn, có sức lao động, có kỹ thuật sản xuất làm dịch vụ, biết tổ chức thuê mớn ngời làm Hay nói cách khác hộ có môi trờng sản xuất biết tổ chức sản xuất, biết thu hút lao động tạo công ăn việc làm cho ngời lao động Vì hộ có nhu cầu vay vốn lớn trình sản xuất tạo nhiều lợi nhuận Hộ có thu nhập trung bình Loại hộ trình sản xuất chăn nuôi trồng trọt có thu hoạch sản phẩm nhng đủ mức sinh hoạt cho gia đình trình sản xuất hộ có vật t tiền vốn, có sức lao động nhng bớc đầu cha tổ chức đợc sản xuất, cha áp dụng cải thiện kỹ thuật vào sản xuất Vì vậy, đời sống hộ gặp nhiều khó khăn, cha đủ sức chuyển biến làm thay đổi mặt nông thôn Loại hộ nghèo Ta thấy loại hộ nông thôn chiếm nhiều nhất, họ thiếu sức lao động, thiếu vật t tiền vốn, cha biết tổ chức sản xuất, nên hiệu sản xuất thu lại thấp, chí sản xuất để thất thoát vốn Hộ thờng không đủ ăn cha nói đến có tích luỹ để tái sản xuất mở rộng 1.2.3 Đặc điểm vốn cho vay hộ sản xuất 1.2.3.1 Vốn cho vay hộ sản xuất thờng có chi phí cao Đó vay nhỏ, phân tán đặc biệt rủi ro lớn nguyên nhân nh thiên tai, hạn hán, dịch bệnh, giá mặt hàng nông sản thờng xuyên biến động Trong Chính phủ cha có sách trợ giá cụ thể, khuyến khích sản xuất cho ngời nông dân Vì vậy, nguyên tắc, lãi suất tín dụng nông thôn thờng cao đô thị, thu nhập nông dân thờng thấp dễ bị tổn thơng Vấn đề đặt Nhà nớc cần phải có sách lãi suất nh để hỗ trợ cho nông dân đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn hiệu môi trờng kinh doanh đặc thù nh 1.2.3.2 Vốn đầu t cho hộ sản xuất chủ yếu vốn trung dài hạn Vì hộ sản xuất chủ yếu vay để đầu t chuyển dịch cấu trồng vật nuôi đa dạng hoá sản phẩm nông nghiệp cần có thời gian nên phải cần vốn đầu t từ 3-5 năm 1.2.3.3.Vốn cho vay hộ sản xuất thờng quy định thời gian cho vay theo chu kỳ sản xuất trồng vật nuôi thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t Nguồn thu nhập hộ từ sản phẩm sau thu hoạch đợc đem bán thị trờng Hầu hết nông sản có thời gian sinh trởng phát triển định nên nguồn vốn cho vay phải tuân theo chu kỳ sản xuất đảm bảo thu đủ thu thời hạn khoản tiền vay Ngân hàng hộ 1.2.3.4 Để vốn cho vay hộ sản xuất đạt kết cao Ngân hàng không cung cấp vốn tiền mà phải hỗ trợ vốn, kiến thức, việc làm, môi trờng làm ăn nhiều hỗ trợ khác Vì vậy, đặc điểm vốn cho vay hộ sản xuất có vận động ăn nhịp tổng thể mối quan hệ kinh tế xã hội khác Trong năm qua việc đầu t tín dụng đến hộ sản xuất có phối hợp chặt chẽ Ngân hàng với Sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Sở Thuỷ sản Hội Nông dân tìm kiếm giới thiệu chơng trình dự án phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo sản phẩm hàng hoá có chất lợng cao, tiêu thụ nhanh thị trờng 1.2.4 Vai trò tín dụng kinh tế HSX Trong công đổi kinh tế, đất nớc ta trải qua giai đoạn khó khăn nhng Đảng Nhà nớc trọng đến việc phát triển kinh tế Nông nghiệp nông thôn, nhằm phát huy tối đa nội lực hộ kinh tế, khai thác hết tiềm lao động đất đai cách hợp lý có hiệu nhất, khắc phục tình trạng phân hoá giàu nghèo với tình trạng cho vay nặng lãi Để thực vấn đề HSX cần phải có đủ vốn cần thiết để tiến hành SXKD không khác có tín dụng có đủ khả cung cấp vốn trực tiếp đến HSX Qua trình hoạt động thực tế hệ thống NHTM, quỹ tín dụng thể vai trò to lớn tín dụng phát triển kinh tế HSX cụ thể Tín dụng cung cấp vốn đến HSX sở nhu cầu vay vốn giúp Ngân hàng cung cấp vốn cho HSX giúp họ tận dụng khai thác tiềm đất đai, lao động tài nguyên thiên nhiên từ đóng góp ngày nhiều hơn, phong phú hàng hoá để cung cấp cho sản xuất công nghiệp xuất đáp ứng nhu cầu lơng thực thực phẩm cho toàn xã hội Tín dụng đẩy nhanh trình tích tụ tập trung vốn Nông nghiệp nông thôn, tạo điều kiện trì phát triển ngành nghề truyền thống, phát triển nghề nhằm giải công ăn việc làm cho hộ, giúp họ tăng thu nhập, cải thiện đời sống Tín dụng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Nông thông, tăng tính hàng hoá sản phẩm Nông nghiệp điều kiện phát triển kinh tế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa nớc ta nh mô hình kinh tế (VAC) mô hình kinh tế trang trại thực đánh dấu bớc ngoặc việc phát triển kinh tế Nông nghiệp nông thôn, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần ngời nông dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành thói quen tốt hoạt động kinh tế cho phù hợp với yêu cầu công nghiệp hoá,hiện đại hoá đất nớc Tín dụng công cụ tài trợ phát triển sở hạ tầng Nông thôn, tạo điều kiện cho HSX tiếp thu công nghệ vào SXKD Với phơng châm "Nhà nớc nhân dân làm" việc xây dựng kết cấu hạ tầng cho nông thôn đợc thực 10 Muốn nâng cao chất lợng tín dụng thiết phải thực cho vay quy trình nghiệp vụ, chấp hành chế độ tín dụng nghiêm túc, thực nguyên tắc tín dụng , hồ sơ cho vay phải đầy đủ đảm bảo tính pháp lý Phải đảm bảo nghiêm ngặt quy trình cho vay, quy trình gia hạn nợ, chuyển nợ hạn Đặc biệt phải coi trọng việc thẩm định, tái thẩm định dự án xin vay trớc trình lãnh đạo định cho vay Chỉ đạo cán tín dụng làm tốt công tác kiểm tra cụ thể: Thực tốt khâu kiểm tra trớc cho vay, làm tốt khâu đảm bảo an toàn 50 % vay Trớc cho vay cán tín dụng phải nắm đợc t cách pháp nhân khách hàng, tính khả thi dự án, lực quản lý kinh doanh, lực tài khách hàng Khả tiêu thụ sản phẩm, tính pháp lý tài sản chấp, giá trị tài sản chấp, mục đích vay có hợp pháp hay không, khả trả nợ ngời vay Kiểm tra cho vay: Kiểm tra tiến độ thực dự án, việc sử dụng vốn vay khách hàn, tính hợp pháp hợp đồng kinh tế, hoá đơn, phiếu xuất kho Kiểm tra sau cho vay: Đây việc làm quan trọng để đánh giá chất lợng sử dụng vốn vay khách hàng hiệu dự án đầu t, việc bảo quản tài sản chấp cầm cố, kế hoạch trả nợ có cam kết hợp đồng TD Vì việc kiểm tra tiến hành thờng xuyên hay đột xuất để phát vay vốn có sử dụng mục đích hay không, có đủ vật t đảm bảo hay không Từ định đầu t tiếp hay thu hồi Nh có tăng cờng việc kiểm tra giúp cho cán tín dụng nắm đợc việc sử dụng vốn có khả toán hay không đồng thời nhắc nhở khách hàng có ý thức sử dụng vốn vay đảm bảo việc trả nợ Song song với việc chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay cần phải thực tốt bảo đảm tín dụng góp phần thực đảm bảo an toàn kinh doanh tín dụng Ngân hàng, sử dụng đảm bảo kinh doanh thực chất tạo nguồn thu nợ thứ hoạt động kinh doanh Ngân hàng, mặt khác gắn trách nhiệm ngời vay với khoản vay nâng cao ý thức ngời vay việc sử dụng vốn vay hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng Việc sử dụng biện pháp đảm bảo tiền vay tạo điều kiện cho việc thiết lập quan hệ tín dụng đặc biệt quan hệ tín dụng chứa nhiều tiềm ẩn rủi ro Do thực tốt đảm bảo tín dụng , Ngân hàng cần quan tâm : Lựa chọn hình thức đảm bảo cho phù hợp, chắn Có sở pháp lý tài sản 51 Trách nhiệm quản lý tài sản Đánh giá giá trị tài sản phải phù hợp Thờng xuyên quan tâm đến giá tài sản Sự tồn tài sản thời hạn làm đảm bảo tiền vay 3.2.2 Hoàn thiện công tác phân tích hớng dẫn khách hàng lập dự án vay vốn Lập dự án vay vốn công đoạn trình cho vay công đoạn quan trọng khoản vay Bởi công đoạn lập dự án vay vốn định đến khả vay đợc vốn khách hàng Nếu dự án vay vốn khả thi ngời vay vay đợc vốn Ngân hàng Nếu trình lập dự án mà không tốt khả ngời vay đợc vốn Ngân hàng khó khăn Song song trình hớng dẫn khách hàng lập dự án vay vốn ngời cán tín dụng phải phân tích thẩm định xem dự án nàycó thể đem lại đợc lợi nhuận cho ngời vay đợc hay không Vì nguồn thu nhập mà dự án đem lại nguồn trả nợ cho Ngân hàng phân tích có quan hệ nhân với chất lợng tín dụng Đánh giá tình hình khách hàng xác, chất lợng tín dụng cao thông qua đánh giá tổ chức tín dụng lợng định đợc mức độ rủi ro trình cho vay để có biện pháp sử lý kịp thời nhằm hạn chế tới mức tối đa vốn bị thất thoát yêu cầu công tác phân tích đánh giá tình hình khách hàng chuẩn đoán đợc khả trả nợ khách hàng theo tiêu sau 3.2.3.1 Phân tích vốn tự có hộ tham gia vào dự án Vốn tự có hộ tiền, vật Đối với hộ sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp vốn tự có chủ yếu sức lao động, hộ sản xuất ngành nghề kinh doanh dịch vụ, thơng mại vốn tự có chủ yếu phơng tiện sản xuất , tiền mặt, tỷ lệ vốn tự có hộ tham gia vào dự án, phơng án sản xuất kinh doanh lớn mức độ an toàn vốn cho vay Ngân hàng cao, có dự định cách thức nh trình tiến hành thực dự án hộ đợc tính toán cách kỹ lỡng, thận trọng hơn, nội dung tiêu quan trọng giúp cho cán tín dụng xác định mức cho vay hợp lý, thực tế cho thấy hầu hết phơng án, dự án hiệu sử dụng vốn không cao, khả trả nợ hạn gặp nhiều khó khăn, cá biệt có khoản rủi ro khó thu hồi 52 3.2.3.2 Xác định tài sản có hộ Tài sản có hộ nội dung cần thiết thẩm định cho vay, thông qua thẩm định nhằm đánh giá thực lực kinh tế có hộ, thông qua cán tín dụng phân loại xếp hộ theo tiêu thức hộ giàu, hộ khá, hộ trung bình, hộ nghèo, từ xác định mức cho vay hợp lý có thái độ xử lý đắn Ngoài tài sản nguồn trả nợ bổ sung hộ vay trờng hợp phơng án, dự án sản xuất kinh doanh hộ gặp rủi ro 3.2.3 Nâng cấp hệ thống thu thập xử lý thông tin cho hoạt động TD Trong kinh doanh kinh doanh tiền tệ cần phải có nhiều thông tin Nếu thiếu thông tin chẳng khác bóng tối Vì việc tổ chức thu thập thông tin xử lý thông tin quan trọng Khi cho đối tợng vay cần phải có thông tin đối tợng Cho nên NHNo Huyện Phù Cừ cần tăng cờng trang thiết bị để đại hoá hệ thống công nghệ thông tin, nâng cao trình độ, khả tiếp nhận xử lý thông tin đội ngũ cán tín dụng , khuyến khích CBTD tự hoàn thiện nâng cao kiến thức chuyên môn nh chuyên môn, để nắm bắt xử lý thông tin cách nhạy bén phục vụ cho công tác Tổ chức tốt việc tiếp thị, phân tích khách hàng, giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác kinh doanh để nắm bắt đa định cho vay đắn 3.2.4 Tăng cờng công tác kiểm soát nội hoạt động tín dụng Công tác kiểm soát nội có vai trò quan trọng quản trị điều hành Ngân hàng , điều kiện kinh doanh đa dạng, cạnh tranh liệt môi tr ờng kinh doanh phức tạp, trình độ cán nhiều hạn chế, cha đáp ứng đợc yêu cầu Vì Ngân hàng cần phải tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng Đặc biệt kiểm tra chấn chỉnh việc chấp hành quy trình nghiệp vụ cho vay, hồ sơ cho vay có đầy đủ đảm bảo tính pháp lý hay không kiểm tra đảm bảo tiền vay Kiểm soát cụ thể mặt: Kiểm tra việc chấp hành kế hoạch d nợ ngắn hạn, trung dài hạn 53 Kiểm tra hồ sơ cho vay, cần đánh giá xác tính hợp lệ, hợp pháp có đầy đủ không? đặc biệt tính pháp lý, tính thực tiễn tài liệu hồ sơ vay vốn Kiểm tra thời hạn cho vay, kì hạn trả nợ, mức d nợ đợc cấp Kiểm tra việc bảo quản tài sản chấp, cầm cố xem xét mối tơng quan mặt giá trị tài sản đảm bảo so với vốn cho vay, việc toán hợp đồng tín dụng , lý tài sản đảm bảo Kiểm soát việc đảm bảo an toàn vốn vay, cần kiểm tra điều kiện đảm bảo an toàn tiền vay nh việc thực quy chế an toàn vốn, biện pháp bảo đảm tín dụng hạn chế rủi ro Kiểm soát việc thực kế hoạch nợ hạn, nợ có vấn đề Ngoài phải kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay khả trả nợ trực tiếp số khách hàng, thờng xuyên đối chiếu nợ để phát sai sót đề xuất với giám đốc cán tín dụng có liên quan, có hớng xử lý chỉnh xửa góp phần đảm bảo an toàn vốn cho vay Để nâng cao chất lợng công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng NHNo Huyện Phù Cừ cần bố trí ngời làm công tác kiểm tra có trình độ nghiệp vụ chuyên môn, có phẩm chất đạo đức, có lực kinh nghiệm kiểm tra Th ờng xuyên cho tập huấn học tập nâng cao trình độ, kiên xử lý tr ờng hợp vi phạm Quy trách nhiệm cá nhân thực sai Quy trình dẫn đến thất thoát vốn Ngân hàng 3.2.5 Thực tốt biện pháp ngăn ngừa, hạn chế xử lý nợ hạn Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu NHTM, kinh tế thị trờng, nơi chứa đựng nhiều rủi ro Nh nợ hạn điều tránh khỏi hoạt động kinh doanh NHTM nào, nói đến chất lợng tín dụng phải ý quan tâm đến nợ hạn, xem nợ hạn chiếm tỷ trọng tổng d nợ từ phân tích nguyên nhân để đa biện pháp Đối với NHNo Huyện Phù Cừ , tỷ lệ nợ hạn so với tổng d nợ đến 31/12/2003 0.963% 3.2.5.1 Biện pháp phòng ngừa hạn chế nợ hạn Để bớc nâng cao chất lợng tín dụng NHNo Huyện Phù Cừ vấn đề phải ngăn chặn nợ hạn phát sinh biện pháp tích cực để hạn chế nợ hạn gia tăng Ngăn chặn nợ hạn nhiều biện pháp có biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Có thực 54 tốt biện pháp phòng ngừa giảm rủi ro kinh doanh hay hạn chế mức thấp rủi ro xẩy Từ Ngân hàng phân tích đánh giá đợc nguyên nhân dẫn đến rủi ro kinh doanh để có biện pháp hạn chế Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngăn ngừa hạn chế rủi ro cần giải tốt số vấn đề sau Phân tích rủi ro cách đa dạng hoá loại hình kinh doanh, cho vay phân tán khách hàng, phân loại khách hàng, rà soát lại hồ sơ, phân loại d nợ theo nguyên nhân để có biện pháp xử lý Để hạn chế rủi ro thân NH phải đánh giá xác khách hàng tr ớc thiết lập quan hệ hay trớc bỏ vốn ra, cụ thể phải nghiên cứu lực pháp lý khách hàng, khả tài khách hàng, lực phẩm chất ngời điều hành, lực kinh doanh khách hàng Nghiên cứu hình thành đảm bảo tín dụng cách chắn + Ngời bảo lãnh phải có đủ điều kiện pháp lý khả tài + Tài sản đảm bảo phải nghiên cứu theo giá cả, số lợng chất lợng thị trờng + Việc lựa chọn đảm bảo phải phù hợp với tính chất khoản vay - Phải nghiên cứu kỹ tình hình kinh tế đặc biệt tình hình tài tiền tệ để xây dựng sách tín dụng Ngân hàng luồng - Thu thập đầy đủ thông tin rủi ro khách hàng - Tăng cờng công tác kiểm tra Ngân hàng - Tích cực giúp khách hàng việc tìm kiếm giải pháp hữu hiệu cho trình kinh doanh Từ việc bán sản phẩm hàng hoá, dịch vụ thu hồi khoản công nợ để trả nợ Ngân hàng Nếu khoản thu hồi có khả thu nhng nguyên nhân thu chậm thích đáng cho gia hạn nợ 3.2.5.2 Biện pháp thu hồi nợ hạn Để tiến hành thu hồi nợ hạn tốt NHNo Huyện Phù Cừ phải thờng xuyên đạo cán tín dụng tiến hành phân loại nợ hạn cách xác theo nguyên nhân theo thời gian, theo khả thu hồi tổ phân tích để đa biện pháp thích hợp để thu hồi nợ hạn cụ thể cán tín dụng bám sát khách hàng UBND xã phờng để tự đôn đốc thu hồi nợ qúa hạn 55 Tiếp tục chì ban đạo thu hồi nợ hạn nhng cần phải có kế hoạch giao cho đoàn, cụm, giao cho cán chịu trách nhiệm đôn đốc kiểm điểm nghiêm túc có thởng phạt đối vào kết công tác tháng, quý Làm việc với UBND xã phờng quan nội để ký hợp đồng nhờ thu Những khoản nợ khó đòi, khả toán tiến hành xử lý theo hớng: - Vận động khách hàng tự bán tài sản chấp để trả nợ kê biên xiết nợ để thu - Những khách hàng chây ỳ cố tình không trả nợ lập hồ sơ khởi kiện án để thu 3.2.5.3 Biện pháp xử lý nợ hạn đặc biệt xử lý nợ hạn có vần đề Về khoản tín dụng (có vấn đề) khoản cho vay hạn 90 ngày mà Ngân hàng không thu hồi đợc, khoản tín dụng ( có vấn đề) tiền chất kết nhiều yếu tố nhng bản, chúng kết không sẵn sàng chi trả khách hàng vay vốn hay khả thực lời hứa để giảm bớt phần hay toàn nợ thoả thuận Tiêu chuẩn để đánh giá sai phạm đơn vị, cá thể SXKD luật pháp Nhà nớc mục tiêu kinh tế tài Tuy nhiên tiêu chuẩn thờng đợc sử dụng đơn vị cá thể thực vi phạm pháp luật bị khởi tố trớc pháp luật Về phía Ngân hàng , cần nắm bắt nhanh chóng dấu hiệu khó khăn tài đơn vị cá thể vay vốn để có định kịp thời số vốn tín dụng mình, dấu hiệu phản ánh khoản vay có vấn đề đ ợc nhận ra, biện pháp cán tín dụng phải thực xác định tính nghiêm trọng vấn đề trình thích hợp có cộng tác thêm khách hàng, Ngân hàng phải sử dụng thêm loạt biện pháp để ngăn ngừa, đề phòng, giảm bớt thiệt hại ngời vay gặp khó khăn hoạt động kinh doanh khó khăn tài Đối với NHNo Huyện Phù Cừ hàng tháng, quý phải đạo phận nghiệp vụ tiến hành phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân khoản nợ hạn khả thu hồi Các cán tín dụng ngời đề xuất biện pháp xử lí trớc, sau phòng kinh doanh Ban Giám đốc nên thống đa biện pháp xử lý sau 56 Đối với nợ hạn nguyên nhân SXKD thua lỗ nhng có khả phục hồi đợc sản xuất tơng lai tài sản, thái độ hoàn trả nợ khách hàng ý chây ỳ NHNo Huyện Phù Cừ phải đạo phòng kinh doanh cán tín dụng áp dụng biện pháp kinh tế giúp khách hàng t vấn cho họ phục hồi SXKD, biện pháp không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản mà tạo khả thu hồi triệt để khoản nợ khó đòi cho NH , biện pháp tích cực hợp đạo lý Đối với nợ hạn nguyên nhân thua lỗ nhng không khả phục hồi, không vật t nợ hạn chây ỳ, lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích kể tài sản chấp Ngân hàng cơng thu hồi vốn trờng hợp đặc biệt khởi kiện trớc pháp luật Đối với nợ hạn thiên tai, chế sách hoàn chỉnh đầy đủ hồ sơ xử lý theo thông t 03 -LB tập trung bán tài sản để tiếp tục xử lý nợ không thu đợc theo định 238- HĐQT/ NHNo-VN 3.2.6 áp dụng phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng HSX Việc áp dụng phơng thức cho vay từ lâu khách hàng kinh tế quốc doanh, HSX khách hàng có đặc điểm đa dạng loaị hình, đa dạng hình thức tổ chức sản xuất mặt hàng kinh doanh cha thật tạo thuận lợi cho khách hàng có số vốn quay vòng thờng xuyên có tín nhiệm quan hệ vay trả vơí Ngân hàng Vì NHNo Huyện Phù Cừ nên mạnh dạn mở rộng việc áp dụng phơng thức cho vay tối u cho vừa giải đợc vấn đề đơn giản hoá thủ tục cho vay HSX vừa giải đợc tình trạng tải khối lợng công việc cán tín dụng hoạt động địa bàn nay: Có Phơng thức cho vay áp dụng cho vay HSX cho vay lần cho vay theo hạn mức, phơng thức có đặc điểm khác nhau, khác biệt đối tợng khách hàng Cho vay lần phơng thức cung ứng tiền vay thích hợp với khách hàng có nhu cầu vay vốn tạm thời, có vốn tự có dồi Cho vay theo hạn mức phơng thức thích hợp với khách hàng SXKD ổn định tỷ trọng vốn tự có tổng vốn luân chuyển thấp, có nhu câu vay vốn th ờng xuyên Khác biệt đối tợng cho vay: 57 Đối tợng cho vay theo phơng thức lần vật t, hàng hoá, chi phí có tính riêng biệt độc lập phơng thức cho vay theo hạn mức đối tợng toàn nhu cầu vay vốn ngời vay đợc coi đối tợng tổng hợp không tách bạch loại vật t, hàng hoá, chi phí Khác biệt mức giải ngân Khách hàng vay theo phơng thức cho vay lần thờng phải nhận toàn khoản vay lần, cha sử dụng hết ngày lúc, số tiền vào SXKD mình, trái lại phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng ngời vay đợc nhận dần tiền vay nhiều lần phù hợp với nhu cầu thực tế Khác biệt định khoản: Trong cho vay lần, khoản vay đợc xác định theo số tiền mà NH đa cho khách hàng vay, tức đợc xác định dới hình thức doanh số cho vay, lần vay đợc cho kết thúc sau bên vay trả hết số tiền lãi, cho vay theo hạn mức tín dụng đợc định khoản số d cao nhất, không hạn chế số tiền mà khách hàng lĩnh tiền vay ra, nợ cũ cha trả hết đợc vay tiếp nợ mới, tổng mức d nợ thực tế nhỏ hạn mức tín dụng thời hạn hiệu lực Khác biệt cách ổn định thời hạn trả nợ, thu nợ, chuyển nợ hạn, cho vay lần ngời vay phải cam kết hợp đồng tín dụng trả nợ vào thời hạn cụ thể (ngày, tháng, năm) phải trả nợ Đến cuối ngày cụ thể không trả đủ số nợ cam kết số nợ cha trả đợc bị chuyển sang nợ hạn phải chịu lãi suất phạt nợ hạn kể từ ngày đến trả hết nợ, thời hạn trả nợ cụ thể nói thờng bị đặt theo chủ quan Ngân hàng nên dễ phát sinh nợ hạn oan cho ngời vay Ngợc lại phơng thức cho ay theo hạn mức tín dụng , bên vay không bị bắt buộc phải trả nợ vào thời điểm cụ thể khoảng thời gian hạn mức tín dụng hiệu lực nhng họ tự nguyện trả không đợc từ chối Khác biệt thủ tục hồ sơ vay vốn: Trong cho vay lần thi lần vay ngời vay phải làm thủ tục, giấy tờ theo Quy định phải chờ qua bớc thẩm định xét duyệt cho vay Ngân hàng nên bị nhiều thơì gian chờ đợi lại nhiều lần, cho vay theo hạn mức tín dụng công việc làm lần đầu, lần shận tiền làm lại mà cần ký giấy nhận nợ với thời hạn trả nợ vào ngày hiệu lực cuối hạn mức tín dụng Giữa phơng thức cho vay nói có khác biệt lớn quyền lợi ích ngời vay cho vay lần, ngời vay bị áp đặt chịu giám sát chặt chẽ Ngân hàng , danh nghĩa họ đối tác bình đẳng hợp đồng 58 tín dụng Trong phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng khách hàng có quan hệ thực bỉnh đẳng, ngời vay đợc thoả mãn đầy đủ, kịp thời vốn vay đợc linh hoạt sử dụng tiền vay để chuyển hớng SXKD bắt kịp hội thị trờng có lợi nhất, đợc nhận tiền vay trả nợ cần, nhờ mà tiết giảm đợc tiền lãi phải trả tránh đợc nợ hạn cách máy móc Ngân hàng Do từ phân tích khác biệt phơng thức cho vay, cho vay theo hạn mức tín dụng phơng pháp thích hợp HSX vay vốn thực chấp tài sản, phù hợp với đặc điểm tính chất HSX Vì NHNo Huyện Phù Cừ nên mạnh dạn mở rộng việc áp dụng phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng HSX, đơn vị, khách hàng có đặc điểm tình hình SXKD hợp với phơng thức Thực đợc vấn đề NHNo Huyện Phù Cừ tạo thêm nhiều thuận lợi cho khách hàng mà tạo điều kiện để vốn kinh doanh luân chuyển đặn qua qũy Ngân hàng , qua tăng cờng vai trò kiểm tra, kiểm soát tín dụng trình sử dụng vốn vay Điều có nghĩa giảm bớt khoảng cách vòng quay vốn lu động khách hàng vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng góp phần nâng cao chất lợng tín dụng Vấn đề có xửa đổi bổ sung Hợp đồng tín dụng nhằm tăng cờng chủ động nguồn vốn kinh doanh yêu cầu an toàn vốn tín dụng cho Ngân hàng áp dụng hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng 3.2.7.Nâng cao vai trò tổ vay vốn cho vay hộ sản xuất Điều kiện công nghệ hạn chế cha cho phép ngân hàng hoàn toàn quản lý giám sát đến hộ sản xuất với vay nhỏ Để tăng cờng công tác quản lý giám sát vay vai trò tổ vay vốn có ý nghĩa quan trọng Hơn hết, tổ ban quản lý tổ hiểu rõ đợc khả thành viên tổ Nếu tổ có thành viên không trả đợc nợ thành viên khác không đợc vay vốn tiếp Điều làm cho thành viên tổ theo dõi chặt chẽ hơn, quan tâm đến công việc truyền cho kinh nghiệm quý báu làm ăn sản xuất kinh doanh Nh vậy, tăng cờng vai trò giám sát vốn vay tổ làm giảm đáng kể tợng sử dụng vốn sai mục đích, tránh thất thoát vốn Nhng đồng thời ngân hàng phải đảm bảo mối quan hệ trách nhiệm quyền lợi để khuyến khích thành viên tổ làm tốt chẳng hạn ngân hàng dành tỷ lệ hoa hồng thích đáng kịp thời cho tổ Chi nhánh nên thực công khai thủ tục, lãi suất, điều kiện vay vốn để ngời dân biết, thực giám sát việc thực Tiếp tục 59 đẩy mạnh công tác thành lập tổ sở nâng cao chất lợng công tác điều tra tình hình hộ, đẩy mạnh công tác cho vay qua tổ đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nông dân, quan tâm mức, khai thác hết lực Chi nhánh nh Hội Nông dân có chân rết đến tận thôn, xã Tổ chức theo dõi, chấn chỉnh việc sinh hoạt thờng kỳ tổ vay vốn thành lập kết hợp với việc phổ biến quy định thể lệ ngân hàng, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh cho hội viên để việc sản xuất mang lại hiệu quả, nâng cao thu nhập, cải thiện ổn định sống, bảo đảm an toàn vốn tín dụng làm sở để mở rộng đầu t vốn Hai bên thờng xuyên gặp gỡ trao đổi nhằm giải khó khăn, vớng mắc phát sinh trình thực Tiếp tục tổ chức thực tốt công tác tuyên truyền, thi đua, khen thởng, tổng kết đánh giá trình thực hiện, từ đề giải pháp thích hợp rút học kinh nghiệm để phổ biến chung 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1 Với quan quản lý nhà nớc Thứ nhất, quyền địa phơng cần có biện pháp đạo cụ thể cho ngành, cấp thực đồng giải pháp thúc đẩy nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn bền vững Trong trình đạo phải có phân công trách nhiệm cách rõ ràng phù hợp với chức nhiệm vụ ngành Đồng thời phải có biện pháp kiểm tra đôn đốc việc thực ngành chức nhằm bảo đảm tính đồng bộ, kịp thời trình thực nhiệm vụ chung Thứ hai, Nhà nớc nên có sách, chế chi tiết cụ thể xử lý rủi ro tín dụng nông nghiệp nông thôn theo QĐ67/TTg Chính phủ cần ban hành thông t Chính phủ cho phép liên bộ: tài chínhnông nghiệp phát triển nông thôn-NHNN có thông t liên ngành quy định cụ thể việc xử lý rủi ro tín dụng lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn phạm vi xử lý tất loại rủi ro nh rủi ro thiên tai, hoạn nạn, rủi ro thị trờng, chế sách thực phạm vi rộng, cục hay cá biệt Trong chế cần cho phép NHNo&PTNT triển khai cho vay khoản vay ngời vay gặp rủi ro bất khả kháng nợ khoản vay cũ, miễn có xác nhận thiệt hại tổn thất quyền địa phơng Đồng thời có sách xử lý xoá nợ, giảm nợ, khoanh nợ cần đ ợc vận dụng nh 60 sách miễn giảm thuế nông nghiệp Cơ chế bù đắp ngân sách cho ngân hàng đợc xử lý kịp thời quý, sáu tháng năm tài Thứ ba, Nhà nớc cần sớm tạo lập thị trờng tiêu thụ nông sản, thuỷ sản ổn định nớc Trong năm qua, sản phẩm nông nghiệp ngày tăng, có phải bán hạ giá không bán đợc nên không bù đắp đủ chi phí, không khuyến khích ngời sản xuất Vì đòi hỏi Nhà nớc cần có biện pháp xử lý đầu cho sản phẩm, làm cho hộ sản xuất có điều kiện yên tâm sản xuất tăng thu nhập cho hộ Thứ t, Nhà nớc cần quan tâm đến việc hớng dẫn, tuyên truyền, phổ biến kiến thức làm giàu, cách thức sử dụng đồng vốn có hiệu cho hộ sản xuất Trong thực tế có nhiều cách để phối hợp với để liên kết, nơng tựa, học tập, đặc biệt nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực rộng lớn, liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành quản lý Việc huyện thành lập Câu lạc nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn để tổ chức toạ đàm, hội thảo, báo cáo, trình diện, tuyên truyền, phổ biến kiến thức làm ăn, tăng mối quan hệ chặt chẽ với ban ngành, doanh nghiệp, hộ sản xuất có liên quan đến phát triển kinh tế nông thôn hình thức tổ chức cần nghiên cứu xem xét Thành viên gia nhập câu lạc ban ngành, doanh nghiệp, hộ sản xuất giỏi, ngân hàng có liên quan đến nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn Thứ năm, quyền địa phơng nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ sản xuất nhằm mở rộng quyền đợc vay hộ Cơ quan địa địa phơng cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ sản xuất, đặc biệt trọng đến địa bàn có đối tợng, lực sản xuất lớn có nhu cầu vay vốn ngân hàng, hộ làm kinh tế trang trại, phối hợp với ngân hàng việc xác lập vùng có điều kiện tăng tr ởng sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn đầu t để sử dụng sách u tiên việc đo đạc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chứng nhận sở hữu nhà Thứ sáu, UBND Tỉnh cần hỗ trợ ngân hàng quy hoạch vùng đầu t sở quy hoạch tỉnh hàng năm để Chi nhánh có địa đầu t theo chơng trình phát triển kinh tế địa phơng Cần lập quy hoạch vùng tập trung kế hoạch hàng năm việc đầu t loại con, vùng đầu t, có kế hoạch thị trờng tiêu thụ loại nông phẩm; chủ trơng gắn đầu t hộ sản xuất với việc tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp 61 chế biến sản phẩm nông sản địa bàn để ngân hàng có kế hoạch đầu t khép kín từ sản xuất nông nghiệp đến chế biến sản phẩm nông sản Từ đó, tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng việc quản lý vốn tín dụng tính toán hiệu mang tính khả thi thực tế Thứ bảy, tăng cờng đầu t sở hạ tầng củng cố mạng lới dịch vụ nông thôn, đồng thời Nhà nớc nên có sách u đãi thuế khu vực kinh tế Chính phủ quyền cấp cần có chế sách tăng vốn đầu t từ ngân sách cho việc phát triển kết cấu hạ tầng hoạt động dịch vụ khu vực nông thôn; đồng thời khẩn trơng hoàn chỉnh việc xây dựng mạng lới thu thập cung cấp thông tin công nghệ thị trờng để khách hàng có điều kiện thực tốt dự án vay vốn tổ chức tín dụng có thêm sở để định cho vay Mặt khác, Nhà nớc cần có sách thuế u đãi phù hợp với hoạt động huy động vốn cho vay khu vực nông thôn hoạt động khu vực thờng có chi phí cao khu vực khác, tạo điều kiện để tổ chức tín dụng thu hút thêm vốn nông thôn 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc NHNN cần có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất l ợng công tác thông tin tín dụng phục vụ cho vay NHTM TCTD.Cần bắt buộc NHTM TCTD tham gia vào hoạt động hệ thống thông tin TD CIC coi nh quyền lợi nghĩa vụ NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lợng công tác tra, kiểm soát để đảm bảo cho hoạt động tín dụng an toàn, hiệu môi trờng cạnh tranh lành mạnh kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân hàng Các tổ chức tài chính, Ngân hàng nớc ngoài, tổ chức tín dụng quốc doanh quốc doanh NHNN, không đợc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh cách không lành mạnh, giành giật khách hàng Đề nghị NHTW phối kết hợp với Bộ - Ngành có liên quan để xửa đổi bổ sung số nội dung thông t số 03/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC hớng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ cho TCTD cụ thể nh sau: + Tài sản đảm bảo tiền vay TCTD hầu hết bất động sản, vớng mắc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ, tài khoản 2mục III, phần B thông t 03 quy định " Trong trờng hợp tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, tài 62 sản gắn liền với đát không xử lý đợc theo thoả thuận bên hợp đồng, TCTD đa tài sản bán đấu giá để thu hồi nợ khởi kiện Toà án " vấn đề khó khăn, vớng mắc thực tế, thủ tục, trình tự đấu giá, thủ tục tố tụng dân Đề nghị xửa đổi theo hớng "TCTD có quyền chủ động áp dụng phơng thức xử lý tài sản đảm bảo tức trực tiếp bán, chuyển nhợng, cho thuê tài sản để thu hồi nợ " + Nên bỏ nội dung: TCTD phải xin phép việc bán đấu giá quyền sử dụng đất việc chấp quyền sử dụng đất đợc đăng ký Sở địa Chính UBND xã -phờng thị trấn Nên bán quyền sử dụng đất, TCTD trực tiếp bán cho ngời mua theo quy định Nghị định 178 + Đề nghị cho miễn giảm thuế chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm để xử lý thu hồi nợ NHNN địa bàn tỉnh cần nắm vững phơng hớng nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh nhà, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội toàn tỉnh, ngành kinh tế mũi nhọn để t vấn cho TCTD địa bàn để đầu t cho dự án định hớng phát huy đợc hiệu vốn tín dụng đảm bảo thu hồi vốn hạn Thực công tác Thanh tra, kiểm tra chỗ nh giám sát từ xa hoạt động TCTD địa bàn nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh TCTD, mặt khác ngăn chặn cán tín dụng thực sai văn chế độ nh quy trình nghiệp vụ cho vay góp phần nâng cao chất lợng hoạt động ngành Ngân hàng toàn tỉnh 63 Tài liệu tham khảo 1.Quản trị ngân hàng thơng mại Peter Rose2.Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài Fredreic S.Miskin, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội, 19943.Nghiệp vụ ngân hàng đại David Cox4.Ngân hàng kinh tế hàng hoá Lê Văn T5.Tạp chí Ngân hàng 6.Thời báo Ngân hàng 7.Tạp chí Thông tin ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 8.Tạp chí Thị trờng tài tiền tệ 9.Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng 10.Tạp chí Tài 11.Tạp chí Nông nghiệp Phát triển nông thôn 12.Các văn quy phạm pháp luật 13.Cẩm nang tín dụng NHNo&PTNTVN 64 Kết luận Đờng lối đổi kinh tế Đảng Nhà nớc đề tạo môi trờng thuận lợi cho thành phần kinh tế phát huy tiềm năng, mạnh Trong trình đổi cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá, NHTM đóng vai trò quan trọng với chức NH thực góp phần lớn vào công đổi đất nớc Với phơng châm "Đi vay vay " vốn TD thực thúc đẩy đợc tăng trởng phát triển kinh tế, bớc xoá đói giảm nghèo Nông thôn phát triển kinh tế theo chiến lợc phát triển kinh tế đến năm 2010 Đảng Nhà nớc Trong trình chuyển đổi kinh tế, vận hành theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng Xã hội chủ nghĩa, thành phần kinh tế tham gia vào trình sản xuất, lu thông hàng hoá, quan hệ kinh tế đợc mở rộng, cho vay thành phần kinh tế ngày nhiều, rủi ro khả thu hồi vốn ngày tăng lên NH không khác ngành gặp rủi ro, vốn Hơn NH ngành nhạy cảm với biến động thị trờng, hoạt động NH với chất chịu nhiều loại rủi ro Với t cách tổ chức kinh doanh tiền tệ TD, đồng thời công cụ hữu hiệu Nhà nớc nhằm phục vụ lợi ích phát triển kinh tế xã hội, NHTM nói chung NHNo Huyện Phù Cừ nói riêng bớc chuyển dịch cấu TD hớng tới mở rộng quan hệ TD với thành phần kinh tế để khai thác tiềm mạnh phát triển kinh tế Tỉnh Hng Yên đất nớc Đặc biệt thành phần kinh tế HSX có tiềm mạnh to lớn, thu hút nguồn vốn lớn tổng nguồn vốn đầu t cho kinh tế, nhân tố chủ yếu góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Nông nghiệp nông thôn theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá Mặc dù trình hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn, chất lợng TD cha cao nhng với định hớng đắn với nỗ lực cố gắng NHNo Huyện Phù Cừ ngày mở rộng TD nh bớc nâng cao chất lợng TD thành phần kinh tế nói chung kinh tế HSX nói riêng góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trởng phát triển theo hơng Công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Em hy vọng rằng, sở biện pháp thực với định hớng giải pháp đợc thực thời gian tới, phần giúp NHNo Huyện Phù Cừ có bớc tiến việc nâng cao chất lợng hoạt động 65