B ÀO T -o0o - KHÓA LU ÀI : GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁ SINH VIÊN TH MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH HÀ N BÌNH : NGUY O ANH : A13282 : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG – 2012 B ÀO T -o0o - KHOÁ LU ÀI : GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁ , NINH BÌNH : : : : Sinh viên th Mã sinh viên Chuyên ngành HÀ N Ths Nguy n y Nguy o Anh A13282 Tài Chính - Ngân Hàng – 2012 Thang Long University Library L Tr c tiên, em xin g i l i cá thành nh t t i cô giáo – Ths Nguy n Thúy, ng ã nh h ng i quan tâm, giú em t n tình su t trình th c hi n khóa lu n Bên ó, em c cá th y cô giáo b môn Kinh t – tr ngu n ki n th c quý báu t i c môn , c ó ng y cung c p cho em em v n ng trình th c hi n khóa lu n Em ng xin g i l i cá tri n Nông thôn chi nhá thu n l i cho em hoàn thành Do tích, cá ánh n cán b nhân viên ngân hàng Nông nghi p Phát – Ninh Bì ã nhi t tình giú u ki n i nghiên c u a ki n th c chuyên môn a em n ch nên n i dung phân i pháp không tránh i nh ng thi u sót Vì v y, em r t mong th y cô quan tâm, góp a lu n c hoàn thi Em xin chân thành Sinh viên Nguy n o Anh M Trang L IM U LÝ LU N CHUNG V CH T L QU C DOANH T I NGÂN HÀ NG CHO VAY DOANH NGHI P NGOÀI I 13 1.1 T ng quan v doanh nghi p qu c doanh .13 1.1.1 Khái ni m doanh nghi p qu c doanh 13 1.1.2 Phân i doanh nghi p qu c doanh 14 1.1.2.1 Phân i theo lo i hình doanh nghi p 14 1.1.2.2 Phân l i theo ngành kinh doanh 16 1.1.3 m a doanh nghi p qu c doanh n c ta hi n .17 1.1.3.1 Nh ng l i th 17 1.1.3.2 Nh 19 1.1.4 Vai a doanh nghi p qu c doanh 21 1.1.4.1 Thú ys t tri n kinh t tn c, p qu c dân .21 1.1.4.2 Gi i quy t vi c làm, gi m t l th t nghi p 22 1.1.4.3 Doanh nghi p qu c doanh cung c p cho xã h i m t kh ng hàng hóa v c ch ng, s ng ch ng lo i 22 1.1.4.4 Góp ph n trì phát tri n ngành ngh truy n th ng 22 1.1.4.5 Ho hi u qu ng c a doanh nghi p qu c doanh làm cho n n kinh t ng 23 1.2 Ho i v i doanh nghi p qu c doanh 23 1.2.1 Khái ni i v i doanh nghi p qu c doanh 23 1.2.2 Vai i v i doanh nghi p qu c doanh 23 1.2.2.1 iv i 1.2.2.2 i v i ngân hàng .25 1.2.2.3 i v i n n kinh t 25 1.3 Ch i v i doanh nghi p qu c doanh 26 1.3.1 Khái ni m v ch ng cho vay 26 1.3.2 Các n thân doanh nghi p 23 ánh giá 27 1.3.2.1 nh tính 27 1.3.2.2 nh l ng .28 1.4 S c n thi t i nâng cao ch t l i v i doanh nghi p qu c doanh .38 Thang Long University Library 1.5 Các nhân t nh h ng n nâng cao ch t l i v i doanh nghi p qu c doanh Vi t Nam .39 1.5.1 Nhóm nhân t thu c v n thân ngân hàng 39 c tài c a ngân hàng 39 1.5.1.2 Chính sách tín 1.5.1.3 S ng .39 ng, trình 1.5.1.4 Trình c c ngh nghi p c a cán b 39 khoa h c công ngh kh 1.5.2 Nhóm nhân t thu c v 1.5.2.1 Nhu c n lý c a ngân hàng .40 c doanh nghi p 40 a doanh nghi p 40 1.5.2.2 a doanh nghi p vi 1.5.2.3 Ý th c áp ng yêu c u a ngân hàng 40 a khách hàng .41 1.5.3 Nhóm nhân t thu c v môi tr ng ng a ngân hàng 41 1.5.3.1 Môi tr ng kinh t 41 1.5.3.2 Môi tr ng 1.5.5.3 – xã h i 41 sách ng Nhà n c 42 44 TH C NG CH T L NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁ , NINH BÌNH 44 2.1 Gi i thi u chung v Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhá , Ninh Bình .44 2.1.1 Gi i thi u khái quát v Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 44 2.1.2 Gi i thi u v Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn – AgriBank chi n , Ninh Bình 46 c v trình hình thành phát tri n .46 2.1.2.2 u t ch c b y n lý 47 2.2 Khái quát tình hình k t ng kinh doanh nghi p Phát tri n Nông thôn - AgriBank chi nhá 2.2.1 Khái quát v ngành ngh kinh doanh c a AgriBank 2.2.2 Tình hì 2.2.5 K t .51 ng v n 53 2.2.3 Tình hình s 2.2.4 a Ngân hàng Nông , Ninh Bình .51 ng v n (ch y u cho vay) 59 ng kinh doanh khác 64 ng kinh doanh 70 2.3 Th c ng ch t l ng cho vay doanh nghi p qu c doanh i Ngân hàng Nông Nghi p Phát tri n Nông thôn chi nhá , Ninh Bình .72 nh chung v i v i doanh nghi p qu c doanh t i ình 72 2.3.1.1 Các hình th c cho vay 72 u ki n cho vay 74 2.3.1.3 Lãi su t cho vay 74 2.3.1.4 Quy trình cho vay 74 2.3.2 Th c tr ng ch ng cho vay doanh nghi p qu c doanh t i Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri ình .77 2.3.2.1 Ch nh tính 77 2.3.2.2 Ch ng .78 ch ng cho vay doanh nghi p qu c doanh t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri ình 91 2.4.1 Nh ng k t qu c 91 2.4.2 Nh ng h n ch .92 2.4.3 Nguyên nhân: 95 2.4.3.1 Nguyên nhân v phía ngân hàng 95 2.4.3.2 Nguyên nhân v phía doanh nghi p qu c doanh 96 2.4.3.3 Nguyên nhân khác .96 98 GI I PHÁP NÂNG CAO CH I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI ÌNH 98 ng ho ng kinh doanh th i qian t i 98 ng ho ng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Vi t Nam 98 ng ho ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n ình .99 ng ho i v i doanh nghi p qu c doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri ình 101 3.2 Gi i pháp nâng cao ch i v i doanh nghi p qu c doanh t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh ình 102 3.2.1 Thành l p t ph doanh nh ng khách hàng doanh nghi p qu c 102 3.2.2 V n d ng sách cho vay linh ho t, phù h p v ng khách hàng doanh nghi p qu c doanh .102 Thang Long University Library 3.2.3 Th c hi n t t Marketing vi c ti p c n v i doanh nghi p qu c doanh 103 3.2.4 Nâng cao vai trò t n, h tr khách hàng trình h p tác 105 3.2.5 C ng c m i quan h v i khách hàng doanh nghi p 105 3.2.6 M r ng m i ho ng kênh phân ph i 106 3.2.7 Nâng cao trình i ng không ng ng rèn luy c ngh nghi p .106 3.2.8 Hi v t ch t xây d ng h th ng công ngh hi i theo tiêu chu n qu c t 107 ng công tác qu n lý n gi i quy t n h n 108 3.3 M t s ki n ngh 109 3.3.1 Ki n ngh v c 109 3.3.2 Ki n ngh v c Vi t Nam 110 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam.111 3.3.4 Ki n ngh v i doanh nghi p qu c doanh 112 K DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V TH Trang Bi u 1.1: S t ng tr ng c a doanh nghi p qu c doanh 18 n m 2009 -2011 .18 u t ch c c a AgriBank B 48 ng v n theo thành ph n kinh t 53 Bi 2.1: Tình hình huy Bi ng v n t i AgriBank - - 2011 54 ng v n theo thành ph n kinh t B 55 ng v n theo lo i ti n 56 Bi ng v n theo lo i ti B 56 ng v n theo k h n 58 Bi ng v n theo k h B ng 2.4: Tình hình ho ng cho vay t i AgriBank - Bi 2.5: Tình hình ho B 58 ng cho vay t - 2011 59 2009 - 2011 60 u s d ng v n theo th i h n cho vay .61 Bi u s d ng v n theo th i h n cho vay B 011 61 u s d ng v n theo thành ph n kinh t 63 Bi u s d ng v n theo thành ph n kinh t 63 B ng 2.7: K t qu ho ng toán qu c t 65 B ng 2.8: K t qu ho ng ki u h i 66 B ng 2.9: K t qu ho ng kinh doanh ngo i t 67 B ng 2.10: K t qu ho ng th .67 B ng 2.11: K t qu ho ng qu n lý ngân qu 69 B ng 2.12: Tình hình thu nh p, chi phí t i AgriBank 2.2: Quy trình vay v n t i AgriBank – B ng 2.13: S -2011 .70 75 ng khách hàng doanh nghi p qu c doanh có quan h v i chi - 2011 77 B ng 2.14: Ch tiêu doanh s cho vay doanh nghi p qu c doanh 79 B ng 2.15: Ch tiêu doanh s thu n doanh nghi p qu c doanh 80 B cho vay phân theo thành ph n kinh t 81 B ng cho vay doanh nghi p qu c doanh phân theo th i gian 82 B ng cho vay doanh nghi p qu c doanh phân theo ngành ngh kinh doanh .83 B ng 2.19: Ch tiêu h s thu n doanh nghi p qu c doanh 84 Thang Long University Library B ng 2.20: Ch tiêu n h n doanh nghi p qu c doanh 85 B ng 2.21: Ch tiêu n x u doanh nghi p qu c doanh 86 B ng 2.22: T l gia h n n doanh nghi p qu c doanh 87 B ng 2.23: Vòng quay v n cho vay doanh nghi p qu c doanh 88 B ng 2.24: Thu nh p t ho ng cho vay doanh nghi p qu c doanh 89 B ng 2.25: T l trích l p d phòng r i ro cho vay DNNQD .90 B ng 2.26: H s kh p r i ro cho vay doanh nghi p qu c doanh 91 B ng 3.1 Các ch tiêu k ho ch c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông 101 DANH M Ký hi t ATM CBCNV DN DNNN DNNQD DPRR KH NH NHNN NHNo&PTNT NHTM NHTW TCKT TCTD TNDN TNHH TPKT TTQT USD VND Máy rút ti Cán b Doanh nghi Doanh nghi Doanh nghi D òng r Khách hàng Ngân hàng ên ài qu Ngân hàng Nông nghi Phát tri ng T T Thu nh Trách nhi Thành ph Thanh toán qu Vi Thang Long University Library vay v n v i s ng l n, ho c có quan h vay tr nhi m có th xem xét m c lãi su t th - V c ngân hàng tín i doanh nghi p khác c cho vay nhu c u s d ng v tín nhi m c a doanh nghi p, ngân hàng th a thu n v i khách hàng v vi c l a ch ì th chi nhánh c n m nh d nm r iv c bi c cho vay theo h n m c tín d i v i doanh nghi p có tình hình s n xu t kinh doanh nh, vay tr DNNQD ch m ng xuyên có tín nhi m v i ngân hàng; hi n h u c t ng l n H n m c tín d ng áp d ng cho DNNQD có th linh ho t phù h p v i t ng th i k t ng doanh nghi p Song song v i gi i pháp này, Chi nhánh c n nâng cao kh n lý cho vay tránh tình tr ng doanh nghi p làm d ng v n c a ngân hàng, s d ng sai m - V th i h n cho vay nh, khách hàng ngân hàng th a thu n v th i h n cho vay theo hai lo i ng n h n trung dài h n Vi nh th i h n cho vay phù h p s thu n l i cho c hai bên, ngân hàng s c lãi n u tham gia su t chu k ho t ng c a doanh nghi p Vì v y ngân hàng c nh k h n tr n h kinh doanh c a khách hàng d a vào thông tin t b ng t ng k t tài s n, báo cáo thu nh p, b n chu k s n xu t n ti n t k ho ch s n xu t kinh doanh, h ng mua bán c a doanh nghi p k t h p v i nh ng thông tin v t qu ho ng c a doanh nghi p ngành, sách c a ph Tuy nhiên, không th ph nh n r ng vi nh k h n tr n m t cách i xác r t khó C n trá t m t k h n tr n ng m t chu k luân chuy n v anh nghi p ho c m t k h n tr n dài làm cho khách hàng có ti n tr ngân hàng mà l i s d ng vào vi c khác 3.2.3 Th ài qu Hi n nay, nhi u doanh nghi p nh h s n xu t hi u bi t r t h n ch v ho t ng cho vay c a NH H c t hình th d ng c h i gian, lãi su t kh a ch n tài tr v th ho ng kinh doanh hi u qu NHNo&PTNT y m nh công tác tuyên truy n, qu ng cáo lo i hình, ch , th l i v i khách hàng nói iv it ng khách hàng có th áp d ng 103 bi n pháp marketing khác nhau, phù h p v i tình hình th c t kh a chi nhánh Có th xem xét m t s bi n pháp là: - Qu i chúng Qu ng cáo m t bi n pháp h u hi i v i b t k lo i hình doanh nghi p c áp d ng n thanh, truy n hình, lo i báo chí Khi có chi n d ch nên thông báo r ng rãi công chúng doanh nghi p n m c thông tin m i nh t v nh ng ti n ích chi nhánh cung c p - ìn gi m i quan h v i nh ng khách hàng có s n ph ã tham gia g i ti n, ho d ng d ch v c a NH NH c n nâng cao ch ng d ch v , cho vay, s n ph bi n cho khách hàng m i thông tin mà khách hàng yêu c u, t th a mãn c a khách hàng C ng c ng khách hàng truy n th ng s giúp NH kh nh c uy tín v th c a mình, nh th ph n ho ng n n t thu hút khách hàng m i - ng kh o sát, nghiên c l c c nh tranh c a NH M t nh ng ph n quan tr ng nh t c a sách khách hàng nghiên c u nhu c u c c s n ph m h p lý hi u qu Các DNNQD ho ng v i nhi u l c, ngành ngh , v ng khách hàng này, NH có th n th ng theo tiêu chí quy mô, ngành ngh kinh t , hình th c s h th c n NH T bi i xây d v phù h p v i nhu c u c a DN, gi i quy ì, có nh ng l i c hình th c cho vay, d ch c nh ng v a DN Nghiên c u th ng c c ho ng c a a bàn Hi a bàn huy ã có s góp m d ng c a NHTM qu c doanh NHTM c ph n hi n có v th c i l n th ph n ho ng c a NHNo&PTNT chi nhánh Hoa thu h p l òi h i ngân hàng ph l cc i th c n ng chi - Ch ng th i n m b c ho ng qu ng bá c a c c nh tranh cho NHNo&PTNT chi nhánh Hoa ng tìm ki m m r t u cho vay h p lý rò ng i cho vay n n kinh t , nhiên h t s ngân hàng gi quan ni m khách hàng ph i tìm n v i Tâm lý c bi t ph bi n NHTM qu c doanh Trong th i bu i c nh tranh hi nâng cao v th c a mình, ngân hàng ph i ch ng tìm ki m 104 Thang Long University Library khách hàng, m r ng th c bi ng khách hàng DNNQD Trong trình tìm ki m, ngân hàng ph i k t h p hình th c ti p th , ph bi n thông tin c n thi t v ngân hàng thi t l p trì m i quan h b n v ng v i khách hàng 3.2.4 Nâng cao vai trò t àng trình h Gi a doanh nghi p ngân hàng có m i quan h , ngân hàng ho t ng t n t ho ng c a doanh nghi p M t doanh nghi p n u làm u qu c l i nhu n cao t t nhiên s tr n ng th i có kh r ng quy mô, vay thêm v n, t cho ngân hàng ho ng c l i m t ngân hàng s lâm vào tình tr ng ho ng y u n u có t l n h n l n h qu t vi c kinh doanh thua l c a doanh nghi p B i v y, vi c ngân hàng cung c p d ch v n kinh doanh cho khách hàng công c c l c giúp cho doanh nghi p ngân hàng t n t i phát tri n Làm d ch v n, ngân h p nh ng l i khuyên v v : sáng ki n c i ti n m r ng s n xu t kinh doanh, phát hi n b t h p lý, giúp khách hàng tháo g n cho doanh nghi p v ng ng ti ng phát tri n c a ngành ngh mà doanh nghi c có d nh kinh doanh M t nh ng nguyên nhân c n tr DNNQD tìm n v i NHTM tâm lý e ng i th t c vay v n c a ngân hàng r m rà Nguyên nhân d t ph n c doanh nghi p thi u ch ng tìm hi sách c a ngân hàng, thi u chuyên nghi p vi c hoàn t t gi y t , th t c mà ngân hàng yêu c u Vi c gây m t th i gian chi phí, t o tâm lý chán n i v i c ngân hàng l n doanh nghi p Vì v y trình hoàn thi n h n nâng cao vai trò h tr , n v i KH Bên c th c hi n m t s d ch h tr ng, ng d n l p vi t gi y t , ch ng liên h v i KH v thi u sót có th cung c p d ch v tr n gói cho KH Nâng cao vai trò h tr i v i KH, tác phong làm vi c chuyên nghi p t n tình s giúp NH qu ng bá hình nh t pt i KH, nâng cao uy tín d dàng thu hút KH m i 3.2.5 C àng doanh nghi C anh m ngân hàng, ngân hàng ph mình, ngân hàng ch Th ã khó, gi àng bao gi trì m NH c àng truy quan h ìv hành m 105 àng v ài khác àng l ình ên ti n hoá th t tín t mb doanh nghi p kh i v i doanh nghi p KH truy n th ng, có uy ng k p th i, nhanh chóng nh ng nhu c u c a a NH, t o tâm lý tho ng, yên tâm cho KH - ãi v lãi su t, th i h n, cách th i v i khách hàng truy n th ng Bên c nh vi c gi m lãi su t ti t ki m chi phí ki m tra, th nh giám sát khách hàng, Chi nhánh nên có sách gi m lãi su i v i doanh nghi l n, có quan h lâu v i Chi nhánh nh m m r ng cho vay 3.2.6 M kênh phân ph Vi c m r ng m i chi nhánh r t quan tr ng góp ph n giúp cho khách hàng có th ti p c n v i ngu n v n c a ngân hàng m ng th i c o nên hình nh c a ngân hàng lòng công chúng M i ho ng r ng c ph ng v ng c a ngân hàng t kho n ti n g i t m i t ng l p c bi n hi n nay, khu công nghi hình thành phát tri n m nh kh p t nh vi c m r ng m i ho ng s giúp ngân hàng phát tri n ho ng c a m m y u c a NHNo&PT c thành l p nên cm tm i ho ng r ng Vi c m r ng m i ho ng òi h i ngân hàng ph i có m ng v l r ng c n ph i d a nh ng nghiên c u rõ ràng xác ng th i ph i d a tình hình th c t c a mb 3.2.7 Nâng cao trình c hi u qu cao trình ho không ng ng èn luy nghi i ng i tr c ti p làm vi c v i m làm vi c c i ng ên Chính v y, phát tri n ngu n nhân l c c v s ng ch ng m t yêu c u quan tr ng n n nâng cao ch ng ho ên b m t c a ngân hàng, nh ng cho vay c a c y, ngân hàng có th th c hi n bi n pháp sau: Rèn luy n v ý th c làm vi c, tác phong giao ti p v nh ng y u t tiên quy t v vi c khách hàng có ti p t c quay l i v hay không Vì v y, Chi nhánh ph ng xuyên ti n hành cu h ch v nghi p v , k pv c bi t t ch c chuy i kinh nghi m x lý tình hu ng b t ng nh m gi gìn hình làm t i ngân hàng u tra, thi sát bu i trò nh c a ngân hàng c bi i v i khu v c kinh t qu c doanh m t khu v c d bi ng có nhi u ph c t òi h i cán b tín d ng ngân hàng c n ph i h t s c linh ho t, 106 Thang Long University Library nh y bén có trình v ng vàng ng th i v i trình khoa h c công ngh phát tri òi h i cán b tín d ng ph i có trình nh nh v công ngh s d c máy móc hi i, c n ph i am hi u v nh ng l c nh n trình th nh kho c a doanh nghi p, công ngh c a doanh nghi p Bên c o v chuyên môn hi u bi t v pháp lu nh c a Nhà c không th thi u Ban lãnh i ng nhân viên c n có s n m b t tình hình th c t c a ngân hàng C i NHTM khác, Chi nhánh c n không ng ng rèn luy c ngh nghi p cho cán b , u t chi c phát tri u cho NH Chi nhánh c n xây d c chu n m c ngh nghi p c th cao tính trung th c l p hành x ngh nghi p c i ng i ng qu n lý c a Chi nhánh T ng công tác tra, ki m tra giám sát x lý k p th i i v i nh ng h p vi ph m c nh ãi ng sách ti tinh th n, ch th c t ch , t s cho m i ho u này, ng làm vi c lành m ng ph t công minh, n giúp ngân hàng gi i tài nâng cao i ng ng th i b n thân m i nhân viên ph i có ý giác rèn luy n nghi p v l y chu n m c ngh nghi n nh m xây d ng ngân hàng uy tín v ng m nh 3.2.8 Hi xây d tiêu chu Công ngh thông tin ngày phát tri ão nh i v i h th ng NHTM Vi t Nam trình công ngh thông tin hi n v n tình tr ng l c h u xa so v i trình chung c a th gi i Công ngh hi i s giúp cho ngân hàng gi i quy t công vi c m t cách nhanh chóng hi u qu Vì v y, phát tri n công ngh thông tin m t yêu c u c n thi t hi òi h i ngân hàng c n ph i t p tru ã có k ho ch phát tri n công ngh gi c tr ng c a h th ng công ngh phát tri n h th ng công ngh thông tin phù h p v i chi xu t c phát tri n c a ngân hàng Phát tri n ng d ng ph c v s n ph m bán buôn, bán l , s n ph n t Mobile banking i m i công ngh ngân hàng không ch n trang b k ph i g n bó v i vi i m i quy trình "s n xu t" c 107 t hi i mà máy móc hi i ph ng v i trình c a nhân viên cho có th s d ng c máy móc m t cách có hi u qu i m i quy trình "s n xu t" th hi n ch : ngân hàng hi i hoá h th ng toán cho nhanh chóng, ti thu hút c nhi u khách hàng m tài kho n toán qua ngân hàng; phát tri n d ch v tiên ti n ph c v n tho i, qua m ng máy tính Hi t trang web gi i thi u v s n ph m d ch v c a ngân hàng c m i kinh doanh ngu n v n c a Vì th tl pm i v i n i dung, hình th ng chi ti t b i qua trang web s giúp cho khách hàng bi c thông tin v ngân hàng c liên quan s n ph m mà khách hàng có nhu c t tìm n ngân hàng M t khác, khách hàng c th th c hi n giao d ch thông qua m u góp ph n ti t ki m th i gian chi phí cho c khách hàng ngân hàng gi Nâng cao ch c i h s n h n Hi n nay, n h n i v i m i kho n n h n mà ngân hàng không thu h n h n th u gây nh ng t n th t nh c x lí v m b o v a thu h c n cho ngân hàng v a không làm n ho ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p m t v r t khó òi h i ngân hàng ph i có nh ng bi n pháp thích h p NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh có th gi i quy t n h n theo nh ng cách sau: Ngân hàng ph ng xuyên g p g ng xuyên giám sát kho n vay, ki m tra h n m c tín d ng, k p th i phát hi n nh ng d u hi u b ng chúng m k p th u ch nh, gi i quy t k p th i nhanh chóng, tránh t ng h p x y r i ro m i phát hi n ra, gây t n th t cho ngân hàng i v i nh ng kho n n có v m i phát sinh ngân hàng c n nhanh chóng tìm nguyên nhân, n u nguyên nhân khách quan ngân hàng ph i xem xét l i k ho ch s n xu i u ch nh l phù h p v u ki n m i, c nh ng cán b có kinh nghi m xu ng t doanh nghi p; n u tính toán nh m chu kì s n xu t kinh doanh mà t i h n doanh nghi p v n i cv tr ngân hàng, tu t ng h p ngân hàng có th c thúc doanh nghi p tr n ho c th c hi n gia h n n cho doanh nghi i v i nh ng ng h p c tình có ý l o, c n ph i n p h k p th i x lí Ngân hàng nên ch ng linh ho t vi c gi i quy t n h n c hi u qu t t nh t 108 Thang Long University Library i v i nh ng kho n n òi, ngân hàng có th thu h i nh ng kho n toán c a khách hàng c cán b xu ng xem xét l i tình hình th c t c a khách hàng quy nh xi t n k p th i tránh tình tr khách hàng kh tr n hoàn toàn m i xi t n i v i nh ng kho n n òi ã c x lí b ng qu d phòng r i ro, ngân hàng ti p t c ti n hành thu h i b ng cách giao cho Công ty qu n lí n khai thác tài s n Ch sau áp d ng m i bi n pháp thu h i mà v n không thu h c n ngân hàng m i nh t i s c t 3.3 M 3.3.1 Ki khuy n khích t u ki n cho DNNVV phát tri n d dàng ti p c n v i v n vay c a ngân hàng, Chính ph c n thi t ph i có nh ng ch phù h p k p th - Hoàn thi àng doanh nghi doanh nghi ti ên tinh th TCTD - M r ng, phát tri n th ng thuê mua tài Tín d ng thuê mua m t hình th c c n, bi n pháp thay th v n ngân hàng Tín d ng thuê mua có m c a ho ng tín d ì tài s n s d ng thu c quy n s d ng c a công ty thuê mua nên th c t doanh nghi p thuê quy n s d ã mang tính th ch m thu n l i giúp cho doanh nghi p v n ho c tài s n th ch p d c tài s ti n hành s n xu t kinh doanh Hi n nay, Vi ãb u hình thành th ng h n ch doanh nghi p ti p c c lo i tín d ng Vì v y, c n cung c p thông tin v lo i tín d doanh nghi p có th nh n th c s m ti p c n v i ngu n v n tín d ng - C n nhanh chóng t u ki Qu b o lãnh tín d ng cho doanh nghi p v a nh ho ng v n hành hi u qu , giúp DNNQD có kh p c n vay v n Bên c nh ngu n v n h tr t c, c n tích c ng thêm ngu n v n c a t ch c tín d ng, ngu óng góp c a doanh nghi p, v n tài tr c a t ch - T o m ình ng” v cho vay trung dài h c t tc tuân th nh ng th l gi ng doanh nghi m b o cung c ,t v n cho doanh nghi p, kiên quy t gi i th ng c nh tranh lành m nh gi a doanh nghi p c doanh nghi p qu c doanh 109 + Nghiên c ng d n, áp d ng công ngh m i ng công tác hi u l c c a công tác báo cáo, k toán, ki m toán + Ph i h p v i B Tài vi c ch n ch nh b sung nh hi n ch nh th c thông tin báo cáo c a doanh nghi p có quan h cho vay v i ngân hàng + Th c hi n t t công tác t quy t toán, ki m toán theo ch ã quy m b o tính pháp lý c a ngu n s li u cung c p 3.3.2 Ki n ngh v c Vi t Nam - Th c hi trình m c a ho nh h n ch ho hi i Vi t - M M , EU m chi nhánh ho ng Vi t nam, t cho ho y th ng v n phát tri n - S m ban hành ngh phi y ho - c ngoài, bãi b c Vi t nam theo cam k t a Nh t, ng c nh tranh thông thoáng ng d n th c hi n pháp l ng cho vay i phát tri n c c n th c hi n nhanh, có hi u qu l i ngành Ngân hàng Vi t Nam t o uy tín cho Ngân c c nc không phù h p v i th c t s ình c i t u i Vi t Nam n ch ng chéo, thi ng b , i cho h th n c a ngành mang tính pháp lý cao ch ng d n nghi p v - Nâng cao hi u l c Thanh tra qu n lý c c c n vi c kh c ph c nh ng khuy m, x lý kiên quy t nh ng sai ph ã c phát hi n ch ng có gi ng b v i ngành có liên quan Công tác tra c n nh tr ng tâm, tr i v i h th ng t ch c tín d c bi t tr n tra qu n tr u hành ch ng cho vay c a t ch c tín d ng - Hoàn thi n phát tri n h th ng thông tin tín d ng (CIC) c a ngành ngân hàng nâng cao ch ng ph c v c a ngân hàng doanh nghi p M t khác c n nh m t m i trách nhi m nh nh c ng h p NHTM, TCTD b r i ro, thi t h i s d ng thông tin thi u xác c a trung tâm cung c p Trung tâm tín d ng CIC: Cung c p thông tin k p th v tình hình tài c a t ng khách hàng c ng ngành, vùng kinh t Xây d ng h th nh m c tín nhi m doanh nghi p phù h p Cung c p thông tin c nh báo s m i Ngân hàng i ph u vi c công khai hoá tình hình tài có ch lãi su nh kì hàng n c nên chuy n sang t hoá lãi su t thay u hành theo n B i Ngân hành Nhà n u hành theo lãi su t 110 Thang Long University Library ig ym ng, chi phí l n s c vi c s d ng v n - y m nh nâng cao ch ng công tác d báo, c n ti n hành phân tích di n bi n cho vay th ng v i qua m nhìn th ng vào s th t, l y l i ích Qu c gia làm tr m b o cung ng ti n t u hành t t linh ho t công c sách ti n t p v th c p v n m t cách th n tr 3.3.3 Ki ng m , t giá h c bi t nâng cao ch àng Nông nghi tr b t bu c, tái ng s d ng v n Phát tri Ho ng c a Ngân hàng Nông nghi Phát tri Vi t Nam mang tính th ng nh t tâp trung cao toàn h th ng Vì v y, m v thành viên h th ng ho ng kinh doanh có hi u qu s n ho ng chung c a toàn h th NHNo&PTNT Vi t Nam ph ng xuyên ki m tra, ki m soát m t nghi p v ho ng kinh doanh c thành viên h th ng nói chung NHNo&PTNT Vi i ng i am hi u sâu r ng v nghi p v ngân hàng, có ph m ch t c t t ph o thêm nh ng ki n th c b tr p v tra, pháp lu t, qu n lý nhà n cz…và ph i di àx sau cho vay Bên c nhàng, tránh tình tr n v i Ngân hàng Nông nghi Phát tri ên toàn ành m àm m t s ki n ngh i Vi t Nam : - Xây d ng quy trình cho vay h p lý V i quy trình cho vay hi n c a NHNo&PTNT Vi t Nam cán b tín d ng i ph i tr c ti p nh a khách hàng, ki m tra tính xác th c ah u ki n vay v n Th nh ki ng vay, theo dõi vi c s d ng v n vay c khách hàng tr n y tình tr ng b b t khâu công vi c ho u khó tránh kh i H u qu phát sinh n h n, ch ng cho vay gi m sút Ngân hàng Nông nghi Phát tri thôn Vi ã có nhi ng d n vi c th c hi n quy trình cho vay Tuy nhiên, m t s nh c th v t ng lo i hình cho vay ng n h n nhìn chung ch vi c th c hi ình mà NHNN t ra, phù h p v i tình hình, u ki n c th c a NHNo&PTNT Vi t Nam Vì v y mà nên có nh b ng d n c th i v i lo i hình cho vay ng n h giúp cán b tín d ng, nh t nh ng cán b tín d ng m i n m b t công vi c nhanh chóng, công vi m b o an toàn hi u qu - Phát tri n chi u sâu h p tác qu c t 111 ng toàn c u hoá hi n nay, NHNo&PTNT Vi t Nam c ym n a nh ng quan h h p tác qu c t khai thác s d ng có hi u qu ngu n v n tài tr t bên ngoài, h c t p công ngh tiên ti n, hi i c th gi ngân hàng Nông nghi - Phát tri Vi t Nam ngày m t phát tri n i m i m nh m b máy qu n tr u hành Vi i m i m nh m b máy qu n tr u hành ph ng rõ ng i rõ vi c, k lu t trách nhi theo nguyên t c c ngân hàng m t h th ng th ng nh t, theo chu n m c pháp lu nh phù h p v i t p t c qu c gia thông l qu c t - Nâng cao trình i ng công nhân viên ngân hàng ng xuyên t h khoá h êm ki hi Các c p lãnh o c a ngân hàng nên quan tâm t u ki n cho cán b ti p c n n c ki n th c kinh t , pháp lu t, xã h i… Có nh ng sách khuy n khích kinh t tinh th i v i nh ng cán b có tinh th n trách nhi c chuyên môn gi i - Th c hi n t t công tác d t ng cho vay cho chi nhánh n phát tri n kinh t , tránh tình tr ng r i ro cho vay x y 3.3.4 Ki ài qu Bên c nh nh ng gi h tr t phía ngân hàng cho DNNQD m t cách tích c c u quan tr ng, ch y u nh ng n l c t b n thân doanh nghi p M t th c t h t s c b t c p thi u v av c, không ph i ngân hàng không mu n cho doanh nghi p vay mà ngân hàng e ng i doanh nghi p không tr n Vì th khai thông rào c n gây ách t c quan h cho vay gi a ngân hàng v i doanh nghi p ngân hàng ph i ý gi i quy t v sau: M t là: Doanh nghi p qu c doanh ph i có gi i pháp t o v n t có ng v n t có doanh nghi p ch chi m 30% t ng ngu n v u p có th ng, t o l p ngu n v n khác ngu n v v n t có c a ch doanh nghi p; v n c phi y doanh nghi p s ch ng ho ng t ch u trách nhi c r i ro ho ng kinh doanh c a Ngu n v n t có s b o lãnh cho doanh nghi p vay nên kh p c n v n vay s d Hai là: Nên ch N mb nghi p ch không ch ng tìm ki i kinh doanh m i i kinh doanh có ý ngh ng i v i t t c doanh i v i DNNQD B n thân doanh nghi p ph i ch ng 112 Thang Long University Library k t h p v i s h tr c a t ch tìm hi u, nghiên c u, phân tích thông tin v th ng T ìm nh ng nhu c u m i, nh m i cho Nh c yêu c u h i nh p hi òi h i m i doanh nghi p ph i ch c ti p c n th ng xúc ti i Không DNNQD Vi t Nam ngu n thông tin b h n ch nhi c tài th ãb l r t i kinh doanh Ba là: Nghiên c u k c xây d DNNQD ph i có nh ng gi xây d kinh doanh có hi u qu c yêu c u c c h t doanh nghi p ph i tì nh nhu c u th ng v s n ph c a doanh nghi p t a ch ch tiêu ch y u c n nh Ngoài c n t nâng cao trình ho nh xây d có th ch ng tìm ki m s d ch v xây d ng nh c nh n xu t i Mu n v y, nh kh c l a ch n ng c a y u t khách quan ì DNNQD m i n ho c s h tr t chuyên mang tính thuy t ph c cao B n là: S d ng v n có hi u qu S d ng ngu n v n m t cách có hi u qu toán nan gi i v i h u h t DN Vi t Nam, b c gia có h s ICOR (h s a n n kinh t ) thu c lo i u gây lo ng i l iv xem xét cho vay doanh nghi p.V t cách có hi u qu s h DNNQD ti p t c NHTM cho vay Vì th , vi c n xu t kinh doanh kh ng có tay ngh cao, doanh nghi p c n ph i theo dõi sát vi c phân b , s d ng v n vay theo ti n trình s n xu t nh m tránh s lãng phí, m t mát V i v n c nh, c u hao h p lý, phù h p v i t ng lo i tài s n nâng cao hi u qu s d ng tài s n V ng chi m t tr ng l n v n kinh doanh c a DNNQD nên c n nghiên c u hoàn thi n bi n pháp ti t ki òng quay c a v nm c v n t i thi ng xuyên, c n thi t, v n xu t ph nh m c t i tiêu th h p lý th ng xuyên rà soát l i, nâng cao công tác t ch ng Trong trình s d ng v n ph cao trách nhi m, ý th c tr n ngân hàng, tuân th u ki ã ký k t h l c m o hi m có th i cho doanh nghi p ngân hàng ng h p tác kinh doanh DNNQD ho ng m cl u ki n h t s tl th cho DNNQD t o s c m nh kinh doanh, DNNQD l c khác nên thành l p Hi p H i, Nghi 113 tr phát tri xu t lên nh ng nguy n v ng c a i v quan ch ch c tài tr Song song v i ho ng DNNQD c n t o m i quan h t t v i doanh nghi p l n ho c doanh nghi d n tr thành nh ng b y, làm v tinh cho doanh nghi p l y, doanh nghi p qu c doanh s v a ch ng t NHTM v a có th c doanh nghi c kh a i v i ng b o lãnh quan h cho vay v i ngân hàng Sáu là: C n t o l p kh p B u t vi c DNNQD c n kh c ph c nh ng h n ch v nhân l c, công ngh , công tác k toán tài có th nâng cao uy tín c a hoàn thi n hình nh i m t c a nhà tài tr mà c th ngân hàng Các DNNQD c n t o l p cs im ng b v nhân l ình qu n lý kinh doanh cho i lãnh o, b ng ki n th c tay ngh ng: th c hi i m i máy móc thi t b ng dây chuy n công ngh hi i vào s n xu t, dành nh ng kho gian ti n c c t ch c khác B ng công vi c t n nhi u th i i nh ng c g ng doanh nghi p c n có s h tr c a Nhà i m i thi t b công ngh Do h n ch v quy mô ngu i v i DNNQD v cm t i công ngh hi i mà ph i ch n công ngh phù h p, công ngh ng xu t phát t nhu c u th ng v s n ph l a ch n công ngh Tuy nhiên, trình s d ng ph i quan tâm c i ti n k thu c công ngh hi ng, ti t ki m chi phí, nâng cao ch ng s n ph ng áp d ng h th ng qu n lý ch ng theo tiêu chu n qu c t Tám là: Coi tr ng phát tri n ngu n nhân l c Ngu n nhân l c c a DNNQD k c c ng ch doanh nghi p ph n l o Nên h b h n ch v chuyên môn, k thu t qu n lý V lâu dài, chi c phát tri u ngành ngh mà xây d t o ngu n nhân l c 114 Thang Long University Library K ã nêu c có th doanh nghi ài qu Bên c àm nh cao ch ài qu Em hy v ng v i nh ng gi i pháp, ki n ngh c a s giúp ho vay DNNQD c a chi nhánh ngày c i thi n, ch b o nh m mang l i l i ích cho c Chi nhánh, DNNQD c t c 115 ng cho m i v i n n kinh K T th ành ph tri ài qu ò quan tr m kinh t ãh M ài qu v àv Phát tri àng Ho m ng cho vay t àng Nông nghi ãt doanh Trên th gian d ng th ã àng ngày àng, bình không doanh nghi ài qu ãs àng Tuy nhiên, ch ành ph ày v òn có nh hàng, vi h ã nêu lên nh nh ày T ên nhân d àng Nông nghi Nông thôn nh h Phát tri ùng gi nh ài qu rong th Tuy nhiên, th ch ên c ên khóa lu thi Vì v ình òn s mr th giáo b n ki M ành c Nguy nghi àn ch nh ình c a cô giáo, th ùng toàn th Nông nghi òn h Ngân hàng Phát tri ã giúp Em xin chân thành c / Thang Long University Library TÀI LI ên 2009 – 2011 c Nam Vi – 2011 c nhánh - Ninh Bình Nghi , Nhà xu ài – 162 Lu Lu xã h s S tay tín d ng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Ninh Bình V ng d n c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Ninh Bình v th nh quy trình cho vay Websi c Vi t Nam: http://www.sbv.gov.vn/ Website NHNo & PTNT Vi m: http://www.agribank.com.vn/ 10 Website Phòng Th Công nghi : http://www.vcci.com.vn/ 11 Website T ê: http://www.gso.gov.vn/ 12 Website Tin t Tài chính: http://www.vneconomy.vn/