BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PHÕNG GIAO DỊCH ĐÔNG CỨU SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN THỊ THẢO NGUYÊN MÃ SINH VIÊN : A20989 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PHÕNG GIAO DỊCH ĐÔNG CỨU Giáo viên hƣớng dẫn : TS Nguyễn Thị Thúy Sinh viên thực : Nguyễn Thị Thảo Nguyên Mã sinh viên : A20989 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trải qua thời gian học tập trường Đại học Thăng Long, dạy nhiệt tình giảng viên trường đến lúc kiến thức em vận dụng vào thực tiễn công việc Em lựa chọn làm khoá luận tốt nghiệp để tổng hợp lại toàn kiến thức Đề tài em “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu” Trong trình làm khoá luận, em nhận nhiều giúp đỡ từ thầy cô Em xin cảm ơn giảng viên hướng dẫn - TS Nguyễn Thị Thúy nhiệt tình hướng dẫn em hoàn thành tốt khoá luận Em xin cảm ơn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu cho em hội thực tập, làm việc để nghiên cứu để đưa giải pháp, góp ý cho phòng giao dịch Đông Cứu Em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị làm việc ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Phòng giao dịch Đông Cứu, đặc biệt anh chị cán tín dụng, giám đốc Nguyễn Văn Sơn giảng viên hướng dẫn giúp em hoàn thành khóa luận Do thời gian có hạn với kiến thức chưa hoàn thiện, khoá luận em hạn chế lực thiếu sót trình nghiên cứu Em xin lắng nghe tiếp thu ý kiến giáo viên phản biện để hoàn thiện, bổ sung kiến thức thiếu sót Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 26 tháng 10 năm 2015 Sinh viên Nguyễn Thị Thảo Nguyên LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thị Thảo Nguyên Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .1 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Tổng quan cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .7 1.2.2 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.4 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.4.1 Hình thức cho vay theo (từng lần) 1.2.4.2 Hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng 10 1.2.4.3 Hình thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng 10 1.2.4.4 Hình thức cho vay theo dự án đầu tư 11 1.2.4.5 Hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng 11 1.2.4.6 Hình thức cho vay trả góp 11 1.2.4.7 Hình thức cho vay luân chuyển vốn 11 1.2.4.8 Cho vay theo hạn mức thấu chi 12 1.2.5 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 12 1.3 Hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 14 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại .14 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 15 1.3.2.1 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.3.2.2 Đối với Ngân hàng thương mại 16 1.3.2.3 Đối với kinh tế 17 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 17 1.3.3.1 Các tiêu định tính 17 1.3.3.2 Các tiêu định lượng 18 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 24 1.3.4.1 Nhân tố kiểm soát 24 1.3.4.2 Nhân tố không kiểm soát 30 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PHÕNG GIAO DỊCH ĐÔNG CỨU 33 2.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu 34 2.1.3 Nhiệm vụ phòng ban 36 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu .37 2.1.4.1 Kết huy động vốn 37 2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu cho vay) 43 2.1.4.3 Hoạt động kinh doanh khác 47 2.1.4.4 Kết hoạt động kinh doanh 48 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Phòng giao dịch Đông Cứu 51 2.2.1 Cơ sở pháp lý .51 2.2.2 Đối tượng hình thức cho vay 53 2.2.3 Nguyên tắc cho vay 54 2.2.4 Điều kiện cho vay 55 2.2.5 Quy trình cho vay 56 2.2.6 Kết cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu 60 2.3 Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu .67 Thang Long University Library 2.3.1.1 Các tiêu định tính 67 2.3.1.2 Các tiêu định lượng 68 2.4 Đánh giá thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu 79 2.4.1 Các mặt đạt 79 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 81 2.4.2.1 Hạn chế .81 2.4.2.2 Nguyên nhân .82 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PHÕNG GIAO DỊCH ĐÔNG CỨU 85 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu 85 3.2 Định hƣớng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu .87 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu 88 3.3.1 Hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội bộ, có quy trình kiểm soát cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 88 3.3.2 Nâng cao trọng công tác đào tạo cán tín dụng .89 3.3.3 Tăng cường hiệu công tác thẩm định trước cho vay 90 3.3.4 Tăng cường hiệu công tác giám sát thu nợ, xử lý nợ 91 3.3.5 Nâng cao hoạt động Marketing 93 3.3.6 Nâng cao hiệu công tác quản lý, xử lý tài sản đảm bảo 94 3.3.7 Tăng cường phối hợp ngân hàng với quan tư pháp, đặc biệt quan thi hành án công tác xử lý tài sản đảm bảo 95 3.3.8 Hoàn thiện sách với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 96 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu 96 3.4.1 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ với Hội sở ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 96 3.4.2 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ với Ngân hàng nhà nước 97 3.4.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ với Chính phủ 98 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT AMC Công ty quản lý khai thác tài sản CIC Trung tâm thông tin tín dụng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TGĐ Tổng giám đốc TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân VAMC Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng VCSH Vốn chủ sở hữu DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Bảng phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ theo số lao động, khu vực tổng nguồn vốn .6 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Phòng giao dịch Đông Cứu 35 Bảng 2.1 Bảng kết nguồn vốn huy động phân theo loại tiền 37 Bảng 2.2 Kết nguồn vốn huy động từ kinh tế 38 Bảng 2.3 Tỷ trọng tiền gửi theo kinh tế tổng vốn huy động 40 Bảng 2.4 Kết nguồn vốn huy động phân theo kì hạn .40 Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng nguồn vốn huy động phân theo kì hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Phòng Giao dịch Đông Cứu 42 Bảng 2.5 Kết hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Phòng Giao dịch Đông Cứu (chủ yếu cho vay) 43 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn, trung dài hạn tổng doanh số cho vay .45 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng thu nợ ngắn hạn, trung dài hạn tổng thu nợ 46 Bảng 2.6 Báo cáo kết kinh doanh năm 2012-2014 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Phòng giao dịch Đông Cứu 50 Bảng 2.7 Tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu 61 Bảng 2.8 Bảng thu lãi cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .65 Biểu đồ 2.4 Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu 66 Bảng 2.9 Tỷ suất lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 68 Bảng 2.10 Tỷ trọng doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 69 Bảng 2.11 Tỷ trọng doanh số thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ 70 Bảng 2.12 Vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .70 Bảng 2.13 Hệ số thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ 71 Bảng 2.14 Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 72 Bảng 2.15 Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 72 Bảng 2.16 Tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 73 Bảng 2.17 Tỷ lệ nợ hạn có khả thu hồi cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 74 Thang Long University Library  Nâng cao trình độ, nghiệp vụ, đào tạo cán tín dụng khả thẩm định dự án, phương pháp thu thập thông tin, kỹ quản lý vay trình độ tin học, ngoại ngữ để thực nhanh hiệu nghiệp vụ cho vay  Phát triển mở rộng cho vay DNVVN trì quan hệ cho vay với khách hàng doanh nghiệp quen thuộc, đảm bảo tuân thủ định hướng cho vay phòng giao dịch Đông Cứu  Thực đơn giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian giải khoản vay khâu thẩm định giải ngân tạo điều kiện cho DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng hiệu quả, nhanh chóng 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu 3.3.1 Hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội bộ, có quy trình kiểm soát cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ nhất, phân cấp ủy quyền rõ ràng, minh bạch, bảo đảm tách bạch nhiệm vụ, quyền hạn cá nhân, phận tránh xung đột lợi ích, đảm bảo cán không đảm nhiệm lúc cương vị, trách nhiệm khâu quy trình cho vay DNVVN Tại phòng giao dịch Đông Cứu, giám đốc Nguyễn Văn Sơn cần thực điều phối nhân lực phòng quan hệ khách hàng phòng quản lý tín dụng cách hợp lý Một cán quan hệ khách hàng doanh nghiệp phối hợp cán hỗ trợ tín dụng thực cho vay doanh nghiệp Bên cạnh có giám sát chuyên viên quản lý rủi ro tín dụng Mọi định phải thông qua đồng ý giám đốc phó giám đốc đạo Agribank cấp Thứ hai, cần có hạn mức rủi ro với cá nhân, phận thực cho vay DNVVN Cụ thể với chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp tháng tiêu cho vay tỷ hạn mức rủi ro chuyên viên 500 triệu, không 200 triệu với khách hàng Với cán hỗ trợ tín dụng trực tiếp làm công tác đăng ký giao dịch đảm bảo phải thực nhanh chóng xác 1-2 ngày Thứ ba, quy trình xử lý nghiệp vụ phải có hai cán tham gia, người thực người kiểm soát, để cá nhân thực định nghiệp vụ cụ thể Thực điều phòng giao dịch Đông Cứu đảm bảo khách quan trình cho vay, tránh trường hợp cho vay chủ quan, lợi ích cá nhân dẫn đến sai lầm cho vay DNVVN, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu , nợ hạn Bên cạnh việc tăng cường công tác kiểm soát nội cho vay DNVVN, để tạo thuận lợi cho DNVVN, phòng giao dịch Đông Cứu tiến hành giảm bớt số khâu 88 quy trình cho vay, giảm bớt thủ tục mặt pháp lý cho DNVVN song dảm bảo xác, an toàn Cụ thể trình thẩm định, nhập kho tài sản đảm bảo, thay việc hồ sơ tài sản đảm bảo chuyển qua phòng xem xét, kiểm tra nhiều bước ngân hàng thực bước sau hợp đồng ký kết Tuy nhiên cán quan hệ khách hàng, cần có cán giám sát Như hồ sơ nhanh chóng thẩm định, tiết kiệm thời gian cho doanh nghiệp mà đảm bảo an toàn 3.3.2 Nâng cao trọng công tác đào tạo cán tín dụng Yếu tố người – cán ngân hàng cầu nối ngân hàng tới khách hàng Các cán ngân hàng người giới thiệu, cung ứng, chuyển giao sản phẩm dịch vụ ngân hàng Họ định số lượng kết cấu, hiệu mà sản phẩm mang cho ngân hàng Chính họ người tạo khác biệt cho sản phẩm, tăng giá trị thực tế sản phẩm, tăng khả thu hút khách hàng vị cạnh tranh ngân hàng Cho nên ngân hàng cần đặc biệt ý đến công tác đào tạo cán tín dụng, nâng cao hiệu cho vay DNVVN Để đạt điều giám đốc Nguyễn Văn Sơn cần trọng công tác đào tạo cán phòng, yêu cầu tháng cán làm công tác cho vay phòng thực lập báo cáo kinh nghiệm, tình bất thường mà cán gặp phải cho vay DNVVN cách họ giải vấn đề Từ cán khác, đặc biệt cá trẻ vừa học hỏi kinh nghiệm vừa gia tăng tình đoàn kết gắn bó phòng Như vậy, đội ngũ cán tín dụng đòi hỏi phải đào tạo chuyên môn mà người hiểu rõ mục tiêu, tầm nhìn, sứ mệnh ngân hàng Đào tạo cán làm công tác cho vay có kiến thức sâu rộng, biết nhìn nhận vấn đề, biết tổng hợp đánh giá cách có hệ thống, kiến thức nghiệp vụ phải nắm sách, chế độ tất ngành, lĩnh vực có liên quan, kiến thức luật Khi có sản phẩm hay chương trình ngân hàng, cán nhân viên ngân hàng cần nắm bắt kịp thời, rõ ràng chương trình mới, đưa thông tin giải thích xác cho thắc mắc doanh nghiệp dịch vụ, sản phẩm ngân hàng Ví dụ lễ kỷ niệm 25 năm thành lập Agribank nawm2013, ngân hàng thực khuyến cho khách hàng tham gia gửi tiền, mở thẻ, vay vốn ngân hàng, đạo sát giám đốc Nguyễn Văn Sơn, toàn thể cán phòng giao dịch Đông Cứu thực nắm bắt rõ chương trình khuyến mãi, phổ biến đến doanh nghiệp Từ nâng cao hiệu cho vay DNVVN năm 2013 Cán làm công tác cho vay DNVVN phải đọc, hiểu phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, để biết phát kỹ thuật tiểu xảo doanh nghiệp nhằm thổi phồng tài sản, khuếch trương lợi nhuận, làm sai lệch kết kinh doanh Để 89 Thang Long University Library làm điều đòi hỏi cán phòng giao dịch Đông Cứu phải có kỹ chuyên môn tài tốt, giám đốc trưởng phòng thường xuyên tập huấn nhân viên cách tuần lựa chọn doanh nghiệp, tất cán phân tích báo cáo tài doanh nghiệp Ngoài cán cập nhật phần mềm phân tích tài MISA SME.NET 2015, công cụ doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN dung để nắm bắt tình hình tài doanh nghiệp Tích cực khuyến khích cán công tác tìm hiểu thị trường địa phương, để cán có nhìn bao quát đặc điểm, lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ địa phương Thực tổ chức buổi giao lưu với anh chị em cán phòng, tìm hiểu địa danh, thôn xóm, thị xã địa bàn huyện Gia Bình câu hỏi như: kể tên DNVVN địa bàn thôn Yên Việt, kể tên DNVVN có quan hệ vay vốn với ngân hàng thôn, đường ngắn từ phòng giao dịch đến doanh nghiệp tư nhân sản xuất thương mại Vũ Minh Trí Từ cán đưa chiến lược phù hợp công tác tìm kiếm khách hàng, trợ giúp cho trình thẩm định, giám sát công tác thu nợ Tăng cường quản lý đào tạo lại cán tín dụng biện pháp quan trọng, lâu dài để nâng cao hiệu công tác quản lý, xử lý TSBĐ phòng giao dịch Đông Cứu Hàng năm, phòng giao dịch Đông Cứu cần xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán bộ, tập trung trước hết vào nội dung chủ yếu nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng, khung pháp lý giao dịch bảo đảm, xử lý TSBĐ… Song song với sách thu hút giữ cán có trình độ kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất tinh thần cho cán nhân viên, phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh mục tiêu lợi nhuận để thu hút giữ chân cán tác nghiệp, cán quản lý có lực 3.3.3 Tăng cường hiệu công tác thẩm định trước cho vay Công tác thẩm định trước cho vay cần trọng nhằm đảm bảo an toàn, hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thực thẩm định đầy đủ nội dung, tính xác hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài chính, hồ sơ đảm bảo tiền vay trước cho vay Hiện công tác thẩm định hồ sơ thực tốt song trình kiểm tra hồ sơ tài sản đảm bảo, số cán thực chưa tốt công tác thẩm định, đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo Nhận hồ sơ từ doanh nghiệp mà không kiểm tra lại tính xác thực thông tin, giá trị tài sản đảm bảo Phòng giao dịch Đông Cứu cần tập trung làm rõ nội dung giá trị tài sản đảm bảo, quyền sở hữu tài sản có đem chấp ngân hàng khác không Để làm điều này, giám đốc cần có thị rõ ràng cho cán tín dụng 90 phải trực tiếp khảo sát tận nơi tài sản đảm bảo, thực quan sát, nhờ trợ giúp quyền địa phương làm rõ quan hệ sở hữu tài sản,… Ngân hàng cần phân tích, đánh giá thật kỹ doanh nghiệp trước cho vay, ngân hàng thu thập thông tin doanh nghiệp từ nhiều nguồn khác thông tin từ báo cáo tài chính, thông tin từ việc trực tiếp vấn chủ doanh nghiệp, thông tin đại chúng, thông tin từ CIC,…Thực loại bỏ báo cáo tài có số liệu không trung thực, không minh bạch, phản ánh khống phản ánh không đầy đủ, không trung thực trạng, chất việc, nội dung giá trị nghiệp vụ kinh tế, tài chính; để kết thẩm định xác, với lực thật doanh nghiệp, hạn chế rủi ro phát sinh nguyên nhân doanh nghiệp không trả nợ lực tài yếu 3.3.4 Tăng cường hiệu công tác giám sát thu nợ, xử lý nợ Các cán tín dụng cần có biện pháp đôn đốc doanh nghiệp trả nợ gốc lãi hạn Lịch trả nợ gốc lãi cam kết hợp đồng cho vay phải theo dõi thường xuyên, liên tục Đồng thời ngân hàng phải gửi thông báo tới doanh nghiệp có nợ hạn thực chuẩn bị lên kế hoạch trả nợ trước kì hạn trả nợ Phòng giao dịch Đông Cứu cần có biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ hạn theo cách thức khác để tìm biện pháp xử lý nợ hiệu hợp lý Với khoản nợ hạn, ngân hàng sử dụng biện pháp khai thác (chủ yếu áp dụng với doanh nghiệp, có khả khôi phục kinh doanh để trả nợ) Đây biện pháp nhiều ngân hàng lựa chọn áp dụng việc giải khoản nợ hạn, nợ khó đòi Thực chất phương pháp này, việc ngân hàng tạo điều kiện để người nợ có thời gian để khác phục khó khăn, làm ăn hiệu trả nợ ngân hàng nhanh Dĩ nhiên áp dụng phương pháp ngân hàng yêu cầu DNVVN phải có tinh thần trách nhiệm cao, có phương án thích hợp để trả nợ cho ngân hàng Cụ thể:  Nếu nguyên nhân khó khăn rủi ro thiên tai, hoả hoạn dẫn đến khách hàng không trả nợ trả không đủ, không hạn…thì ngân hàng gia hạn nợ, điều chỉnh hợp đồng cho vay chuyển khoản nợ sang thành cho vay trung hạn, buộc doanh nghiệp bổ xung thêm tài sản cầm cố chấp để ngân hàng tăng thời hạn cho vay  Đối với DNVVN gặp khó khăn trình tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa, phòng giao dịch giúp đỡ doanh nghiệp cách giới thiệu người mua đến với doanh nghiệp để doanh nghiệp bán hàng có nguồn trả nợ cho ngân hàng Ngân hàng hướng dẫn doanh nghiệp nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận Ngân hàng điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn 91 Thang Long University Library nợ, giảm quy mô hoàn trả trước mắt, cho vay thêm vốn để khách hàng có phương thức sản xuất định, thu hồi vốn  Với doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, chưa có nguồn trả nợ, thật cần thêm vốn để tái đầu tư sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu Tuy nhiên áp dụng biện pháp ngân hàng cần ý tài sản cầm cố chấp thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng nhằm có sở để lý tài sản sau Trong trường hợp ngân hàng thấy việc tổ chức khai thác không tiện lợi, hy vọng thu hồi nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý nhằm thu nợ từ khách hàng Biện pháp lý thực người vay không sẵn lòng chi trả, có hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài cứu vãn Đối với khoản vay có bảo đảm tài sản chấp, mà tài sản ngân hàng có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đưa vào sử dụng, đem góp liên doanh… Tuy nhiên Trong thực tế có nhiều khách hàng gian lận việc khai báo giá trị tài sản chấp mà ngân hàng không phát tình trạng dùng tài sản chấp cho nhiều khoản vay ngân hàng khác nhau… ngân hàng phát mại tài sản song phải chờ định phân chia số tiền ngân hàng nhận Thực chứng khoán hóa nợ xấu ngân hàng Chứng khoán hóa trình tập hợp tái cấu trúc tài sản thiếu tính khoản lại có thu nhập cao tiền tương lai khoản phải thu, khoản nợ chuyển đổi thành trái phiếu, hay gọi chung chứng khoán đưa giao dịch thị trường Nói cách khác, chứng khoán hóa việc chuyển thể thức tín dụng thành thể thức chứng khoán, phát hành công chúng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mua bán nhà đầu tư thị trường Chứng khoán hóa nợ xấu việc chuyển hóa khoản nợ, biến thành cổ phần Biện pháp chuyển nợ thành vốn góp, chủ nợ tổ chức tín dụng thực việc chuyển giao khoản nợ thành vốn góp vào doanh nghiệp, khoản nợ chuyển thành cổ phần tìm nhà đầu tư, đối tác mua lại nợ với tỷ lệ sở hữu, chi phối để nhà đầu tư, đối tác tiếp cận tái cấu trúc doanh nghiệp, quản lý doanh nghiệp.[17] Thực xử lý nợ xấu đạo ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn cấp Thực bán nợ cho công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng VAMC với khoản nợ xấu đủ điều kiện theo điều 16, mục thông tư số 19/2013/TT-NHNN ngày tháng năm 2013 quy định việc mua bán xử lý nợ xấu 92 công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam VAMC Ngân hàng nhận trái phiếu đặc biệt VAMC phát hành năm Ngân hàng dùng trái phiếu đặc biệt để tái chiết khấu từ NHNN để khơi thông vốn đọng nợ xấu Ngân hàng thực chuyển nợ thành vốn góp, thay thu hồi tiền nợ cho doanh nghiệp vay, ngân hàng lấy khoản nợ phải thu để mua cổ phần doanh nghiệp từ chủ nợ bán cho công ty mua bán nợ với giá tương đương theo thỏa thuận, ngân hàng tổ chức mua nợ trở thành chủ sở hữu doanh nghiệp Thực khoanh nợ, xóa nợ không tính lãi theo nội dung Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Trong đó, việc thực khoanh nợ trường hợp xảy thiệt hại thiên tai, dịch bệnh khách quan, bất khả kháng phạm vi rộng UBND tỉnh thông báo Đồng thời, khách hàng có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi thời gian khoanh nợ tổ chức tín dụng xem xét cho vay mới, nhằm khôi phục lại sản xuất có điều kiện toán nợ vay Riêng xóa nợ áp dụng khách hàng sau khoanh nợ, không khả trả nợ Các khoản nợ khoanh giữ nguyên nhóm nợ phân loại trước thực khoanh nợ Số tiền lãi tổ chức tín dụng không thu thực khoanh nợ cho khách hàng ngân sách nhà nước cấp tương ứng 3.3.5 Nâng cao hoạt động Marketing Thông qua hoạt động marketing để khách hàng nhận biết thương hiệu ngân hàng, mang sản phẩm gần tới khách hàng đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Từ doanh nghiệp có thêm thông tin ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, lợi ích dịch vụ Nhận biết thương hiệu việc đảm bảo DNVVN biết nhu cầu họ thoản mãn thông qua dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thực tiếp cận doanh nghiệp nhỏ vừa cách trực tiếp, thường xuyên, liên tục Ngân hàng thực giao lưu với khách hàng thông qua hội thảo, hội nghị khách hàng Tham khảo ý kiến doanh nghiệp dịch vụ ngân hàng thông qua bảng hỏi, tìm hiểu mong muốn, nhu cầu doanh nghiệp khó khăn thực tế doanh nghiệp phải đối mặt Từ đề phương hướng biện pháp đáp ứng hoàn thiện sản phẩm cho vay, nâng cao hiệu doanh nghiệp vừa nhỏ Tổ chức quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo chí, báo mạng, truyền hình,…Thông qua truyền thông quảng cáo, doanh nghiệp vừa nhỏ biết DNVVN có nhu cầu vay vốn, DNVVN nhớ đến thương hiệu ngân hàng nơi đáp ững tốt nhu cầu họ 93 Thang Long University Library Tuy nhiên, ngân hàng cần cân nhắc lựa chọn kênh truyền thông phù hợp, vừa tiết kiệm chi phí quảng cáo, vừa mang lại hiệu tối đa công tác Marketing Phòng giao dịch Đông Cứu nằm xã Đông Cứu nơi công nghiệp dịch vụ phát triển, nhận biết ngân hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp với ngân hàng hạn chế Giám đốc cân nhắc thực tham gia hội nghị khách hàng, hội nghị họp mặt Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa, tăng cường củng cố nhận biết hình ảnh phòng giao dịch Đông Cứu, tiết kiệm chi phí marketing 3.3.6 Nâng cao hiệu công tác quản lý, xử lý tài sản đảm bảo Trên sở thực trạng tìm hiểu, phân tích nguyên nhân tồn tại, vướng mắc việc quản lý, xử lý TSBĐ phòng giao dịch Đông Cứu, đưa số đề xuất đưa nhằm nâng cao hiệu công tác quản lý, xử lý TSBĐ phòng giao dịch Đông Cứu Từ củng cố chất lượng nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng, đảm bảo nguồn thu, giảm tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp không trả nợ Hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng, có quản lý rủi ro TSBĐ, rủi ro liên quan đến TSBĐ (gồm rủi ro pháp lý, rủi ro khoản, rủi ro quản lý, rủi ro hư hỏng, giảm giá trị TSBĐ) cần nhận diện, đo lường, giám sát quản lý cách chặt chẽ để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngân hàng Cụ thể:  Liên quan đến TSĐB quy trình cho vay, PGD Đông Cứu xác định rõ trách nhiệm cán tín dụng phải yêu cầu cung cấp thông tin TSBĐ thẩm định, xem xét việc cấp tín dụng hồ sơ vay vốn phải có văn cung cấp thông tin có xác nhận quan đăng ký giao dịch bảo đảm  Từng bước nâng cao chất lượng công tác định giá TSBĐ Tùy theo tính chất khoản vay, mức độ quan trọng phức tạp TSBĐ, PGD Đông Cứu lựa chọn ba hình thức tổ chức định giá phù hợp với điều kiện hoàn cảnh để tiết kiệm thời gian chi phí cho việc định giá: Việc định giá phận tín dụng đảm nhiệm, áp dụng khoản vay nhỏ, TSBĐ có giá trị thấp dễ dàng định giá, hệ thống thông tin sẵn có, cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm thẩm định xác định giá trị tài sản; Giao phòng định giá độc lập đặt hội sở thực hiện, áp dụng doanh nghiệp khối lượng cho vay nhiều, thường xuyên Thuê định giá từ tổ chức bên khối lượng hợp đồng cho vay nhiều, không đủ số lượng cán định giá tài sản định giá có giá trị lớn phức tạp  Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp thông qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản Ngay nhận chấp tài sản, phòng giao dịch Đông Cứu cần thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm theo thẩm quyền, trình tự, thủ tục quy định Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm Thông tư số 94 05/2011/TT-BTP ngày 16/02/2011 Bộ Tư pháp hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp Tăng cường vai trò công tác kiểm tra, kiểm soát thực định kỳ đột xuất để kịp thời phát sai sót cảnh báo dấu hiệu vi phạm liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung nhận chấp, xử lý TSBĐ nói riêng Việc kiểm tra, kiểm soát rủi ro liên quan đến TSBĐ cần thực hai khía cạnh:  Kiểm soát tổng thể danh mục TSBĐ: phân tích tổng thể danh mục TSBĐ nhằm nhận diện cấu tập trung TSBĐ, mức độ rủi ro loại tài sản, đồng thời đánh giá chất lượng danh mục TSBĐ cách định kỳ, thường xuyên để đưa biện pháp phòng tránh kịp thời nhằm giảm thiểu tác động giá trị danh mục TSBĐ thay đổi bất lợi môi trường (pháp luật, kinh tế, công nghệ, xã hội…)  Kiểm soát TSBĐ khoản vay cụ thể cần thực cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động giải pháp khắc phục kịp thời Bên cạnh đó, cần thường xuyên kiểm tra, đối chiếu khoản mục TSBĐ ghi nhận tài khoản ngoại bảng với hợp đồng bảo đảm, tình trạng lưu giữ hồ sơ liên quan đến TSBĐ thực tái định giá TSBĐ theo định kỳ, tốt khoảng thời gian 03 tháng/lần tối thiểu 06 tháng/lần Đối với TSBĐ kho hàng, hàng hóa luân chuyển, cần kiểm tra thường xuyên biện pháp, quy trình quản lý tài sản chấp, đảm bảo an toàn, không thất thoát 3.3.7 Tăng cường phối hợp ngân hàng với quan tư pháp, đặc biệt quan thi hành án công tác xử lý tài sản đảm bảo Nhằm tạo sở pháp lý tăng cường phối hợp TCTD quan thi hành án dân sự, vừa qua Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ Tư pháp ký kết Quy chế số 01/QCLN/NHNNVN-BTP ngày 03/01/2015 việc phối hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ Tư pháp công tác thi hành án dân Theo đó, định kỳ hai bên phối hợp tổ chức thực kiểm tra công tác thi hành án dân liên quan đến hoạt động ngân hàng; rà soát, tổng hợp kết phân loại, kết thi hành án, xây dựng kế hoạch tổ chức thi hành án, có biện pháp giải cụ thể khó khăn vướng mắc TCTD phát sinh công tác thi hành án dân liên quan đến hoạt động tín dụng, ngân hàng Việc ký kết Quy chế phối hợp kỳ vọng hoàn thiện bước khung pháp lý nhằm giúp quan tư pháp TCTD phối hợp thực hiệu chức năng, nhiệm vụ mình, đồng thời tạo sở phối hợp đẩy nhanh tốc độ, nâng cao hiệu xử lý dứt điểm vụ việc thi hành án dân 95 Thang Long University Library hoạt động tín dụng, ngân hàng, góp phần quan trọng thực mục tiêu xử lý nợ xấu mà Quốc hội, Chính phủ đặt Để triển khai có hiệu Quy chế số 01/QCLN/NHNNVN-BTP, phòng giao dịch Đông Cứu cần chủ động, tích cực phối hợp chặt chẽ với lãnh đạo, Chi cục, Cục thi hành án dân địa phương chấp hành viên để đẩy nhanh trình giải vụ việc thi hành án nhằm xử lý dứt điểm TSBĐ, thu hồi nợ xấu 3.3.8 Hoàn thiện sách với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng cần thực phân loại khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ sở xếp hạng mức độ tín nhiệm doanh nghiệp theo mức AAA, AA, A, BBB, BB, B, …Căn vào xây dựng sách cho vay với doanh nghiệp, nhóm doanh nghiệp cụ thể Cũng thực sách ưu đãi với nhóm doanh nghiệp có mức độ tín nhiệm cao Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng vào dịp đặc biệt lễ, tết,…tổ chức buổi gặp mặt, tiếp xúc khách hàng Với 95 doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với phòng giao dịch Đông Cứu, ngân hàng thực phân loại doanh nghiệp theo quy định ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Phòng giao dịch Đông Cứu cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho doanh nghiệp hình thức cho vay, trả nợ, cách thức toán, hỗ trợ doanh nghiệp việc lập dự án khả thi, hiệu Bên cạnh phòng giao dịch Đông Cứu cần tư vấn cho doanh nghiệp sử dụng tiền vay hiệu để tạo thu nhập cho doanh nghiệp nguồn trả nợ cho ngân hàng Như ngân hàng không người cho vay vốn mà người bạn tư vấn đáng tin cậy cho doanh nghiệp vừa nhỏ Góp phần thiết lập mối quan hệ sâu sắc DNVVN với ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu 3.4.1 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ với Hội sở ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần nghiên cứu bổ sung hoàn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế phát triển DNVVN thực yêu cầu vốn tự có tối thiểu doanh nghiệp tham gia vào dự án sản xuất kinh doanh cho phù hợp với điều kiện thực tế doanh nghiệp Đảm bảo có phối hợp giữ phòng ban, khối chuyên trách cần thực hướng dẫn chi nhánh việc xây dựng sách cho vay thuộc sách khách hàng với DNVVN địa bàn giao dịch ngân hàng Nông nghiệp Phát 96 triển nông thôn Việt Nam Tích cực việc phân tích ngành, định hướng khách hàng theo vùng miền nhằm hỗ trợ thông tin cho chi nhánh, phòng giao dịch cụ thể Từ đẩy mạnh công tác cho vay DNVVN có hiệu phòng giao dịch Đông Cứu Thực đa dạng hóa hình thức cho vay DNVVN dựa sản phẩm có ngân hàng cho vay theo ngành (doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất thức ăn chăn nuôi, doanh nghiệp chăn nuôi gia súc, gia cầm quy mô lớn, doanh nghiệp sản xuất đồ thủ công mỹ nghệ mây tre đan, doanh nghiệp làng nghề truyền thống,…), cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay dựa khoản phải thu khách hàng, hàng tồn kho,… Từ ngân hàng cung cấp thêm số sản phẩm dựa nhu cầu khảo sát địa bàn cụ thể, chỉnh sửa sản phẩm theo hướng linh hoạt, dễ áp dụng mang tính cạnh tranh cao Tiến hành nghiên cứu ban hành biểu phí, lãi suất cạnh tranh, linh hoạt thời kì, thiết kế sản phẩm tiện ích hỗ trợ, tăng cường công tác truyền thông, quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới DNVVN Bên cạnh thường xuyên cập nhật biến động thị trường để có cảnh báo sớm, nhận định xác thời kì cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Để xử lý nợ xấu nhanh chóng hiệu quả, Hội sở cần đánh giá xác tỷ lệ nợ xấu, thực phân loại nợ vay theo chuẩn mực quốc tế Nâng cao tính độc lập công ty quản lý khai thác tài sản AMC, thực bán nợ xấu cho công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng VAMC thuộc quyền sở hữu Chính phủ Tuy nhiên Hội đồng quản trị/Hội đồng thành viên Ban điều hành ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nên thuê lực lượng bên có kinh nghiệm xử lý tài sản nợ xấu Đề cử số người quan phủ vào thành viên Hội đồng thành viên để giảm sát, lại nên thuê với nhiều chuyên gia có kinh nghiệm việc xử lý nợ 3.4.2 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần thực linh hoạt sách tiền tệ, sách tiền tệ nới lỏng hay thắt chặt ảnh hưởng đến cung tiền, dẫn đến thay đổi khả tạo tiền hệ thống, ảnh hưởng đến lượng tiền cho vay với kinh tế hệ thống ngân hàng thương mại, có cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Điều chỉnh lãi suất cho vay hợp lý linh hoạt, lãi suất cho vay yếu tố quan trọng tác động đến nhu cầu vay vốn khách hàng, có DNVVN Lãi suất hợp lý sở để doanh nghiệp vay vốn hạn chế rủi ro kinh doanh, thực 97 Thang Long University Library hiệu phương án kinh doanh tạo nguồn lực tài chính, tăng khả trả nợ doanh nghiệp, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ ngân hàng Thực giám sát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, cấu tín dụng, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng, hạn chế rủi ro tín dụng, tăng cường củng cố niềm tin dân chúng vào hệ thống ngân hàng Từ đảm bảo ổn định nguồn vốn cho vay, tạo điều kiện cho ngân hàng gia tăng hiệu cho vay Thường xuyên rà soát, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, thục trạng nợ xấu, nợ hạn tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước ban hành quy định cho phép ngân hàng thương mại cấu lại thời hạn trả nợ để giữ nguyên nhóm nợ, giúp doanh nghiệp có nợ giảm bớt khó khăn tài trả lãi phạt, đảm bảo điều kiện tiếp tục vay vốn ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần thực xếp hạng tín nhiệm thường xuyên với ngân hàng thương mại, tạo áp lực cho ngân hàng đẩy mạnh xử ly nợ xấu, minh bạch hóa thông tin Đồng thời hỗ trợ ngân hàng thương mại đẩy mạnh chuyển đổi cấu cho vay theo hướng tập trung vào lĩnh vực ưu tiên, an toàn, hạn chế cho vay lĩnh vực nhiều rủi ro, tạo ổn định, phát triển bền vững, nâng cao hiệu cho vay DNVVN 3.4.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ với Chính phủ Chính phủ cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật liên quan đến cho vay DNVVN nhằm tạo môi trường pháp lý đồng đáp ứng điều kiện mới, tạo hành lang pháp lý an toàn, hiệu với ngân hàng doanh nghiệp cho vay doanh nghiệp vừa va nhỏ Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thông thông tin kinh tế, kiểm toán, kế toán chuẩn mực,… thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo diều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, góp phần nâng cao hiệu cho vay DNVVN ngân hàng thương mại Đối với công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng VAMC, công ty nên thông tin thường xuyên, công khai tình hình xử lý nợ xấu tái cấu trúc doanh nghiệp VAMC thông qua kênh thông tin khác Góp phần tạo công khai minh bạch, tạo lòng tin dân chúng vào hoạt động Chính phủ NHNN Xây dựng hệ thống pháp lý cần thiết cho AMC VAMC trình xử lý nợ xấu, kể bao gồm luật phá sản quy định tịch thu tài sản đầy đủ, quy định, thủ tục phát tài sản đơn giản hơn, bảo vệ lợi ích cho chủ nợ Nếu có hệ thống hoàn thiện AMC VAMC hoạt động hiệu quả, hoản thảnh tốt vai trò 98 mình, xử lý nợ xấu nói chung nợ xấu cho vay DNVVN nới riêng, nâng cao hiệu cho vay DNVVN Để mua đứt bán đoạn nợ xấu, VAMC cần tăng cường lực tài Nguồn vốn lớn huy động cách phát hành trái phiếu VAMC phủ bảo lãnh, có lãi suất điều kiện toán trái phiếu phủ Từ tạo nguồn vốn cho VAMC không dung đến ngân sách nhà nước Dưới áp lực trả lãi, VAMC có nhiều phương án xử lý nợ nhanh tối đa giá trị tài sản Thực mua nợ theo giá thị trường nhằm thực mua khoản nợ xấu tài sản đảm bảo có tài sản đảm bảo khác bất động sản Bộ tài cần sớm có quy định tỷ lệ hưởng lợi nhuận VAMC tổ chức tín dụng giá trị thu hồi làm sở thúc đẩy tổ chức tín dụng nợ cho VAMC tự xử lý nợ Bộ Tài cần hoàn thiện khung pháp lý hình thành, quản lý phát triển thị trường mua, bán nợ Xây dựng sách ưu đãi thuế cho nhà đàu tư mua nợ, tham gia tái cấu trúc doanh nghiệp gặp khó khăn Mở cho nhà đầu tư nước với điều kiện họ nhận quyền sở hữu đầy đủ bất động sản Kết luận chƣơng Chương khóa luận đưa định hướng hoạt động kinh doanh định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu, đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN phòng giao dịch Đông Cứu số kiến nghị tới doanh nghiệp vùa nhỏ, với hội sở ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam số kiến nghị tới Chính phủ Từ phân tích chương 2, nội dung chủ yếu chương đưa hệ thống giải pháp phù hợp với tình hình hoạt động phát triển phòng giao dịch Đông Cứu Cụ thể hóa thành hành động thiết thực nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cách tối ưu nhất, góp phần vào phát triển phòng giao dịch Đông Cứu tương lai 99 Thang Long University Library KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam năm qua ngày phát triển, đứng trước hội nhập kinh tế gia nhập vào tổ chức kinh tế WTO, EAC, TPP,… ngày đặt nhiều thách thức với doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Với lực lượng đông đảo, doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần to lớn vào công phát triển đất nước, đem thương hiệu Việt Nam đến với giới Để có điều đó, doanh nghiệp vừa nhỏ dựa vào nguồn vốn nhỏ bé mà cần góp sức từ nguồn vốn vay ngân hàng thương mại Tuy nhiên cho vay DNVVN ngân hàng thương mại Việt Nam thực tồn nhiều mặt trái đòi hỏi ngân hàng phải có giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN Nhận thấy xu hướng phát triển thị trường, nhu cầu vay vốn DNVVN, với việc bám sát chủ trương Đảng, nhà nước, định hướng phát triển tỉnh Bắc Ninh, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu có quan tâm đến cho vay DNVVN địa bàn xã Đông Cứu, huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh Tuy nhiên thực tế mối quan hệ cho vay DNVVN với phòng giao dịch Đông Cứu nhiều bất cập, hiệu cho vay DNVVN ngân hàng chưa thật đạt hiệu cao Vì việc tìm đưa giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Cứu vấn đề cần thiết Trong thời gian nghiên cứu có hạn, kiến thức chuyên môn chưa vững nên khóa luận em không tránh khỏi nhiều thiết sót, hạn chế Em mong nhận góp ý từ thầy cô để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị Thảo Nguyên DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Beaud, Michel Gilles Dostaler (2008), Tư tưởng kinh tế kể từ Keynes, Nxb Tri Thức, Hà Nội Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ – Nhà xuất Chính trị quốc gia năm 2009 Hội thảo Doanh nghiệp vừa nhỏ Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam - VCCI Tp Hồ Chí Minh, Nguyễn Đức Bình, Giám đốc Trung tâm Hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, VCCI ngày 30/1/2015 Địa chỉ: http://webcache.googleusercontent.com/search?q=cache:tzOtu7KzrsgJ:m.gafin.vn/kin h-te/chi-30-doanh-nghiep-vua-va-nho-tiep-can-duoc-von-ngan-hang3229855/+&cd=1&hl=vi&ct=clnk [Truy cập: 31/8/2015] Lệ Chi - Thanh Lan, Hành trình nợ nần đại gia cà phê nhà băng, địa chỉ: http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/hanh-trinh-no-nan-cua-daigia-ca-phe-tai-7-nha-bang-2921595.html [Truy cập 29/8/2015] Luật ngân hàng tổ chức tín dụng (có hiệu lực từ ngày 1/1/2011), nhà xuất lao động, năm 2013 Lưu Thi Hương, Vũ Huy Hào, Tài doanh nghiệp (2011), nhà xuất đại học kinh tế quốc dân Mai Phương - Trụ sở Agribank ngày 10/09/2014 http://agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dong-agribank/2014/09/8038/dieu-chinhlai-suat-tien-gui-tai-so-giao-dich-agribank-tu-10-9-2014.aspx [Truy cập: 28/8/2015] Mai Văn Bạn, giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại (2011), nhà xuất Tài Nguyễn Đăng Dờn, Quản trị ngân hàng thương mại đại (2010) 10 Nguyễn Đức Dỵ, Nguyễn Khắc Minh, Nguyễn Ngọc Bích, Nguyễn Mạnh Tuân, Từ điển kinh tế kinh doanh Anh – Việt (2000), nhà xuất khoa học kỹ thuật 11 Nguyễn Hà Phương, sách tài hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, tạp chí ngân hàng, số 13, tháng 7/2015 12 Nguyễn Minh Kiều giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng đại (tái lần thứ ba) (2012), nhà xuất Lao động xã hội 13 Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng (2009) Nhà xuất Thống kê 14 Nguyễn Minh Phong, Tạp chí ngân hàng số 1+2, tháng 1/2014 15 Nguyễn Thị Thúy, giảng ngân hàng phát triển (2015) 16 Nguyễn Văn Tề, từ điển kinh tế tài chính-ngân hàng (in lần thứ ba) Thang Long University Library 17 Nguyễn Văn Thọ, Nguyễn Ngọc Linh, Chứng khoán hóa nợ xấu – biệ pháp xử lý nợ xấu tương lai, Tạp chí ngân hàng, số 9, tháng 5/2014 18 Phan Thị Thu Hà, Quản trị ngân hàng thương mại (2010), nhà xuất Giao thông vận tải 19 Quy trình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 2012 20 Sổ tay tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 21 Tùng Lâm, Khả sinh lời ngân hàng nước nước Địa :http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/kha-nang-sinh-loi-cua-cac-ngan-hang-trong- nuoc-kem-hon-cac-nuoc-20150422103209758.chn [Truy cập:3/9/2015] 22.http://www.bacninh.gov.vn/Trang/gioithieutinh.aspx?gt=Ti%E1%BB%81m%20n %C4%83ng%20ph%C3%A1t%20tri%E1%BB%83n [Truy cập: 29/09/2015] 23.http://agribank.ngan-hang.com/chinhanh/bac-ninh/gia-binh [Truy cập: 1/9/2015]