Lời mở đầu Trong công đổi đất nớc, kinh tế nớc ta có bớc phát triển đáng kể Để đạt đợc kết nh phải kể đến đóng góp không nhỏ ngân hàng thơng mại Việt Nam, với chức huy động nguồn vốn để góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, đầu t xây dựng, chuyển dịch cấu theo hớng công nghiệp hoá đại hoá đất nớc -Là ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn nhất- NHNo &PTNT góp phần đáng kể hoạt động kinh doanh cho việc sử dụng quản lý cách có hiệu nguồn vốn để cung ứng vốn cho thành phần kinh tế đặc biệt 70% hộ nông dân nông thôn Xuất phát từ nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lợng tín dụng nói chung nh hoạt động huy động vốn nói riêng thời gian thực tập, tìm hiểu vấn đề vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng em nhận thấy vấn đề rộng lớn, quan trọng mang tính thời Do em mạnh dạn chọn đề tài Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Kết cấu luận văn gồm nội dung sau đây: Chơng : Một số lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại (NHTM) Chơng : Thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHNN& PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội Chơng3 : Một số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao hoạt động huy động vốn NHNN&PTNTChi nhánh Nam Hà Nội Với thời gian thực tập có hạn lực hạn chế thân, đề tài đặt giải vấn đề đơn vị, nên luận văn nhiều thiếu sót , em mong góp ý thầy cô giáo bạn để hoàn thiện luận văn quan trọng đặc biệt giúp em ứng dụng tốt kiến thức vào thực tiễn Sinh viên: vũ thị hồng thuý Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Trơng Minh Du tập thể cán phòng Kế hoạch - Nguồn vốn làm NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội thầy cô giáo khoa Tài Kế toán Trờng Đại học Quản lý Kinh Doanh tận tình giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt luận văn Sinh viên: vũ thị hồng thuý Chơng i vấn đề ngân hàng thơng mạI tình hình huy động vốn ngân hàng thơng mại I) Khái niệm đặc điểm ngân hàng thơng mại Hoạt động ngân hàng xuất sớm Nó phát triển với phát triển đời sống kinh tế xã hội Xã hội lên hoạt động ngân hàng trở lên đa dạng loại hình, tính chất mục tiêu hoạt động Sự thống định nghĩa ngân hàng thơng mại quốc gia giới khác nên để hiểu rõ khái niệm ta phải tìm hiểu đặc điểm nh chức hoạt động ngân hàng thơng mại Trớc hết Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán, t vấn, bảo lãnh cho khách hàng mục tiêu lợi nhuận, an toàn, phát triển Ngân hàng thơng mại trung gian thu hút tiền gửi nhàn rỗi dân c tổ chức kinh tế chủ thể kinh tế khác vay Đó chức tín dụng ngân hàng, thực vay vay chức chủ yếu ngân hàng Để huy động vốn có hiệu Ngân hàng thơng mại phải có nhận thức đắn sâu sắc quan điểm có tính định hớng cho việc huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế để đẩy mạnh nghiệp Công nghiệp hoá Hiện đại hoá đất nớc Vì hoạt động huy động vốn, tạo vốn cho ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng tới chất lợng hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam Hiện nay, huy động vốn vay vừa đảm bảo khả toán cho khách hàng, vừa thu đợc lợi nhuận nhng hoạt đông phải gắn chặt với việc sử dụng có hiệu nguồn vốn đồng thời phải kết hợp hài hoà lợi Sinh viên: vũ thị hồng thuý ích ngân hàng nh ngời gửi II Chức vai trò ngân hàng thơng mại A/ Chức : Chức trung gian tín dụng : Đây chức đặc trng ngân hàng thơng mại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Trung gian tài hoạt động cầu nốigiữa cung cầu vốn xã hội, khơi nguồn vốn từ ngời lý không dùng cách sinh lợi sang ngời có ý muốn dùng để sinh lợi Thực chức Ngân hàng thơng mại huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn vay, đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng chủ thể kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trởng kinh tế Ngân hàng thơng mại với vai trò trung gian tín dụng đứng tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, điều hoà cung cầu vốn cho doanh nghiệp kinh tế, góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn Chức làm trung gian toán quản lý ph ơng tiện toán Với chức này, ngân hàng thủ quỹ doanh nghiệp, tức ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khoản Công việc ngời thủ quỹ chỗ trung gian toán mà nguồn gốc xa xa hoạt động toán hộ cho khách hàng Hoạt động toán ngân hàng sở hoạt động tín dụng Ngày nay, khách hàng thiếu tiền để toán, ngân hàng trả hộ Sinh viên: vũ thị hồng thuý khoản trả hộ trở thành khoản vay khách hàng mà ngân hàng chủ nợ Để thực dịch vụ toán theo uỷ nhiệm khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ thực thu chi cách nhanh chóng thuận lợi, khoản khoản toán có giá trị lớn, địa phơng khách hàng tự làm tốn kém, khó khăn không an toàn Trong làm trung gian toán, Ngân hàng tạo công cụ lu thông tín dụng độc quyền quản lý công cụ (Séc, giấy chuyển ngân, thẻ toán ) Một nhà chuyên nghiệp toán tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lu thông đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy lu thông hàng hoá Chức tạo tiền ngân hàng thơng mại : Quá trình tạo tiền ngân hàng thơng mại đợc thực thông qua hoạt động tín dụng toán hệ thống ngân hàng Đó khả biến mức tiền ban đầu tăng thêm gấp nhiều lần Chức tạo tiền đợc thông qua hoạt động tín dụng đầu t ngân hàng thơng mại mối quan hệ với hệ thống dự trữ quốc gia (Dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ơng ) Sức mạnh hệ thống ngân hàng thơng mại nhằm tạo tiền có ý nghĩa to lớn Hệ thống tín dụng động điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trởng vững ngợc lại hệ thống tín dụng không tạo đợc tiền đề mở rộng dẫn đến hiệu trình sản xuất kinh doanh Chức tạo tiền hệ thống ngân hàng thơng mại liên quan chặt chẽ với sách tiền tệ ngân hàng nhà nớc Thông qua hệ thống Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng nhà nớc tăng giảm lợng tiền cung ứng cách thay đổi dự trữ bắt buộc quy định chiết khấu B Vai trò ngân hàng thơng mại Vai trò ngân hàng thơng mại đợc xác định sở chức Sinh viên: vũ thị hồng thuý sở nhiệm vụ cụ thể giai đoạn Vai trò ngân hàng thơng mại thay đổi với phát triển kinh tế xã hội phụ thuộc vào hoạt động chủ quan quan quản lý Với chức nêu vai trò ngân hàng thơng mại đợc thể hai mặt : Thực thi sách tiền tệ đợc hoạch định ngân hàng trung ơng góp phần hoạt động điều tiết vĩ mô kinh tế ngiệp vụ tạo tiền Vai trò thực thi sách tiền tệ Việc hoạch định sách tiền tệ thuộc Ngân hàng Trung ơng Để thực thi sách tiền tệ phải sử dụng công cụ nh lãi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trờng mở, hạn mức tín dụng Chính ngân hàng thơng mại chủ thể chịu tác động trực tiếp công cụ đồng thời đóng vai trò cầu nối việc chuyển tiếp sách tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng kinh tế Hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại gắn liền hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức chủ thể kinh tế Ngân hàng thực vai trò tham gia điều tiết kinh tế vi mô kinh tế thông qua chức biểu mối quan hệ ngân hàng thơng mại với tổ chức kinh tế, cá nhân mặt tín dụng, tiền mặt toán không dùng tiền mặt đảm bảo kinh tế đợc bình thờng Vai trò điều tiết kinh tế vi mô ngân hàng thơng mại đợc thể qua việc tiếp nhận, thu hút khối lợng tiền mặt từ kinh tế vào ngân hàng thơng mại Khối lợng tiền mặt từ kinh tế qua quỹ nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại công cụ tác động trực tiếp vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp kinh tế, ảnh hởng trực tiếp đến đời sống tầng lớp dân c Cùng nghiệp vụ kinh doanh lĩnh vực tín dụng tiền tệ, Ngân hàng thơng mại thực dịch vụ khác kinh tế nh bảo lãnh, Sinh viên: vũ thị hồng thuý t vấn , dịch vụ phát hành cổ phiếu, cho thuê tủ két vv Đây dịch vụ trung gian giúp cho ngân hàng nguồn lợi đáng kể, góp phần tăng thêm khoản thu nhập cho ngân hàng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển toàn diện thoả mãn yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Vai trò góp phần vào hoạt động điều tiết kinh tế vĩ mô thông qua chức tạo tiền ngân hàng thơng mại Thứ : Tham gia xây dựng chiến lợc phát triển kinh tế xã hội soạn thảo sách tiền tệ Chính sách tiền tệ loại công cụ sách can thiệp kinh tế, dựa thân chế thị trờng quy luật vận động Nhng ngân hàng trung uơng không trực tiếp giao dịch với công chúng, phải dựa vào thông tin phản hồi từ định chế tài trung gian để làm soạn thảo sách tiền tệ Thứ hai : Sự điều tiết tiền tệ bao gồm (chính sách tiền tệ công cụ ) gián tiếp vô hiệu đến hoạt động kinh tế quốc gia từ vĩ mô đến vi mô Một nội dung quan trọng điều tiết tiền tệ điều hoà khối tiền tệ (Điều chỉnh việc tạo tiền sử dụng tiền hệ thống ngân hàng) Nh việc tạo tiền gắn liền chặt chẽ với công cụ quản lý vĩ mô Ngân hàng Trung ơng (Tỷ lệ dự trữ tối thiểu bắt buộc )trong thực hoạt động kinh doanh mình, Ngân hàng thơng mại thể vai trò việc góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô ngân hàng trung uơng thông qua sách tiền tệ III Nguồn vốn ngân hàng thơng mại Khái niệm vốn Ngân hàng thơng mại Vốn hiểu theo nghĩa rộng bao gồm nguồn nhân lực, nguồn tài lực, chất xám, tiền bạc quan hệ tích lũy cá nhân, doanh nghiệp hay quốc gia Còn vốn đợc hiểu theo nghĩa hẹp tiềm lực tài Sinh viên: vũ thị hồng thuý cá nhân, doanh nghiệp, quốc gia Cũng giống nh hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động đợc trớc hết phải có vốn Vốn Ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc, dùng để trang bị phơng tiện phục vụ kinh doanh vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Nhng mặt hàng kinh doanh Ngân hàng đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ vốn sở để tồn phát triển ngân hàng nhu cầu vốn NHTM lớn Chính vậy, cấu trúc nguồn vốn NHTM phong phú bao gồm loại vốn : Nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động nguồn vốn khác Các nguồn vốn Ngân hàng thơng mại 2.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu NHTM vốn tự có nhà nớc cấp (Đối với ngân hàng thơng mại nhà nớc tạo lập đợc ), thuộc quyền sở hữu riêng Ngân hàng thông qua góp vốn chủ sở hữu (Đối với ngân hàng thơng mại cổ phần ) hình thành từ kết kinh doanh Vốn tự có NHTM cho thấy thực lực tài nh quy mô Ngân hàng, nguồn vốn khởi đầu tạo uy tín Ngân hàng khách hàng, tạo sở để thu hút nguồn vốn khác Vốn chiếm tỷ trọng không lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập Ngân hàng Do tính chất ổn định, thực chức bảo vệ điều chỉnh hoạt động Ngân hàng Trong tổng nguồn vốn ngân hàng vốn tự có Ngân hàng thông thờng chiếm dới 10%, nh vốn ký thác ngân hàng chiếm 90% Ngân hàng Trung Ương quy định mức vốn tự có ngân hàng lớn 8% tổng tài sản có rủi ro quy đổi, điều muốn nói lên chức chủ yếu khối lợng giới hạn vốn chủ sở hữu đợc xem nh tài sản bảo vệ cho ngời gửi tiền Chức bảo vệ không đợc xem nh bảo đảm toán cho ngời gửi tiền Ngân hàng vỡ nợ mà góp phần trì khả trả nợ, cách Sinh viên: vũ thị hồng thuý cung cấp khoản tài sản có dự trữ để Ngân hàng khỏi bị đe dọa thua lỗ, để tiếp tục hoạt động Ngoài việc cung cấp tảng cho hoạt động để bảo vệ ngời gửi tiền Chức điều chỉnh đợc xác định cho vốn chủ sở hữu NHTM Dựa mức vốn tự có ngân hàng, quan quản lý xác định điều chỉnh hoạt đông cho ngân hàng Theo luật tổ chức tín dụng vốn tự có yếu tố để xác định tiêu an toàn NHTM Nh quy mô tăng trởng vốn tự có định đến lực phát triển NHTM Vốn tự có NHTM bao gồm hai loại: * Vốn điều lệ: Là nguồn vốn ban đầu Ngân hàng thành lập Nhà nớc cấp NHTM nhà nớc, đóng góp cổ đông NHTM cổ phần phần đóng góp bên ngân hàng liên doanh với mức độ tùy theo quy mô NHTM đó, đợc pháp lệnh Ngân hàng quy định cụ thể * Vốn tự có bổ sung: Vốn tự có ngân hàng không ngừng đợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Vốn tự có bổ sung bao gồm: + Quỹ dự trữ bổ sung theo điều lệ: Đợc trích từ lợi nhuận ròng hàng năm NHTM theo tỷ lệ định tùy ngân hàng nhằm mục đích tăng cờng vốn tự có ban đầu + Quỹ dự trữ đặc biệt: Để dự phòng bù đắp rủi ro trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhằm bảo vệ vốn điều lệ + Ngoài vốn tự có bổ sung vốn điều lệ bao gồm lợi nhuận cha phân bổ quỹ lợi nhuận khác nh quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, thể bảng cân đối mà ngân hàng tạm thời sử dụng 2.2 Nguồn vốn huy động Sinh viên: vũ thị hồng thuý Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác đợc dùng để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lãi đến kỳ hạn (đối với tiền gửi có kỳ hạn) họ có nhu cầu rút vốn để chi trả (đối với tiền gửi không kỳ hạn) Chính vốn huy động biến đổi nên Ngân hàng không đợc phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Vốn huy động bao gồm: + Tiền gửi khách hàng: Chiếm tỷ trọng lớn khoảng từ 70% - 80% có tính biến động + Vốn phát hành chứng từ có giá + Vốn vay 2.3 Các nguồn vốn khác - Vốn tiếp nhận: gồm vốn tài trợ, vốn đầu t phát triển, vốn ủy thác chơng trình, dự án xây dựng tập trung Nhà nớc hay trợ giúp cho - Đầu t phát triển chơng trình, dự án có mục tiêu kinh tế xã hội riêng NHTM cho vay theo định chủ nguồn vốn để hởng hoa hồng - Các loại nguồn vốn khác: Đợc hình thành trình hoạt động nghiệp vụ đợc sử dụng theo quy định Nhà nớc Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi Từ lịch sử phát triển hoạt động Ngân hàng cho thấy hình thức ban đầu hoạt động nhận tiền gửi hình thức giữ bảo quản hộ tài sản cho khách hàng, với phát triển kinh tế hoạt động nhận tiền gửi ngày Sinh viên: vũ thị hồng thuý 10 Nguồn số liệu: Phòng nguồn vốn kinh doanh - NHNo& PTNT Nam Hà Nội nguồn vốn huy động theo đối tợng khách hàng thời hạn huy động cho ta thấy số tiền gửi không kỳ hạn dân c năm 2004 tăng so với năm 2003 thấp Cụ thể : Năm 2004 tăng so với năm 2003 có 13 tỷ, tỉ lệ tăng 13,6% Ngợc lại số tiền gửi có kỳ hạn lại cao tập trung tiền gửi có kì hạn tháng Năm 2003 số tiền huy động la 121 tỷ, đến năm 2004 247 tỷ, tăng với năm 2003 126 tỷ Đạt tỷ lệ 104,0% loại tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng trở lên thấp, tăng 35 tỷ so với năm trớc, tỷ lệ tăng 28,2% Tiền gửi tổ chức kinh tế : Tiền gửi không kỳ hạn năm 2004 so với năm 2003 tăng 342 tỷ, đạt tỷ lệ 89,2% Loại tiền gửi tăng nhanh nhằm giúp cho tổ chức kinh tê gửi vào ngân hàng để toán cho Tập hợp loại tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn số tiền gửi không kỳ hạn năm 2004 so với năm 2003 tăng 544 tỷ, đạt 91,7% Còn loại tiền gửi có kỳ hạn tăng nhng đạt 37,0% Điều chứng tỏ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà nội cần huy động tiền gửi có kỳ hạn Bảng : So sánh cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo thời hạn (ngắn dài hạn) Đơn vị: Tỷ đồng STT Ghi nợ cho vay ngắn hạn Nguồn vốn huy động ngắn hạn D nợ cho vay trung dài hạn Nguồn vốn huy động dài hạn 31/12/2003 418 1.318 860 505 31/12/2004 879 2.106 1.155 743 Tăng giảm %Tăng giảm 461 788 295 238 Nguồn số liệu: Phòng nguồn vốn kinh doanh - NHNo& PTNT Nam Hà Nội Sinh viên: vũ thị hồng thuý 31 So sánh nguồn vốn huy động dài hạn cho vay trung dài hạn theo dạng sơ đồ: Để phân tích chi tiết tình hình huy động vốn ta sử dụng sô liệu bảng hoạt động ngân hàng Việc huy động vốn dân c tổ chức kinh tế đợc thể số d tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn dới năm thuộc loại vốn huy động ngắn hạn, có tiền gửi 12 tháng trái phiếu thuộc loại vốn lu động dài hạn Nhằm đảm bảo tính ổn định hoạt động tín dụng, NHTM thờng sử dụng nguồn vố n ngắn hạn vay đối tợng vốn lu động cho doanh nghiệp (cho vay ngắn hạn) sử dụng nguồn vốn huy động từ 12 tháng trở lên vay đối tợng vốn cố định (cho vay dài hạn) Ta phân tích tính cân đối việc huy động sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Nam Hà nội qua số liệu bảng bảng Từ số liệu cho thấy chi nhánh có thừa nguồn vốn song nguồn vốn dùng vay trung hạn chi nhánh cha vững thể : Sinh viên: vũ thị hồng thuý 32 Năm 2003 VHĐ dài hạn 505 tỷ D nợ cho vay trung dài hạn 860 tỷ Năm 2004 VHĐ dài hạn 743 tỷ D nợ cho vay trung dài hạn 1155 tỷ Qua cho thấy chi nhánh sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn vay dài hạn Năm 2003 355 tỷ Năm 2004 412 tỷ Mặc dù nguồn vốn huy động chi nhánh tăng hàng năm nhanh chóng song qua phân tích tính cân đối nguồn sử dụng vốn cho thấy ngân hàng cần có biện pháp tăng cờng huy động vốn dài hạn có định hớng cấu lại tín dụng, bảo đảm tính cân đối , an toàn hoạt động ngân hàng Kết kinh doanh Bảng Kết kinh doanh CN NHN0& PTNT NAM HN Đơn vị : Tỷ đồng TT Chỉ tiêu Năm 2003 Số tiền Năm 2004 So sánh Tỷ Số Tỷ Tuyệt Tỷ trọng(%) tiền trọng(%) đối lệ(%) I Tổng thu 186.9 100 286.8 100 99.9 153% Thu từ lãi cho vay 140.7 75% 221.3 77% 80.6 157% vốn ) Thu từ dịch vụ NH 12.8 7% 15.4 6% 2.6 120% Thu khác 33.4 18% 50.1 17% 16.7 150% II Tổng chi 161.9 100 249.8 100 87.9 154% 15.5 10% 25.8 10,3% 10.3 166% (kể cv điều chuyển Trả lãi TG toán Sinh viên: vũ thị hồng thuý 33 Trả lãi dân c 44.6 28% 64.6 26% 20.0 145% Trả lãi huy động TCKT 41.1 25% 64.9 26% 23.8 158% Chi phí DP rủi ro 10.0 6% 25.1 10% 15.1 151% Chi phí quản lý, kinh 50.7 31,3% 69.4 27,7% 18.7 144% 25.0 100 37.0 100 12.0 148% doanh Chênh lệch thu chi Nguồn số liệu: Phòng nguồn vốn kinh doanh NHNo& PTNT Nam Hà Nội Ngoài thành tích nêu trên, Ngân hàng trích dự phòng (DP) rủi ro năm 2003 10 tỷ đồng, năm 2004 25,1 tỷ đồng, đạt 251% đóng góp đáng kể vào việc hoàn thành trích DP rủi ro năm 2004 999 tỷ đồng hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam liện Bộ Tài & Ngân hàng Nhà nớc giao Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 1,2% tổng d nợ bình quân năm Đây yếu tố đảm bảo Ngân hàng phát triển bền vững Trong mục chi phí kinh doanh, Ngân hàng trích đủ khấu hao tài sản cố định, trang bị đủ công cụ lao động đảm bảo thu nhập đời sống cho công nhân viên đạt mức 3.000.000đồng/ngời/tháng /năm2004) Có thể đánh giá cách tổng quát kết huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội nh sau: Thị phần Chi nhánh đợc mở rộng, giúp phần tăng thêm mạnh hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam việc chiếm lĩnh thị trờng, mở rộng mạng lới kinh doanh, tăng cờng sức cạnh tranh NHNo, làm cho uy tín ngân hàng ngày đợcnâng cao Nguồn vốn huy động ngày tăng Tốc độ tăng trởng bình quân năm từ 2002-2004 15,2% Nguồn vốn huy động chỗ không đáp ứng cho nhu cầu cho vay địa bàn Chi nhánh điều chuyển vốn cho hệ thống hàng trăm tỷ đồng (Năm 2003 409 tỷ, năm 2004 614 tỷ đồng ) Đầu t tín dụng ngày mở rộng, đặc biệt đầu t tín dụng ngắn hạn Sinh viên: vũ thị hồng thuý 34 .Trong hoạt động cho vay nợ hạn thấp (1,2% /Tổng d nợ )vốn tín dụng đầu t an toàn, có hiệu Hoạt động kinh doanh có lãi, hoàn thành nghĩa vụ nộp ngân sách nhà nớc Thực vợt mức kế hoạch lợi nhuận hàng năm NHNo&PTNT giao Thu nhập cán nhân viên đợc nâng cao góp phần cải thiện đời sống nhân viên Chi nhánh Mặt tồn Chi nhánh hoạt động huy động vốn nói riêng quan hệ công tác nguồn vốn với sử dụng vốn Mức huy động vốn tăng nhng khối lợng tín dụng đợc thể mức d nợ tăng chậm Mức huy động vốn dài hạn tăng chậm không đáp ứng đợc nhu cầu cho vay trung dài hạn nên cha tạo đợc tính ổn định nguồn vốn Sinh viên: vũ thị hồng thuý 35 Chơng III giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội I phơng hớng mục tiêu hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Để đảm bảo nhu cầu vốn phục vụ cho kinh tế góp phần thực thi sách tiền tệ ,NHNo&PTNT Việt Nam đề định hớng hoạt động ngành nh sau : Tăng cờng huy động khai thác nguồn vốn địa bàn với mức tăng trởng từ 20-25% để mở rộng cho vay ngành kinh tế, tác động tích cực đến chủ trơng chuyển cấu kinh tế địa phơng, thúc đẩy sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác tiềm kinh tế nông lâm ng nghiệp, công nghiệp góp phần xoá đói giảm nghèo nông thôn thực tốt đờng lối phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc Thực định hớng đó, Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội đề mục tiêu kế hoạch chủ yếu sau đây: Về huy động vốn :Tăng trởng mức huy động vốn :Năm 2005 so với năm 2004, tăng 255tỷ Về tín dụng :Tăng trởng mức tín dụng (D nợ cho vay ) tăng 25% so với năm 2004, phấn đấu thực tỷ lệ nợ hạn so với tổng d nợ dới 1,5% Về kết kinh doanh : Tiết giảm tối đa chi phí hoạt động ngân hàng, tăng cờng nguồn thu cách tận thu khoản nợ cho vay mở rộng dịch vụ toán quốc tế, bảo lãnh vv đạt mức lợi nhuận tăng 28% so với năm 2005 II Một số giải pháp huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Sinh viên: vũ thị hồng thuý 36 Xây dựng thực chiến lợc kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Nam Hà Nội vào điều kiện, nhu cầu thị trờng khả tài nhân tố ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh chi nhánh để từ xác định phơng hớng xây dựng hoàn thiện điều chỉnh chiến lợc phát triển đắn đa biện pháp phù hợp hiệu Khi xây dựng điều chỉnh chiến lợc phát triển Chi nhánh NHNo &PTNTNam Hà Nội phải đảm bảo tính khoa học, phận cấu thành, tác động, mối liên quan yếu tố bên bên chiến lợc đó, đảm bảo tính thực tiễn qua việc xây dựng, điều chỉnh có tác động thực tế liên quan thị trờng, tính khả thi cao việc tăng cờng hoạt động huy động vốn Tăng cờng đa dạng hoá hình thức huy động vốn Huy động vốn nhiệm vụ quan trọng đợc xác định mục tiêu hàng đầu có tính chiến lợc để bám sát phơng châm Đi vay vay tích cực vận dụng sách lãi suất với hình thức huy động vốn, sáng tạo phù hợp với chế thị trờng mơí thu hút đợc khối lợng nguồn vốn lớn nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn đồng thời thu hút đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân c Đa dạng hoá hình thức huy động nhắm vào nhiều chủ thể, đặc biệt đối tợng khách hàng có nguồn vốn trung dài hạn ngoại tệ Với quy chế tạo niềm tin vững từ ngời gửi tiền, điều chỉnh lãi suất huy động vốn hợp lý vận hành theo chế thị trờng Ngoài hoạt dộng hình thức huy động tiền gửi doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế gửi vào để toán qua ngân hàng số ngời có nhiều tiền gửi vào để chi trả séc qua thẻ toán, tạo điều kiện thuận lợi cho việc ngời cầm séc nộp vào ngân hàng nhận đợc tiền mặt chuyển vào tài khoản họ ngân hàng Đảm bảo hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Điều chỉnh cấu nguồn vốn cấu cho vay theo hớng tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động dài hạn để đáp ứng cân tốc độ tăng cho vay Sinh viên: vũ thị hồng thuý 37 trung dài hạn Để nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng ,cần tăng cờng thực tốt công tác thẩm định, dự án đầu t Theo dõi chặt chẽ khoản cho vay bảo đảm hiệu công tác cho vay ngân hàng Xây dựng sách lãi suất phù hợp Lãi suất huy động yếu tố quan trọng định trực tiếp đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Lãi suất vừa phận chủ yếu chi phí huy động ngân hàng, vừa mục tiêu hàng đầu đa số khách hàng gửi tiền Chính lãi suất có hợp lý đảm bảo cho ngân hàng huy động đơc vốn đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn hiệu quả, tăng cờng biện pháp hình thức huy động vốn, ổn định tăng trởng vững nhng không ảnh hởng tới đến mục tiêu chênh lệch lãi suất, đảm bảo lợi nhuận thu đợc ngân hàngnhằm tránh lãng phí vốn ,tiết kiệm chi phí Chi nhánh phải có kế hoạch huy động vốn gắn với kế hoạch sử dụng vốn để tìm nguồn vốn phù hợp Tiếp tục triển khai mô hình giao dịch cửa theo chơng trình Ngân hàng bán lẻ Đây loại hình công nghệ tiên tiến đại đợc coi xu hớng phát triển kinh doanh Ngân hàng đại Việt Nam Theo mô hình khách hàng đến ngân hàng họ đợc máy xếp hàng điện tử hớng dẫn đến quầy giao dịch quầy bố trí nhân viên giao dịch với khách hàng để kiểm soát, xử lý tất nghiệp vụ :Nhận tiền gửi, chi trả tiền gửi, giải ngân theo hạn mức tín dụng, thu đổi ngoại tệ, trực tiếp thu chi tiền mặt cho khách hàng phạm vi hạn mức tín dụng Tăng cờng hoạt động Marketing Không ngừng tuyên truyền quảng bá tiếp thị, khuyến mại không giúp cho khách hàng biết đến ngân hàng Nâng cao chất lợng t liệu phơng pháp tiếp thị qua việc khuếch trơng quảng cáo , tuyên truyền qua thông tin đại Sinh viên: vũ thị hồng thuý 38 chúng để khách hàng hiểu biết đến Chi nhánh , ý tính kiên trì tạo hiệu lâu dài quan hệ tiếp thị, chủ động đẩy mạnh hoạt động tiếp thị kết hợp khai thác khách hàng từ nhà cung cấp đối tác có quan hệ với chi nhánh để phát triển thơng hiệu Agribank nớc quốc tế theo đề án đợc duyệt Tham gia tổ chức tốt hoạt động, xây dựng thơng hiệu văn hoá doanh nghiệp qua nâng cao hình ảnh vị Tăng cờng hoạt động ứng dụng tin học vào công tác quản lý Tiếp tục trang bị máy móc thiết bị đại đồng cho phận, thực áp dụng đổi công nghệ đặc biệt trọng tới việc ứng dụng tin học vào công tác quản lý liệu nhằm cung cấp thông tin cập nhật, xác, kịp thời cho ban lãnh đạo Chỉ có đợc hệ thống thông tin liệu hoàn chỉnh, chứa đầy đủ thông tin khách hàng chi nhánh nắm bắt đáp ứng đợc kịp thời nhu cầu, mong đợi khách hàng III Một số kiến nghị cụ thể Một số giải pháp đề xuất nội dung cụ thể nhng nhiều mang tính khái quát mà ngân hàng thơng mại cần thiết thực Để cụ thể hoá vấn đề liên quan đến công tác huy động vốn em xin kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Hà Nội số nội dung cụ thể sau Mở rộng tổ chức mạng lới chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội thành lập đợc bốn năm, với địa bàn hoạt động địa bàn, khu vực đông dân c có nhiều tiềm kinh tế, song đến Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội với vị trí chi nhánh cấp song mạng lới Chi nhánh nhỏ hẹp : Chỉ có Chi nhánh cấp hai đặt trụ sở Đờng Phạm Hùng hai phòng giao dịch trực thuộc ,với tổng số biên chế 112 ngời Mạng lới nêu thực cha xứng với tầm vóc của chi nhánh cấp I nhiệm vụ quản lý tài sản có đến hàng nghìn chục tỷ đồng Sinh viên: vũ thị hồng thuý 39 Bởi em có đề xuất cần thành lập thêm chi nhánh cấp hai phòng giao dịch khu vực Đờng Đại Cổ Việt, Đờng Giải Phóng,Văn Điển, Kim Liên ,Trung Tự nơi có số phòng giao dịch Ngân hàng thơng mại khác mà khu vực NHNO&PTNT mở phòng giao dịch để tăng thêm thị phần Mở rộng mạng lới tạo khả cạnh tranh thị phần, mở rộng hoạt động kinh doanh mà tạo diều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch, tăng tín nhiệm NHNo&PTNT khách hàng Các biện pháp đa dạng hoá hình thức huy động vốn A hình thức tiết kiệm Hiện việt nam, hình thức gửi tiền tiết kiệm nơi ,lĩnh nhiều nơi có bu điện áp dụng ,các ngân hàng khác cha áp dụng ,các ngân hàng khác cha thực Đây điểm yếu hoạt động ngân hàng Em kiến nghị với NHNo&PTNT việt nam cho áp dụng loịa hình tiết kiệm Gửi nơi lĩnh nhiều nơi trớc hết áp dụng cho số tỉnh lớn mà c dân viên chức thờng qua lại nh Hà Nội ,Hải Phòng ,Quảng ninh , Đà Nẵng, Thành phố HCMđể thuận tiện cho khách hàng tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng B Phát hành kỳ phiếu ,trái phiếu với lãi suất hấp dẫn Việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nhu cầu vốn ngân hàng thời gian định.Thực tế cấu vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần thiết phải tăng thêm vốn dài hạn cách phát hành thêm kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để tăng thêm vốn dài hạn, tạo vững chắc, ổn định cho nguồn vốn huy động Chi nhánh C Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền Hiện NHNo&PTNT có kỳ hạn tiền gửi tính theo quý (3 tháng, tháng, tháng, 12 tháng) ngân hàng khác có nhiều kỳ hạn nh :VP Bank có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, vv Đây đa dạng hoá công tác huy động vốn mà ngân hàng No&PTNTcần áp dụng Sinh viên: vũ thị hồng thuý 40 D Thực nhận tiền gửi ngoại tệ số nớc khu vực mà đồng tiền biến động lớn giá trị nh đồng Bạt Thái Lan, đồng RIN Ghít MaLaiSia, nhân dân tệ TQuốc E Mở rộng việc dùng thẻ, rút tiền tự động qua máy ATM, Thẻ toán với trơng trình khuyến mại Tại Việt nam, việc áp dụng thẻ toán đợc ngân hàng khác thực sớm nh Ngân hàng ngoại thơng, Ngân hàng công thơng Ngân hàng No&PTNT áp dụng chậm hơn, lợng khách hàng đến với NHNo&PTNT dịch vụ Bởi NHN0&PTNT Việt Nam cần áp dụng chơng trình cấp thẻ khuyến mại phí cấp thẻ phí toán thời gian để thu hút khách hàng Sinh viên: vũ thị hồng thuý 41 Kết Luận Trong năm qua với đổi đất nớc ngành ngân hàng góp phần đáng kể nhằm phát triển kinh tế xã hội, hoàn thành tốt nhiệm vụ góp phần to lớn việc tạo nguồn vốn đầu t phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, điều hoà vốn kinh doanh cho toàn hệ thống cho toàn hệ thống, đặc biệt hoạt động huy động vốn thúc đẩy trình CNH-HĐH Nông Nghiệp Nông Thôn Mặc dù luận dợc hoàn thành nhng lực thân kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót Vì em mong bảo, góp ý thầy cô để chuyên đề đợc hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn hớng dẫn tận tình thầy giáo Trơng Minh Du toàn thể anh chị phòng NV-KHKD NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội giúp đỡ em trình thực tập hoàn thiện luận văn Sinh viên: vũ thị hồng thuý 42 Tài liệu tham khảo Nghiệp vụ NHTM: NXB TP Hồ Chí Minh, năm 2001 Các văn pháp quy NHNN NHNN Việt Nam chiến lợc huy động vốn phục vụ CNH HĐH (NHNN năm 1997) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Nam Hà Nội năm 2002 2004 Tiền tệ, Ngân hàng thị trờng tài Giáo trình lý thuyết tiền tệ: Trờng Tài Kế toán Hà Nội Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng tín dụng: Trờng ĐHQLKD Hà Nội Luật NHNN tổ chức tín dụng Sinh viên: vũ thị hồng thuý 43 Mục lục Lời mở đầu Chơng i vấn đề ngân hàng thơng mạI tình hình huy động vốn ngân hàng thơng mại .3 I) Khái niệm đặc điểm ngân hàng thơng mại II Chức vai trò ngân hàng thơng mại A/ Chức : .4 Chức trung gian tín dụng : Chức làm trung gian toán quản lý phơng tiện toán .4 Chức tạo tiền ngân hàng thơng mại : B Vai trò ngân hàng thơng mại Vai trò thực thi sách tiền tệ Vai trò góp phần vào hoạt động điều tiết kinh tế vĩ mô thông qua chức tạo tiền ngân hàng thơng mại III Nguồn vốn ngân hàng thơng mại Khái niệm vốn Ngân hàng thơng mại Các nguồn vốn Ngân hàng thơng mại Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn NHTM 14 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 14 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 16 Chơng ii 17 đặc điểm hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh nam Hà Nội .17 I Qúa trình đời phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 17 II Chức nhiệm vụ chủ yếu Chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 18 III Sơ đồ cấu tổ chức NHNo& PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 19 IV Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội .25 1/ Những thuận lợi, khó khăn môi trờng hoạt động kinh doanh NHNo &PTNT chi nhánh Nam Hà Nội năm2004 .25 Bảng1: Phân tích tình hình tăng giảm nguồn vốn huy động qua năm : 26 Chỉ tiêu 26 Năm 2002 có số d 1416 tỷ ,đến năm 2003 đạt 1823 tỷ , tăng 407 tỷ , tỷ lệ tăng 28,8% 27 Năm 2004 đạt 2849 tỷ tăng so với năm 2003 1026 tỷ ,tỷ lệ tăng 56,3% Sinh viên: vũ thị hồng thuý 44 Nếu so với cuối năm 2002 số d tăng 1.433 tỷ, tăng hai lần 27 Bảng 2:Bảng cân đối nguồn vốn sử dụng vốn qua năm 2003,2004 .27 T 27 T 27 Bảng: Nguồn vốn theo đối tợng khách hàng thời hạn huy động 30 835 30 Bảng Kết kinh doanh CN NHN0& PTNT NAM HN 33 Chơng III .36 giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội 36 I phơng hớng mục tiêu hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội 36 II Một số giải pháp huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội 36 Xây dựng thực chiến lợc kinh doanh Chi nhánh 37 Tăng cờng đa dạng hoá hình thức huy động vốn 37 Đảm bảo hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 37 Xây dựng sách lãi suất phù hợp .38 Tiếp tục triển khai mô hình giao dịch cửa theo chơng trình Ngân hàng bán lẻ 38 Tăng cờng hoạt động Marketing 38 Tăng cờng hoạt động ứng dụng tin học vào công tác quản lý 39 III Một số kiến nghị cụ thể 39 Mở rộng tổ chức mạng lới chi nhánh 39 Các biện pháp đa dạng hoá hình thức huy động vốn 40 A hình thức tiết kiệm 40 Kết Luận 42 Tài liệu tham khảo 43 Sinh viên: vũ thị hồng thuý 45