Chơng I KháI quát ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng đầu t phát triển Nam định (BIDV nam định) 1.1 Giới thiệu BIDV: - Tên đầy đủ: ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam - Tên viết tắt : vietindebank - Trụ sở: tháp A, nhà VINCOM, 191 Bà Triệu, quận Hai Bà Trng, Hà Nội - Chi nhánh Nam Định: số 92c Hùng Vơng, TP Nam Định - Ngành nghề kinh doanh: kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng hoạt động khác ghi điều lệ - Chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển Nam Định tổ chức đại diện pháp nhân ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam địa bàn tỉnh Nam Định, theo định số :10QĐ/ TCCB ngày 04/04/1997 tổng giám đốc ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam Hoạt động kinh doanh theo định số: 349/ QĐ-NH5 ngày 16/10/1997 thống đốc ngân hàng Nhà nớc Việt Nam điều lệ ngân hàng đầu t phát triển Chi nhánh DNNN có t cách pháp nhân, kinh doanh lĩnh vực ĐTXD theo định số: 293/QĐ-NH9 ngày 18/11/1994 thống đốc NHNN điều lệ có hiệu lực từ 16/10/1997 1.2 Lịch sử hình thành phát triển BIDV : Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam (BIDV ), tiền thân Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, đợc thành lập vào năm 1957 để thực nhiệm vụ nhận vốn từ Ngân sách Nhà nớc cho vay dự án đầu t xây dựng bản(XDCB) Hiện BIDV ngân hàng thơng mại nhà nớc lớn Việt Nam , cung cấp nhiều dịch vụ cho vay, nhận tiền gửi dịch vụ ngân hàng khác cho thành phần kinh tế Việt Nam BIDV ngân hàng Nhà nớc nhng có ý định cổ phần hoá niêm yết cổ phiếu thị trờng chứng khoán vào năm 2008 Các mốc thời gian dới cho thấy kiện thay đổi trình phát triển BIDV kể từ thành lập 1957: 1957: Đợc thành lập với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (trực thuộc Bộ tài ) theo định 117/TTg ngày 26 tháng năm 1957 Thủ tớng Chính phủ; 1981: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam ( trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ); 1990: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam ; 1992: Bắt đầu hoạt động với đối tác nớc ngoài; 1994: Thành lập lại dới hình thức tổng công ty Nhà nớc theo hình định số 90/TTg ngày tháng năm 1994; 2001: Ngân hàng thơng mại Việt Nam nhận chứng ISO 9001:2000; 2001-2006 : Thực dự án tái cấu nội BIDV ; 2006: BIDV ngân hàng đợc xếp hạng tín nhiệm thức tổ chức Moodys; Những thành tích đạt đợc : Danh hiệu anh hùng thời kỳ đổi ; Huân chơng độc lập hạng nhì; Huân chơng lao động hạng nhất, nhì , ba; Bằng khen Thủ tớng Chính Phủ; Cờ thi đua Chính phủ; Bằng khen cờ thi đua Thống đốc ngân hàng nhà nớc GiảI thởng Sao Vàng Đất Việt; 10 đơn vị sử dụng lao động tiêu biểu năm 2005; Thơng hiệu mạnh 2005; Với chi nhánh BIDV Nam Định : ngân hàng chuyên doanh lĩnh vực ĐTXD có chức hoạt động nh ngân hàng thơng mại Đợc phép huy động vốn đồng Việt Nam, ngoại tệ vàng thông qua vận động mở tài khoản , bán kỳ phiếu ,trái phiếu, tiết kiệm Đợc nhận vốn ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam, vốn thị trờng liên ngân hàng, vay chậm trả nhận vốn tài trợ, vốn uỷ thác ngân sách, vốn thu nợ tín dụng dài hạn từ năm 1990-1995 nguồn vốn khác, theo định TW hay chủ tịch UBND tỉnh Sủ dụng vào mục đích đầu t dự án dài hạn, trung hạn có hiệu thiết thực theo danh mục định hớng Nhà nớc hớng đầu t BIDV, cho vay vốn ngắn hạn thành phần kinh tế , làm dịch vụ ngân hàng theo điều lệ quy định Chịu trách nhiệm trớc tổng giám đốc quản lý tài sản tiền vốn, chống rủi ro tổn thất, phấn đấu toàn ngành kinh doanh có hiệu quả; bảo toàn tăng trởng vốn Thực nghĩa vụ nhà nớc theo luật quy định Chức nhiệm vụ hoạt động NH 2.1 Huy động vốn : Ngân hàng Đầu t Phát triển Nam Định huy động vốn ngắn hạn ,trung dài hạn từ nguồn nớc nh nớc , tổ chức kinh tế xã hội dân c thành phần kinh tế Vốn vay tài trợ bảo lãnh trả chậm, nguồn vốn khác theo định Tổng giám đốc , huy động qua mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn hay không kỳ hạn ; bán tráI phiếu kỳ phiếu ; gỉ tiền tiết kiệm ;vay Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam ; vay thị trờng liên ngân hàng Thu nợ vay dài hạn từ năm 1990-1994; tiếp nhận vốn tổ chức, ngân sách Nhà nớc ; làm dịch vụ toán lĩnh vực ĐTXD ; tiếp nhận vốn tự có tổ chức vay vốn viện trợ để toán công trình ĐTXD 2.2 Cho vay ĐTXD dài hạn Bằng nguồn vốn huy động chủ trơng Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam, UBND tỉnh quản lý Ngân hàng Đầu t Phát triển Nam Định tiến hành cho vay dự án theo mục tiêu kế hoach, theo đờng lối phát triển kinh tế Đảng , tuân thủ điều lệ XDCB quy định Chính Phủ ĐTXDCB Hớng tập trung vào dự án đầu t , cải tạo mở rộng đầu t công nghệ, đảm bảo thủ tục pháp lý , có mục đích có khả trả nợ gốc lãi Ngân hàng thực có hiệu kinh tế 2.3 Cho vay ngắn hạn Cho vay thành phần kinh tế , đặc biệt tổ chức thi công xây dựng; cho vay công trình đầu t từ NSNN điều kiện vốn ngân sách cấp chậm ; cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh dịch vụ, du lịch ngành khác ; cho vay thành phần kinh tế để sản xuất kinh doanh phát triển kinh tế ; cho vay xây dựng nhà cá nhân có sổ tiết kiệm phơng pháp cho vay theo kế hoạch lần, ; đảm bảo thủ tục pháp lý quy định có tài sản chấp theo thể lệ tín dụng quy định 2.4 Thực hoạt động kinh doanh đầu t khác - Làm dịch vụ baỏ lãnh theo thông t số 283 bao gồm: bảo lãnh (BL) dự thầu, BL thực hợp đồng, BL ứng trớc toán chất lợng sản phẩm, BL hoàn trả vốn vay, BL vay vốn nớc - Làm dịch vụ toán quốc tế , kinh doanh ngoại hối - Tham gia hùn vốn, đồng tài trợ - Hùn vốn mua cổ phần - Kinh doanh nhà kinh doanh theo hình thức thuê mua - Thực hợp đồng kinh doanh khác theo quy định điều lệ 2.5 Chấp hành nghiêm chế độ hạch toán : Thực theo chế độ kế toán đợc nhà nớc ban hành, thực đầy đủ chế độ thống kê , thông tin kinh tế , chế độ phòng chống rủi ro tín dụng viết tắt CIC, chế độ hạch toán , kế toán ,quy trình công nghệ nghiệp vụ ngân hàng.Tổ chức điều hành theo quy chế , chế độ trách nhiệm , chế độ công nhân viên chức nhà nớc để đảm bảo kinh doanh có hiệu , pháp luật điều lệ Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam Hoàn thành xuất sắc tiêu sở bảo đảm quyền lợi không ngừng cảI thiện đời sống CBCNVC 2.6 Thực đạo điều hành toàn diện ban lãnh đạo ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam hoạt động chi nhánh địa phơng phục vụ nghiệp phát triển kinh tế theo đờng lối mục tiêu tỉnh, Chính phủ Chịu đạo lãnh đạo trực tiếp Tỉnh uỷ, HĐND tỉnh, UBND tỉnh, giám sát quan pháp luật , tài ngân hàng nhà nớc Có quan hệ chặt chẽ với quan có liên quan, đặc biệt mối quan hệ với ngân hàng địa bàn 2.7 Thực số nghiệp vụ khác tổng giám đốc Ngân hàng đầu t Phát triển Việt Nam, chủ tịch UBND tỉnh Nam Định giao Mô hình tổ chức cấu nhân Giám đốc Phó giám đốc phòng tổ chức hành phòng dịch vụ khách hàng phòng nguồn vốn QL KD phòng tín dụng phòng kế họach tổng hợp phòng tiền tệ quốc tế Tổ kho quỹ phòng kiểm tra kiểm toán toánnội BIDVộ phòng thẩm định quản lý tín dụng Tổ điện toán 4.Quy chế làm việc, nhiệm vụ chức phòng Ban 4.1 Quy chế làm việc nhân viên ngân hàng Đầu t Phát triển tỉnh Nam Định Đối với cán công nhân viên nói chung :bao gồm từ lãnh đạo tới CBCNV cán CBCNV làm công ăn lơng biên chế hay hợp đồng ngắn hạn ,dài hạn Nhiệm vụ : Nêu cao trách nhiệm không ngừng phấn đấu học tập lý luận trị, văn hoá, nghiệp vụ ngoại ngữ nhằm nâng cao trình độ đáp ứng nhiệm vụ đợc phân công Có ý thức chấp hành chủ trơng , sách đờng lối Đảng, pháp luật Nhà nớc, quy chế thông t thị có liên quan tới nghiệp vụ ngân hàng Chấp hành nội quy công tác quy trình nghiệp vụ, hoàn thành chức trách nhiệm vụ đợc giao, có ý thức tổ chức kỷ luật, chấp hành nghiệp vụ phòng phân công, quản lý chấp hành mệnh lệnh cấp thực chế độ thỉnh thị Báo cáo Khi đến làm việc công sở phảI nghiêm túc thực nội quy quy định (ra vào phảI xuống xe, gửi xe nơI quy định, ăn mặc trang phục có phù hiệu, đảm bảo giấc ) Quản lý tài sản đợc giao phục vụ cho nhu cầu làm việc, sinh hoạt nh tài liệu hồ sơ, văn pháp quy đảm bảo sử dụng có hiệu quả, đảm bảo an toàn bí mật Có đạo đức phẩm chất có tinh thần đoàn kết, cởi mở ,vui vẻ, lịch thiệp với khách hàng, không gây phiền hà , chịu trách nhiệm trớc quan pháp luật mặt nghiệp vụ đợc giao thiếu trách nhiệm 4.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 4.2.1 Phòng nguồn vốn quản lý kinh doanh: Là phòng tham mu giúp giám đốc điều hành hoạt động kinh doanh thông qua kế hoạch hoá nguồn vốn sử dụng vốn Tổng hợp theo dõi thông tin CIC , làm nghiệp vụ hớng dẫn nghiệp vụ tổng hợp khác Nhiệm vụ: - Nắm tình hình kinh tế xã hội, phơng hớng kế hoạch Nhà nớc đặc biệt tiêu đầu t xây dựng Chủ động đề phơng hớng hoạt động Ngân hàng thời kỳ, biện pháp tổ chức thực huy động vốn nh sử dụng vốn, đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu - Lập tờ trình kế hoạch nguốn vốn nh tiêu khác theo quy định Bao gồm kế hoạch huy động sử dụng vốn ; kế hoạch tiền mặt toán ; xây dựng phơng án huy động vốn , sử dụng vốn kinh doanh ngân hàng - Tiến hành giao tiêu, theo dõi đánh giá việc thực hiện, đảm bảo sử dụng nguồn vốn cách hợp lý quy định TW - Theo dõi tổng hợp rủi ro tín dụng, quan hệ trực tiếp với trung tâm CIC - Tổ chức thực hiên công tác tiếp thị , quảng bá kinh doanh - Giúp giám đốc lập chơng trình công tác hàng tháng , quý , năm , sơ tổng kết Báo cáo chuyên đề theo dõi ghi chép giao ban nh họp toàn thể ban giám đốc ; lu trữ hồ sơ văn Bản nghiệp vụ SXKD - Chịu trách nhiệm nghiệp vụ khác đợc phân công 4.2.2 Phòng tín dụng I Là phòng nghiệp vụ kinh doanh, chủ yếu cho vay dự án trung, dài hạn theo định hớng Nhà nớc; dự án đầu t đổi mới, cảI tiến kỹ thuật Bằng vốn huy động ; đôn đốc thu nợ ; cho vay DN quốc doanh hộ t doanh theo thị Giám đốc Nhiệm vụ: Củng cố mở rộng khách hàng theo phân công, đảm Bảo số lợng khách hàng hàng ngày tăng theo hớng phát triển ; đI sâu nghiên cứu thẩm định dự án đầu t theo định hớng nh đề xuất ; trọng dự án thuộc đối tợng khách hàng có quan hệ mở tài khoản vay vốn ngân hàng ; thẩm định dự án theo kế hoạch định để đảm bảo có hiệu , trình bày đủ chứng lý, có sức thuyết phục đợc hội đồng tín dụng thống làm sở cho Giám đốc định, cuối trình lên Tổng giám đốc Kế hoạch hoá thu nợ theo cam kết công trình thời kỳ thu nợ, đảm bảo thu nợ gọn công trình đầu t; đI sâu nghiên cứu giúp đỡ DN đảm bảo đẩy mạnh sản xuất tạo nguồn thu , đồng thời theo dõi xử lý DN khả trả nợ Lập kế hoạch vốn đầu t dự án đợc ký kết hợp đồng đảm bảo cấp tiền vay theo thể lệ điều lệ XDCB 52 Nhà nớc quy định , thực chế độ baỏ hành kết thúc bàn giao sử dụng toán theo quy định Bộ tài Cho vay ngắn hạn đơn vị trực thuộc phòng quản lý, bao gồm: Các đơn vị đầu t theo dự án vay thi công ; Các DNNN thuộc khối công nghiệp thơng nghiệp; Các công ty THHH , t nhân theo luật DN; Ngoài cho vay ngắn hạn đơn vị đợc giám đôc phân công; Cho vay theo kế hoạch, cho vay lần, món, cho vay tài trợ theo quy định diều lệ thể lệ tín dụng; Có trách nhiệm lĩnh vực tín dụng dài hạn trung hạn ngắn hạn, nghiệp vụ khác có liên quan đối tợng phân công hội sở nh sở 4.2.3 Phòng tín dụng II Là phòng nghiệp vụ kinh doanh cho vay ngắn hạn trung hạn dài hạn tổ chức thi công xây lắp đơn vi khách hàng Cty THHH, t nhân theo phân công có trách nhiệm trực tiếp hội sở theo dõi đơn vị có liên quan phòng giao dịch Nhiệm vụ: Thực chiến lợc khách hàng, sở khách hàng truyền thống tổ chức thi công xây lắp kinh doanh ĐTXD ; sức củng cố phát triển qua việc thúc phát triển SXKD có hiệu đối tác Xây dựng đợc kế hoạch vay trả hàng quý sở kế hoạch SXKD, kế hoạch tài DN ; đồng thời thẩm định dự án đầu t dài hạn; cải tiến kỹ thuật doanh nghiệp có quan hệ vay vốn thờng xuyên nh XN thi công xây lắp, sở trình giám đốc xem xét Quản lý tiêu đợc thông báo, bao gồm vay trung dài hạn, thu nợ , d nợ DN tập thể, cá nhân Tiến hành giao tiêu cho cán thuộc phòng quản lý thờng xuyên theo dõi để đảm bảo tiêu đợc giao có gặp phải vớng mắc không, kịp thời đề xuất điều chỉnh 4.2.4 Phòng tà ichính kế toán Là phòng vừa có chức tài vụ , vừa hạch toán kế toán, có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng với toàn ngành Công tác tài vụ kế toán: Chịu trách nhiệm trớc tổng giám đốc giám đốc công tác tài vụ kế toán theo biểu đồ đợc tổng giám đốc quy định Căn vào phơng hớng hoạt động kế hoạch kinh doanh đợc phê duyệt để xây dựng kế hoạch tài vụ đảm bảo tiêu phù hợp với mục tiêu ngân hàng đề Tiến hành giao tiêu kế hoạch tài vụ đợc duyệt cho ngân hàng sở; có biện pháp thực đảm bảo dự toán, chế độ Tổ chức phân công cán làm nhiệm hạch toán kế toán từ sở tới toàn ngành, đảm bảo điều lệ kế toán quy định, từ khâu mở tài khoản hạch toán kế toán, từ chi tiết đến tổng hợp, tổ chức toán vãng lai, liên ngân hàng, toán bù trừ hạch toán theo hệ thống vi tính, hoà nhập mạng lới chung, đảm bảo hạch toán kế toán kịp thời, xác đầy đủ Phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ hạch toán Nghiêm túc chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, mệnh lệnh tổng giám đốc Chơng II Thực trạng hoạt động có liên quan tới đầu t quản lý hoạt động đầu t Ngân hàng Thực trạng hoạt động có liên quan đến đầu t quản lý hoạt động đầu t ngân hàng ( NH) 1.1 Hoạt động huy động vốn đầu t Huy động vốn bao gồm việc nhận tiền gỉ tiền Đồng ngoại tệ nh sử dụng thị trờng tiền tệ phát hành giấy tờ có giá ngắn dài hạn ( kỳ phiếu, tráI phiếu giấy tờ có giá khác ) Hiện ngân hàng đầu t phát triển Nam Định thực chiến lợc nhằm đa dạng hoá nguồn huy động vốn bao gồm nhiều sản phẩm tiết kiệm, cung ứng thêm nhiều tiện ích tiền gửi, phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng khác nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh nguồn vốn huy động 2004-2005 đơn vị: triệu đồng stt Khoản mục Năm 2004 Năm 2005 Số d Tỷ Số d Tỷ trọng(%) trọng(%) Nguồn vốn huy động 770.210 666.636 Phân theo khách hàng + TCKT 133.412 17,32% 71.385 10,7% + Dân c : 636.798: 82,68% 595.251 89,3% - Tiết kiệm 589.493 465.658 - Kỳ phiếu 27.579 23.242 - TráI phiếu 7.899 23.242 - CCTG 11.828 21.207 Phân theo kỳ hạn + Ngắn hạn 427.199 55,46% 311.860 52,4% + Trung dài hạn 343.011 44,54% 283.391 47,6% 10 Biểu đô cấu nguồn vốn huy động năm 2005 Theo khách hàng Theo kỳ hạn Với nỗ lực năm 2004,2005 ngân hàng đạt đợc kết kinh doanh đáng khích lệ cho dù điều kiện thị trờng có nhiều yếu tố không thuận lợi cạnh tranh liệt huy động vốn thị trờng Kết đạt đợc ngân hàng phát triển mạng lới giao dịch phòng giao dịch bàn tiết kiệm địa bàn Tính đến ngày 31/12/2004 tổng vốn huy động đợc từ tổ chức kinh tế dân c đạt : 770 tỷ VNĐ tăng 11% so với năm 2003 Thị phần huy động vốn tăng 15% Tiền gửi tiết kiệm năm 2004 tăng 7,8% so năm 2003; năm 2004 không tăng nhiều so với năm 2003 lý sau: - Chỉ số giá tiêu dùng tăng cao - Đầu t vào lĩnh vực vàng, ngoại tệ, bất động sản, cổ phiếu có mức sản lợng cao làm giảm nguồn tiền gửi ngân hàng Mức tăng trởng tiền gửi khách hàng tổ chức kinh tế góp phần tăng trởng toàn ngành, hoàn thành kế hoạch năm đáp ứng nhu cầu kinh doanh cho ngân hàng Năm 2005 thị truờng tiền tệ có khó khăn phức tạp cạnh tranh khốc liệt BIDV Nam Định chấp hành nghiêm túc sách vĩ mô nhà nớc BIDV Việt Nam, bám sát thị trờng nớc để có sách kịp thời hiệu đảm bảo giữ đợc vốn tăng trởng tốt so với tổ chức tín dụng khác Cụ thể là: 11 - Triển khai sản phẩm dịch vụ huy động vốn đa dạng để đáp ứng nhu cầu khách hàng nh triển khai tiết kiệm dự thởng; phát hành giấy tờ có giá ; triển khai sản phẩm ổ trứng vàng; sản phẩm tiêt kiệm rút dần; smart@ccount; tiết kiệm bậc thang; - Đa dạng hoá đối tợng khách hàng; - Đa mức lãi suất phù hợp với mặt lãi suất huy động địa bàn, kết hợp nhiều hình thức khuyến mại cho khách hàng; - Cơ cấu lại mạng lới hớng đến nâng cao hiệu kinh doanh; 1.2 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng đầu t phát triển Nam Định: Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn BIDV Nam Định 12 Sử dụng vốn năm 2004 stt Khoản mục D nợ tín dụng + Ngắn hạn + Trung dài hạn + KHNN-CĐ D nợ bình quân Nợ hạn + Ngắn hạn + Trung dài hạn + KHNN-CĐ Kế hoạch20 04 460.000 430.000 29.000 Tỷ lệ hạn/ tổng d nợ Tỷ trọng trung dài hạn/tổng d nợ Sử dụng vốn năm 2005 stt Khoản mục Kế hoạch20 05 D nợ tín dụng 450.000 + Ngắn hạn + Trung dài hạn + KHNN-CĐ D nợ bình quân Nợ hạn 9.000 + Ngắn hạn + Trung dài hạn + KHNN-CĐ VNĐ triệu đồng 390.350 203.401 185.672 3.727 383.805 80.022 18.382 61.640 USD 1000 USD 4.366 2.851 1.515 3.037 0 0 Cộng quy đổi Tg:15.812 459.634 248.644 209.714 1.277 431.836 80.022 18.382 61.640 % so kế hoạch 99,9% 100,4% 275,9% = 17,4% (so với 6% KH); = 34,7% (so với 50% KH); VNĐ triệu đồng 386.721 198.956 185.141 2.624 22.748 26.342 23.194 1.996 1.152 USD 1000 USD 3.855 2.992 863 227 15 15 0 Cộng quy đổi Tg:15.812 447.676 246.266 198.787 2.624 26.334 26.579 23.431 1.996 1.152 % so kế hoạch 99,5% 295,3% Tỷ lệ hạn/ tổng d nợ = 5,94% (so với 2% KH); Tỷ trọng trung dài hạn/tổng d nợ = 44,4% (so với 42% KH); Phân tích tình hình sử dụng vốn ngân hàng: Tổng d nợ tín dụng ngân hàng tính đến hết 31/12/2005 447,676 tỷ VNĐ giảm so với năm 2004 459,639 tỷ VNĐ D nợ tín dụng = VNĐ 86,38% D nợ tín dụng = ngoại tệ 13,62% Biểu đồ cấu d nợ theo loại tiền tệ nm 2005 13 Hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế xã hội địa phơng nguyên tắc kết hợp quyuền ,doanh nghiệp, ngân hàng để giúp tỉnh thu hút đợc nhà đầu t góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, hỗ trợ ngân sách tỉnh để đâu t sở hạ tầng đẩy mạnh phát triển kinh tế địa phơng Về chất lợng tín dụng, đợc kiểm soát chặt chẽ có hệ thống nên tỷ lệ nợ qua hạn nợ xấu ngày giảm thấp ổn định vào cuối năm: D nợ hạn 2005 26,579 tỷ VNĐ so với năm 2004 giảm đI nhiều 80,022 tỷ VNĐ Tỷ lệ nợ hạn / tổng d nợ(2005) = 5,42% ; năm 2004 17,4% Tỷ trọng trung dài hạn/tổng d nợ( 2005) = 44,4% < năm 2004= 45,9% Có thể thấy chất lợng tín dụng đợc nâng cao, khả kiểm soát chất lợng tín dụng ngân hàng xác an toàn Tính tuân thủ, yêu cầu minh bạch nợ xấu, nợ hạn, nợ xấu, trích lập dự phòng rủi ro xử lý nợ xấu để chất lợng tín dụng đạt mức tốt Ngân hàng sử dụng vốn vào hoạt động tín dụng đầu t dịch vụ Hoạt động tín dụng bao gồm việc cung cấp khoản nợ thơng mại, khoản nợ theo định theo kế hoạch nhà nớc khoản nợ ngắn, trung, dài hạn 14 Tín dụng đợc đánh giá hoạt động đem lại tỷ trọng thu nhập cao cho ngành ngân hàng Trọng tâm công tác tín dụng tăng cờng kiểm soát chất luợng tín dụng xử lý nợ tồn đọng Kết cụ thể nh sau: o Ngân hàng bớc đầu đánh giá đợc thực trạng tín dụng theo chuẩn mực BIDV Trên sở ngân hàng có biện pháp nâng cao lực thẩm định, thực chỉnh sửa đổi phân cấp uỷ quyền, chuyển biến cấu khách hàng , cấu d nợ, hình thành hệ thống quản lý rủi ro tín dụng o Ngân hàng kiểm soát đợc tăng trởng tín dụng phạm vi giới hạn mức nhỏ 15% Mức tăng trởng ngân hàng đợc đánh giá tơng đối phù hợp bối cảnh toàn ngành ngân hàng thực sách kiểm soát tăng trởng tín dụng, tăng trởng phù hợp với cấu nguồn vốn , nâng cao chất lợng hiệu tín dụng, tăng cờng xử lý nợ xấu trích lập dự phòng rủi ro tín dụng o Ngân hàng thực sách chuyển dịch cấu tín dụng, cấu khách hàng theo hớng tích cực o Ngân hàng triển khai đánh giá lĩnh vực khu vực đầu t an toàn, hạn chế tăng cờng kiểm soát cho vay lĩnh vực có rủi ro cao Năm 2005 tín dụng đạt đợc kết khả quan lĩnh vực đầu t phát triển Thực phân loại nợ theo nhóm nợ cụ thể đa giải pháp tổ chức kiểm soát nhóm nợ xấu, trích dự phòng xử lý Thực sách tín dụng đồng linh hoạt nh phát triển Sản phẩm nh :cho vay tín dụng, cho vay thấu chi, mua ô tô thực đánh giá phân loại khách hàng để đáp ứng sách phù hợp, tích cực với đối tợng khách hàng Tuy nhiên có khó khăn rủi ro tín dụng chung nh : D nợ tín dụng khối doanh nghiệp nhà nớc lớn, hệ thống sản phẩm tín dụng cha đa dạng Chính ngân hàng nói chung riêng BIDV nói riêng nỗ lực để phát triển toàn diện lành mạnh hoạt động Công tác đầu t phát triển nguồn nhân lực 15 Ngân hàng có chiến lợc phát triển nguồn nhân lực cách đồng bộ, có quan tâm thích đáng tới sách nguồn nhân lực, làm sở phát triển mạng lới an toàn bền vững Những năm gần công tác tổ chức cán đạt đợc kết quan trọng, hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao, góp phần quan trọng việc thực nhiệm vụ kinh doanh toàn hệ thống, tạo thêm tiền đề cho giai đoạn phát triển Để đáp ứng đòi hỏi tăng trởng phát triển ngân hàng với nhận thức nguồn nhân lực vốn quý ngân hàng Ngân hàng không ngừng nỗ lực tăng cờng số lợng chất lợng đội ngũ cán Hiện đội ngũ cán ngân hàng là: Trình độ đại học: 75,66% Tiến sỹ, thạc sỹ: 2,77% Trung học chuyên nghiệp: 11,37% Trình độ khác:10,2% Biểu đồ cấu nguồn lực Một điều dễ nhận biết đội ngũ nhân viên BIDV có trẻ trung tâm huyết, đợc đào tạo bản, chuyên môn Việc tuyển dụng cán có thay đổi theo cung cầu thị trờng lao động , công tác bố trí cán đáp ứng đợc nhu cầu lao động đơn vị phục vụ cho hoạt động kinh doanh hệ thống Đội ngũ cán thơng xuyên đợc kiện toàn, bổ sung 16 xếp Xác định nhân lực yếu tố quan trọng với thành công ngân hàng, công tác đào tạo cán đặc biệt đợc trọng Trong năm 2007 ngân hàng nỗ lực triển khai khoá đào tạo gồm chủ đề khác nh quản trị điều hành, nghiệp vụ, ngoại ngữ, cán đợc cử đI học trongvà nớc Ngoài việc đảm bảo quyền lợi đáng cho ngời lao động theo định hành nhà nớc ngành, ngân hàng đảm bảo đời sống ngời lao động, lơng thu nhập đợc thực theo hiệu kinh doanh phòng ban, đơn vị có hỗ trợ phòng ban thành lập Mục tiêu nâng cao thu nhập cho cán công nhân viên ngân hàng, thực sách khen thởng, động viên xứng đáng, kịp thời tập thể cá nhân có đóng góp vao thành tích xuất sắc lao động , có sáng kiến giúp nâng cao suất lao động doanh thu Các đoàn thể tạo điều kiện hoạt động tổ chức phong trào nh hội thi thể thao, tạo không khí phấn khởi đoàn kết cho cán hệ thống.Các hoạt động văng hoá, thể dục, thể thao, sinh hoạt đoàn thể công đoàn, đoàn niên phụ nữ đợc chăm lo thoả đáng nguyên tắc hiệu thiết thực, tiết kiệm chi phí Môi trờng không ngừng đợc cải thiện theo hớng tích cực, khuyến khích cạnh tranh lanh mạnh để tạo động lực phát triển, tạo điều kiện để ngời lao động học tập, phấn đấu thăng tiến Quan điểm lao động sử dụng lao động thay đổi theo chế thị trờng, quyền lợi trách nhiệm có cân đối hài hoà, góp phần tạo động lực để cán nhân viên nỗ lực rèn luyện, yên tâm công tác phấn đấu 1.3 Công tác đầu t cho sở vật chất công nghệ ngân hàng Nhận thức đợc quan trọng việc ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) hoạt động ngân hàng kế hoạch phát triển CNTT BIDV hội đồng quản trị phê duyệt, ngân hàng đẩy mạnh đợc ứng dụng công nghệ cụ thể : - Củng cố nâng cao lực sở hạ tầng kỹ thuật CNTT đặc biệt lực thiết bị phần cứng mạng truyền thông nhằm phục vụ tốt cho việc triển khai mở rộng Dự án đại hoá phát triển dịch vụ ngân hàng - Tập trung triển khai dự án trọng điểm CNTT nh mở rộng mạng lới ATM địa bàn, mở rộng hệ thống mạng WAN , triển khai giai đoạn đầu cho dự án xây dựng hệ thống an ninh bảo mật mạng máytính 17 BIDV ; nâng cấp máy chủ phục vụ mở rộng hệ thống SIBS , nâng cấp hệ thống lu trữ cho trung tâm xử lývv - Phát triển phần mềm ứng dụng tập trung vào dịch vụ ngân hàng nh xây dựng phân mềm nh Homebanking tập trung(CTW), chơng trình quản lý sổ tiết kiệm dự thởng - Nâng cao độ an toàn ứng dụng CNTT nh xây dựng quy trinh xử lý dự phòng, đầu t sở vật chất kỹ thuật dự phòng, nghiên cứu lập dự án xây dựng trung tâm dự phong thông tin liệu - Bên cạnh phát huy kết triển khai dự án đại hoá Việc triển khai dự án có mặt góp phần nâng cao số lợng sản phẩm dịch vụ, suất chất lợng phục vụ khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh cuả ngân hàng, mặt khác tăng thêm khả quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng thông qua việc chơng trình hoá văn chế độ, phân quyền giao dịch, đồng thơì thêm số lợng chất lợng tính kịp thời thông tin quản trị điều hành Đánh giá chung hoạt động tồn va nguyên nhân Mặc dù có nhiều cải thiện nhng thực tế có rào cản định trình huy động sử dụng vốn Trớc tiên, đáng ý hệ thống luật pháp Việt Nam phức tạp, với nhiều cấp độ khác nhau: luật pháp lệnh, nghị định thông t Đặc biệt , việc chậm văn hớng dẫn khiến cho văn quy phạm pháp luật khó áp dụng thực tế Hiện gánh nặng cung cấp vốn cho doanh nghiệp chủ yếu đè nặng lên hệ thống ngân hàng hệ thống ngân hàng nhà nớc phảI chiếm xấp xỉ 75% thị phần tín dụng toàn ngành Nợ tồn đọng doanh nghiệp nhà nớc, cha đợc giải thoả đáng Các doanh nghiệp không thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cha nhận đợc hỗ trợ nhiều có hiệu để thu hồi nợ vay từ quan nhà nớc có thẩm quyền Việc xử lý tài sản đảm bảo nợ vay, phát mại tài sản đảm bảo trở ngại lớn cho ngân hàng thơng mại ( đặc biệt tài sản doanh nghiệp nhà nớc) Về công nghệ ngân hàng vấn dề phát triển nguồn nhân lực có thành tựu đáng kể nhng nói chung phải đòi hỏi ngân hàng 18 nỗ lực phấn đấu, tiếp thu công nghệ đơn vị nớc có chế độ tuyển dụng đào tạo đãi ngộ nhân viên hợp lý Mặt công nghệ nớc ta nói chung thân BIDV nói riêng có khoảng cách xa so với ngân hàng liên doanh, NH có vốn đầu t nớc Điều kiện làm việc, chế độ lơng đãi ngộ phải cạnh tranh gay gắt thị trờng hội nhập Chính thế, có chiến lợc phát triển hợp lý, quy tắt thực nghiêm túc chìa khoá thành công cho ngân hàng đầu t phát triển Nam Định Chơng III Một số giảI pháp nhằm thúc đẩy phát triển Ngân hàng Định hớng chiến lợc BIDV giai đoạn 2005-2010 Từ phân tích lờng đón yếu tố thuận lợi nh bất lợi, BIDV chủ động xây dựng Chiến lợc phát triển giai đoạn 2006-2010 với mục tiêu : Nâng cao chất lợng, khả sinh lời đảm bảo an toàn hoạt động; chủ động tham gia chơng trình kinh tế trọng điểm nh lợng, vật liệu xây dựng, công nghiệp tàu thuỷ,viễn thông Mục tiêu: o Thách thức Cạnh tranh ngày liệt có đời khối lợng lớn ngân hàng thơng mại cổ phần, giảm bớt hạn chế hoạt động ngân hàng nớc ngân hàng liên doanh Song song đó, hoạt động kinh doanh ngày đa dạng, chất lợng ngày cao, chuẩn mực hoá chuyên nghiệp hoá Đáp ứng đợc yêu cầu hội nhập quốc tế thực cam kết tổ chức thơng mại toàn cầu, tiêu chí nh tỷ suất lợi nhuận, vốn điều lệ, hệ thống quản lývv cần đợc cải thiện để phù hợp với chuẩn mực ngân hàng quốc tế đại o Mục tiêu chung Hoạt động an toàn, quản lý đợc rủi ro giới hạn hợp lý, phát triển mạnh bền vững, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng với đa lĩnh vực đa sản phẩm dịch vụ tiện ích có chất lợng ngày đổi mới, hoàn thiện 19 Mô hình ngân hàng, ngân hàng mạnh có nhiều tiềm lực, nguồn lực , hoạt động đa quốc gia, đứng hàng đầu nớc, tơng xứng khu vực; Xây dựng thơng hiệu : tạo lập thể hịên đợc thơng hiệu hình ảnh vị sắc văn hoá doanh nghịêp kinh doanh theo mô hình ngân hàng đại Công nghệ: công nghệ mũi nhọn, làm bớc đột phá tạo đợc sức cạnh tranh Nhân lực : chìa khóa thành công, tạo nguồn nhân lực có trình độ kiến thức kỹ kinh nghiệm đợc khuyến khích hệ thống động lực vật chất tinh thần điều kịên làm việc phù hợp Mục tiêu kinh doanh ngân hàng: hớng tới phục vụ tốt nhất( sản phẩm dịch vụ tịên ích ) tới khách hàng; hoạt động kinh doanh hiệu quả, an toàn, phát triển bền vững; chấp hành luật pháp, minh bạch để đạt đợc hiệu kinh doanh cao o Giải pháp chung Hiệu hoạt động: cấu lại tài sản nợ- tài sản có ; mua nợ; cổ phần hoá để tăng vốn điều lệ tăng số an toàn vốn ; phân loại khách hàng hợp lý để đáp ứng đợc đủ nhu cầu khách hàng phát triển ngày đa dạng Công nghệ: đại hoá công nghệ để đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, tiện ích khách hàng Quản trị điều hành: hoàn thiện cấu tổ chức, mô hình quản trị điều hành theo mô hình ngân hàng đại, hớng theo thông lệ chuẩn mực quốc tế Nhân lực: đào tạo đào tạo lại để đáp ứng tốt nhu cầu công nghệ o Mục tiêu cụ thể Mục tiêu ngân hàng hoạt động hiệu quả, quản lý kiểm soát rủi ro giới hạn, phát triển hợp lý bền vững đa lĩnh vực, đa sản phẩm, dịch vụ, tiện ích có chất lợng ngày đợc đổi hoàn thiện Hớng tới mô hình ngân hàng mạnh có tiềm lực, bứt phá nâng cao lực cạnh tranh vơn lên chi nhánh ngân hàng đầu chất lợng hiệu hoạt động 20 Giữ vững phát huy thơng hiệu, hình ảnh, vị thế, sắc văn hoá doanh nghiệp, hợp tác toàn diện phát triển bền vững với bạn hàng, đối tác quốc doanh, hợp tác toàn diện phát triển bền vững với bạn hàng, đối tác nớc, tạo lực rút ngắn khoảng cách thời gian hội nhập khu vực quốc tế Tổng tài sản tăng 15% Nguồn vốn huy động tăng 15%, huy động vốn bình quân tăng12% Tín dụng tăng 15% d nợ bình quân tăng 12% D nợ cho vay trung dài hạn < 40% tổng d nợ cho vay Chênh lệch thu chi tăng tối thiểu 15% Nợ qua hạn (không kể nợ khoanh) < 5% ROA tối thiểu đạt 0,7% ROE tối thiểu đạt 15% Giải pháp : 2.1 Giải pháp cho chiến lợc thu hút vốn đầu t Cơ sở để thực triển khai chiến lợc thực huy động vốn theo nội dung sau: Một là, phấn đấu thực huy động vốn tăng trởng với tốc độ bình quân 20%/năm để đáp ứng cho nhu cầu tín dụng Hai là, đa dạng hoá hình thức huy động vốn : có tính đến hình thức phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nớc nhằm tài trợ cho dự án DN khách hàng có dự án đầu t dài hạn, có tính khả thi cao Ba là, tiếp tục tăng cờng tỷ trọng huy động vốn từ dân c để đảm bảo trì nguồn vốn ổn định; tích cực huy động nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo cân đối cấu huy động cho vay Bốn là, tiếp tục thực vai trò ngân hàng bán buôn cho dự án tài Nông thôn II Ngân hàng giới tài trợ, đồng thời tiếp tục hoàn thiện đủ điều kiện để tiếp nhận vốn vay giai đoạn III vào đầu năm 2006, góp phần cung ứng nguồn vốn với lãI suất u đãI cho phát triển nông thôn Năm là, tích cực xây dựng Liên doanh Quản lý Quỹ đầu t BIDV với đối tác Mỹ nhằm thúc đẩy chơng trình đầu t trực tiếp gián tiếp BIDV đối tác kinh doanh vào doanh nghiệp Việt Nam 21 Bên cạnh đó, nội dung quan trọng định hớng hoạt động BIDV đợc khởi động từ 2005 tiến hành cổ phần hoá Vấn đề vừa phù hợp với chủ trơng Đảng Chính phủ vừa nhu cầu cấp thiết BIDV giai đoạn nay, đặc biệt việc nâng cao lực tài chính, caỉ cách toàn diện hoạt động kinh doanh, quản trị điều hành, tăng cờng sức cạnh tranh Theo kế hoạch dự kiến đến cuối năm 2008 BIDV thực cổ phần hoá 2.2 Chính sách nguồn nhân lực o sách quản lý nhân lực: BIDV nhận thức đợc nguồn nhân lực nhân tố quan trọng cho phát triển thành công Vì số vấn đề đợc BIDV quan tâm đủ số lợng đảm bảo chất lợng thông qua thực biện pháp sau: Quan tâm tới công tác tuyển dụng nhân viên có đầy đủ trình độ cấp + Việt Nam , hàng năm hệ thống trờng đại học cung cấp hàng vạn sinh viên trờng nhiều ngành nghề khác với số lợng lớn sinh viên tốt nghiệp tài ngân hàng Cũng có lợng lớn sinh viên Việt Nam tốt ngiệp khoa tài ngân hàng nớc muốn trở làm việc cho ngân hàng thơng mại Việt Nam sau tốt nghiệp + Hàng năm, BIDV tổ chức thi tuyển để lựa chọn nhân lực đủ tiêu chuẩn theo yêu cầu vào làm việc Để giữ đội ngũ nhân viên có kỹ cấp làm việc lâu dài ngân hàng điều kịên kinh tế hội nhập nh thách thức BIDV o Quy hoạch cán bộ: BIDV thiết phảI xây dựng chiến lợc dài hạn ngắn hạn nguồn nhân lực Ban lãnh đạo BIDV cần có kế hoạch bồi dỡng, đào tạo cho cán cấp cao đội ngũ kế thừa cụ thể mang tính thực tiễn hợn BIDV nên hợp tác với sở đào tạo nớc để thực mục tiêu Các lãnh đạo BIDV đợc đào tạo, tiếp cận với nghiệp vụ ngân hàng ngoại ngữ để đội ngũ lãnh đạo tiếp cận với thông tin ngân hàng quốc tế 22 Tổ chức khoá đào tạo nớc cho cán nguồn Hợp tác với sở đào tạo cử cán tham gia khoá học nhằm trang bị cho cán kiến thức quản trị ngân hàng, ngoại ngữ o Chính sách khuyến khích ngời lao động: Cùng với sách khác để khuyến khích nhân viên , BIDV có chế động viên tài cho nhân viên tháng lần thực đánh giá kết công tác mức độ tuân thủ quy định sách/ quy trình đơn vị cá nhân cá nhân hoàn thành tốt nhiệm vụ tuân thủ nghiêm quy định ngân hàng đợc khen thởng xứng đáng Hiện BIDV cha có chế khuyến khích lơng theo quy định Chính phủ Theo quy định này, lơng nhân viên đợc xem xét lại cuối kỳ xác định Để chuẩn bị cho giai đoạn hội nhập, ngân hàng có định hớng va giảI pháp phát triển nguồn nhân lực toàn diện nh sau: Thuê chuyên gia nớc để xây dựng, quản lý, đao tạo chuyển giao lĩnh vực kinh doanh Xây dựng hệ thống khuyến khích ngời lao động chế đào tạo, thăng cấp để lu giữ nhân tài Nâng cao lực quản trị điều hành cho cấp lãnh đạo Xây dựng đội ngũ chuyên giảtên lĩnh vực chuyên môn mũi nhọn lĩnh vực công nghệ nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao khách hàng, tăng khả cạnh tranh hội nhập quốc tế; Liên tục đào tạo đao tạo lại cho cán bộ, phổ cập nâng cao trình độ chuyên môn, trình độ ngoại ngữ tin học cho cán nhân viên ngân hàng Đây tiền đề nâng cao suất lao động, tăng sức cạnh tranh ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập sâu rộng thời gian tới 23 mục lục Chơng I KháI quát ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam 1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng đầu t phát triển Nam định (BIDV nam định) 1.1 Giới thiệu BIDV: 1.2 Lịch sử hình thành phát triển BIDV : Chức nhiệm vụ hoạt động NH .3 2.2 Cho vay ĐTXD dài hạn 2.3 Cho vay ngắn hạn 2.4 Thực hoạt động kinh doanh đầu t khác .5 2.5 Chấp hành nghiêm chế độ hạch toán : 2.6 Thực đạo điều hành toàn diện ban lãnh đạo ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam .5 2.7 Thực số nghiệp vụ khác tổng giám đốc Ngân hàng đầu t Phát triển Việt Nam, chủ tịch UBND tỉnh Nam Định giao Mô hình tổ chức cấu nhân 4.Quy chế làm việc, nhiệm vụ chức phòng Ban 4.1 Quy chế làm việc nhân viên ngân hàng Đầu t Phát triển tỉnh Nam Định .6 4.2 Nhiệm vụ chức phòng ban .7 4.2.1 Phòng nguồn vốn quản lý kinh doanh: 4.2.2 Phòng tín dụng I 4.2.3 Phòng tín dụng II .9 4.2.4 Phòng tà ichính kế toán Chơng II 10 Thực trạng hoạt động có liên quan tới đầu t quản lý hoạt động đầu t Ngân hàng 10 Thực trạng hoạt động có liên quan đến đầu t quản lý hoạt động đầu t ngân hàng ( NH) 10 1.1 Hoạt động huy động vốn đầu t 10 1.2 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng đầu t phát triển Nam Định: 12 1.3 Công tác đầu t cho sở vật chất công nghệ ngân hàng 17 Đánh giá chung hoạt động tồn va nguyên nhân 18 Chơng III Một số giảI pháp nhằm thúc đẩy phát triển Ngân hàng 19 Định hớng chiến lợc BIDV giai đoạn 2005-2010 19 Giải pháp : 21 2.1 Giải pháp cho chiến lợc thu hút vốn đầu t 21 2.2 Chính sách nguồn nhân lực 22 24