Báo cáo thực tập tổng hợp LỜI NÓI ĐẦU Năm 2008, ngành ngân hàng góp phần kiềm chế thành công lạm phát; ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, trì tăng trưởng hợp lý ngăn ngừa tác động tiêu cực khủng hoảng tài toàn cầu kinh tế Việt Nam nói chung hoạt động tiền tệ, ngân hàng nói riêng Phát huy vai trò ngân hàng thương mại chủ lực, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông ( AgriBank) tích cực thực thi giải pháp đạo Chính Phủ, sách tiền tệ Ngân hàng nhà nước (NHNN) nhằm hỗ trợ phục vụ tốt cho ổn định phát triển kinh tế đất nước; có nhiều cố gắng nỗ lực vượt bậc, hoạt động kinh doanh toàn hệ thống phát triển, ổn định, an toàn, hiệu quả, bền vững; Các tiêu kinh doanh, tài mặt hoạt động có tăng trưởng, đạt kết tốt Chính lí trên, nên em chọn ngân hàng nằm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn để làm nơi thực tập, nghiên cứu Cụ thể Ngân hàng em lựa chọn là: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Đông Triều -Quảng Ninh Trong khoảng tuần thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Đông Triều giúp đỡ nhiệt tình cán bộ, nhân viên Ngân hàng, em hiểu rõ tình hình hoạt động Ngân hàng, số nghiệp vụ ngân hàng thực tế Qua trình tiếp xúc trực tiếp với thực tế hoạt động Ngân hàng, em hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp Trong báo cáo em trình bày nội dung sau: • Chương 1: Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đông triều • Chương 2: Tình hình hoạt động Chi nhánh thời gian qua • Chương 3: Phương hướng hoạt động thời gian tới giải pháp SV: Đặng Gia Khánh Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp Phụ lục 1: Cơ cấu tổ chức quản lý Giám Đốc Phó giám đốc phụ trách kế toán Phòng hành Phòng kế toán kho quỹ Phó giám đốc phụ trách kinh doanh Phó giám đốc phụ trách Phòng giao dịch Mạo Khe Phòng kinh doanh Phòng giao dịch Mạo Khê PGD Đông Triều SV: Đặng Gia Khánh PGD Thủy An Các Phòng giao dịch khác PGD Bình Khê PGD Mỏ Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp Phụ lục 2: Nguồn vốn huy động 2006 2007 2008 Chỉ tiêu số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng I.Tổng nguồn vốn huy động 339861 100.00% 446660 100.00% 31.42% 619358 100.00% 38.66% 1.Nội tệ 320590 94.33% 420788 94.21% 31.25% 586412 94.68% 39.36% Tiền gửi dân cư 261285 76.88% 357085 79.95% 36.66% 512700 82.78% 43.58% Tiền gửi tổ chức kinh tế 19437 5.72% 27574 6.17% 41.86% 38484 6.21% 39.57% Tiền gửi Kho bạc 39585 11.65% 34374 7.70% -13.16% 35038 5.66% 1.93% 283 0.08% 1755 0.39% 520.14% 190 0.03% -89.17% Ngoại tệ 19271 5.67% 25872 5.79% 34.25% 32946 5.32% 27.34% dân cư 18351 5.40% 24888 5.57% 35.62% 31962 5.16% 28.42% 920 0.27% 984 0.22% 6.96% 984 0.16% 0.00% Tiền gửi tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế SV: Đặng Gia Khánh Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp Phụ lục 3: Báo cáo dư nợ Chỉ tiêu 2006 số tiền 2007 tỷ trọng số tiền 2008 tỷ trọng số tiền tỷ trọng 1.Nợ ngắn hạn 154715 100.00% 267558 100.00% 336549 100.00% nợ nhóm 146598 94.75% 257921 96.40% 312169 92.76% nợ nhóm 7645 4.94% 6562 2.45% 19450 5.78% 472 0.31% 3075 1.15% 4930 1.46% 2.Nợ trung hạn 183534 100.00% 224318 100.00% 275902 100.00% nợ nhóm 156002 85.00% 214226 95.50% 259382 94.01% nợ nhóm 25988 14.16% 8543 3.81% 13678 4.96% 1544 0.84% 1549 0.69% 2842 1.03% Nợ dài hạn 20196 100.00% 14798 100.00% 8818 100.00% nợ nhóm 20196 100.00% 14798 100.00% 8818 100.00% nợ nhóm 0.00% 0.00% 0.00% nợ xấu 0.00% 0.00% 0.00% nợ xấu nợ xấu SV: Đặng Gia Khánh Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp Báo cáo dư nợ theo thời hạn 2006 Chỉ tiêu số tiền 2007 tỷ trọng số tiền tỷ trọng 2008 Chênh lệch % số tiền tỷ trọng Chênh lệch % Tổng dư nợ 358445 100.00% 506674 100.00% 41.35% 621269 100.00% 22.62% 1.Nợ ngắn hạn 154715 43.16% 267558 52.81% 72.94% 336549 54.17% 25.79% 2.Nợ trung hạn 183534 51.20% 224318 44.27% 22.22% 275902 44.41% 23.00% 20196 5.63% 14798 2.92% -26.73% 8818 1.42% -40.41% Nợ dài hạn Báo cáo dư nợ theo chất lượng tín dụng: Chỉ tiêu 2006 số tiền 2007 tỷ trọng số tiền 2008 tỷ trọng số tiền tỷ trọng Tổng dư nợ 358445 100.00% 506674 100.00% 41.35% 621269 100.00% 22.62% nợ nhóm 322796 90.05% 486945 96.11% 50.85% 580369 93.42% 19.19% nợ nhóm 33633 9.38% 15105 2.98% -55.09% 33128 5.33% 119.32% 2016 0.56% 4624 0.91% 129.37% 7772 1.25% 68.08% nợ xấu SV: Đặng Gia Khánh Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp Báo cáo dư nợ theo thành phần kinh tế 2006 Chỉ tiêu số tiền 2007 tỷ trọng số tiền tỷ trọng Dư nợ cho vay DNNN 30356 100.00% 28791 100.00% nợ nhóm 30356 100.00% 25918 90.02% 2008 Chênh lệch % -5.16% -14.62% số tiền tỷ trọng Chênh lệch % 45869 100.00% 59.32% 42870 93.46% 65.41% nợ nhóm 0.00% 0.00% 0.00% nợ xấu 0.00% 2873 9.98% 2999 6.54% 4.39% 2.Dư nợ DN QD 131957 100.00% 214823 100.00% 62.80% 251203 100.00% 16.93% nợ nhóm 107752 81.66% 210440 97.96% 95.30% 246739 98.22% 17.25% nợ nhóm 24205 18.34% 4383 2.04% -81.89% 4464 1.78% 1.85% 0.00% 0.00% 0.00% 3.Dư nợ sx 196133 100.00% 263060 100.00% 34.12% 284197 100.00% 8.04% nợ nhóm 184689 94.17% 250587 95.26% 35.68% 250760 88.23% 0.07% nợ nhóm 9428 4.81% 10722 4.08% 13.73% 28664 10.09% 167.34% nợ xấu 2016 1.03% 1751 0.67% -13.14% 4773 1.68% 172.59% nợ xấu SV: Đặng Gia Khánh Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp Phụ lục 4: Báo cáo thu chi 2006 Chỉ tiêu số tiền 2007 tỷ trọng số tiền tỷ trọng 2008 Chênh lệch % số tiền tỷ trọng Chênh lệch % A.Thu 42785 100.00% 76446 100.00% 78.67% 90276 100.00% 18.09% 1.Thu lãi cho vay 42004 98.17% 53331 69.76% 26.97% 89039 98.63% 66.96% 2.Thu dịch vụ 479 1.12% 677 0.89% 41.34% 866 0.96% 27.92% 3.Thu rủi ro tín dụng 302 0.71% 22438 29.35% 7329.80% 371 0.41% -98.35% B.Chi 31546 100.00% 64998 100.00% 106.04% 81542 100.00% 25.45% 1.Trả lãi tiền gửi 21369 67.74% 29648 45.61% 38.74% 57128 70.06% 92.69% 2.Trả lãi vay vốn 731 2.32% 181 0.28% -75.24% 4791 5.88% 2546.96% 3.Chi lãi hoạt động KD 180 0.57% 296 0.46% 64.44% 418 0.51% 41.22% 0.00% 0.00% 22 0.03% 4.Chi hoạt động KD ngoại hối 5.Chi HĐ KD khác 30 0.10% 50 0.08% 66.67% 63 0.08% 26.00% 6.Chi nộp thuế lệ phí 103 0.33% 102 0.16% -0.97% 105 0.13% 2.94% Chi cho cán CNV 4908 15.56% 7019 10.80% 43.01% 6591 8.08% -6.10% Lương V1+V2 3208 10.17% 4963 7.64% 54.71% 4690 5.75% -5.50% 539 1.71% 691 1.06% 28.20% 1253 1.54% 81.33% khác 1161 3.68% 1365 2.10% 17.57% 648 0.79% -52.53% 8.Chi phí hoạt động quản lý 1844 5.85% 2166 3.33% 17.46% 2618 3.21% 20.87% Chi phá sản 1553 4.92% 1391 2.14% -10.43% 1974 2.42% 41.91% 10.Chi dự phòng 828 2.62% 24145 37.15% 2816.06% 7832 9.60% -67.56% Dự phòng rủi ro tín dụng 532 1.69% 23687 36.44% 4352.44% 7233 8.87% -69.46% Bảo hiểm tiền gửi 296 0.94% 458 0.70% 54.73% 599 0.73% 30.79% Thêm C.Chênh lệch thu - chi SV: Đặng Gia Khánh 11239 11448 8734 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp MỤC LỤC Chương 1: Giới thiệu chung NHNo&PTNT Chi nhánh Đông triều 1.1 Quá trình hoạt động phát triển 1.2.Cơ cấu tổ chức hoạt động 1.2.1.Tổ chức nhân 1.2.2 Tổ chức máy quản lý 1.3 Tổ chức hoạt động kinh doanh 1.3.1 Đặc điểm tổ chức kinh doanh Chi nhánh 1.3.1.1 Lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh 1.3.1.2.Lợi khó khăn Chi nhánh 1.3.1.3 Tr ình độ, cở sở vật chất kỹ thuật Chương 2: Tình hình hoạt động Chi nhánh thời gian qua 2.1 Tình hình kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến hoạt động Chi nhánh 2.2, Kết thực 2.2.1, Công tác nguồn vốn 2.2.2 Công tác đầu tư cho vay 2.2.3, Công tác quản lý thu chi tài 2.2.4, Thực chuyển đổi chương trình giao dịch IPCAS Chương 3: Phương hướng hoạt động thời gian tới giải pháp thực 3.1 Chỉ tiêu năm 2009 3.2 Biện pháp chủ yếu thưc kế hoạch năm 2009 SV: Đặng Gia Khánh Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH ĐÔNG TRIỀU 1.1 Quá trình hoạt động phát triển Tên ngân hàng: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Đông Triều Tên Giao dịch Tiếng Anh: Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development – Đông Triều Brach Trụ Sở chính: Số Khu Thị trấn Đông Triều- Đông Triều- Quảng Ninh Được thành lập theo định thành lập đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Quảng Ninh Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Đông Triều (NHNo&PTNT Đông Triều) thành lập vào ngày 23/04/1988 Tiền thân chi nhánh ngân hàng nhà nước Từ đời NHNo&PTNN Đông triều với sở vật chất, trang thiết bị chưa đầy đủ, với nỗ lực phấn đấu cán công nhân viên ban lãnh đạo NHNo&PTNT Đông Triều bước thay đổi, đến NHNo&PTNN Đông Triều không ngừng lớn mạnh quy mô, cấu sở vật chất, kỹ thuật 1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động: 1.2.1.Tổ chức nhân sự:  Cơ cấu lao động Tổng số nhân viên: 70 Trong đó: Nhân viên quản lý:16 Nhân viên nghiệp vụ: 50 Bộ phận phụ trợ:4 SV: Đặng Gia Khánh Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp Cụ thể: Bảng 1: Cơ cấu lao động Năm 2006 STT Chỉ tiêu Năm 2007 Tỷ Số trọng lượng (%) Số lượng Năm 2008 Tỷ Tỷ Số trọng trọng lượng (%) (%) Tổng số Lao động 72 100 72 100 70 100 LĐ Trực tiếp 65 90.3 65 88.15 66 94.81 LĐ Gián tiếp 9.7 11.85 5.19 LĐ Nam 23 31.9 20 31.58 14 38.96 LĐ nữ 49 68.1 52 68.42 56 61.04  Trình độ lao động: Bảng 2: Trình độ lao động Năm 2006 STT Chỉ tiêu Số lượng Tỷ trọng (%) Năm 2007 Số lượng Tỷ trọng (%) Năm 2008 Số lượng Tỷ trọng (%) Đại học 48 66.7 54 75.2 55 78.57 Cao đẳng 11 15.3 10 13.8 11.43 Trung cấp 11.1 6.9 5.71 Phổ thông 6.9 4.1 4.29 SV: Đặng Gia Khánh 10 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp vụ cụ thể, giao dịch viên cần chọn hình không cần định khoản Bên cạnh APICAS cho phép thực giao dịch có liên quan đến tài khoản sổ Chi nhánh Quản lý hệ thống: Gồm chức bắt đầu ngày, kết thúc ngày, tạo nhóm người sử dụng, tạo mật khẩu, mã số cho người sử dụng, tạo hạn mức cho người sử dụng, tải tham số cần thiết ( tỷ giá, tiền tệ ) cho chương trình từ máy chủ Chi nhánh; cài đặt máy in, quản lý bảng tính phí dịch vụ, quản lý ấn séc, sổ tiết kiệm Chương trình quản lý người sử dụng chặt chẽ, mã truy cập có quyền vào chương trình lần, hoạt động người dùng ghi vào nhật ký chương trình giúp cho việc truy vấn thuận tiện Quản lý thông tin phi tài chính: Là phần dùng để quản lý chỉnh sửa thông tin phi tài khách hàng, tài khoản hợp đồng như: Tên, địa khách hàng, lãi suất tài khoản, kỳ hạn, cách tính lãi, cách trả nợ khoản vay Phần tương đối quan trọng việc tao sản phẩm đa dạng để phục vụ đối tượng khách hàng khác Báo cáo: Cung cấp nhật ký toàn hoạt động Chi nhánh, giao dịch viên ngày Các thông tin cung cấp báo cáo tương đối cụ thể chi tiết giao dịch thực hiện, số giao dịch, số tiền thực hiện, mục chương trình mà người sử dụng vào, thời điểm vào Trong phần tồn hai báo cáo số liệu Chi nhánh hạch toán, báo cáo số liệu mà máy tính chủ Hội sở cập nhật dùng để đối chiếu giao dịch thực Bên cạnh việc đại hoá trang thiết bị phục vụ hệ thống quản lý giao dich, Chi nhánh đầu tư để mở rộng mạng lưới việc lấp đặt máy ATM địa bàn tiềm năng: máy phòng giao dịch thị trấn Đông Triều, tới có kế hoạch tăng thêm, góp phần tăng nguồn thu từ dịch vụ thẻ SV: Đặng Gia Khánh 17 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp CHƯƠNG 2: KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 2.1 Tình hình kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến hoạt động Chi nhánh: - Năm 2008, năm lề kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2006 2010, năm mà tình hình kinh tế - xã hội giới nước biến động phức tạp, khó lường, chí vận động theo chiều hướng trái chiều Những tháng đầu năm giới phải đương đầu với nguy khủng hoảng lượng, lương thực Giá hầu hết mặt hàng tăng cao, đặc biệt lương thực dầu mỏ, gây lạm phát phạm vi toàn cầu Từ tháng năm 2008, khủng hoảng tài bắt nguồn từ Mỹ lan rộng sang hầu mang tính toàn cầu Khủng hoảng có xu hướng ngày trầm trọng lan truyền sang tất ngành kinh tế Từ tình trạng lạm phát cao, giới nước phải đương đầu với nguy giảm phát, nguy suy giảm tăng trưởng sâu Trước tình hình trên, tháng đầu năm Chính phủ lựa chọn mục tiêu ưu tiên hàng đầu kiềm chế lạm phát, giữ ổn định kinh tế vĩ mô; đồng thời trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, bảo đảm an sinh xã hội Và từ tháng Chính phủ xác định nhiệm vụ trọng tâm cấp bách là: ngăn chặn suy giảm kinh tế, trì tăng trưởng bảo đảm an sinh xã hội Giải pháp là: tháo gỡ khó khăn để đẩy mạnh sản xuất kinh doanh xuất khẩu; huy động nguồn lực để kích cầu đầu tư tiêu dùng; bảo đảm an sinh xã hội đẩy mạnh xóa đói, giảm nghèo; thực sách tiền tệ sách tài tích cực, hiệu quả; tập trung điều hành liệt, linh hoạt phù hợp với thực tế tình hình Giải pháp thuộc ngành NH tháng đầu năm thực sách thắt chặt tiền tệ - thu giảm lượng tiền lưu thông, giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng; tháng cuối năm sách tiền tệ lới nỏng, lãi suất giảm nhiều trở lại mức lãi suất đầu năm, tín dụng mở cho sản xuất kinh doanh cho tiêu dùng Giải pháp chi phối định hướng cho hoạt động TCTD nói chung NHNo ĐT nói riêng SV: Đặng Gia Khánh 18 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp - Đối với địa phương ảnh hưởng chung trên, thực đạo tăng cường quản lý khai thác kinh doanh than tác động ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế địa phương nói chung hoạt động KD NH nói riêng Tuy năm 2008 kinh tế gặp khó khăn, thách thức vô to lớn trên, song thành công nhiều mặt tăng trưởng kinh tế không đạt mục tiêu nước có tốc độ trăng trưởng cao: Tổng sản phẩm nước(GDP) tăng 6,23 %, giá trị SX CN tăng 14,6%, giá trị SX nông- lâm- thủy sản tăng 5,6%, xuất tăng 29,5%, nhập tăng 27,5%, số giá tiêu dùng tăng 19,9%, vốn đầu tư nước ký thực cao kỷ lục từ trước tới 2.2, Kết thực hiện: 2.2.1, Công tác nguồn vốn: (Phụ lục 2) Năm 2008, thực tốt đạo ngân hàng cấp đa dạng hoá hình thức huy động; đạo lãi suất linh hoạt, phù hợp với mặt lãi suất chung địa bàn; đặc biệt công tác kế hoạch hoá, chế khoán phân phối tiền lương kinh doanh tác động làm chuyển biến mạnh mẽ nhận thức hành động cán CNV trước yêu cầu, đòi hỏi công tác kinh doanhý thức, trách nhiệm, phong cách phục vụ nhanh chóng văn minh, lịch cán ngày nâng cao; công tác toán không dùng tiền mặt ngày nhanh chóng, thuận tiện; nhu cầu tiền mặt hợp lý đáp ứng đầy đủ, kịp thời công tác đầu tư tín dụng mở rộng tạo môi trường thuận lợi thu hút nguồn vốn nhàn rỗi địa phương Kết quả, công tác huy động vốn năm 2008 thực tốt mục tiêu đề - Thực vượt mức kế hoạch giao: tổng nguồn vốn huy động địa phương thực đến 31-12 2008 619 tỷ, 107% kế hoạch giao, tăng 39% so đầu năm (trong nguồn vốn nội tệ 586 tỷ, tăng 40%so kỳ, tăng 8% so KH; ngoại tệ 33 tỷ, tăng 27% so kỳ) - Nguồn vốn nội tệ trì tốc độ cao năm 2007 27% - năm 2007 tăng 30% Nguồn vốn huy động nội tệ từ dân cư 204 tỷ, tăng 63% so cung kỳ, tăng 6% so SV: Đặng Gia Khánh 19 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp KH( năm 2007 tăng 37%); năm có tốc độ tăng cao chưa có - thường năm tăng từ 25 đến 37 % - Xử lý tốt, hạn chế rủi ro lãi suất đầu vào Trước biến động không bình thường lãi suất, Ban lãnh đạo định không huy động hình thức tiết kiệm bậc thang từ tháng năm 2008 Chính đến 31 - 12 - 2008 50tỷ dư tiền gửi bậc thang, chiếm 10% tổng dư tiền gửi dân cư đến tháng 7, năm 2009 hết hạn Tổng nguồn vốn lãi suất cao năm 2008 chuyển sang năm 2009 phải trả lãi suất cao BQ 65 tỷ, chiếm 11 % tổng nguồn vốn dân cư - Các nguồn vốn lãi suất thấp trì tăng trưởng tốt: tiền gửi TCKT tháng cuối năm trì BQ từ 24 - 25 tỷ, tiền gửi TCTD 1000 tr Tiền gửi Kho bạc trì ổn định mức cao - BQ tháng 90 tỷ - Tận dụng tốt nguồn vốn chương trình uỷ thác đầu tư, đến 31-12-08 tổng nguồn vốn uỷ thác cấp 33 tỷ, chương trình uỷ thác đầu tư tận dụng tốt, góp phần đảm bảo cân đối, đáp ứng tốt nhu cầu vốn tín dụng địa bàn tăng hiệu kinh doanh ngân hàng Vấn đề cần quan tâm công tác nguồn vốn: - Huy động nguồn vốn ngoại tệ không tăng mà giảm so kỳ - Cân đối vốn địa bàn thiếu lớn, bình quân nguồn vốn huy động chỗ đáp ứng 80 - 85% dư nợ cho vay, thiếu vay cấp 15 - 20%, thiếu chủ động đầu tư - Thu dịch vụ 866 triệu, tăng 28% so 2007( thu chuyển tiền nước 697 tr, tăng 80 tr, tỷ lệ tăng 22%; thu dịch vụ kiều hối, WU 119 tr, tăng 15tr, tăng 14% thu kinh doanh ngoại hối 50 tr, tăng 42tr, tăng 525% so năm 2007) Tuy nhiên chiếm 2% so tổng thu nhập ròng ( mức phấn đấu toàn ngành 10%) SV: Đặng Gia Khánh 20 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp 2.2.2 Công tác đầu tư cho vay: ( phụ lục 3) a, Kết đạt được: - Đầu tư tín dụng hướng, dư nợ 621tỷ, đạt mục tiêu đề ra, đáp ứng ngày thuận lời, nhanh chóng, kịp thời vốn cho phát triển kinh tế đời sống địa phương Tổng dư nợ tăng 23%, nợ ngắn hạn tăng 26%, trung hạn tăng 23%, nợ ủy thác giảm 35% Phân theo thành phần kinh tế, dư nợ doanh nghiệp 337 tỷ, tăng 38%; kinh tế hộ dư nợ 284 tỷ, tăng 8%, số hộ dư nợ 11156, giảm 4,5% so 31/12/2007 - Trong điều kiện năm 2008 có biến động thường xuyên bất thường, Ban lãnh đạo nắm bắt kịp thời chủ trương, sách, vận dụng tốt vào công tác đầu tư cho vay, vừa đảm bảo thực nghiêm đạo Chính phủ, ngành, vừa đáp ứng yêu cầu vốn đảm bảo vốn cho phát triển kinh tế, đời sống địa phương Chính tượng đơn vị ngừng SX - KD thiếu vốn vay - Duy trì tốt nguồn vốn chương trình uỷ thác tranh thủ khả nguồn vốn cấp đẩy mạnh đầu tư vừa phục vụ tốt kinh tế địa phương vừa tăng hiệu kinh doanh tiền đề cho năm sau( lãi suất vốn vay thấp lãi huy động dân cư ) - Phương thức cho vay vốn lưu động vận dụng phù hợp hơn, hầu hết doanh nghiệp cho vay vốn ngắn hạn theo phương thức cho vay theo hạn mức, khách hàng kinh tế hộ vay vốn ngắn hạn cho vay theo hạn mức ngày tăng - Thu lãi cho vay theo hợp đồng tín dụng cam kết, giảm khối lượng nghiệp vụ kế toán tập trung vào tháng cuối quý tạo thuận lợi cho kế toán chủ động cho công tác tín dụng, việc trả nợ khách hàng chủ động quen dần; tất quí hoàn thành tốt tiêu thu lãi b, Tồn công tác đầu tư tín dụng: - Chất lượng đầu tư tín dụng có nhiều tiến song vấn đề đòi hỏi cần đặc biệt quan tâm Hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng SV: Đặng Gia Khánh 21 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp chưa thực bền vững, chịu ảnh hưởng, chi phối nhiều từ nhân tố khách quan; dư nợ hạn tăng lớn: nợ nhóm đến 31 - 12 - 2008 33 tỷ, tăng 18 tỷ, tỷ lệ nợ nhóm tăng 2,3%( chủ yếu tăng nợ nhóm kinh tế hộ) Nợ xấu 7772 tr, chiếm 1,25% tổng dư nợ; tăng tuyệt đối 3148 tr, tỷ lệ tăng 0,34% Nơ xấu doanh nghiệp 2.999 tr, tỷ lệ 0,89%; nợ xấu kinh tế hộ 4773 tr, tăng so đầu năm 3148 tr, tỷ lệ1,67%, tăng 1,05% nợ xấu tất đơn vị tăng Tuy nợ hạn tăng cao song tỷ nợ hạn cân đối chưa phản ánh thực chất chất lượng đầu tư, nguyên nhân: + Hiện tượng " đảo nợ" diễn ra, nợ kỳ hạn nhỏ đến hạn, trí kỳ hạn cuối đến hạn, lãi đến hạn trả không kịp thời phải chuyển hạn song sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để xử lý Tình trạnh che dấu chất lượng đầu tư, sai lệch khả toán khách hàng, vi phạm qui chế cho vay, làm giảm tác dụng biện pháp quản lý cán tín dụng, với đơn vị + Xét định tính, có khoản nợ chất lượng, khả trả nợ chưa tốt song chưa xử lý chuyển nhóm nợ kịp thời Do nợ phân nhóm chưa thể chất - Hồ sơ cho vay thể đảm bảo tính pháp lý, nhiên cần phải quan tâm hoàn thiện tốt 2.2.3, Công tác quản lý thu chi tài chính: (phụ lục 4) Công tác xây dựng tiêu tài triển khai thực nhìn chung đạt kết tốt, tiêu kế hoạch mang tính thực tiễn, tích cực, phù hợp chế thể tiết giảm chi phí Các tiêu thu vượt tiêu xây dựng cấp giao, chi phí cho hoạt động kinh doanh phạm vi kế hoạch xây dựng đầu năm tổng chi Thực trích lập quĩ dự phòng rủi ro tín dụng 5, tỷ, vượt KH 800 tr - Tổng thu nghiệp vụ 90276 tr, quĩ thu nhập 8734tr, quĩ lương thực 3057tr, không đủ quĩ lương cho phép chi NHNo % PTNT( thiếu phải vay quĩ lương 3534 tr) SV: Đặng Gia Khánh 22 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp 2.2.4, Thực chuyển đổi chương trình giao dịch IPCAS: - Công tác đạo điều hành tương đối tốt cho thực chuyển đổi IPCAS: phổ biến, triển khai văn đạo NHNo VN, NHNo tỉnh chuyển đổi; thành lập ban đạo tổ chức bố trí cán bộ, thời gian chỉnh sửa liệu cho thực chuyển đổi đáp ứng yêu cầu thời gian, chất lượng liệu( trước sau chuyển đổi) - Chuẩn bị tốt điều kiện vật chất, máy móc, thiết bị cho thực chuyển đổi : loại máy vi tính, máy soi, đếm tiền, két trang bị đủ, kịp thời theo yêu cầu - Bố trí 100% cán nghiệp vụ( trừ thủ quĩ) tham gia tập huấn nghiệp vụ theo chương trình tập huấn NHNo tỉnh tổ chức, cán nắm triển khai tốt chương trình chuyển đổi - Thực vận hành chương trình: Việc bố trí lao động, cửa giao dịch tương đối phù hợp theo yêu cầu chương trình lực lượng lao động có; bước đầu vận hành quen dần chương trình, bước khai thác tiện ích phục vụ cho nắm bắt thông tin phục vụ công tác quản lý, điều hành * Tồn triển khai chương trình: - Trình độ vận hành, thao tác máy tính giao dịch viên nhiều hạn chế, đặc biệt người lớn tuổi, làm thời gian giao dịch kéo dài, chậm giải phóng khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng - Về bảo mật chưa làm tốt, cho mật khẩu( kể mật cán phê duyệt), điều nguy hiểm, không qui định tiềm ẩn rủi ro rát lớn, hậu lường trước - Trong tổ chức bàn giao hồ sơ vay vốn phận kế toán với tín dụng, bàn giao giấy tờ tài sản bảo đảm tiền vay làm chưa tốt, đại khái mang tính gia đình - chưa có biên giao nhận bên theo đạo SV: Đặng Gia Khánh 23 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH NĂM 2009 VÀ CÁC GIẢI PHÁP THỰC HIỆN 3.1 Chỉ tiêu năm 2009: Trên sở hoàn thiện hoàn thiện giai đoạn chương trình IPCAS, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đẩy mạnh triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm tạo điều kiện tăng cường huy động nguồn vốn địa phương, mở rộng đầu tư tín dụng hợp lý, hiệu vững chắc, nâng cao khả cạnh tranh, uy tín NHNo địa bàn Chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu năm 2009 sau: - Nguồn vốn huy động địa phương: 742 - 750 tỷ, tăng 20 - 21%so 31-122008 TĐ + nội tệ :705 tỷ tăng 20%( tiền gửi dân cư 640tỷ, tăng25%) + Ngoại tệ( qui VND): 45tỷ, tăng 36% - Tổng dư nợ: 900tỷ, tăng 44% TĐ + dư nợ vốn NHNo 867tỷ, tăng 47% so 31- 12 -2008 + dư nợ vốn ủy thác 33 tỷ - Nợ xấu 3% - Đảm bảo đủ lương V1+V2 theo qui định cho phép 3.2 Biện pháp chủ yếu thưc kế hoạch năm 2009: Năm 2008 có nhiều cố gắng hoàn thành tốt mục tiêu giao, tạo tiền đề tốt cho thực nhiệm vụ năm 2009 Tuy nhiên năm 2009 ngành NH nói chung NHNo ĐT nói riêng tiếp tục đứng trước nhiều khó khăn, thách thức - khó khăn từ nội biến động bất thường lãi suất năm 2008, từ suy giảm kinh thế giới, kinh tế nước nói chung sức ép từ khó khăn, giảm hiệu kinh doanh từ doanh nghiệp, khách hàng nói riêng Để khắc phục tồn nêu thực thắng lợi nhiệm vụ năm 2009, làm tiền đề cho năm tiếp theo, ban lãnh đạo đề giải pháp chủ yếu sau: SV: Đặng Gia Khánh 24 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp a, Thực tốt công tác đạo điều hành: - Trong công tác đạo điều hành quan tâm đến công tác giáo dục trị, tư tưởng đảng viên, CBCNV nhằm đổi nhận thức, hành động, khắc phục tồn số CBCNV( song làm ảnh hưởng lớn đến uy tín NH); kiên trì thực cách linh hoạt song chất, nội dung chế, qui trình nghiệp vụ ngành nhằm xoá bỏ suy nghĩ, cách làm cũ không phù hợp, không đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh NH xu hội nhập, cạnh tranh đảm bảo hiệu bền vững - Phát huy dân chủ thực CBCNV Các chủ trương, giải pháp, đạo công tác ban giám đốc phải đưa bàn bạc tập thể, dân chủ Trước hết đảng viên, cán chủ chốt phải người thông suốt, thống nhận thức hành động, người có trách nhiệm làm cho CBCNV hiểu rõ thực nghiêm túc đạo ban giám đốc - Trong công tác điều hành: ban lãnh đạo cần tăng cường công tác kiểm tra thực chủ trương, đạo ban lãnh đạo, hiệu lãnh đạo phát huy tốt lãnh đạo đơn vị, phòng ban bám sát, theo dõi, đánh giá thường xuyên, kịp thời uốn nắn sai lệch động viên CBCNV thực đạo, đặc biệt thực chế mà bước đầu chắn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc - Tổ chức, bố trí lao động theo hướng phát huy hiệu cao lực CBCNV, đảm bảo đáp ứng yêu cầu kinh doanh; nâng cao ý thức, trách nhiệm tăng cường kỷ luật lao động nhằm tăng suất lao động, hiệu hoạt động kinh doanh Cân đối lao động phận, phòng ban theo hướng đạo NHNo QN chương trình IPCAS - giảm lao động kế toán ngân quĩ, tăng cường CBTD; đề nghị bổ xung CBTD cho vay doanh nghiệp - Tăng cường khai thác tiện ích chương trình hệ thống toán nội kế toán khách hàng nhằm thu thập thông tin phục vụ công tác đạo, điều hành, công tác kế hoạch hóa giao kế hoạch hàng quí; chỉnh sủa, bổ sung qui định khoán phân phối tiền lương phù hợp điều kiện cụ thể; tổ chức phát động phong trào thi đua định kỳ quí phong trào thi đua NH cấp phát động, tăng cường sử SV: Đặng Gia Khánh 25 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp dụng đòn bẩy tiền thưởng, tránh thưởng bình quân: tăng mức thưởng, tập trung thưởng cho đơn vị hoàn thành toàn diện tiêu thi đua; cá nhân có thành tích vượt trội hoàn thành toàn diện tiêu kế hoạch - Thực chương trình IPCAS, tiện lợi cho khách hàng xong quản lý cần phải quan tâm tránh sơ hở quản lý mật + Yêu cầu nghiêm túc bảo mật quản lý mật giao dịch viên(CBTD, CBKT) đặc biệt lãnh đạo thực chức kiểm soát( Trưởng, phó phòng kinh doanh, kế toán phòng giao dịch) - nghiêm cấm cho mượn, để lộ mật + Thực nghiêm túc qui trình xét duyệt cho vay, móm vay phải phê duyệt trước CBTD nhập hồ sơ vào máy để giải ngân; lãnh đạo phòng nghiệp vụ trực tiếp phê duyệt máy theo qui định trước tiến hành giải ngân + Tăng cường vai trò kiểm soát lãnh đạo đơn vị, phòng ban Điều đòi hỏi lãnh đạo đơn vị phải nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môm theo nhiệm vụ, chức trách phân công, trình độ sử dụng máy vi tính theo chương trình giao dịch mới; tận dụng triệt để thời gian thực kiểm soát máy, hồ sơ Về điều hành đạo ban lãnh đạo phòng giao dịch, phòng nghiệp vụ; hướng dẫn, đạo nghiệp vụ phòng nghiệp vụ chức tới phòng giao dịch thực thông qua đồng chí lãnh đạo, từ lãnh đạo đơn vị đạo CBCNV đơn vị thực - để nâng cao trách nhiệm điều kiện lãnh đạo phòng ban tổ chức thực nhiệm vụ giao + Tăng cường kiểm soát sau theo định kỳ, kiểm soát đột suất cán kiểm soát nội bộ; thực đối chiếu kê với hồ sơ gốc theo định kỳ( cần thiết tổ chức đối chiếu chéo); thực đổi địa bàn CBTD, thay đổi công việc CBKT b, Tổ chức tổng kết đánh giá hoạt động kinh doanh 2008, toàn thể CBCNVC đánh giá kết đạt tồn tại, vướng mắc cần khắc phục; bàn phương hướng kinh doanh, mục tiêu năm 2009 biện pháp thực Qua làm cho toàn thể CBCNVC xác định rõ định hướng kinh doanh, SV: Đặng Gia Khánh 26 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp thống nhận thức hành động, thấy trách nhiệm mình, tập thể từ đoàn kết thực thắng lợi nhiệm vụ năm 2009, sở để nâng cao thu nhập người lao động c, Công tác huy động nguồn vốn dịch vụ ngân hàng: cần nhận thức điều kiện thiếu vốn bối cảnh tăng nguồn vốn điều điện định cho chủ động mở rộng hoạt động đầu tư tăng hiệu kinh doanh - Thực tốt dịch vụ ngân hàng: toán không dùng tiền mặt tất đơn vị PGD; thu, chi tiền mặt, phát hành thẻ sản phẩm dịch vụ khác sở có ý nghĩa định thu hút tổ chức, cá nhân mở tài khoản, toán qua ngân hàng, tăng khả huy động nguồn vốn - Thực đa dạng hình thức huy động theo đạo cách linh hoạt, vừa đảm bảo lợi ích khách hàng tính đến hiệu kinh doanh ngân hàng; Khi lãi suất trở ổn định đẩy mạnh huy động tiền gửi trung hạn, lãi suất bậc thanh; Đề nghị NHNo Quảng Ninh cho phép linh hoạt vận dụng lãi suất huy động phù hợp với mặt lãi suất địa bàn đảm bảo hiệu cao - Cùng với việc làm tốt chuyển tiền kiều hối, tăng cường công tác tuyên truyền hình thức qua mở rộng kinh doanh mua bán ngoại tệ tạo điều kiện tăng huy động nguồn vốn - Chủ động công tác tiếp thị phục vụ khách hàng có nguồn vốn tiền gửi toán lớn, ổn định: Kho bạc, Bảo hiển, Bưu điện ; khen thưởng động viên kịp thời cán tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, ổn định đặc biệt khách hàng mới, gửi lãi suất thấp - Sử dụng tốt nguồn vốn chương trình ủy thác có tranh thủ nguồn vốn bổ sung d, Công tác đầu tư cho vay: - Thực nghiêm túc định 115/QĐ - HĐQT - KHTH quản lý kế hoạch - bảo đảm cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, nguồn vốn giảm dư nợ SV: Đặng Gia Khánh 27 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp phải giảm tương ứng( trừ trường hợp NHNo QN đồng ý văn bản), nguồn vốn huy động tăng tăng dư nợ ngắn hạn theo tỷ lệ qui định QĐ115) - Bám sát qui hoạch, định hướng phát triển kinh tế địa phương đơn vị kinh tế địa bàn để có phương án, chủ động tiếp cận mở rộng đầu tư dự án mạnh, hiệu tốt; ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn - Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay: coi trọng hiệu phương án vay, khả trả nợ, tư cách người vay tài sản bảo đảm, bảo đảm tính trung thực thẩm định; giải ngân kiểm soát chặt chẽ đối tượng, đảm bảo cho vay đối tượng, phù hợp phương án, hạn chế cho vay toán tiền mặt, kiểm soát chặt chẽ chứng từ cho vay Đặc biệt giao dịch cửa cần kiên thực qui định qui trình phê duyệt cho vay, qui định quản lý kiểm soát chứng từ quản lý thu, chi tiền mặt Thực định kỳ hạn nợ gốc, lãi theo qui định phù hợp với chương trình IPCAS - Tăng cường thực có hiệu công tác phân loại khách hàng, phân loại định kỳ theo qui định thường xuyên theo dõi, phân tích, đánh giá khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn, khách hàng bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, khách hàng có biểu thực chưa tốt HĐTD; khách hàng có khó khăn tài cần tập trung phân tích đánh giá thực chất bàn bạc KH hướng khắc phục, theo dõi tiến độ, hiệu khắc phục để kịp thời xử lý Hạn chế ( giảm dư nợ, không cho vay tiếp) khách hàng khả trả nợ không đảm bảo, vi phạm HĐTD biện pháp khắc phục - Tình trạng đảo nợ xẩy ra, nguyên nhân CBTD chưa đôn đốc kịp thời.Tình trạng làm phản ảnh sai chất tín dụng, nợ cân đối không thực chất, rủi ro tiềm ẩn dẫn đến không đánh giá chất lượng lao động, phân phối thu nhập chưa thực gắn với công sức đóng góp người lao động - Các đơn vị cần thường xuyên quan tâm phân tích đề biện pháp cụ thể để thu hồi khoản nợ xử lý từ quĩ dự phòng rủi ro, thực tốt kế hoạch thu nợ tồn đọng, giảm chi phí, tăng thu nhập đ, Về lao động quản lý lao động: SV: Đặng Gia Khánh 28 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp - Đề nghị NHQN bổ xung biên chế để đảm bảo yêu cầu nhiệm vụ ngày tăng - Các đơn vị, phòng, tổ công tác tăng cường phổ biến, học tập văn mới, tổ chức phổ biến lại văn quan trọng vấn đề có tính định CBCNV phải chủ động tự học tập để nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ mình( đòi hỏi cấp thiết chuẩn bị thực giao dịch cửa) - Các đơn vị cần đạo, điều hành linh hoạt lao động đơn vị tập trung xử lý công việc phục vụ nhằm nhanh chóng giải phóng khách hàng; chủ động phân công, bố trí lao động phù hợp với khả năng, trình độ cán nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ phân công e, Trang bị sở vật chất, thiết bị: + Đáp ứng mức cao sở vật chất theo yêu cầu đơn vị, đặc biệt thiết bị phục vụ giao dịch; trang bị hệ thống camera, công cụ hỗ trợ bảo đảm an toàn quan + Đề nghị NHNo&PTNT QN phê duyệt xây dựng phòng giao dich xã Kim Sơn Đông triều để hoàn thiện mạng lưới + Trang bị thiết bị, công cụ sữa chữa tài sản theo kế hoạch NHNo &PTNT huyện Đông Triều xây dựng SV: Đặng Gia Khánh 29 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp KẾT LUẬN Qua báo cáo thấy phần tình hình hoạt động thời gian qua Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Triều, phương hướng hoạt động thời gian tới Nhìn chung, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Triều hoạt động kinh doanh thành công, tiềm lớn Tuy nhiên, năm 2009, hệ lụy khủng hoảng tài chính, suy thoái kinh tế gây khó khăn nhiều cho phát triển chung nước, hoạt động Chi nhánh Điều đòi hỏi cố gắng nỗ lực toàn thể cán công nhân viên Chi nhánh, đặc biệt Ban Giám Đốc SV: Đặng Gia Khánh 30 Ngân hàng 47B Báo cáo thực tập tổng hợp TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo cung cấp Chi nhánh Một số thông tin tìm kiếm internet Một số thông tin tạp chí chuyên ngành… SV: Đặng Gia Khánh 31 Ngân hàng 47B