Lời mở đầu Sau 20 năm đổi mới, với việc thực thi hàng loạt chủ trơng, sách, chế quản lý Đảng nhà nớc, kinh tế nớc ta thu đợc nhiều thành tựu nhiều mặt, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Đất nớc thoát khỏi khủng hoảng kinh tế, tạo tiền đề vào giai đoạn phát triển mới, đẩy mạnh công nghiệp hoá, nâng cao vị Việt nam thị trờng quốc tế Để phục vụ mục tiêu phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn Chính sách tín dụng ngân hàng đợc đổi đồng hữu hiệu, đáp ứng yêu cầu Có thể nói: Chính sách tín dụng nhằm tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá, tăng thu nhập, nâng cao mức sống cho ngời lao động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, sách quan trọng quán Đảng nhà nớc ta Ngày 26/8/1991 ( Ngày đầu thời kỳ đổi ) Hội đồng trởng, Thủ tớng phủ có thị số 202/CP nêu rõ Việc cho vay ngân hàng để phát triển sản xuất nông, lâm, ng, nghiệp cần đợc chuyển sang cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, tạo điều kiện cho hộ sản xuất thuộc ngành thực trở thành đơn vị tự chủ Trên sở kết kinh nghiệm sau năm làm thử việc chuyển sang cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, ngày 02/03/1993 phủ ban hành nghị định số 14/CP Chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển sản xuất nông, lâm, ng nghiệp kinh tế nông thôn Có thể nói thị 202/CP nghị định 14/CP pháp lý mở đờng cho cho hệ thống Ngân hàng việt nam nói chung NHNo & PTNT nói riêng chuyển hớng từ đầu t vào doanh nghiệp HTX chủ yếu sang đầu t bình đẳng thành phần kinh tế Lúc kinh tế hộ sản xuất thực khẳng định đợc mình, nhờ đầu t tín dụng trực tiếp đến hộ sản xuất thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nói riêng Với t cách ngời bạn đồng hành nhà nông, năm qua NHNo&PTNT Việt Nam với chi nhánh kênh chuyển vốn nhanh chóng, mạnh mẽ, vững đến hộ sản xuất ( thị trờng lớn đầy tiềm ).Tuy nhiên tính phức tạp hoạt động này: Món vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, số cán tín dụng quản lý nhiều khách hàng, nên việc cho vay hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn Chính vậy, nhiều chi nhánh NHNo gặp nhiều khó khăn hoạt động tín dụng Đối với hoạt động tín dụng chất lợng tín dụng cha thật tốt, NHNo & PTNT Huyện Bắc Quang gặp phải khó khăn nh nêu Xuất phát từ thực tế trên, qua khảo sát NHNo PTNT Huyện Bắc Quang Em mạnh dạn chọn luận văn với đề tài:Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Huyện Bắc Quang Tỉnh Hà giang Với mong muốn tìm hiểu đóng góp vài ý kiến vấn đề Bài luận văn em gồm chơng: Chơng I : Cơ sở lý luận chất lợng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Chơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang Chơng III : Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang Do kinh nghiệm nghiệp vụ có hạn nh thực tiễn thân nhiều hạn chế, luận văn em nhiều thiếu sót Em xin cám ơn giúp đỡ hớng dẫn tận tình cô giáo Thạc sỹ Hoàng Yến Lan thầy cô giáo khoa Tài chính- Ngân hàng nhà trờng Ban lãnh đạo toàn thể cán CNVC NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang để luận văn em đợc tốt Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên Trần Thị Thuỳ Vân Chơng I Cơ sở lý luận Chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.1 Khái niệm vai trò hộ sản xuất kinh tế việt nam 1.1.1 Khái niệm: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình.Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ t nhân, cá thể, hộ gia đình, xã viên, lâm trờng viên, hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ ngành nông, lâm, ng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp công nghiệp Nh hộ sản xuất chủ thể quan hệ xã hội tự chịu trách nhiệm kết hoạt động tài Chính điều thúc đẩy hộ sản xuất khai thác khả trí tuệ lực sản xuất kinh doanh để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất, ngày nâng cao đời sống vật chất tinh thần góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội 1.1.2 Đặc trng kinh tế hộ sản xuất: *Hộ sản xuất nông thôn nớc ta chuyển dần từ chế khép kín tự cung tự cấp sang kinh tế hàng hoá: Hộ sản xuất : Là hình thức tổ chức kinh tế xuất sớm phơng thức kinh tế xã hội loài ngời Ngày kinh tế hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân, có mối quan hệ mật thiết với ngành kinh tế khác, nơi cung ứng, nơi tiêu thụ sản phẩm ngành kinh tế Để ngân hàng đầu t có hiệu quả, cần nghiên cứu đặc trng hộ sản xuất: Thứ 1: Hộ sản xuất nông thôn nớc ta chuyển dần từ chế khép kín, tự cung tự cấp sang kinh tế hàng hoá, hộ nông dân không dựa vào sản xuất nông nghiệp mà biết kết hợp sản xuất nông nghiệp với kinh doanh nghành nghề phụ Chính nhờ chuyển đổi mà sản xuất hộ nông dân giảm bớt đợc lệ thuộc vào thời vụ, thời tiết góp phần nâng cao thu nhập cho hộ nông dân, nâng cao dân trí nhân dân Thứ 2: Quy mô sản xuất sở vật chất kỹ thuật hộ sản xuất vùng, khu vực, cá tỉnh khác kể vùng hộ sản xuất khác quy mô, sở vật chất kỹ thuật, trình độ lao động, khả vốn tự có Có khác biệt nh tiềm lực, điều kiện tự nhiên sở hạ tầng, điều làm cho hộ sản xuất có sức cạnh tranh từ mở rộng phát triển tăng kinh tế hộ sản xuất dân c Thứ 3: Kinh tế hộ sản xuất có hình thức tổ chức kinh tế : Hộ sản xuất, hộ nhận khoán, hộ đấu thầu, hộ gia đình thành viên hợp tác xã, nông trờng, tập đoàn sản xuất, doanh nghiệp nông nghiệp Sự xuất hình thức tổ chức góp phần nâng cao hiệu kinh tế hộ sản xuất, tăng thu nhập hộ từ cải thiện đời sống dân c phát triển hộ sản xuất góp phần làm cho kinh tế hộ sản xuất khẳng định đợc vị trí kinh tế quốc dân Với đặc trng kinh tế hộ sản xuất đợc coi nhân tố cần thiết qúa trình đổi nông nghiệp phát triển nông thôn Kinh tế hộ sản xuất điều kiện tiên giúp nông thôn thoát khỏi cảnh đói nghèo 1.1.3 Phân loại hộ sản xuất 1.1.3.1 Theo ngành nghề: - Hộ sản xuất ngành nông nghiệp - Hộ sản xuất ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp - Hộ sản xuất ngành thuỷ- hải sản - Hộ sản xuất ngành thơng nghiệp, dịch vụ - Hộ sản xuất ngành nghề khác 1.1.3.2.Theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh - Hộ loại 1: Chuyên sản xuất nông lâm ng nghiệp có tính chất tự sản xuất cá nhân làm chủ - Hộ loại 2: Có giấy phép đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề quan có thẩm quyền cấp, có mức vốn định theo quy định pháp luật 1.1.3.3 Phân theo mức thu nhập: - Nhóm 1: Hộ sản xuất giàu - Nhóm 2: Hộ sản xuất trung bình - Nhóm 3: Hộ sản xuất nghèo đói 1.1.4 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế 1.1.4.1 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải nhu cầu việc làm cho ngời lao động nông thôn Nguồn lao động nông thôn dồi đa dạng, ngời nông dân biết làm nhiều việc mà không cần đòi hỏi trình độ khoa học kỹ thuật cao Do hộ sản xuất phát triển kéo theo việc sử dụng hiệu nguồn lao động, giải nhu cầu việc làm cho ngời dân 1.1.4.2 Hộ sản xuất trì phát triển ngành nghề thủ công truyền thống Việc trao quyền tự chủ cho nông dân khơi dậy nhiều làng nghề thủ công truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến khoa học kỹ thuật sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu kinh tế cao Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất 1.1.4.3 Hộ sản xuất góp phần cải tạo, khai thác hiệu nguồn lực đất đai Ngày hộ nông dân đợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ nhờ nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu t vốn để thâm canh giống mới, chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, khai phá thêm hàng ngàn đất mới, đổi cấu sản xuất Sử dụng khai thác hiệu đất đai, tài nguyên, công cụ lao động 1.1.4.4 Hộ sản xuất thúc đẩy nhanh cạnh tranh kinh tế thị trờng Trong kinh tế thị trờng hộ sản xuất đơn vị nhanh nhạy với biến động nhu cầu thị trờng thúc đẩy nhanh cạnh tranh kinh tế thị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển 1.1.4.5 Hộ sản xuất giúp chuyên môn hoá, tạo khả hợp tác lao động Trong kinh tế thị trờng hộ sản xuất dễ dàng tổ chức lại sản xuất, phân công lại lao động, bắt tay vào sản xuất kinh doanh mặt hàng mà thị trờng đòi hỏi, dễ dàng thích nghi nắm bắt hội thuận lợi để sản xuất kinh doanh nhằm mang lại lợi nhuận cao 1.2 Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất: 1.2.1 Khái niệm: Tín dụng chuyển nhợng quyền sử dụng lợng giá trị định dới hình thức vật hay tiền tệ từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng thời gian định đến hạn ngời sử dụng cần phải toán cho ngời sở hữu lợng giá trị lớn bao gồm vốn lãi Tín dụng hộ sản xuất quan hệ bên ngân hàng với bên hộ sản xuất Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá, chất tín dụng vay mợn có hoàn trả vốn lẫn lãi sau met thời gian định, quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Theo điều 20 luật tổ chức tín dụng quy định: + Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng + Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng met khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác Do đặc điểm riêng nên tín dụng ngân hàng đạt đợc nhiều u hình thức tín dụng khác khối lợng, thời hạn phạm vi đầu t Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng ngân hàng có khả đầu t chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lu thông hàng hoá Vì mà tín dụng ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Tín dụng ngân hàng với bên ngân hàng bên hộ sản xuất hàng hoá Đối với kinh tế hộ từ đợc thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có quyền sở hữu tài sản, có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ t cách để tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng đợc điều kịên vay vốn ngân hàng 1.2.2.Vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế hàng hoá, kinh tế thị trờng, tín dụng ngân hàng có vai trò lớn kinh tế hộ sản xuất Với chức trung gian: Tín dụng ngân hàng nhận khoản tiền nhàn rỗi tạm thời tiến hành đầu t cho hộ có khả phát triển mở rộng sản xuất nhng thiếu vốn Tín dụng ngân hàng đem lại khoản thu nhập cho ngời có vốn nhàn rỗi đồng thời tạo hội cho hộ sản xuất hoạt động tốt mở rộng dây chuyền sản xuất , mua sắm máy móc thiết bị , đổi công nghệNh tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế hàng hoá Tín dụng ngân hàng công cụ đắc lực, hữu hiệu quản lý kinh tế nhà nớc, góp phần vào việc hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn, giúp kinh tế hộ sản xuất phát triển làm ăn có hiệu quả: Thông qua vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất thực đợc trợ giúp có hội tự khẳng định vị trí xã hội Việc mở rộng kinh tế hộ sản xuất hớng có tầm chiến lợc đóng vai trò quan trọng việc xây dựng kinh tế toàn diện, thúc đẩy công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn, tạo lực cho phát triển đất nớc * Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì qúa trình phát triển liên tục, góp phần đầu t phát triển kinh tế: Trong trình sản xuất tợng tạm thời thừa vốn, thiếu vốn hộ sản xuất thờng xuyên xảy Hoạt động ngân hàng hộ sản xuất góp phần điều hoà vốn kinh tế , đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất Với đặc trng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất với chuyên môn hoá, cha thu hoạch sản phẩm, cha có hàng hoá để bán cha có thu nhập lúc hộ sản xuất thiếu vốn tạm thời Tuy vậy, họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, khoản mua sắm, chi phí khác Trong điều kiện nh hộ sản xuất cần giúp đỡ tín dụng ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất đợc liên tục Vậy vai trò tín dụng ngân hàng trở lên quan trọng, cung ứng vốn cho hộ sản xuất để phát triển sản xuất vốn để xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị Tín dụng ngân hàng giúp cho hộ sản xuất sử dụng hiệu nguồn lao động, nguồn nguyên liệu *Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy qúa trình tập trung vốn, tập trung sản xuất Trên sở góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn: Trong chế thị trờng, ngân hàng đơn vị kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Với vai trò tập trung vốn sản xuất, ngân hàng phải đảm bảo đợc độ an toàn lợi nhuận, tránh rủi ro hoạt động cho vay Bằng cách tập trung vốn vào hộ sản xuất kinh doanh có điều kiện để sản xuất có hiệu hơn, thúc đẩy trình tăng trởng kinh tế, ngân hàng phải đảm bảo đợc hạn chế rủi ro tín dụng Để làm tốt vai trò cầu nối ngời cần vốn ngời đầu t, ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn huy động đợc hộ sản xuất vay Vì ngân hàng thúc đẩy hộ sử dụng vốn hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất lu thông Vậy hộ sản xuất phải biết sử dụng vốn nh vào sản xuất để góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn *Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn *Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn *Tín dụng ngân hàng kiểm soát đồng tiền thúc đẩy sản xuất thực chế độ hạch toán kế toán *Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hoá *Vai trò tín dụng ngân hàng mặt trị xã hội Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà có vai trò to lớn trị - xã hội.Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất hộ sản xuất, góp phần giải công ăn việc làm cho ngời lao động vấn đề cấp bách Do tín dụng ngân hàng hỗ trợ sản xuất để tạo cho ngời lao động có việc làm có thu nhập, hạn chế đợc tiêu cực xã hội, tín dụng ngân hàng thúc đẩy ngành nghề phát triển, giải việc làm cho ngời lao động thừa nông thôn, hạn chế luồng di dân tự thành phố, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội thành phố nông thôn Tín dụng ngân hàng góp phần thực tốt sách đổi Đảng nhà nớc điển hình sách xoá đói giảm nghèo, thúc đẩy hộ sản xuất phát triển nhanh, làm thay đổi mặt nông thôn, giúp cho hộ sản xuất sử dụng hiệu đồng vốn mình: Do tệ nạn xã hội dần đợc xoá bỏ, trình độ dân trí chuyên môn hoá lực lợng lao động đợc nâng cao Qua thấy rõ vai trò to lớn tín dụng ngân hàng việc củng cố lòng tin nông dân nói chung hộ sản xuất nói riêng 1.2.3 Quy định cho vay hộ sản xuất NHNO & PTNT việt nam Loại cho vay có đặc trng mục đích sử dụng tiền vay, đối tợng cho vay, tài sản chấp hồ sơ vay vốn khiến khác hẳn với loại cho vay khác *Về mục đích cho vay : Là cho vay gia đình làm kinh tế *Về đối tợng cho vay : Là hộ gia đình làm chủ thể quan hệ vay vốn *Điều kiện vay vốn : Có lực pháp luật dân lực hành vi dân Sử dụng vốn vay mục đích Dự án đầu t phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu Có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết ghi hợp đồng tín dụng * Nguyên tắc cho vay: Sử dụng vốn vay mục đích, hoàn trả vốn vay gốc lãi theo thoả thuận ghi hợp đồng tín dụng, thực đảm bảo tiền vay ( Nếu có ) *Phơng thức cho vay vốn: - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức * Hình thức vay vốn: - Cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp qua tổ vay vốn 1.3 Chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.3.1 Khái niệm: Chất lợng tín dụng ngân hàng tiêu chí hàng đầu việc cho vay, đáp ứng yêu cầu khách hàng quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro vốn, tăng lợi nhuận ngân hàng, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Chất lợng tín dụng đợc hiểu lành mạnh hiệu qua khoản vay, hạn chế rủi ro, nợ hạn thấp, hộ vay vốn chấp nhận nghiêm túc hợp đồng tín dụng cam kết 1.3.2 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất * Các nhân tố thuộc khách hàng: - Khách hàng phải có trình độ sản xuất trình độ quản lý phù hợp khả quản lý khoa học, khách hàng đạt đợc kết sản xuất kinh doanh tốt, có khả tài để trả nợ cho ngân hàng gốc lãi tiền vay Nếu trình độ sản xuất hạn chế không theo kịp kinh tế thị trờng, kết sản xuất ảnh hởng đến việc trả nợ Nh trình độ khách hàng ảnh hởng đến chất lợng tín dụng - Khách hàng phải sử dụng vốn vay mục đích theo phơng án sản xuất kinh doanh trình bày với ngân hàng vay vốn Nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích phạm vaò nguyên tắc cho vay ngân hàng trực tiếp ảnh hởng đến kết sản xuất kinh doanh khách hàng, mức độ rủi ro cao, dẫn đến hiệu kinh tế kém, khả trả nợ khách hàng cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn, ảnh hởng không nhỏ tới chất lợng tín dụng * Các nhân tố thuộc thân ngân hàng: - Chính sách chế tín dụng ngân hàng: sách sản phẩm quan trọng ngân hàng Có sách tín dụng đắn đa đợc hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu thu hút khách hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng trả nợ hạn Do sách tín dụng ngân hàng ảnh hởng trực tiếp tới chất lợng tín dụng - Chấp hành chế tín dụng: Việc chấp hành quy định thể chế tín dụng cán làm tín dụng tốt hay không tốt phản ánh xác để tiêu định tính đánh giá chất lợng tín dụng Chất lợng ngân hàng có thực đợc hay không Mỗi cán tín dụng cho vay phải tuân theo luật tổ chức tín dụng quy định thể lệ tín dụng ngân hàng Cho vay bảo lãnh với giá trị lớn khiến khách hàng khó đủ khả tài để trả nợ ngân hàng, đồng thời vi phạm điều kiện đảm bảo tiền vay, làm cho chất lợng tín dụng bị ảnh hởng Trình độ cán tín dụng có ảnh hởng trực tiếp tới chất lợng khoản cho vay Chất lợng khoản cho vay đợc xác định từ khoản cho vay đợc định qua tiêu định tính Kiểm tra kiểm soát ngân hàng cha kịp thời, không nắm bắt đợc đầy đủ thông tin khoản cho vay, đợc yếu tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng và sảy để có biện pháp kịp thời không làm cho chất lợng tín dụng bị giảm sút Do đòi hỏi cán tín dụng phải thẩm định kiểm tra kỹ trớc, sau cho vay Hệ thống thông tin ngân hàng tạo điều kiện để ngân hàng nắm bắt đợc thông tin khách hàng trớc định khoản cho vay Yếu tố quan trọng định góp phần ngăn chặn khoản cho vay chất lợng từ cha xảy * Các nhân tố thuộc môi trờng: Trong điều kiện sản xuất nớc ta phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên môi trờng tự nhiên nhân tố có ảnh hởng lớn tới chất lợng tín dụng ngân hàng Môi trờng kinh tế xã hội : Có ảnh hởng gián tiếp tới chất lợng tín dụng hộ sản xuất Môi trờng kinh tế ổn định phát triển tạo điều kiện cho hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả, hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn nhiều hơn, khoản vay sử dụng mục đích, mang lại hiệu kinh tế cao Từ khoản vay đợc hoàn trả thời hạn gốc lãi Trên sở chất lợng tín dụng hộ sản xuất đợc nâng lên Môi trờng trị pháp lý: Ngân hàng ngành phải chịu giám sát chặt chẽ quan pháp luật quan chức năng, việc tạo môi trờng pháp lý hoàn thiện góp phần quan trọng việc nâng cao chất lợng tín dụng Môi trờng trị ổn định, tạo điều kiện sở pháp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất tiến hành thuận lợi Những quy định cụ thể pháp luật tín dụng lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động tín dụng sở để xử lý, giải xảy tranh chấp tín dụng cách hữu hiệu Vì môi trờng trị pháp luật có ảnh hởng lớn tới chất lợng tín dụng hộ sản xuất Môi trờng tự nhiên : Có tác động trực tiếp đến trình sản xuất, hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên Nếu điều kiện thuận lợi hộ sản xuất có khả tài để trả nợ ngân hàng ngợc lại điều kiện không thuận lợi gây thiệt hại lớn kinh tế dẫn tới việc trả nợ khó khăn gây rủi ro cho khách hàng ngân hàng Cho nên môi trờng tự nhiên yếu tố ảnh hởng rõ rệt đến chất lợng tín dụng hộ sản xuất Tóm lại: Có thể khẳng định tín dụng ngân hàng có vai trò to lớn hộ sản xuất mặt kinh tế, trị xã hội Nó đợc coi công cụ đắc lực nhà nớc, động lực thúc đẩy sản xuất phát triển, phát huy đợc hết vai trò to lớn trình CNH HĐH nông nghiệp, nông thôn nh kinh tế quốc dân Nhng bên cạnh chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất nhiều khó khăn, việc nâng cao chất lợng tín dụng quan trọng cần thiết 10 2.2.3 Kết cho vay hộ sản xuất Tại NH No&PTT Huyện Bắc Quang, d nợ HSX chiếm tỷ trọng cao tổng d nợ cho vay Ngân hàng tăng ổn định qua năm, tốc độ tăng không đáng kể Cụ thể cho vay HSX năm 2004 chiếm tỷ trọng 55%, năm 2005 60% Đạt tốc độ tăng trởng 2.1% Bảng 7.2: Cơ cấu d nợ tín dụng HSX Tổng d nợ Năm 2004 Chỉ tiêu Tổng d nợ -Hộ sản xuất -DN & HTX -Tiêu dùng Số tiền Năm 2005 TT% Số tiền TT% Đơn vị: Triệu đồng So sánh 2005/2004 Số tiền TL% 198.428 100% 183.835 100% -14.593 -7,4% 108.428 55% 110.735 60% 2.307 2,1% 54.000 27% 28.100 15% -25.900 - 48% 36.000 18% 45.000 25% 9.000 25% Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2004-2005 - Phòng Tín dụng) Nh chi nhánh Ngân hàng quan tâm đến việc cho vay hộ sản xuất D nợ hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao tổng d nợ cho vay ngân hàng tăng ổn định qua năm Đó cách hớng ngân hàng miền núi thực coi hộ nông dân ngời bạn đồng hành đối tợng khách hàng đầy tiềm nên năm 2006 hoạt động chi nhánh có hiệu rõ rệt Đặc biệt từ chi nhánh quỹ thu nhập đến 06 tháng đầu năm 2006 chi nhánh đảm bảo kinh doanh có lãi 2.2.3.1 Hoạt động tín dụng HSX NH No&PTNT Huyện Bắc Quang Bảng 8.2: Cơ cấu cho vay HSX năm 2004-2005 Chỉ tiêu Tổng d nợ hsx 1.Phân theo loại TD - DN ngắn hạn -DN trung & dài hạn 2.Theo ngành kinh tế - Nông nghiệp -Tiểu thủ công nghiệp -Thơng nghiệp DV -Ngành khác 2004 Số tiền TT% 108.428 100% 2005 Số tiền TT% 110.735 100% Đơn vị: Triệu đồng So sánh 2005/2004 Số tiền(+/-) TL% 2.307 2% 69.000 39.428 64% 36% 40.000 70.735 36% 64% -29.000 31307 -42% 79% 63.428 15.000 24.000 6.000 58% 14% 22% 6% 66.735 16.000 25.000 3.000 60% 14% 23% 3% 3.307 1.000 1.000 -3.000 5% 7% 4% -50% (Nguồn: Kết hoạt động tín dụng năm 2004, 2005 Phòng Tín dụng) Qua bảng 8.2 ta thấy cho vay hộ sản xuất chủ yếu tăng trởng cho vay trung hạn, tập trung chủ yếu vào phát triển kinh tế nông nghiệp nh chuyển đổi cấu trồng vật nuôi, thâm canh giống Đối tợng cho vay chiếm tới 60% tổng d nợ cho vay hộ sản xuất.Cho vay đối tợng thơng nghiệp dịch vụ đợc tăng dần qua năm, điều thể phát triển kinh tế huyện nhà đợc cải thiện, hàng hoá đợc lu thông kinh tế phát triển 2.2.3.2 Thực trạng d nợ bình quân hộ sản xuất Bảng 9.2: D nợ bình quân HSX 24 Chỉ tiêu Đơnvị tính Tổng d nợ HSX Tổng số hộ d nợ D nợ bình quân hộ 2004 2005 Triệu Đồng Hộ Triệu Đồng 108.428 12.840 8,4 110.735 12.950 8,6 Đơn vị: Triệu đồng So sánh 2005/2004 Chênh lệch Tỉ lệ% 2.307 2,1% 110 0,9% 0,2% 2,4% (Nguồn: Kết hoạt động tín dụng năm 2004, 2005 - Phòng Tín dụng) D nợ hộ sản xuất bình quân hộ ngày đợc tăng lên, điều chứng tỏ hộ sản xuất làm ăn quy mô hơn, không phân tán nhỏ lẻ nh trớc Thực tế cho thấy địa bàn huyện miền núi với mức d nợ bình quân hộ triệu đồng tơng đối cao, thể chi nhánh quan tâm tới việc đầu t cho lĩnh vực sản xuất nông nghiệp nông thôn, thị trờng đầy tiềm Huyện nhà 2.2.4 Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng No & PTNT Huyện Bắc Quang 2.2.4.1 Tình hình nợ hạn chi nhánh Bảng 10.2: Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang Năm Tổng d nợ Nợ hạn Đơn vị: Triệu đồng Tỷ lệ % NQH/TDN 31/12/04 198.428 1.704 0,9% 31/12/05 183.835 9.300 5,0% 30/06/06 250.817 6.433 2,6% (Nguồn: Kết hoạt động tín dụng năm 2004, 2005 Phòng Tín dụng) Nợ hạn chi nhánh nhìn chung cha cao tiêu khống chế Trung ơng, năm 2004 tỷ lệ nợ hạn 0,9% điều nói lên d nợ cho vay chi nhánh đảm bảo chất lợng tín dụng Năm 2005 d nợ hạn cao đột biến chi nhánh cho vay vốn thành phần kinh tế Doanh nghiệp t nhân công ty TNHH chủ yếu cho vay vốn ngắn hạn để đầu t thi công công trình xây dựng bản, việc thu hồi vốn Doanh nghiệp để trả nợ ngân hàng không kịp thời nên phát sinh nợ hạn Mặt khác doanh nghiệp hầu hết Doanh nghiệp hoạt động mà hầu hết hoạt động xây dựng nên thân Doanh nghiệp cha có kinh nghiệm trình độ khoa học kỹ thuật, trình độ kinh doanh XDCB nên hầu hết Doanh nghiệp gặp khó khăn khâu toán vốn ngân sách, không thu hồi đợc vốn kịp thời nên hầu hết Doanh nghiệp có nợ hạn ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh đơn vị nh chất lợng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên đến 06 tháng đầu năm 2006 Chi nhánh trọng đầu t sang cho vay tiêu dùng phát triển cho vay kinh tế hộ sản xuất nh quan tâm hàng đầu đến chơng trình cho vay phát triển kinh tế Tỉnh nh huyện chất lợng tín dụng đợc cải thiện có hiệu Nợ hạn đến 30/6/2006 2,56%, điều nói lên ngân hàng No Huyện Bắc quang 25 trọng việc chuyển đổi cấu đầu t, quan tâm đến việc thu hồi nợ hạn, nâng cao chất lợng tín dụng để đầu t tín dụng 2.2.4.2 Nợ hạn Hộ Sản Xuất Bảng 11.2: Tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất năm 2004 2005 2004 Chỉ tiêu Tổng d nợ hộ SX Nợ hạn hộ SX Tỷ lệ nợ hạn % 2005 Số tiền Số tiền 108.428 1.500 1,4% Đơn vị : Triệu đồng So sánh 2005/2004 Tăng(+)/ Giảm(-) 110.735 1.350 1,2% 2.307 -150 - 0,2 Tỷ lệ% 21% -10% -14% (Nguồn: Kết hoạt động tín dụng năm 2004, 2005 Phòng Tín dụng) Qua bảng 11.2, ta thấy tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất năm 2005 giảm xuống 14%so với năm 2004 Nợ hạn HSX năm 2004 1.500 triệu nhng đến năm 2005 1.350 triệu đồng giảm số tuyệt đối 150 triệu đồng, giảm số tơng đối 10% so với năm 2004 Thể cho vay hộ sản xuất đảm bảo chất lợng tín dụng phát huy đợc hiệu đồng vốn Nh vậy, nhìn vào biểu trên, so sánh tổng d NQH với NQH hộ sản xuất ta thấy, NQH hộ sản xuất giảm theo chiều hớng tích cực, tổng NQH chi nhánh Ngân hàng tăng Điều cho thấy chất lợng tín dụng hộ sản xuất đợc đảm bảo Sau ta sâu vào phân tích kết cấu nợ hạn hộ sản xuất Bảng 12.2: Kết cấu nợ hạn HSX phân theo thời gian Chỉ tiêu Năm 2004 26 Năm 2005 Đơn vị : Triệu đồng 2005/2004 Số tiền TT% Sốtiền TT% Số tiền TL % Tổng d nợ hạn -NQH bình thờng (dới 180 ngày ) -NQH có vấn đề (từ 180 - 360 ngày) -NQH khó đòi (trên 360 ngày ) 1.500 100% 1350 10% -150 -10% 750 50% 800 59% +50 +6,7% 350 23% 250 18% -100 -28,6% 400 27% 300 23% -100 -25% (Nguồn: Kết hoạt động tín dụng năm 2004, 2005 Phòng Tín dụng) Qua bảng 12.2 ta thấy tình hình nợ hạn hộ sản xuất chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ so với nợ hạn toàn đơn vị Nợ hạn chủ yếu đối t ợng vay vốn Doanh nghiệp & HTX Trong nợ hạn có khả vốn ngày giảm, năm 2005 chiếm: 23% tổng nợ hạn hộ sản xuất Điều chứng tỏ việc cho vay hộ sản xuất chi nhánh đảm bảo chất lợng tín dụng, đối tợng khách hàng đầy tiềm có khả mở rộng đối tợng đầu t vốn đầu t có hiệu mạnh địa bàn Huyện Huyện vùng thấp Tỉnh Hà Giang có tiềm phát triển công nghiệp ăn nh việc chuyển đổi cấu trồng vật nuôi, phát triển đàn gia súc gia cầm, trồng lơng thực Do chi nhánh làm tốt hoạt động tín dụng hộ sản xuất địa bàn 2.2.4.3 Vòng quay vốn tín dụng HSX NHNo&PTNT Huyện Bắc quang Bảng 13.2: Vòng quay vốn tín dụng HSX năm 2004 - 2005 Chỉ tiêu Doanh số thu nợ D nợ hộ SX Vòng quay vốn tín dụng Năm 2004 Số tiền Năm 2005 Số tiền 98.000 108.428 0,9 329.000 110.735 3,0 Đơn vị : Triệu đồng Năm 2005/2004 Số tiền Tỷ lệ% +231.000 +2.307 +2,1 vòng 236% 2% 233% (Nguồn: Kết hoạt động tín dụng năm 2004, 2005 Phòng Tín dụng) Doanh số thu nợ hộ sản xuất qua năm ngày tăng lên, thể vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất tăng mạnh Điều nói lên hộ sản xuất có thu nhập tơng đối ổn định để trả nợ trả lãi đặn cho ngân hàng, tránh ứ đọng vốn lâu ngày thời buổi kinh tế thị trờng biến động không ngừng lãi suất nh giá cả, giúp hộ nông dân tiếp cận nhanh nhạy thị trờng 2.3 Đánh giá chung chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Huyện Bắc Quang 2.3.1 Những kết đạt đợc Hoạt động tín dụng ngân hàng chủ yếu cho vay hộ sản xuất D nợ hộ sản xuất năm 2004 chiếm 55% tổng d nợ toàn chi nhánh tăng dần năm 2005 lên 60% Việc đầu t tín dụng hộ sản xuất chủ yếu đầu t cho vay vốn trung dài hạn giúp cho hộ sản xuất có đủ vốn đảm bảo trình sản xuất kinh doanh, toán khoản chi phí cần thiết phục vụ trình sản xuất kinh 27 doanh cách kịp thời đem lại lợi nhuận cho hộ vay, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho hộ vay vốn, góp phần xoá đói giảm nghèo, tăng hộ giàu khu vực nông thôn có điều kiện địa bàn khó khăn D nợ cho vay tiêu dùng đợc trọng ngày tăng trởng, điều nói lên đối tợng đầu t cho vay vốn đời sống cho ngời có thu nhập ổn định dẫn đến thu nhập ngân hàng đợc ổn định hơn, rủi ro Ngân hàng No &PTNT Huyện Bắc Quang đầu t vào chơng trình phát triển kinh tế Tỉnh nh Huyện nh cho vay trồng chè, cho vay phát triển đàn trâu bò hàng hoá, cho vay thâm canh lúa, ngô lai tăng sản, cho vay HTX chuyển đổi chiếm lĩnh thị trờng phần lớn cho vay nông nghiệp nông thôn, 100% số xã 80% khách hàng toàn huyện đợc tiếp cận với dịch vụ vay vốn ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng No Huyện Bắc Quang góp phần thay đổi đổi mặt Huyện nhà 2.3.2 Những tồn tại: Qua nghiên cứu hoạt động tín dụng chi nhánh cho thấy d nợ cho vay Doanh nghiệp & HTX có xu ngày giảm, tỷ lệ nợ hạn đối tợng chiếm 85%/ tổng d nợ hạn với số tuyệt đối 7,9 tỷ đồng Nh việc đầu t cho vay đối tợng không mang lại hiệu quả, không đảm bảo chất lợng tín dụng - Việc cho vay hộ sản xuất thông qua tổ vay vốn số tổ làm cha thật tốt việc đôn đốc tổ viên trả nợ trả lãi mà chủ yếu trông chờ vào cán tín dụng.Việc xét duyệt hộ vay, thu nợ hạn mang tính chất nể nang họ mạc làng xóm nên trờng hợp anh em vay ké nhau, thu nợ hạn xử lý cha kiên - Nguồn vốn huy động địa bàn thấp chiếm >30 % so với tổng d nợ, lãi suất cho vay hộ nông dân địa bàn cao lãi suất cho vay ngân hàng CSXH nên cha chiếm lĩnh đợc hết địa bàn đặc biệt với đối tợng vay vốn hộ nông dân 28 * Nguyên nhân: - Đối với Doanh nghiệp chủ yếu Doanh nghiệp quốc doanh hoạt động xây dựng Trình độ giám đốc Doanh nghiệp nh phận nghiệp vụ hầu nh cha có kinh nghiệm thực tế yếu công tác quản lý kỹ thuật Việc vay vốn Doanh nghiệp chủ yếu vay vốn ngắn hạn để đầu t công trình XDCB việc thu hồi vốn không kịp thời dẫn đến không trả đợc nợ cho ngân hàng, phần lớn Doanh nghiệp vay vốn phải chuyển nợ hạn, ảnh hởng đến thu nhập Doanh nghiệp nh thu nhập ngân hàng - Đối với số HTX chuyển đổi hoạt động hiệu trình độ quản lý kinh tế kế toán nh trình độ sản xuất kinh doanh nên không phát triển đợc - Một số cán tín dụng trình độ cha đồng đều, trình độ thẩm định dự án cha cao, trình độ tin học cán tín dụng cha đáp ứng đợc nhu cầu thị trờng việc nắm bắt thông tin phòng ngừa rủi ro cha đợc khai thác triệt để - Công tác kiểm tra kiểm soát làm song cha thờng xuyên chặt chẽ - Trình độ số tổ trởng vay vốn hạn chế cha phát huy hết hiệu kinh tế công việc - Nguồn vốn huy động thấp chủ yếu vốn ngắn hạn (Vốn tổ chức kinh tế ) nguồn vốn cha ổn định, cha đáp ứng đợc tối đa nguồn vốn cho vay trung dài hạn cho hộ sản xuất Chơng III số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng N0 & PTNT Huyện bắc quang 3.1 Định hớng mở rộng nâng cao hiệu đầu t tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 29 Nhằm khắc phục tình trạng cho vay đầu t sản xuất theo hộ gia đình với quy mô nhỏ bé manh mún, hộ sản xuất cần có điều kiện tiếp cận ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghiệp vào sản xuất đòi hổi phải có hỗ trợ cấp quyền, nghành kinh tế nớc để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hớng công nghiệp hoá- Hiện đại hoá mà Đảng ta đạo *Định hớng ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang: - Nguồn vốn huy động đạt 82 tỷ đồng - Tăng trởng tín dụng đến 31/12/2006 đạt 250 tỷ đồng - Thu nợ xử lý rủi ro: 10 tỷ đồng - Lợi nhuận tăng năm trớc - Thu dịch vụ tăng thêm tỷ trọng 06 % - Không để nợ hạn phát sinh, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu dới 3%/ so với tổng d nợ -Phấn đấu kinh doanh có lãi, đảm bảo hệ số lơng tối đa theo quy định ngành.Thực khoán đến ngời lao động chi lơng theo chế độ khoán * Những chủ trơng đề ra: - Tranh thủ ủng hộ phối kết hợp chặt chẽ với cấp uỷ Đảng quyền cấp - Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát - Phối hợp với hoạt động Đoàn thể, trọng xây dựng phát triển Đảng viên - Mở rộng mạng lới cho vay theo nhiều loại hình kinh tế, phong phú đa dạng để ngời dân tiếp cận đợc nhiều với dịch vụ ngân hàng, tăng vị ngân hàng No địa bàn Huyện 3.2 Những giải pháp tín dụng nhằm thúc đẩy trình phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hớng công nghiệp hoá đại hoá 3.2.1 Về nguồn vốn: Thực sách đa dạng hoá hình thức huy động, tăng cờng biện pháp tuyên truyền quảng cáo lãi suất huy động loại, tiết kiệm dự thởng trả lãi trớc để thu hút triệt để khoản tiền nhàn rỗi dân c 3.2.2 Về tăng trởng tín dụng: - Bám sát chơng trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Tỉnh, Huyện đề và khả phát triển kinh tế địa bàn để tiến hành đầu t đảm bảo chất lợng, hiệu quả, thu đợc nợ gốc, lãi đến hạn - Tiếp tục thành lập ban thu hồi nợ hạn xã, thị trấn, phối hợp chặt chẽ với quan ban ngành khối nội chính, tập trung giải xử lý thu hồi nợ 30 công ty TNHH có nợ hạn hộ vay vốn chây ỳ không toán nợ cho Nhà nớc, cách kê biên phát mại tài sản, lập hồ sơ khởi kiện đòi nợ -Từng cán tín dụng phải tập trung trí tuệ, bám sát địa bàn, bám sát khách hàng để xử lý kịp thời nhanh nhạy tốt vay -Thờng xuyên kiểm tra đôn đốc Doanh nghiệp & HTX, Công ty cổ phần để thu lãi, thu nợ kịp thời theo cam kết - Tập trung cho vay vốn phục vụ đời sống cán CNVC ngời có thu nhập ổn định - Tiếp tục đầu t cho vay chơng trình phát triển kinh tế Huyện cho vay dự án trồng chè - Thành lập tổ đối chiếu 100% vay toàn Huyện - Thực tốt mối quan hệ với cấp uỷ, quyền địa phơng từ Huyện đến xã, mối quan hệ với quan hữu quan, ngành cấp có liên quan để hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh ngành 3.3 Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng HSX 3.3.1 Với quyền địa phơng: Đề nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh Hà Giang cho phép ngân hàng No Huyện Bắc Quang xử lý phát mại tài sản số Doanh nghiệp để thu hồi nợ hạn theo luật định Đề nghị Sở tài toán kịp thời theo tháng, quý chơng trình Ngân hàng No Huyện Bắc Quang cho vay theo chơng trình phát triển kinh tế Tỉnh Huyện đợc hỗ trợ lãi suất Cấp uỷ Đảng, quyền địa phơng cần quan tâm đến việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho dân để tạo điều kiện cho dân việc mở rộng sản xuất kinh doanh vay vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Tỉnh: Đề nghị ngân hàng No tỉnh cần quan tâm việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ ngành nghiệp vụ tin học cho cán để theo kịp phát triển công nghệ thông tin đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh ngành thời kỳ hội nhập kinh tế thị trờng Ngân hàng thơng mại đơn vị kinh doanh theo chế thị trờng thay đổi lãi suất theo thời gian biểu nhanh nhạy cần thiết song thời gian ngắn mà thay đổi lãi suất nhiều lần tạo ảnh hởng tâm lý không tốt khách hàng Hiện lãi suất cho vay hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng No Huyện Bắc Quang cao so với ngân hàng đầu t ngân hàng CSXH đóng địa bàn có cạnh tranh lãi suất tổ chức tín dụng khác địa bàn, đề nghị ngân hàng No Tỉnh xem xét 31 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang: 3.3.3.1 Giải pháp huy động vốn : Nh phân tích phần thực trạng, nguồn vốn huy động đợc Ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang chiếm 36% so với tổng d nợ, số lại phải vay vốn trung ơng với lãi suất cao phần ảnh hởng đến thu nhập chi nhánh Do vậy, để đảm bảo chất lợng tín dụng đợc tốt, Ngân hàng cần quan tâm tới giải pháp làm tăng khả huy động vốn - Khoán tiêu huy động vốn tới cán bộ, đặt lịch giao dịch ngân hàng công tác cho vay thu nợ huy động vốn tới tận thôn bản, xã, thị trấn - Tiến hành chơng trình thu hút vốn tầng lớp dân c doanh nghiệp + Đa dạng hoá hình thức huy động, kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm + Khuyến khích khách hàng gửi tiền: Ngân hàng cần linh hoạt việc áp dụng mức lãi suất u tiên cách hợp lý cho phép khách hàng rút tiền trớc thời hạn (trong khoảng thời gian cho phép) khoản tiền gửi có kỳ hạn mà chịu mức phạt + áp dụng mức lãi suất bậc thang phù hợp + Có chơng trình khuyến khích u tiên khách hàng truyền thống 3.3.3.2 Giải pháp cho vay : - Quan tâm tới cho vay hộ sản xuất, tập trung cho vay công nghệ chế biến sau thu hoạch để bao tiêu sản phẩm ngời dân nh chè, cam, tre, măng bát độ Để ngời dân không bị ép giá, tăng thu nhập, có lãi dẫn đến có khả trả nợ cho ngân hàng gốc lẫn lãi Tăng số tiền cho vay hộ để ngời dân có khả mở rộng sản xuất - Ngân hàng cần có chơng trình khuyến khích hộ sản xuất vay vốn, khuyến khích khách hàng trả nợ hạn - Đa dạng hoá hình thức tín dụng, sử dụng lãi suất linh hoạt - Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng mới: Cần xây dựng sách u đãi chăm sóc khách hàng, tạo thêm nhiều dịch vụ NH nhằm đáp ứng mức độ thỏa mãn khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, NH u đãi lãi suất cho vay, u tiên điều kiện vay vốn - Nâng cao chất lợng thẩm định dự án cho vay: Kiểm tra trớc cho vay, sau cho vay theo dõi trình sử dụng tiền vay khách hàng - Thực tốt công tác đảm bảo tín dụng 3.3.3.3 Giải pháp xử lý khoản nợ hạn: 32 - Ngân hàng cần sớm phát dấu hiệu khoản cho vay dẫn đến nợ hạn cách kiểm tra sau cho vay theo dõi rủi ro trình sử dụng vay vốn khách hàng : + Có biểu trốn tránh kiểm tra sở sản xuất + Hoàn trả nợ vay ngân hàng thời hạn chậm trễ + Các yếu tố bất khả kháng nh hoả hoạn, lũ lụt - Thực công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh - Đối với khoản nợ hạn, Ngân hàng: Cần phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phơng để xử lý kiên kịp thời nợ hạn 3.3.3.4 Giải pháp nhân sự: - Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng: + Cần quan tâm tới việc đào tạo trình độ tin học trình độ chuyên môn đồng đều, đảm bảo 100% cán tín dụng có trình độ đại học để làm tốt công tác tín dụng từ việc thẩm định dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh khách hàng, có đủ kiến thức quản lý kinh tế kỹ thuật, pháp luật, kiến thức kinh tế thị trờng, Marketing ngân hàng nh việc kiểm tra trớc, sau cho vay để đảm bảo ngày nâng cao hiệu đầu t đồng vốn cho vay, nâng cao chất lợng tín dụng, đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng kinh tế thị trờng + Đào tạo có đủ cán có trình độ ngoại ngữ để làm tốt công tác chuyển tiền điện tử, chi trả kiều hối, tăng thu dịch vụ tăng uy tín vị ngân hàng No địa bàn + Có phân công trách nhiệm cán cách rõ ràng cụ thể: Việc chuyên môn hóa với nhiệt tình, tác phong chuyên nghiệp cán tín dụng góp phần củng cố uy tín Ngân hàng, tạo ấn tợng tốt đẹp lòng khách hàng, từ hoạt động huy động vốn nh cho vay Ngân hàng có hiệu rõ rệt + Ngân hàng cần có sách tuyển chọn nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán Có sách khen thởng hợp lý nhằm động viên khích lệ cán Ngân hàng động, nhiệt tình, làm việc có tinh thần trách nhiệm có hiệu công việc rõ ràng - Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng: Ngân hàng với trụ sở khang trang, sở vật chất với trang thiết bị tiên tiến, đại tạo dựng niềm tin lòng khách hàng 33 kết luận Đất nớc ta tiến trình đổi để bớc hoà nhập với kinh tế giới, ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng giúp thúc đẩy hoạt động, tăng trởng kinh tế xã hội, góp phần đẩy mạnh công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc, đa kinh tế Việt Nam hoà nhập với kinh tế Thế giới Để ngân hàng tồn phát triển, vấn đề đợc đặt ra: Đó phải kiểm soát đợc hoạt động kinh doanh tín dụng, hạn chế phòng ngừa rủi ro đảm bảo đồng vốn đầu t có hiệu chất lợng tín dụng ngày đợc nâng cao Qua thời gian thực tập 02 tháng ngân hàng No & PTNT Huyện Bắc Quang, em nhận thức đợc hoạt động tín dụng ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn góp phần đáng kể đáp ứng vốn cho sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần có quản lý nhà nớc, đa sản lợng lơng thực tăng liên tục qua năm, tăng thu nhập cho ngời dân, góp phần cải thiện đời sống nông thôn, xoá đói giảm nghèo, làm thay đổi mặt nông thôn Trên sở sử dụng tổng hợp phơng pháp nghiên cứu, luận văn em hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng Vai trò tín dụng ngân hàng trình chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn đồng thời luận văn em nghiên cứu đa đợc tiềm mạnh Huyện Phân tích đợc thực trạng đầu t tín dụng trình thực sách phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Huyện Bắc Quang, phân tích đánh giá hoạt động tín dụng lĩnh vực này, nêu bật đợc thành đạt đợc chi nhánh cần tiếp tục phát huy mạnh dạn tồn chủ yếu cần khắc phục thời gian tới Từ lý luận thực tiễn trên, luận văn em mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nhỏ bé để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Tuy nhiên để giải pháp thành công chủ yếu phụ thuộc vào cố gắng nỗ lực phấn đấu tập thể ban lãnh đạo cán CNVC ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang Trong trình thực tập với thời gian ngắn nên nhiều hạn chế, để hoàn thiện luận văn em tránh khỏi khiếm khuyết Em xin chân thành cảm ơn đóng góp quý báu Ban lãnh đạo toàn thể cán CNVC ngân hàng No &PTNT Huyện Bắc Quang nh đóng góp ý kiến bảo hớng dẫn tận tình cô giáo Thạc sỹ Hoàng Yến Lan thầy cô giáo khoa Tài Chính Ngân Hàng giúp em hoàn thiện luận văn đợc tốt Em xin chân thành cảm ơn 34 Mục lục Lời mở đầu Chơng I: sở lý luận chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.1 Khái niệm vai trò hộ sản xuất kinh tế Việt nam 1.1.1Khái niệm 1.1.2 Đặc trng kinh tế hộ sản xuất .1 1.1.3 Phân loại hộ sản xuất 1.1.3.1 Theo nghành nghề 1.1.3.2 Theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.3.3 Phân theo mức thu nhập .3 1.1.4 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế 1.1.4.1 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải nhu cầu việc làm cho ngời lao động nông thôn 1.1.4.2 Hộ sản xuất trì phát triển nghành nghề thủ công truyền thống 1.1.4.3 Hộ sản xuất góp phần cải tạo, khai thác hiệu nguồn lực đất đai .3 1.1.4.4 Hộ sản xuất thúc đẩy nhanh cạnh tranh kinh tế thị trờng 1.1.4.5 Hộ sản xuất giúp chuyên môn hoá, tạo khả hợp tác lao động .4 1.2 Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất .4 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất .5 1.2.3 Quy định cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNTVN .7 1.3 Chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất .8 1.3.3 Những yếu tố ảnh hởng đến mối quan hệ ngân hàng hộ sản xuất 11 1.3.4 Các tiêu đo lờng chất lợng tín dụng hộ sản xuất 11 1.3.5 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất 13 1.4 Sự cần thiết việc nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất 15 1.4.1 Chất lợng tín dụng phát triển ngân hàng .15 1.4.2 Chất lợng tín dụng phát triển hộ sản xuất 15 Chơng Ii : thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Huyện Bắc quang 16 2.1 Tổng quan NHNo & PTNT Huyện Bắc quang 16 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo Huyện Bắc 35 Quang 16 2.1.2.Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 16 2.1.2.1.Mô hình cấu tổ chức chi nhánh 16 2.1.2.2.Chức nhiệm vụ phong ban 17 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 20 2.1.3.1.Công tác huy động vốn 20 2.1.3.2.Công tác sử dụng vốn (cho vay) 21 2.1.3.3 Các hoạt động khác .25 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Huyện Bắc quang năm 2004-2005 25 2.2 Thực trạng công tác tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Bắc Quang 26 2.2.1.Thực trạng .26 2.2.2 Các hình thức cho vay đợc áp dụng 26 2.2.3 Kết cho vay HSX .26 2.2.3.1 Hoạt động tín dụng HSX NHNo & PTNT Huyện Bắc quang 27 2.2.3.2 Thực trạng d nợ bình quân HSX 28 2.2.4 Thực trạng chất lợng tín dụng HSX Ngân hàng No &PTNT huyện Bắc Quang 28 2.2.4.1.Tình hình nợ hạn chi nhánh .28 2.2.4.1.Nợ hạn hộ sản xuất 29 2.2.4.3.Vòng quay vốn tín dụng HSX Ngân hàng No &PTNT Huyện Bắc Quang 31 2.3.Đánh giá chung chất lợng tín dụng Hộ sản xuất NHN o &PTNT Huyện Bắc Quang 31 2.3.1.Những kết đạt đợc 31 2.3.2.Những tồn 32 chơng III : Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang .34 3.1 Định hớng mở rộng nâng cao hiệu đầu t tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 34 3.2 Những giải pháp tín dụng nhằm thúc đẩy trình phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hớng công nghiệp hoá- đại hoá 35 3.2.1 Về nguồn vốn 35 3.2.2 Về tăng trởng tín dụng 35 3.3 Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất 36 36 3.3.1.Với quyền địa phơng .36 3.3 2.Kiến nghị với ngân hàng No&PTNT Tỉnh .36 3.3 Kiến nghị với ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang 37 kết luận mục lục danh mục chữ viết tắt tài liệu tham khảo Danh mục chữ viết tắt - NHNo & PTNT VN : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn VN - NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Doanh nghiệp & HTX : Doanh nghiệp hợp tác xã - Công ty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn - Ha : Đơn vi đo lờng - VAC : Vờn ao chuồng - No : Nông nghiệp - CNH- HĐH : Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá - UBND : Uỷ ban nhân dân - TD : Tín dụng - TL : Tỷ lệ - TT : Tỷ trọng - XDCB : Xây dựng - TPKT : Thành phần kinh tế - NQH : Nợ hạn - NH, T&DH : Ngắn hạn, trung dài hạn - BVR : Bảo vệ rừng - CNVC : Công nhân viên chức - NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội - HSX : Hộ sản xuất - NHĐT : Ngân hàng đầu t 37 Tài liệu tham khảo Báo cáo tổng kết NHNo& PTNT huyện bắc quang Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT huyện bắc quang Giáo trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng.(trờng Học Viện Ngân Hàng) Giáo trình nghiệp vụ tín dụng (trờng ĐH Kinh doanh & Công Nghệ Hà Nội) Giáo trình kế toán Ngân hàng (trờng ĐH Kinh doanh & Công Nghệ Hà Nội) Sách cẩm nang kế toán Ngân hàng 38