BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA SINH VIÊN THỰC HIỆN : VŨ THỊ MINH TÂM MÃ SINH VIÊN : A20658 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Ngô Khánh Huyền Sinh viên thực : Vũ Thị Minh Tâm Mã sinh viên : A20658 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Được đồng ý khoa Tài Ngân hàng Trường Đại học Thăng Long giáo viên hướng dẫn Ths Ngô Khánh Huyền em thực khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Thanh Hóa” Em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ths Ngô Khánh Huyền tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ em suốt trình thực khóa luận Em xin chân thành cảm ơn quý thầy, cô khoa Tài Ngân hàng Trường Đại Học Thăng Long tận tình truyền đạt kiến thức em tảng thực khóa luận Em xin cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Thanh Hóa tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập ngân hàng Sinh viên Vũ Thị Minh Tâm LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Vũ Thị Minh Tâm Thang Long University Library MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại .1 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Những hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại .1 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại hoạt động kinh tế .4 1.2 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.3.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.3.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.3.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.4 Chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại .14 1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.4.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.4.2.1 Đối với kinh tế 15 1.4.2.2 Đối với ngân hàng thương mại .15 1.4.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.4.3.1 Chỉ tiêu định tính 16 1.4.3.2 Chỉ tiêu định lượng 17 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.4.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng .21 1.4.4.2 Nhân tố từ phía doanh nghiệp 22 1.4.4.3 Nhân tố từ môi trường kinh tế 23 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA .26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa 27 2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 29 2.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 29 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 31 2.2.3 Hoạt động khác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 33 2.3 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 35 2.3.1 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa 35 2.3.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa .37 2.3.3 Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 39 2.3.4 Tình hình thu nợ doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 40 2.4 Đánh giá chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 qua tiêu 41 2.4.1 Chỉ tiêu định tính 41 Thang Long University Library 2.4.2 Chỉ tiêu định lượng 42 2.5 Nhận xét chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 52 2.5.1 Những kết đạt 52 2.5.2 Những khó khăn, hạn chế 53 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA 57 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa .57 3.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa 57 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa 58 3.3.1 Cải tiến thủ tục cho vay linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 58 3.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 59 3.3.3 Nâng cao lực hiệu hoạt động cán tín dụng .59 3.3.4 Nâng cao khả thu thập, xử lí thông tin tín dụng .60 3.3.5 Tăng cường kiểm soát nội .60 3.3.6 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa 61 3.3.7 Xây dựng chiến lược marketing cho chi nhánh trọng tâm sách khách hàng 62 3.4 Một số kiến nghị 62 3.4.1 Đối với Chính phủ 62 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 63 3.4.3 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 64 KẾT LUẬN DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Thang Long University Library DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng 1.1 Phân loại doanh nghiệp dựa số lao động nguồn vốn Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 30 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 32 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động khác Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 34 Bảng 2.4 Doanh số cho vay DNNVV Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 40 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ DNNVV Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 41 Bảng 2.6 Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 - 2014 43 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012-2014 44 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay DNNVV phân theo kỳ hạn Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 - 2014 44 Bảng 2.9 Tình hình dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 - 2014 .46 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 - 2014 47 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo ngành kinh tế Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 - 2014 .48 Bảng 2.12 Tỷ trọng thu nhập từ cho vay DNNVV tổng thu nhập Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 - 2014 50 Bảng 2.13 Vòng quay vốn tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 - 2014 50 Bảng 2.14 Tỷ lệ dự phòng rủi ro trích lập DNNVV Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 - 2014 .51 Bảng 2.15 Tỷ lệ xử lý tài sản đảm bảo DNNVV Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 - 2014 52 Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012-2014 45 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa 27 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu Loại hình doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển Những năm gần đây, DNNVV địa bàn thành phố Thanh Hóa phát triển nhanh số lượng quy mô Hàng năm, giá trị tăng thêm khu vực DNNVV chiếm 36% - 38% tổng sản phẩm địa bàn, góp phần quan trọng vào trình chuyển dịch cấu tăng trưởng kinh tế thành phố, tham gia giải vấn đề xã hội, tạo thêm việc làm nâng cao thu nhập cho người lao động, tăng thu ngân sách Tuy nhiên, suy thoái kinh tế giới, với lực tài chính, trình độ quản lý hạn chế nên nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, phải tuyên bố phá sản, ngừng sản xuất kinh doanh, nợ đọng thuế, nợ ngân hàng khả toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh thành phố Thanh Hóa ngân hàng thương mại lớn điạ bàn thành phố Thanh Hóa Chi nhánh có lượng lớn khách hàng DNNVV Do nhu cầu vốn để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh DNNVV lớn nên đối tượng khách hàng đầy tiềm ngân hàng Hoạt động cho vay DNNVV đem lại nguồn thu cho ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để vừa đảm bảo an toàn hoạt động cho vay vừa thỏa mãn nhu cầu vay vốn cho DNNVV, ngân hàng phải thường xuyên đánh giá chất lượng cho vay, phát kịp thời bất cập tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro xảy Việc nâng cao chất lượng cho vay đem lại lợi ích cho phía ngân hàng doanh nghiệp, qua thúc đẩy kinh tế phát triển Vì lý trên, em lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Thanh Hóa” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu khóa luận Nghiên cứu lý luận chung ngân hàng thương mại, doanh nghiệp nhỏ vừa, chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Thông qua việc nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa, đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất cho vay chi nhánh nói chung chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng; đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Thang Long University Library vấn, hỗ trợ doanh nghiệp ngân hàng, DNNVV xây dựng chiến lược, phương án sản xuất kinh doanh phù hợp với thời kỳ kinh tế Từ giúp doanh nghiệp sử dụng vốn vay có hiệu Đối với chi nhánh - Dư nợ cho vay DNNVV chi nhánh không ngừng tăng lên năm Điều cho thấy chi nhánh thu hút DNNVV địa bàn đến ngân hàng vay vốn - Công tác quản lí nợ hạn nợ xấu DNNVV chi nhánh tương đối tốt Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu mức cho phép Các biện pháp làm giảm nợ xấu, nợ hạn chi nhánh đem lại hiệu - Thu nhập từ cho vay DNNVV đóng góp lớn vào tổng thu nhập ngân hàng có chiều hướng gia tăng qua năm Điều cho thấy khả sinh lời khoản cho vay DNNVV cao, ngân hàng ngày đẩy mạnh vai trò hoạt động cho vay DNNVV hoạt động kinh doanh chi nhánh - Tỷ lệ dự phòng rủi ro trích lập mức thấp cho thấy xác suất xảy rủi ro hoạt động cho vay DNNVV không cao, ngân hàng phải trích khoản nhỏ để đề phòng rủi ro xảy 2.5.2 Những khó khăn, hạn chế - Thủ tục cho vay DNNVV thiếu linh hoạt: Mặc dù chi nhánh quan tâm coi khu vực DNNVV thị trường tiềm công tác thẩm định cho vay máy móc phụ thuộc lớn vào điều kiện đảm bảo khoản vay doanh nghiệp Khi cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng tuân thủ theo nguyên tắc nhằm đảm bảo an toàn giảm rủi ro xuống mức thấp thường đòi hỏi yêu cầu lực tài tài sản đảm bảo khách hàng Trong DNNVV nội lực lại yếu, thiếu điều kiện đảm bảo tín dụng đặc biệt tài sản đảm bảo Đó nguyên nhân khiến ngân hàng dè dặt, e ngại việc cho vay DNNVV dẫn đến việc DNNVV khó tiếp cận khoản vay chi nhánh Trên thực tế, nhiều DNNVV hoạt động kinh doanh tốt giá trị tài sản đảm bảo không đủ lớn nên số tiền vay thấp, không đáp ứng nhu cầu kinh doanh Điều khiến chi nhánh có nguy bị khách hàng tốt Quy trình cho vay DNNVV có cải tiến, thay đổi đáng kể thời gian gần chưa đạt đến độ linh hoạt, tối giản thuận tiện cho doanh nghiệp Vẫn tình trạng doanh nghiệp có lực thực có nhu cầu vay vốn không đáp ứng yêu cầu chậm trễ việc xuất trình giấy tờ, thủ tục mà hội vay vốn với chi nhánh 53 Thang Long University Library Thời gian xét duyệt định cho vay kéo dài làm lỡ kế hoạch, hội kinh doanh doanh nghiệp - Chất lượng công tác thẩm định chưa tốt: Quyết định cho vay DNNVV ngân hàng dựa việc đánh giá lực phát triển hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, điều phụ thuộc vào kết trình thẩm định cho vay Quy trình việc lực thẩm định CBTD số hạn chế gây trở ngại cho việc tiếp cận nguồn vốn vay DNNVV Nội dung thẩm định không đầy đủ, trọng đến việc thẩm định mặt tài mà bỏ qua nhiều yếu tố quan trọng khách yếu điểm chi nhánh Thực tế cho thấy nhiều DNNVV có chủ doanh nghiệp đồng thời người điều hành quản lí doanh nghiệp việc đánh giá trình độ, kinh nghiệm khả quản lý chủ doanh nghiệp quan trọng Tuy nhiên, nội dung chưa thực quan tâm trình thẩm định Ngoài ra, việc phân tích, đánh giá ngành hàng, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp thị trường chưa thật trọng Chính điều làm hạn chế chất lượng thẩm định, tăng rủi ro làm giảm chất lượng khoản vay - Năng lực cán tín dụng hạn chế: Mặc dù chi nhánh quan tâm tới vấn đề đội ngũ cán tín dụng trình độ chuyên môn CBTD xảy số tồn Đó CBTD có trình độ cấp nhiều lại thiếu kinh nghiệm áp dụng vào thực tế công việc Đặc thù công việc đòi hỏi CBTD phải có lực quản lý, trình độ, kiến thức khoa học thực tiễn sống để đoán vay cho phù hợp, chế, tính toán hiệu cho ngân hàng khách hàng, lường trước bất trắc xảy Chất lượng CBTD chi nhánh chưa đáp ứng hết yêu cầu Nguyên nhân chủ yếu đội ngũ CBTD chi nhánh hầu hết có tuổi đời trẻ Độ tuổi CBTD chi nhánh từ 25 đến 37 tuổi Đội ngũ trẻ có nhiệt huyết tác phong nhanh nhẹn, ham học hỏi công việc lại bị hạn chế thiếu kinh nghiệm thực tế Một số cán trẻ e ngại, dè dặt trực tiếp quan hệ tín dụng với khách hàng Trong trình tiếp xúc, cho vay DNNVV nhiều CBTD thiếu khả quan sát, dự đoán hay có nhìn phiến diện, máy móc DNNVV dẫn đến việc bỏ qua dự án, khoản vay tốt Một số cán có kinh nghiệm làm việc lâu năm thiếu hiểu biết kinh tế thị trường, thiếu kiến thức lĩnh vực hoạt động DNNVV Dẫn đến việc dự án có nội dung kinh tế kỹ thuật phức tạp, CBTD không đủ hiểu biết lĩnh vực chuyên môn để xác định hiệu kinh tế kỹ thuật dự án 54 Một phận CBTD chưa quan tâm đến công tác tư vấn cho doanh nghiệp mà lo thúc giục doanh nghiệp cung cấp thủ tục hình thức cách máy móc - Khả thu thập, phân loại xử lí thông tin chưa cao: Chi nhánh gặp khó khăn việc lưu trữ xử lý thông tin khách hàng, thông tin kinh tế, xã hội cần thiết khác cho quy trình thẩm định Hiện có nhiều doanh nghiệp sử dụng kỹ xảo, mánh khóe tinh vi để làm giả giấy tờ, số liệu, thông tin kế toán dẫn đên số liệu doanh nghiệp cung cấp sử dụng để làm thẩm định thiếu xác không khách quan, làm tăng nguy đánh giá sai lệch khách hàng vay vốn hiệu phương án, dự án Kênh tham khảo thông tin Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) kênh hữu hiệu để CBTD tìm hiểu tình hình tài lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng doanh nghiệp với ngân hàng khác Tuy nhiên việc yêu cầu phải trả phí cho lần tra cứu qua hệ thống khiến việc thu thập, đối chiếu thông tin bị hạn chế phần Ngân hàng chưa có hệ thống thông tin để kiểm soát danh mục cho vay khách hàng để phục vụ cho việc kiểm soát tăng trưởng cho vay, thực đánh giá khách hàng để định cho vay - Việc kiểm tra, kiểm soát khoản vay chưa thực thường xuyên: Công tác kiểm soát nội kiểm tra giám sát khách hàng mang tính hình thức nên không phát kịp thời sai phạm trình cho vay CBTD khách hàng vay vốn Việc theo dõi khoản vay không thường xuyên nguyên nhân dẫn đến việc tăng khoản nợ xấu chi nhánh thời gian qua - Hoạt động marketing ngân hàng thực cầm chừng: Mặc dù lợi ích mang lại từ hoạt động marketing lớn nhiên chi nhánh lại chưa có đầu tư mức với hoạt động Hầu chi nhánh thực chiến dịch marketing vào dịp Lễ, Tết triển khai sản phẩm dịch vụ với tần suất hoạt động thấp Các hoạt động marketing thường bó hẹp phạm vi hoạt động chi nhánh hình thức đơn giản phát tờ rơi, treo băng rôn, áp phích trước cửa địa điểm giao dịch Hoạt động marketing chưa tạo khác biệt Agribank tỉnh Thanh Hóa nói chung, Agribank chi nhánh Thành phố nói riêng với NHTM khác hoạt động địa bàn Thực tế sản phẩm cho vay dành cho đối tượng DNNVV ngân hàng nhiều khác biệt công tác marketing ngân hàng lại có vai trò quan trọng việc thu hút khách hàng DNNVV 55 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương khóa luận trình bày thực trạng chất lượng cho vay DNNVV Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 Nội dung chương giới thiệu khái quát lịch sử hình thành phát triển chi nhánh trình bày thực trạng hoạt động chi nhánh Đó hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu cho vay) hoạt động khác Chương trình bày thực trạng hoạt động cho vay DNNVV phân tích tiêu định lượng định tính thể chất lượng hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh Từ đưa nhận định đắn để để giải pháp, phương hướng chi nhánh việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV 56 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa Mục tiêu kinh doanh chi nhánh năm 2015 tăng trưởng nguồn vốn dư nợ đồng thời trì tỷ lệ nợ xấu mức thấp Cụ thể là: - Về nguồn vốn: tổng nguồn vốn huy động tăng tối thiểu 13,5%, đến 31/12/2015 ước đạt 722 tỷ đồng tăng 81,9 tỷ đồng so với năm 2014 Trong đó: nguồn vốn nội tệ ước đạt 671 tỷ đồng tăng 79,7 tỷ đồng so với năm 2014; nguồn vốn ngoại tệ quy đổi ước đạt 49,1 tỷ đồng tăng 2,2 tỷ đồng so với năm 2014 - Về dư nợ: tổng dư nợ tăng tối đa 13%, ước đạt đến 31/12/2015 310 tỷ đồng, tăng 35,6 tỷ đồng so với năm 2014 Trong đó: cho vay ngắn hạn ước đạt 226 tỷ đồng tăng 25,6 tỷ đồng so với năm 2014; cho vay trung dài hạn ước đạt 84 tỷ đồng tăng 10 tỷ đồng so với năm 2014 - Về nợ xấu: trì tỷ lệ nợ xấu mức 1,5% - Thu dịch vụ phấn đấu đạt mức tăng trưởng tối thiểu 13% đạt 2.895 triệu đồng - Chênh lệch thu chi: phấn đấu đạt kế hoạch giao, đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ lương có lương suất mức bình quân chung địa bàn 3.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa Các DNNVV có vai trò quan trọng kinh tế Nhà nước định hướng phát triển lâu dài Nhu cầu vốn đối tượng khách hàng lớn Với đặc thù kinh doanh 100% khách hàng doanh nghiệp chi nhánh doanh nghiệp nhỏ vừa, Agribank chi nhánh Thành phố Thanh Hóa xác định DNNVV đối tượng khách hàng mục tiêu Việc tăng cường cho vay đối tượng khách hàng giúp tạo nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng Trong thời gian tới, chi nhánh tiếp tục mở rộng cho vay DNNVV với khoản vay đảm bảo chất lượng số định hướng sau: - CBTD cần tích cực việc nghiên cứu định hướng phát triển kinh tế, xã hội địa phương, chủ trương sách thành phố việc ưu đãi thuế, tạo quỹ đất đầu tư, thủ tục đăng ký kinh doanh thành lập doanh nghiệp… để tư vấn cho khách hàng DNNVV cách hiệu Chú trọng đào tạo đội ngũ cán có trình độ 57 Thang Long University Library chuyên môn, có khả thẩm định tốt để tìm kiếm hội đầu tư, tư vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho DNNVV - Tăng trưởng dư nợ lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn Tốc độ tăng dư nợ hàng năm đạt từ 20 - 25%/ năm Hạn chế tối đa khoản nợ hạn giảm tỷ lệ nợ hạn xuống 1%, đồng thời tiếp tục thực biện pháp tích cực để xử lý thu hồi nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hoá chất lượng cho vay DNNVV - Thực sách khách hàng DNNVV theo tiêu chuẩn khách hàng Các doanh nghiệp có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín quan hệ tín dụng, nợ hạn khó đòi, lãi treo chi nhánh đáp ứng nhu cầu cho vay nhanh chóng, kịp thời với ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ Những doanh nghiệp có đủ tiêu chuẩn ưu đãi lãi suất tiền gửi, tiền vay chi phí dịch vụ theo quy định định thời kỳ Những doanh nghiệp có quan hệ lâu năm, đủ tín nhiệm nhận ưu đãi tối thiểu vốn tự có, ký quỹ dự án vay vốn - Khai thác tối đa nhu cầu khách hàng có quan hệ vay vốn với chi nhánh đồng thời tìm kiếm thiết lập quan hệ vay vốn với DNNVV khác Tích cực chủ động tìm kiếm thêm khách hàng doanh nghiệp DNNVV có chất lượng tiềm - Không ngừng cải tiến sản phẩm, đưa sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng DNNVV, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ có thông qua việc tăng cường ứng dụng khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hóa thủ tục xử lý công việc, từ đáp ứng cách nhanh yêu cầu khách hàng Thực tốt chương trình quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, chương trình quà tặng đối tượng khách hàng DNNVV 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa 3.3.1 Cải tiến thủ tục cho vay linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Tối giản hóa thủ tục, giấy tờ vay vốn DNNVV đảm bảo tính an toàn cho khách hàng ngân hàng để rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay Vận dụng linh hoạt quy định cho vay đối tượng DNNVV cụ thể đặc biệt quy định tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo điều kiện quan trọng cho vay đối tượng tiềm ẩn rủi ro cao DNNVV Tuy nhiên, việc 58 thắt chặt cho vay với điều kiện đảm bảo tài sản quy định chặt chẽ cứng nhắc làm giảm tăng trưởng dư nợ khiến ngân hàng dần thị phần Hơn nữa, thực tế cho thấy hệ thống pháp luật DNNVV chưa hoàn chỉnh, phối hợp quan chức làm cho công tác xử lí tài sản đảm bảo để thu hồi nợ không đơn giản Chính vậy, ngân hàng cần xem xét vấn đề tài sản đảm bảo cách thông thoáng linh hoạt Cần nới lỏng điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản chấp điều kiện tiên vay 3.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, xác khoa học Trong trình thẩm định, không nên trọng đến nội dung mà bỏ qua nội dung khác CBTD việc phân tích kỹ lưỡng lực tài chính, giá trị tài sản đảm bảo doanh nghiệp cần đánh giá yếu tố khác như: vị trí, uy tín doanh nghiệp thị trường, đánh giá lực quản lý, trình độ, kinh nghiệm chủ doanh nghiệp Ngoài cần tìm hiểu thông tin thị trường, lĩnh vực kinh doanh khách hàng, việc tiêu thụ sản phẩm khách hàng thị trường, xu hướng phát triển rủi ro mà doanh nghiệp gặp phải trình kinh doanh Những điều nhân tố quan trọng tác động đến hiệu sản xuất kinh doanh DNNVV Khi công tác thẩm định thực cách đầy đủ nội dung trở thành công cụ hữu hiệu việc giảm thiểu rủi ro cho vay Trong trình thực quy trình thẩm định, CBTD cần vận dụng cách linh hoạt phù hợp với trường hợp cụ thể đảm bảo quy định, tránh gây khó khăn cho khách hàng 3.3.3 Nâng cao lực hiệu hoạt động cán tín dụng Tín dụng nói chung cho vay nói riêng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Hoạt động cho vay có hiệu hay không phụ thuộc vào trình độ CBTD việc đào tạo CBTD phải coi thường xuyên Bên cạnh công tác tuyển dụng CBTD phải đảm bảo quy trình, yêu cầu công việc như: đào tạo quy, chuyên ngành, có khả ngoại ngữ, tin học, có phẩm chất đạo đức, hiểu biết xã hội có khả giao tiếp Tăng cường tập huấn nghiệp vụ cho CBTD nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ CBTD Tập trung đào tạo kỹ phân tích tài chính, thẩm định dự án đầu tư, kế toán doanh nghiệp, kiến thức pháp luật cho đội ngũ CBTD Chú trọng 59 Thang Long University Library công tác đào tạo đội ngũ CBTD trẻ, tạo điều kiện để CBTD thực tế tiếp cận khách hàng Tập huấn nâng cao hiểu biết cho CBTD kiến thức kinh tế, đặc biệt kiến thức kinh tế ngành nghề tập trung nhiều DNNVV Khuyến khích hướng dẫn, trao đổi kinh nghiệm CBTD lâu năm CBTD trẻ chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh cần giảm tải khối lượng công việc cho CBTD, có sách khen thưởng kỷ luật hợp lý cho CBTD để có hiệu cao công việc 3.3.4 Nâng cao khả thu thập, xử lí thông tin tín dụng Trong hoạt động cho vay, việc nắm bắt thông tin khách hàng vô quan trọng, ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng cho vay kết kinh doanh ngân hàng Các thông tin khách hàng thông tin tư cách pháp nhân doanh nghiệp, lực tài chính, quy mô hoạt động, ngành nghề kinh doanh, khả điều hành chủ doanh nghiệp Các thông tin thu từ nhiều nguồn khác nhau, từ doanh nghiệp cung cấp, từ ngân hàng khác, đối tác làm ăn, từ quan nhà nước có liên quan Thực tế cho thấy chi nhánh Thành phố Thanh Hóa, CBTD phụ thuộc nhiều vào thông tin doanh nghiệp cung cấp để tiến hành thẩm định Điều dẫn đến khả ngân hàng cung cấp thông tin không xác, chiều, thiếu thông tin đa chiều doanh nghiệp, gây hạn chế kết qủa đánh giá, ảnh hưởng tới định cho vay ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần tăng cường thu thập đầy đủ thông tin từ nhiều phía, nhiều chiều qua kênh khác nhau, chọn lọc thông tin có hiệu để tránh rủi ro định cho vay DNNVV CBTD cần nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng CIC, thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè ngân hàng khác ngân hàng có quan hệ với doanh nghiệp Đây nguồn cung cấp thông tin đầy đủ khách quan hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV Ngoài thông tin từ báo cáo tài chính, CBTD cần chủ động khảo sát tình hình thực tế doanh nghiệp, tiến hành vấn chủ doanh nghiệp để nắm bắt thông tin tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, lực quản lý nhu cầu vay vốn doanh nghiệp khách khách quan 3.3.5 Tăng cường kiểm soát nội Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay, tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khả trả 60 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội nhằm ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ cho vay; phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây Tăng cường lực quản trị điều hành, tinh thần trách nhiệm; nắm lĩnh vực nghiệp vụ khách hàng phụ trách; khách hàng có dấu hiệu khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh 3.3.6 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện xảy tình trạng vốn ngân hàng thừa thiếu dự án khả thi Vì vậy, muốn mở rộng cho vay, tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm dự án có tính khả thi cao đem lại hiệu lớn ngân hàng cần trở thành người đồng hành với doanh nghiệp Nhất DNNVV thiếu kinh nghiệm thị trường, yếu trình dộ chuyên môn quản lý Chính điểm hạn chế DNNVV mà họ có ý tưởng sáng tạo, nhạy bén đắn song không đủ khả lập nên dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh hiệu Chi nhánh mở rộng hoạt động tư vấn cho DNNVV, tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà phải với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Điểm yếu DNNVV họ khả xây dựng dự án có tính khả thi, nữa, đại phận doanh nghiệp chưa hình thành thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp Các vấn đề cần tư vấn là: thông tin công nghệ, thị trường, thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài, kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan CBTD nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, doanh nghiệp tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án, phương án sản xuất kinh doanh chuẩn xác, hiệu Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều DNNVV thiếu thông tin thông tin không xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thông tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNNVV Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn ngân hàng khách hàng DNNVV mang lại lợi ích cho hai bên vừa thúc đẩy mở rộng cho vay cách an toàn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 61 Thang Long University Library 3.3.7 Xây dựng chiến lược marketing cho chi nhánh trọng tâm sách khách hàng Nền kinh tế phát triển vai trò hoạt động marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường cạnh tranh gay gắt, chi nhánh phải cạnh tranh với ngân hàng nước mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước Chính đòi hỏi ngân hàng cần phải có chiến lược riêng để lôi kéo khách hàng phía Trước tình hình đó, chi nhánh Thành phố Thanh Hóa cần quan tâm đến hoạt động marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ cho vay DNNVV để họ thấy quyền lợi trách nhiệm chi nhánh Để làm điều chi nhánh cần tăng cường công tác marketing, nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên niềm nở, hoà nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng không cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh cần phải đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng đặc biệt DNNVV Để thực tốt điều chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề sau: - Có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể - Vì đối tượng khách hàng doanh nghiệp 100% DNNVV nhánh cần có ưu tiên đối tượng có ưu đãi đặc biệt thành lập quỹ cho vay riêng DNNVV nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho vay - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn - Thường xuyên tiến hành phân loại doanh nghiệp để có chế cho vay hợp lý loại doanh nghiệp 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ Thứ nhất, cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường giới 62 Thứ hai, hoàn thiện môi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống tránh chồng chéo Cần thiết có quy định báo cáo tài tổ chức kinh tế cần phải kiểm toán tham gia vay vốn ngân hàng Ngoài ra, để đảm bảo số liệu trung thực cần có biện pháp chế tài doanh nghiệp cố tình gian lận che dấu thật qua báo cáo tài Thứ ba, Chính phủ cần có quy định phối hợp quan thuế, quan kiểm toán, công ty tư vấn ngân hàng việc trao đổi thông tin tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại có thông tin xác, cập nhật, phục vụ công tác thẩm định cho vay Thứ tư, án, quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho ngân hàng công tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng Giúp ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay hạn 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nâng cao chất lƣợng quản lý, điều hành Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành vĩ mô Ngân hàng Nhà nước NHNN cần phải có kế hoạch chi tiết phù hợp thực tiễn trước ban hành văn pháp luật, hạn chế tình trạng sai tới đâu sửa tới NHNN cần rà soát lại văn liên quan tới lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay ngân hàng, nhanh chóng hoàn thiện thống đồng hệ thống văn luật hoạt động cho vay Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng sử dụng dự phòng rủi ro Có chế sách hướng dẫn cụ thể để tổ chức tín dụng chủ động việc xử lý khai thác tài sản khách hàng (phát mại tài sản tự chịu trách nhiệm việc làm mình) NHNN cần phải có quy định kiểm toán báo cáo tài bắt buộc doanh nghiệp Hiện nay, yêu cầu bắt buộc phải kiểm toán báo cáo tài doanh nghiệp nên ngân hàng khó xác định tính xác, trung thực hơp lý số liệu báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng Ban hành quy định tiêu chuẩn, yêu cầu hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu Quy định công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng, hệ thống quản lý tài sản nợ/tài sản có hệ thống quản lý rủi ro tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Dựa sở hợp tác, NHNN thực kết nối kho thông tin liệu NHTM để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho liệu Không cung cấp liệu khách hàng mà đưa đánh giá dự báo ngành đặc biệt 63 Thang Long University Library ngành nghề kinh doanh chủ yếu DNNVV, làm tảng phân tích thẩm định cho vay Tăng cƣờng công tác tra, giám sát NHNN cần nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại Áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục ngân hàng thương mại hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa 3.4.3 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Bản thân DNNVV cần phải có điều chỉnh để dễ dàng việc tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng: - Tạo uy tín tốt với ngân hàng, tăng hiệu sử dụng vốn lực tài mình, tạo điều kiện thuận lợi để tiếp cận nguồn vốn vay Để thực điều đó, DNNVV cần sử dụng vốn vay cách an toàn, hiệu mục đích, có ý thức nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng; nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp; thực nghiêm chế độ kế toán, báo cáo tài công khai, minh bạch - Từng bước tăng dần vốn chủ sở hữu doanh nghiệp lợi nhuận giữ lại hay phát hành cổ phiếu, mở rộng sản xuất kinh doanh Tăng khả quản lý vốn vay, hiệu sản xuất kinh doanh - Nâng cao kỹ DNNVV việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Trên thực tế, nhiều DNNVV hoạt động có số kinh doanh - tài tốt gặp khó khăn lúng túng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng, có dịch vụ cho vay Việc nâng cao lực, kỹ tiếp cận dịch vụ ngân hàng đề cập đến quy trình nghiệp vụ cụ thể doanh nghiệp cần nắm bắt tiếp cận dịch vụ Trong việc vay tiền, doanh nghiệp người mua quyền sử dụng vốn, hoạt động coi tìm kiếm người tài trợ vốn cho hoạt động kinh doanh Để tổ chức tín dụng tin tưởng vào ý định khả hoàn trả vốn vay, doanh nghiệp cần đặc biệt quan tâm đến vấn đề như: chuẩn bị hồ sơ vay vốn vấn để vay vốn; chuẩn bị tài liệu hướng dẫn CBTD kiểm tra thực tế doanh nghiệp; ký kết thực hợp đồng; chuẩn bị cho việc kiểm tra sử dụng tiền vay tổ chức tín dụng; trả nợ xử lý nợ có vấn đề (nếu có); xử lý tài sản bảo đảm (nếu có) Chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ cho vay nói riêng, tăng khả tìm kiếm dự án đầu tư khả thuyết trình ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng thông tin xác, rõ ràng 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương khóa luận nêu lên định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa thời gian tới Trên sở lý luận chung hoạt động cho vay chất lượng cho vay NHTM, thực trạng chất lượng cho vay Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa, khóa luận đề xuất số giải pháp, kiến nghị để nâng cao chất lượng cho vay Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa nhằm nâng cao lợi cạnh tranh phát triển bền vững chi nhánh 65 Thang Long University Library KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa ngày có vai trò quan trọng đóng góp lớn cho kinh tế Việc tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn để phát triển mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cần thiết Cùng với sách ưu đãi Nhà nước, hoạt động cho vay DNNVV NHTM nói chung Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa nói riêng góp phần thúc đẩy phát triển DNNVV Hoạt động cho vay DNNVV đem lại lợi nhuận cho ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro nâng cao chất lượng cho vay DNNVV vấn đề vô cần thiết Từ thực tế nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa, em rút đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DNNVV, tìm nguyên nhân đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNNVV chi nhánh Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên khóa luận tránh khỏi số sai sót Em mong nhận đóng góp, ý kiến thầy cô để khóa luận em hoàn thiện hơn! 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, Nhà xuất tài PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Khoa sau Đại học – Đại học Mở TP.HCM, Nhà xuất lao động – xã hội Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Thanh Hóa năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 - 2014 http://www.agribank.com.vn/ http://vanban.chinhphu.vn/ 67 Thang Long University Library