B GIÁO D IH O -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG D CH V TH T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM ng d n : Th.s Ngô Khánh Huy n Sinh viên th c hi n : Nguy n M Nh t Anh Mã sinh viên Chuyên ngành : A11109 : Tài – Ngân hàng HÀ N I – 2011 L c tiên, em xin g i l i c n cô giáo Th.s Ngô Khánh Huy n, em t n tình su t trình y cô giáo ã gi ng d y cung c p cho em ã th c hi n khóa lu n Bên c b môn Kinh t ih ngu n ki n th c quý báu t môn h em v n d ng trình th c hi n khóa lu n ng th i, em c il n cán b nhân viên c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam nói chung Trung tâm th Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi ã nhi t tình t o u ki n thu n l c ti p xúc v i ho ng th c a ngân hàng Do kh n th c chuyên môn c a em h n ch nên n i dung i pháp không tránh kh i nh ng thi u xót Vì v y, em r t mong th y cô quan tâm góp ý khóa lu n c c hoàn thi Em xin chân thành c Sinh viên Nguy n M Nh t Anh Thang Long University Library L Cùng v gi h c òi h ti m nh ình àh n th t ày cao c àng, c àc àng c ày phát tri phong phú c - xã h Ngoài àng không ng r mang tính hi cho ngân hàng v D th khách hàng tính ti gi ód g khách hàng ti mãn nhu c àn Th toán c ãi th àng có nh ình S ã àng M phát tri c àng hi th ch Qua th Nam v cao ch Nam” làm khóa lu t àng Nông nghi tr àm àng Nông nghi , em quy àng Nông nghi tìm hi Phát tri ên sôi òi h Phát tri ài: “Gi Phát tri cung c âng thông Vi d M nghiên c - Nghiên c t nghi Phát tri hàng Nông nghi ph - Ph Phát tri àng àng Nông ông thôn Vi ki Phát tri ên c ên c ên c àng Nông nghi Ph D k d ng trình vi Nông thôn Vi K th ê, t : th ài li àng Nông nghi Phát tri : Ngoài ph àk g - h - àng hàng Nông nghi Phát tri - i pháp nâng cao ch ng d ch v th t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Thang Long University Library DANH M CH ACB Agribank ATM Banknetvn Card i C ph n Á Châu : Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam : Máy rút ti n t ng (Automatic Tellers Machine) : Công ty c ph n chuy n m ch tài qu c gia : Th Credit card Debit card : Th tín d ng : Th ghi n ch p nh n th : Thi t b cà th c th n t (Electronic Data Capture) i C ph n Xu t nh p kh u : D án hi i hóa h th ng toán k toán khách hàng (The modernization of Interbank Payment and Customer EDC Eximbank IPCAS ISO NHNN NHPHT NHTM NHTTT Accounting System) : H th ng qu n lý ch ng theo tiêu chu n c a t ch c tiêu chu n hóa qu c t (International Organization for Standarization) c : Ngân hàng phát hành th i : Ngân hàng toán th PIN : M t mã cá nhân (Personal Identification Number) POS m ch p nh n toán th (Point of sale) Smartlink : Công ty c ph n d ch v th Smartlink TCTQT : T ch c th Qu c T Vietcombank : Ngân hàng Ngo t Nam (VCB) Vietinbank : Ngân hàng C t Nam VNBC : Công ty c ph n th thông minh Vina WTO : T ch i Qu c T K Là m t s n ph m d ch v ngân hàng hi , th ã i cách th c chi tiêu, giao d tr ng toán không dùng ti n m t n n toàn b n n kinh t V i tính linh ho t ti n ích mà mang l i cho m i ch th liên quan, th ã c s quan tâm c a c c ng ngày kh nh v trí ho ng kinh doanh ngân hàng T i Vi t Nam, nhi i ti i phát tri n s n ph m d ch v th Tuy nhiên, yêu c t cho h th ng ngân hàng nói chung ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam nói riêng th i gian t i h t s c n ng n , có nh im c, h i nh p v i n n kinh t khu v c th gi i, c n ph i m r ng nâng cao ch ng d ch v ng d ch v th gi m t i m c t i thi u toán dùng ti n m t n n kinh t ti n toán hi i qua ngân hàng Nh a qua, d ch v th c a ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi ã c nh ng thành qu nh nh v i nh ng s n ph m t c u th ng, t o c ni m tin v i công chúng d n kh ng c v trí v ng vàng th ng th Tuy nhiên, d ch v th c a ngân hàng Nông nghi p không ph ã , tr n v n nhu c u c a khách hàng Do v y, nâng cao ch ng d ch v th , t o ni m tin cho khách hàng m t yêu c u c p thi t có vai trò quan tr i v i s phát tri n d ch v th c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ng ch ng d ch v th , c n s n l c c a không ch riêng ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam, mà òi h i s h tr tích c c t c, s tham gia c a toàn h th i V i mong mu phát tri n d ch v th c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam, khóa lu n ã c n nh ng v v d ch v th c i nói chung, t m quan tr ng c a d ch v th , th c tr ng d ch v hi n t i ngân hàng Nông nghi p, nh ng thu n l i, k ng nâng cao ch ng d ch v th c a ngân hàng Hy v lai không xa, v i ti c a th ng th Vi t Nam c ng v i chi c kinh n s n l c t phía ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam, ho ng kinh doanh d ch v th c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam s c nh ng k t qu kh y s phát tri n d ch v th c a ngân hàng Nông nghi p nói riêng c ng th Vi t nam ch ng h i nh p th ng ngân hàng - tài khu v c th gi i Thang Long University Library PH B PHÍ TH ng Phí phát hành th l u ng Phí phát hành nhanh Phí phát hành l i th Phí phát h ng Phí phát hành nhanh Phí giao d ch t i thi t b c a Agribank Phí rút/ ng ti n m t Phí chuy n kho n 50.000/th 100.000/th 25.000/th 50.000/th i ATM 0,02%/s ti n GD; T i thi u 10.000 t i EDC/POS t i qu y GD 1%/s ti n GD; T i thi u 10.000 t i EDC/POS t VCNT 0,05%/s ti n giao d ch; T i thi u 3.300 n (có in hóa 550/giao d ch Phí v n tin s y) Phí in kê 550/giao d ch Phí n p ti n vào tài kho n Áp d ng theo m c phí t i qu y GD i mã PIN Mi n phí Phí giao d ch t i t ch c toán khác Phí rút/ ng ti n m t 3.300/giao d ch Phí chuy n kho n n i b 0,05%/s ti n giao d ch, T i thi u 4.950 Phí v n tin s n 1.650/giao d ch Phí in kê 1.650/giao d ch Phí khác Phí yêu c i mã PIN (do l i c a ch 10.000/l n th ) Phí thông báo th b m t/b p 10.000/l n Phí kê theo yêu c u ch th 10.000/l n Phí tr th b thu h i l i c a ch th 5.000/l n th b thu h i t i ATM c a Agribank 20.000/l n th b thu h i t i ATM c a TCTTT khác i h n m c th u chi/tín d ng 10.000/l n (Ngu n: Bi u phí Ngân hàng Nông nghi p Vi c công b áp d ng t ngày 15/9/2010) B ng BI U PHÍ D CH V TH QU C T DO AGRIBANK PHÁT HÀNH M M N phí (VND) Th Th ÊN H H àng 100.000/th 50.000/th 150.000/th 100.000/th 100.000/th 50.000/th 150.000/th 100.000/th 300.000/th 150.000/th H GIAO D 2.1 Rút/ AGRIBANK 2%/s T 0,02%/s thi EDC/POS qu 1%/s 10.000 t 2.2 Chuy 2.3 N tài kho 2.4 V d 2.5 In kê ã PIN 2.6 GIAO D 3.1 Rút/ 3.2 V d PHÍ KHÁC ình th 4.1 4.2 Tra soát, th 4.3 Thông báo th 4.4 Chuy 4.5 Tr 0,05%/s T Áp d qu 550/giao d 550/giao d 550/giao d Mi T 3%/s 50.000(Riêng th Trung Qu GD; T 11.000/giao d 20.000 /l c 80.000 /l c 50.000/l 2%/s 10.000/l Agribank 100.000/l TCTTT khác 4.6 Ch Mi 4%/s T KHÁC giao d 11.000/giao d i 50.000/l 20.000 /l c 80.000 /l c 100.000/l 2%/s 10.000/l Agribank 100.000/l c 3%/s thi Thang Long University Library B g BI QUA H STT LO I GIAO D CH BANKNETVN ng M C PHÍ I Giao d ch th c hi n máy ATM - V n tin - In kê - Chuy n kho n ch Rút ti n ch II Giao d ch th c hi n EDC V n tin Mua hàng - Ch th ch p nh n th III Các phát sinh khác Hoàn tr Phí cung c p thông tin: Thu có phát sinh th c t ng thông tin yêu c u n - Cung c p ch ng t n tra soát, u n i c a ch th Phí cung c p thông tin ch Mi n phí T i thi u 0,6%/giao d ch ch (Ngu n: Bi u phí Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thông Vi t Nam) B ng CÁC NGÂN HÀNG THU C H TH NG BANKNETVN/SMARTLINK CH P NH N THANH TOÁN TH AGRIBANK T I ATM t Nam (Vietinbank) n Vi t Nam (BIDV) Ngân hàng Phát tri ng b ng sông C u Long (MHB) Ngân hàng TMCP An Bình (ABBank) Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công th Ngân hàng TMCP Nhà Hà N i (Habubank) Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) Ngân hàng TMCP Ngo 10 Ngân hàng TMCP K 11 Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) 12 Ngân hàng TMCP Nam Vi t (Navibank) t Nam (Vietcombank) t Nam (Techcombank) 13 14 u Petrolimex (PG bank) 15 Ngân hàng TMCP Vi t Á 16 Ngân hàng TMCP Tiên Phong 17 Nam (Southernbank) 18 Ngân hàng TMCP D u khí Toàn c u (GPBank) 19 Ngân hàng TMCP Nam Á (Nam A Bank) 20 i Tín (TRUSTBank) 21 i Á (DaiABank) 22 Ngân hàng TMCP Sài Gòn th 23 Ngân hàng Liên doanh Vi t Nga (VRB) 24 Ngân hàng Mi n Tây (Western Bank) 10 Thang Long University Library n có, ph i h p v i g trình marketing cho ó cao t máy + TCTQT t ch c bi + Phát tri - ATM/POS có hi u qu Phát tri n ch th + T ch ình khuy n m i, khuy n khích chi tiêu c a ch th + ng qu ng cáo, khuy s n ph m th Làm l n ph m m i + K th pv i tác có s c m phát hành th liên k t + T ch ình ng marketing v i tác l công ty vi n l c… + Hoàn thi ng marketing toàn di n Th c hi ãi ng ng xuyên d a theo k t qu phân lo i khách hàng th ng tr m + Ngân hàng ph i theo dõi ng xuyên ch ng ph c v khách hàng m c a ho ng ngân hàng c hình thành c s c tính c a s n ph m d ch v ình, không tách r i, tính không c - Phát tri Bên c nh vi c phát tri n m ng th i phát tri n m i ATM Vi c l t máy ATM t i nh n… c công s s cho khách hàng th c s ti n ích c a th th c r ng ngân hàng c nh h ib c yc ah a, ph i trang b trang thi t b c n thi t ph c v toán th m b o ph c v khách hàng k p th m b o an toàn tránh m i r i ro toán: + h t ng: t b v công ngh thông tin hi h tr cho t thi t b c th n t (EDC) + Qu ng Cáo: H ch c h ngh ch p nh n th , ng có giá tr hi n v t ng sách ti p th h th y rõ l i ích c a vi c cháp nh n toán th Nghiên c u vi ng nh m khuy t doanh s l n ng th i khuy n khích gi m phí cho nh i lý có doanh thu toán th l n 76 Thang Long University Library + i ng, c vào doanh thu bán hàng b ng th Ngân hàng Nông nghi p c a i m t l chi t kh u b ng cách chi hoa h ng, quà t i lý ch p nh n th c t o h u thu n cho vi c phát tri n i lý ch p nh n th m i nguyên t c m r ng c chi u r ng chi u sâu t c m c theo lãnh th a lý theo c l c hàng hóa, d ch v ngành ngh kinh doanh + Nâng cao ch ng toán th hi n m t rút ng n th i gian i lý, vi c c nhân viên xu i lý nh i ti p t c c ng c phát tri m b o ho ng nh c a ph n m m qu n lý v a x lý c p phát toán th Thi t l p m ng vi tính gi i lý ch p nh n toán th ho m b o ghi có k p th i lý, cung c p k p th toán th c a ch a k p th i nh ng h i v i thi t b cà th c th n t EDC ph c ho ng toán th c i lý Luôn coi tr ng nâng cao ch ng toán m t cách toàn di m b o 3.2.3 Nâng cao ch ên c Nghiên c hàng nh vi có” Nói cách khác, nghiên c khách hàng hi gì, t T àng s nhu c vi ành nh êng bi có nhu c ì, có phù h nh nhu c ng nh i nh õ nhu c ì àng phù h ên c àng theo m nghiên c àng phân th àng m àng hay không, t ngân hàng có th 3.2.3.1 Nhóm khách hàng công ty, doanh nghi Nhóm khách hàng c s cao, khu công nghi àng bao g doanh nghi 77 Hi àN àm phát hành cho công ty, doanh nghi ty không nh công ty v òn khiêm t c công ty doanh nghi hành t ài kho 3.2.3.2 Nhóm khách hàng nh tiêu dùng Nhóm khách hàng c khách hàng m doanh nghi ành ph Tuy s ành cho khách hàng nhân viên c c ày nh v b àm vi ài, h hàng không H thu nh ài kho th hàng M ã ch có nh Do v ên doanh ành có thu nh ên, àng hóa d ù nhu c àng qua s ài àr àng phù h n 3.2.3.3 Nhóm khách hàng sinh viên, h nh nh àng ,t ti ên àd àng tr àng háo h ìm tòi thích nh h àh sinh viên hi thu nh nhóm khách hàng ti ình nh g th th ên c àng c ên, cho vay h nay, m t hi Agribank c ã th àng kh hình th ày, ngân hàng s ình cho em h Thông qua vi k h viên ti àng tháng ày nh àng m ành công vi ành th ành àng v s 78 Thang Long University Library Khoa, H àng ài sinh s làm vi Nhóm khách hàng, m phát tri doanh nghi ph nh ài công tác t t m ã hình, v às ngày nhi ìv àng không th qua nhóm khách hàng Tuy nhiên, c nhóm khách hàng ã quen v có nh c h nhóm khách hàng m c ìn m àng này, Agribank c nh ên s àng cung c Bên c hiên c x c Agribank c ày cung c Vi ày qu n, nhiên, l nh quý giá giúp Agribnak xây d êng Nó giúp xác th êng c àng gì, khách hàng c ì ã ti àng t 3.2.4 Thi mãn c àng Ngân hàng Nông nghi hàng, xây d v th ãn nhu c hàng c õi - Th - Th - th Nh tr àn di àng Các v m d ài kho àng àng có th l àng tính cách thân thi ên 79 àm a ch - th Lãi su ùh báo khác S ình vi l l ìn Tài kho Các ch kho c im khách hàng b ày c gi s th tín c iá m àk ã õr àng 3.2.5 k công ngh Hi n nay, Vi t Nam th c thành viên c a T ch i Th gi i (WTO) Vi t Nam s ph i d b d n h n ch t l tham gia góp v n c ph n c a nh ch c Trong nh c ã tác n th ng tài c a Vi t Nam s p t i l c ình ng v c Ngoài nh ng l i th s hi i có nhi m ngành d ch v ngân hàng bán l c v n ti p t c ng ti m l c v v n nhân s Trong cam k t gia nh p t ch c WTO, Vi t Nam cam k t k t ngày c t i Vi t Nam s i x bình ng cv l c gi i h n c p tín d ng b o c t i Vi t Nam s c nh n ti n g i b ng ng Vi t Nam t cá nhân mà ngân hàng quan h tín d ng m i ph i th c hi n c ph n hoá sát nh p NHTM c ph n nh ng th i ph i xây d ng xong h th ng thông tin t p trung theo mô hình x lý online Vì v y t t y u ngân hàng ph i hi i hoá ho ng c a n nay, ho ng kinh doanh th c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ã hình thành phát tri n it quy mô so v i ngân hàng th gi i v n nh ml c th ng r ng l n c a Vi y nhanh t phát tri n, m r ng ph m vi th ng th c a th i gian t i, Ngân hàng Nông nghi p c n ph i t p trung thu t, c v v t ch t trình cán b c công ngh n, hi u qu n hi u qu v tr - xã h i m i công ngh không nh ng nâng cao ch ng d ch v th m b o mang l i l i ích cho khách hàng mà góp ph n gi m chi phí ho ng cho ngân hàng Trong b i c nh c nh tranh gi a ngân hàng ngày gay g t, s 80 Thang Long University Library chênh l ch gi a ngân hàng r t nh công ngh m t nh ng l m b o s th ng l i c a ngân hàng c c bi i nghi p v th , m t nghi p v ngân hàng d a n n t ng công ngh cao S i phát tri n c a th ng th ph i xu t phát t nhu c òi h i c a th c ti n kh ng c a công ngh ngân hàng Th toán có quan h ch t ch v i h th ng công ngh t k m t s n ph m m u ph thu c vào ph n m m h th ng v y vi c l a ch ình ph n m m r t quan tr òi h ình ph i mang tính toàn c u, cung c p d li u theo chu n hóa qu c t , d tích h p, có tính linh ho t cao, d ch nh s a theo yêu c u lu t l ic a m i qu c gia khu v c cho phù h p ng d ng Chi c phát tri n công ngh c ng coi tr ng s ng b c a h th ng k thu t c v ph n c ng ph n m m Hi n theo kinh nghi m c a ngân hàng l n hay công ty th c c phát tri n th gi v n hành phát tri n h th ng th c n có h th ng d li u t p trung (corebank), h th ng qu n lý th (Card management system), h th ng chuy n m ch (Switching) Bên c th ng máy móc trang thi t b , máy ATM, POS Ngoài vi ng b cho h th ng ATM v ình ph n m m qu n lý ATM, ngân hàng Nông nghi p c n vi c b o trì h th ng thi t b Vi c c t s c quan tr ng máy ATM c a ngân hàng ã h t h n b o hành, n x y s c t i máy th i gian kh c ph c r u s n kh c v c a máy ch ng d ch v c a ngân hàng kh c ph c tình tr ng t i v h th ng giao d ch ATM vào nh ng ngày u tháng, cu i tháng, hàng ngày vào cu i gi khoá s Ngân hàng Nông nghi p c n ph i nâng c p ho c thay th máy ch giao d ch nâng c p toàn b m hi n t n i giao d ch qua dailup lên Leased-line ho c ADSL Trung tâm Th ph i h p v i Trung tâm Công ngh thông tin chi nhánh nghiên c u gi i quy t tri t s c v ATM toàn h th ng 3.2.4.1 Ki công ngh àng - Hoàn thi n h th ng m ng thông tin ngân hàng r ng kh p t c chi nhanh, xây d ng h th d li u toàn ngành - C n ng d ng CNTT t t c nghi p v ngân hàng - nt t c bi nâng c p hoàn thi n h th ng toán qu ng t ng hóa, t o n n t ng k thu m r ng d ch v ã h i Hoàn thi n h th n pháp lý nghi p v ngân hàng 81 - - Nhanh chóng t ng hóa h th ng k toán khách hàng v i gi i pháp tiên ti n, tích c c xúc ti n t , phát tri n s n ph m hi th n t , ti nt … u tiên n cho ng d ng phát tri n CNTT, tri n khai có hi u qu d án CNTT t ngu n tài tr c qu c t Máy rút ti n t ã tr thành thi t b cung c p d ch v ph bi n c phát tri n Vi t Nam, ngân hàng ìm cách thu hút khách hàng vào lo i hình d ch v T t nhiên vi c khách hàng quan tâm s d ng d ch v u d hi u b i tính thu n ti n công ngh hi i c a h th cs ng trì ho ng hi u qu lâu dài c a d ch v c n r t nhi u y u t mà ngân hàng c ý s r t có l i cho h n u nh ng y u t c nh n th c t th u H th ng ps c k thu u c àm tv c n quan tâm n u s c x ng xuyên s gây tâm lý th t v ng suy ngh i v vi c s d ng th c a khách hàng Do p c n có bi nh k tháng ho c tháng ki m tra máy chi nhánh ph i báo cáo tình tr ng k thu t c tâm Th c nh ng l i k thu t có bi n pháp kh c ph c k p th i nh m ph c v khách hàng t phát tri Trong tình hình hi i s c ép c nh tranh th ng th Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thông Vi t Nam c n ph i n l c hoàn thi n c v t ch c l n chuyên môn nghi p v th có th ng nh ng nhu c u di n bi n th ng Agribank c n xây d ng chi c o phát tri n ngu n nhân l c l c kinh doanh th nh m t o m i ng chuyên nghi p v th c ngu n nhân l c l n m nh, vi c phát tri n m t ngành kinh doanh th v i s ng r ng l n c ng s d ng th mà v m b o ch t ng phát hành toán th hoàn toàn có th d ng ti n ích th o g n li n v i công tác qu d ng th , ti n v i t ng lo i th nh n cho công chúng nh ng hi u bi t nh nh v s d ng th ngân hàng - M l p t p hu nâng cao trình cho cán b th , có o v chuyên môn th (m c ngoài) cung c y n, tài li n nghi p v th , c p nh t thông tin, sách phát tri n d ch v th , v cách th c phòng ng a qu n lý r i ro Ngoài c n t ch c bu i t p hu n v 82 Thang Long University Library - - - - ph c v khách hàng nh m t o m i ng ên hi u bi t, có thái làm vi c hi i mà nhi t tình, ni m n p xúc v i khách hàng o cán b marketing th cho có tính chuyên nghi p công tác marketing, nghiên c u phát tri n th m b o truy n t y , xác c n d ch v th ng th i thu hút ngày i quan tâm s d ng th c a ngân hàng ng b ng ki n th c v tin h c công ngh thông tin không ch i v i cán b qu n lý (qu n tr , ki m soát h th ng) mà cho cán b nghi p v (v n hàng, s d ng b o qu n thi t b chuyên d ng) Có ch v ng h i v i cán b c bi t cán b làm vi c theo ca tr c, qu n lý h th ng máy móc vào ngày ngh iv n ph i h p v m nh ng l p hu n luy n tác nghi n tr c ti p t c th c hành nghi p v th Gây d ng tình t gi a nhân viên, ph i h p ho ng gi a b ph n th b ph h ch l n hoàn thành công vi c chung 3.2.6 Phòng ng àx Trong b t k ho ng kinh doanh c u hàm ch a r i ro Ho ng kinh doanh nghi p v th c a NHTM c y R i ro có th xu t hi n b t k lúc nào, khâu toàn b trình phát hành s d ng toán th , gây t n th t cho ch th ch p nh n th , NHPH NHTT V t NHTM ph u, phân tích h c h i v có th u v i r i ro phòng ng i ro b ng cách s d ng bi n pháp k thu t nghi p v thích h p m t cách hi u qu h n ch r i ro nâng cao ch ng cho ch th c i hi u qu cho cho doanh nghi p ngân hàng c n có bi n pháp: h n ch r i ro tín d ng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thông Vi t Nam c n m m c nh báo, có th theo dõi k h n n c a khách hàng, ch ng h n h n tr n ngân hàng có h th ng t ng cán b ngân hàng nh c nh ch th nk h n - tr Tình tr ng làm th gi ã tr nên ph bi n, cá nhân t i ph m th cài thi t b chép thông tin thi t b ch p nh n th l y thông tin khách hàng s d ng th t hình th p thông tin ch 83 - th tinh vi nh h n ch vi c t i ATM, EDC b t bu c l th th ng camera giám sát, theo dõi nh m phát hi ng h h tr ch th c phòng ng a b o v an toàn th trình s d ng, b o qu n toán th Ngân hàng Nông nghi p có th xây d ng c ng d n cách b o qu n th ng h p x y m t c p th c ngân hàng t m th i phong to tài kho n tránh k gian l i d ng h p mua bán hàng th y có nghi v n c n báo cho ngân hàng 3.3 M 3.3.1 Ki - T ng kinh t - xã h i nh ng kinh t - xã h i nh n n t ng v ng ch c cho m i s phát tri n Phát tri n ho ng kinh doanh th c m quy lu xã h i ng b n v ng s t u ki n c i thi i s ng c i dân, m r ng quan h qu c t , hi i hoá công ngh ngân hàng, t n d ch v nói chung d ch v th nói riêng c a Do c c n có nh ng bi trì s nh c a n n tr - kinh t - xã h i, trì ch s giá c tiêu dùng h p lý, phát tri n ngành nông nghi p, công nghi p d ch v , gi m t l th t nghi p th c t c n khích s phát tri n c a ho ng ngân hàng ho ng kinh doanh th - T u ki n m r ng toán qua ngân hàng n hình, Nhà n c t ch c tuyên truy n m t cách có h th i dân hi c b n ch t th ngân hàng hình th i, nhi u ti n ích, v ng m i giao d ch v i ngân hàng t b nhi u ti n m c có th m r ng vi c thu thu , thu ti c, h c phí b ng hình th c không dùng ti n m t, v a ti t ki c chi phí, v a thu n ti n cho vi c qu n lý n n kinh t v - Th c hi ãi, Vi h t ng k thu hi i hoá công ngh ngân hàng không ph i v c a riêng ngành ngân hàng mà n m chi c phát tri n kinh t chung c c Do v cc c này, ngh c ta theo k iv iv il c khu v c th gi i v công c th c nên có sách khuy n trang thi t b hi i ph c v cho ho t ng phát hành toán th 84 Thang Long University Library cc p n s n xu t máy móc ho c th ph c v cho vi c phát hành toán th p th , máy ATM, POS, nh m gi m giá thành, t u ki n cho ngân hàng, có kh trang b , r ng rãi h cc n có k ho ch m r ng s n xu t th thay th cho ngu n th tr ng i nh p t c v i chi phí không ph i th p th ng giáo d c th ng giáo d n nhân t i - chi n c mang tính qu c gia Xây d ng ng có trình ng yêu c u n n kinh t công nghi n kinh t tri th c bi t m t l c có ng sâu r n toàn b i s ng kinh t - xã h - ngân hàng c n ph i có m ng l i ch o mang tính v iv il c th , c c n khuy ih c bi ng có chuyên ngành tài - ngân hàng m r ng thêm nh ng môn h c chuyên v th toán, th tín d ng d ch v ngân hàng bán l ym u tranh ch ng t i ph m v th H u h t v gi m o th th c ngân hàng ph i h p ch t ch v n k p th i Tuy nhiên theo th ng kê hi n s t i ph n th i nh ng th nh ts c tinh vi Vi n pháp lu t thi u nhi , h th ng trang thi t b k thu t c a ngân hàng nghèo nàn l c h u s tr ý ng cho b n t i ph m ho cc y m nh xây d n quy ph m pháp lu t v kinh t , tài ngân hàng, khung hình ph t ho ng t i ph m liên nl c th n xu t, tiêu th th gi p mã s 3.3.2 Ki - Hoàn thi n pháp quy v th Hoàn thi ng pháp lý v c n thi th tr toán ph bi n xã h i Trong th i gian s m nh trình Chính ph d th n pháp quy v th nh ch t ch , hoàn thi n v m t pháp lý c cho ho ng kinh doanh th c bi n ph i th ng nh t v b nv ngo i h i, tín d ng chung n c nên Chính sách qu n lý ngo i h i c n nh riêng cho th toán, nh t th tín d ng qu c t nh m m a qu n lý t t vi c s d ng th c a khách hàng, tránh vi c l i d ng th chuy n ngo i t tình tr ôla hoá th ng Vi t Nam, v a ph i t u ki n cho vi c phát hành th c a ngân hàng s 85 d ng th c a khách hàng không b h n ch m m b o vi c s d ng toán th tuân th ch qu n lý ngo i h i hi n hành Chính sách tín d ng c ên có nh nh riêng cho cho tín d ng th m t lo i hình tín d ng tiêu dùng m i nh m t u ki n cho ngân hàng t ch u trách nhi m th m m b o tín d ng cho khách hàng c a mình, gi cho khách ng ch th u ki m b o tín d i v i ch có th n i r i kho vào tính ng xuyên c a thu nh c chi tr qua ngân hàng Vi c hoàn thi pháp lý c a NHNN s t u ki y m nh ho ng v h a h n m t th ng th y tri n v ng t i Vi t Nam th i gian t i y m nh ho ng trung tâm chuy n m ch tài qu c gia n hà th nh ng th , u s thành l p trung tâm chuy n m ch tài qu c gia v ch trì án Agribank u m i x lý giao d ch c p phép, ki m soát th c hi n chuy n l nh toán th gi a NHTM Vi t Nam v i nhau, giúp ngân hàng thành viên s d ng thi t b m t cách hi u qu khai thác h t ti n ích chia s ti n ích h th ng v hi ngân hàng qu n lý vi c phát hành toán th theo m ng riêng c a mình, vi c thành l p trung tâm mang l i nhi u l i ích: + T c quy ch th ng nh t gi a thành viên v ng ti n toán, m c phí, t giá, t ng c nh tranh lành m nh l v c toán th tín d ng Vi t Nam + T om i toán r m b o lo i th ngân c phát hành có th toán b t k máy ch p nh n th ph m vi c c, gi m chi + Giúp ngân hàng toán gi m thi u chi phí toán th c hi n ho ng toán th c a ngân hàng thông quan t ch c th qu c t ph i t n m t chi phí r t cao: 1,3% doanh s m t giao d ch th i v i Visa 0,9% doanh s m t giao d ch th i v i Mastercard, vô hình chung y chi phí chi t kh u i lý lên cao pd iv ch p nh n toán th + Giúp ngân hàng th c hi n vi c phát hành toán th c p nh t c nhanh nh t nh ng thông tin r i ro gi m o tránh th t thoát cho thành viên + Trung tâm s thi t l p k t n i t p trung v i t ch c th qu c t thay ngân hàng t th c hi n 86 Thang Long University Library Khuy n khích m r ng ho ng d ch v th Tr giúp NHTM phát tri n ho ng cung c p d ch v th , cho phép ngân hàng tron c áp d ng m t s ãi nh ng th i có nh ng x ph t nghiêm kh i v i vi ph m quy ch ho ng th - Cho phép NHTM thành l p qu phòng ng a r i ro v nghi p v th , thành l p b ph n qu n lý r i ro chung cho ngân hàng n m trung tâm phòng ng a r i ro c c Gi vai trò ch o vi ng v c xây d ng th nh d ng d ch v th ng xuyên t ch o v th cho NHTM, tham gia i kinh nghi m, nâng cao trình nh n th c c a cán b nhân viên ngân hàng l c kinh doanh th ng th i, NHNN c n h tr ng d n ngân hàng vi c xây d ng ch h ch toán, báo cáo, ki m tra phù h p v i nghi p v th theo thông l qu c t yêu c u c a NHNN Gi i thi u giúp NHTM thu th p thông tin, tài li n chuyên sâu v nghi p v th 3.3.3 Ki àng Vi H i ngân hàng toán th Vi t nam c thành l n na ã có nh i v i vi c phát tri n th t i Vi t nam H i th Ngân hàng Vi t Nam nh m b o l i nhu n cho ngân hàng th ng th c nh tranh lành m nh Trong th i gian qua, h ã th c hi n m t s công tác: sách phí ATM/POS, vi c trích l p d phòng r i ro th , gi i pháp nâng cao ch ng d ch v th y m nh h p tác gi a ngân hàng l c th nh ng gi i pháp nh m liên k t, h p tác gi phát tri n hi u qu th ng th Vi t Nam Ngày 30/9/2010, s ki n m t Ti u ban qu n lý r i ro H i th Ngân hàng Vi c coi m c ti u s h p tác n l c c a ngân hàng công tác phòng ng a r i ro ho ng th S i c a Ti u ban Qu n lý r i ro s góp ph n k t n i, chia s thông tin gi a ngân hàng thành viên, t u ki n thu n l i cho vi c ch ng bi n pháp, sách phù h p k p th i vi c ki m soát phòng ng a r i ro c n ch c thi t h i r i ro x thông tin t quan ch c, Hi p h i s có nh th c t tình hình r i ro th ng công tác qu nh ng gi i pháp thích h p h tr ngân hàng nh ng t i s phát tri n an toàn chung c a th Nam Ho ng d ch v th ngày c nh tranh gay g òi h i h i ph n a ho ng c a mình, có nh nh nghiêm kh c v ch phát tri n th ng th Vi t Nam 87 ng th Vi t ym c M CL C L IC L IM U M CL C DANH M C CH VI T T T DANH M C B NG, BI 1.1 T àd 14 1.1.1 L ình thành phát tri 1.1.2 Khái ni phân lo àng 14 16 1.1.2.1 Khái ni 16 16 1.1.2.3 Phân lo 1.1.3 Khái ni 17 19 1.1.3.1 Khái ni 19 19 1.1.4 Các ch 20 1.1.4.1 Ngân hàng phát hành th 20 1.1.4.2 Ngân hàng toán th 20 21 1.1.4.4 Ch 1.1.4.5 T 1.1.5 Các ho 21 21 àng 22 1.1.5.1 Ho 1.1.5.2 Ho g phát hành th 23 23 1.1.5.3 Ho 1.1.6 Vai trò l v 23 àng 24 24 ã h 24 24 25 26 26 1.2 Ch 26 28 1.2.1 Khái ni 1.2.2 Các ch 1.2.3 S 1.2.4 Các nhân t i nâng cao ch 32 33 Thang Long University Library 1.2.4.1 Các nhân t 33 1.2.4.2 Các nhân t 34 NÔNG NGHI 2.1 T À PHÁT TRI àng Nông nghi N VI Phát tri ÀNG 36 36 2.1.1 L ình thành phát tri n c àng Nông nghi Phát tri Nông thôn Vi 36 2.1.2 S Nông thôn Vi 2.2 Th thôn Vi phát tri àng Nông nghi Phát tri 38 àng Nông nghi Phát tri 40 2.2.1 Th àng Nông nghi Phát tri Vi 40 2.2.1.1 S 2.2.1.2 S 40 43 2.2.1.3 Ho 47 2.2.2 Ch àng Nông nghi Phát tri Nam 50 2.2.2.1 Doanh thu, th 50 2.2.2.2 Máy phát hành th 52 2.2.2.3 Máy ATM 52 2.2.2.4 D 2.2.2.5 K èm 54 56 2.2.2.6 M 57 thôn Vi 2.3.1 Nh 2.3.1.1 T Nông nghi àng nông nghi Phát tri 58 58 Phát tri àng, nâng cao uy tín hình àng 59 2.3.1.2 Mang l 2.3.1.3 H àng 59 60 60 2.3.1.5 Góp ph th 61 2.3.2 H nguyên nhân 61 2.3.2.1 H 61 2.3.2.2 Nguyên nhân 63 HÀNG NÔNG NGHI thôn Vi À PHÁT TRI 67 t tri àng Nông nghi Phát tri 67 àng Nông nghi Phát 67 67 68 68 tri ình d ph th Nông thôn Vi 68 àng khác 69 àng 69 àng Nông ngh Phát tri 69 3.2 Gi tri àng Nông nghi Phát 72 72 72 3.2.1 Hoàn thi phát tri 3.2.1.1 Nâng cao tính ti 3.2.1.2 Nghiên c 3.2.1.3 Nâng cao ch 72 73 3.2.2 M 3.2.3 Nâng cao ch 75 77 ên c 3.2.3.1 Nhóm khách hàng công ty, doanh nghi 3.2.3.2 Nhóm khách hàng nh 77 tiêu dùng 78 3.2.3.3 Nhóm khách hàng sinh viên, h ên 78 ài sinh s 3.2.4 Thi c 3.2.4.1 Ki công ngh 79 ãn àng 79 80 o ti àng 81 phát tri 3.2.6 Phòng ng àx 3.3 M 3.3.1 Ki 3.3.2 Ki 3.3.3 Ki làm vi u 82 82 83 84 84 85 àng Vi 87 K T LU N PH L C DANH M C TÀI LI U THAM KH O Thang Long University Library