LÝ LU N CHUNG V PHÁT TRI N CHO VAY MUA I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I 1.1 T ng quan v i v i doanh nghi p v a nh c a ngân i 1.1.1 Khái ni m doanh nghi p v a nh Doanh nghi p có v c bi t quan tr ng n n kinh t c a m i qu c gia, không ch quy nh s phát tri n b n v ng v m t kinh t mà quy ns nh v xã h i c ta hi n nay, DNNVV chi m t tr ng l n t ng s doanh nghi p (g n 97% i công nghi p Vi t Nam n 31-12-2011), b ph n góp ph n t o m cho xã h i ng , ho ng c c phát tri n t bi n, góp ph n gi i phóng phát tri n s c s n xu t, phát huy n i l c vào phát tri n xã h i, góp ph n quy nh ph c h ng kinh t V i nh ng vai trò quan tr thi t Tùy theo t y, vi c tìm hi ts cc n m, h c gi khác nhau, vùng mi n khác nhau, qu c gia khác có nh DNNVV Có r t nhi u khái ni m khác v doanh nghi p v a nh , nhiên qua nghiên c u, ta có th khái quát chung nh p v a nh (DNVVN) nh ng doanh nghi p có quy mô nh bé v m t v thu Trên th gi i, h c gi ng hay doanh ng chia DNVVN thành lo i: doanh nghi p siêu nh (micro-sized), doanh nghi p nh (smallsized) doanh nghi p v a (medium-sized) B i v h c gi , nhà ho n ch a v i lo i aC ng nhân viên doanh thu (ho c tài s chí ch o s c 3c a hai tiêu c phát bi u cho : siêu nh , nh , v a B ng 1.1 Doanh nghi p nh lo i hình doanh nghi p nh v a c a Châu Âu S i) Doanh thu Ho c Tài s n Siêu nh i 10 < t EUR < t EUR Nh i 50 < 10 t EUR < 10 t EUR V a i 250 < 50 t EUR < 43 t EUR (Ngu n: Recommendation 2003/361/EC ) m Vi t Nam, theo Ngh nh doanh nghi p v a nh nh s -CP ngày 30/6/2009 c a Chính ph quy nh: Doanh nghi p nh v nh pháp lu c chia thành ba c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n v n toán c a doanh nghi p) ho c s th ng tài s B ng 1.2 Quy mô Doanh nghi p siêu nh S lao ng Khu v c nh b ik ng ngu n v n tiêu chí nh doanh nghi p v a nh Doanh nghi p nh T ng ngu n v n S lao ng Doanh nghi p v a T ng ngu n v n S lao ng i 20 t I Nông, lâm tr xu ng ng tr nghi p th y s n xu ng t 10 t 20 t t n n 200 i 100 t ng 200 n i i 20 t II Công nghi p tr xu ng ng tr xây d ng xu ng t 10 t 20 t t n n i 100 t ng 200 n i i 10 t tr xu ng ng tr xu ng t 10 t 10 t t n n i 50 t ng 50 n i i d ch v (Ngu n: Ngh 1.1.2 nh s -CP, ban hành ngày 30/06/2009) m doanh nghi p v a nh Bên c nh nh m c a doanh nghi kinh doanh hay d ch v nh m t i nhu m riêng: DNVVN có nh ng l i th h n nh ng th ng chuyên m v ng k thu t trung bình th ng s n xu t c a mãn nhu c u có ng s d ng nhi ng c bi t r t linh ho t, có kh nhanh chóng thích nghi v i nhu c u thay i c a th ng DNVVN có th c vào th ng m i mà không thu hút s ý c a doanh nghi p l n (do quy mô doanh nghi p nh ), s n sàng ph c v nh t, nh ng kho ng tr ng v a nh th c ah t th ng mà doanh nghi p l ng v i m i quan tâm ng có kh ng l n DNVVN lo i hình s n xu a m s n xu t phân tán, t ch c b máy ch - D dàng kh i s , b máy ch c a th ng o g n nh nên có nhi o g n nh ng, nh y bén v Thang Long University Library m m nh: i Doanh nghi p ch c n m t s v n h n ch (20 t tr xu nh 20 t n 100 t i v i doanh nghi p i v i doanh nghi p v a), m t b ng không l s n xu b th s d ng v n t có, ho c vay b linh ho t, d qu n lý, d quy u ki n u ho ng Vòng quay s n ph m nhanh nên có i thân d dàng B máy t ch c g n nh ng th i, tính ch t linh ho mô nh c a nó, doanh nghi p có th d dàng phát hi nhanh chóng chuy i nhu c u c a th ng, ng sáng t o, t ch , nh y bén l a ch i m t hàng T p s t o s s ng phát tri n kinh t Hi ng ngành may c a Vi t Nam không giai n giá r nên khó c nh tranh v i nhi c m i n i lên ngành Tuy c v n công nh n công nhân Vi t Nam khéo tay, s n xu t c nh ng s n ph m c khó cao Chính v y, công ty c ph chóng chuy i t vi c th c hi n s n ph n sang nh ng s n ph m ph c t m t m t i thi t k i n có giá gia công kho ng 30-40 USD/chi c n 50-60 USD/chi c, - S cm c có m r i ro cao i doanh nghi p lo i có m c v (20 t tr xu ng i v i doanh nghi p nh 20 t n 100 t i v i doanh nghi p v a), s d ng ng nên có kh không b thi t h i n ng n n sàng m o hi ng h p th t b p l n, có th làm l i t c Bên c p v a nh c m i này: tính ch t nh bé v quy mô nên khó c nh tranh v i doanh nghi p l n s n xu t dây chuy n hàng lo t H ph i d a vào l i nhu c t cu c kinh doanh m o hi m - D ph c i m i trang thi t b i m i công ngh , ho ng hi u qu v i chi nh th p Doanh nghi p có ngu n v ti i m i trang thi t b nc nh ng th i u ki doanh nghi p t n d ng d thay th v n Do v y, doanh nghi p v a nh có th ti n hành c i ti n, nâng c p ho i trang thi t b m t cách d dàng s v n c n b - Không có ho c t gi ng v Quy mô doanh nghi p v a nh t t nhiên không l n, s m t doanh nghi p không nhi u, s rõ r t M i quan h gi i thuê t, mâu thu n d dàn x p i lao ng ng ng xí nghi c ng g n bó N u x y Ví d i v i doanh nghi p v a nh , s ng i tr c ti có nhi o nhân viên c a u ki n ti p xúc chia s công vi c, n cho h có th th u hi u n ch mâu thu n có th x y g Tuy nhiên, bên c nh m t s m trên, DNVVN t i Vi t Nam hi n nhi u h n ch Có th th y h n ch c a lo i hình doanh nghi ngu n Các h n ch n t th c t bên ngoài, h n ch n t hai n t l i th c a DNVVN - H n ch u tiên l n nh t c a DNVVN n quy mô nh , v nghi mc ng lâm vào tình tr ng thi u v n tr m tr ng m i mu n m r ng th nâng c p trang thi t b Ví d : H i m i, m Ph m t nhi u doanh nghi p nh t i t nh Qu ng Ninh g p ph i v thi t b Do quy mô ho vi ng, hay ti ng nh , l i nhu c th ng v ng th i v n góp nên p máy móc, m r ng kinh doanh r - Có nhi u h n ch o công nhân Thi u bí quy t tr giúp k thu t, kinh nghi m thi t k s n ph m, thi u phát tri n N v ch c s n xu ng yêu c u t hi u qu kinh doanh - Do tính ch t v a nh c a nó, DNVVN g r ng quan h h p tác v kinh t nghi ng DNVVN ng hay g ng v ng ch c th t l p m mà doanh t l p ch ng Lo i hình DNVVN t i Vi c ti n v ng n n kinh t Tuy nhi u h n ch xong không th ph nh c vai trò to l n c a i v i n n kinh t th i m i c a Vi t Nam (Ngu n: Khái quát chung v DNVVN n h c li u m Vi t Nam VOER y c p ngày 20/06/2015 t i H c Kinh t Qu c Dân) 1.1.3 Khái ni m cho vay Nhà kinh t ts tài hoá hi n t i l y m l xen l i y y u t th b t tr c, r i x y c n có s tín nhi m, s d ng s tín nhi m c a nên m i có danh t tín d ng Thang Long University Library Theo giáo trình n i c a h c vi n ngân hàng: cho vay m i quan h kinh t gi i cho vay thông qua s v c bi u hi i hình th c ti n t ho c hàng hóa Cho vay c a NHTM hi u vi c chuy giá tr t i s h u) sang khách gian nh ng c a gi tr nh quay tr l i NHTM v (Ngu n: Tr m Th ng t m th i m ng i s d ng) sau m t th i ng giá tr l u Hoàng Th Minh Ng c i h c Kinh t Thành ph H Chí Minh, nhà xu t b n Kinh t ) V y ta có th hi u: cho vay m t hình th c c p tín d vay giao cho khách hàng m t kho n ti s d ng vào m i gian nh t nh theo tho thu n v i nguyên t c có ho n tr c ng c lãi c ngân hàng t ch c tín d ng khác áp d n cho ho ng cho vay c a ti 1.1.4 Khái ni m cho vay mua ô tô làm i v i doanh nghi p v a nh c a Ngân hàng i Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t s phát tri n c a khoa h t, ô tô m nv nt i không th thi u c phát tri vào nh u c a th k 20, vi c s n xu t bán ô tô ch mang tính mùa v Doanh s ho c mùa thu, ho t bi n vào mùa hè mùa xuân Tu ng l i r t m, hãng s n xu t h ng ho ng c hàng Vào nh m, dây truy n s n xu t ph i ho ng h t công xu u làm cho máy móc hao mòn nhanh chi phí kh u hao l n Tuy nhiên, n u hãng s n xu t v n trì s n xu hàng t i kho ch nh m bán l c ph kh m c a ngành ô tô Nó v a giúp hãng s n xu t có th trì s n xu ti n mua n, v a giúp khách hàng có th s d ng Cho vay mua ô tô m t nhi u hình th c cho vay c a NHTM Hi n nay, ng ti cho vay c ti n v i m iv c nhi u ngân hàng áp d ng m r ng v c hi cho khách hàng s d t th t hình th c c m t kho n c hoàn tr c g c lãi theo th a thu n 1.1.5 m cho vay mua ô tô i i v i doanh nghi p v a nh c a Ngân hàng Cho vay m t hình th c c p tín d ng Vì v c m c a cho vay nói chung Ngoài ra, ho ng cho vay mua ô tô mang nh ng m riêng sau: - mv ng, ph m vi qui mô cho vay ng cho vay mua ô tô giá tr hình thành lên chi c xe Giá tr c a chi c xe bao g m nhi o hi m, chi phí n p thu ng cho vay mua ô tô có th g m ho c không g m chi phí khác chi phí mua xe, tùy thu c vào t ng cho vay v i m t t l nh t ch c có nhu c u vay v n mu c hành vi dân s ng t 60% - 80% M i cá nhân, h c pháp lu t yêu c u c a ngân hàng Nhóm khách hàng cá nhân, h nh, h có nhu c p cao i hàng ngày, lo i xe mà tr ng, hi b ng ô tô c ph c v cho vi ng t ng xe con, xe du l ch lo i nh i, có giá tr cao Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , nhu c i dân ngày phát tri n, nhóm khách hàng i ng ch mua 01 chi c xe Nhóm khách hàng hãng, doanh nghi có nhu c vi ic li u c a công ty H ng ph c v cho nhu c u chung c a doanh nghi c v cho nhân viên, v n chuy n hàng hóa, nguyên v t ng lo t ti n, c l n V i doanh nghi ng t i lo i xe ph c v cho ho cv nt ng kinh doanh c a h H ng ts ng l n xe có giá tr trung bình, v y, s ti n h vay l n - m th i gian cho vay mua ô tô i v i kho ng vay có th i h n ng n ho c trung h n, nhiên kho n vay tr ng kho n vay trung h n dài h n nh th i gian cho vay t ng Ngân hàng, m d ng v n vay, tài s m b o, ngu n k ho ch tr n Các vay có th th i h c vay v i th i h ng nên cho vay v i y thi n trí tr n c a khách hàng s b gi m, vi c thu h i n c a ngân hàng g - y r iv m v r i ro lãi su t cho vay mua ô tô Thang Long University Library Khi mua ô tô khách h chi ng th ch p b ng chi c xe, mà giá tr c a ng gi m theo th i gian s d ng Khách hàng s tr n cho ngân hàng t thu nh p c a h Vì vây, kh i n c a ngân hàng s gi m sút ng h p thu nh p c a khách hàng b m t vi c làm, thu nh p gi m Khi cho vay mua ng c m b n c a gi y t xe b t khách hàng ph i mua b o hi t i th ng h p x y t n th t ngân hàng Ho t t ng có r i ro th p (Ngu n: Hoàng Kh c Th t t nghi p Phát tri n d ch v cho i v i khách hàng doanh nghi p t i Techcombank Láng H p i h c Kinh t Qu c dân) 1.1.6 Vai trò cho vay mua ô tô i 1.1.6.1 ho i v i doanh nghi p v a nh c a Ngân hàng i v i khách hàng Th nh ng nhu c u mua s m c a doanh nghi p v a nh : Nh có ng cho vay mua ô tô, khách hàng có th s d ng chi ti n mua T g có th có c nh ng ti n ích mà xe mang l th s d ng chi c xe vào m i thu nh p Khách hàng có th s d ng chi c ô tô sang tr ng, ti n ích, ph c v cho công viêc, t o tinh th ph n, t ng l khách hàng làm vi c hi u qu Th hai, vay v ng nhu c u mua s m tài s ng l y doanh nghi p v a nh ho ng liên t c có hi u qu : Ho ng cho vay mua ô tô c a i giúp cho doanh nghi p v a nh u ki y nhanh chu k s n xu t kinh doanh, góp ph n giúp doanh nghi p kinh doanh hi u qu hi u qu ho n cho doanh nghi p v a nh vay tr y tài ng kinh doanh c a doanh nghi p Không nh ng v y, ho t ng cho vay mu i v i DNVVN c i giúp doanh nghi p s d ng v n ch vi c s d ng v n vay vào nh ng m hay chi m d ng v n vay, kinh doanh b t h p pháp t v n vay c a doanh nghi p 1.1.6.2 i v i ngân hàng Th nh t, cho vay nói chung cho vay mua ô tô nói riêng mang l i cho ngân hàng m t kho n l i nhu n l n S a DNVVN ti n v khách hàng c a NHTM Nhu c u v n nói chung c a DNVVN b i c nh c nh tranh hi n r t l n, v y s m t tín hi u t i v i ho t ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng Ho ng cho vay có hi u qu s giúp ngân p, không nh ng v n, chi phí tr viên mà gi l c l i nhu n cho a, cho vay mua ô tô v n th ng ti t ho nm i nhu n d ki n ng l n Th hai, i v i doanh nghi p v a nh giúp ngân hàng m r ng quan h v i khách hàng: Ngân hàng s t c thói quen ti p xúc tìm hi u v i khách hàng , hi u bi t v khách hàng s c thu n l i vi c cung ng s n ph m d ch v c a T , thông qua khách hàng ngân hàng có th m r ng nhi u m i quan h khác v i khách hàng qu ng bá c hình nh c i v i khách hàng Ngân hàng có th m r ng m i quan h t kênh thông tin t t giúp ngân hàng có th thu th p ng, phong phú v nhi u khách hàng v Th c r i ro, dù ngân hàng có c g nâng cao ch r i ro g p ph i v n ti m n Vi c t p trung v n vay vào m t s doanh nghi p m c dù ti t ki c chi phí cho u qu qu i nh doanh nghi p phá s n ho c s n xu t kinh doanh g t v n cho ngân hàng y, vi c phân tán r i ro vào doanh nghi p v a nh nhu c u v t n th t x y r i v i ngân hàng 1.1.6.3 ng s làm gi m i v i n n kinh t Ho ng cho vay mua ô tô c tác d ng kích c u cho n n kinh t Khi c u v c mua c a khách hàng, có kích thích hãng s n xu t ô tô m r ng s n xu t, t ng, nâng cao ch t ng cu c s ng c i dân Ho n s phát tri n c a ngành công nghi p ô tô, ngành giao thông v n t i, du l ch s c u du l cm r i thu n ti n nhu i phát tri n n t i s có nhi (Ngu n: Nguy n Th Ng c Huy vay mua ô tô VPBank Chi nhánh Hà N i www.zbook.vn) 1.2 Phát tri th c t p m r ng cho p ngày 22/06/2015 t i i v i doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng i 1.2.1 Khái ni m phát tri ho Phát tri n cho vay mua ô tô ng cho vay mua ô tô c i v i doanh nghi p v a nh i v i doanh nghi p v a nh vi c t y m r ng vi c cho khách hàng s d c m t kho n ti n v i m tr c g c lãi theo th a thu n nh m m c tiêu t v n l i nhu c c a ngân hàng Thang Long University Library c hoàn ng khách hàng vay (Ngu n: n m phát tri p ngày 20/06/2015 t trang m r ng cho vay mua ô tô t i ngân hàng i c ph n doanh nghi p qu c doanh (VPBank) p ngày 20/06/2015 t trang web www.zbook.vn) N Chi nhánh Hà 1.2.2 1.2.2.1 Các ch nh tính Uy tín c a ngân hàng: Vi c phát tri i v i doanh nghi p v a nh c i ph thu c r t nhi u vào uy tín c a ngân hàng M t i có uy tín s m c nhi u khách hàng trung thành m r c m i quan h v i doanh nghi p khác thông qua - Tuân th tri nguyên t vay: Các nguyên t c d i v i doanh nghi p v a nh ic g i u ki n c n thi i - c tuân th m t cách tri , v n vay c cs n Vi c tuân th nguyên t c, quy m b o ch ph c v ng cho vay mua ô tô nói chung c a ngân chuyên môn c a chuyên viên ngân hàng M t nh ng yêu t ng l n s tho mãn c a khách hàng , tác phong ph c v c a cán b nhân viên ngân hàng Trong trình cho vay, n u cán b ngân hàng có tinh th n, trách nhi ph c v t t s t c ni m tin, s hài lòng cho khách hàng Không nh ng th tác phong công vi c tiêu chí ph n ánh ch ng cho vay c a ngân hàng 1.2.2.2 Các ch - S ng ng doanh nghi p v a nh có quan h tín d ng v i ngân hàng Trên th ng, s c nh tranh luôn t n t i m t y u t t t y u, khách ng l c chung cho s phát tri n Trong b t c ngành ngh kinh doanh doanh nghi ho c th ph n l n nh t có th có ph m vi ng c Trong nh tri n m nh m v i m i m t ngo i l i m r ng kh p c i c ph n ngày phát c Có r t nhi u ngân hàng ho ng m a bàn cung c p gói cho vay mua ô tô v i nh ng l i ích khác nên d n vi c s ng doanh nghi p có quan h n v i t ng ngân hàng s gi i ngân hàng nh ng bi m r ng th ph n c a Xét v ch tiêu s ng doanh nghi p có quan h cho vay c th quan h vay mua ô tô v t ch tiêu vay mua ô tô c s ng v s hàng có ti n hành vi - i ph n ánh ho ng cho i v i DNVVN Qua m li u s ph n ánh ng DNVVN có quan h cho vay v c ngân ym iv ng khách hàng hay không cho vay mua ô tô i v i doanh nghi p v a nh Là s ti n mà ngân hàng hi m cu i k kho n ngân hàng ph i thu v Nó ph n ánh quy mô cho vay c a ngân hàng cho n n kinh t nói chung cho DNVVN nói riêng T tr cho vay i v i doanh nghi p v a nh cho vay mua ô tô i v i doanh nghi p v a nh = T cho vay c a ngân hàng bi c tr cho vay mua ô tô chi m So sánh ch i v i DNVVN t m tm ch p nh cho vay mua ô tô i, bi nào? M t khác, ct i v i DNVVN so v i t cho vay c a ngân hàng ys c a ngân hàng M t khác, t l s c theo t - T l n h n u cho vay c kh ng ch t i n c a tùng h th ng ngân hàng i v i doanh nghi p v a nh t ch tiêu quan tr ch ng cho vay mua ô tô c a NHTM Có th nói: n h n ho ng cho vay t t y u, không th tránh kh i, v quan tr ng ph i gi m t l n h n m c th p nh t có th gi m thi u r i ro cho ngân hàng M t ngân hàng có t l n h n cao s b có ch ng cho vay th tiêu hi ng s d ch ng cho vay c a NHTM T h n c a doanh nghi p v a nh vay mua ô tô T l n h n cho vay i v i doanh nghi p v a nh = x100% T cho vay mua ô tô c a doanh nghi p v a nh Ch tiêu cho bi t n h n c a DNVVN chi m ph n vay DNVVN t ngân hàng s g t v n, m t kh cho vay DNVVN T l nh ch ng t ch ng cho c l i Các kho n n h n c a DNVVN cao ph i m t v i nguy i nhu n s gi m N u t l n h n < 5% 10 Thang Long University Library g p nhi u p c n khách hàng m i th i gian t i, u s t o nhi u b t l i cho ngân hàng Theo s li u th ng kê c a Vi n Phát tri n doanh nghi n 2009 - 2012, bình quân m c thành l p m i Trong lo i hình doanh nghi ph n chi m 24%, công ty TNHH chi m 41% Th u khách hàng vay mua ô tô, t l d công ty TNHH l i gi m xu ng công ty c ph iv doanh nghi p h p danh, doanh nghi p có v M m n a tron , lo u khách hàng c a d ch v cho KHDN vay mua ô tô t i Phòng giao d ch Quan Hoa, t tr lên nhanh Và t t nhiên, nhóm A, B gi m xu Vi c a y r i ro l u khách hàng không câ Tuy doanh nghi p thành l p m i nhi ng c a n n kinh t t s nguyên nhân sau: y bi n gi i th i gian qua nên doanh nghi p p r t nhi n xu t kinh doanh, vòng quay v n b ch m u n doanh nghi p ti n m tr n ngân hàng n doanh nghi p b h b c x p h u gi i thích ph n v vi c t tr nhanh th t bi n khách hàng nhóm A gi m ng th i, n h n c a doanh nghi ti n m t tr n ngân hàng l Trong b i c i hình doanh nghi p Công ty c ph n v i l i th u, sách qu n lý linh ho i Công ty ng v mh uh c ho ng ph n v n trì c ti n tr n cho ngân hàng nhi u công ty trách nhi m h u h n l i b t c gi i quy t toán dòng ti n, vòng quay v n gi i thích cho vi c t l n x u c nhân khách hàng công ty trách nhi m h u h n i công ty c ph n h t nh c th cho t ng khách hàng mà ch c nh m thu hút khách hàng m i, c bi t nh ng khách hàng doanh nghi p l n Do v y mà Phòng giao d ch Quan Hoa c n cân nh c k so n th o h d ng c th cho t ng khách hàng hàng nên có nh ng quy 49 nh tín K T LU Qua nghiên c u phân tích công tác t ch c ho i v i khách hàng doanh nghi p v a nh , ta bi c ph n th c tr ch ng cho vay t i phòng giao d ch Quan Hoa Ho ng cho vay mua ô tô t i chi nh a b t c t ch c tín d u có thành công nh ng t n t i V ngân hàng c n phát huy nh ng k t qu bi n pháp kh c ph c, h n ch r t c tìm nh ng ng cho vay mua ô tô, ph c v khách hàng ngày m t t t s gi i pháp nh m phát tri n cho vay mua ô tô t i c ph n Vi t Nam Th ng chi Long phòng giao d ch Quan Hoa 50 Thang Long University Library GI I PHÁP PHÁT TRI ANH NGHI P V A VÀ NH T VI T NAM TH I V I DOI C PH N NG PHÒNG GIAO D CH QUAN HOA 3.1 ng m c tiêu phát tri n ho 3.1.1 m, nh ng kinh doa ng V ng làm d ch Quan Hoa th a mãn t d ch v n 2015 - 2020 i ích cho khách hàng, phòng giao l c xây d ng d ch v mang tính c ng t i u c a c khách hàng b ng cách không ng ng c i ti n ch ng 3.1.2 M c tiêu Hoa n c quan tr n l cho s phát tri n m nh m c a phòng giao d ch Quan t m c tiêu cho d ch v cho vay mua ô tô v g n 70 t n ng m t 350 t ng M c tiêu m b o an toàn tín d ng, gi m t l n h n xu ng ngang v i m c chung c a toàn ngành Ngoài ra, vi c nâng cao ch t m c tiêu ng d ch v nâng cao kh c nh tranh c a cho vay mua ô i v i doanh nghi p v a nh 3.2 Gi i pháp phát tri i v i doanh nghi p v a nh t i i c ph n Vi t Nam th ng Long phòng giao d ch Quan Hoa 3.2.1 Nâng cao ch 3.2.1.1 Nâng cao ch Th ng i v i doanh nghi p v a nh ng công tác th nh nh m t n i dung r t quan tr ng d ch v vay mua ô tô i v i doanh nghi p v a nh Th phát hi n nh ng h không xác v tình hình ho c bi t cho nh n u không t t s không th c, ho c có nh ng nhìn nh n ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng T d n nh ng r i ro v ngu n tr n c a khách hàng Công tác th nh khách hàng doanh nghi p c a VPBank nói chung tr ng nhi u vào b ng c p c i lãnh o, nhi u c ng nh c x p h ng khách hàng, có th có ti n s u khách hàng cung c gi y t u ki vay v n ngân hàng nên t o m u ki M t nh ng y ut d n vi c khách hàng khó ti p c c v i ngu n v n ngân hàng ch t ch ch c ch n (khách hàng ph i có ti n s vay v n t t, tr n, ch ng 51 c trình kinh doanh có hi u qu minh b ch ) , báo cáo tài u gây nh cho doanh nghi c bi t doanh nghi p c DN có tu i l n V phía khách hàng, h khách hàng có th không trung th c, nhi u khách hàng c i s li u hay y nh ng thông tin x u nh c x p h ng t có nhi t thách th c n a khách hàng g khách hàn ngu n tr n n xu cc gây nh ng r i ro nguy hi m Nhi u doanh nghi ng tên vay mua xe cho cá nhân c h ch toán vào chi phí, ho u ki u s n ngân hàng r t khó ki c tình hình c a khách hàng th ng h p khách hàng không h p tác th c hi a thu n, h t y xe, c không bàn giao xe cho phòng giao d ch Quan Hoa x lý phát m i xe ô tô vay v n Bên c nh y u t trên, vi c th nh c n t p trung ý t i y u t v khách u hành c a nhà qu n lý DN có t t hay không, th ng tiêu th nh hay b p bênh DN th ng c c nh tranh c a DN u uy tín c a cc u hành c n quan tâm t sách c t ch c, t m nhìn kinh doanh dài h n, m i quan h kinh doanh c a doanh nghi ng c n nghiên c u t t hay không? V n th u, uy tín c i th c nh tranh ngành, lo i s n ph m n mb c thông tin thi t y u ph c v quy nh trình cho vay Bên c ình th c m u mã, ch ng s n ph m c a DN so v i s n ph m lo i th ng có nh m gì, có phù h p th hi ng tiêu th hay không? Th ph n bao nhiêu? nâng cao ch ng th n công tác thu th p, x lý thông tin khách hàng (tra c u thông tin khách hàng CIC, l ch s giao d ns ng kinh doanh c a n d ng m i m i quan h v i doanh nghi bi t thêm thông tin v doanh nghi p s cho vay) c quan tr th thông tin s góp ph n hoàn thi n nghi p v th phong phú k t qu th Hoa m t m t c ng công tác thu th p x lý nh Ngu n thông tin xác phòng giao d ch Quan n cung c p thông tin, m t khác c n thu th p x lý thông tin m t cách hi u qu i v i nh d ng không ch tài li u khách hàng g i di n giao d ch c ch t v n DN, cán b tín n, mà ph i tr c ti p ph ng v i ng th i k t 52 Thang Long University Library h p v i vi c tham quan kh s n xu ng nh u tra c s n xu t qu n lý doanh nghi p Chuyên viên ngân hàng có th tham kh o thông tin t b i tác, nhà cung c p c hình s n xu tiêu th u c a DN Ngoài ngu n thông tin c n thi t có th c tình u vào c thu th p t Phòng giao d chphòng ng a r i ro thu c NHNN, t ch c tín d ng mà DN có quan h , chuyên gia kinh t k thu ng t 3.2.1.2 ng qu n lý vay Sau gi c ti p theo cán b tín d ng ph i theo dõi ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, tình hình s d ng kho n v n tín ho d c c p Vi c h t s c c n thi t giúp cho cán b tín d ng phát hi n s m nh ng v phát sinh, k p th bi n pháp x lý thích ng v i bi n c ng nhu c u v v n, vi c tuân th u kho n cam k tv hoàn toàn t nguy c gi i ngân N u buông l ng qu n lý sau gi i ngân Phòng giao d ch Quan Hoa nói riêng có th g p ph i nh ng r i ro xu t phát t phía khách hàng - Th nh t: Qu n lý n C n th c s n dòng ti n th c c a doanh nghi n cho ngân hàng Vi c li u t ho ngu n tr n c a doanh nghi p s giúp ngân ng kinh doanh c a doanh nghi b o m kh n cho ngân hàng hay không, hay doanh nghi p l i ph i dùng ngu n ti tr n báo dòng ti xác hi u qu ho ng c a doanh nghi p Liên t d ng thành kho n n r i ro c a kho n tín d phân lo i kho n tín tín d ng có kh n th t hay kho n n tín d ng bình n tín d ng có kh i kho n tín d ng ta s ti p t n th t theo m t n th t khác Tuy nhiên hi n c cung c n ng xuyên thông tin t phía khách hàng, nh t thông tin v k kh c ph c tình tr ng này, chuyên viên t n d ng tri nh ng l n g p g ch doanh nghi p h n ngân hàng giao d c ti thu th p thông tin t nh i bi t doanh nghi c ti s n xu u h t s c quan tr ng giúp cho chuyên viên khách hàng n c nhi u thông tin xác nh ng xuyên c p nh i d ng báo cáo biên b n làm vi c kèm h n N m tình hình m t cách ch c ch n v i m t ý th c trách nhi m cao chìa khoá t t nh t giúp 53 chuyên viên qu n lý ch t ch vay có v n k p th i x lý nh ng t hi u qu mong mu n H n ch khách hàng vay v n góp ph n nâng cao ch - cr c t phía ng tín d ng cho ngân hàng Th hai: X lý n h n Phòng giao d ch ph i ti n hành bi Có th k n m t s bi khách hàng Bên c x lý n h n n u phát sinh nn kéo dài thêm th i h n tr n cho ng l n giúp khách hàng khôi ph c tình hình s n xu t kinh doanh c a mình, t o ngu n thu nh p nh, gi i quy tài kh n vay cho ngân hàng D a nh ng kinh nghi hi u bi t c a nhi v c, ngân hàng s n cho khách hàng v th ng tiêu th s n ph nv kho p lý, tìm b p s t kinh doanh c k t qu t t nh t, tr n cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng có th áp d ng m t s bi u doanh nghi p b sung thêm tài s n th ch p, chuy n tín d ng ngân hàng thành v n c ph n c a doanh nghi p hay c p phát thêm v Riêng bi n pháp c p v hi m, n u không tính k ngân hàng s Phân tích t ng lo i n h phân thành n h n có kh nuôi n vi c làm h t s c m o n n h n tìm hi i n h n kh Khi n h n kh i i, phòng giao d ch Quan Hoa c n có nh ng bi n pháp thu h i tài s n th ch thu n i v i nh ng kho n n h n kh i phát m i tài s n th ch p m t bi n pháp giúp Phòng giao d ch thu h c kho n v n tín d p Tuy nhiên phát m i tài s n không ph i v n trình th c hi n s ph i m t v i nhi nh giá tài s phù h p vi c phát m i tài s n th ch p, th t c x lý tài s n th ch p nhi ng m c m t nhi u th i gian, nh ng tr c ti p t i trình thu h i v n phòng giao d ch nên s d ng tài s n th ch cho thuê tài chính, hay dùng làm tài s n góp v n liên doanh gi i quy t nh u s d ng bi n pháp phát m i tài s n th ch p Bên c bi c nhi u ngân hàng áp d ng nhi u Qu n b ng vi c qua công ty mô gi th c hi n giao d ch Và bi t c nh c n cu i yêu c u doanh nghi p tuyên b phá s n sau bi n pháp hi u qu , doanh nghi t kh 3.2.1.3 n d ch v ng khách hàng Nâng cao ch ng d ch v làm cho khách hàng hài lòng v i d ch v c a mãn t 54 Thang Long University Library u c a khách hàng, c hoàn thi n quy trình, th t c cho vay hay nâng cao ch Hoa ph c bi ng th nh, phòng giao d ch Quan n d ch v ng quà cho khách hàng vào nh ng ngày l , t t, ngày k ni m c Bên c ngân hàng ng xuyên m cu n khách hàng v s n ph m d ch v ng ph c v c a cán b ngân hàng; cung c p s n tho i liên l khách hàng có th góp ý, ph n ánh không v a lòng C th : 20/04/2015, b ph a phòng giao d ch Quan Hoa th c hi n cu c kh o sát ý ki n khách hàng thông qua b ng h i b ng cách: t t c khách hàng vay v n ngân hàng nh m m c phát b ng h i l y ý ki ch ng cho vay c a ngân hàng Bên c ng khách hàng l u tiên vay v n ngân hàng v i m ph góp ý c a khách hàng c nhân viên c a b n tr c ti hài lòng, ti p nh n (Ngu n: Phòng h tr ) Trong m i tình hu ng khách hàng khác nhau, ngân i dành cho khách hàng s c bi t k c v ng h p công vi c b n r n, t t nhiên s có r t nhi u vi c x y xung quanh nhân viên ngân hàng h c v khách hàng S làm hài lòng khách hàng có th làm m t lòng khách hàng khác Vì v y, dù có b n r n th i làm cho khách hàng th c r ng h c ý coi tr ng M i m t nhân viên c a ngân hàng s t o nên ng x u hay t t lên khách hàng thay toàn ngân hàng N u khách hàng th y r ng h b i x t b i ch m t nhân viên khách hàng s có ng không t t v toàn b ngân hàng Dù ngân hàng có ot v n ngân hàng không bi t lu n cu i c a khách hàng s r t khó lôi kéo ix n ngân hàng l nh c a b b Ngoài ra, s coi tr c th hi n i không t t v hình l ic a ch n ngân hàng ho c b ng nh ng l i chúc m ng nhân nh ng d vi c khách c bi t V y ti n trình quan h v i khách hàng mà ngân hàng th c hi n t t, có c m i l i nhu n cho khách hàng h ti p t c ti n hành giao d ch v i ngân hàng l nhi u khách hàng ti gi c khách hàng hi n có thu hút i ti y m nh công tác Markeing quan h v i khách hàng (vi c th c hi n marketing c a ngân hàng c tr ng th c hi n t t t u tiên quy trình cho vay c a ngân hàng t vi c l p h n xem xét h p nh ng thông 55 nh t v gói vay, l u ki n vay v n; trình th nhanh chóng vòng ngày t l p h hàng s c b ph c ti p nh n nh ng ý ki n nh di n c vay v n, khách n tho i tr c ti iv m khách hàng) hài lòng Khi khách hàng giao d ch v i ngân hàng l n ti p theo h s có ti n trình quy t nh có nên quan h v - u tiên h i nhu i cho h giao d ch có khác so v i ngân hàng khác - T p theo h cv , t thu n ti n ngân hàng ti n hành giao d ch v i h - , m c linh ho t, tính xem xét v v l i ích giao d ch v i ngân hàng mà h có mà có th khách hang khách Khi th c hi n t t t t c v t o lòng trung thành c a khách hàng v i ngân hàng 3.2.2 u cho vay nâng cao hi u qu s d ng v n, ngân hàng c n ti p c c v i nhi i n t i khách hàng vay v n mua ô tô ch y u doanh nghi p v a nh (v quy mô), CTCP TNHH (v lo qu n tr t t r i mb u nh ngân hàng c ng khách hàng V u khách hàng theo quy mô, phòng giao d ch Quan Hoa c n phát huy thêm m ng doanh nghi p siêu nh MSME ti p t y m nh h p tác v i doanh nghi p nh SME doanh nghi p v a MME V i phân khúc MME, bên c nh vi c chu n hóa d ch v c n thi t k m t s gi i pháp riêng bi ng nhu c c a khách hàng Cùng v p c n v i khách hàng doanh nghi p l n Big Corporate, phòng giao d ch Quan Hoa c n thi t k gi i pháp c th cho t ng khách hàng, k t h p d ch v cho vay mua ô tô v i d ch v n v tín d ng khác, v toán, ngo i h i s n ph m d ch v ngân hàng cao c p Còn v lo i hình khách hàng, bên c nh vi c ti p t c phát huy l i th v thu hút khách hàng Công ty c ph n, phòng giao d ch Quan Hoa n ý t i n nh ng khách hàng Ngoài ra, phòng giao d ch Quan Hoa c n khuy n khích nhân viên ti p c n (h n g p g khách i tr c t p) i v i nh ng khách hàng ti s phát tri n m nh l i có nh ng c th c ta trình h i nh m riêng bi ng chi i hình doanh nghi p i khách hàng ân hàng ph i có nh c phù h p 56 Thang Long University Library u tra tìm hi u th 3.2.3 m b o ngu n v n d ng k p th i nhu c u vay v n c a khách hàng ho i v i doanh nghi p v a nh ngày thu n l i có hi u qu phòng giao d ch Quan Hoa ph ng k p th i nhu c u vay v n c giao d ch Quan Hoa c n ph i: (7, th - vào tình hình th n 7,5%) so v ng c n gi m c lãi su gi m b o ngu n v n d i y, Phòng thu hút khách hàng m i ng hóa hình th VND ngân hàng có th m c c nh tranh ng ng: Ngoài ti n g i toán ti t ki m b ng ng b ng nhi i c s cho phép c g i ti t ki m b ng ngo i t ho c vàng, ti n g i ký qu - Trong v ng y t có giá, ti n ng t ti n g i, ti n g i không k h n ngu n v n tài tr r t nhi u ti n V i t phát tri c toán không dùng ti n m t s ngày phát tri n, ngân hàng nên tr ng a vi ng ngu n v n này, v i chi phí s d ng th p so v i ngu n v n khác, v ng t ti n g i ti t ki m không k h n s giúp làm l i nhu n c ng th m b o qu n lý t t r i ro vi hàng nên tr - ng t ti n g i ti t ki m không k h n, ngân a vi c trích l p d p r i ro ng có thói quen gi ti n nhàn r i nhà ho c t tr nên cán b ngân hàng c n ph i gi n góp ý m t cách trung th c i dân vi c ti t ki m s d ng ti n, giúp h th c nh ng l i ích an toàn g i ti n vào ngân hàng - T o s quan tâm c a khách hàng b ng nhi u bi truy n, gi i thi u ho ng xuyên t ch c khuy c nh tranh nh i chúng; ng, t ng quà n giao d ch v i i v i t ng thành ph n v n c a ngân hàng, m i ngu n v u có m c l i nhu n c r i ro khác Các thành ph n v n có kh i nhu n cao ng v i m c r nv c l i Vì th , v i v i ngân hàng ph phát tri n c cm u v n có m c r i ro th m b o cho s t n t i ng th i kh i c a ngu n v ng 57 3.2.4 Nâng cao ch ng ngu n nhân l hàng doanh nghi p Y ut b t c m t ho il ch d c bi t i y u t quan tr ng nh t quy n s thành b i c a ng m i v i ho ng tín d ng y u t t vai trò quan tr ng, quy n ch ng tín d ng, ng d ch v hình nh c a ngân hàng t n hi u qu tín ch v i v i doanh nghi p v a nh t i phòng giao d ch Quan Hoa Phòng giao d ch c n dành m t qu th i gian (m i quý m t l n) ng d n t ch c t p hu n, b ng ki n th c v chuyên môn nghi p v cho chuyên viên, tr ng nghi p v marketing, k doanh; t ch c bu câu l c b oh i kinh nghi m gi a chi nhánh; thành l p ng th i, phòng giao d ch Quan Hoa k t h p v i ch ng x lý công vi c c ng xuyên ki m tra v trình b ng m tra ho c tình hu ng th c t x lý, ki m tra nghi p v , ng th i xem xét thuyên chuy n nh ng nhân c yêu c u công vi c sang làm công vi c khác B trí cán b c, tinh th n trách nhi m cao vào v trí quan tr phát a th m nh v i; ph i th c hi n tiêu chu n hoá cán b kiên quy t lo i b nh ng cán b y u v thi u ki n th c chuyên môn nghi p v Ngoài ra, v c, thi u trung th c, nh ng cán b ng m nh m v cho vay mua ô tô nói riêng, kh i ng yêu c u công vi c ngày l nt o c n có nh ng chi c c th nh m b sung ngu n l c cho Trung tâm, có th thuyên chuy n chuyên viên KHCN sang, ho 3.2.5 M r ng liên k t, h p tác v n d ng m i lý ô tô Nh m t o nên s h p tác ch t ch ba bên gi a ngân hàng, khách hàng, bên bán xe ô tô, phòng giao d ch Quan Hoa c n m r ng liên k t v u s t o thu n l i l n cho c ba bên vi c giao d ch Có th rút ng c th i gian phê t, gi c liên k t v i lý ô tô (VPBank có th liên k t ký k t h d ch ng tài tr v i lý ô tô ho c hãng xe) i ngân chuy n kho n tr c ti gi m thi u r i ro t phía khách hàng 58 Thang Long University Library phòng giao i lý ô tô, 3.2.6 ng d ng công ngh tiên ti n c tiên có th kh nh r ng công ngh m i, tiên ti n không th có d ch v ngân hàng hi c th hi n qua nh ng d ch v mà nh áp d nâng cao hi u qu ho ng ngân hàng c n nghiên c u ng d ng công ngh phù h m b o khai thác hi u qu ngh ch khai thác t c th công ngh m i d ch v n phát huy t ngh qu , ch ng h p thi u v n, ch ng d ng nh ng công cm ng yêu c t nh ng ngân hàng tiên phong v ng d ng phòng giao d ch Quan Hoa ng công ngh i m i công u s giúp ngân hàng qu n lý thông tin khách hàng t ng d ch v i có ngu n nhân l d ch v ng yêu c u k thu t công ngh hi n ng, nh y bén vi c tìm th ng , phát tri n s n ph m ng s n ph m m i t nh ng d ch v truy n th ng; bi t hoàn thi n nâng cao ch ngh hi i 3.2.7 u ng d ch v truy n th ng n n t ng công ng sách liên k t s n ph m h p lý Phòng giao d ch Quan Hoa nên th c hi n d ch v ngân hàng tr n gói, t o quan h g n bó gi a khách hàng ngân hàng, b i hi n có m t s khách hàng s d ng th i d ch v c a nhi u ngân hàng, v y h s l a ch n ngân hàng c nhi u nh t nhu c u c a làm ngân hàng giao d ch Cho nên phòng giao d ch Quan Hoa có th v a cho vay mua ô tô v a khuy n khích doanh nghi p v a nh vay khép kín nhu c u v n c a d án v a cho vay ng n h n b sung v ng nhu c u v n s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p v i cho vay ph c v s n xu b công nhân viên c a doanh nghi n cung c p thông tin ho ng kinh doanh c a khách hàng, h tr khách hàng l án vay v n, trình c ph n hoá Ngoài ra, phòng giao d ch Quan Hoa nên cung c p tín d ng v i m c s d ng d ch v khác t i ngân hàng c a khách hàng, t c khuy n khích khách hàng th c hi n toán qua ngân hàng b ng cách áp d ng tiêu chí doanh s ti n g i xét áp d ng v h n m c lãi su t cho vay i v i nh ng khách hàng có l ch s vay v n t t t i ngân hàng giao d ch nhi u l n ngân hàng có th nâng h n m c tín d ng lên cho khách hàng) 59 Phòng giao d ch Quan Hoa liên k t v i khách hàng vay v n t o gói s n ph m hoàn ch nh, mang l i l ng h nh ng l i ích t d ch v ngân hàng cung c p, ngân hàng có th tài tr v n liên k t v i hãng taxi, siêu th i ích t d ch v mang l ng phi mi n phí, th mua hàng 3.3 Ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph Trong nh y s phát tri n c phát tri n t ng sách khuy n khích cho DNVVN có th ngày xu t m t s nh ng ki n ngh : - Chính ph c n pháp lu lý thông thoáng cho DNVVN có th - Chính ph c n th c hi n m t cách tri ng d n t o nên hành lang pháp c n i l c c a , công khai công cu c c i cách hành i v i DNVVN, t u ki n cho c qu n lý, có th ti p xúc, h c t p doanh nghi p có th kinh nghi m c a doanh nghi c ngoài, có sách h tr v v n qu n lý thành l p qu b o lãnh DNVVN nh m t u ki n cho DNVVN có th ti p c c ngu n v n m ng hi u qu - Chính ph ph i t o m h i, không phân bi ix l m i thành ph n kinh t - Chính ph nên ch ki m toán qu ng cho m i thành ph n kinh t xã t k thành ph n kinh t nào, t ng phát tri n o doanh nghi p th c hi n nghiêm túc ch k toán, m b o cung c p thông tin xác cho ngân hàng v tình hình ho c th v th c hi n k ng s n xu t kinh doanh c a DNVVN nh ng xuyên nh m ph n ánh k p th i xác tình hình tài c a doanh nghi p, t 3.3.2 Ki n ngh v c lòng tin t phía khách hàng c c v toàn b ho hàng thông qua h th i nói chung ho nh c nh T t c ho ng c a ngân hàng iv u ph i tuân n pháp lu t nói Chính v y, ngân hàng nhà c có m t vai trò c c k quan tr ng vi th i Hi ti p t ng ngân y m nh vi ng ho ng c a toàn b h i v i DNVVN Ngân hàng c c n: 60 Thang Long University Library - cc b ng d n vi c thi hành Lu t n khác m t cách rõ ràng, xác h n ch s gian ng n T có m th , nh, tránh s sai sót, nh m l n có th hi u qu ho ng c a NHTM nói chung ho i th i n, c y, nâng cao ch ng, ng cho vay c a NHTM nói riêng - C m b o vi c cung c p thông tin v DNVVN m t cách xác, k p th cho NHTM Nâng cao ch d ng c a NHNN b ng vi c ph i h p v thu th p, x lý thông tin c a doanh nghi ng c a h th ng thông tin tín c , b k ho c doanh nghi p giúp cho NHTM có th thu n l i vi c ti p c n nh ng thông tin c n thi t v doanh nghi p vay v n t quy - NHNN c n có bi n pháp nh n t ch cho NHTM ví d p sâu vào m c lãi su t, hình th NHTM có th t c nh tranh m ng - NHNN c n nâng cao ch cho ng công tác tra, giám sát NHTM ho c bi i v i DNVVN Có th c th c hi n theo hình th c giám sát t xa hay ki m tra t i ch T t m t, tìm nh ng b t c p ho ng cho vay c a NHTM M nh ng ki n ngh , gi i pháp tháo g , s a ch a nh ph n có th c ch ng c a ho ng cho vay c a NHTM, a h n ch r i ro ho - NHNN c v hi ng kinh doanh c a ngân hàng t quy ch cho vay quy ch mi n gi m lãi su t c th iv i a vi c th c ng khách hàng - NHNN c n s b o lãnh tín d Hi n nay, m c dù qu c s th c thành l y, r c s c n thi t c a qu ng n v n ch y u c a c tri n khai ng th i NHTM ph i b ti NHNN c b o lãnh cho nh ng kho n cho vay c a nh c th v m c b iv im vào m bu c c u c m t có th trích m t ph n c a qu d tr b t t o ngu n qu có ki n 61 ngh v i ph v vi c cho phép gi l i m t ph n thu thu nh p c a b sung cho qu b o lãnh tín d i v i DNVVN K T LU N Khoá lu n sau gi i thi u khái quát ho t p trung quanh n i dung phân tich th c tr ng c a phòng giao d ch Quan Hoa, i v i doanh nghi p v a nh i phòng giao d ch Quan Hoa Bên c nh vi c phân tích th c tr ng chung c a cho vay mua ô tô, khoá lu n u khách hàng phân lo i theo quy mô, lo i hình, x p h ng c a ngân hàng i v i khách hàng doanh nghi p n khai c phát tri n nhanh chóng n t t l n x u r t th p Còn v u khách hàng c a d ch v ch y u doanh nghi p v a nh , lo i u c c gi v ng phát huy m r n ch nguyên nhân, vi m t s gi i pháp nh m kh c ph c h n ch , phát tri n d ch v th i gian ti p theo 62 Thang Long University Library TÀI LI U THAM KH O Phan Th Thu Hà, Nguy n Th Thu Th o (2007), m i h c Kinh t Qu c dân Ngô Kim Thanh, (2009), Giáo tình Qu n tr chi NXB i h c Kinh t Qu c dân ng ch biên) (2010), Giáo trình Qu n tr doanh nghi i h c Kinh t Qu c dân n lý quan h Nhà xu t b n Giao Nguy thông v n t i (2009), pv ng xã h i Tr m Th Minh Ng Giáo trình Ngân hàng i i h c Kinh t Thành ph H Chí Minh, nhà xu t b n Kinh t Ngân hàn i c ph n Vi t Nam Th ng phòng giao d ch Quan Hoa (2012 2014), báo cáo tài https://www.vpbank.com.vn/ 63