MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU .9 CHƯƠNG .12 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG 12 ĐỐI VỚI DNVVN 12 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 12 1.1.1 Khái niệm tín dụng 12 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 13 1.1.3 Bản chất tín dụng ngân hàng 13 1.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng 14 1.1.4.1 Phân loại theo thời gian cấp tín dụng 1.1.4.2 Phân loại theo thành phần kinh tế 1.1.4.3 Phân loại theo phương thức hoàn trả 1.1.4.4 Phân loại theo tài sản đảm bảo 1.1.4.5 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng 1.1.4.6 Phân loại theo nguồn phát sinh khoản tín dụng 1.2 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 19 1.2.1 Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.2 Các đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 1.2.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 1.2.2 Tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ: 29 1.2.2.1 Cơ cấu vốn DNVVN: 1.2.2.2 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng DNVVN: 1.2.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng DNVVN 1.3 SỰ CẦN THIẾT MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN 33 1.3.1 Quan niệm mở rộng tín dụng ngân hàng 33 1.3.2 Các tiêu chủ yếu đánh giá mở rộng tín dụng Ngân hàng DNVVN 34 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN 37 1.3.3.1 Yếu tố bên ngoài: 1.3.3.2 Yếu tố bên trong: 1.3.4 Bài học kinh nghiệm tổ chức khác vấn đề mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 41 1.3.4.1 Kinh nghiệm Liên bang Đức 1.3.4.2 Kinh nghiệm Trung Quốc 1.3.4.3 Kinh nghiệm số TCTD Việt Nam TÓM TẮT CHƯƠNG 45 CHƯƠNG .46 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT HÀ NỘI 46 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 46 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 46 2.1.2 Các hoạt động NHNo & PTNT Hà Nội 42 2.2 TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 43 2.2.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng năm gần .43 2.2.2 Các hình thức cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 44 2.2.3 Đánh giá tiêu mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 49 2.2.3.1 Nhóm 1: Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng 2.2.3.2 Nhóm 2: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 2.2.3.3 Nhóm 3: Nhóm tiêu nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 66 2.3.1 Những kết đạt .66 2.3.2 Những hạn chế, nguyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 67 2.3.2.1 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp : 2.3.2.2 Nguyên nhân từ ngân hàng : 2.3.2.3 Những cản trở từ môi trường vĩ mô: TÓM TẮT CHƯƠNG 72 CHƯƠNG .73 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI 73 NGÂN HÀNG NO&PTNT HÀ NỘI 73 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 73 3.1.1 Định hướng phát triển chung năm 2007 .73 3.1.2 Đinh hướng ngân hàng vấn đề mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 74 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 75 3.2.1 Giải pháp mặt nghiệp vụ 75 3.2.1.1 Xây dựng chế cho vay phù hợp, quán linh hoạt 3.2.1.2 Xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phù hợp 3.2.1.3 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với phân khúc thị trường gắn với ứng dụng tin học, bảo đảm tính công khai minh bạch, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm dịnh trước cho vay, tăng cường kiểm tra sau cho vay, áp dụng hợp lý biện pháp hạn chế tín dụng 3.2.2 Giải pháp công nghệ 84 3.2.2.1 Hiện đại hoá trang thiết bị công nghệ kỹ thuật sử dụng Ngân hàng 3.2.2.2 Hoàn thiện hệ thống hỗ trợ quản lý 3.2.3 Giải pháp nguồn nhân lực 85 3.2.4 Giải pháp tổ chức .87 3.2.4.1 Xây dựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNVVN 3.2.4.2 Phát triển dịch vụ tư vấn thành lập, hỗ trợ vận hành chuyển nhượng DNVVN 3.2.5 Giải pháp hiệu hoạt động Marketing chất lượng thông tin ngân hàng 89 3.2.5.1 Đổi sách khách hàng, quảng cáo sâu rộng sách chế độ, thể lệ tín dụng ngân hàng DNVVN : 3.2.5.2 Nâng cao chất lượng thông tin Ngân hàng 3.2.5.3 Tăng cường mối quan hệ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) 93 3.3.1.1 Cải cách hành 3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 94 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ 94 3.3.3.1 Tăng cường kỹ quản lý khả tiếp cận thị trường 3.3.3.2 Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm 3.3.3.3 Thực chế độ kế toán đầy đủ, theo quy định Nhà nước 3.3.3.4 Hoàn thành thủ tục pháp lý cho bất động sản 3.3.3.5 Tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp lớn 3.3.3.6 Nâng cao trình độ hiểu biết doanh nghiệp quy trình cho vay TÓM TẮT CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN .98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng Thương mại NHNo HN Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước OCB Ngân hàng Phương Đông ACB Ngân hàng Á Châu VP Bank Ngân hàng thương mại quốc doanh Vietcom bank Ngân hàng ngoại thương Việt Nam DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh SXKD Sản xuất kinh doanh CBTD Cán tín dụng WTO Tổ chức thương mại Thế giới GSO Tổng cục thống kê WB Ngân hàng Thế Giới DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng, biểu Bảng 2.1 TÊN BẢNG BIỂU Kết dư nợ NHNo&PTNT Hà Nội qua năm TRANG 45 Bảng 2.2 2004-2006 Số lượng khách hàng DNVVN NH qua năm 52 Biểu đồ 2.3 2004-2006 Số lượng khách hàng DNVVN NH qua năm 52 Bảng 2.4 2004-2006 Cơ cấu DNVVN có quan hệ tín dụng với NH phân 53 Bảng 2.5 theo loại hình doanh nghiệp qua năm 2004-2006 Tỷ trọng DNVVN vay vốn NHNo Hà Nội 55 Biểu đồ 2.6 qua năm 2004-2006 Tỷ trọng DNVVN vay vốn NHNo Hà Nội 56 Bảng 2.7 qua năm 2004-2006 Tốc đọ tăng trưởng dư nợ tín dụng DNVVN 57 Biểu đồ 2.8 NHNo Hà Nội qua năm 2004-2006 Tỷ trọng tăng trưởng dư nợ tín dụng DNVVN 57 Bảng 2.9 NHNo Hà Nội qua năm 2004-2006 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng 59 Bảng 2.10 DNVVN qua năm 2004-2006 Dư nợ tín dụng DNVVN phân theo ngành 60 Bảng 2.11 kinh tế qua năm 2004-2006 Dư nợ tín dụng DNVVN phân theo thời 61 Biểu đồ 2.12 hạn qua năm 2004-2006 Dư nợ tín dụng DNVVN phân theo thời 62 Bảng 2.13 hạn qua năm 2004-2006 Dư nợ tín dụng DNVVN phân theo loại hình 64 Bảng 2.14 doanh nghiệp Tỷ lệ nợ hạn DNVVN NHNo Hà Nội 66 qua năm 2004-2006 Biểu đồ 2.15 Tỷ trọng nợ xấu DNVVN NHNo Hà Nội qua 67 Bảng 3.1 năm 2004-2006 Minh hoạ tính điểm tín dụng áp dụng cho DNVVN 85 LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian năm học trường Đại học Kinh tế Quốc dân, thân em tích lũy nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu Và đặc biệt nhận bảo tận tình ân cần thầy cô giáo Khoa Ngân hàng Tài nói riêng, thầy cô giáo trường nói chung Qua luận văn tốt nghiệp này, em xin chân thành cám ơn tập thể bạn sinh viên thầy cô giáo giảng dạy lớp Ngân hàng 45C, khoa Ngân hàng Tài Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn trân trọng tới GS.TS Nguyễn Văn Nam, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn Để có kiến thức thực tế luận văn mình, em nhận giúp đỡ quý báu anh, chị cán thuộc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội đặc biệt phòng Tín dụng Em xin gửi lời cám ơn tới anh, chị chúc chi nhánh Thịnh Vượng! Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Bùi Minh Hương LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quá trình hội nhập quốc tế đồng nghĩa với việc cạnh tranh kinh tế nói chung, lĩnh vực ngân hàng nói riêng, ngày gia tăng, ngân hàng nước mở rộng qui mô, phạm vi hoạt động nước ta nhiều phương thức khác Trong xu chung đó, tất ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần nhận thấy doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) hội tăng trưởng chủ yếu mang lại lợi nhuận Do vai trò quan trọng DNVVN phát triển kinh tế, nên Chính Phủ, Bộ, ngành Trung ương quyền địa phương năm qua quan tâm đến việc khuyến khích DNVVN phát triển.Ngày 23/11/2001, Chính phủ ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN; ngày 16/12/2005 Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị số 40/2005/CT-TTg việc tiếp túc đẩy mạnh công tác trợ giúp phát triển DNVVN Nhờ vậy, DNVVN trở thành lực lượng kinh tế quan trọng, góp phần vào mục tiêu tăng trưởng kinh tế đóng góp đáng kể cho Ngân sách Nhà nước Hiện nay, nước ta có khoảng 240.000 doanh nghiệp hộ kinh doanh cá thể DNVVN, chiếm 96% tổng số doanh nghiệp toàn quốc, đồng góp 30% vào tăng trưởng GDP nước Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Nội nói riêng, NHNo&PTNT VN nói chung, trình chuyển đổi mục tiêu kinh doanh, vấn đề tiếp cận, mở rộng đầu tư vốn cung ứng dịch vụ ngân hàng tiện ích cho DNVVN trở nên cấp bách Tuy nhiên, năm qua, việc tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng gặp phải số khó khăn hạn chế Để tháo gỡ khó khăn hạn chế này, phải làm gì? Đây có lẽ vấn đề cộm cần giải kinh tế thời gian trước mắt Chính vậy, sau trình thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội, em xin chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội" với mong muốn góp phần nhỏ tăng cường mối quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Mục đích nghiên cứu đề tài: Luận văn thực với mục đích: Một là: Hệ thống hoá vấn đề lý luận chung giải pháp thực chiến lược mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội Hai là: Phân tích thực trạng thực chiến lược mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội Qua rút kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn Ba là: Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận văn thực chiến lược mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội, tập trung vào giai đoạn năm 2004-2006 Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu, sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Chủ nghĩa Mác - Lê nin để nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn Kết hợp với phương pháp điều tra khảo sát, phân tích, tổng hợp, thông kê để đánh giá tình hình thực tế 10 + Về tuyển dụng: Xây dựng ban hành quy chế tuyển dụng chặt chẽ, công khai, minh bạch, theo hướng: Kế hoạch tuyên dụng phải xây dựng xuất phát từ nhu cầu kinh doanh, gắn với suất lao động, quỹ lương; tiêu chuẩn tuyển dụng phải phù hợp với tính chất công việc, nghiệp vụ địa bàn cần tuyển + Việc sử dụng, bổ nhiệm, điều đọng cán phải theo quy định, xuất phát từ lực, phẩm chất cán nhu cầu công việc Tránh việc để quan hệ xã hội, đời sống chi phối + Xây dựng chương trình đào tạo cán có trọng tâm, hiệu • Cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chuyên môn Có sách khen thưởng vật chất lẫn tinh thần khuyến khích CBTD học cao học để nâng cao trình độ chuyên môn tiếp thu kiến thức phục vụ công việc • Thường xuyên hệ thống hoá văn cũ, để CBTD nắm bắt kịp thời, phổ biến chủ trương sách Đảng Nhà nước đến cán • Tổ chức hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến ngành, thi cán giỏi để từ học hỏi rút kinh nghiệm • Trang thiết bị kiến thức kỹ thuật sử dụng máy tính cho CBTD để áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật việc đánh giá khách hàng 3.2.4 Giải pháp tổ chức 3.2.4.1 Xây dựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNVVN Ngân hàng cần xây dựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNVVN để có điều kiện sâu tìm hiểu nghiên cứu, có sách đầu tư tín dụng cho dự án loại hình DNVVN 87 - Tổ chức mô hình hoạt động theo hướng chuyên môn hoá Muốn vậy, Ngân hnàng cần thành lập Ban Tín dụng DNVVN để trực tiếp quản lý, tham mưu đạo hoạt động cho vay DNVVN Vấn đề dặt cần có lĩnh vực chuyên sâu chế sách, phân tích nghiên cứu thị trường để tiếp cận cách tốt hoạt động DNVVN - Tập trung đào tạo chuyên sâu kiến thức DNVVN từ kiến thức đăng ký kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, sách hỗ trợ phát triển, pháp luật, đến kỹ tiếp cận, tác nghiệp cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, xử lý rủi ro, nhằm tạo đội ngũ nhân chuyên nghiệp, có trình độ phục vụ DNVVN - Xây dựng mô hình hạch toán khép kín nhằm đánh giá khả sinh lời tù hoạt động huy động vốn, cho vay, phát triển dịch vụ khách hàng DNVVN vừa khai thác mạnh tính chuyên nghiệp, vừa có sở để đánh giá lợi ích toàn diện từ việc phục vụ khách hàng DNVVN 3.2.4.2 Phát triển dịch vụ tư vấn thành lập, hỗ trợ vận hành chuyển nhượng DNVVN Để tranh thủ, huy động nguồn lực để góp phần mở rộng kinh doanh qua giảm bớt rủi ro việc cấp tín dụng cho DNVVN, ngân hàng nên phát triển thêm dịch vụ tư vấn hỗ trợ DNVVN - Cần phát huy sở phát huy lợi trường đại học viện nghiên cứu, áp dụng - Bồi dưỡng nhân lực có vai trò định đến hoạt động tư vấn lẽ tư vấn hoạt động đòi hỏi trí tuệ cao dựa sở kết hợp kiến thức khoa học kinh nghiệm thực tiễn, Như vậy, để có đội ngũ nhà tư vấn chuyên nghiệp đủ lực đảm nhận công việc cần mời người giỏi lĩnh vực chuyên môn giảng dạy - Ngân hàng cần trọng phát triển sản phẩm dịch vụ tư vấn theo 88 dạng chuỗi gắn với việc thành lập hỗ trợ hoạt động cvủa doanh nghiệp theo mức độ từ thấp đến cao, từ đơn lẻ đến hoàn chỉnh đa dạng Qua đó, ngân hàng mua lại doanh nghiệp yếu kém, thua lỗ chí phá sản sau tiến hành nghiên cứu cải tiến biến trở thành doanh nghiệp làm ăn có lãi bán thị trường Đây coi biện pháp nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng DNVVN ngân hàng Đồng thời, ngân hàng nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp thông qua hoạt động hỗ trợ tư vấn Ngân hàng có hội nâng cao doanh thu việc thu phí dịch vụ với mức phí toán linh hoạt dựa sở thoả thuận với doanh nghiệp Ngân hàng toán tiền mà quyền lợi khác số cổ phiếu hay tỷ lệ tham gia vốn góp… 3.2.5 Giải pháp hiệu hoạt động Marketing chất lượng thông tin ngân hàng 3.2.5.1 Đổi sách khách hàng, quảng cáo sâu rộng sách chế độ, thể lệ tín dụng ngân hàng DNVVN : - Nội dung giải pháp: Tình hình chung nước ta hiểu biết hoạt động tín dụng Ngân hàng chế thị trường lớp dân cư hạn chế Bên cạnh cạnh tranh giữ Ngân hàng ngày gay gắt, Ngân hàng ngồi chờ khách hàng đến với trước Do đó, đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng hoạt động có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng Mặc dù thời gian qua Ngân hàng có Tổ tiếp thị qua strình thực tập, nhận thấy hiệu hoạt động phận chưa cao, chí bộc lộ số hạn chế định Vì vậy, để mở rộng cho vay DNVVN thời gian tới ngân hàng cần phải đẩu mạnh 89 số hoạt động sau đây: công tác tuyên truyền để doanh nghiệp, hộ tư nhân cá thể nắm vững chủ trương sách đổi Ngân hàng thành phần kinh tế cho khách hàng biết ngân hàng áp dụng chế tín dụng mới, thể lệ cho vay theo chế thị trường để họ thấy thiện chí Ngân hàng, thấy lợi ích quan hệ với Ngân hàng Mặt khác tích cực quảng cáo làm cho khách hàng hiểu chế hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng để có thông cảm quan hệ hai bên, thấy quyền lợi trách nhiệm họ ngân hàng - Các biện pháp thực hiện: Trong thời gian tới chi nhánh nên tiến hành số biện pháp sau: + Quảng cáo qua quan hệ giao dịch trực tiếp với khách hàng trình giải nghiệp vụ cho vay Đây hình thức quảng cáo đạt hiệu tương đối cao đơn giản hình thức tốn Do đó, th¸i ®é phôc vô, giao tiÕp cña nh©n viªn ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng phải lịch thiệp, tận tình nhã nhặn mắt khách hàng nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng Cán giao dịch đòi hỏi phải giỏi trình độ nghiệp vụ nhằm tạo tâm lý tin tưởng, yên tâm cho khách hàng Sự lịch thiệp thái độ vui vẻ mực tạo nên hài lòng khách hàng.Từ chỗ thoả mãn cách tốt nhu cầu khách hàng, Ngân hàng không nắm giữ khách hàng quen thuộc mà thu hút thêm khách hàng tới đặt quan hệ giao dịch từ mở rộng hoạt động tín dụng + Chủ động tìm kiếm khách hàng: Vấn đè chủ động tìm kiếm khách hàng vấn đề trọng tâm vào chiều sâu chiến lược cạnh tranh Trong phần " Bài học kinh nghiệm Tổ chức tín dụng khác", luận văn trình bày số học kinh nghiệm Ngân hàng rõ ràng, 90 biện pháp hữu hiệu giúp Ngân hàng thành công việc mở rộng tín dụng DNVVN Muốn vậy, trước hết, ngân hàng cần có thông tin trước, tức ngân hàng chủ động thẩm định khách hàng để lựa chọn Điều tránh đựơc nguồn thông tin không xác thân khách hàng cung cấp Mặt khác, biện pháp tiếp thị hiệu quả, doanh nghiệp thành lập vay ngân hàng lần đầu Do vậy, ngân hàng cần chủ động tìm kiếm DNVVN làm ăn có hiệu quả, sản xuất kinh doanh có lãi có dự án khả thi + Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tiến hành phân đoạn thị trường tín dụng: Doanh nghiệp lớn, DNVVN, cá nhân hộ gia đình, để xây dựng sách đầu tư phù hợp với loại hình, xác định mục tiêu phân bổ vốn, nguồn nhân lực giúp cho việc mở rộng, nâng cao hiệu đầu tư khách hàng DNVVN 3.2.5.2 Nâng cao chất lượng thông tin Ngân hàng Thông tin có vai trò quan trọng định phát triển Ngân hàng Thông tin có tốt có xấu gây bất lợi Ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài việc thu thập thông liên quan phản hồi từ phía khách hàng sử dụng sản phẩm - dịch vụ Ngân hàng cần thiết có ý nghĩa Do đó, cần phải thiết lập hệ thống thông tin đầy đủ, xác, cập nhật cao độ thông suốt phận toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp để tiết kiệm chi phí đảm bảo tính an toàn Ngân hàng định đầu tư – cho vay Doanh nghiệp VVN Ngoài ra, để có thông tin khách quan buộc Ngân hàng đa dạng hoá nguồn thông tin thu thập Nếu áp dụng biện pháp vây, ngân hàng nâng cao chất lượng thông tin liên quan khách hàng cho cho vay, từ không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Doanh nghiệp VVN 91 3.2.5.3 Tăng cường mối quan hệ Để định tín dụng xác, hạn chế rủi ro, Ngân hàng bên cạnh việc xay dựng hệ thống thông tin thân ngân hàng phải tăng cường mối quan hệ bên ngoài, đa dạng hoá nguồn thông tin, mở rộng hợp tác, tạo điều kiện mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNVVN - Quỹ bảo lãnh tín dụng: Mục tiêu hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng chia sẻ rủi ro Quỹ, Ngân hàng khách hàng vay DNVVN Một khoản vay DNVVN Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp phải có tài sản chấp 30% giá trị khoản vay; Quỹ bảo lãnh 80% chênh lệch giá trị khoản vay giá trị tài sản chấp 20% chênh lẹch lại ngân hàng cho vay tài sản đảm bảo Đây thực hình thức đảm bảo tiền vay có hiệu Ngân hàng "mạnh dạn" đầu tư vốn cho DNVVN - Xây dựng mối liên kết với Hiệp hội DNVVN, hiệp hội làng nghề, hiệp hội Doanh nghiệp trẻ… nắm bắt thông tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ; đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động ngân hàng tới DNVVN, tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn Ngân hàng DNVVN - Thông qua hiệp hội, Ngân hàng No Hà Nội tham gia cung cấp dịch vụ đào tạo đến DNVVN, giúp cho việc tiếp cận vốn DNVVN thuận lợi, chi phí thấp - Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức Quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNVVN, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung, dài hạn ngoại tệ đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất - Mở rộng hợp tác, học hỏi kinh nghiệmvề mô hình quản lý tín dụng, đầu tư cho DNVVN TCTD khu vực giới tạo 92 hội nhận tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tư cho DNVVN 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) 3.3.1.1 Cải cách hành Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước (NHNN) cần phải kiểm tra toàn chế, sách liên quan đến hoạt động tín dụng để đảm bảo tính thực tiễn đồng với sách khác liên quan, trùng lặp gây lãng phí nguồn lực Đồng thời, cho tiến hành bổ sung sách, thủ tục nhằm phù hợp với điều kiện trình hội nhập với giới Thứ hai, NHNN nên ban hành chế, sách tín dụng – cho vay theo hướng thông thoáng (nới lỏng rào cản cho vay khách hàng không 15% vốn tự có) tránh can thiệp sâu mặt kỹ thuật nghiệp vụ để Ngân hàng mở rộng quy mô cho vay nói chung Doanh nghiệp VVN nói riêng Tiếp tục có đơn giản hoá có chọn lọc thủ tục điều kiện cho vay để Doanh nghiệp VVN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng 3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Với chức quản lý Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, NHNN có trách nhiệm hoàn thiện Hệ thống Thông tin tín dụng, đặc biệt chất lượng thông tin tín dụng nhằm lành mạnh hoá thị trường tín dụng nói chung Ngân hàng, từ chất lượng hoạt động cho vay toàn hệ thống Ngân hàng nâng lên bậc Hiện nay, chất lượng cho vay Doanh nghiệp VVN chưa cao thông tin Doanh nghiệp mà Ngân hàng lấy từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) sơ sài (chỉ có tiêu tổng dư nợ nợ hạn Doanh nghiệp Tổ chức Tín dụng) không phản ánh đầy đủ tình hình 93 hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp VVN Trong đó, Ngân hàng thực tế “khát” thông tin khách hàng định cho vay Xuất phát từ thực trạng này, NHNN cần phải có thị biện pháp kịp thời để nâng cao hiệu CIC việc bổ sung xác, đầy đủ thông tin liên quan đến khách hàng mà Ngân hàng thành viên cần góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Doanh nghiệp VVN 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Trong chế thị trường đòi hỏi quy chế nghiệp vụ phải bổ sung, điều chỉnh phù hợp với hoàn cảnh thực tế -Sử dụng công cụ điều hành tầm vĩ mô, cần điều chỉnh theo tín hiệu thị trường cho phù hợp - Phân cấp uỷ quyền phán tín dụng phù hợp với lực quản lý Chi nhánh để phát huy tác dụng tích cực - Liên tục đạo chấn chỉnh hoạt động tín dụng Chi nhánh theo quy trình đồng - Rà soát chỉnh sửa quy chế, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp cụ cho phù hợp, bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ 3.3.3.1 Tăng cường kỹ quản lý khả tiếp cận thị trường Nâng cao kỹ quản lý doanh nghiệp môi trường kinh doanh đầy cạnh tranh đầy biến động kinh tế thị trường yêu cầu cấp thiết Các chủ doanh nghiệp cần trang bị cho kiến thức, kinh nghiệm thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh, đối thủ cạnh tranh 3.3.3.2 Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm Các doanh nghiệp phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng, cần thiết việc lập phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch sản xuất kinh 94 doanh định kỳ, việc giúp doanh nghiệp chủ động kinh doanh, không bị bất ngờ trước biến động thị trường, tranh tình trạng thực đến đâu lo đến Đây điều kiện giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Doanh nghiệp yêu cầu cán Ngân hàng tư vấn, giúp đỡ lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, thẩm định tính khả thi hiệu kinh tế dự án 3.3.3.3 Thực chế độ kế toán đầy đủ, theo quy định Nhà nước Các doanh nghiệp cần thực nghiêm túc chế độ hạch toán, kế toán theo pháp lệnh hạch toán kế toán, đảm bảo tình hình tài minh bạch, báo cáo tài đầy đủ thông tin, có tính chân thực cao … giúp cán Ngân hàng thẩm định nhanh chóng, xác, tạo tin tưởng cho Ngân hàng việc xét duyệt cho vay vốn 3.3.3.4 Hoàn thành thủ tục pháp lý cho bất động sản Hiện nay, tài sản chấp để vay vốn Ngân hàng chủ yếu đất đai bất động sản gắn liền với đất Thực tế cho thấy, nhiều tài sản đất đai, nhà xưởng, kho bãi DNVVN không chấp nhận làm tài sản chấp tính chất pháp lý tài sản chưa đầy đủ theo quy định Doanh nghiệp nên khẩn trương làm thủ tục cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) giấy chứng nhận sở hữu tài sản tạo điều kiện thuận lợi vay vốn Ngân hàng 3.3.3.5 Tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp lớn Các DNVVN bắt đầu hợp đồng đơn lẻ với doanh nghiệp lớn, trì thường xuyên mối quan hệ kinh tế, trở thành bạn hàng đáng tin cậy, làm vệ tinh cho doanh nghiệp lớn, người cung cấp nguyên liệu, sản phẩm trung gian đầu vào làm đại lý tiêu thụ, phân phối sản phẩm đầu Đây lợi chứng tỏ khả 95 DNVVN Ngân hàng xem xét cho vay doanh nghiệp nhận bảo lãnh doanh nghiệp lớn quan hệ tín dụng với Ngân hàng 3.3.3.6 Nâng cao trình độ hiểu biết doanh nghiệp quy trình cho vay Một khó khăn Ngân hàng cho vay DNVVN hiểu biết doanh nghiệp quy trình cho vay nhiều hạn chế, nên không đáp ứng yêu cầu Ngân hàng, gây chậm trễ, nhièu thời gian cho hai phía Ngân hàng doanh nghiệp Việc hiểu biết quy trình cho vay giúp cho doanh nghiệp xây dựng dự án có tính khả thi, cung cấp đầy đủ thông tin Ngân hàng yêu cầu, thực quản lý tài chặt chẽ, tạo tin tưởng Ngân hàng thông qua trình hoạt động quan hệ vay trả Đồng thời rút ngắn thời gian xin vay, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp Do vậy, DNVVN cần chủ động đào tạo, đào tạo lại nhiều hình thức nhằm trang bị kiến thức chuyên môn, tay nghề, trình độ quản lý cho đội ngũ cán quản lý Các hình thức đào tạo quy, chức, đào tạo từ xa phù hợp với đương chức, nhằm phổ biến cho doanh nghiệp kiến thức, kinh nghiệm, phương thức kỹ năng, thủ tục quy trình thực khâu trình vay 96 TÓM TẮT CHƯƠNG Từ sở lý luận chương tình hình thực trạng chương 2, Chương luận văn đưa số giải pháp bước nhằm thực giải pháp ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiêp Hà Nội nói riêng xu hội nhập kinh tế, bên cạnh luận văn đưa số đề xuất nhằm mục đích Mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Các giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng bao gồm nhóm giải pháp sau: - Các giải pháp nghiệp vụ - Giải pháp công nghệ - Giải pháp nguồn lực - Giải pháp tổ chức - Giải pháp hiệu hoạt động Marketing chất lượng thông tin Bên canh đó, luận văn đưa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Viêt Nam, với Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam kiến nghị thân doanh nghiệp vừa nhỏ 97 KẾT LUẬN DNVVN có vai trò đặc biệt quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước Tuy nhiên hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN gặp phải khó khăn thiếu vốn Chính vấn đề mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ trở thành vấn để thiết kinh tế nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng Chính vậy, qua thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội, em định chọn đề tài Qua trình nghiên cứu, phân tích đánh giá, luận văn giải vấn đề sau: - Luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng DNVVN sở lý luận kết hợp với phân tích làm rõ thực trạng cấp tín dụng cho DNVVN Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội rút tồn cần khắc phục tháo gỡ - Luận văn dề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước, NHNo&PTNT Việt Nam, thân DNVVN nhằm mở rộng tín dụng DNVVN Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội Hoàn thành luận văn này, em mong góp phần nhỏ kiến thức vào trình mở rộng tín dụng đáp ứng "cơn khát vốn" DNVVN Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, mặt khác trình nghiên cứu kinh nghiệm hạn chế nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Em mong muốn nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy cô giáo, bạn tất quan tâm đến lĩnh vực Qua lần em xin chân thành cảm ơn GS.TS Nguyễn Văn Nam tập thể cán Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội giúp em trình hoàn thành luận văn Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên Bùi Minh Hương 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X, NXB Chính trị Quốc gia Luật Doanh nghiệp, 2005, NXB Chính trị Quốc gia PGS.TS Lưu Thị Hương (Chủ biên), 2004, Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê PGS.TS Phan Thị Thu Hà, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo , 2004, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Peter S.Rose, 2004, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài GS.TS Lê Văn Tư, 2005, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài David Cox, Nghiệp vụ Ngân hàng đại Federic S.Mishkin, 2001, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kí thuật TS Nguyễn Hữu Tài (Chủ biên), 2002, Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền tệ, NXB Thống kê 10 Quy chế cho vay 1627/ Ngân hàng Nhà nước 11 Quy chế cho vay 72/ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam 12 Nghị định số 90/2001/NĐ-CP trợ giúp DNVVN 13 Quyết định 193/2001/QĐ-TTg ban hành quy chế thành lập tổ chức hoạt động quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNVVN 13 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội 14 Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp năm 2004, 2005, 2006 15 Đỗ Tất Ngọc, 2007, "Những hội thách thức Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng số 3+4- 2/2007 99 16 Quỳnh Sơn, 2007, "DNVVN- Tiếp cận vốn ngân hàng- Những vấn đề đặt ra!", Tài Doanh nghiệp số 1+2 Xuân Đinh Hợi 2007 17 Nguyễn Thị Hiền, 2007, " Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa", Tạp chí Ngân hàng số 5- 3/2007 18 Nguyễn Thị Mỹ Dung, 2007,"Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN địa bàn thành phố Hồ Chí Minh", Tạp chí Ngân hàng số 6- 3/2007 19.Th.s Phùng văn Hưng Quang, 2006, "Một số suy nghĩ sách đầu tư cho DNNVV", Tạp chí ngân hàng số 12- 6/2006 20 Vũ thị Thuý Hường, 2006, "Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển làng nghề nước ta nay", Tạp chí Ngân hàng số 6/2006 21.Trần Văn Tần, 2006, "Hình thành Quỹ bảo lãnh Tín dụng để hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng", Tạp chí ngân hàng số 6/2006 22 Vũ Quốc Dũng, 2006, "Gia nhập WTO- Cơ hội thách thức Doanh nghiệp Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng số 23- 12/2006 23 TS Mai Hoàng Minh, "Tác dụng Kiểm toán độc lập với việc minh bạch tài DNVVN việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế" Tạp chí kinh tế phát triển 24 TS Nguyễn Anh Tuấn, Đại học KTQD,"Phát triển dịch vụ tư vấn thành lập, hỗ trợ vận hành chuyển nhuọng DNVVN Việt Nam", Tạp chí kinh tế phát triển 25 TS Vũ Kim Dũng, Đại học KTQD,"Phát triển quan hệ hợp tác doanh nghiệp lớn doanh nghiệp nhỏ Việt Nam", Tạp chí kinh tế phát triển 26 Phạm Thuý Ngọc, Đại học KTQD,2006,"Một vài ý kiến nợ xấu 100 ngân hàng", Tạp chí Tài 8/2006 27 Trương Đình Song, 2005, "Nâng cao lực tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ", Thị trường tài tiền tệ 5/2005 28 Trần Mạnh Hùng, 2005, "Ứng dụng phương pháp tính điểm tín dụng trog cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng số năm 2005 29 Trinh Thị Ngọc Lan, 2003, " Thực trạng giải pháp vốn cho DNVVN địa bàn Hà Nội", Tạp chí Ngân hàng số 1+2 năm 2003 101