B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY TIÊU DÙNG T IC PH N HÀNG H I CHI NHÁNH HÀ N I SINH VIÊN TH C HI N : MÃ SINH VIÊN : A18287 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH HÀ N I 2014 N NGÂN HÀNG B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY TIÊU DÙNG T IC PH N HÀNG H I CHI NHÁNH HÀ N I Gi ng d n : Th.s Ph m Th B o Oanh Sinh viên th c hi n : n Mã sinh viên : A18287 Chuyên ngành : Tài Ngân hàng HÀ N I 2014 Thang Long University Library L IC L u tiên, em xin chân thành c m Th B u th i gian, tâm huy ch a k p th ng d n, ch b o nh m cịn thi em có th s a em hồn thi n khóa lu n m t cách t t nh t il ic i Ban giám hi u th y cô giáo Khoa Kinh t - Qu n lý T kinh nghi ih khóa lu n Bên c cơng tác t n tình truy n d y cho em nh ng ki n th c om u ki n thu n l em th c hi n c bi t c o cô chú, anh ch i c ph n Hàng H i Chi nhánh Hà N i , b o ban em trình th c t p t tài Cu i cùng, xin g i l i c t em hoàn thành t t ng h ng viên em su t trình th c hi n khóa lu n Sinh Viên n L n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr t ng d n không chép công trình nghiên c u c i khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g c trích d n rõ rang Tơi xin ch u hồn tồn trách nhi m v l oan này! Sinh viên n Thang Long University Library M CL C T S LÝ LU N V CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CH NG CHO VAY TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG I 1.1 Ho ng cho vay tiêu dùng c i 1.1.1 Khái ni m cho vay tiêu dùng m vai trò c a cho vay tiêu dùng m c a cho vay tiêu dùng 1.1.2.2 Vai trò c a cho vay tiêu dùng 1.1.3 Nguyên t u ki n cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Nguyên t c cho vay tiêu dùng u ki n cho vay tiêu dùng 1.1.5 Các bi m b o ti n vay m b o b ng tài s n m b o b ng tài s n 1.1.6 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.1.7 Phân lo i cho vay tiêu dùng 13 c hoàn tr 13 vào m 13 vào ngu n g c c a kho n n 13 theo th i gian cho vay 14 theo lo i ti n 14 1.1.7.6 theo nhóm n 14 1.2 Ch ng cho vay tiêu dùng c i 15 1.2.1 Khái ni m v ch ng cho vay tiêu dùng 15 a vi c nâng cao ch 1.2.3 Các ch 1.2.3.1 Ch 1.2.3.2 Ch ng cho vay tiêu dùng 16 ng cho vay tiêu dùng 16 nh tính 16 ng 18 1.2.4 Các nhân t n ch ng cho vay tiêu dùng 22 1.2.4.1 Các nhân t khách quan 22 1.2.4.2 Các nhân t ch quan 23 C TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CH NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I C PH N HÀNG H I CHI NHÁNH HÀ N I 25 2.1 Khái quát v i c ph n Hàng H i Chi nhánh Hà N i 25 nh chung cho vay tiêu dùng c ic ph n Hàng H i Chi nhánh Hà N i 26 2.2.1 Nguyên t u ki n cho vay tiêu dùng 26 ng cho vay tiêu dùng 27 27 nh v nh ng bi m b o ti n vay 27 2.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 28 2.2.6 Các s n ph m cho vay tiêu dùng 29 2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng c i c ph n Hàng H i Chi nhánh Hà N i - 2013 30 2.3.1 Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng 30 2.3.2 Tình hình doanh s thu h i n cho vay tiêu dùng 31 cho vay tiêu dùng 32 2.4 Tình hình ch ng cho vay tiêu dùng c Hàng H i Chi nhánh Hà N i n i c ph n - 2013 46 2.4.1 Các ch ng cho vay tiêu dùng t m i c ph n Hàng H i Chi nhánh Hà N i - 2013 46 2.4.1.1 Ch nh tính 46 2.4.1.2 Ch ng 48 ng cho vay tiêu dùng t i c ph n Hàng H i Chi nhánh Hà N i - 2013 53 2.4.2.1 K t qu c 53 2.4.2.2 H n ch t n t i 54 2.4.2.3 Nguyên nhân c a h n ch 55 T S GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I C PH N HÀNG H I CHI NHÁNH HÀ N I 60 ng cho vay tiêu dùng c i c ph n Hàng H i Chi nhánh Hà N i 60 3.2 M t s gi n nh m nâng cao ch ng cho vay tiêu dùng t i i c ph n Hàng H i Chi nhánh Hà N i 61 3.2.1 Nâng cao hi u qu c a sách cho vay 61 3.2.2 Tuân th nghiêm túc quy trình cho vay 61 ng tính xác th c cơng tác th m b o 62 3.2.4 Giám sát ch t ch ho ng sau cho vay 63 Thang Long University Library y m nh công tác ki m tra, giám sát n i b 64 3.2.6 Nâng cao ch ng nhân s 65 3.2.7 H n ch r n t khách hàng 65 3.3 M t s ki n ngh 66 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph 66 3.3.2 Ki n ngh v c 67 3.3.3 Ki n ngh v i c ph n Hàng H i 69 DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t CBTD Cán b tín d ng CVTD Cho vay tiêu dùng DPRR D phòng r i ro HMTD H n m c tín d ng Maritime Bank Ngân hàng i c ph n Hàng H i NHNN c NHTM i NHTW TMCP i c ph n Tài s mb o Thang Long University Library DANH M C CÁC B NG BI U 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 10 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Hàng H i Chi nhánh Hà N i 28 B ng 2.1 Tình hình doanh s 2013 30 B ng 2.2 Tình hình doanh s thu h i n cho vay tiêu dùng 31 B B 2013 31 2013 33 cho vay tiêu dùng phân lo i theo m d ng v n giai 2013 35 B cho vay tiêu dùng phân lo i theo th i h n cho vay n 2013 38 B cho vay tiêu dùng phân lo m b o ti n 2013 40 m 2011 B cho vay tiêu dùng phân lo i theo lo i ti n 2011 2013 42 B cho vay tiêu dùng phân lo i theo nhóm n 2011 2013 44 B ng 2.9 Các h s ng ch 2013 48 B ng 2.10 Vòng quay v B 2013 50 n 2011 2013 52 L IM Tính c p thi t c Cho vay ho l n nh U tài n ho i Song ch ng kinh doanh, mang l i thu nh p ng cho vay c a NHTM Vi t Nam th p Theo báo cáo c a y ban Giám sát tài qu c gia t l n x u c a ng v i 270.000 t l có chi u ng gi ph thơng qua vi c gi m th p vi c gi m n x c ch ng cho vay mà m t ph n quan tr ng u ch nh k thu t n u l i n , s d ng d phòng r i ro u s d ng x u ho ng kinh doanh ngân hàng, mang l i kho n t n th t gây m t an toàn ho c ng cho vay tiêu dùng c ng kinh doanh i uv b t c p t n t i, mang l kinh doanh c a ngân hàng i ro cao ho ng Sau m t th i gian h c t p gh ng v i kho ng th i gian th c t p, tìm tịi h c h i t i Ngân hàng TMCP Hàng H i Chi nhánh Hà N i, em nh n th u có s quan tâm n ho ng cho vay tiêu dùng ch t ng c a ho ng cho vay chi nhánh cịn th p, i c n có nh ng gi i pháp nâng cao ch ng cho vay tiêu dùng T nh ng lý trên, em quy nh l a ch tài: i pháp nâng cao ch TMCP Hàng H i - Chi nhánh Hà N i ob i h c c a ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng tài cho khóa lu n t t nghi M c tiêu nghiên c u c a khóa lu n tài khóa lu n t p trung làm rõ ba m c tiêu sau: - L NHTM - lý lu n v cho vay tiêu dùng ch ng cho vay tiêu dùng c a c tr ng cho vay tiêu dùng ch dùng c a Ngân hàng TMCP Hàng H i Chi nhánh Hà N i, t ng cho vay tiêu ng h n ch t n t i nh ng nguyên nhân c a h n ch cho vay tiêu dùng c a - T nh ng h n ch nguyên nhân s t s gi i pháp nh m nâng cao ch ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Hàng H i Chi nhánh Hà N i ng, ph m vi nghiên c u ng nghiên c u: Cho vay tiêu dùng ch Ngân hàng TMCP Hàng H i Chi nhánh Hà N i Ph m vi nghiên c u: Cho vay tiêu dùng ch ng cho vay tiêu dùng c a ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng TMCP Hàng H i Chi nhánh Hà N i t Thang Long University Library TS TIÊU DÙNG T GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY I C PH N HÀNG H I CHI NHÁNH HÀ N I ng cho vay tiêu dùng c a i c ph n Hàng H i Chi nhánh Hà N i Ho m n r i ro Tuy nên quan tr i v i kinh doanh ngân hàng Th nên ngân hàng ch có th ho ng cho vay tr h n ch r i ro m c th p nh t thông qua vi c nâng cao ch chi c phát tri n c a Maritime Bank y u t hi u qu b n v n 2011 - ng vào , Maritime Bank - Chi nhánh Hà N i ng cho công tác nâng cao ch ng CVTD th i gian t Phát tri n s n ph m, d ch v tiên ti ng hóa hình th c CVTD, s d ng nhi cho vay Các s n ph m v i th i h n phong phú s phù h p v i nhi ng khách hàng, d dàng c khách hàng ch p nh c hi n sách lãi su t, phí h p lý, phù h p v m c a t ng kho n vay nh m b o tính c nh tranh Chú tr ng phát tri ng b n v ng M r ng CVTD ph trì nâng cao ch ng cho vay, b m hi u qu c u vay v n h n vay ngân hàng h c tài lành m Th c hi u ch i 5% n x u th i vi c ng nhu m b o kh u n Duy trì t l n CVTD C ng c ch ng cho vay hi n có, t nh ng khách hàng y hành c a Maritime Bank Thu h i n lý r c gi m th p quy mô cho vay v i u ki nh hi n ch toán ngo i b ng, gi m t l n x u, n ti m n r lành m ng cơng tác ki m tra, ki m sốt n i b soát ch t ch m i phát sinh n x u T c tài c a ngân hàng a sai ph m, ki m o c n ki m tra, rà sốt tồn b ho ng CVTD c ng xuyên nh m phát hi n nhi u nh t r i ro có th x y có bi a, gi m thi u r i ro k p th i C ng c qu n tr r i ro, nâng cao công tác d báo thông qua vi d ng h th ng công ngh thông qua vi t công c qu 60 c l c giúp gi m thi u r i ro n lý khách hàng hi u 3.2 M t s gi n nh m nâng cao ch ng cho vay tiêu dùng t i i c ph n Hàng H i Chi nhánh Hà N i 3.2.1 Nâng cao hi u qu c a sách cho vay n c cao nh t ho ng cho vay, nh t t c v n ho t ng cho vay t ng khách ho nh, cách th c ki ng cho vay Chính v n gi i h n r i ro ng m n ho ng cho vay D a nh ng nguyên t c nghiên c u k càng, m t s ách h p lý hi u qu s giúp cho ho t ng cho vay phát tri ng an toàn, h n ch c nhi u nh t r i ro có th x y V quan tr nhánh Hà N i c n ph i th ng sách CVTD c a Maritime Bank Chi u ch nh cho phù h p v i b i c nh kinh t hi n t i d áp d i v i m t s nguyên t ng th c ti n c a nghi p v nh, c n ph c th c hi n d a nguyên t i nhu n gi m thi u r i ro, gi a kh ngân hàng Tuy nhiên, vi u ch nh, b cs i nh ng bi n i, b sung S thay m b o cân b ng gi a m c tiêu t i ng s an toàn cho ng ban hành ch v is i c a nhu c ng c a th ng Vì v nh k , b ph n sách c n l y ý ki n tham kh o t b ph n ho ng tr c ti có nh u ch nh thích h p sách cho sát v i th c t phù h p v i yêu c u ph c v khách hàng Bên c hi nhánh c n th c hi n ban hành m t quy ch m i nh t h y b nh s i, b vi c th c hi c th ng nh t, tránh nh ng l i không tuân th ho ng cho vay H th ph m cho vay c n chi ti p nh n, d ng d n th c hi n tác nghi th c hi n, t n nh ng r i ro iv im ts n i s n ph m u ki n nghiên c u, phát tri n thêm s n ph m m i mb c ph bi n r ng rãi, tuân th nghiêm túc, chi nhánh c n nâng cao vi c tìm hi u n m ch c n i dung sách cho vay c o b ph n nghi p v b ng nh ng ki m tra ki n th nh k 3.2.2 Tuân th nghiêm túc quy trình cho vay Quy trình CVTD b ng d n v trình t t ch c th c hi n n b n c a nghi p v cho vay c a ngân hàng Quy trình CVTD b u t ngân hàng ti p nh n nhu c u vay v n c n ngân hàng gi i ngân, thu n , lý h c so n th o v i tính ch 61 Thang Long University Library ng n t ng quát nh t, d a k t qu nghiên c u nh m m trình vay di n th ng nh t, khoa h c, h n ch phòng ng a r i ro nâng cao ch t ng cho vay, góp ph ng t u c a khách hàng Tuy nhiên, th i gian qua, quy trình CVTD c th m t cách nghiêm túc, th n tr ng Ch ng h m t s kho th th , xác th c tuân c thu c phê c nhi u CBTD i khái, thi u s tham kh o giá c th ng, Bên c sau gi i ngân b buông l u n doanh s thu h i n gi i ro ti m n m i kho n CVTD Chính v y, Chi nhánh c n có bi n pháp giám sát ch t ch nh m b o vi c nghiêm túc tuân th quy trình, ti n hành nghi p v Bên c c ban hành i ch t ch M nh riêng nh u có s phân quy n gi a v trí s ng d n, quy t quán, h n ch r ph n liên quan c n trì vi c th c hi c phân công nh quan gi a ch c hi n nghi p v cho vay ch b ph n c n có s h n mb c l p, khách a n quy trình liên k t ch t ch c ki m tra l n nh m b o trình gi i quy t h a khách hàng thông su t, qu n lý v n vay an tồn, gi q trình th c hi n h n ch r i ro x y T c ch ng CVTD c bi t, CBTD cán b n ch nh ng khe h q trình cho o c a b ph n có liên quan ph i ch u trách nhi m b o ho ng bi n pháp k lu t, x lý nghiêm kh c nh nh c ng h p có hành vi sai ph m, bng l c trình th c hi n C n ph i lo i b chu n cho vay mà thay th âng cao ch ng CVTD ng tính xác th c công tác th ng h th p tiêu t o l i th c nh m b o Hi n nay, h th ng thông tin v khách hàng m t vài h n ch tin c y cao d hi u qu Vì v n vi c tài c c xem m t nh ng bi n pháp phòng ng a r i ro quan tr ng h p khách hàng khơng có kh n nh ng kho n vay CVTD c a Maritime Bank Chi nhánh Hà N i ch y u kho n cho vay trung h n r i ro cao giá tr l n th i gian vay v n kéo dài l i tình hình thu nh p c a khách hàng dài h n có nhi u r i ro 62 trò quan tr K t qu t cl cho quy t nh v m c cho vay, lãi su t, th i h n c a kho t n t i quan tr ng q trình CVTD, u c xác, xác th c cao, ng tr c ti n nh ng r i ro mà ngân hàng có th g p ph i Tuy nhiên, th c t x i gian qua t i Maritime Bank - Chi nhánh Hà N i th i gian qua cho th y vi c x lý tài s n thu h i n không ph i d dàng Ngoài th t c pháp lu t v vi c phát m i kéo dài, tình tr ng h lý c a tài s n không m b o tính pháp lý, giá tr nh giá khơng xác, có th d n khơng thu h n vay, gây t n th n ánh ph n th a m t s cán b h n ch Khơng nh ng v y, tình hình giá c th ng khơng nh nên vi Vì v y, chi nhánh c n tách b ch b ph n th v i th nghi p v nên khó nh h n xây d ng m t b ph o c n th n, có kh pháp lu t v s h u tài s n, lu m b o tính khách quan chu ác cán b th nh ph i có s c p nh k thu t, d báo phát tri n c a ngành, giá c th th nh n m v ng ki n th c nh giá tài s n ng xuyên thông tin v kinh t , ph c v cho công tác 3.2.4 ng giám sát công tác ho ng sau cho vay Ho ng ki m tra, ki c th c hi n sau v c gi i ngân cho khách hàng h t s c quan tr ng M t m t, giúp ngân hàng phát hi n k p th i nh ng kho n vay s d ng sai m n T c hi n bi n pháp ki u ch nh ho ng s d ng v n vay c a khách hàng, th m chí có th ng ng cung c p d ch v kh i ki i v n vay n u nghiêm tr ng, m b o kh i v n c a ngân hàng M t khác, ho ng giúp ngân hàng xác c vi c CBTD có tuân th nghiêm túc quy trình cho vay c a khách hàng hay không B i v y, công tác ki m tra, ki m soát sau CVTD c c ti n mb c hành vi c mb ng v n s ng c s d ng hi u qu Vi c giám sát thông qua xem xét báo cáo m t s r t khó phát hi n k p th i bi ng x y tình hình tài c n m nh th c hi c bi t tính trung th c c a thông tin mà khách hàng ng giám sát kho n vay tiêu dùng trung dài h n c y T ch c trình ki m sốt c n th m b o tính khách quan, 63 Thang Long University Library xác vi t c nh c tính quan tr ng nh t c a kho n vay a khách hàn m b o khách hàng không vi ph m k ho m b o kh nh Ti nh k ch ng tình hình c thu n n u khách hàng m c tr n m b o ngu n khía c nh pháp lý c a h n có quy n h p pháp s h u m t ph n hay toàn b giá tr m b o Chi nhánh a khách hàng ng h p khách hàng khơng tr cn i tình hình tài c a khách hàng, ng cơng tác ki m tra th c t bên c nh vi i chi u gi y t , báo cáo Ti n hành ki i kho n vay có v giá tr kho i l n, r i ro ti m n nh ng kho n vay có th gây h u qu nghiêm tr ng, làm t n th n ho ng kinh doanh c a ngân hàng Bên c n có s ph i h p ch t ch gi a b ph n tín d ng, b ph n quan h khách hàng qu n tr r có th ki m tra s bi ng th c t ngu n thu nh p, n m b t tình hình khách hàng k p th i, vi c c p nh t, b sung thông tin di , T t c nh ng ho ng ph c ti ng xuyên d nh, quy ch cho vay c pháp x c báo cáo k p th i v i c ng h p phát sinh r i ro y m nh công tác ki m tra, giám sát n i b Ho ng ki m tra, ki m soát c im iv n id ki m tra nh ng yêu c u kinh doanh b i c nh h i nh Ho cm r ng, phong phú v i lo i hình cho vay m i ph c t có bi n y bi ng p v cho vay i ng cơng tác ki m tra, ki m sốt n i b có th a nh ng t n th t r i ro x y trình CVTD ph n ki m tra, ki m soát n i b ph m nh v s ng ch có th bao quát h c t t c kho n vay tiêu dùng T i Maritime Bank Chi nhánh Hà N i hi c n quan tâm t i v sau: S ho công tác giám sát n i b ng cán b ki m tra c cb ng c a Chi nhánh ngày m r ng Nâng cao ch chu n cho nhóm cán b S d ng nhân s i ho b m nh, m an tồn cho quy mơ cán b giám sát thông qua vi c xây d ng tiêu chuyên môn, kinh nghi m làm vi c Nh ng ng công tác giám sát ph i nh 64 c, kinh nghi m, ng th i ph i trung th m b o vi c ki m tra, giám sát hi u qu Trong công tác ki m tra n i b , th c hi n ki nh k , c n ng xuyên t p trung giám sát kho n n thi u lành m nh, theo dõi kh h in i bi n pháp x lý n có v 3.2.6 Nâng cao ch ng nhân s Tron c, ch t quan tr ng, nhánh c su t t khâu n d n i tr c ti ho ng tr c ti p t i ch th m ng CVTD Vì v y, chi nh nhân s n xuyên o s d ng nhân s ng d n, ti p xúc v i khách hàng su t trình ng CVTD th nhánh c o khơng ch chun mơn mà cịn ph i o t o x lý tình hu ng cho CBTD m tra c nh ng ki n th c t ng h p v lu t pháp, tình hình kinh t - xã h i th c ti n, bi t phân tích kh kh a khách hàng, s nh y bén, c n th p, thuy t ph ti ng cao, g n bó, nhi t huy t chi ng ch cho nhân viên Chi nhánh c n xây d ng phù h p v i hi u qu công vi c, b m cho nhân viên yên tâm c ngh nghi p làm vi c Hàng tháng, hàng quý c n c làm vi c c có ch ng h y nhân viên ti p t c n l c Thêm vào n a, chi có nh ng xu t h qu c t nh c lên v trí i v i nh ng nhân viên xu t s c Maritime Bank Chi nhánh Hà N i c n xây d ng ch tài x lý nhân viên có nh ng sai ph m ho nói riêng Hình th c ch tài x lý c c ng cho vay nói chung CVTD ng cá nhân c tình m c sai ph m gây h u qu y ch t ch ng CVTD tr nên t t 3.2.7 H n ch r n t khách hàng Trong trình CVTD t c ti p nh n h h ng, n ch m d t, lý n tình hình khách hàng Chi nhánh c c pháp lý c a khách hàng: Khách hàng vay v n ph l c u ki n quan tr ng nh chi nhánh xem xét cho vay nh c pháp lu t v vi c hoàn tr n vay Uy tín khách hàng: u t r t quan tr ng mà Chi nhánh c n ph i v i m t khách hàng c , nh ng giao d i Chi nhánh s cung c p 65 Thang Long University Library ng l n thơng tin v tính trung th c, ngu c tr n c a khách hàng, thơng tin v tính nghiêm túc vi c th c hi tr n iv i khách hàng m i, uy tín khách hàng ph n nhi u ph thu c vào s t gi i thi u b n thân v i ngân hàng, thông báo th c tr ng t ngân hàng khác s a Chi nhánh v nh ng thông tin thu th c c tài c a khách hàng: D a vào báo cáo tài chính, h ng ng khách hàng cung c p thông tin thu th c t ngu n bên phân tích ch kh c a khách hàng Tài s m b o ti n vay: Các kho m b o ti n vay ngu n thu n d ng h p chi nhánh không thu h nh h xác th n c n N i dung ki m tra, th m y t s h u h p pháp tài s n c m c , th ch p, b o nh hi n hành m b o h n ch r i ro, chi nhánh c n c có th p thêm thơng tin ng l a g t gây t n th t cho ngân hàng a, Chi nhánh c n thu th p thêm thơng tin v th c tr ngành ngh có th d báo ng kinh t - xã h n kh Ngồi ra, vi c ch ng tìm ki n ng c a n c a khách hàng s giúp Chi nhánh h n ch r i ro có th x y Vi c ch n l c khách hàng cho th y Chi nhánh có q trình thu th p, xác nh n nh ng thông tin xác, lành m nh, tránh b ng thơng tin t khách hàng cung c p, h n ch r i ro th m b o kh n h nc ch ng ho ng CVTD c nâng cao 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph Th c t t c th gi i cho th y r ng tình hình kinh t tr b t ns d n nh ng cu c kh ng ho ng v kinh t , kéo theo s b t n v tình hình tài ti n t Tình hình th c ti n cho th y t m quan tr ng c thi t l ng tiêu c riêng T nh ng r c vi c ng tr xã h i nh, khơng có nh ng bi ng gây nh n n n kinh t nói chung s phát tri n c a h th ng ngân hàng nói nt ng CVTD có th c nh ng bi ng kinh doanh, t ng b t ng t ng CVTD M t m t, Chính ph c n tích c c th c hi xã h i phúc l i xã h i, d y ngh t o vi trình m c tiêu qu c gia, nh gi m nghèo b n v ng Nh m b o an sinh c i hi u qu cao p th i, phù h p v i th c ti n xã h 66 nh i dân có cu c s ng ng s ng c nh, thu nh p v ng m i dân Bên c n ti p t nâng cao ch t ng c ng c qu c phòng an ninh, gi v ng an ninh tr , tr t t an tồn xã h i, b m ch quy n qu c gia, nâng cao hi u qu ho i ngo i, ch o th c hi n t t ho ng h i nh p qu c t nh m góp ph ng ngu n l c, b m l i ích qu c gia Ngoài ra, nh ng bi ng c a kinh t ng không nh t i ho t ng CVTD c a ngân hàng m t nh ng nguyên nhân n khách hàng suy gi m kh ng x u t i ch c n có nh ng bi n pháp nh m ki m ch l m phát, ng m c h p lý Ch ng h công c ti n t , tài khóa, th ng giá c c m t hành thi t y ph i ph i h p ch t ch ki ng CVTD Vì v y, Chính ph nh kinh t u hành ch ng, linh ho t ki m soát l n giá Các b u hành giá c , ng tiêu c c u hành giá c n m c tiêu ki m ch l m phát, nh kinh t ch t ch t giá, ti p t u hành lãi su t phù h p v i chi l m soát ng gi m c a ng th ng bi n pháp qu n lý thu c c, i t ng m c d toán thu - chi, h n ch b i chi ngân sách Theo dõi u hành ch t ch cán cân toán t ng th i ti n hàng, ki m soát h n ch nh p siêu Cùng v i vi u ch ng nh m trì b n v ng t c, Chính ph c n hồn thi ki m toán, k phù h p v th ng kinh t h p lý c a n n kinh t t h t ng k thu th ng thông tin, n qu c t T y n n kinh t phát tri n nh, t u ki n cho ho ng kinh doanh c a thành ph n kinh t nói chung nghi p v CVTD c a NHTM nói riêng phát tri n an tồn, b n v ng, h i nh p v i qu c t c bi t, Chính ph c n ti p t c hồn thi n khn kh pháp lý, c i ti ch , th t t ng kinh doanh không nh ng lành m nh, hi u qu mà thu n l i v i ngân hàng C th Chính ph nhi nh quan tr m t s thi u sót, s ch n ho nh d nh t gi hàng B i v y, Chính ph c n xem xét, s nghiên c u, ban hành nh ng lu t m i t hi u qu n t n t i n s ph i h p không th ng c qu n lý CVTD c a ngân i vi c u ki n cho ho 3.3.2 Ki n ngh v c NHNN c n nhanh chóng hồn thi n, b sung, s i h th ng qu n tr r t nh, quy 67 Thang Long University Library ch v ho , phù h p v i thông l qu c t t o hành lang pháp lý cho ng CVTD di n m t cách lành m nh, minh b ch v có ki m sốt Nhìn chung, th i gian qua, sách ti n t c thi hành b góp ph n vào k t qu ng kinh t , gi m c l m phát t m d ng sách v ti n t c ng nh c làm gi m hi u qu áp d ng th c ti n Vì v y, NHNN c n nghiên c n t hi u qu , linh ho t v a , hồn thi n cơng c c a sách ti n t t ng phát tri n thu n l i, phòng ng a r i ro CVTD, giúp ch NHNN c ng vi u h th ng, kiên quy t bu c ngân hàng y u kém, kh nh tranh th p h p nh t l y trình mua l i, sáp nh p ngân hàng, giúp gi m b t s i quy mô th ng nh n n kinh t hi n Vi c có th giúp gi m b t r c CVTD c nh tranh không lành m ch ng CVTD u qu c a bi n pháp nâng cao Công tác giám sát hi n v c NHNN th c hi th c c ph c v cơng tác qu ánh trung th c tình tr ng ch ng CVTD c c tra, giám sát ho nh k n th c hi n vi c này, ng yêu c u ng NHTM, nâng cao vai trò c hàng M t khác, c ng b t ch r i ro ho ng tra, giám sát ngân hàng Xây d tra ngân hàng m t t ch c th ng nh quy n h n trách nhi m trình tra, giám sát T ng c nh báo r i ro, nh nh v ch ng CVTD xác, k p th i, yêu c u ngân hàng có bi n pháp phù h h n ch r i m b o an toàn cho ho ng c a h th ng Yêu c u ngân hàng ph i ng d ng thành th o, hi u qu h th ng x p h ng tín d ng n i b ng yêu c u v ch t l ng, giám sát ch t ch vi c tuân th nh v t l an tồn, trích l p d phịng r nâng cao ch Trung tâm thơng tin tín d ng thu c NHNN Vi t Nam có ch , phân tích d báo thơng tin ph c v cho yêu c u qu n lý c ng CVTD n, x c, th c hi n d ch v thông tin ngân hàng Trung tâm thơng tin tín d ng t ch c nh t c a Vi c xây d h p tác, th c hi n ch ng công, ho ng m c tiêu an tồn h th ng ngân hàng Tuy nhiên, th i gian qua, ch c l y t h th cao s thi u h p tác vi c chia s thông tin khách hàng c a NHTM n nhu c u th nh giám sát khách hàng c a nh ng kho n CVT 68 , thi u xác có th gây nh ng quy sai l nh xét t , không k p th ng bi n pháp x lý n ch ng CVTD s t gi m Vì v y, NHNN c n ban hành nh ng quy nh x ph t nghiêm minh vi c cung c u vào c a NHTM, có bi n pháp khuy ng thơng tin, hồn ch nh h th ng l i ích chung Cùng v t l p m i quan h khai thác, mua bán thông tin t t ch c cung c p thông tin th gi có th ng nhu c u thơng tin c a NHTM 3.3.3 Ki n ngh v Hi i c ph n Hàng H i ng kinh t xã h i ch u nhi u bi ng, h th ng ngân hàng cịn nhi u thi u sót, ngh ng xuyên nh m hoàn thi n hành lang pháp lý cho s phát tri n c a ngành Vì v y, vi c Maritime Bank ng d n c th cho chi nhánh y u t quan tr ng, giúp gi i quy t k p th i nh CVTD ng m c, kh a l p nh ng l h ng nâng cao ch ng c bi t, Maritime Bank c n ph có kh ch c nh ng r i ro ho ng CVTD c a ngân hàng Ch ng h n, Maritime Bank có th u l thơng qua phát hành trái phi u, nâng cao ch t ng tài s n có sinh l i, x lý d m kho n n t ng qu n lý r i ro cho vay nh m h n ch n x ng th i, t p trung nghiên c u, xây d ng nh ng chi n l c kinh doanh dài h n a, Maritime Bank c n có s quan sát th có th u ch nh, hồn thi sách CVTD phù h p v i tình hình phát tri n kinh t th c ti n chu n m c qu c t nh m nâng cao ng nhi khách hàng m b o kh nh tranh u, t o s hài lòng cho i v i ch ng CVTD, Maritime Bank c nh rõ vai trò trách nhi m c a t ng b ph n t n nhân viên, nâng cao nh n th c Duy trì vi c s d ng cơng c tính tốn hi i giúp cho vi ng ki m sốt r i ro có hi u qu , t u ki n cho ngân hàng phát tri n an toàn, hi u qu b n v ng T C n có nh ng CVTD c a ngân hàng phù h p v i CBTD C i ti n ch ng k p th i v i hi u qu t nh m h n ch r i Ngoài ra, Maritime Bank ngu n v n ti khen khuy n khích nhân viên phát huy n pháp k lu t, x lý nhiêm kh c sai ph m ng nhu c u phát tri n c a ngân hàng hi n ng hóa hình th nh, lâu dài giúp ngân hàng h n ch r ng v có 69 Thang Long University Library Ngân hàng c n nghiên c ho t h p d t bám sát th ng, linh nh tranh v i ngân hàng khác h th ng Maritime Bank ph i phát huy vi c hi i hóa h th ng công ngh thông tin, ph c v t t yêu c ng hóa s n ph m d ch v ng th i, Maritime Bank c n trang b , b v t ch t, k thu t công ngh cho Chi nhánh Hà N i, b u ki xác an tồn nghi p v CVTD trung dài h n di n thu n l i, 70 K T LU tr Hi n nay, nâng cao ch ng CVTD ho ng có i v i NHTM Maritime Bank Chi nhánh Hà N i nói c bi t, cơng tác t i c gi n 2011 - 2013 Chính th ki n ngh v i Chính ph CVTD c a chi nhánh, t xu t m t s gi i pháp cho c i s nh m nâng cao ch phát tri n b n v ts ng c nh 71 Thang Long University Library K T LU N Ch thành v c quan tâm nhi NHTM M t ph n CVTD ngày tr nên quan tr iv n hi th thi i v i b t kì m i t nghi p v n, không m m t ph n t tr ng không nh ho ng cho vay c a m i ngân hàng Ph n n m t ho ng cho vay ch ng nhi u r i ro R nguyên nhân n l n t ch t l quy trình cho vay nhi u l h ng d hàng Nh n th Maritime Bank nâng cao ch i v i n t nhi u ng CVTD c a ngân hàng y u kém, n nh ng t n th i ngân c t m quan tr ng c ng c a CVTD, Chi nhánh Hà N i ng CVTD t tr ng nh m c i thi n, n 2013, công tác nâng cao ch ng CVTD c a Maritime Bank Chi nhánh Hà N i t c m t s k t qu tích c i s hài lịng l phía khách hàng Tuy nhiên, bên c nh nh ng k t qu c, chi nhánh v n t n t i nhi u v ch ng CVTD c n ph i kh c ph c V khách quan, ch ng CVTD b nh ng x u tình hình kinh t th gi i v c h i y u, n x u t i c ki n vi h in c l ng khách quan Nguyên nhân ch quan phía ngân hàng m i y u t ng l CVTD c a chi nhánh B n thân chi nhánh v n nhi u t n t c, ch ng CBTD cịn có v th c hi n nghiêm túc, nhi u l h l Bank ch n ch ng c k gian tr c l i, giám sát n i b l ng lý thuy t, tình hình th c ti n trình th c t p t i Maritime Chi nhánh Hà N i, khóa lu n c a em th c hi n v tài i pháp nâng cao ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Hàng H i - Chi nhánh Hà N i c m t s k t qu : Th nh t, khóa lu lý lu n v CVTD ch c nh ng v ng CVTD c a NHTM Th hai, khóa lu c tr ng ch ng CVTD t i Maritime Bank Chi nhánh Hà N i Th ba, d a nh th c ti n v h n ch , t n t c t s gi i pháp nh m nâng cao ch ng CVTD cho chi nhánh cs t ng, s ng d n c a Th.s Ph m Th B o Oanh v is nhi t tình t Maritime Bank Chi nhánh Hà N i, em khóa lu n t t nghi p Do ki n th c b n thân h n ch i gian th c hi n có h n nên khóa lu n cịn nhi u thi u sót Vì v y, kính mong th y ch b o khóa lu c hoàn thi Em xin chân thành c Hà N i, ngày 23 tháng Sinh viên n Thang Long University Library TÀI LI U THAM KH O n (2011), Giáo trình nghi p v Nhà xu t b n tài PGS.TS Phan Th Thu Hà (2007), b i h c Kinh T Qu c Dân c (2007), Quy nh s i, i, Nhà xu t -NHNN v vi c s sung m t s uc nh v phân lo i n , trích l p s d ng d r i ro tín d ng ho ng ngân hàng c a t ch c tín d ng Qu c h i Vi t Nam (2010), Lu t t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 Ngân hàng Hàng H i - Chi nhánh Hà N i, Báo cáo ho 2012, 2013 Website ngân hàng TMCP Hàng H i www.msb.com.vn ih c ng tín d i, b x lý