A - Lời mở đầu Sau thập niên thực đổi kinh tế đất nớc, Việt Nam đạt đợc thành tựu kinh tế đáng hể, chuyển từ kinh tế tập trung bao cấp sang kinh tế nhiều thành phần hay gọi kinh tế thị trờng, với nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nớc, ngành ngân hàng có thay đột biến hoạt động để phù hợp với tình hình Kể từ năm 1988 hệ thống ngân hàng Việt Nam tách từ ngân hàng cấp thành ngân hàng nhiều cấp, hệ thống ngân hàng Việt Nam có bớc phát triển vợt bậc mặt, kể số lợng chất lợng có đóng góp đáng kể vào công công nghiệp hóa đại hóa đất nớc, ngân hàng trung ơng (NHTƯ) đóng vai trò ngân hàng ngân hàng giữ vai trò chủ đạo, thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng XHCN, Đảng, Nhà nớc nhân dân ta đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể, đặc biệt lĩnh vực kinh tế Đồng thời phải đối mặt với vấn đề nhiều nguyên nhân, ảnh hởng gây Những thành tựu to lớn mà Đảng- Nhà nớc- Nhân dân ta đạt đợc có đóng góp nhiều nhân tố, ngành Ngân hàng có đóng góp đáng kể Chính vậy, nghiên cứu nắm bắt vai trò chức ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng Thơng mại nói riêng nh đặt vai trò, chức Ngân hàng Thơng Mại mối tơng quan với Ngân hàng TW cần thiết để hiểu rõ thực trạng đặt giải pháp cụ thể cho trình phát triển ngành Ngân hàng trình đổi đất nớc Em chọn đề tài: Ngân hàng Thơng Mại- chức mối quan hệ với Ngân hàng TW lẽ đề tài mang tính thực tiễn cao Tuy thời gian có hạn & nhận thức cha thật thấu đáo nên làm không tránh khỏi sai sót, nhợc điểm Em mong thầy cô thông cảm góp ý cho em Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày15 tháng5 năm 2003 Sinh viên: Ngyuễn Chí Kiên-Lớp Tin : 630 B - Nội dung Để hiểu rõ ngân hàng thơng mại (NHTM) mối quan hệ ngân hàng thơng mại (NHTM) với ngân hàng Trung ơng (NHTW) Trớc hết ngời ta phải hiểu rõ đợc vai trò, chức NHTM sau ta tìm hiểu xem NHTM NHTW quan hệ với nh ? I Vai trò , chức NHTM: Ngân hàng thơng mại gì? Ngân hàng thơng mại Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, trung gian tài đứng vay vốn ngời cho vay cho ngời thiếu vốn vay Mục đích Ngân hàng thơng mại Mục đích nhằm kinh doanh kiếm lời từ hoạt động mình: Nh lãi suất Ngân hàng, môi giới tài chính, bảo hiểm Vai trò NHTM : Nh biết , ngày không quốc gia NHTM Muốn hiểu rõ NHTM trớc hết ta phải hiểu rõ Ngân hàng làm nhiệm vụ ? Nó thực nhiệm vụ nh sau : + Thứ : NHTM giúp doanh nghiệp có vốn đầu t mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu kinh doanh + Thứ hai : Nó góp phần phân bố hợp lý nguồn lực vùng quốc gia, tạo điều kiện phát triển cân đối kinh tế + Thứ ba : NHTM tạo môi trờng cho việc thực sách tiền tệ NHTW + Thứ t : NHTM cầu nối cho việc phát triển kinh tế đói ngoại quốc gia Để hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh tế đạt đợc hiệu cao, góp phần khẳng định vị trí tăng sức cạnh tranh cho doanh nghiệp thị trờng quốc tế vai trò NHTM thiếu đợc thông qua nghiệp vụ tài trợ xuất khẩu, quan hệ toán với tổ chức tài ngân hàng doanh nghiệp quốc Sinh viên: Ngyuễn Chí Kiên-Lớp Tin : 630 tế, giúp cho việc toán , trao đổi mua bán đợc diễn nhanh chóng , thuận tiện , an toàn có hiệu Các chức NHTM : Để thực vai trò NHTM có chức sau : 2.1 Chức trung gian tài chính: Hoạt động NHTM vay vay, điều thể rõ NHTM thực chức trung gian tín dụng Một mặt, NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi chủ thể xã hội từ doanh nghiệp ,các hộ gia đình ,cá nhân quan nhà nớc Mặt khác, NHTM dùng nguồn vốn huy động đợc vay lại chủ thể có nhu cầu bổ sung vốn Theo cách thức NHTM trung gian tín dụng chủ thể d thừa vốn chủ thể có nhu cầu sử dụng vốn Những hoạt động NHTM mang tính chất kinh doanh, cho vay, NHTM đặt mức lãi suất cao so với huy động vốn Những hoạt động ngày đợc mở rộng nhiều , tiết kiệm đợc chi phí thông tin giao dịch cho kinh tế Nh , với chức trung gian tài , NHTM hỗ trợ, khắc phục hạn chế chế phân phối vốn trực tiếp, tạo kênh điều chuyển vốn quan trọng Kết hoạt động góp phần nâng cao hiệu việc điều chuyển vốn kinh tế, thúc đẩy tăng trởng kinh tế , tạo thêm việc làm cho ngời lao động 2.2 Chức trung gian toán : Trên sở hoạt động vay vay, NHTM cung cấp dịch vụ toán cho khách hàng Thay cho việc toán trực tiếp , doanh nghiệp ,cá nhân nhờ NHTM thực công việc dựa khoản tiền họ gửi ngân hàng, thông qua việc mang tiền ngời phải trả chuyển cho ngời đợc hởng nhiều hình thức khác với kỹ thuật ngày tiên tiến thủ tục ngày đơn giản Những dịch vụ toán NHTM ngày đợc a chuộng đem lại thuận tiện, an toàn tiết kiệm chi phí cho chủ thể kinh tế Đối Sinh viên: Ngyuễn Chí Kiên-Lớp Tin : 630 với NHTM thực chức toán tạo điều kiện để mở rộng quan hệ khách hàng, không hỗ trợ cho phát triển hoạt động huy động tiền gửi mà hoạt động cho vay Qua chức này, NHTM góp phần giám sát kỷ luật tài chính, giữ gìn kỷ cơng phép nớc toàn xã hội 2.3 Chức tạo tiền : Những hoạt động mà NHTM thực làm hình thành nên chế tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng Ban đầu, với khoản tiền dự trữ nhận đợc từ NHTW, NHTM sử dụng vay, sau khoản tiền đợc quay lại NHTM phần ngời sử dụng tiền gửi vào dới dạng tiền gửi không kỳ hạn Quá trình huy động tiền gửi cho vay NHTM sở lợng tiền NHTW cung ứng đợc kéo dài dừng lại toàn lợng tiền NHTW cung ứng ban đầu quay trở hết NHTW dới dạng tiền gửi dự trữ bắt buộc Khi đó, NHTM có số d lớn tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Đây số tiền NHTM tạo ra, khách hàng gửi tiền sử dụng để toán, chi trả dới hình thức toán qua ngân hàng , mà không cần sử dụng tới tiền mặt NHTW phát hành Khối lợng tiền NHTM tạo có ý nghĩa kinh tế to lớn , mở điều kiện thuận lợi cho phát triển trình sản xuất ,đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền xã hội bên cạnh lợng tiền NHTW phát hành Mặc dù khả tạo tiền NHTM phụ thuộc nhiều vào định NHTM việc trì dự trữ d thừa, định sử dụng tiền dới hình thức chủ thể sử dụng tiền, nhng NHTW kiểm soát điều tiết quy định dự trữ bắt buộc II Mối quan hệ NHTW NHTM: Quyền lực giúp đỡ NHTW NHTM : NHTW ngân hàng ngân hàng Chức năng, nhiệm vụ cung ứng điều hoà khối lợng tiền tệ, điều khiển hệ thống tiền tệ tín dụng, kiểm soát hệ thống ngân hàng ,đảm bảo giá trị đồng tiền nớc Nó trung tâm tác động toàn hoạt động tín dụng ký thác ,tiết kiệm ngân hàng trung gian Sinh viên: Ngyuễn Chí Kiên-Lớp Tin : 630 chế tài tài chính, vừa khả sử dụng cách linh hoạt biện pháp có tính cách đòn bẩy kinh tế việc kiểm soát điều hoà khối lợng tiền tệ tín dụng NHTM ngân hàng thực nhiều nghiệp vụ ngân hàng số ngân hàng trung gian Ngày , ngời ta hình dung kinh tế thị trờng mà vắng bóng tổ chức tài trung gian tức tổ chức làm chức nh "cầu nối " ngời có vốn ngời cần vốn Công cụ tài đợc sử dụng triệt để nhằm thu hút toàn nguồn vốn dự trữ với thời hạn quy mô khác phục vụ cho sản xuất đời sống Các tổ chức tài trung gian hoạt động theo nguyên tắc phát hành phiếu ghi nợ (sổ tiết kiệm ,tín phiếu mở tài khoản ) mua chứng khoán khởi thuỷ (cổ phiếu , trái phiếu, vật cầm cố) Nhờ có quy mô hoạt động lớn, nên tổ chức tài phân tán đợc rủi ro,và giảm rủi ro tới mức tối thiểu để thu đợc lợi nhuận cho đảm bảo lợi ích cho khách hàng Nh vậy, ví hoạt động tổ chức tài giống nh hoạt động khâu thơng nghiệp chu trình sản xuất tiêu dùng hàng hoá Sự khác chỗ, hàng hoá mà tổ chức tài chíng kinh doanh tiền tệ giấy tờ có giá trị Hoạt động thể rõ ta xem xét tới vai trò thúc đẩy tăng trởng kinh tế tổ chức tài Vai trò thể hai mặt: Thứ nhất: Do khả đa dạng hoá quy mô lớn, thành thạo nghề nghiệp, trung gian tài lựa chọn lĩnh vực bỏ vốn xác nhiều so với cá thể xã hội Nghĩa là, chuyển cách có hiệu nguồn vốn tích luỹ xã hội từ ngời có vốn tới tay ngời cần vốn Thứ hai: Sự cạnh tranh tổ chức tài ép mức lãi suất xuống mức thấp làm cho nguồn vốn thực tế bỏ vào đầu t đợc tăng lên tới mức cao Trong thực tế, tổ chức tài trung gian đợc hình thành nhiều dạng, nhng nội dung hoạt động chúng lại đan xen lẫn khó phân biệt rõ ràng.Trong số tổ chức tài trung gian, hệ thống NHTM chiếm vị trí quan trọng quy mô tài sản thành phần nghiệp vụ Hoạt động NHTM bao gồm lĩnh vực nghiệp vụ : Nghiệp vụ Nợ (huy động Sinh viên: Ngyuễn Chí Kiên-Lớp Tin : 630 vốn ); nghiệp vụ Có (cho vay ) nghiệp vụ Môi giới trung gian (dịch vụ toán ,đại lý , t vấn , thông tin, giữ hộ chứng từ vật quý giá ) Theo pháp lệnh ngân hàng Việt Nam NHTM làm đủ nghiệp vụ theo nguyên tắc gọi " ngân hàng tổng hợp " Chính vai trò quan trọng NHTM nên NHTW nớc có đủ quyền lực, thẩm quyền NHTM, điều nhằm mục đích thực thi sách tiền tệ, giữ vững hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, bảo vệ quyền lợi thành phần kinh tế, đồng thời tạo thuận lợi cho NHTM hoạt động hữu hiệu, góp phần phát triển kinh tế đất nớc * NHTW có quyền hạn sau NHTM : - Quyền bắt ngân hàng phải ký gửi NHTW phần tổng số tiền gửi mà họ nhận đợc theo tỷ lệ định Phần bắt buộc ký gửi dự trữ bắt buộc NHTW ấn định tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng hay giảm tuỳ theo quy mô tình cụ thể NHTM - Những quyền lực khác NHTW NHTM : a) NHTW đợc quyền xét đơn xin thành lập ngân hàng, chế tài vụ vi phạm pháp luật, luật lệ ngân hàng b) NHTW có nhiệm vụ kiểm soát, tra ngân hàng trung gian, nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, từ bảo vệ quyền lợi ngời gửi tiền quyền lợi chung xã hội kinh tế c ) NHTW ấn định lãi suất, mức hoa hồng áp dụng cho ngân hàng trung gian, quy định thể lệ điều hành nghiệp vụ ngân hàng, * NHTW quyền hạn, mà có nghĩa vụ giúp đỡ NHTM: - NHTW cấp tín dụng cho ngân hàng trung gian dới nhiều hình thức nh cho vay, mua bán, chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá NHTM - Cung cấp công cụ ngân hàng cho ngân hàng trung gian - Giúp ngân hàng trung gian việc toán nợ với mà di chuyển tiền bạc cách thiết lập phòng giao hoán trụ sở - Cũng đây, NHTW thành lập trung tâm rủi ro ngân hàng, có Sinh viên: Ngyuễn Chí Kiên-Lớp Tin : 630 trung tâm Séc không tiền bảo chứng Trong quan hệ với NHTW, thủ tục mang tính chất pháp lý, NHTM phải mở tài khoản NHTW phải có khoản tiền gửi NHTW để đảm bảo an toàn thuận lợi cho hoạt động cuả Tất quyền hạn giúp dỡ NHTW NHTM nêu có quy định pháp lệnh ngân hàng Nhà nớc NHTW việc giúp đỡ mở rộng quy mô thực tế hệ thống NHTM Hệ thống NHTM quốc doanh nớc ta có mở chi nhánh tới quận huyện ,nhng quy mô thực tế hạn hẹp thiết bị ngân hàng, nghèo nàn công cụ nh hình thức: Vì dân c doanh nghiệp cha tiếp cận hớng dụng tiện nghi cách rộng rãi Để thu hút tập hợp đợc nguồn vốn từ dân c, từ doanh nghiệp chuyển nguồn vốn cho nhà đầu t, NHTW cần giúp đỡ ngân hàng trung gian mở rộng quy mô thực tế hệ thống ngân hàng cách cung ứng thiết bị ngân hàng cho ngời tiếp cận sử dụng thiết bị ngân hàng, nhằm nhanh chóng hiệu đầu t sử dụng vốn Với t cách trung gian tài chính, NHTM doanh nghiệp chủ nhằm tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng kiếm lợi nhuận cách vay vay Để nhận tiền vào, ngân hàng đa điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền Tiếp đó, ngân hàng phải tìm cách có lợi vay vay đợc cách hiệu Ngân hàng dùng chuyên môn nghiệp vụ để thu hút cấc nguồn vốn đầu t đa dạng, phomg phú, ngời gửi tiền để ý họ thu đợc lãi suất với khoản gửi có kỳ hạn hởng thuận lợi dùng séc Kỹ điều hành ngân hàng bao gồm khả phán đoán đợc tổng tài sản cần phải giữ dới dạng tài sản có khả hoán chuyển thành khoán, kể tiền mặt đem cho vay dới dạng khả toán hơn, mà từ thu đợc lãi suất cao Nếu khâu trung gian này, ngời gửi tiền thời gian lẫn trình độ chuyên môn để định cần phải cho vay đầu t nh Đó dịch vụ kinh tế mà ngân hàng cung ứng với t cách ngời trung gian Sinh viên: Ngyuễn Chí Kiên-Lớp Tin : 630 Ngoài việc cung ứng thiết bị ngân hàng cho ngời cần có thêm phơng tiện chuyển dịch phân phối rủi ro cho hệ thống NHTM Một hệ thống ngân hàng hoạt động hoàn hảo cung cấp dịch vụ quan trọng khác: Đó việc chuyển dịch phân phối rủi ro Hoạt động ngân hàng hoạt động quan trọng kinh Một hệ thống ngân hàng hoạt động tốt làm giảm tới mức tối thiểu tất khả rủi ro, ngoại trừ "rủi ro tai hoạ "(rủi ro bất khả kháng) nh rủi ro " động đất", đợt suy thoái lớn kinh tế giới, sách Thêm vào đó, NHTW góp phần giảm thiểu rủi ro cho NHTM cách cung ứng thông tin, cải thiện chất lợng thông tin, tính khả dụng ngời vay Một phơng cách hành động thiết lập trung tâm rủi ro, nơi tập trung tất thông tin ngời vay, ngạch số vay, vật đảm bảo, tính sòng phẳng ngời tham gia, cung cấp thông tin cho quan tín dụng liên quan III thực trạng nhận xét cá nhân Trong bối cảnh chung kinh tế, hoạt động Ngân hàng năm gần phải đối mặt với nhiều vấn đề khó khăn: tình hình kinh tế nớc trì trệ, ảnh hởng suy thoái kinh tế khu vực, mở rộng đầu t tín dụng Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, hiệu kinh doanh nhiều Ngân hàng giảm sút, hoạt động Ngân hàng thành viên hệ thống Ngân hàng cha đợc chặt chẽ Tuy với cố gắng, nỗ lực năm qua, hoạt động Ngân hàng nói chung, Ngân hàng TW, Ngân hàng TM nói riêng đạt đợc kết quan trọng, góp phần thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đất nớc Xuất phát từ thực trạng hoạt động NHTW - NHTM thời gian gần đây, em xin đa số giải pháp cụ thể: - Sử dụng tích cực công cụ lãi suất nhằm góp phần ổn định lạm phát, kích thích hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thông qua việc bớc giảm l ãi suất cho vay qua thời kỳ - Hiệp hội Ngân hàng phải thể tích cực vai trò liên kết Ngân hàng nhằm tạo mặt hàng lãi suất huy động, lãi suất cho vay tơng đối phù hợp cho Sinh viên: Ngyuễn Chí Kiên-Lớp Tin : 630 Ngân hàng thơng mại - Tăng cờng quan hệ hợp tác Ngân hàng với nớc giới - Nâng cao chất lợng hiệu hoạt động tra sở hoàn thiện chế an toàn hệ thống Ngân hàng, nâng cao lực nghiệp vụ tra Ngân hàng Sinh viên: Ngyuễn Chí Kiên-Lớp Tin : 630 C - Kết luận Nói tóm lại, muốn cho đất nớc ngày phát triển sách đổi Đảng Nhà nớc đạt đợc hiệu mạnh mẽ, phải trọng nâng cao hoạt động hiệu tất ngành nghề, lĩnh vực đời sống xã hội, kinh tế, trọng nâng cao hoạt động ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng Trung Ương nói riêng không nằm mục đích phát triển kinh tế đất nớc Mặc dù năm gần đây, vai trò to lớn ngành Ngân hàng nh hiệu mà chúng mang lại cho kinh tế không nhỏ, có số bất cập cần phải giải Chính lẽ đó, nghiên cứu đề giúp hiểu rõ u - nhợc điểm hai ngành Ngân hàng nh mối quan hệ qua lại chúng hệ thống chung ngành Ngân hàng Từ rút đợc kết luận, nh đa đợc sáng kiến hữu ích để đẩy nhanh trình công nghiệp hoá - đại hoá Việt Nam, tạo bớc đột phá tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế khu vực Sinh viên: Ngyuễn Chí Kiên-Lớp Tin : 630 10 Tài liệu tham khảo Các nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại - Giáo s Lê Văn T - NXB Thống kê Fredric S.Mishkin - Tiền tệ Ngân hàng - Thị trờng tài NXB Khoa học kỹ thuật - Hà Nội - 1994 Lê Văn Danh - Tiền hoạt động Ngân hàng - NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội 1996 Đề cơng giảng tài - Tập II - Trờng Đại học Quản lý Kinh doanh Hà Nội - Xuất T11/1998 Sinh viên: Ngyuễn Chí Kiên-Lớp Tin : 630 11 Mục lục A - Lời nói đầu B - nội dung I Vai trò, chức Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại gì? Mục đích Vai trò Ngân hàng thơng mại 2 Các chức Ngân hàng thơng mại .3 2.1 Chức trung gian tín dụng 2.2 Chức trung gian toán 2.3 Chức tạo tiền .4 II Mối quan hệ NHTW NHTM Quyền lực giúp đỡ NHTW NHTM NHTW việc giúp đỡ mở rộng quy mô thực tế hệ thống Ngân hàng thơng mại III Thực trạng nhận xét cá nhân C - Kết luận Tài liệu tham khảo 10 Sinh viên: Ngyuễn Chí Kiên-Lớp Tin : 630 12