Lời mở đầu Một kinh tế muốn phát triển nhanh bền vững trớc hết phải đợc đáp ứng nhu cầu vốn đầu t Vậy vốn đầu t cho kinh tế đợc cung cấp từ nguồn nào? Đó là: vốn tự có chủ đầu t; vốn từ Ngân sách Nhà nớc; vốn đầu t từ nớc ngoài; vốn vay ngân hàng Xuất phát từ đặc điểm kinh tế xã hội nớc ta, nói nguồn vốn đầu t từ ngân hàng nguồn vốn quan trọng Các ngân hàng thơng mại góp phần lớn vào nghiệp Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa đất nớc Tuy nhiên, nớc ta, gói gọn thập niên mà sống, sụp đổ hoàn toàn hệ thống hợp tác xã tín dụng, số NHTM cổ phần số NHTM quốc doanh nâng đỡ từ phía Nhà nớc tồn đợc Nhng rõ ràng nâng đỡ nh giải pháp tối u, đặc biệt nớc ta tiến tới hội nhập với khu vực giới Những học xơng máu từ Epco- Minh Phụng, Tamexco n ớc hay sụp đổ ngân hàng khu vực vừa xảy gần khiến không quan tâm đến việc khắc phục tồn yếu nhằm nâng cao chất lợng hoạt động NHTM Điều đồng nghĩa với việc xây dựng kinh tế vững mạnh động Qua trình học tập, nghiên cứu nhà trờng thời gian thực tập Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh, ngân hàng giữ vai trò chủ lực cho vay trung dài hạn phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Quảng Ninh Nhận thấy vấn đề tồn tín dụng trung dài hạn, em định chọn đề tài :Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh làm chuyên đề tốt nghiệp với hy vọng đóng góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao chất lợng tín dụng hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh nói riêng NHTM nói chung Mặc dù đợc giúp đỡ tận tình thầy giáo Kiều Đức Thiện tập thể CBCNV Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh, thân em cố gắng, nhng trình độ lý luận thực tiễn có hạn mà lại lĩnh vực phức tạp nên Chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc quan tâm góp ý thầy cô giáo nh CBCNV Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh quan tâm đến vấn đề Chuyên đề có kết cấu nh sau: Chơng I : Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Chơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh Chơng I : Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng I.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng I.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Khái niệm tín dụng đợc sử dụng từ sớm đời sống xã hội loài ngời Tín dụng hiểu cách đơn giản quan hệ vay mợn có hoàn trả Hay định nghĩa cách xác: Tín dụng trình chuyển dịch vốn dới hình thái tiền tệ hay vật tổ chức hay cá nhân cho tổ chức hay cá nhân khác sử dụng thời gian định nguyên tắc hoàn trả Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng, bên pháp nhân thể nhân khác kinh tế Đối tợng vay mợn quan hệ tín dụng ngân hàng tiền tệ Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thức: Nhận tiền gửi tổ chức kinh tế-xã hội, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu Khi đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu cần đ ợc bổ sung vốn hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng, ngân hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu nguồn vốn mà huy động đợc Với vai trò tín dụng ngân hàng thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội Cơ sở khách quan để hình thành nên chức phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng ngân hàng đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất xã hội thờng xuyên xuất hiện tợng tạm thời thừa vốn nơi này, nơi khác lại thiếu vốn Hiện tợng thừa thiếu phát sinh có chênh lệch thời gian, số lợng khoản thu nhập chi tiêu, trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến hành liên tục Tín dụng thơng mại không giải đợc vấn đề này, có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn I.1.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn ngân hàng kinh tế thị trờng Trong kinh tế thị trờng, vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế đợc thay đổi chất so với kinh tế tập trung trớc Thời kỳ mà kinh tế nớc ta kinh tế bao cấp tín dụng ngân hàng công cụ cấp phát thay Ngân sách Ngày nay, vai trò tín dụng ngân hàng phải thực đợc sử dụng đòn bẩy kinh tế, nhân tố thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế Tín dụng trung dài hạn quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng Mối quan hệ đợc hình thành sở thỏa thuận bên tham gia dựa nguyên tắc có lợi Nh rõ ràng việc tham gia vào quan hệ tín dụng hoàn toàn tự nguyện đem lại lợi ích cho hai bên tham gia ngân hàng khách hàng Không có vậy, ngân hàng doanh nghiệp hai chủ thể quan trọng hàng đầu kinh tế quốc dân, việc nâng cao hiệu hoạt động hai chủ thể góp phần vào phát triển chung toàn kinh tế Ngày với đời phát triển mạnh mẽ NHTM , ta thấy tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng nh vận hành kinh tế, tín dụng trung dài hạn có vai trò đặc biệt quan trọng cho việc phát triển kinh tế đất nớc Tóm lại, việc mở rộng quy mô nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn cần thiết khách quan, đem lại lợi ích cho ba chủ thể ngân hàng , doanh nghiệp kinh tế nói chung * Đối với ngân hàng: Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản có ngân hàng khoản mục đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Thu nhập từ tiền cho vay đợc biểu dới dạng tiền lãi cho vay phụ thuộc chủ yếu vào thời hạn khoản vay theo nguyên tắc thời hạn cho vay dài lãi suất cho vay lớn Chính ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn điều có nghĩa ngân hàng làm tăng thu nhập Tuy nhiên khoản vay có thời hạn dài rủi ro tiềm ẩn cao lý mở rộng quy mô phải kèm với nâng cao chất lợng tín dụng Hơn nữa, việc đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng trung dài hạn đem lại cho ngân hàng vũ khí cạnh tranh lợi hại thị trờng Khả mở rộng tín dụng trung dài hạn thể tiềm lực mạnh vốn ngân hàng, chất lợng tín dụng cao thể lực quản lý lãnh đạo, lực chuyên môn cán ngân hàng Điều tạo nên uy tín ngày cao cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng đầu t tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp doanh nghiệp thờng hoạt động doanh nghiệp gắn liền với ngân hàng, nhu cầu vốn lu động phục vụ cho chu kỳ sản xuất kinh doanh, nhu cầu toán bảo lãnh, t vấn doanh nghiệp qua ngân hàng nhờ ngân hàng tăng thêm thu nhập cho Còn doanh nghiệp vay vốn để đầu t đổi công nghệ, máy móc thiết bị, mở rộng sản xuất nhu cầu vốn lu động cho chu kỳ sản xuất sau tăng lên nh tín dụng ngắn hạn dịch vụ ngân hàng đợc doanh nghiệp sử dụng nhiều thu nhập NHTM đợc tăng thêm * Đối với doanh nghiệp: Trong kinh tế thị trờng thời kỳ nhu cầu vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp đòi hỏi cấp thiết Các doanh nghiệp thành lập cần vốn để mua sắm tài sản cố định, xây dựng sở vật chất kỹ thuật nh nhà xởng, kho bãi đáp ứng phần vốn lu động Các doanh nghiệp hoạt động có nhu cầu đổi trang thiết bị, công nghệ để nâng cao khả cạnh tranh thị trờng, mở rộng sản xuất gặp hội kinh doanh thuận lợi Để làm đợc điều có doanh nghiệp cần phải có lợng vốn lớn thời gian sử dụng tơng đối dài Mỗi doanh nghiệp có nhiều nguồn khác để đáp ứng nhu cầu mình, song nguồn quan trọng thờng đợc doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng Đặc biệt điều kiện phát triển Việt Nam nhu cầu cho đầu t phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lớn Trong nguồn vốn tự tích lũy doanh nghiệp lại thấp, nguồn vốn nhàn rỗi dân c dồi nhng việc đầu t trực tiếp vào doanh nghiệp xa lạ họ, thị trờng chứng khoán đời song thời kỳ sơ khai nên trở ngại lớn cho doanh nghiệp việc huy động vốn Trong điều kiện nh vốn tín dụng ngân hàng lựa chọn hiệu Trong môi trờng kinh tế cạnh tranh gay gắt chủ thể kinh doanh phải chủ động tìm kiếm thực nhiều biện pháp để làm cho sản phẩm có đợc chỗ đứng thị trờng Điều đồng nghĩa với việc doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới, đầu t trang thiết bị đại, mở rộng dây chuyền sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm doanh nghiệp tồn phát triển thị trờng Do vấn đề đầu t cho phát triển sản xuất đợc đa nh yêu cầu thiết doanh nghiệp Mục đích tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp đầu t vào mở rộng sản xuất, xây dựng sở hạ tầng mua sắm trang thiết bị công nghệ đại, tức đầu t theo chiều sâu nên ta thấy tác động trực tiếp tín dụng trung dài hạn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tài sản cố định, sở vật chất kỹ thuật, công nghệ hình thành từ vốn vay dài hạn đợc cải tạo nâng cấp đại hóa làm cho suất lao động đợc nâng cao, giảm giá thành sản phẩm, dẫn đến sản phẩm sản xuất có sức hấp dẫn thu hút khách hàng thúc đẩy chiếm lĩnh thị trờng Từ làm tiền đề cho việc tăng lợi nhuận doanh nghiệp * Đối với kinh tế: Nền kinh tế quốc gia thời kỳ, dù quốc gia chậm phát triển, phát triển hay phát triển nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển cần thiết Đối với nớc chậm phát triển hoạt động đầu t chủ yếu theo chiều rộng dới hình thức xây dựng mới, n6 ớc phát triển chủ yếu đầu t chiều sâu theo hớng đại hóa, nớc phát triển cần phải kết hợp đầu t vừa theo chiều rộng vừa theo chiều sâu Nhng dù đầu t theo cách cần đến nguồn vốn phải nguồn vốn trung dài hạn Nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đầu t khai thác từ nhiều kênh khác kênh tín dụng ngân hàng giữ vai trò đặc biệt quan trọng Xuất phát từ chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế, tín dụng trung dài hạn ngân hàng thu hút nguồn vốn d thừa, tạm thời nhàn rỗi để đa vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ phục vụ cho tăng trởng kinh tế Phát triển tín dụng trung dài hạn giảm bớt đáng kể gánh nặng cho Ngân sách Nhà nớc, giảm khoản bao cấp từ Ngân sách cho đầu t xây dựng bản, góp phần giảm bớt thâm hụt Ngân sách, hiệu mang lại tỏ cao Bởi lẽ đồng vốn lúc gắn kết chặt chẽ quyền lợi trách nhiệm ngân hàng nh doanh nghiệp xin vay vốn Đối với ngân hàng để bảo toàn vốn nên dự án xin vay ngân hàng phải xem xét kỹ lỡng tính khả thi dự án trớc định cho vay Ngay sau giải ngân ngân hàng phải giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay để có biện pháp điều chỉnh kịp thời trớc vấn đề nảy sinh trờng hợp cần thiết ngân hàng phải t vấn cho doanh nghiệp, đa lời khuyên bổ ích giúp cho việc đảm bảo an toàn sinh lời vốn vay Về phía doanh nghiệp lãi suất tín dụng trung dài hạn chi phí lớn, doanh nghiệp phải tính toán kỹ lỡng để sử dụng vốn vay cách hợp lý hiệu Vì tín dụng trung dài hạn đòn bẩy kinh tế thúc đẩy doanh nghiệp phát triển góp phần vào phát triển chung toàn kinh tế Bên cạnh tín dụng trung dài hạn đợc sử dụng nh công cụ tác động vào trình chuyển dịch cấu kinh tế đất nớc theo định hớng có lợi Thông qua việc mở rộng cho vay lĩnh vực cần khuyến khích hạn chế cho vay lĩnh vực không cần đẩy mạnh, ngân hàng tham gia tích cực vào việc điều chỉnh cấu kinh tế cách chủ động tích cực Đối với Việt Nam xuất phát từ nớc nông nghiệp lạc hậu sản xuất nông nghiệp chủ yếu, nên kinh tế nớc ta gặp khó khăn công Công nghiệp hóa _ Hiện đại hóa Trớc mắt nhu cầu vốn vốn trung dài hạn để đầu t xây dựng phát triển sở vật chất kỹ thuật, đổi nâng cao trình độ công nghệ, máy móc thiết bị, chuyển dịch kinh tế từ nông nghiệp lạc hậu sang kinh tế đại với cấu Công nghiệp - Nông nghiệp - Dịch vụ hợp lý, phát triển sản xuất nớc theo chiều rộng chiều sâu Nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu đầu t bao gồm vốn đầu t nớc vốn đầu t nớc Tuy nhiên học kinh nghiệm từ nớc khu vực thời gian qua cho thấy việc lạm dụng vào vốn nớc đa đất nớc đến biến động tài tiền tệ kiểm soát Chính nhận thức đợc tầm quan trọng vốn nớc nên Đại hội Đảng lần VIII khẳng định: Vốn nớc quan trọng, vốn nớc định Đối với nguồn vốn nớc nguồn vốn cấp phát từ Ngân sách Nhà nớc hạn hẹp, đầu t dàn trải cho nhiều lĩnh vực mà chủ yếu tập trung xây dựng công trình sở hạ tầng số công trình công nghiệp lớn Nguồn vốn tự tích lũy hầu hết doanh nghiệp Việt Nam nhỏ bé, đáp ứng nhu cầu đổi trang thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất Chỉ có nguồn vốn nhàn rỗi dân c dồi song việc huy động đợc nguồn vốn lại dễ dàng Các hình thức đầu t trực tiếp vào doanh nghiệp xa lạ với đại phận công chúng Thị tr ờng chứng khoán đời cha phát triển hoàn thiện việc huy động vốn phát hành cổ phiếu trái phiếu gặp phải nhiều khó khăn Trong bối cảnh thời gian tới vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò định cho tiến trình Công nghiệp hóa_ Hiện đại hóa đất nớc Vì mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn điều kiện cần thiết góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nớc I.1.3 Các loại hình tín dụng chủ yếu ngân hàng Trong quản lý tín dụng Ngân hàng, nhà kinh tế thờng dựa vào tiêu thức khác để phân loại tín dụng Sau cách phân loại cụ thể: Thứ nhất, vào thời hạn, tín dụng đợc phân làm loại: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dới năm thờng đợc sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân xã hội Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm, loại tín dụng đợc cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm Tín dụng dài hạn đợc sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu t xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn Thứ hai, vào đối tợng tín dụng ta có loại: Tín dụng vốn lu động tín dụng vốn cố định Tín dụng vốn lu động: Là loại tín dụng đợc cấp phát để hình thành vốn lu động tổ chức kinh tế Cụ thể, bao gồm khoản cho vay để dự trữ hàng hoá xí nghiệp thơng nghiệp, cho vay để mua phân bón, thuốc trừ sâu hộ sản xuất nông nghiệpTín dụng thờng dợc sử dụng vay bù đắp mức vốn lu động thiếu hụt tạm thời Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng đợc cấp phát để hình thành tài sản cố định Thờng đợc dùng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình Thời hạn cho vay loại trung dài hạn Thứ ba, vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng đợc phân làm loại: Tín dụng sản xuất lu thông hàng hoá; Tín dụng tiêu dùng Tín dụng sản xuất lu thông hàng hoá: Cấp phát cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lu thông hàng hoá Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng: Mua sắm nhà cửa, xe cộ, hàng hoá nhu cầu cần thiết cho sống hàng ngàyLoại tín dụng đ ợc cấp phát dới hình thức tiền hàng hoá (bán chịu) Việc cấp tín dụng tiền Ngân hàng, quỹ tiết kiệm, HTX tín dụngcấp, hình thức bán chịu hàng hoá công ty, cửa hàng thực I.2.Chất lợng tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trờng I.2.1.Khái niệm chất lợng tín dụng Ngân hàng I.2.1.1.Chất lợng tín dụng Ngân hàng Trong kinh tế thị trờng, doanh nghiệp muốn tồn phát triển cạnh tranh tất yếu khách quan tránh khỏi, sản xuất hàng hoá phát triển cạnh tranh gay gắt phơng diện chủ yếu: Chất lợng, số lợng giá cả, chất lợng yếu tố quan trọng hàng đầu, điều kiện tiên việc chiếm lĩnh thị trờng Có nhiều quan niệm khác chất lợng sản phẩm nh: Chất lợng phù hợp với mục đích sử dụng trình độ dự kiến trớc độ đồng độ tin cậy với chi phí thấp, phù hợp với thị trờng, hay theo Hiệp hội tiêu chuẩn 2.1- Những đề xuất với Nhà nớc Nhà nớc cần hoàn thiện sách chế vĩ mô pháp luật tạo môi trờng pháp lý đầy đủ đồng cho hoạt động kinh tế nói chung , kinh doanh Ngân Hàng nói riêng Cần ban hành văn luật dới luật sở tài sản , chức , nhiệm vụ , quyền hạn quan quản lý Nhà nớc việc cấp chứng từ sở hữu tài sản quản lý trình mua bán, chuyển nhợng sử lý phát mại tài sản chấp , cầm cố, bảo lãnh , xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ , pyhá sản, giải thể hớng giải nh sau: + Chính phủ cần sứm thành lập công ty (DNNN) kinh doanh mua bán nợ , tài sản chấp, theo chế thị trờng Công ty đợc cấp vốn từ nhân sách Nhà nớc , khai thác dân vay nớc , đủ lực tài cho trơng trình xử lý nợ tín dụng + Nhà nớc cần có sách kinh tế ổn định , tránh gây đột biến làm xuất rủi ro hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Ngân Hàng + Nhà nớc cần tăng cờng biện pháp quản lý Nhà nớc doanh nghiệp Quy định rõ quan Nhà nớc có thẩm quyền cấp giấy thành lập , giấy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp chịu trách nhiệm t cách pháp nhân, vốn tự có thực tế, lực , trình độ doanh nghiệp Thu hồi có thời hạn giấy phép thành lập , giấy phép đăng ký kinh doanh trờng hợp vi phạm Buôn lậu, làm hàng giả , lừa đảo Buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp luật kế toán , có chế độ kiểm toán hàng năm doanh nghiệp Chỉnh sửa ban hành số chế tín dụng , bổ xung điều kiện, nguyên tắc cho vay phù hợp với hoạt động kinh doanh chế thị trờng + Nhà nớc cần quy định rõ địa bàn đợc công chứng theo hộ lãnh thổ để ngăn chặn phát khách hàng lừa đảo (một tài sản đợc chấp nhiều nơi) Đối với Ngân Hàng Nhà nớc , cần kết hợp với phủ để xây dựng chơng trình nhằm cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng , đặc biệt loại yếu để xây dựng tơng lai gồm có hệ thống Ngân Hàng Việt Nam hoạt động lành mạnh , hiệu quả, đủ sức cạnh tranh môi trờng nớc khu vực quốc tế Ngoài Ngân Hàng Nhà nớc cần có kế hoach phối hợp với án nhân dân tối cao , t pháp , công an, Viện kiểm soát , tổng cục địa để nghiên ứcu soạn thảo , ban hành văn liêu tịch nhằm hớng dẫn xử lý kho khăn , ách tắc vấn để tài sản thuế chấp Trong trờng hợp tài sản chấp nhiều Ngân Hàng khác (thế chấp trùng) mà có tranh chấp Ngân Hàng phải đề nghị án giải sớm nh bên không thoả thuận dợc Ngân Hàng Nhà nớc cần chấn chỉnh sữa chữa quy chế bảo lãnh, hạn chế việc mở L/C loại hàng hoá không thiết yếu Rà soát khoản bảo lãnh , đặc biệt loại L/C chậm trả để nắm rõ thời gian L/C đến hạn trả, cử cán giám sát, theo dõi chặt chẽ tiền bán hàng khách hàng mở L/C, đảm bảo toán kịp thời L/C đến hạn Ngân Hàng Nhà nớc nên cho phép NHTM đợc sử dụng quỹ đặc biệt hay quỹ dự phòng rủi ro giảm giá tài sản để bù đắp phần chênh lệch thiếu giá trị tài sản , chấp , cầm cố bán đợc so với d nợ Ngân Hàng khoản vay bị đóng băng nguyên nhân khách quan (tài sản bị giảm giá, tài sản không bán đợc nguyên nhân khách quan ) 2.2- Đối Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh 2.2.1- Các giải pháp tổng thể : Để chấn chỉnh nâng cao chất lợng tín dụng nói chung, tín dụng trung, dài hạn nói riêng, chi nhánh cần thực biện pháp sau: Tập trung đaoj việc khắc phục tồn , sai phạm hoạt động tín dụng nh : đánh giá thực trạng nợ hạn chất lợng tiền gửi sở tổ chức đối chiếu khách hàng vef tiền gửi tiền vay Phân loại nợ hạn nh: nợ hạn thông thờng(dới tháng), nợ hạn có vấn đề (từ 12 tháng) , nợ khó đòi (trên 12 tháng) nợ đợc khoaNgân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh Tổ chức xử lý thích hợp , chủ động kết hợp với quan pháp luật có biện pháp trờng hợp chốn tránh , trêy ỳ trả nợ, tổ chức bán đấu giá tài sản chấp cầm cố thu hồi nợ Về công tác cán : Phải bố trí đủ cán bộ, cán kiểm soát, cán đạo công tác tín dụng đảm bảo đội ngũ có đủ lực, phẩm chất đạo đức để đảm đơng công việc Thờng xuyên tổ chức lớp đào tạo bồi dỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán công nhân viên Chi nhánh phải rà soát văn hớng dẫn quy trình nghiệp vụ tín dụng bảo lãnh , kiểm tra việc chấp hành thể lệ tín dụng Trong trình rà soát kiểm tra cần phản ánh kịp thời với Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam vớng mắc, điểm không phù hợp, kiến nghị giải pháp chỉnh sửa nhằm tăng công tác thẩm định, phân tích phòng ngừa rủi ro Đẩy mạnh tín dụng đầu t có hiệu quả, bảo toàn phát triển vốn kinh doanh , đảm bảo huy động vốn vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay phát triển kinh tế ; áp dung sách khách hàng , nâng cao chất lợng thẩm định , phân tích tín dụng chọn lọc khách hàng tốt , dự án có hiệu , quản lý tín dụng chặt chẽ 2.2.2- Những giải pháp cụ thể a Giải pháp chiến lợc khách hàng Mục tiêu sách khách hàng thời gian tới tiếp tục củng cố phát triển khách hàng có quan hệ ổn định chi nhánh mở rộng thu hút doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn sở u đãi có phân biệt Do phải thực đánh giá phân loại khách hàng theo tiêu thức định để có sách tín dụng phù hợp nh: Mức độ tín dụng quan hệ vay vốn Sản xuất kinh doanh có lãi Có doanh thu hoạt động chi nhánh Khả tự chủ tài sản xuất kinh doanh Khả toán Xu hớng phát triển tơng lai b Phòng ngừa rủi ro tín dụng Ta thấy hoạt động kinh doanh , rủi ro tránh khỏi Kinh doanh Ngân Hàng nh kinh doanh doanh nghiệp có lỗ có lãi , nhng kinh doanh kinh doanh qua tay ngời khác nên có độ rủi ro cao Do vậy, để nâng cao chất lợng tín dụng Ngân Hàng phải có biện pháp hữu hiệu ngăn ngừa hẹn chế rủi ro Sau số giải pháp cho Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh + Trớc giải pháp đánh giá nhận định khách hàng bắt đầu có quan hệ tín dụng Trớc cván tín dụng đánh giá chủ yếu trực quan , thông tin khách hàng thờng đợc thu thập trực tiếp , rời rạc thiếu lựa chọn , không thông qua quan t vấn có t cách pháp nhân đầy đủ Nh vạy , Ngân Hàng không đánh giá nhận định khách hàng cách đầy đủ dẫn đến nợ qúa hạn ngày tăng Vậy nên thông tin khách hàng phải đợc cập nhật hệ thống chuyên trách đảm nhiệm chịu trách nhiệm đền bù vật chất thông tin + Giải pháp hạ thấp mức cho vay hoăch phân tán khách hàng mà đầy đủ để nhận xét khách hàng nhu cầu vốn lớn Giải pháp hạ thấp rủi ro nhng làm giảm bớt lợi nhuận Ngân Hàng thu đợc Mặt khác hạ thấp mức cho vay hoạt động khách hàng bị cầm chừng phá vỡ , rủi ro cao + Tham gia bảo hiểm tín dụng : Đây giải pháp quan trọng để hạn chế rủi ro Ngân Hàng thông qua quan kiểm toán độc lập hợp đồng kiểm toán trớc khách hàng nhận đợc vốn đầu t + giải pháp đảm bảo tiền vay : Đây giải pháp quan trong Đầu t tín dụng giải pháp gopớ phần đảm bảo an toàn nâng cao chất lợng tín dụng Đảm bảo nguồn vay tạo đợc nguồn thu nợ thứ cho Ngân Hàng dự án kinh doanh khách hàng bị thất bại đạt hiệu thấp Thực giải pháp gắn trách nhiệm ngời vay cho Ngân Hàng + Giải pháp loại trừ khách hàng, đối tợng đầu t hiệu quả: Đòi hỏi Ngân Hàng phải phân chia , lựa chọn thông tin nhằm đánh giá khái quát , cụ thể , từ hoạch định chiến lợc khách hàng cho trớc mắt nh lâu dài Đối với rủi ro yếu tố khách quan, nằm khả kiểm soát Ngân Hàng phải có biện pháphát triển phòng ngừa hay chia sẻ rủi ro , tránh thiệt hại (thu hồi gốc lãi ),rủi ro thay đỏi chế sách , khủng hoảng tài cách khắc phục thiệt hại thiết lập quỹ dự phòng đặc biệt Đối với rủi ro xuất phát từ phía khách hàng : rủi ro khách hàng gây , khả toán , cố tình làm ăn thua lỗ dẫn đến phá sản Để đối phó với loại rủi ro sử dụng biện pháp thực nghiêm túc quy định, chế độ luật pháp Phân loại khoản vay có vấn đề, thờng xuyên kiểm tra đối chiếu nợ rà soát lại tiêu hệ số vay nợ, đợc đo d nợ vay tiền vốn tự có cao hay thấp, kiểm tra giám sát hoạt động kế hoạch , tình trạng tài sản , tình hình hoạt động để có biện pháp cho vay hay thu hồi vốn lãi c Đa dạng hoá hình thức cho vay đầu t vốn trung, dài hạn Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh chủ yếu cho vay theo KHNN với lãi xuất u đãi nên để mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao chất lợng hoạt động cần đẩy mạnh cho vay theo cớ chế TDTM để đầu t cho dự án xây dựng mới, mở rộng, cải tạo , đỏi kỹ thuật- công nghệ dn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp thực kế hoạch kinh doanh Cần kết hợp loại hình tín dụng , loại dịch vụ, hình thức phục vụ toàn diện Từng chi nhánh nên chủ động tìm kiếm dự án , không chờ thông báo kế hoạch Mở rộng , tăng cờng cho vay trung, dài hạn khu vực kinh tế quốc doanh, khu vực cha đợc Ngân Hàng khai thác tỷ trọng cho vay thấp Nhng giai đoạn , thành phần kinh tế quốc doanh nhiều tiêu cực nh kinh doanh thua lỗ , phá sản nên mở rộng cho vay thành phần phải gắn liền với công tác thẩm định tài chính, xem xét kết kinh doanh , kiểm tra kỹ trớc , sau cho vay, kiểm tra vrrf tài sản chấp , xác định hiêu dự án vay Đầu t vốn thông qua liên doanh , hùn vốn doanh nghiệp Điều tạo gắn bó Ngân Hàng khách hàng việc nắm giữ cổ phần công ty mà Ngân Hàng cho vay có thành viên ban giám đốc điều hành quản lý công ty giúp cho Ngân Hàng hạn chế đợc rủi ro giám sát đợc tình hình hoạt động công ty, đa giải pháp thích hợp cho thời kỳ kinh doanh áp dụng đa dạng loại hình cho vay , thu thập thông tin nhiều chiều vay với mức rủi ro thấp nhất, có doanh lợi , đảm bảo đợc yêu cầu: + Lấy hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu +Đảm bảo đợc cấu tín dụng Ngân Hàng + Khuyến khích khách hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh d Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án, phân tích tín dụng: Nh phần nêu số nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng nh hiệu công tác cho vay trung, dài hạn giai đoạn phân tích thẩm định dự án Qua công tác thẩm định kiểm tra ,l khẳng định lại luận chứng kinh tế Kỹ thuật dự án đầu t : Hợp đồng kinh tế , quy mô mua sắm thiết bị , số lợng , chất lợng , xấy lắp, công suất máy móc, giá Đây vấn để cụ thể thẩm định đợc việc phân tích khía cạnh vô hình nh uy tín , nằng lực khách hàng để đánh giá khả trả nợ không đơn giản chút nào, khách hàng đặt quan hệ tín dụng lần đầu với Ngân Hàng Do vây, sau phân tích giáy từ , cán tín dụng phải khảo sát sở khách hàng Từ đa nhận đinh sở máy lãnh đạo cán chủ chốt điều hành sản xuất kinh doanh , tinh thần làm việc , nằng xuất , trình độ cán bộ, nhân viên quản lý dg đa kết luận có nên cho vay hay không công việc thực chứa đợc đề cập đến sách Mà chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cán tín dụng cho vừa không gây khó rễ cho khách hàng , vừa đủ khả thẩm định đợc lực khách hàng , để nâng cao chất lơng công tác thẩm định dự án phân tích tín dụng , Ngân Hàng cần thờng xuyên mở lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn cho cán thẩm định tín dụng cử cán học tham gia khoá đào tạo trrong nớc nớc thẩm định phân tích tín dụng Đồng thời cán thẩm định cán tín dụng phải tự nghiên cứu tham khảo tài kiệu tự trao dồi kiến thức chuyên môn cho lý thuyết nh kinh nghiệm thực tiễn Tổ chức phong trào thi đua học hỏi, trao đổi nghiệp cụ cán , phòng ban chi nhánh trực thuộc + Kiểm tra tính toán thực hiệu kinh tế dự án , khoản vay , khoản bảo lãnh sở nắm thông tin có c xác đáng tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp , nhu cầu thị trờng sản phẩm dự kiến đợc đầu t , nguồn vốn để trả nợ, lịch trả nợ, rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp phòng ngừa e Nâng cao chất lợng thông tin phọng ngừa rủi ro , đại hoá ccông nghệ Ngân Hàng Việc thu thập nguồn thông tin xác có ý nghĩa quan trọng định cho vay đầu t Ngân Hàng Một nguyên nhân gây nên rủi ro ccôlng tác tín dụng thiếu thông tin xác ngời vay, thị trờng tính khả thi dự án Do để nâng cao chất lợng tín dụng trung , dài hạn cần nâng cao chất lợng thông tin + Ngân Hàng cần thực triệt để viẹc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ doanh nghiệp , từ quan chủ quản doanh nghiệp , từ bạn hàng doanh nghiệp ,từ trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân Hàng Nhà nớc , từ quan pháp luật từ Ngân Hàng bạn, tránh tình trạng thông tin nhận từ phíasai lệch +Ngân Hàng phải cử cán có lực vững chuyên môn phụ trách theo dõi kiểm tra khách hàng , khoản vay Thờng xuyên nắm bắt đợc thông tin mặt cuả doanh nghiệp từ cán , quản lý điều hành đến tình hình tài , tình hình hoạt động kinh doanh , để nắm bắt sử lý kịp thời rủi ro xảy từ phía doanh nghiệp + Ngân Hàng cần đại hoá công nghệ để nâng cao hiệu hoạt động phòng thông tin ngăn ngà rủi ro trang bị thêm nhiều mày móc thông tin hệ thống vi tính nối mạng toàn ngành nối mạng với ngân hàng bạn để truy cập cách nhanh Thơng xuyên nghiên cứu áp dụng phần mềm mới, phù hợp với hoạt động NH, đồng thời nâng cấp cải tạo hệ thống máy vi tính f Ngân hàng cần tăng cờng công tác t vấn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nâng cao khả thu hồi nợ cho Ngân hàng: Phát triển trung tâm dịch vụ t cấn đầu t Các trung tâm hoạt động nhằm đánh giá, phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế xã hội, luật pháp, thị trờng, giá liên quan đến vấn đề đầu t Cung cấp thông tin cho doanh nghiệp, t vấn cho doanh nghiệp đa định đầu t đắn, sáng suốt Ngân hàng cần giải thủ tục nhanh chóng, cho vay đầy đủ kịp thời dự án có hiệu kinh tế Công trình, dự án sau đợc duyệt cho vay, Ngân hàng phát tiền vay theo kế hoạch, tiến độ thi công đề trình cho vay, tạo điều kiện đa dự án doanh nghiệp vào thực thi tiến độ kế hoạch, đa dự án vào sử dụng phát huy hiệu quả, đảm bảo trả đủ nợ lãi vay cho Ngân hàng h Các giải pháp xử lý nợ hạn Nợ hạn vấn đề gây nhức nhối cho hoạt động Ngân hàng thơng mại Đây số tiêu quan trọng để đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng Nhìn vào nợ hạn thấy Ngân hàng kinh doanh có an toàn hay không , nợ hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng d nợ Ngân hàng có nghĩa chất lợng tín dụng Ngân hàng giảm sút Do , với mục tiêu giảm tỷ lệ nợ hạn xuống dới % để nâng cao chất6lợng tín dụng Ngân hàng Đầu từ Phát triển Quảng Ninh Ngân hàngcần thực số giải pháp nhằm ngăn ngừa , xử lý khoản nợ hạn nh sau: * Ngân hàng cần phải sớm thực sớm dấu hiệu xấu khoản vay dẫn đến nợ hạn * Các dấu hiệu xấu khoản nợ dẫn đến nợ hạn mà Ngân hàng cần quan tâm: + Doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài kết hoạt động kinh doanh + Có biểu trốn tránh kiểm tra sở sản xuất đợc Ngân hàng tiến hành, có suy giảm bầu không khí tin cậy hợp tác +Gia tăng bất thờng số hàng tồn kho khoản nợ thơng mại +Trở thành chủ nợ nhiều nợ, điều nói lên việc giảm sút chất lợng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp, thay đổi thời hạn bán hàng hoặcbán cho doanh nghiệp yếu tài nhằm mục đích gia tăng doanh số bán lợi tức +Hoàn trả nợ vay Ngân hàng chậm thời hạn +Sự thay đổi nhân sự, từ chức cán quản lý +Các yếu tố bất khả kháng nh hoả hoạn, bão lũ *Khi phát , Ngân hàng cần áp dụng biện pháp nhằm ngăn ngừa khoản cho vay dần tới nợ hạn Một phts thấy dấu hiệu xấu từ khoản vay có vân đề, biện pháp mà cán tín dụng phải thực xác định tính nghiêm trọng vấn đề trình thích hợp có thêm cộng tác khách hàng Sau Ngân hàng cần quan tâm đến biện pháp phòng ngừa giảm bớt thiệt hại Nếu ngời vay gặp khó khăn hoạt động kinh doanh, hoạt động tài dẫn 6 đến vốn tín dụng để bảo vệ lợi ích Ngân hàng , cứu lấy ngời vay khôi phục sức mạnh tài họ, Ngân hàng cần thực biện pháp: +Giúp đỡ thu hồi khoản nợ khác hàng +Tăng thêm vốn cho khách hàng trờng hợp xét thấy khách hàng có khả trì để phát triênr sản xuất kinh doanh thái độ trách nhiệm trả nợ khách hàng tốt Ngân hàng linh hoạt cho vay thêm để khách hàng có hội đứng dậy đợc Chính biện pháp hay nhất, không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản , mà tạo khả thu hồi triệt để khoản nợ khó đồi cho Ngân hàng vô hình chung vực dậy doanh nghiệp cho kinh tế +T vấn cho khách hàng, Ngân hàng cho lời khuyên cố vấn cho doanh nghiệp việc tìm chiến lợc kinh doanh Việc làm không giúp cho doanh nghiệp thoát khỏi khủng hoảng mà tng thêm mật thiết quan hệ ngân hàng khách hàng +Ngân hàng nhận thêm bảo lãnh 1bên khác có tài sản doanh nghiệp mắc nợ Việc bảo lãnh phải thực thủ tục bảo lãnh tài sản Thực tế thời gian qua, biện pháp đợc Ngân hàng áp dụng cách có hiệu *Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừ nhng hiêụ dẫn đến nợ hạn, nợ khó đòi Ngân hàng cần thực biện pháp , phơng pháp khai thác lý tài sản chấp * Việc áp dụng phơng pháp phụ thuộc yếu tố nh khả chi trả khách hàng, thái độ khách hàng khoản vay, thái độ chủ nợ, chi phí cho việc thu hồi nợ -Biện pháp khai thác: +Ngân hàng hớng dẫn ngời vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu đợc lợi nhuận Ngân hàng điều chỉnh hoạt động tín dụng , giảm quy mô hoàn trả trớc mắt, cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài cho Ngân hàng, khôi phục sản xuất kinh doanh +Ngân hàng dãn nợ cho doanh nghiệp, tức kéo dài thời gian trả nợ ( tối đa không 12 tháng) gia hạn đợc cha chuyển sang nợ hạn mà tuỳ mục đích sử dụng vốn trung hạn chuyển sang cho vay dài hạn (đáo nợ), khách hàng bổ sung thêm tài sản chấp , cầm cố bổ sung thêm thời hạn cho vay Trờng hợp áp dụng cho khách hàng : +Đang hoạt động sản xuất kinh doanh, có thu nhập , có khả trả nợ +Có thiện chí trả nợ, trình sử dụng vốn trả đợc phần nợ gốc , trả lãi hàng tháng đặn +Tài sản chấp, cầm cố thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng, dễ phát mại +Ngân hàng đề nghị ngời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ khuyên ván bớt tài sản có giá trị, giảm lợng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng +Ngân hàng kết hợp với quyền địa phơng đề xử lý nợ Biện pháp áp dụng với khách hàng có số tiền vay nhỏ d nợ thời điểm chuyển sang nợ hạn nhỏ, tài sản chấp, cẩm cố hợp pháp, dễ phát mại, khách hàng có nguồn thu nhập khác có khả trả nợ Ngân hàng -Biện pháp xử lý tài sản chấp Biện pháp lý tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh thờng đợc áp dụng sau thực vài hình thức khai thác, giúp đỡ doanh nghiệp nhng không thành công Sự lý đợc nhanh chóng thực trờng hợp t tởng không sẵn lòng chi trả, hành động lừa đảo hay không thật bộc lộ, tình trạng vỡ nợ xuất công việc sản xuất kinh doanh khách hàng cứu vãn Lúc biện pháp lý tài sản tốt để thu hồi vốn cho Ngân hàng Các biện pháp thực hiện: +Gán nợ Sử dụng trờng hợp khách hàng khả trả nợ, không nguồn thu nhập khác; Có uỷ quyền cho Ngân hàng toàn quyền định đoạt việc bán tài sản chấp để thu hồi nợ Ngân hàng đợc quyền sử dụng tài sản chấp để làm trụ sở bán trả góp cho cán công nhân viên hay đối tợng khác +Khởi kiện.Biện pháp đợc áp dụng với khách hàng có hành vi lừa đảo , bị bắt vi phạm pháp luật vụ án khác , bỏ trốn , lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn, không sản xuất kinh doanh, không khả trả nợ +Đối với tài sản chấp có đủ hồ sơ hợp phápm sau có định Tào án cấp nhận gán nợ chuyển trung tâm bán đấu giá tài sản ( thuộc Sở T Pháp) để xử lý bán xiết nợ đa vào sử dụng, khai thác liên doanh Còn tài sản có đầy đủ hồ sơ pháp lý nhng lại có chấp Ngân Hàng khác t hành xử lý phát mại nhng việc phân chia tiền trả nợ phải chờ định án + Nếu khoản vay không chấp , bảo đảm Ngân Hàng phải chờ phán án kinh tế nơi có biện pháp thu hồi vốn nh bán tài sản ngơì vay, ngời vay không coa tài sản kết đòi nợ vô hiệu ngời vay phải thụ án dân Kết luận Sau nghiên cứu tình hình cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng, nhận thấy việc nâng cao tỷ trọng tín dụng trung_dài hạn cho nhu cầu phát triển kinh tế cần thiết Nền kinh tế nớc ta đang chuyển sang chế thị trờng nhu cầu vốn vừa đảm bảo đợc an toàn ttrong kinh doanh đặt Chi nhánh trớc bao thử thác Để chiến thắng khó khăn đòi hởi Ngân hàng cần phải lỗ lực vơn lên không ngừng Ngân hàng phải xem xét lại công tác này, phải không ngừng hoàn thiện quy trình nghiệp vụ có công tác thẩm định dự án Muốn củng cố quan hệ với bạn hàng cũ tìm tới bạn hàng mới, mở rộng mạng lới kinh doanh Chi nhánh cần tìm hiểu thị trờng tìm hiểu bạn hàng, quan hệ hợp tác với khách hàng chiếm lĩnh thị trờng điều kiện tiên để dẫn đến thành công Ngân hàng thành đạt điều kiện phải thực tốt chức ngời cho vay mà đảm nhiệm vai trò ngời t vấn cho doanh nghiệp, giúp đỡ doanh nghiệp vợt qua khó khăn thử thách Điều không đem lại lợi ích cho doanh nghiệp mà đem lại hiệu kinh doanh cho Ngân hàng Nhiệm vụ Ngân hàng thời gian tới nặng lề, việc cung cấp vốn trung dài hạn cho thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng phải ý nâng đỡ thành phần kinh tế quốc doanh, góp phần thực mục tiêu thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển nhiên, để đạt đợc mục tiêu đề phần đóng góp riêng Ngân hàng mà cần có trợ giúp doanh nghiệp vay vốn đặc biệt giúp đỡ cấp ngành tạo môi trờng kinh tế lành mạnh cho hoạt động cho vay trung dài hạn hoạt động có tính rủi ro cao hoạt động Ngân hàng Cũng nh tất quan tâm tới hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động Ngân hàng nớc ta nói, mong với lỗ lực cố gắng mình, Chi nhánh Ngân hàng thực tốt mục tiêu đề thời gian tới Hy vọng Chi nhánh trở thành ngời bạn đờng nhà doanh nghiệp, cung cấp có hiệu vốn đầu t cho nhu cầu đổi đất nớc theo hớng CNH - HĐH Mục lục Lời mở đầu Chơng I : Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng .3 I.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng I.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Sử dụng vốn 24 Chơng II Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh 41 I Khái quát Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh 41 I.1.Quá trình hình thành phát triển : 41 Cơ cấu tổ chức hoạt động : .43 Nguồn vốn tự huy động 53 Chơng III- Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh 55 I- Khái quát môi trờng kinh doanh phơng hớng hoạt động Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh thời gian tới 55 2.1- Những đề xuất với Nhà nớc 57 2.2- Đối Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh .58 2.2.2- Những giải pháp cụ thể 59 Kết luận 70