B -o0o - KHÓA LU ÀI: GI NÂNG CAO CH VAY TIÊU DÙNG T M SINH VIÊN TH NGUY MÃ SINH VIÊN : A12997 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG HÀ N – 2012 B -o0o - KHÓA LU ÀI: GI NÂNG CAO CH VAY TIÊU DÙNG T M SINH VIÊN TH MÃ SINH VIÊN : A12997 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG HÀ N – 2012 Thang Long University Library L V ình c ành, em xin bày t àn thành khóa lu cô chú, anh ch công tác t Nam – li thông tin th c Do gi òng bi Cô giáo Th.s Ph ày Em c ã nhi ình giúp ãt ình g vi kh òn nhi ch hoàn thi Hà N Sinh viên Nguy àh M L Ý LU 1.1 Nh 1.1.1 Khái ni ÊU DÙNG C NGÂN .1 dùng t 1.1.2 Nguyên t .3 cho vay tiêu dùng .4 dùng: .4 1.1.4.2 Nhu c dùng 1.1.4.3 Th dùng 1.1.4.4 Lãi su dùng 1.1.4.5 Ngu 1.1.5 Vai trò c 1.1 1.1.6 Phân lo 1.1.6.1 Phân lo 1.1.6.2 Phân lo 1.1.6.3 Phân lo 1.1.6.4 Phân lo 1.1.6.5 Phân lo n dùng dùng dùng àng dùng .8 dùng .8 .8 àn tr .9 11 11 1.1.7 Quy trình cho vay tiêu dùng t 12 1.2 Ch dùng t 16 1.2.1 Khái ni 16 1.2.2 Ý ngh 1.2.3 Các ch 1.2.3.1 Các ch 1.2.3.2 Các ch dùng 17 dùng 18 18 .20 1.2.4 Các nhân t 1.2.4.1 Nhân t dùng 26 26 1.2.4.2 Nhân t 28 Thang Long University Library TH ÊU DÙNG T ÀNG - CHI NHÁNH 32 2.1 Khái quát v – 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri 32 2.1.2 Quá trình hình thành phát tri – .33 – 34 dùng t ph – .36 2.2.1 Các s dùng .36 2.2.1.1 Cho vay mua s .36 2.2.1.2 Cho vay mua s 36 2.2.1.3 Cho vay du h 37 2.2.1.4 Cho vay xu .37 2.2.1.5 Cho vay tín ch 38 ùng trang thi 2.2.1.7 Cho vay tiêu dùng qua tài kho ình 38 39 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 40 2.3 Th dùng t – .43 2.3.1 Tình hình gi – 2011 44 2.3.2 Tình hình thu n - 2011 45 2.3.3 Tình hình d – 2011 .46 2.3.3.1 Tình hình d 47 2.3.3.2 Tình hình d ình th .49 2.3.3.3 Tình hình d .52 2.3.3.4 Tình hình d 54 2.3.3.5 Tình hình d n 58 2.3.3.6 Tình hình d 61 2.4 Ch dùng t – 2.4.1 Các ch 2.4.2 Các ch 2.4.2.1 N – 2011 65 tính .65 67 - 2011 67 2.4.2.2 Vòng quay v 2.4.2.3 L – 2011 72 - 2011 74 2.5.2 Nh 77 2.5.3 Nguyên nhân c a h n ch .78 2.5.3.1 Các nguyên nhân khách quan .78 2.5.3.2 Các nguyên nhân ch 80 ÊU DÙNG VI 84 T C – dùng t - 3.3 Gi m 3.3.1 Xây d 3.3.2 Gi 3.3.3 Gi 3.3.1.1 Hoàn thi 84 85 dùng t – 86 àng hi 86 90 .91 .91 .92 3.3.4 Nâng cao công tác qu 93 3.3.5 Hi àng .94 3.3.6 M 94 3.4 M 95 3.4.1 Ki 95 3.4.2 Ki .96 3.4.3 Ki 97 K Thang Long University Library DANH M Ký hi ATM Máy rút ti CPI CVTD EUR GBP GDP JPY NHCT VN Ch tiêu dùng Cho vay tiêu dùng T ên Nh NHNN NHTM NHCT USD TKTG TMCP TNHH MTV ô la M Tài kho T Trách nhi WTO Tài s Vi T ành viên DANH M Trang ình cho vay tiêu dùng gián ti ình cho vay tiêu dùng tr 11 Quy trình chung cho vay tiêu dùng t 12 .35 B B B B B B B B B B B B B ình cho vay tiêu dùng t – 40 dùng .44 2.4 Doanh s dùng 45 ình hình d dùng phân theo th .47 ình hì dùng phân theo hình th .49 ình hình d dùng phân theo lo .52 g 2.8 Tình hình d dùng phân theo m 54 ình hình d ình hình d dùng phân theo nhóm n 58 .61 ành .63 ình hình n dùng phân theo th -2011 68 - 2011 70 òng quay v dùng 72 ãi cho vay tiêu dùng .74 Thang Long University Library DANH M Bi Bi Bi Bi ình hình d ình hình d ình hình d Bi Bi Bi Bi Bi Bi Bi ình hình d ình hình d ình hình d Trang dùng phân theo th 48 dùng phân theo hình th 50 dùng phân theo lo 53 dùng .55 dùng phân theo nhóm n 59 .62 dùng qua ch s 63 dùng phân theo th 69 .71 òng quay v dùng 72 ãi cho vay tiêu dùng 74 L Tính c T ài ã kinh t c t ã có nh “ch Vai trò to l n dùng c cá nhân, h ình ngày l ình l tiêu dùng m àn c êng ph hi b àm ngân hàng Tuy nhiên, th ình tín d ình cho vay cho vay tiêu dùng, ã cho th dùng t àng – s toán l khác Nh ki c ý ngh ã Ngân hàng “Gi ph nghi M ên c M nghiên c - Làm rõ c ên c ên, v sau m Vi dùng t , em quy ài: ” làm khóa lu – ình ài ài t ph 2011 - dùng v àm ài àn h th c ành ba n dùng c dùng c – – dùng t – Thang Long University Library dùng t vay h nhân, h ph nh ình có thu nh h h c ình th m công nhân viên thu nghi có h àn àn làm vi ù có m n hàng m àn ìv dùng Bên o vay tín ch cán b ên c ên doanh… l ãb ình th c Có th àng ti àng b ph th àng l àn thi xây d àng hi ý m Th àng, m àng thông qua vi àng cá nhân, h ình, h hàng truy ki àng, tuyên truy àl khách hàng vay v Th , xây d àng m êu: chi nhánh c hàng th ành nhóm khách hàng m êu, g hi nhóm khách hàng lâu dài Nhóm khách hàng hi b àng ì khách hàng tr khách hàng m hi kh nhánh s n õ ình hình tài ho ngh gi à nhóm ìh àm vi ình quân t àng này, chi ã õ ràng, chi phí th ài kho àng 87 Thang Long University Library vi vi Nhóm khách hàng lâu dài nhóm khách hàng m hi n t àng m lâu dài, ành b dùng, àng ti bình, ph àm doanh nghi t qua tài kho hàng m TKTG TKTG thu nh doanh Vi àng m TKTG cá nhân t thu àng mà TKTG m àng khác h vi ti t h h hàng m ài kho ào/ra tài kho às àng, cán b ên c lãi Th ba, v hàng m êu, chi nhánh c v àng: Sau xây d àng có nhu c àng t g n ãi Chi nhánh nên áp d hàng m cán b ti ình th Th , trì m lâu dài v àng t ch ì gi xác l ngân hàng c ì t ã àng V cho ho hàng có ý ngh m nh t àng không ch àng theo c àng Khi ngân hàng l ã àng àng c lâu dài v ã àng, ngân hàng c ên g ành k d thông tin khách hàng s k ngân hàng trì t ày nên khách ì ình phát hành th ình v àng truy 88 quà àng (qua hòm th ãi su àng quan tâm k àng s ìm àng s ã Th , xây d hàng nên th tra c v tin khách hàng ti m nh v t g th àng c àm ành m ài kho ch hàng, thông tin r ài ra, ngân hàng c ãt õi trình vay tr àng có uy tín hay không ên h n àng vay v Th Ch d àng hi , xây d àng th àng c vi àm cho khách hàng hài lòng th ng c êng, t àng M giá ghi nh ình hàng mà khách hàng ti c àng qua vi àng Thông qua nh khách hàng s àm vi ình hình kinh t hi àng ph èm v ph chu cách ngân hàng t th b ên s ên c êng c Phong cách tác phong ph hàng b y, thi ch gi m ình, chu àng: Ti cán giao d àng b àng khách hàng Phong cách giao ti àng c tình tr àng ch g õ ràng 89 Thang Long University Library Luôn trau d i ki chuyên môn nghi ki v ên môn: T ên quan t t àng, b àng hàng: Là y t s vi cách b cho khách hàng àng Quan h àng s ch ò quan tr àng khách hàng d m àng có tr àm àng nên quan tâm ý ài hòa, tho ti ìv 3.3.2 Gi tài s xuyên, xuyên su NHCT VN – c ên nhi ki ki àn b t vi s ên quy phát tri ình t ng c nhi phát tri àl òi h òi h àn h công vi ình ên môn cao, ên thi ày s dùng mà t cán b c ình, phân nhi t nhánh c nghi ti l ình ên àt có th ên không ch àc uyên môn ãh Cán b nh trì quan h ên môn t thân thi ên c s phong cách giao ti àng hi àm kênh tuyên truy g ìm tòi, sáng t trung ph s ài lòng c àng T cánh tay n ài c ình 90 àng khác v àng th ày, khách hàng s òn kh T m nh t ên sâu nghi công ngh õn t th ên ngành nh t àng hi t t àn di ãng phí th ên c ti chi nhánh ph v th thuê chuyên gia, cán b Ngoài ra, chi nhánh c v d t nhánh ph nh ày, ên môn, nghi p ên quan tr ào, làm vi ìl ìv ýb àm t nhi ình s nhi t, tr trách nhi 3.3.3 Gi 3.3.1.1 Hoàn thi Ch nâng cao ch cho vay m hi àn thi hi d àn thành t ò quan tr dùng S h vi có ì vi quan tr dùng êm nhi tính ch vi àm th Th nh , linh ho khách hàng có thu nh qua h v ài h Th êm ki t ung theo t àn lan, àng th ình nghi chi phí cho khách hàng àng N dài h àh ì chi nhánh có th hóa th ình cho vay ành nhanh àn cho chi nhánh 91 Thang Long University Library Th vi s nh , th ãi su n cho vay c àm ãi su ùh ãi su chi nhánh ph t ãi su hòa gi àng l gi khách hàng quen thu ãi ày giúp c tr mà h gi ãi su ãi su ãi su àng nh ài ãi su NHCT VN t ì ngân hàng có th ài v àng, v àng, v ãi g àv ãi su ãi su àng truy Th àng m àng cho th cho vay cán b ì danh m nhà nh du h s ày v d Chi nhánh có th ngu a kho qua m hàng Ngân hàng có th k ên, cho vay mua ô tô, mua dùng r ên có cho vay xu ên – quan tâm àng th ìv dùng h dùng theo nhi dùng theo ày s àng có nhu c dùng mà l àng, siêu th àng vi àng, ngân hàng thông dùng, v ài tr dùng qua công ty v a n v dùng, l ph òn thi ã phân tích, r àm dùng mua hàng c c ìv v vay gián ti àn t ày 92 ình cho Ngoài ra, chi nhánh có th dùng c toán hàng hoá - d ùng sinh ho ã tr c xây s l dùng theo m ình ho nhu c ùng àc ch Ngân hàng c ành, ch êm khách hàng, m àn Ngân hàng nên ch àng thông qua vi àng C ti công ty s ty xu m gi àng hi àng v àng c không nh mà hình ày chi phí b àl ài s õi tình hình s ì giúp cho cán b ùh ình , liên t n gian h àng bi 3.3.4 Nâng cao công tác qu Sau gi àng, cán b v àng Vi ày h hi hình dùng hi Th ên có nh àn ày tr àc báo s nh ù vay l tài s ì kh àh òn t h nhóm 2, chi nhánh ph ài th h hi nhóm N nguyên nhân có bi thu th àng c òi ìm àng có kh ày, ngu 93 Thang Long University Library n àng có th ãi/g ì rõ ràng không tình hu ãnh nguyên nhân b b ên tâm v ình hình tài có d ãi t cán ên c c ùy vào chuy tình hình Th , ph àh cán b cán b àm công tác tín d yêu c ình ì cho òn cán b khô c ì àm công vi h ài, n ên nhân khách quan, lãnh qu h b c ch kinh doanh theo k òn àx òi n 3.3.5 Hi àng Cho vay tiêu dùng hình th l àng vay tiêu dùng r bi ìs ch hi trình nghi nh không th àng, t àng Vì v dùng uy tín c h ày trình thu th trình thu n cán b gi hàng c v ch ngân hàng ên n àng, ph ý, theo dõi công s àn ình cho vay, qu theo dõi khách hàng, dùng Vì v hi gân dùng, ngân hàng nên có m 3.3.6 M Trong b ài c c ngân hàng, vi àr ngân hàng ph 94 ên m àn c khách hàng, t th ph th àng c àng Có th ti às àng có àng Tuy nhiên, vi ho ngân hàng ph vi i òi h ò th t ình hình phát tri ng chi nhánh t àn àng, chi ên m òng giao d nhánh phòng giao d 3.4 M 3.4.1 Ki Th Chính ph õ chi sách phát tri ành ph C à: i nhi - tr - xã h ìt ên c ình phát tri kinh t àm tiêu dùng c a dân chúng ngày m giúp cho doanh nghi hú v àng hóa, d Th Ho ch àng hóa, d - tr - xã h ành s dùng c i có s dùng Vi ràng s Nhà Th ành h õ dùng c ã h ùh ãh dùng Thói quen tâm lý tiêu dùng c phát tri cao s ngân hàng hi nh ãh ãh 95 Thang Long University Library hàng t h m th ngh ãh dùng ph phát tri toan giao d m s công ngh online, giao d ph thi c ph ên k nhi 3.4.2 Ki Th , NHNN c àn thi tiêu dùng nói riêng ho b dùng C nên nghiên c hàng nói chung Hoàn ch ành ì ình cho vay tiêu dùng, t ình hình th có nh có tu ài , phát tri Th c ò c ngh hi v quy t : th àng t i m àng ph ên, ngu ìm hi nc àng Trung ìl tr ình qu cán b ì NHNN nên t xác H tác gi toán qua m òng ch ày phát tri thành hình th Phát tri cho vay tiêu dùng không ch tích c tri ình cho vay c 96 tr : Vi àng mà tác phát xác àng NHNN c ung tâm Thông tin tín d àng cá nhân Phát tri quan h thi ên ngân hàng gi nên m àng c ên khuy ên ngân hàng, h NHTM tham gia h ngân hàng có kh v àng v Th nh p àng c àng có tham gia n ên t a NHTM v hoàn thi h d vi ên c dùng phát tri dùng 3.4.3 Ki uan qu nhi toàn h ho ch ph Th k ành toàn b àng có trách àk dùng t à: ,h s Th ,b tình tr àm vi nâng cao trình Th t àm dùng ên ch àn thành công vi t ên môn ên h ông ngh ATM… h doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Th , NHCTVN c ò qu vi ên t nhánh; thu th nh àn b nghi 97 Thang Long University Library b t h ùh ì th Th ,H ti nâng cao ch giao d Th quy trình nghi phù h àm cho chi nhánh ho c dùng m dùng Ngoài ra, H , hoàn thi àn h d quy chu qu tiêu dùng 98 ng th ên c K Toàn b c khóa lu ã nêu lên c NHCT VN - Chi nhánh c dùng, m lên m s dùng t cho vay tiêu - 99 Thang Long University Library K Hi ình th ngân hàng H làm th hàng c nh ã không s ã tri ày, nhiên, v dùng không ph ìv ên c dùng v thi lu th thành m Th ên c ã hoàn dùng c nêu lên t àng th dùng t Th êu dùng t àng TMCP Công – tiêu dùng t gây Th hi ên nhân dùng t ã ki – Chi nhánh Ch b àng t ài ra, khóa lu òn ên quan vi t hành lang pháp lý an dùng c àng toàn, t V thi nh th ên c òn nhi òn nhi r àn thi tình c hoàn thành lu ày Em xin chân thành c òn h ch às ã giúp em Sinh viên Nguy TÀI LI (2009), Giáo trình nghi m , NXB Tài TS H Giáo trình Tín d Qu Lu Chính Ph B àng, NXB Th – Lu t -NHNN v ho ho Ch àng nh ãh Quy – NHNN v -NHNN v òng às tín d àng c Quy phòng ban hành theo Quy 10 Ngân àn g pháp ti v àb ê – NHNN v , trích l às hàng c – NHNN http://www.icb.com.vn http://www.sbv.gov.vn Thang Long University Library