B -O0O - KHÓA LU ÀI: GI ÁT TRI T ÊU DÙNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHI À PHÁT TRI NÔNG THÔN - CHI NHÁNH NAM HÀ N SINH VIÊN TH :TR MÃ SINH VIÊN : A12153 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ N – 2011 B -O0O - KHĨA LU ÀI: GI ÊU DÙNG T NGÂN HÀNG NƠNG NGHI À PHÁT TRI NÔNG THÔN - CHI NHÁNH NAM HÀ N : T.S Nguy Sinh viên th :Tr Mã sinh viên : A12153 Chuyên ngành ên : Ngân hàng HÀ N - 2011 Thang Long University Library L Em xin chân thành c ã tr c ình c H nhân viên Ngân hàng Nông nghi ã giúp àn thành khóa lu ình, chu ên àn thành khóa lu ành ên B Ban lãnh àt Phát tri – chi nhánh Nam Hà N ày Em xin chân thành c Sinh viên Tr M Trang L IM U LÝ LU N T NG QUAN V DÙNG C 1.1 Khái quát v HO NG CHO VAY TIÊU I i 1.1.1 Khái ni m v i 1.1.2 Ch i 1.1.2.1 Ch ng 1.1.2.2 Ch g gian toán 1.1.2.3 Ch o ti n 1.1.3 Ho ng ch y i 1.1.3.1 Ho ng v n 1.1.3.2 Ho ng tín d ng lo i hình tín d ng ngân hàng 1.1.3.3 Ho ng d ch v toán ngân qu 1.1.3.4 Ho ng khác 1.2 Ho ng cho vay tiêu dùng c a n i 1.2.1 Khái ni m l i ích c a cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái ni m c a cho vay tiêu dùng m c a cho vay tiêu dùng 1.2.1.3 L i ích c a cho vay tiêu dùng 1.2.2 Phân lo i cho vay tiêu dùng vào m c hoàn tr : vào ngu n g c c a kho n n : 12 vào th i h n vay 15 u ki n cho vay tiêu dùng 15 1.2.4 Nguyên t c chung cho vay tiêu dùng 15 1.2.4.1 Ti n cs d u qu 15 1.2.4.2 Ti n vay ph c hoàn tr c g c lãi n 16 1.2.5 K thu t th nh cho vay tiêu dùng tr c ti p 16 1.3 Phát tri n cho vay tiêu dùng NHTM 18 1.3.1 S c n thi t ph i m r ng phát tri n cho vay tiêu dùng 18 1.3.2 Vai trò c i v i s phát tri n kinh t - xã h i 19 1.3.2.1 19 1.3.2.2 19 1.3.2.3 20 1.3.3 Ch phát tri n ho ng cho vay tiêu dùng 20 1.3.3.1 Ch tiêu s ng khách hàng cá nhân h ình 20 1.3.3.2 Các ch ng cho vay tiêu dùng 21 1.3.4 Các nhân t n vi c nâng cao ch ng cho vay tiêu dùng c i 25 1.3.4.1 Nh ng nhân t khách quan 25 1.3.4.2 Nh ng nhân t ch quan thu c v Ngân hàng 26 Thang Long University Library 1.3.4.3 Nh ng nhân t thu c v khách hàng 28 1.3.5 Kinh nghi m cho vay tiêu dùng c a NHTM t i m t s c th gi i h i v i NHTM Vi t Nam 28 1.3.5.1 Kinh nghi m cho vay tiêu dùng t i m t s c 28 1.3.5.2 Bài h c kinh nghi m rút r i v i NHTM t i Vi t Nam 31 TH C TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN – CHI NHÁNH NAM HÀ N I 33 2.1 Gi i thi u chung v NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà N i 33 2.1.1 Gi i thi u khái quát v NHNo & PTNT Vi t Nam 33 2.1.2 Gi i thi u v NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà N i 35 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát tri n 35 2.1.2.2 H th ng t ch c b máy qu n lý c a Chi nhánh 35 2.1.2.3 Ch m v ho ng c a Chi nhánh 37 2.1.3 Khái quát tình hình ho ng kinh doanh c a NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i 37 ng v n 37 2.1.3.2 Ho ng s d ng v n 40 2.1.3.3 K t qu ho ng kinh doanh 42 2.2 Th c tr ng cho vay tiêu dùng t i NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà N i 43 sách h tr cho vay tiêu dùng t i NHTM 43 tín d ng 43 b m ti n vay c a TCTD 46 2.2.2 48 2.2.3 Các s n ph m cho vay tiêu dùng t i NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà N i 49 2.2.3.1 Các s n ph m cho vay tiêu dùng áp d ng t i NHNNo & PTNT Vi t Nam 49 2.2.3.2 Các s n ph m cho vay tiêu dùng áp d ng t i NHNNo & PTNT chi nhánh Nam Hà N i 50 2.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng t i NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà N i 57 2.2.5 Th c tr ng cho vay tiêu dùng t i NHNo & PTNT Nam Hà N i 57 2.2.5.1 S ng khách hàng vay tiêu dùng t i chi nhánh Nam Hà N i 57 2.2.5.2 Doanh s cho vay tiêu dùng 58 cho vay tiêu dùng 59 2.2.5.5 N h n n x u 64 2.2.5.4 Vịng quay v n tín d ng cho vay tiêu dùng 65 2.2.5.6 Thu nh p t ho ng cho vay tiêu dùng 66 c tr ng CVTD t i NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i 66 2.2.6.1 Nh ng thành t c 66 2.2.6.2 H n ch nguyên nhân 68 GI I PHÁP PHÁT TRI N HO NG CHO VAY TIÊU DÙNG 2.2 T I NHNo&PTNT CHI NHÁNH NAM HÀ N I 73 ng phát tri n kinh doanh t i NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i 73 &PTNT Vi t Nam 73 ng kinh doanh c a NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i 74 3.1.2.1 M ng nhi m v c a NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N 74 ng phát tri n ho ng cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i th i gian t i 74 3.2 M t s gi i pháp phát tri n ho ng cho vay tiêu dùng t i NHNo&PTNT 3.1.1 chi nhánh Nam Hà N i 75 xu t gi i pháp 75 3.2.2 N i dung gi i pháp 76 3.2.2.1 Xây d ng chi c kinh doanh rõ ràng, c th i v i ho ng CVTD 76 3.2.2.2 C i ti n sách, quy trình tín d ng c th , phù h p v ng khách hàng cá nhân h ình 77 3.2.2.3 Th c hi n cho vay tiêu dùng gián ti p 78 3.2.2.4 Hoàn thi n sách thơng tin, nghiên c u, tìm hi u v y u t có liên n cho vay tiêu dùng 79 3.2.2.5 Hoàn thi n phát tri ng s n ph m cho vay tiêu dùng 80 3.2.2.6 M r i t ng cho vay tiêu dùng 81 ng ho ng Marketing 82 3.2.2.8 Nâng cao ch ng, trình ngu n nhân l c 83 3.2.2.9 Không ng ng phát tri n công ngh ngân hàng 84 3.2.2.10 T o d ng hình ch s , tác phong giao ti p c v i khách hàng 85 3.3 M t s ki n ngh 85 3.3.1 Ki n ngh v n lý nhà n c 85 3.3.2 Ki n ngh v c 86 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam 87 Thang Long University Library DANH M Ký hi CBCNV Cán b ên CBTD Cán b CVTD Cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghi NHTM NHNN NHTW TCTD T Tài s TCKT T TGKH Ti GTCG Gi àng Phát tri DANH M B ng 1.1: H th ms Trang m t s ngân hàng t i M 29 B ng 1.2: M c cho vay t B ng 2.1: Tình hình m s c a ngân hàng M 30 ng v n c a NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà N i 38 B ng 2.2: Tình hình s d ng v n t i NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà N i 40 B ng 2.3: K t qu kinh doanh c a NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà N i 42 B ng 2.4: S ng khách hàng vay tiêu dùng t i chi nhánh Nam Hà N i 57 B ng 2.5: Doanh s cho vay tiêu dùng t i chi nhánh Nam Hà N i 58 B cho vay tiêu dùng t i chi nhánh Nam Hà N i 59 B CVTD theo th B CVTD phân theo s n ph m CVTD – 2010 61 B CVTD phân theo m – 2010 63 – 2010 60 tín nhi B ng 2.10: Tình hình n h n n x u t – 2010 64 B ng 2.11: Vòng quay v n tín d – 2010 65 B ng 2.12: Thu nh p t ho – 2010 66 DANH M À BI Trang 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián ti p 12 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng tr c ti p 14 2.1: Bi & PTNT Nam Hà N i 35 2.1: S 57 Bi CVTD c a Agribank- Nam Hà N – 2010 60 Bi CVTD theo th Bi CVTD phân theo s n ph m CVTD – 2010 62 Bi CVTD phân theo m -2010 63 – 2010 61 tín nhi Thang Long University Library L Tính c ài Bán l lo nhân Các s ph ình ngân hàng chuyên ph m ti nhân, th chi àng cá cho vay cá àr àng bán l cho vay tiêu dùng ã xu o h ày m hi Vi àng ý kho àm àt àm i ày NHTM nói riêng t TCTD nói chung m tiêu phát tri àng Nông nghi Phát tri Nông thôn chi nhánh Nam Hà N dùng m lâu dài c àng, nh àng bán l Chính v ài “Phát tri Nông nghi Phát tri nh nghiên c ìm hi Agribank Nam Hà N M dùng t - chi nhánh Nam Hà N ã dùng àng nghiên c Khóa lu nghi m sau: -H -G vi dùng c th dùng t àng n, khóa lu s ribank chi nhánh Nam Hà N góp Agribank Nam Hà N phát tri k ên c dùng ph công cu chi nhánh Nam Hà N ên c ih êng Vi Agribank ba m trung vào ho 2008, 2009 2010 ph ên c dùng àN trình th cơng nhân viên c tin này, k nh ình hình cho vay tiêu dùng K ánh Nam Hà N ài Ngoài ph danh m ài li c Lý lu dùng c m dùng àN dùng Nam Hà N Thang Long University Library 3.2.2 N 3.2.2.1 Xây d Ho õi c àng l d l h g th doanh nghi gi doanh c c õ ràng, c àng ho ph ti ình, ngân hàng c ýc tín - mà khách hàng ch ã có nh àng v cá nhân êng v àng ngân hàng g àng cá nhân V ngân hàng ìn àng cá nhân h h rõ ràng, c àh Nh ình, th ình ngân hàng c cán b n th ên sâu ph àng cá nhân h ình T khách hàng hồn thi ph d nghi Nh h ì ph phí d àng Ngân hàng ph chí nh àng có uy tín, có quan h ãi nh ãi su ên phân lo ãi ên, tr ãi su m àng – doanh àng cá nhân lãi àn hi th - Tích c ìm ki ình - Nâng cao t th dùng t ch hàng, bên c àng truy àng m - Xây d v àn hi 76 Thang Long University Library - Phân tích ùh 3.2.2.2 C hàng cá nhân h ình tín d ùh ình Chính sách tín d a ngân hàng hi àng, lãi su dùng, ngân hàng nên xây d hoàn thi ịn nhi ìv - Chính sách khách hàng th h ách ãi khách hàng cá nhân ình Hi àng c ch àng Ngân hàng nên có s phân lo phù h i àng cá nhân - Th cung c ãi su Hi cho vay tiêu dùng kho c dùng không ph hàng mà l hàng nên áp d ãi su ày không phù h ãi Do v ìm ãi su ì Ngân ãi su àng l - ãi su t àng, t ài hồ àng C ình th àng D t ãi ãi su ùh àng có h - Lãi su thu , có uy tín Ngân hàng có th áp d c m h ài v ãi su àng, v ãi g àng C phù h ng hoá th àn tr ên t õi th ãi àng, v - Th kh àng quen ho 77 dùng dài cho vay tiêu dùng Ngân hàng có th ên ngo ph àm vi nghi có nhu c ịng ti ã ày Ngân hàng có th h ên c Ngân hàng c s kh ngu hút thêm ngu dài h dài mà hi - th ành ài kh ình s ùh lãi v rên, Ngân hàng c dùng v lãi vay không c tr phù h l ti xuyên liên t ình quân c ùa v kh c ki - ên ày, ti ình c , , manh mún, , , , , S uy tín, ch hàng c ph n ãn t ình, ình cung c àng gi àng Gi cho ngân hàng, ngồi cịn t kinh doanh 3.2.2.3 Th Hi Trong th àng n tiêu dùng gián ti khai hình th àng có nhu c dùng gián ti àng hóa nh àng hay khơng có 78 Thang Long University Library dùng c ân hàng… Do v ho dùng ngân hàng có th ên k àng coi h àng khách hàng cá nhân Các trung gian s àng làm th h àng Thơng qua trung gian ngân hàng có th thi cung c dùng, th àng ti ành c àng Có th ình th o vay gián ti ày ngân hàng có th àng ti hi àng c qu dùng c ình ãi khách hàng, ây m hi àng c có s h ti ày th àng vi ình th àn cho kho 3.2.2.4 Hồn thi ên c ìm hi ên dùng Ngân hàng c ìm hi , n õ nh ình hình v in v c àc chung c ài – ti tiêu dùng nh thông tin t tri dùng c àng àng c v nh dùng c àng qu dùng C ình hình bi àng nói riêng… Ho - tr - xã h ên c tranh Hi àng c òv - xã h ình hình cho vay l ành phát tri àng Th ngân hàng, th v àng Vi v tín d có v àng có m vi ì nghi àh t ình c ìm ki n 79 chi khách hàng chi Trong h àm hai m àt thông tin n ài ngân hàng c àt ình hình, n dùng M ênh thơng tin tín d tâm thơng tin tín d ch nghi th th ên h àm ình hình àn ình hình khách hàng, v 3.2.2.5 Hồn thi phát tri dùng phát tri dùng cơng tác hồn thi àng m àm t t - Hồn thi dùng khơng có tài s Th cơng nhân viên cịn nhi -S hàng m nhi ki v ình cho vay khơng có tài s dùng nhi thu n - Ngồi nh ngân hàng cịn ph l d àng, s nhi gi ành chính, th vào gi ành Nh àng khơng có th àm vi àng ã h ngân hàng nên xem xét phát tri àng ên àng Do v vay tiêu dùng thông qua nh àm vi 80 Thang Long University Library ên quy c vay, gi õ trách nhi ên trình th ch nhi thu h ti ch àm vi qu ì ngân hàng ph trách nhi ình nh di tránh nh c ành thu n lãi Ngân hàng ày mang l àn thành t ãi th àng… Tuy v àng êm quy túc k - àng Nhu c dùng c hàng hố -d ch Nh àh ình r phong phú: toán ùng sinh ho nhu c , khám ã àng tr ùng xây s àc ch ành, ch nhu c th àng c c gi v gi xu kh nhanh chóng hi ày êm khách hàng, m t àn Ngân hàng nên ch àng thông qua vi àng C àng m àng c cho khách hàng v c ên có nh àng ày chi phí b àl àng bi ài s nhi 3.2.2.6 M dùng Hi dùng ch nh ài s à công nhân viên ch y tr ãi v không nh hình àng nhi àng 81 àng này, Ngân hàng c d Nh ên hi giáo viên, l công nhân viên có thu nh àn Hà N nh nh ên ngành cơng an, cán b àm vi ài r cịn cao Xét cho cùng, nh àng có ti dùng mà Ngân hàng ìv Ngân hàng c dùng c ình Th vi h h àn tồn có kh ngồi qu doanh nghi c tiêu dùng c hàng hoá, àng Các doanh nghi hi kinh nghi òn àm vi ên th ình, Ngân hàng th ài h dùng nh khơng s àng có th h dùng tr cho vay tiêu C Ngân hàng có th ên h tr - xã h àn doanh nghi ti ành t h ho dùng Trong bu ày, Ngân hàng có th h thích v ãi vay, th gi ày s àng g àng c àng s dùng nói riêng Vi ình, gi thu n àng àng, t àng nói chung c ành qu dùng c th tác d ho tr - àng có th b àng, giúp ngân hàng có ình Vi dùng mà cịn mang l ình àng Vi àng b th 82 Thang Long University Library nhi ình th ngân hàng, s ích c h dùng, nêu b àng: t n y ã có quan h àng th àng b èc àng s m 3.2.2.8 Nâng cao ch àng, t ình àng v gân hàng, ình nhân t v ành công m ên ngân hàng c n àng mu àng, cán b ngân hàng khách hàng, hình c àn di trình ã có quan khách hàng truy àng m àng, có trình mong mu àng CBTD ên môn v àng M , , , phá , : - ên môn, , , - , , nhã nh lên, , tìm tịi, , Trong q trình có trình ên mơn, hi t ã có kinh nghi Ngân hàng c nên xây d àng nên tr ên th t ình àng ình th 83 chuyên mơn, t ình hu àng, v hành T cơng tác tín d trình th ã ban ình nghi àng c nh sách sàng l soát, t Trong vi d àng c ùh ình ùh às , cách, , nhân viên , nh , , , , hàng, 3.2.2.9 Không ng ân hàng Trong xã h công ngh nâng cao công ngh àng m ị ch àng hi ì vi àng ên n công ngh H l õ công c ên ti công ngh th àng m ti ki chi phí cho ngu c tr c Trong th cơng ngh mình, mang ên ti ài cơng ngh ình qu ên th ã tri àng m ã ch ngân hàng hi àng nh òn nhân t ri àng lo òc 84 Thang Long University Library Tuy nhiên v h òi h àng ph b ùh theo xu th àn xã h 3.2.2.10 T m ùh ình i ình àng Cán b ên nh àng, v ah ình, nhã nh t àng ch giúp cho ngân hàng có th hút thêm nhi v àng cịn c ên hình ách hàng truy àng m ài vi t t àm, l tình ph òng khách hàng ên c ày òn thu ên môn, nghi ên v àt àng C 3.3 M 3.3.1 Ki dùng có th NHTM, ph có s phát tri ì khơng ch àng, mà cịn c ên t mang l àn th vay tiêu dùng ngày ãh + Ki - tr - xã h - xã h õ chi nh ìt ày s ình phát tri m kinh t - xã h t àng hóa d + Ki tiêu dùng c dùng M ên tâm vi ành ph ãh : Ban hành lu dùng Th dùng c ì ch c 85 òn g dùng, trình giao d m tiêu dùng, t nh àng khách hàng cịn g ành lu ày có th hàng D vi ình dùng + Ki vi gi ài s ch ài s ài s c Doanh nghi t àng Tránh tình tr nh àng cho vay , Ngành, ình vay v ãi àng + Ki c ngân hàng, nâng cao tay ngh ình m t ành àb ên c g qua vi chun ngành Ngân hàng, t ình t àng nói chung 3.3.2 Ki àng, v àng nói chung ho phát tri + Th : NHNN c vay tiêu dùng, c ành v , àng, tr ò quan tr CVTD nói riêng àn ch , , ,t lang pháp lý thơng thống, d dùng, t + Th NHNN nên t v thông tin v dùng : NHNN c tm hàng có kh khách hàng v chung cho toàn h ành ên ngân hàng gi àng c ên ngân hàng cho phép ngân àng H ng tin v àng có tham gia n àng c 86 Thang Long University Library + Th : NHNN nên linh ho ành qu c ãi su + Th khóa h hàng nói chung ho m àl sách Ph ên t v dùng nói riêng, ph àn thi ành có liên quan ho vay tiêu dùng t dùng ngày phát tri 3.3.3 Ki àng Nông nghi Phát tri + Ki ên c tín d d phù h dùng Hi ày khơng c nh dùng c sách linh ho ùh nhu c + Ki : Phát tri chuyên trách Marketing Ngân hàng Tri khách hàng c v phát tri + Ki àng cá nhân ành l ày không ch àN dùng c cịn góp ph s àn h : Hồn thi thơng tin ph thơng tin qu àng) NHNo&PTNT Vi õ th T ti d trung v àng c àn h àng, cung c àc 87 àng hi àN êng K Toàn b ã nêu lên tiêu c NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N êng nh pháp nêu lên gi h doanh rõ ràng c th ình, sách; th dùng gián ti lên m Nhà mu nhánh Nam Hà N phát tri cho vay tiêu dùng t 88 Thang Long University Library K Ho dùng c àng m àng m ã kh tích c ình khơng ch n d dùng nói riêng, nh bi T ị dùng mà cịn v àn b tín ã tích c dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà dùng m ho àng cá nhân Vì v ày, kh ên th àng khác àng ph ình m N b àng c vai trò ngân hàng òi h tri Do v vay tiêu dùng t c th àn c ên c àN Do cịn h m ài li th sót Em r t nhánh Nam Hà N àh có ý ngh c ên c àn thi ên lu nh nh , cán b g nhân viên NHNo&PTNT chi ùng m ài m ên anh ch hồn thành khóa lu àN ãt ình! ình h Em xin chân thành c Sinh viên Tr 89 DANH M ÀI LI Giáo trình “Tín d àng” – PGS Nhà xu ) – Giáo trình “Nghi ”, – Giáo trình “ ”, Nhà PGS.TS Nguy xu B hàng ài Chính ê Báo cáo k Báo cáo t NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N Các tài li àN Website http://agribanknamhanoi.com/ Website http://www.agribank.com.vn/ 90 Thang Long University Library