Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề bảo lãnh NHTM 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại bảo lãnh 1.1.3 Quy trình bảo lãnh .14 1.1.4 Chính sách bảo lãnh 18 1.2 Vai trò bảo lãnh ngân hàng 20 1.2.1 Đối với doanh nghiệp 20 1.2.2 Đối với ngân hàng .20 1.2.3 Đối với kinh tế 21 1.3 Chất lượng bảo lãnh 21 1.3.1 KháI niệm 21 1.3.2 Các tiêu phản ánh 21 1.3.2 Tiêu chuẩn phản ánh chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng .23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh 25 1.4 Rủi ro bảo lãnh NHTM 26 1.4.1 Khái niệm rủi ro bảo lãnh NHTM 26 1.4.2 Các loại rủi ro bảo lãnh NHTM 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG BIDV HÀ NỘI 31 2.1 Vài nét chi nhánh Ngân hàng BIDV Hà Nội .31 2.1.1 Lịch sử đời phát triển Ngân hàng 31 Chuyên đề tốt nghiệp 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 34 2.2 Những quy định hoạt động bảo lãnh NH BIDV 35 2.2.1 Các văn quy định 35 2.2.2 Một số quy định 37 2.2.3 Phí bảo lãnh 39 2.2.4.Quỹ bảo lãnh mức bảo lãnh .40 2.2.5 Tài sản chấp 40 2.2.6 Thẩm quyền chi nhánh 41 2.3 Thực trạng chất lượng bảo lónh Ngõn hàng BIDV Hà Nội 41 2.3.1 Doanh số bảo lãnh BIDV HN .42 2.3.2 Kết thu phí bảo lãnh .44 2.3.3 Cơ cấu loại hình bảo lãnh .45 2.3.4 Bảo lãnh theo cấu thành phầnh kinh tế 47 2.3.5 Tình hình hình thức bảo đảm cho bảo lãnh NHĐT-PT HN 48 2.3.6 Nhận xét chung 49 2.3.7 Những thiếu sót hạn chế hoạt động bảo lãnh NHĐTPT HN 50 2.3.8 Nguyên nhân .54 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH Ở BIDV HN 62 3.1 Định hướng chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh 62 3.2 Giải pháp hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh 63 3.2.1.Chính sách khách hàng 63 3.2.2 Đa dạng hoá phát triển sản phẩm 64 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.3 Hoàn thiện bổ sung quy trình bảo lãnh 66 3.2.4 Tăng cường thực công tác Marketing nhằm tạo điều kiện mở rộng thị trường bảo lãnh ngân hàng 69 3.2.5 Nâng cao trình độ cán phân công hợp lý cán làm nghiệp bảo lãnh 74 3.3 Kiến nghị 76 3.3.1.Cấp cần hoàn thiện hành lang pháp lý 76 3.3.2 Kiến nghị với NHNNVN 76 3.3.3 Kiến nghị với NHĐT-PT VN 77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 Chuyên đề tốt nghiệp BẢNG KÊ CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHĐTPTHN NHNN NHTM DNQD DNNQD Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp quốc doanh Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, xu hướng Thương mại quốc tế trở thành mói quan tâm hàng đầu quốc gia Thương mại quốc tế việc đem lại cho thân quốc gia lợi cạnh tranh thương mại, tạo điều kiện khai thác tiềm lực kinh tế nội quốc gia mà thúc đẩy tiến trình toàn cầu hoá kinh tế giới Xu hướng kinh tế toàn cầu hoá tạo động lực phát triển cho Việt nam chuyển đổi kinh tế theo hướng Công nghiệp hoá đại hoá Trong tiến trình này, ngành ngân hàng có vai trò “huyết mạch” nói thành phần kinh tế với nghiệp vụ đặc thù gồm hai lĩnh vực bản: cung cấp tín dụng thực dịch vụ ngân hàng mà không doanh nghiệp thay Từ thấy ngân hàng có vai trò phủ nhận kinh tế quốc gia Nhưng việc thực cung cấp tín dụng thực dịch vụ ngân hàng gắn liền vơí hai hệ rui ro chi phí Từ phát sinh nhu cầu thực tế chống đỡ với rủi ro thương vụ đôi: Chủ nợ khách nợ mua bán… Trong thời gian thực tập chi nhánh NHĐT-PT HN, em tìm hiểu nhận thấy hoạt động bảo lãnh hoạt động mẻ có nhiều vấn đề cần nghiên cưú nên em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh chi nhánh NHĐT-PT HN” Luận văn chia làm chương: Chương I: Lý luận chung chất lượng bảo lãnh Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng bảo lãnh chi nhánh NHĐT-PT HN Chuyên đề tốt nghiệp Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng bảo lãnh chi nhánh NHĐT-PT HN Để hoàn thành đề tài này, em nhận hướng dẫn quý báu cô giáo hướng dẫn phó giáo sư, tiến sĩ Phan Thị Thu Hà thầy cô khoa Ngân hàng- Tài Ngoài ra, thời gian thực tập, em giúp đỡ tận tình bác Giám đốc ngân hàng, cô Anh Chị, Cô Chú trụ sở Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy cô cô ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn.! Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề bảo lãnh NHTM 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng thương mại Trong pháp luật dân nước ta, kháI niệm bảo lãnh nêu điều 366 Bộ luật dân sự: “ Bảo lãnh việc người thứ ba (người bảo lãnh ) cam kết với bên có quyền (người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghiã vụ (người bảo lãnh), đến hạn mà người bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ….” Trong pháp lệnh hợp đồng kinh tế: “Bảo lãnh tài sản bảo đảm tài sản thuộc quyền sở hữu người nhận bảo lãnh để chịu trách nhiệm tài sản thay cho người bảo lãnh người vi phạm hợp đồng kinh tế ký kết….” Từ ta đưa kháI niệm chung bảo lãnh sau: “Bảo lãnh cam kết người nhận bảo lãnh thực đầy đủ nghiã vụ quyền lợi người xin bảo lãnh không thực thực không với bên yêu cầu bảo lãnh” Trong quy chế “Bảo lãnh ngân hàng” ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25 tháng 08 năm 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước theo QĐ số 112/2003/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 11/02/2003 việc sửa đổi bổ sung số điều Quy chế bảo lãnh rõ: “Bảo lãnh ngân hàng” cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách Chuyên đề tốt nghiệp hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phảI nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay Bên bảo lãnh tổ chức tín dụng bao gồm Ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, ngân hàng hợp tác, loại hình ngân hàng khác tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành lập hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng Bên bảo lãnh tổ chức cá nhân nước nước bao gồm doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp Việt Nam doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, doanh nghiệp tổ chức trị, tổ chức trị-xã hội, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước Việt Nam, doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá thể; tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng; Hợp tác xã tổ chức khác có đủ điều kiện quy định Điều 94 Bộ Luật Dân sự; Các tổ chức kinh tế nước tham gia hợp đồng hợp tác liên doanh tham gia đấu thầu dự án đầu tư Việt Nam vay vốn để thực dự án đầu tư Việt Nam Ngân hàng không bảo lãnh người sau: Thành viên Hội đồng quản trị, ban kiểm soát, Tổng Giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng; Cán bộ, nhân viên tổ chức tín dụng thực nhiệm vụ thẩm định, định bảo lãnh; Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng Giám đốc (Phó Giám đốc) Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 Phân loại bảo lãnh 1.1.2.1 Phân theo mục đích bảo lãnh a Bảo lãnh thực hợp đồng: Bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm việc thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ khách hàng với bên nhận bảo lãnh theo hợp đồng ký kết Trong trường hợp khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng, tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết Đây loại bảo lãnh dùng phổ biến không phảI yêu cầu loại bảo lãnh khác trình mua bán hàng hoá dự thầu xây dựng b Bảo lãnh dự thầu: Bảo lãnh dự thầu cam kết ngân hàng với bên mời thầu bảo đảm nghĩa vụ tham gia dự thầu khách hàng Trong trường hợp khách hàng bị phạt vi phạm quy định dự thầu mà không nộp nộp không đủ tiền phạt cho bên mời thầu tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ cam kết Thực chất mục đích bảo lãnh dự thầu bảo đảm việc người dự thầu không rút lui, không ký hợp đồng thay đổi ý định trúng thầu c Bảo lãnh toán: Bảo lãnh toán sử dụng hợp đồng mua bán thiết bị hàng hoá trả chậm Quan hệ người bán người mua thực chất quan hệ tín dụng thương mại, theo người mua chấp nhận trả tiền hàng hoá theo kỳ hạn nợ cụ thể Trong trường hợp người mua không toán toán không đủ số tiền theo hợp đồng ngân hàng bảo lãnh chịu trách nhiệm trả thay cho người mua cam kết Chuyên đề tốt nghiệp d Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm theo hợp đồng: Loại bảo lãnh sử dụng lĩnh vực xây lắp để bảo hành cho công trình hợp đồng nhận thiết bị toàn để bảo hành chất lượng máy móc thiết bị Ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm khách hàng thực khoản thoả thuận chất lượng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh Trong trường hợp khách hàng bị phạt không thực thoả thuận hợp đồng chất lượng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh mà không nộp nộp không đầy đủ tiền phạt cho bên nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết e Bảo lãnh hoàn lại toán: Bảo lãnh hoàn lại toán tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh vê việc bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước khách hàng theo hợp đồng ký với bên nhận bảo lãnh Trong trường hợp khách hàng vi phạm cam kết với bên nhận bảo lãnh phảI hoàn trả số tiền cung ứng trước cho bên nhận bảo lãnh tổ chức tín dụng hoàn trả số tiền ứng trước cho bên nhận bảo lãnh 1.1.2.2 Phân theo phương thức phát hành bảo lãnh a Bảo lãnh trực tiếp: Đây loại hình bảo lãnh đơn giản nhất, thực dựa mối quan hệ bên quan hệ bảo lãnh, ngân hàng bảo lãnh cam kết toán trực tiếp với ngừơI hưởng thụ không cần phảI qua ngân hàng trung gian Sau ngân hàng bồi thường cho người thụ hưởng bảo lãnh, ngân hàng trực tiếp truy đòi bồi hoàn từ người bảo lãnh 10 Chuyên đề tốt nghiệp chi trả cổ tức cho người mua Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Nội với lĩnh vực hoạt động đầu tư phát triển kinh nghiệm thẩm định dự án hoàn toàn mạnh tiên phong lĩnh vực Bảo lãnh chứng khoán nghiệp vụ lĩnh vực lên quy trình ví dụ bước thẩm định chứng khoán không hoàn toàn giống với loại bảo lãnh truyền thống khác Hơn theo quy định để thực nghiệp vụ phải giấy phép uỷ ban chứng khoán nhà nước phải thành lập công ty chứng khoán trực thuộc ngân hàng Trong giai đoạn chuẩn bị chi nhánh nên nghiên cứu đề dự thảo việc tham gia tài chứng khoán nói chung bảo lãnh chứng khoán nói riêng Ngoài loại bảo lãnh khác bảo lãnh hoàn thuế, bảo lãnh đại lý kinh doanh, bảo lãnh đầu tư dự án, bảo lãnh bảo hành chất lượng hàng hoá, chi nhánh nên nghiên cứu tính khả thi để áp dụng Với loại bảo lãnh có tính khả thi chi nhánh cần nghiên cứu cách tổ chức thực hiện, quy trình trình ngân hàng trung ương cho định mức uỷ quyền thực Để tăng tính khả thi loại bảo lãnh chi nhánh cần: - Nghiên cứu cung cầu - Tư vấn, quảng loại hình - Thu hút khách hàng cho hoạt động khác ngân hàng từ nâng cao uy tín ngân hàng tăng khả tìm kiếm khách hàng 3.2.3 Hoàn thiện bổ sung quy trình bảo lãnh Quy trình bảo lãnh chi nhánh cần hoàn thiện theo hướng bảo đảm trình thực nghiệp vụ bảo lãnh nhanh gọn đắn an toàn cho ngân hàng thuận tiện cho khách hàng Để đạt tới điều cần lưu ý số điểm sau: 66 Chuyên đề tốt nghiệp * Công việc bỏ qua quy tình tìm kiếm tư vấn hướng dẫn khách hàng thực yêu cầu bảo lãnh Điều thể tính chủ động ngân hàng khác với trước nghiệp vụ bảo lãnh bắt đầu khách hàng đến xin bảo lãnh Hơn việc tư vấn giúp khách hàng đáp ứng yêu cầu giảm bớt thời gian công sức lại.Khâu nằm sách Maketing tìm kiếm chon lựa khách hàng cho bảo lãnh * Chi nhánh cần ý mức tới khâu thẩm định thẩm định lực tài Việc cần thiết do: - Thực tốt khâu thẩm định biện pháp phòng ngừa rủi ro nâng cao uy tín ngân hàng cho sách khách hàng tình hình tài lực thực hợp đồng tốt, doanh nghiệp ký quỹ 100% - Thông qua thẩm định dự án, cán tín dụng tư vấn thêm cho khách hàng vấn đề tài để nâng cao chất lượng công trình nhằm hạn chế rủi ro - Thẩm định dự án giúp cho ngân hàng nắm tính khả thi dự án để dự tính tình hình biết độ rủi ro dự án - Công tác thẩm định cho thấy trách nhiệm ngân hàng với bên bảo lãnh bên yêu cầu bảo lãnh nâng cao uy tín ngân hàng Nhưng thời gian chi phí cho thẩm định không nhỏ Do ngân hàng kết hợp thông tin doanh nghiệp qua hoạt động khác tín dụng, toán Hơn nữa, thẩm định mạnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển cần phải phát huy * Trong khâu xét duyệt bảo lãnh cần thực quy trình gọn nhẹ để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Vấn đề chỗ trước phát hành thư bảo lãnh ngân hàng phải đảm bảo khách hàng có đủ tiền tài khoản để ký quỹ 67 Chuyên đề tốt nghiệp mà qua khâu kế toán kiểm tra khách hàng phải đợi lâu Nên cán tín dụng đảm nhiệm nhiệm vụ kiểm tra Trong kiểm tra, thẩm định cán tín dụng nắm thông tin khách hàng qua phòng kế toán để trình Giám đốc ký thư, sau qua khâu kế toán đối chiếu hạch toán Để thực điều cần có trợ giúp hệ thống mạng thông tin nội phòng ngân hàng Áp dụng mạng vào bảo lãnh giúp cán tín dụng cập nhật thường xuyên tình hình khách hàng trước phát hành thư bảo lãnh * Khi phát hành thư bảo lãnh, ngân hàng phát hành Trong thư phải ghi rõ thời gian có hiệu lực không nghĩa vụ bảo lãnh ngân hàng kéo dài vô tận Giá trị thời hạn bảo lãnh phải ghi thống thư bảo lãnh, hợp đồng bảo lãnh đơn xin bảo lãnh đơn vị Vì thư bảo lãnh ghi không mẫu thiếu điều khoản nghĩa vụ ngân hàng điều khoản ngân hàng kiểm soát * Chi nhánh cần làm tốt việc theo dõi, đôn đốc việc thực hợp đồng liên quan đến bảo lãnh doanh nghiệp bảo lãnh Các hợp đồng, hợp đồng thi công vay vốn dài hạn, việc đôn đốc làm giảm rủi ro tiềm ẩn Các cán ngân hàng phải tới nơi công trình thi công để giám sát đôn đốc thực tiến độ hợp đồng Nhưng giải pháp khó thực với công trình xa địa bàn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Ví dụ dự án thi công Phả Lại hay Quảng Ninh Khi đó, hợp đồng ký kết ngân hàng uỷ quyền giám sát thi công cho chi nhánh Ngân hàng Đầu tư địa bàn công trình thi công nhờ nắm thông báo thông tin cho ngân hàng Với bảo lãnh bảo đảm hợp đồng thi công định chuyển tiền tài khoản doanh nghiệp chi nhánh , chi nhánh cần theo dõi sát 68 Chuyên đề tốt nghiệp tránh trường hợp doanh nghiệp chuyển tiền sang tài khoản ngân hàng khác gây thiệt hại rủi ro cho ngân hàng Với bảo đảm tài sản chấp, ngân hàng thường xuyên theo dõi bảo quản tài sản này.Đặc biệt ngân hàng phải tính tới khấu hao tài sản chấp với bảo lãnh dài hạn Nếu không sau thời gian rủi ro xáy ngân hàng phát mại tài sản không thu giá trị ban đầu ước tính * Để đạt phương châm “nhanh chóng, an toàn, hiệu quả” chi nhánh phải có quy trình bảo lãnh gọn nhẹ, thuận tiện, nhanh chóng giảm tối thiểu thủ tục hành * Chi nhánh cần cải tiến đẩy nhanh trình thẩm định, khoảng 30 ngày, cần nghiên cưú rút xuống 15 ngày bảo đảm an toàn không để hội kinh doanh * Chi nhánh cần xây dựng quy trình bảo lãnh đạt tiêu chuẩn ISO 3.2.4 Tăng cường thực công tác Marketing nhằm tạo điều kiện mở rộng thị trường bảo lãnh ngân hàng Trong kinh tế thị trường, muốn tồn phát triển, đơn vị kinh doanh phải có chiến lược Marketing hoàn hảo Vì thế, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược Marketing thật tốt Muốn vậy, chi nhánh cần làm tốt biện pháp sau: 3.2.4.1 Chiến lược nghiên cứu thị trường - Trước hết, chi nhánh cần phải nghiên cứu tập tính, thái độ đặc biệt động khách hàng lựa chọn ngân hàng Thường khách hàng lựa chọn ngân hàng tức ngân hàng có khả thoả mãn số nhu cầu họ mức phí bảo lãnh, mức độ uy tín ngân hàng bảo lãnh, dịch vụ kèm theo, thái độ phục vụ khách hàng… Để có thông tin đầy đủ, xác, ngân hàng cần phải thu thập thông 69 Chuyên đề tốt nghiệp tin thường xuyên qua tham khảo thái độ, ý kiến khách hàng đến giao dịch hay qua Hội nghị khách hàng - Nghiên cứu tổng nhu cầu bảo lãnh thị trường, khả cung ứng thân ngân hàng, khả ngân hàng khác hoạt động địa bàn Điều quan trọng giúp ngân hàng biết mặt mạnh yếu đối thủ cạnh tranh để từ đưa chiến lược phát triển lâu dài Tuy nhiên để nghiên cứu tổng nhu cầu bảo lãnh thị trường khả ngân hàng khác địa bàn chuyện dễ dàng Vì ngân hàng cần phải có cán chuyên sâu có khả thu thập, tổng hợp thông tin Có thể nghiên cứu theo nhóm khách hàng từ phân tích theo phương pháp xác suất để đưa tiêu giúp cho chiến lược khác có hiệu 3.2.4.2.Thực tốt sách Marketing Chính sách Marketing bao gồm sách sản phẩm, sách giá cả, sách giao tiếp khếch trương - sách sản phẩm: Ngân hàng cần thực đa dạng hoá loại hình bảo lãnh biện pháp nêu Đồng thời phải thường xuyên tăng cường việc thực tiêu chuẩn bảo lãnh đề Tức cán thực bảo lãnh phải có thái độ niềm nở với khách hàng, tận tình phục vụ, luôn coi việc làm thoả mãn nhu cầu cảu khách hàng trách nhiệm Yếu tố ảnh hưởng tới hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng -Chính sách giá cả: Mức phí bảo lãnh NHĐT&PT Việt Nam quy định cụ thể chênh lệch nhiều so với ngân hàng NHCT, NHNT Chưa nói đến việc mức phí bảo lãnh ngân hàng tương đối thấp so với ngân hàng khác địa bàn Do để thu hút thêm khách hàng 70 Chuyên đề tốt nghiệp DNNQD, ngân hàng nên có điều chỉnh hợp lý để thu hút thêm khách hàng -Chính sách khuyếch trương thế: Một phương pháp để nâng cao ngân hàng phải tạo niềm tin khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp thái độ, phong cách phục vụ cán ngân hàng, cán tín dụng Không nói sai cán ngân hàng nhân viên làm Marketing Khi khách hàng đến giao dịch, họ tiếp xúc với không cán tín dụng mà với cán phòng ban khác phòng kế toán, phòng toán quốc tế Do để tạo thoải mái, tin tưởng với khách hàng ccác nghiệp vụ, cố nghiệp vụ bảo lãnh tất cán phải có thái độ tinh thần phục vụ khách hàng nhiệt tình, niềm nở Bên cạnh đó, để mở rộng hoạt động bảo lãnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng cần thiết 3.2.4.3 Xây dựng chiến lược khách hàng Ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược khách hàng toàn diện, tổng thể sở nghiên cứu thị trường với mục tiêu nâng cao chất lượng sản phẩm sở không ngừng thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Chiến lược khách hàng phải tập trung vào việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng biện pháp sau: + Cần phải có sách ưu tiên phục vụ khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ thường xuyên, có chữ tín ngân hàng quan hệ tín dụng Tạo điều kiện thuận lợi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh đối tượng Đồng thời tập trung khai thác khách hàng có tiềm Cho dù khách hàng coi hiệu kinh doanh họ mục đích hoạt động ngân hàng Do không nên áp dụng quy 71 Chuyên đề tốt nghiệp định chung cách cứng nhắc mà cần linh hoạt áp dụng quy định thủ tục nhằm giảm bớt khó khăn cho đối tượng + Để có thông tin khách hàng biết thái độ, ý kiến khách hàng vướng mắc hay hài lòng họ hoạt động bảo lãnh, ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng theo định kỳ Đây dịp để ngân hàng giới thiệu sản phẩm thị trường Có cán ngân hàng, đặc biệt ban lãnh đạo, trực tiếp lắng nghe tiếp thu ý kiến khách hàng hình thái chất lượng phục vụ khó khăn, thuận lợi khách hàng gặp phải, để từ có biện pháp tháo gỡ kịp thời - Thường xuyên tạo mối quan hệ tín nhiệm sở hợp tác đôi bên có lợi Đồng thời phải chủ động thu hút khách hàng, không để bị rơi vào bị động - Trong quan hệ với khách hàng, cần thường xuyên hỗ trợ tư vấn cho khách hàng để thực quy định, cán khách hàng giải khó khăn, vướng mắc để thoả mãn nhu cầu khách hàng - Mở rộng phát triển quan hệ hợp tác với ngân hàng bạn nước, tổ chức tín dụng để thông qua tìm kiếm thêm khách hàng 3.2.4.4 Mở rộng trì mối quan hệ với ngân hàng khác nguyên tắc bình đẳng có lợi để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Để hạn chế rủi ro pháp sinh từ hoạt động bảo lãnh, NHĐT&PT Việt Nam quy định mức bảo lãnh tối đa chi nhánh cho khách hàng Do việc thực bảo lãnh có giá trị lớn cho khách hàng vượt thẩm quyền cho phép ngân hàng Đồng thời khả tài ngân hàng không cho phép thực bảo 72 Chuyên đề tốt nghiệp lãnh lớn Để khắc phục điều này, ngân hàng liên kết với để thực bảo lãnh cho khách hàng Do đó, chi nhánh cần phải mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng lớn nước để có dự án lớn vượt khả chủ động hợp tác đồng bảo lãnh tái bảo lãnh Muốn vậy, trước hết, ngân hàng phải có hợp tác chặt chẽ, phối hợp với chi nhánh hệ thống, tạo nên sức cạnh tranh thống hệ thống địa bàn Thứ hai, với ngân hàng bạn, mở rộng trì quan hệ sở cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ đầu tư phát triển 3.2.4.5 Có đầu tư thích đáng cho sở hạ tầng, trang thiết bị, tăng cường việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị máy móc đại ảnh hưởng phần tới tâm lý, tin tưởng khách hàng ngân hàng Nhất khách hàng mới, điều đập vào mắt họ sở hạ tầng, họ nhận xét ngân hàng phần thông qua Nó phản ánh phần uy tín, số vốn ngân hàng Vì mà ngân hàng cần phải có đầu tư thích đáng để nâng cấp, cải tạo lại nơi làm việc, trang thiết bị Bên cạnh ngân hàng phải trọng tới việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Việc đầu tư vào CNTT tạo chất lượng hoạt động bảo lãnh mà giúp ngân hàng nắm bắt thông tin với khách hàng, với thị trường cách nhanh chóng, kịp thời, xác Để bước tiến tới đại hoá thông tin trước hết NHĐT&PT Hà Nội cần phải: - Xây dựng trang thiết bị máy móc đầu tư cho máy vi tính, hệ thống thông tin liên lạc cho phòng cách dầy đủ - Xây dựng trang webside giới thiệu ngân hàng, có cung cấp thông tin quảng cáo phục vụ khách hàng mạng Internet 73 Chuyên đề tốt nghiệp - Xây dựng mối quan hệ thường xuyên với số công ty, tổ chức tin học chuyên nghiệp có uy tín để tận dụng tư vấn, hỗ trợ trình ứng dụng công nghệ vào lĩnh vực bảo lãnh Cùng với phòng thông tin điện toán phòng ban khác ngân hàng hoàn thiện chương trình phần mềm quản lý, theo dõi khách hàng Mở rộng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lượng công tác bảo lãnh, có nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác bảo lãnh bao gồm nâng cao chất lượng thẩm định, hoàn thiện quy trình bảo lãnh đề sách phí ký quỹ hợp lý 3.2.5 Nâng cao trình độ cán phân công hợp lý cán làm nghiệp bảo lãnh Con người yếu tố định tới kết công tác bảo lãnh nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Do cần phải quan tâm tới công tác đào tạo, tổ chức cán nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển Ngân hàng cần phải ý thực hoạt động sau nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ lý luận thực tế cho cán tín dụng: - Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thông qua lớp đào tạo dài hạn nước, kết hợp với đào tạo chỗ - Ngân hàng cần trọng tới việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán tín dụng Bởi với bảo lãnh mà có liên quan tới phía nước bảo lãnh vay vốn nước ngoaì, bảo lãnh toán… việc am hiểu nắm rõ điều khoản ghi ngoại ngữ hợp đồng quan trọng Để từ đưa điều khoản ký hợp đồng bảo lãnh phát hành thư bảo lãnh phải xác Nếu không việc tranh chấp khó tránh khỏi có vi phạm xẩy Bên cạnh đó, vấn đề đặt với 74 Chuyên đề tốt nghiệp cán tín dụng phải nắm rõ thường xuyên cập nhật thông tin luật, quy tắc thông lệ giao dịch bảo lãnh - Bồi dưỡng, nâng cao ý thức tinh thần trách nhiệm toàn thể cán ngân hàng Luôn phải coi hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng Cần phải có thái độ niềm nở, phục vụ tận tình, chu tạo hình ảnh tốt ngân hàng - Khuyến khích cán tự nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ Khuyến khích cán học cao hơn, đặc biệt nâng cao số cán có trình độ đại học sau đại học Thường xuyên tổ chức hội thi, phong trào tìm hiểu nghiệp vụ đơn vị giúp cán bổ sung kiến thức, trao đổi kinh nghiệm, tạo không khí đoàn kết ngân hàng - Tổ chức xếp lao động phải hợp lý, đảm bảo phù hợp trình độ, lực, tính cách, nguyện vọng sở thích người - Ngân hàng nên có phòng Marketing riêng với cán chuyên sâu lĩnh vực để có chiến lược toàn diện tổng thể Điều giúp cho ngân hàng có chiến lược Marketing cách toàn diện sở nghiên cứu có tính khoa học Đồng thời giúp cho Phòng thẩm định kinh tế-kỹ thuật chuyên sâu chuyên môn họ Trong phòng Marketing có không cán chuyên Marketing mà có cán học chuyên ngân hàng-tài để trao đổi thông tin, hỗ trợ lập chiến lược - Để có đội ngũ cán động, sáng tạo, bên cạnh cán ngân hàng có kinh nghiệm cần có cán trẻ có tính sáng tạo, động Do cần có sách thu hút, tuyển dụng cán có trình độ lực cao từ nơi khác Đồng thời thu hút cán trẻ có tài năng, có khả tìm tòi, sáng tạo, động 75 Chuyên đề tốt nghiệp 3.3 Kiến nghị 3.3.1.Cấp cần hoàn thiện hành lang pháp lý Bảo lãnh nhưc hoạt động khác NH, cần phải có hành lang pháp lý chặt chẽ, thuận lợi để phát triển Hiện nay, văn bản, quy định luật NHNN luật tổ chức tín dụng thường xuyên sửa đổi song bộc lộ điểm bất hợp lý, lại chặt chẽ Khi thực thi theo văn này, ngân hàng buộc phải vượt rào để giải cho phù hợp với tình hình thực tế phải thu hẹp hoạt động theo quy định dẫn đến bất lợi cho NH Vì vậy, Nhà nước cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ thuận tiện cho hoạt động bảo lãnh phát triển Cụ thể, nên ban hành luật bảo lãnh, chấp, cầm cố tài sản phù hợp với điều kiện Việt nam quốc tế Các chế độ, thể lệ ngành NH cần đồng với ngành khác Bảo lãnh liên quan tới việc thực luật pháp số ngành, tháo gỡ khó khăn phải giúp đõ ngành 3.3.2 Kiến nghị với NHNNVN 3.3.2.1 Về điều kiện bảo lãnh NHNN quy định tổng số tiền bảo lãnh tối đa cho khách hàng không vượt 10% vốn tự có Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Trong trường hợp vượt mức phải chấp thuận NHNN Điều nên ngân hàng tự giải không nên trình trường hợp, nên để ngân hàng thực báo cáo theo định kỳ 3.3.2.2 Về mức phí bảo lãnh Mức phí bảo lãnh tối đa 2% tăng so với quy chế trước 1% Tuy nhiên ngân hàng có loại bảo lãnh mà mức phí chưa đủ bù dắp chi phí rủi ro xẩy cho ngân hàng Vì vậy, thiết nghĩ NHNN không nên quy định mức phí trần mà nên để ngân hàng 76 Chuyên đề tốt nghiệp tự thoả thuận với khách hàng dựa loại bảo lãnh, đối tượng khách hàng, mức độ rủi ro Đề nghị NHNN sớm ban hành quy định mức phí bảo lãnh quy định mức phí tối thiểu Ngân hàng thực bảo lãnh thoả thuận với khách hàng để đưa mức phí hợp lý mà không bị giới hạn mức phí trần Ngoài ra, mức phí tối thiểu mà NHNN quy định 300.000 đồng với bảo lãnh Trong quy định NHĐT&PT Việt Nam 50.000 đồng bảo lãnh dự thầu 200.000 đồng loại bảo lãnh khác Rõ ràng có bất hợp lý Nếu cán tín dụng mà tuân theo quy định NHNN lại không thu hút khách hàng, họ tuân theo quy định NHĐT&PT Việt Nam lại trái với quy định NHNN Thiết nghĩ NHNN nên xem xét điều để có thống nhất, không ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Đồng thời cán tín dụng thoả thuận mức phí dễ dàng hơn, không bị trái Luật 3.3.2.3 Về hình thức bảo lãnh Hiện nay, có nhiều loại hình bảo lãnh mà ngân hàng thương mại thực khách hàng có nhu cầu văn Luật chưa quy định cụ thể, quy định cách chung chung loại bảo lãnh khác Những loại bảo lãnh ngân hàng áp dụng bảo lãnh thuế, đồng bảo lãnh Để tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động dễ dàng hơn, không gặp phải cản trở Luật chưa quy định rõ ràng, thiết nghĩ NHNN nên quy định rõ loại bảo lãnh 3.3.3 Kiến nghị với NHĐT-PT VN - NH nên hỗ trợ chi nhánh mặt kinh phí công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cán ngân hàng nói chung cán 77 Chuyên đề tốt nghiệp bảo lãnh nói riêng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề như: thẩm định tín dụng, bảo lãnh toán quốc tế… - NH cần đại hoá công nghệ cho chi nhánh, đồng thời phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp cho chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - NH cần tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh Có biện pháp xử lý nghiêm vi phạm cán cấp kể vi phạm khách hàng - Mặt khác, quy trình bảo lãnh chưa đưa cách tính hạn mức loại bảo lãnh hạn mức cách tốt Thiết nghĩ NHĐT&PT Việt Nam nên xem xét lại điều đưa cách tính hạn mức phù hợp Cách tính hạn mức phải dựa hạn mức bảo lãnh năm trước khách hàng (khách hàng truyền thống bảo lãnh hạn mức) dựa bảo lãnh thực phát sinh vào năm trước đó, đồng thời sở phân tích nhu cầu bảo lãnh phát sinh năm tới họ Phân tích nhu cầu bảo lãnh năm tới vào khả phát triển kinh doanh từ xác định nhu cầu cần xây dựng hay mua máy móc thiết bị doanh nghiệp đề nghị bảo lãnh cho phù hợp - Ngoài ra, việc gia hạn bảo lãnh, đơn xin gia hạn phần duyệt ngân hàng Do gia hạn, cán tín dụng lại phải làm lại tờ trình này, điều không thuận lợi, nhiều thời gian cho khách hàng Do đó, tờ trình xin gia hạn bảo lãnh phải có phần duyệt ban lãnh đạo 78 Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong năm vừa qua, hệ thống ngân hàng trở thành ngành kinh tế quan trọng, tạo động lực thúc đẩy phát triển mạnh mẽ toàn kinh tế quốc dân Bảo lãnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ thiếu với ngân hàng, sử dụng nhiều lĩnh vực khác với mục đích làm lành mạnh hoá quan hệ kinh tế Trong suốt thời gian đời phát triển chứng minh loại hình dịch vụ ngân hàng trình đại hoá Nghiệp vụ bảo lãnh NHĐT-PT HN, đạt kết tương đối khả quan song không tránh khỏi khó khăn, vướng mắc nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Do vậy, chi nhánh cần áp dụng chiến lược hữu hiệu góp phần hoàn thiện phát triển dịch vụ bảo lãnh theo hướng đáp ứng tốt đòi hỏi kinh tế thị trường, đồng thời đạt yêu cầu lợi nhuận mục tiêu xuyên suốt đề tài nghiên cứu Cùng với việc sử dụng phương pháp luận khoa học phân tích thực tế kế hoạch hoạt động bảo lãnh NHĐT-PT, số giải pháp đề nghị đưa với hi vọng góp phần hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh NHĐT-PT HN Em xin chân thành cảm ơn Phó giáo sư, Tiến sĩ Phan Thị Thu Hà tận tình hướng dẫn, bảo thầy cô giáo khoa Tài chính-kế toán, cô Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp 79 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh ngân hàng dầu tư phát triển Quy chế bảo lãnh Ngân hàng 4.Tạp chí ngân hàng năm 2007-2008 Tạp chí thị tường tài tiền tệ năm 2006-2007-2008 Nghị định 178 - 1999 NĐ - CP ngày 29/12/1999 sửa đổi bổ sung nghị định 85 - 2002 NĐ - CP ngày 25/10/2002 quy chế đảm bảo tiền vay 80