Lời Mở Đầu Trớc tình hình kinh tế xã hội có nhiều diễn biến phức tạp, đan xen khó khăn thuận lợi, nguy thời Để tiến hành CNH - HĐH đất nớc phải đẩy mạnh cách mạng công nghệ, phát huy tối đa nguồn lực mà quan trọng vốn Theo kinh nghiệm nớc trớc, có nớc sử dụng nguồn vốn bên làm chủ lực, nguồn vốn nớc làm bổ trợ cho phát triển, tận dụng đợc lợi chuyển giao công nghệ tiên tiến, rút ngắn thời gian bắt kịp với nớc phát triển Có nớc lại lựa chọn nguồn vốn nội địa làm chủ đạo, cách tốc độ phát triển thờng chậm, nhng hạn chế đợc phụ thuộc vào bên ngoài, tạo chủ động việc thực mục tiêu chiến lợc, đảm bảo phát triển vững kinh tế xã hội lâu dài Nằm vòng cung kinh tế phát triển động giới, Châu Thái Bình Dơng, công đổi mới, Việt Nam vấp phải nhiều khó khăn, trở ngại Cơ sở vật chất kỹ thuật thiếu thốn, lạc hậu, trình độ đội ngũ cán bộ, lao động nhiều hạn chế, tảng cho hoạt động sản xuất kinh doanh (vốn) thiếu nhiều Đứng trớc xu mở cửa hợp tác giới, để vững bớc tiến lên CNXH theo định hớng Đảng, phải biết nắm bắt thời cơ, tắt đón đầu, tận dụng khai thác nguồn lực nớc Với chủ trơng đề Đại Hội Đại Biểu toàn quốc lần thứ đợc khẳng định lại Đại hội Đại Biểu toàn quốc lần 9: Vốn nớc có ý nghĩa định, vốn nớc có ý nghĩa quan trọng, kết hợp tiềm sức mạnh bên với khả tranh thủ bên Nhng cách để khơi thông, thu hút đợc nguồn lực điều kiện kinh tế cạnh tranh Câu hỏi đợc giải đáp đời trung gian tài chính, đặc biệt ngân hàng thơng mại Với vai trò tập trung vốn nhàn rỗi kinh tế vào mục đích cho vay, đầu tđôi hoạt động ngân hàng làm thay đổi cấu nguồn vốn xã hội, cải biến dòng lu chuyển mục tiêu sử dụng vốn, góp phần giải mâu thuẫn cung cầu tiền tệ Là doanh nghiệp nhà nớc đặc biệt NHNo & PTNT Hà Nội, chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam, sở quan trọng huy động vốn, vừa thực chức kinh doanh vừa thực vai trò thành viên đóng góp phần vốn điều hoà cho hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp, đạt đợc số thành công công tác huy động vốn để phát triển kinh tế đất nớc nói chung kinh tế thủ đô nói riêng Tuy nhiên công tác số hạn chế cần đợc tiếp tục hoàn thiện Để thực tốt vai trò chức mình, việc tìm kiếm giải pháp hữu hiệu để làm tốt công tác huy động vốn ngân hàng thời gian tới cần thiết Sau thời gian thực tập NHNo & PTNT Hà Nội, quan tâm đến hoạt động huy động vốn, với phơng châm kinh doanh nguồn vốn huy động để nâng cao hoạt động kinh doanh em xin chọn đề tài: Một số giải pháp tăng cờng huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn Luận văn đợc xây dựng sở kiến thức kinh tế học nghiệp vụ ngân hàng, kết hợp với việc tìm hiểu thực tế tham khảo số tài liệu khác Phạm vi nghiên cứu đề tài đợc giới hạn giai đoạn 2000 2005 Kết cấu luận văn gồm chơng: Chơng 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo & Phát triển Nông thôn Hà Nội Chơng 3: Một số giải pháp tăng cờng huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn Với thời lợng thực tập, kiến thức hạn chế, kinh nghiệm cha có, nhìn nhận vấn đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc bổ sung, đóng góp ý kiến thầy cô bạn để viết đợc tốt Lời cảm ơn Sau thời gian học tập nghiên cứu dới mái trờng Kinh Tế Quốc Dân, khoa Ngân hàng Tài chính, đợc giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo, em có thêm nhiều hiểu biết kinh tế xã hội Đặc biệt sau thời gian thực tập Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Hà Nội, chi nhánh hàng đầu hệ thống Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển nông Thôn Việt Nam, đợc hớng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình đội ngũ cán ngân hàng, chú, anh, chị phòng Kế hoạch phòng Kinh doanh, em có thêm hiểu biết thực tế hoạt động ngân hàng, hoạt động huy động vốn Cùng với định hớng bảo tận tình thầy giáo PGS TS Nguyễn Văn Nam, ngời trực tiếp hớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo PGS TS Nguyễn Văn Nam, cán ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Hà Nội, có chú, anh chị phòng Kế Hoạch, tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin gửi tất tình yêu thơng tới gia đình, bè bạn ngời bên cạnh động viên giúp đỡ em mặt trình học tập Sinh viên: Lơng Thị Tâm, NH41A Chơng Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Giới thiệu ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thơng mại Ngày nói đến ngân hàng ta nghĩ đến vai trò trung gian tài chính, huyết mạch lu thông dòng máu tiền tệ, góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội Vì đề cập tới NHTM ta bỏ qua lịch sử đời phát triển Tiền thân nghiệp vụ ngân hàng đại sản xuất hàng hoá phát triển, trao đổi lu thông hàng hoá đợc mở rộng, tiền tệ đời Trong giai đoạn đầu vùng có đồng tiền riêng nên giao lu hàng hoá phát triển nhu cầu đổi tiền trở nên xúc, số thơng nhân đứng thực việc đổi tiền đúc cho nhà buôn, họ thờng đợc gọi nhà kinh doanh tiền tệ Việc sản xuất kinh doanh ngày phát triển xuất nhiều thơng gia giàu có, họ có lợng tiền d thừa, muốn cất giữ nơi an toàn, hoạt động nhận tiền gửi xuất Cùng với hoạt động hoạt động chi trả hộ hình thành khác biệt thời gian mua bán toán tiền hàng Nắm tay lợng tiền lớn, lợi dụng tính vô danh tiền tệ nhà kinh doanh tiền tệ sử dụng lợng tiền d thừa để cung cấp cho nhà kinh doanh có nhu cầu sẵn sàng trả lợng phí định, hoạt động cho vay đời Lúc nhà kinh doanh tiền tệ đợc gọi dới tên nhà ngân hàng Nh hoạt động ngân hàng sơ khai bao gồm nghiệp vụ bản: đổi tiền, nhận tiền gửi, giữ hộ tiền, toán cho vay Trong nghiệp vụ cho vay mang tính chất cho vay nặng lãi, thời kỳ thờng đợc gọi ngân hàng cho vay nặng lãi Cùng với phát triển sản xuất hàng hoá ngành ngân hàng không ngừng hoàn thiện phát triển Quá trình chia làm giai đoạn: Trớc kỷ 15: Là thời kỳ ngân hàng vụ Trong thời kỳ nhà kinh doanh vàng bạc phát triển số hoạt động nh: đổi tiền, toán hộ, giữ tiền hộ cho vay, điều thực đợc với thợ vàng có uy tín lớn Từ kỷ 15 đến kỷ 18: Đây giai đoạn ngân hàng cổ điển Các ngân hàng thợ vàng phát triển cách mạng hoá thành tổ chức kinh doanh tiền tệ Các ngân hàng tồn dới dạng riêng lẻ, độc lập, tiến hành hoạt động giống nh: đổi tiền, giữ hộ tiền, toán, cho vay đặc biệt phát hành loại giấy bạc ngân hàng vay Trợ giúp thơng nhân hỗ trợ cho lu thông Từ cuối kỷ 18 đến cuối kỷ 19: Nền sản xuất quốc gia lớn đạt đợc bớc tiến vĩ đại, lu thông hàng hoá đợc mở rộng đáng kể Trong điều kiện việc tồn số lợng lớn loại tiền giấy khác gây tác động tiêu cực cho kinh tế Do phủ can thiệp thông qua đạo luật hạn chế số lợng ngân hàng phát hành Các ngân hàng tồn với t cách hệ thống có phân công lao động rõ ràng Trong hệ thống tách số ngân hàng phát hành, chuyên phát hành giấy bạc vay Đây ngân hàng lớn chủ yếu ngân hàng t nhân Các ngân hàng lại nằm hệ thống ngân hàng chuyên doanh, đợc phân công lao động xã hội sâu sắc vào lĩnh vực cụ thể: ngân hàng công nghiệp chuyên cho vay trung dài hạn; ngân hàng thơng nghiệp cho vay vốn ngắn hạn; ngân hàng địa ốc cho vay lĩnh vực bất động sản; ngân hàng để dành, huy động vốn dân chúng sau cho vay mua chứng khoán; ngân hàng cầm cố cho vay nghiệp vụ cầm cố (gần giống cửa hiệu cầm đồ) Trong thời kỳ ngân hàng thâm nhập sâu vào lĩnh vực sản xuất vật chất, ngân hàng phát triển rực rỡ trở thành lực lợng lực vạn Từ cuối kỷ 19 đến nay: Cuộc khủng hoảng 1929- 1933 xảy nhiều nguyên nhân, nguyên nhân chủ yếu công tác quản lý lĩnh vực tài tiền tệ phủ cha chặt chẽ, ngân hàng phát hành đa phần ngân hàng t nhân hạn chế quản lý phủ Sau khủng hoảng hầu hết quốc gia tiến hành Quốc hữu hoá ngân hàng phát hành, NHTW đời thay cho ngân hàng phát hành giữ chức phát hành quản lý lu thông tiền tệ Hoạt động dới kiểm soát chặt chẽ pháp luật Hệ thống ngân hàng chuyển thành ngân hàng cấp: NHTW Ngân hàng thơng mại đa (thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ dịch dịch vụ ngân hàng) Cùng với phát triển giới, ngân hàng xuất Việt Nam Ngân hàng Đông Dơng toàn quyền Pháp thành lập năm 1875 Sài Gòn Sau Cách Mạng tháng thành công năm 1946 nớc ta tiến hành quốc hữu hoá ngân hàng Đông Dơng Năm 1951 chủ tịch nớc ký sắc lệnh số 15 thành lập ngân hàng Quốc gia, sau đổi tên thành Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam năm 1954 Thời kỳ Miền Bắc có Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam vừa NHTW vừa NHTM, có chi nhánh tỉnh khu vực Miền nam có số ngân hàng: ngân hàng Phát triển Nông nghiệp, ngân hàng Phát triển Kỹ nghệ số chi nhánh ngân hàng nớc Năm 1975 đất nớc hoàn toàn giải phóng, ngân hàng nớc rút khỏi Việt Nam Sau khủng hoảng kinh tế năm 1988 hệ thống ngân hàng đợc chuyển từ cấp thành cấp: Ngân hàng Nhà nớc Hệ thống ngân hàng thơng mại Từ năm 1988-1990 chủ yếu có NHTM quốc doanh hoạt động lĩnh vực Đến bớc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng định hớng XHCN, ngời đợc tự kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu đan xen với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Theo hớng kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo môi trờng cạnh tranh ngày bình đẳng gay gắt Là sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá kinh tế thị trờng, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội, ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Vì nớc xây dựng cho khung pháp lý giới hạn hoạt động ngân hàng Mỗi nớc có khái niệm khác ngân hàng : Theo luật ngân hàng ấn Độ năm 1959 bổ xung: Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay, tài trợ, đầu t Theo pháp luật Mỹ: Bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi, cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thơng mại đợc xem ngân hàng Tựu chung lại tất có điểm chung tổ chức nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, sử dụng cho vay chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác Việt Nam, pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài năm 1990 quy định: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thờng xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay hay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Luật tổ chức tín dụng Việt Nam quy định: NHTM loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động kinh doanh có liên quan Trong Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán NHTM thực chức bản: -Thủ quỹ doanh nghiệp -Tạo tiền -Trung gian tài 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại từ bắt đầu hình thành thực chức giữ tiền hộ khách hàng, nhng đến tình hình kinh tế trị thay đổi, để đáp ứng nhu cầu khách hàng, hoạt động ngân hàng không ngừng cải tiến phát triển trình độ cao song ngân hàng thực ba chức bản: ngân hàng thơng mại thủ quỹ doanh nghiệp, chức tạo tiền làm trung gian tài Trên sở ngân hàng thực nghiệp vụ sau: 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn: Đây nghiệp vụ bản, quan trọng ngân hàng Để tạo nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động huy động vốn sau: Vốn chủ sở hữu: Nguồn đợc hình thành từ nguồn đóng góp cổ đông quỹ ngân hàng hình thành trình kinh doanh thể dới hình thức lợi nhuận để lại Nghiệp vụ huy động tiền gửi: Phản ánh khoản tiền ngân hàng huy động từ khoản tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm mục đích toán, hởng lãi, khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích hởng lãi Nghiệp vụ vay: Phản ánh trình tạo nguồn vốn cách vay tổ chức tín dụng, vay thị trờng tệ vay Ngân hàng Trung Ương (NHTW) dới hình thức tái chiết khấu, vay có bảo đảm mục đích tạo cân đối điều hành vốn NHTM họ không tự cân đối đợc sở khai thác chỗ Nghiệp vụ huy động cách phát hành giấy tờ có giá: Ngân hàng sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính chất dài hạn ngân hàng vào kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ giúp NHTM tăng cờng tính ổn định đồng vốn hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ huy động vốn khác: NHTM tạo vốn cho thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức cá nhân nớc 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn: Ngân hàng tổ chức tài vay vay Do mối quan tâm hàng đầu ngân hàng sau huy động đợc lợng vốn sử dụng nguồn vốn để đạt đợc hiệu cao mà không bị rơi vào tình trạng kẹt vốn Vì ngân hàng phải nghiên cứu đa chiến lợc sử dụng vốn mình, hoạt động: Dự trữ: Với mục đích đảm bảo khả toán ngân hàng NHTM phải trì lợng vốn tiền mặt thực nghĩa vụ dự trữ, mức dự trữ tuỳ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc (do nhà nớc quy định) tỷ lệ dự trữ vợt mà ngân hàng giữ lại để đảm bảo khả chi trả nh thực hoạt động khác Cho vay: Theo quy định cho vay hình thức tín dụng mà ngân hàng ký hợp đồng với ngời vay, cam kết cho ngời vay khoản tiền khoảng thời gian định, khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả vốn lãi thời điểm đáo hạn khoản cho vay Đây nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thơng mại Theo thống kê, nhìn chung khoảng 65 - 70% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại phụ thuộc vào sách cho vay ngân hàng Đây hoạt động mang nhiều rủi ro phức tạp Nếu phân chia: -Theo mục đích: có cho vay bất động sản, cho vay thơng mại, cho vay cá nhân, cho vay thuê mua cho vay khác -Theo kỳ hạn: có cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn -Theo hình thức bảo đảm: + Cho vay có bảo đảm (cho vay có bảo đảm tài sản chấp, cầm cố, có bảo lãnh ngời thứ 3) + Cho vay bảo đảm: cho vay dựa uy tín thân khách hàng -Theo phơng thức hoàn trả: cho vay trả góp, cho vay phi trả góp, hoàn trả theo thoả thuận, cho vay hoàn trả theo yêu cầu (khách hàng hoàn trả lúc có thu nhập thời hạn) Đầu t: Ngoài nghiệp vụ cho vay ngân hàng sử dụng vốn để đầu t Có hình thức đầu t chủ yếu: Đầu t chứng khoán: Ngân hàng mua chứng khoán mục đích khoản đa dạng hoá hoạt động, nâng cao lợi tức phục vụ nh vật ký quỹ cho tài sản nợ khác Nghiệp vụ mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng sau cho vay nhng hàm chứa nhiều rủi ro Tuỳ luật pháp quốc gia mà việc tham gia vào thị trờng chứng khoán ngân hàng mức khác nhau, song ngân hàng phải xem xét kỹ lỡng trớc lựa chọn danh mục cấu chứng khoán để đầu t Thờng ngân hàng hay ý vào trái phiếu Chính phủ trái phiếu công ty (chứng khoán có độ rủi ro thấp) Đầu t khác: Bên cạnh đầu t vào chứng khoán, nguồn vốn ngân hàng đợc sử dụng để đầu t vào mục đích sinh lời khác nh: góp vốn liên doanh, hùn vốn, ký thác 1.1.2.3 Câc nghiệp vụ trung gian: Nền kinh tế ngày phát triển, dịch vụ ngân hàng theo phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú đa dạng công chúng, ngân hàng thực nghiệp vụ trung gian nhận thu nhập từ nguồn phí hoa hồng Các hoạt động trung gian phản ánh mức độ phát triển ngân hàng nớc phát triển ngân hàng thơng mại thực nhiều hoạt động trung gian, tức có dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách hàng Thu nhập từ hoạt động trung gian chiếm khoảng 30% đến 35% tổng thu nhập ngân hàng Nghiệp vụ trung gian phát triển giúp ngân hàng tránh đợc rủi ro, ngân hàng đợc hoạt động vùng an toàn Việt Nam nghiệp vụ trung gian nghèo nàn, cha phong phú, đa dạng, cha tạo tiện ích cho khách hàng Vì cần phải phát triển dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội đất nớc Ngân hàng thực số nghiệp vụ trung gian sau: Dịch vụ chuyển tiền, chuyển khoản, toán hộ, phát hành séc, bảo lãnh cho khách hàng, thu chi hộ, quản lý tài sản hộ, mua bán hộ, dịch vụ uỷ thác với cá nhân tổ chức, doanh nghiệp Bên cạnh NHTM có hoạt động ngoại bảng cha đợc coi tài sản hay nguồn vốn nh: bảo lãnh công nợ, hoạt động liên quan đến lãi suất (SWAP lãi suất), giao dịch hối đoái nh SWAP, OPTION, FUTURE chứng từ có giá Là nghiệp vụ kinh tế phát sinh trình kinh doanh, có tác động mạnh mẽ tới độ an toàn NHTM Vì phân tích hoạt động NHTM nhà quản trị cần phải quan tâm tới hoạt động 1.1.3 Vai trò NHTM Khi nói vai trò NHTM kinh tế thị thị trờng nhiều nhà kinh tế học ví NHTM trái tim kinh tế Từ hoạt động ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi cung cấp nguồn vốn cho kinh tế, làm cho huyết mạch lu thông tiền tệ đợc thông suốt, đồng thời thực tốt chức 1.1.3.1 Ngân hàng thơng mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Trong kinh tế vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp nhà nớc Để có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, điều đồng nghĩa với việc mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lu thông hàng hoá Song đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần phải có vốn Ngân hàng từ hoạt động huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế thông qua nghiệp vụ đặc biệt tín dụng, ngân hàng chuyển vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất, góp phần nâng cao hiệu kinh tế, giải thiếu vốn thừa vốn kinh tế giúp doanh nghiệp có điều kiện sản xuất kinh doanh 1.1.3.2 Ngân hàng thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nh kinh tế: Nh biết, trình vận động kinh tế thị trờng chịu tác động nhiều quy luật kinh tế khách quan nh: quy luật cung, cầu, cạnh tranh Các doanh nghiệp hoạt động kinh tế không nằm tác động quy luật Họ phải đối mặt với khó khăn, phải đáp ứng nhu cầu thị trờng phơng diện giá cả, khối lợng, chất lợng, chủng loại mà đòi hỏi phải thoả mãn phơng diện thời gian địa điểm Do nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý cải tiến máy móc, trang thiết bị, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp nhân tố quan trọng giúp doanh nghiệp đáp ứng cách tốt yêu cầu thị trờng Để làm đợc điều đòi hỏi phải có lợng vốn lớn, mà khả vốn doanh nghiệp có hạn Song đến với ngân hàng, khó khăn đợc giải tỏa Bên cạnh việc ngân hàng cung cấp dịch vụ toán, bảo lãnh, t vấn đầu t giúp cho doanh nghiệp có lựa chọn đắn, tận dụng đợc thời khai thác hết khả kinh doanh, đồng thời họ phải ý thức đợc việc làm ăn để đảm bảo có lãi hoàn trả ngân hàng vốn lẫn lời Bởi nhà kinh doanh phải tiết kiệm tối đa có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí, tăng khả sinh lợi Một phận kinh tế khoẻ mạnh giúp cho kinh tế phát triển Mặt khác ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc phân bổ phát triển kinh tế vùng, xoá dần cách biệt kinh tế vùng lãnh thổ 1.1.3.3 Vai trò điều tiết kinh tế vĩ mô: Trong vận hành kinh tế thị trờng Hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lợng tiền lu thông, thực tốt sách tiền tệ góp phần vào việc ổn định tiền tệ kinh tế đất nớc, trợ giúp phủ thực tốt sách tài khoá nh 10 3.3 Đề xuất, kiến nghị: Hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội bớc đầu thu đuợc thành công, góp phần tích cực vào kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên để hoạt động ngày thuận tiện có hiệu hơn, em xin có số kiến nghị: 3.3.1 Đối với phủ Tạo môi trờng pháp lý đầy đủ đồng cho hoạt động ngân hàng Duy trì ổn định môi trờng kinh tế trị, tạo niềm tin vững trắc quần chúng nhân dân Đảng, Chính phủ nhà nớc Tạo sở ổn định cho nhà đầu t nớc Có nh thu hút đợc nguồn lực cho phát triển kinh tế xã hội Chính phủ phải có sách phát triển kinh tế đắn, hợp lý Duy trì lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dơng cho ngời gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ, nhằm ổn định tiền tệ, giúp ngời dân táo bạo đầu t gửi tiền vào ngân hàng Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu t cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh, tăng cờng tính độc lập ngân hàng Việt Nam thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó, Chính phủ cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nớc cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu t dàn trải, tham ô, lãng phí, lãi giả lỗ thật làm giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách Nhà nớc Không ngừng củng cố lại hệ thống ngân hàng thơng mại ngày hoàn thiện mạnh Thực tái cấp vốn để tăng vốn chủ sở hữu cho ngân hàng, giúp ngân hàng mạnh cạnh tranh Chính phủ tạo điều kiện cho ngân hàng việc giải ngân nguồn vốn đầu t nớc ngoài, cách để nguồn vốn đầu t chảy qua hệ thống ngân hàng, đặc biệt với NHNo & PTNT Hà Nội 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam : Để thuận tiện cho việc huy động vốn kinh tế, đặc biệt qua kênh NHTM Ngân hàng Nhà nớc cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hớng: Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt Trong cần khuyến khích tiết kiệm, tập chung vốn nhàn rỗi đầu t cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM TCTD cạnh tranh lành mạnh, tự 71 chủ kinh doanh Ngân hàng Nhà nớc cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn Ngân hàng Nhà nớc cần phối hợp với ngành quản lý quỹ đầu t nớc ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nớc nhằm động viên nguồn vốn nớc chảy qua kênh NHTM Ngân hàng Nhà nớc cần có hớng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn nh: tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng cần có quy định cụ thể áp dụng lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn 10 năm, 20 năm Ngân hàng Nhà nớc cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hớng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có đợc hớng giải đắn việc đầu t, giao dịch với ngân hàng Có văn quy định rõ quy trình chiết khấu giấy tờ có giá ngân hàng, cho phép chiết khấu giấy tờ có giá ngắn hạn lẫn dài hạn Tạo thống tiêu hoạt động ngân hàng nh lãi suất chiết khấu Tóm lại, để mở rộng huy động vốn thời gian tới đòi hỏi hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam phải nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt, đồng nhiều biện pháp Đồng thời Chính phủ nh Ngân hàng Nhà nớc cần có sách thiết thực, vừa khuyến khích NHTM huy động vốn vừa khơi dậy đợc tiềm vốn nớc nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế 3.3.3 Với NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam cho phép NHNo & PTNT Hà Nội đợc thành lập phòng Marketing dịch vụ t vấn để thực kế hoạch, chiến lợc dịch vụ chăm sóc khách hàng NHNo & PTNT Việt Nam tạo điều kiện cho NHNo & PTNT Hà Nội có trụ sở mới, góp phần nâng cao vị ngân hàng tiến trình hội nhập đủ điều kiện phục vụ khách hàng lĩng vực kinh doanh tiền tệ, đáp ứng kịp với xu phát triển Thủ đô nói riêng nớc nói chung thời gian tới Tăng cờng nâng cấp sở vật chất nhằm đại hoá ngân hàng chuẩn bị cho bớc hội nhập hệ thống ngân hàng khu vực giới 72 Kết luận Nhìn lại thời gian qua, từ đất nớc đổi mới, kinh tế chuyển sang chế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa Các thành phần kinh tế đợc phép tự kinh doanh khuôn khổ pháp luật, đạt đợc kết to lớn Trong thành công có đóng góp không nhỏ nguồn vốn, viên gạch vững trắc đặt móng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Với phơng châm phát triển kinh tế đất nớc dựa sở phát huy tảng nội lực chính, đồng thời không bỏ qua ngoại lực (nguồn lực bên ngoài) Nớc ta không ngừng thu hút nguồn vốn đa vào sản xuất kinh doanh, tạo dòng máu thông suốt lu thông hàng hoá, tiền tệ Với vai trò trung gian tài chính, cầu nối dẫn dắt vốn kinh tế, ngân hàng thơng mại hoàn thành tốt xứ mệnh lịch sử công xây dựng phát triển đất nớc theo hớng CNH - HĐH, thực việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi tiến hành cho vay đầu t, để đồng vốn thể tốt giá trị Là ngân hàng nằm hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT Hà Nội thời gian qua không ngừng tự khẳng định vị trí, vai trò nghiệp phát triển kinh tế thủ đô kinh tế đất nớc Luôn nỗ lực tiến hành đổi mới, tự hoàn thiện đạt đợc thắng lợi bớc đầu kinh doanh, tạo thu nhập bảo đảm quỹ lơng, nâng cao đời sống cán công nhân viên chi nhánh Đặc biệt hoạt động huy động vốn, ngân hàng hoàn thành tốt nhiệm vụ hồ điều hoà vốn góp phần tạo vốn kinh doanh đóng góp cho toàn hệ thống, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội Để trì phát huy thành công mạnh thời gian tới ngân hàng phải xây dựng đợc phơng hớng, mục tiêu, kế hoạch huy động vốn cụ thể Có giải pháp sát thực hữu hiệu không ngừng tăng cờng công tác huy động vốn Với thời gian thực tập ngắn, hiểu biết khả có hạn nên vấn đề đa nhiều thiếu sót Song em hy vọng giải pháp, đề xuất kiến nghị nêu đề tài trở thành phần đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp hoạt động huy động vốn ngân hàng Một lần em chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo, đặc biệt PGS TS Nguyễn Văn Nam chú, anh, chị cán phòng kế hoạch NHNo & PTNT Hà Nội giúp em hoàn thành đề tài 73 74 Danh mục tài liệu tham khảo Sách: Quản trị ngân hàng thơng mại (Piter Rose), NXB Tài Nghiệp vụ ngân hàng đại (David Cox), NXB Chính trị quốc gia - 1997 Ngân hàng thơng mại Quản trị nghiệp vụ (TS Phan Thu Hà- TS Nguyễn Thị Thu Thảo), NXB Thống kê Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài (Frederic Miskin), NXB Khoa học kỹ thuật, 1999 Giáo trình toán tài chính, chủ biên PGS Mai Siêu, NXB Giáo dục, 1998 Báo tạp chí: Thời báo ngân hàng 2001, 2002 Thời báo tài 2001, 2002 Thời báo kinh tế 2001, 2002 Tạp chí ngân hàng 1998, 1999, 2000, 2001, 2002, 2003 Tạp chí thị trờng tài tiền tệ 1998, 1999, 2000, 2001, 2002, 2003 Tạp chí tài 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Tạp chí kinh tế phát triển 1999, 2001, 2002 Tài liệu khác NHNo & PTNT Hà Nội Báo cáo kết kinh doanh năm 2000,2001, 2002 Các văn bản, giấy tờ có liên quan đến hoạt động huy động vốn Bài giảng môn học 75 NHận xét giáo viên hớng dẫn 76 77 Nhận xét giáo viên phản biện 78 79 mục lục Trang Lời mở đầu Lời Mở Đầu Sinh viên: Lơng Thị Tâm, NH41A .3 Chơng Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại .4 1.1 Giới thiệu ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thơng mại 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn: .7 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn: .7 1.1.2.3 Câc nghiệp vụ trung gian: 1.1.3 Vai trò NHTM .9 1.1.3.1 Ngân hàng thơng mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế: 1.1.3.2 Ngân hàng thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nh kinh tế: .10 1.1.3.3 Vai trò điều tiết kinh tế vĩ mô: 10 1.1.3.4 Ngân hàng cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế: .11 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại .11 1.2.1 Khái niệm vốn NHTM 11 1.2.2 Nguồn vốn NHTM .11 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu: 12 1.1.2.2 Vốn huy động: 13 1.2.2.3 Nguồn vốn khác: 13 1.2.3 Sự cần thiết phải tăng cờng hoạt động huy động vốn NHTM 13 1.1.3.1 Đối với kinh tế: 13 1.2.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh NHTM: 15 1.2.4 Các hình thức huy động vốn 17 1.2.4.1 Hình thức huy động tiền gửi không kỳ hạn: .17 1.2.4.2 Hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế doanh nghiệp: 19 1.2.4.3 Hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dân c: 20 1.2.4.4 Huy động hình thức vay nợ ngân hàng tổ chức tín dụng khác: 20 1.2.4.5 Vay cách phát hành công cụ nợ: .22 1.2.4.6 Các hình thức huy động khác: 23 1.2.5 Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 24 1.2.5.1 Các nhân tố khách quan: 24 1.2.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan: 25 Chơng 28 Thực trạng hoạt động huy động vốn 28 NHNo & PTNT Hà Nội 28 2.1 Sơ lợc NHNo & PTNT Hà Nội 28 2.1.1 Sự hình thành, phát triển cấu tổ chức NHNo & PTNT Hà Nội 28 2.1.1.1 Sự hình thành phát triển: .28 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức: 29 Phòng tổ chức cán đào tạo: 31 Tổ chức quản lý, xếp, chức đào tạo cán cho phù hợp với công 80 việc 31 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 31 Hoạt động tài chính, toán ngân quỹ: .34 Hiện đại hoá Ngân hàng - đổi công nghệ: .35 Các công tác khác: 35 2.2.Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội thời gian qua 36 Vốn ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nh: vốn tự có ban đầu, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ Song quan trọng nguồn vốn huy động, minh chứng cho khả tồn chức trung gian tài ngân hàng Làm để tạo sách thu hút vốn, tạo tiền đề cho trình đầu t ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đạt đợc hiệu cao mục tiêu đợc đặt lên hàng đầu NHNo&PTNT Hà Nội Trong nhiều năm qua, vận hành kinh tế thị trờng tạo hệ tất yếu cạnh tranh mạnh mẽ hầu khắp ngành nghề kinh doanh nh đơn vị, tổ chức kinh tế Hoạt động ngân hàng không nằm ảnh hởng quy luật - đặc biệt kinh doanh đối tợng khác với ngành kinh tế tiền tệ 36 2.2.1 Kết hoạt động huy động vốn giai đoạn 2000 2002 .37 2.2.1.1 Về quy mô nguồn vốn: 37 2.2.1.2 Về cấu nguồn vốn: 38 Năm 38 Chỉ tiêu 38 Tổng nguồn vốn huy động 38 Vốn huy động từ tầng lớp dân c .38 Vốn huy động từ TCTD 38 2.2.2 Mạng lới huy động: 43 2.2.3 Các hình thức huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội: 44 2.2.3.1 Huy động vốn tiền gửi tổ chức kinh tế: 44 2.2.3.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm: .45 2.2.3.3 Huy động vốn kỳ phiếu: 48 2.2.3.4 Huy động nguồn tiền gửi TCTD: 49 2.2.3.5 Huy động tiền gửi tổ chức khác: 49 2.2.2.6 Huy động tiền gửi trái phiếu: 50 2.3.Đánh giá hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội thời gian qua 50 2.3.1 Kết đạt đợc: .50 2.3.2 Những mặt hạn chế 52 2.3.3 Nguyên nhân: 54 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan: .54 Luật pháp sách nhà nớc: 54 Trong thời gian qua, nhà nớc thực sách mở cửa, phát triển kinh tế theo chế thị trờng, khuyến khích thành phần kinh tế tự kinh doanh khuôn khổ pháp luật áp dụng chế tự chủ cho doanh nghiệp, tạo sân chơi bình đẳng, tạo hội cho thành phần kinh tế phát triển Với việc đời luật doanh nghiệp mới, đa khung pháp lý đầy đủ cho hoạt động doanh nghiệp, ngân hàng Kể từ có nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1998 Hội Đồng Bộ Trởng tách hệ thống ngân hàng thành cấp: NHNN NHTM đến nhiều quy định pháp lý nhằm hoàn thiện hệ thống NHTM 81 liên tục đợc ban hành Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển Ngân hàng Nhà nớc liên tục giảm tỷ lệ DTBB NHTM từ 15% xuống 10% 8%, 5% tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc huy động sử dụng vốn, giảm chi phí đầu vào cho ngân hàng Với sách điều hành lãi suất linh hoạt, cho phép ngân hàng tự định lãi suất huy động cho vay trần sàn lãi suất bảo vệ, NHNN cho phép NHTM thực huy động cho vay sở lãi suất thoả thuận ngân hàng khách hàng tạo đợc chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Song việc điều chỉnh thống trần lãi suất cho vay ngày giảm xuống Ngân hàng Nhà nớc gây không khó khăn cho ngân hàng, hoạt động huy động vốn, xu lãi suất huy động ngày tăng Điều ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động NHNo & PTNT Hà Nội, ngân hàng bị hạn chế quy định khống chế chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động bình quân 0,4%, điều gây khó khăn cho ngân hàng việc đa dạng hoá hình thức lãi suất, khác lãi suất kỳ hạn không đáng kể 54 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan: .55 Chơng 57 Một số giải pháp tăng cờng huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn .57 3.1.Định hớng phát triển hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội 57 3.1.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2001 2005 57 3.1.2 Một số thuận lợi khó khăn 57 3.1.1.1 Thuận lợi: 57 3.1.1.2 Khó khăn: 58 3.1.3 Kế hoạch huy động vốn năm 2003 59 3.1.3.1 Mục tiêu: 59 3.1.3.2 Định hớng huy động vốn năm 2003: 59 3.2 Một số giải pháp huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn .61 3.2.1 Mở rộng mạng lới kinh doanh 61 3.2.2 Đa dạng hoá hình thức huy động 62 3.2.2.1 Đối với tiền gửi dân c: .62 3.2.2.2 Đối với Tiền gửi tổ chức kinh tế: 64 3.2.2.3 Huy động tiền gửi Kho Bạc Nhà Nớc: 65 3.2.2.4 Huy động tiền gửi tổ chức tín dụng: 66 3.2.2.5 Huy động tiền gửi khác: 66 3.2.2.6 Phát triển loại hình dịch vụ khác: .67 3.2.3 Nhóm giải pháp marketing 67 3.2.3.1 Cải tiến phơng thức phục vụ: 67 3.2.3.2 Tăng cờng công tác quảng cáo, tiếp thị khuyến mại: 68 3.2.3.3 Tổ chức hội nghị khách hàng .68 3.2.4 Một số giải pháp khác 68 3.2.4.1 Nâng cao trình độ đội ngũ cán công tác quản lý: 68 82 3.2.4.2 Không ngừng đổi công nghệ đại hoá ngân hàng 69 3.2.4.3 Có phơng án sử dụng vốn hợp lý: 69 3.2.5 Các điều kiện cần có để thực kế hoạch huy động vốn 70 3.2.5.1 Trong nội ngân hàng: 70 3.2.5.2 Biện pháp cụ thể phòng kế hoạch: 70 3.3 Đề xuất, kiến nghị: 71 3.3.1 Đối với phủ .71 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam : 71 Tóm lại, để mở rộng huy động vốn thời gian tới đòi hỏi hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam phải nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt, đồng nhiều biện pháp Đồng thời Chính phủ nh Ngân hàng Nhà nớc cần có sách thiết thực, vừa khuyến khích NHTM huy động vốn vừa khơi dậy đợc tiềm vốn nớc nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế 72 3.3.3 Với NHNo & PTNT Việt Nam 72 Kết luận 73 Danh mục tài liệu tham khảo .75 Bảng: .84 Bảng 2.1: Cơ cấu d nợ theo thành phần kinh tế theo thời gian NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2000-2002 32 .84 Bảng 2.2: Tỷ lệ nợ hạn NHNo & PTNT Hà Nội từ 2000 2002 32 84 Bảng 2.5: Tỷ trọng kết cấu nguồn vốn NHNo & PTNT Hà Nội 40 .84 Các ký hiệu viết tắt 84 1.CNH HĐH: Công nghiệp hoá đại hoá 85 2.CNXH: Chủ nghĩa xã hội 85 3.DTBB: Dự trữ bắt buộc 85 4.NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 85 83 Danh mục bảng biểu Bảng: Bảng 2.1: Cơ cấu d nợ theo thành phần kinh tế theo thời gian NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2000-2002 32 Bảng 2.2: Tỷ lệ nợ hạn NHNo & PTNT Hà Nội từ 2000 2002 32 Bảng 2.3: Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Hà Nội Bảng 2.4: Tình hình vốn theo thành phần kinh tế NHNo & PTNT Hà Nội thời gian qua Bảng 2.5: Tỷ trọng kết cấu nguồn vốn NHNo & PTNT Hà Nội Bảng 2.6: Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Hà Nội theo loại tiền Bảng 2.7: Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Hà Nội phân theo kỳ hạn Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm theo thời gian NHNo & PTNT Hà Nội Bảng 2.9: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm phân theo loại tiền NHNo & PTNT Hà Nội Bảng 2.10: Tình hình tiền gửi kỳ phiếu giai đoạn 2000 2002 Bảng 2.11: Tiền gửi tổ chức tín dụng NHNo Hà Nội thời gian qua Bảng 3.1: Kế hoạch huy động năm 2003 NHNo & PTNT Hà Nội Bảng 3.2: Kế hoạch huy động vốn Trung tâm NHNo & PTNT Hà Nội Biểu: Biểu 2.1: Biểu 2.2: Biểu 2.3: Biểu 2.5: Biểu 2.5: Biểu 2.6: Biểu 2.7: Biểu đồ tăng trởng nguồn vốn NHNo & PTNT Hà Nội 2000 2002 Biểu đồ biểu diễn cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Biểu đồ so sánh cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Biểu đồ biểu diễn cấu nguồn vốn theo thời gian Biểu đồ biểu diễn tỷ trọng nguồn tiền theo thời gian Biểu so sánh tỷ trọng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế năm 2000 2002 Biểu so sánh nguồn tiền gửi tổ chúc kinh tế qua năm 2000 2002 Các ký hiệu viết tắt 84 10 11 CNH HĐH: Công nghiệp hoá đại hoá CNXH: Chủ nghĩa xã hội DTBB: Dự trữ bắt buộc NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM: Ngân hàng thơng mại NHTW: Ngân hàng Trung ơng TCTD: Tổ chức tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế TGTK: Tiền gửi tiết kiệm DNNN: Doanh nghiệp nhà nớc KB: Kho bạc 85