Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 lời mở đầu Ngày nay, ngân hàng thơng mại dù mở rộng kinh doanh nhiều lĩnh vực khác nhau, nhng hoạt động cho vay nguồn tạo nên thu nhập ngân hàng Đặc biệt ngân hàng thơng mại Việt Nam, hình thức dịch vụ cha phát triển mạnh nên hoạt động cho vay giữ vai trò quan trọng kinh doanh ngân hàng Đối với doanh nghiệp, hoạt động sản xuất kinh doanh cần có vốn doanh nghiệp hạn hẹp tài Với sách đổi Đảng nhà nớc, 10 năm qua thành phần kinh tế t nhân phát triển rộng rãi nớc đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế, huy động nguồn lực xã hội vào sản xuất kinh doanh, tạo thêm việc làm cải tạo đời sống nhân dân, tăng ngân sách nhà nớc góp phần giữ vững ổn định kinh tế xã hội đất nớc Với tình hình kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển, hội nhập với Thế Giới; Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX khẳng định, Việt nam tiếp tục đờng lối Phát triển kinh tế nhiều thành phần kinh tế nhà nớc giữ vai trò chủ đạo, củng cố phát triển kinh tế tập thể Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp quốc doanh có điều kiện mở rộng thị trờng nớc, việc cho vay quốc doanh thật cần thiết giúp cho doanh nghiệp tồn phát triển Tại Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà nội việc mở rộng cho vay quốc doanh cần thiết để thực chủ trơng Đảng, Ngành, kế hoạch tăng trởng hàng năm ngân hàng Để mở rộng cho vay quốc doanh có hiệu cần phải có kinh nghiệm, giải pháp tạo tiền đề vững cho việc cho vay, tăng trởng, hiệu an toàn kinh doanh Vì thế, qua thời gian thực tập ngân hàng ĐT&PT Hà nội, đề tài: Một số giải phát nâng cao hiệu cho vay thành phần kinh tế quốc doanh chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Hà nội đợc nghiên cứu, phát triển thành luận văn tốt nghiệp Luận văn tốt nghiệp gồm: Lời nói đầu: Chơng I: Ngân hàng Thơng Mại hoạt động cho vay thành phần kinh tế Ngoài quốc doanh Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 Chơng II: Kết hoạt động kinh doanh tình hình hoạt động tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội Chơng III: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay quốc doanh chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội Kết luận: Trong trình làm luận văn này, em nhận đợc nhiều giúp đỡ hớng dẫn thầy giáo TS Đỗ Quế Lợng, thầy cô giáo khoa ngân hàng, Ban lãnh đạo Ngân hàng ĐT & PT Hà nội Cô chú, Anh chị phòng tín dụng Em xin chân thành cảm ơn Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 Chơng I ngân hàng thơng mạI hoạt động cho vay thành phần kinh tế ngoàI quốc doanh i tổng quát ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm : Trên quan điểm lịch sử, khoa học, nh thực tiễn, ngân hàng trớc hết doanh nghiệp song doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, đợc tín nghiệm khách hàng, trở thành trung tâm tín dụng, tiền tệ toán Ngân hàng thơng mại loại hình ngân hàng xuất Với t cách doanh nghiệp, hoạt động ngân thơng mại hớng tới lợi nhuận Các ngân hàng thơng mại huy động vốn chủ yếu dới dạng tiền gửi tiết kiệm Sau họ dùng vốn để thực cho vay đầu t Ngoài ra, ngân hàng thơng mại thực dịch vụ chiết khấu, toán dịch vụ tài khác Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, không trực tiếp sản xuất cải vật chất nh doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nhng thúc đẩy trình sản xuất, lu thông cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu t cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mở rộng kinh doanh, góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế Hoạt động ngân hàng thơng mại có liên quan đến tất ngành, mặt đời sống kinh tế xã hội Theo Peter S.Rose thì: Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Qua định nghĩa Peter S.Rose, thấy đợc số điểm chung định nghĩa với định nghĩa ngân hàng đợc đa Luật tổ chức tín dụng đợc Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 Nh vậy, hiểu ngân hàng thơng mại đơn vị kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với mục tiêu lợi nhuận có nghiệp vụ truyền thống : nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng dịch vụ toán dịch vụ khác 1.2 Các chức Ngân hàng Thơng Mại: 1.2.1 Tạo tiền: Một chức chủ yếu NHTM tạo tiền huỷ tiền Thông qua hoạt động tín dụng, đầu t toán Mức độ tạo tiền NHTM phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo luận đinh Chức tạo có liên quan đến tổng khối lợng tiền cung ứng cho kinh tế Vì nhà khoa học coi chức chức quan trọng NHTM 1.2.2 Tín dụng: Tín dụng trở thành chức ngân hàng Thơng Mại từ thủa ngân hàng chào đời Ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi kinh tế để hỗ trợ cho phát triển khách hàng thông qua việc cung cấp vốn vay, đáp ứng nhu cầu tài doanh nghiệp Hoạt động cho vay ngân hàng có mối quạn hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế 1.2.3 Thanh toán: Cũng với chức trung tâm tín dụng, NHTM đồng thời thực chức trung tâm toán tiền tệ đơn vị cá nhân thông qua việc ghi chép, chuyển khoản tài khoản tiền gửi Đồng thời trở thành trung tâm toán kinh tế quốc dân với thể thức toán không dùng tiền mặt 1.2.4 Cung ứng dịch vụ ngân hàng: Ngân hàng thơng mại cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, nhà xuất nhập khách hàng cá nhân, loại dịch vụ nh toán mở th tín dụng, toán quốc tế, thu đổi mua bán ngoại tệ, lu giữ chứng khoán, cho thuê tài chính, cho thuê phơng tiện bảo quản tiền toán chuyển tiền uỷ thác, t vấn đầu t mua sắm trả góp 1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng Mại: 1.3.1 Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng thơng mại định chế tài thực chức kinh doanh tiền tệ, huy động vốn hoạt động ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 Một nguồn huy động quan trọng ngân hàng thơng mại khoản tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả hạn Ngoài ra, nhằm thu hút khoản tiền nhàn rỗi tổ chức, cá nhân kinh tế, ngân hàng thơng mại cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán qua ngân hàng trả lãi cho tiền gửi nh phần thởng khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt cho phép ngân hàng sử dụng để kinh doanh Để đa dạng thúc đẩy hoạt động huy động vốn, ngân hàng thơng mại áp dụng hình thức nh phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu phơng thức này, ngân hàng thơng mại phải trả lãi suất cao với lãi suất tiền gửi Nó đợc tiến hành ngân hàng thiếu vốn cần huy động gấp số vốn lớn phụ vụ nhu cầu, đầu t kinh doanh ngân hàng phải vào đầu để định khối lợng, thời hạn lãi suất 1.3.2 Hoạt động cho vay: Cho vay hoạt động quan trọng, chức kinh tế hàng đầu ngân hàng thơng mại Ngân hàng hỗ trợ cho phát triển khách hàng thông qua việc cung cấp vốn vay, đáp ứng nhu cầu tài Doanh nghiệp ngời tiêu dùng với mức lãi suất hợp lý Hình thức cho vay truyền thống ngân hàng thơng mại cho vay có đảm bảo tài sản, sau mở rộng thành nhiều hình thức khác nh cho vay chấp bất động sản, chứng khoán, giấy tờ có giá tín chấp Hoạt động cho vay ngân hàng thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ, góp phần thực thi nhiệm vụ trị, phát triển kinh tế, văn hoá xã hội 1.3.3 Hoạt động toán: Một chức không phần quan trọng ngân hàng thơng mại tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn cách tổ chức thực chế toán theo công nghệ xác, nhanh chóng, tiết kiệm Thanh toán qua ngân hàng hay gọi toán không dùng tiền mặt Cùng với phát triển kinh tế thị trờng, toán qua ngân hàng ngày phát triển nhanh đóng vay trò thiết yếu thành phần kinh tế Thông qua mạng lới mình, ngân hàng thơng mại thực dich vụ toán nớc quốc tế bao gồm phơng thức: uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc, L/C/ chuyển tiền Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 II Những khái niệm tín dụng ngân hàng: 2.1 Tín dụng tín dụng ngân hàng: Tín dụng mối quan hệ kinh tế, mối quan hệ phát sinh chủ thể chuyển cho chủ thể khác lợng giá trị, lợng giá trị biểu tiền hàng hoá với điều kiện bên vay phải hoàn trả gốc lãi cho bên cho vay sau thời gian định Nếu chủ thể cho vay Chính phủ đối tợng vay đối tợng khác xã hội nh dân c, doanh nghiệp, nớc gọi tín dụng Nhà nớc Nếu doanh nghiệp cho doanh nghiệp khác vay hàng hoá bên vay trả tiền gọi tín dụng thơng mại với điều kiện giá trị hàng hoá phải tơng ứng Trong trờng hợp chủ thể cho vay ngân hàng, bên vay đối tợng khác gọi tín dụng ngân hàng Nguồn chủ yếu ngân hàng dùng vay tiền gửi Nói tóm lại, tín dụng quan hệ vay mợn, gồm cho vay vay, nhiên, gắn tín dụng với chủ thể định nh ngân hàng (hoặc trung gian tài khác) tín dụng bao hàm nghĩa ngân hàng tổ chức tín dụng cho khách hàng vay, nên đồng tín dụng ngân hàng với cho vay Tín dụng ngân hàng hiểu hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi 2.2 Nguyên tắc vay vốn: Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng, nhng hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro Vì vậy, Hoạt động tín dụng NHTM phải dựa số nguyên tắc định nhằm đảm bảo tính an toàn khả sinh lời Các nguyên tắc đợc cụ thể hoá quy định NHNN NHTM nh sau: 2.2.1 Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Khách hàng phải cam kết sử dụng khoản vay theo mục đích thoả thuận với ngân hàng, tránh số trờng hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng nhiều thủ đoạn tinh vi để vay đợc tiền Nhng vay đợc tiền liền thay đổi ý đồ kinh doanh, sử dụng sang mục đích khác hay việc làm mạo hiểm Theo thống kê ngân hàng khoản nợ xấu thờng khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng sử dụng tiền vay không mục đích Do đó, cấp tín dụng ngân hàng thờng xuyên kiểm tra, giám sát xem khách hàng có sử dụng vốn vay Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 mục đích thoả thuận hay không? Đây nguyên tắc quan trọng yêu cầu khách hàng phải thực để tránh rủi ro tín dụng cho ngân hàng 2.2.2 Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng: Các khoản tín dụng ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản ngân hàng vay mợn Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi nh cam kết Do vậy, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay tiền phải thực nguyên tắc Đây điều kiện để ngân hàng tồn phát triển 2.2.3 Việc đảm bảo tiền vay phải thực quy định: Để đảm bảo tiền vay đợc hoàn trả đầy đủ gốc lãi, Ngân hàng đa biên pháp bảo đảm tiền vay Đối với khoản vay đợc bảo đảm tài sản bảo đảm tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay, bảo đảm bảo lãnh tài sản bên thứ ba, đảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vốn vay 2.3 Điều kiện vay vốn: Tổ chức tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết Có án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh khả thi có hiệu quả; Hoặc có dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật 2.4 Lãi suất cho vay: Có thể nói lãI xuất cho vay giá tín dụng Vì mức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận, phù hợp với quy định chung Ngân hàng Nhà nớc Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn tổ chức tín dụng ấn đinh thoả thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng nhng không vợt 150% Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay đợc ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng 2.5 Phân loại cho vay: Để đáp ứng cách tốt cho khách hàng chu kỳ kinh doanh, tính thời vụ mặt hàng kinh doanh, khả đảm bảo cho khoản vay hay mục đích sử dụng vốn vay mà ngân hàng phân loại tín dụng theo nhiều tiêu thức khác nhau: 2.5.1.Phân theo mục đích sử dụng tiền vay ngời vay: Theo tiêu thức tín dụng bao gồm hai loại tín dụng tiêu dùng tín dụng kinh doanh Tín dụng tiêu dùng tức cho vay nhằm mục đích mua sắm trang thiết bị phục vụ cho sinh hoạt khách hàng nớc phát triển loại cho vay phát triển, nhng Việt Nam hoạt động đợc ý đến Tín dụng kinh doanh hoạt động ngân hàng cho khách hàng vay tiền nhằm mục đích kinh doanh Số tiền vay khách hàng sử dụng để đầu t sản xuất hàng hoá mua hàng để bán lại, 2.5.2 Phân loại theo thời hạn cho vay: Theo cách chia tín dụng thành tín dụng thời hạn không xác định tín dụng có thời hạn Tín dụng thời hạn không xác định khoản cho vay ngân hàng khách hàng không xác định cụ thể thời hạn cho vay thời hạn trả nợ để ghi vào hợp đồng mà thay vào điều kiện việc trả nợ ngời vay việc thu hồi nợ ngân hàng Điều kiện trả nợ khách hàng khách hàng không cần đến tiền vay khách hàng có nguồn khác để bù đắp khoản vay.Còn điều kiện mà ngân hàng muốn thu hồi nợ nh cách báo trớc thời gian định để khách hàng có thời gian để tìm nguồn khác bù đắp Ngợc lại, tín dụng có thời hạn khoản cho vay mà thời hạn cho vay thời điểm trả nợ đợc xác định cách xác đợc ghi hợp đồng tín dụng Tín dụng có thời hạn chia thành tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn Tín dụng ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến mời hai tháng Tín dụng trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Còn tín dụng dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên 2.5.3 Phân loại theo phơng thức trả nợ: Theo cách chia thành loại: Những khoản vay đợc trả lần gốc lẫn lãi khoản vay đợc trả nhiều lần Những khoản vay nhỏ, ngắn hạn thờng áp dụng phơng thức trả nợ lần Còn khoản vay lớn, dài hạn thờng áp dụng phơng thức trả nợ nhiều lần Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 2.5.4 Phân loại theo đối tợng vay Bao gồm cho vay tổ chức kinh tế cho vay cá nhân Các tổ chức kinh tế doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh, tổ chức khác 2.5.5 Phân loại theo tài sản đảm bảo: Chia thành hai loại: Các khoản vay đợc đảm bảo tài sản khoản vay không đợc đảm bảo tài sản Các tài sản đảm bảo nằm dới dạng động sản hay bất động sản tuỳ theo hình thức đảm bảo cầm cố hay chấp Đó tài sản có trị giá lớn giá trị tiền vay Cho vay tài sản bảo đảm áp dụng khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín ngân hàng 2.5.6 Phân theo phơng thức cho vay: Ngân hàng cung cấp nhiều phơng thức cho vay khác để khách hàng lựa chọn cho phù hợp với điều kiện kinh doanh Các phơng thức là: Cho vay lần Loại cho vay phát sinh trờng hợp khách hàng xác định đợc yếu tố liên quan trực tiếp đến khoản tiền cần vay: số lợng tiền cần vay, thời hạn sử dụng tiền vay Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Cho vay theo dự án đầu t: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu t phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phơng án vay vốn khách hàng Trong có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp phối hợp với tổ chức tín dụng khác Cho vay trả góp Khi vay vốn tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đợc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng đợc sử dụng số vốn vay phạm vi hạn Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo qui định Chính phủ Ngân hàng Nhà nớc phát hành sử dụng thẻ tín dụng Cho vay theo hạn mức thấu chi Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vợt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nớc hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán 2.6 Biện pháp bảo đảm tiền vay: Để đảm bảo khoản tiền cho vay đợc hoàn trả đầy đủ gốc lãi, ngân hàng đa biện pháp bảo đảm tiền vay Đối với khoản vay đợc bảo đảm tài sản bảo đảm tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay, bảo đảm bảo lãnh tài sản bên thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Trong trờng hợp cho vay bảo đảm tài sản biện pháp bảo đảm tốt ngân hàng tự lựa chọn khách hàng vay, khách hàng truyền thống có quan hệ thân thiết với ngân hàng Đối với tổ chức tín dụng Nhà nớc đợc cho vay bảo đảm tài sản theo định Chính phủ Hoặc tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh tín chấp tổ chức đoàn thể trị - xã hội 2.7 Các hình thức cho vay: Cùng hoạt động cấp tín dụng, tức ngời cho vay cung cấp khoản vốn cho ngời vay ngời vay cam kết hoàn trả khoản thời gian định Phần hoàn trả phải lớn phần vay, số chênh lệch gọi lãi cho vay, ngân hàng cấp vốn cho khách hàng dới nhiều hình thức khác nh: Cho vay thông thờng Tức ngân hàng xem xét cho khách hàng vay khoản tiền định thời hạn định Khi đến hạn khách hàng phải hoàn trả gốc cho ngân hàng, lãi trả nhiều lần lần tuỳ theo thoả thuận hai bên Thời hạn khoản vay ngắn hạn trung dài hạn Hiện ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức cho vay Cho vay hình thức chiết khấu giấy tờ có giá Đây việc ngân hàng mua lại giấy tờ có giá nh thơng phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu trớc chúng đến hạn Giá ngân hàng mua nhỏ mệnh giá giấy tờ Khi Luận văn tốt nghiệp 10 Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 cấp tín dụng cho thành phần kinh tế chủ yếu vay ngắn hạn Các vay ngắn hạn giúp ngân hàng dễ kiểm soát hơn, rủi ro quay vòng vốn nhanh Qua bảng số liệu cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 76.7% tỷ trọng cao so với trung dài hạn tăng qua năm 2003 doanh số đạt đợc 372.956 triệu đồng tăng 2002 222.805 triệu đồng 3.1.4 Tình hình tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế quốc doanh Tín dụng trung dài hạn khu vực kinh tế quốc doanh ngân hàng ĐT&PT Hà nội hạn chế Điều không tốt cho ngân hàng, làm cấu cho vay ngân hàng không cân đối Do vậy, để phát triển bền vững ngân hàng phải tìm cách để nâng cao tỷ trọng này, trọng đến đầu t cho dài hạn Năm 2001 doanh số cho vay trung dài hạn 13.754 triệu đồng, năm 2002 17.911 so với năm 2001 tăng 130.8% Năm 2003 tăng lên 113.055 triệu đồng so với năm 2002 628.3% Doanh số d nợ trung dài hạn chiếm tỷ lệ hạn chế so với cho vay ngắn hạn Nguyên nhân dẫn đến kết có lẽ khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh không đảm bảo đợc điều kiện vay vốn Tỷ lệ dự án không đợc vay vốn không đảm bảo đủ điều kiện cần thiết không nhỏ, số điều kiện mà doanh nghiệp thờng không thoả mãn là: - Không đảm bảo tỷ lệ vốn tự có 30% tổng vốn đầu t vào dự án - Thiếu tài sản chấp với đầy đủ giấy tờ hợp lý - Tổ chức hạch toán không theo pháp lệnh hành - Trình độ lập dự án doanh nghiệp quốc doanh kém, số liệu thiếu xác Mặt khác hoạt động họ không ổn định, hay biến động 3.1.5 Tình hình nợ hạn thành phần kinh tế quốc doanh Mặc dù hoạt động tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh chiếm tỷ lệ nhỏ nh vậy, nhng số tồn dự án hiệu quả, khả thu hồi vốn chậm, tạo nhiều nợ hạn nợ khó đòi Qua bảng số liệu ta thấy nợ hạn thành phần kinh tế quốc doanh tính số tuyệt đối có tăng nhẹ qua năm Nhng xét theo tổng d nợ tỷ lệ có xu hớng giảm 3.2 Những hạn chế nguyên nhân: Luận văn tốt nghiệp 21 Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 Bên cạnh kết mà ngân hàng đạt đợc tồn hạn chế, yếu mà ngân hàng phải tìm cách khắc phục Có thể kể đến hạn chế sau: - Cho vay quốc doanh d nợ thấp Mặc dù số lợng khách hàng quốc doanh chiếm 1/3 số lợng khách hàng ngân hàng, nhng d nợ vay chiếm tỷ trọng nhỏ, điều cho thấy số lợng khách hàng quốc doanh có dự án sản xuất kinh doanh, đa phần vay thơng mại vừa nhỏ - Cơ cấu cho vay theo thời hạn cha hợp lý Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn thành phần kinh tế quốc doanh Cho vay trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp, ngân hàng mở rộng theo hớng - Chất lợng tín dụng quốc doanh cha cao Mặc dù doanh số d nợ thấp nhng tình trạng nợ hạn phát sinh ngày nhiều Điều cho thấy chất lợng cho vay quốc doanh cần phải đợc cải thiện - Các hình thức tín dụng quốc doanh nghèo nàn Văn pháp luật cha bổ sung, sửa đổi kịp thời để tạo khuổn khô pháp lý phù hợp với phát triển kinh tế quốc doanh Những hạn chế nguyên nhân sau : Về phía thành phần kinh tế quốc doanh Sự đời ạt doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, đặc biệt công ty đợc cổ phần hoá từ DNNN Các công ty cổ phần đợc cổ phần hoá từ DNNN chủ yếu DNNN làm ăn thua lỗ, nợ nần chồng chất, không đủ khả để trả nợ Sự đơn giản thủ tục pháp lý thành lập công ty dẫn đến đời nhiều công ty t nhân, công ty TNHH, nhiều công ty đợc thành lập với số vốn tự có nhỏ, hoạt động manh mún, khả quản lý yếu kém, có biểu lừa đảo, chụp giật quan hệ vay mợn Điều gây khó khăn lớn cho ngân hàng thực việc cho vay Xảy tình trạng vốn ít, kinh doanh nhiều ngành nghề, muốn có vốn để hoạt động cha xác định cụ thể vốn để làm Khi yêu cầu xây dựng phơng án sản xuất kinh doanh dự án đầu t không đáp ứng đợc Thiếu phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, thiếu dự án có tính chất khả thi Nhiều đặt vấn đề vay vốn với mục đích toán nợ nần vay vốn mục đích, chức kinh doanh doanh nghiệp Luận văn tốt nghiệp 22 Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 Khi thay đổi vốn, thay đổi nhân không điều chỉnh thay đổi đăng ký kinh doanh kịp thời Nếu cán ngân hàng không kiểm tra kỹ bị rủi ro, nhiều hợp đồng bị vô hiệu từ đầu Nguồn thu doanh nghiệp quốc doanh nhiều không phản ánh qua tài khoản ngân hàng Do đó, việc theo dõi sát nguồn thu để thu nợ vấn đề dễ Báo cáo tài không kịp thời, số liệu báo cáo tài thiếu xác, không quán Việc thực chế độ kế toán, kiểm toán không thống trung thực dẫn đến kết lệch lạc so với thực tế gây khó khăn lớn cho cán tín dụng thẩm định Vớng mắc tài sản đảm bảo vay vốn thành phần kinh tế quốc doanh nh thiếu tài sản chấp, không đủ chứng từ gốc giấy tờ không hợp lệ Về phía ngân hàng: - Do thủ tục tín dụng việc bảo đảm tiền vay nhiều khắt khe thành phần kinh tế Ngoài quốc doanh - Phơng thức cho vay cha đa dạng, cha phong phú phù hợp với yêu cầu khách hàng - Do thói quen sử dụng vốn doanh nghiệp quốc doanh vay vốn lần, sử dụng quay vòng thời gian dài Do vậy, ngân hàng khó theo dõi hiệu quay vòng vốn nên ngại cho vay - Bên cạnh thủ tục, giấy tờ lần vay vốn cha phù hợp với tâm lý khách hàng, nh rờm rà, nhiều thủ tục khó hiều Điều làm hạn chế nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng - Hoạt động quảng cáo, khuếch trơng ngân hàng cha tốt Nhiều khách hàng lo ngại muốn vay vốn, họ cha nắm đợc thông tin việc vay vốn nh thủ tục, giấy tờ, hồ sơ vay vốn Điều làm cho lợng khách hàng đến với ngân hàng hạn chế - Công tác kiểm tra trớc, sau cho vay hạn chế, doanh nghiệp quốc doanh Công tác cần đợc làm thờng xuyên, định kỳ, đột xuất Cần phải tăng cờng nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Luận văn tốt nghiệp 23 Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 - Năng lực cán tín dụng cha theo kịp với đòi hỏi ngày cao công việc Chơng III Một số giải pháp nâng cao hiệu cho Vay thành phần kinh tế Ngoài quốc doanh chi nhánh ngân hàng Đt&pt hà nội Qua thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà nội, em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp sau: I Tiếp tục đổi hoàn thiện sách tín dụng thành phần kinh tế Ngoài quốc doanh 1.1 Đa dạng hoá hình thức bảo đảm tiền vay kinh tế NQD Từ trớc đến nay, hầu hết khách hàng thuộc thành phần kinh tế Ngoài quốc doanh vay vốn ngân hàng phải có tài sản đảm bảo, hạn chế tài sản đảm bảo nh phân tích phần thấy hình thức bảo đảm Luận văn tốt nghiệp 24 Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 tài sản không đợc phù hợp nhiều khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh Do vậy, ngân hàng cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho đối tợng khách hàng yêu cầu điều kiện đảm bảo tài sản nh: - Có thể chấp nhận đảm bảo tín chấp - Có thể dựa vào tài sản đợc hình thành từ vốn vay - Đảm bảo chiết khấu chứng từ hàng xuất Nhng với điều kiện cán tín dụng phải có trách nhiệm thờng xuyên theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng nên áp dụng với khách hàng quen thuộc, có uy tín, cán tín dụng phải đặc biệt cảnh giác với thủ đoạn lừa đảo khách hàng để nhằm cấp tín dụng cách hiệu an toàn Mặt khác, ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp bảo đảm tiền vay khác nh kết hợp bảo đảm tài sản tín chấp, kết hợp bảo đảm tài sản bảo lãnh nhằm đa dạng hoá hình thức bảo đảm tiền vay tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế quốc doanh 1.2 Đa dạng hoá phơng thức cho vay Các phơng thức cho vay mà ngân hàng thực biểu nhiều hạn chế cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Ví dụ nh phơng thức cho vay lần (Hay cho vay theo món) Mỗi lần vay phải lập hồ sơ vay vốn giấy tờ khác có liên quan Trong nhu cầu vốn doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu lại cần bổ sung thờng xuyên, nên khó cho họ lần vay lại làm tất thủ tục xin vay Điều làm họ ngại vay theo phơng thức Phơng thức cho vay theo phù hợp với khách hàng vay vốn không thờng xuyên, chu chuyển vốn chậm, trình sản xuất kinh doanh dịch vụ nhỏ, lẻ hay vụ làm ăn bất thờng Còn phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng có số vớng mắc cách tính hạn mức tín dụng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Theo định số 1627 - QĐ NHNN quy chế cho vay ngày 31/12/2001, hạn mức tín dụng cho lần vay tối đa không vợt 1,5 lần vốn tự có, vốn tự có khu vực kinh tế quốc doanh so với kinh tế quốc doanh lại nhỏ bé gây thủ tục phiền hà cho khách hàng cán tín dụng nhiều thiệt thòi cho khu vực kinh tế quốc doanh Từ thực tế trên, ngân hàng nên đa dạng hoá phơng thức cho vay cho phù hợp với khách hàng Các phơng thức cho vay cần linh hoạt, phù hợp với đặc điểm chu chuyển vốn độ tin cậy khách hàng Ngân hàng nên Luận văn tốt nghiệp 25 Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 vận dụng triệt để phơng thức cho vay luân chuyển phơng thức cho vay phù hợp với tính động, với tính nhanh nhạy chế thị trờng Phơng thức thuận lợi cho khu vực kinh tế quốc doanh có số vòng quay thờng xuyên, hàng ngày, tạo điều kiện để vốn tín dụng luân chuyển đặn qua Ngân hàng, qua tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay II Đa dạng hoá hình thức tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Trong thời gian tới, khu vực kinh tế quốc doanh khu vực đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh, nhu cầu khối lợng vốn vay, thời hạn vay, phơng thức trả vốn lãi không giống Do đó, ngân hàng cần mở rộng hình thức tín dụng cho phù hợp với yêu cầu khách hàng Ngoài cách cho vay thông thờng thông qua việc cầm cố,thế chấp tài sản ngân hàng nên tiến hành hình thức cho vay nh: 2.1 Cho vay theo hình thức chiết khấu giấy tờ, chứng từ có giá: Trong trình hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp quốc doanh sử dụng giấy tờ có giá nh hối phiếu, tín phiếu, trái phiếu Ngân hàng Khi cha đến hạn toán nhng doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất chi tiêu, họ đem từ đến ngân hàng để xin chiết khấu Đây nghiệp vụ ngân hàng dành cho khách hàng đợc quyền sử dụng trớc khoản tiền dựa mệnh giá giấy tờ có giá trớc giấy tờ có giá đến hạn Hình thức đợc NHNN mở thành phần kinh tế quốc doanh nhng cha đợc áp dụng ngân hàng ĐT&PT Hà nội, ngân hàng thực cho vay thông thờng tài sản bảo đảm giấy tờ có giá Trong thời gian tới ngân hàng nên mở rộng cho vay theo hình thức hình thức đơn giản mà đem lại khoản thu nhập đáng kể cho ngân hàng, đồng thời làm thoả mãn nhu cầu khách hàng có giấy tờ có giá muốn chiết khấu 2.2 Cho vay bảo đảm khoản phải thu Các doanh nghiệp muốn tiêu thụ bán hàng nhanh áp dụng nhiều phơng thức bán hàng khác nh: Bán hàng trả góp, bán hàng gửi đại lý, bán chịu Các phơng thức bán hàng khiến cho khách hàng đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh thờng xuyên bị thiếu vốn lu động khoảng thời gian định (thờng ngắn ngày từ tuần đến tháng) Ngân hàng dựa vào giấy tờ chứng nhận khoản thu tơng lai khách hàng vay vốn với tỷ Luận văn tốt nghiệp 26 Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 lệ định tính khoản thu Muốn thực tốt phơng thức cần phải đánh giá đợc tính khoản khoản phải thu (trong trờng hợp khả trả nợ hay thực hợp đồng bên đối tác) Ngân hàng nên triển khai thử nghiệm dần phải đa đợc mức cho vay (Tỷ lệ cho vay) hợp lý trờng hợp cụ thể để hạn chế rủi ro cho ngân hàng 2.3 Hùn vốn đầu t, liên doanh liên kết với khách hàng: Đây hình thức mẻ đợc ngân hàng nớc phát triển áp dụng rộng rãi Ngân hàng nên bớc nghiên cứu hoàn chỉnh hình thức hùn vốn đầu t, liên doanh liên kết với khách hàng Có thể kể đến số sản phẩm nh: Hùn vốn đầu t, xây dựng khu chung c, khu đô thị mới, sau ngân hàng lại cho khách hàng cá nhân, tổ chức vay để mua trả góp (quyền sở hữu thuộc ngân hàng chủ đầu t - trờng hợp ngân hàng ngời đồng góp vốn, khách hàng có quyền sử dụng trả hết nợ có quyền sở hữu) Trong đề án tái cấu ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đề cập đến vấn đề hùn vốn đầu t, liên doanh, liên kết với khách hàng nh thành viên Để thực tốt việc cần phải lựa chọn doanh nghiệp làm ăn tốt, có uy tín định hớng, kế hoạch phát triển ổn định, phơng án sản xuất kinh doanh, dự án khả thi Hình thức vừa giúp ngân hàng mở rộng tín dụng không thiết phải cho vay tất khách hàng quốc doanh mà tìm số khách hàng thuộc khu vực xem khách hàng làm ăn có hiệu có triển vọng tốt thoả thuận ký kết hợp đồng liên doanh, liên kết để sản xuất kinh doanh Nh vậy, ngân hàng mở rộng đợc tín dụng mà có điều kiện thâm nhập vào thị trờng để tìm mặt mạnh, mặt yếu khách hàng, vừa trực tiếp giám sát quản lý vốn vay có thu nhập cao ngời trực tiếp đầu t vốn vào kinh doanh Hơn nữa, đợc cộng tác chuyên gia Ngân hàng chắn doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, đa khu vực phát triển nhanh chóng III Xây dựng quy trình cho vay phù hợp, đơn giản khoa học Quy trình cho vay thể bớc thủ tục cần thiết mà cán tín dụng cần thực tiến hành cho vay Do vậy, có vai trò quan trọng ngân hàng, quy trình cho vay phù hợp có tác dụng vừa thu hút thêm đợc khách hàng vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng Từ năm 2002, ngân hàng đa vào áp dụng quy trình cho vay theo tiêu chuẩn ISO 9001-2000, việc làm đơn giản hoá thủ Luận văn tốt nghiệp 27 Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 tục vay vốn, hồ sơ xin vay đợc quy định rõ ràng, dễ hiểu dễ thực hiện, bớc thực quy định rõ ràng, khoa học, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng thực cho khách hàng xin vay Hiện cha xảy lỗi lớn nào, nhng với thay đổi nhanh chóng khoa học công nghệ, nhu cầu, cần phải phát kịp thời vớng mắc áp dụng quy trình cho vay từ tìm biện pháp khắc phục Phải không ngừng cải tiến, hoàn thiện cho phù hợp với thực tế môi trờng kinh doanh, hoạt động của khách hàng, nhu cầu khách hàng môi trờng pháp lý 3.1 Tuân thủ nguyên tắc thẩm định cho vay khu vực kinh tế quốc doanh Đánh giá chung khách hàng, thông qua mặt sau: Năng lực pháp lý; Mô hình tổ chức, bố trí lao động; Quản trị điều hành nh nào; Kinh doanh ngành nghề gì; Và rủi ro mà khách hàng gặp phải - Sau tìm hiểu chung khách hàng cần đánh giá tình hình tài khách hàng thể hiện: Đánh giá xác, trung thực báo cáo tài chính; Xem xét số liệu bảng cân đối tài sản để so sánh tăng giảm số tuyệt đối, tơng đối qua năm; Phân tích tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng nh: Doanh thu, chi phí, lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận, từ tìm nguyên nhân dẫn đến kết đó; Phân tích tồn nguyên nhân - Tiếp theo cần đánh giá phơng án sản xuất kinh doanh, khả vay trả khách hàng Phân tích phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, yếu tố đầu ra, đầu vào, khả thực nh yếu tố ảnh hởng tính toán hiệu kinh tế phơng án kinh doanh - Sau cần đánh giá hình thức đảm bảo tiền vay doanh nghiệp, xem khách hàng có khả thực đảm bảo loại Thực tốt công tác thẩm định biện pháp tốt để nâng cao chất lợng tín dụng, góp phần thực mục tiêu ngân hàng Tăng trởng an toàn nhng đề tài Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh ngân hàng ĐT&PT Hà nội nên không phân tích sâu vào nghiệp vụ thẩm định cụ thể mà đề cập đến nguyên tắc chung 3.2 Kiểm tra, giám sát chặt chẽ vốn vay trình trả nợ vay khu vực kinh tế quốc doanh: Luận văn tốt nghiệp 28 Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 Từ ban lãnh đạo ngân hàng ban hành định giao trách nhiệm đến cán ngân hàng, nên cán tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Trong trình luân chuyển đồng vốn có nhiều yếu tố tác động gây ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngân hàng Nó bao hàm nhân tố khách quan nhân tố chủ quan Để kiểm tra, giám sát khoản vay đạt kết cao tuỳ thuộc vào đặc thù sản xuất kinh doanh, mức độ quan hệ, tín nhiệm khách hàng với ngân hàng mà áp dụng hình thức kiểm tra, giám sát khác Đặc điểm riêng khách hàng vay vốn thuộc thành phần kinh tế quốc doanh chủ yếu hoạt động sản xuất kinh doanh mặt hàng phục vụ cho sản xuất, tiêu dùng hàng ngày vậy, cần phải kiểm tra, giám sát thờng xuyên Cán tín dụng cần phải có kế hoạch hàng tuần, tháng, quý bất thờng để kiểm tra giám sát tốt hoạt động doanh nghiệp nh tài sản đảm bảo Đây biện pháp quan trọng giúp cho cán tín dụng nắm bắt đợc thông tin đối tác liên quan, tính thực tế sản phẩm, xác định thời gian phát tiền vay, thời hạn cho vay, mức tiền cho vay sản phẩm, khả thu hồi vốn để trả nợ cho ngân hàng Đặc biệt phát khoản vay vốn Ngân hàng mà khách hàng sử dụng lãng phí không mục đích,từ đa biện pháp xử lý thích hợp Vì vậy, để có biện pháp xử lý kịp thời gặp nhân tố bất lợi hoạt động tín dụng công việc kiểm tra, giám sát khách hàng cần đợc tiến hành cách thờng xuyên, chặt chẽ có hiệu IV Xây dựng chiến lợc Marketing nhằm mở rộng quy mô nh nâng cao chất lợng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh Chiến lợc Marketing ngân hàng đợc xây dựng tập trung vào mục tiêu là: *Tăng khả sinh lợi *Tăng sức mạnh cạnh tranh *An toàn kinh doanh Để đạt đợc mục tiêu cần làm tốt biện pháp sau: 4.1 Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trờng Nghiên cứu thị trờng có vai trò quan trọng định tồn tại, phát triển ngân hàng thị trờng Đây công việc phức tạp nhng lại cần thiết ngân hàng thơng mại Nghiên cứu thị trờng tập trung Luận văn tốt nghiệp 29 Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 nghiên cứu vấn đề cung, cầu yếu tố tác động Nghiên cứu cầu tức nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng, từ ngân hàng nâng cao khả thích ứng dịch vụ thị trờng nhằm tăng cờng khả thu hút khách hàng Nghiên cứu cung bao gồm việc nghiên cứu số lợng, cấu sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng thị trờng nghiên cứu u ngân hàng, tổ chức trung gian tài khác thị trờng Nghiên cứu yếu tố tác động tới thị trờng ngân hàng môi trờng kinh tế, trị, dân c, môi trờng khoa học công nghệ, môi trờng tự nhiên 4.2 Tăng cờng công tác quảng cáo Một thực tế cho thấy NHTM nói chung ngân hàng ĐT&PT Hà nội nói riêng bắt đầu trọng tới công tác Marketing, họ giới thiệu nh hoạt động họ báo chuyên ngành, phơng tiện thông tin đại chúng nh đài báo, tivi, hạn chế Vì cần tăng cờng hoạt động quảng cáo, khuếch trơng sản phẩm nh dịch vụ phơng tiện thông tin đại chúng để có nhiều khách hàng biết Tăng cờng công tác tìm kiếm khách hàng, chủ động đặt qua hệ với khác hàng, dùng sách u đãi thu hút khách hàng Ngân hàng cần tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo sách, thể chế, thể lệ cho vay tới khu vực kinh tế quốc doanh, làm cho họ hiểu đợc giấy tờ nh điều kiện cần thiết để vay vốn Từ đó, phát sinh nhu cầu vốn họ cảm thấy có đủ điều kiện, định họ tìm đến ngân hàng Trên thực tế, nhu cầu vốn thành phần kinh tế quốc doanh lớn, nhiều có nhu cầu vay vốn, có đủ điều kiện vay nhng họ ngại đến ngân hàng xin vay họ cha có đầy đủ thông tin ngân hàng Vì thế, cần tổ chức buổi hội thảo, trao đổi cụ thể nghiệp vụ liên qua đến cho vay quốc doanh, tài sản chấp, định giá tài sản chấp Tóm lại, việc thúc đẩy hoạt động Marketing ngân hàng cần thiết để lôi khách hàng đến với giữ đợc quan hệ lâu dài với khách hàng 4.3 Tăng cờng đội ngũ cán có tay nghề trình độ nghiệp vụ cao Đối với ngời vay, họ phải tiếp xúc trực tiếp với cán tín dụng, cán tín dụng mắt họ biểu tợng ngân hàng Do vậy, trình độ, hiểu biết nh thái độ cán tín dụng có ảnh hởng lớn đến uy tín ngân hàng Việc đào tạo, nâng cao chất lợng cán tín dụng nói riêng đội ngũ cán ngân hàng nói Luận văn tốt nghiệp 30 Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 chung việc làm thờng xuyên Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà nội Những u điểm mà đội ngũ cán tín dụng ngân hàng làm đợc nh: Đã đổi từ t đến nhận thức, tích cực tiếp cận, tiếp thị khách hàng, không ngại khó, ngại vất vả, nhiệt tình hớng dẫn, t vấn cho khách hàng Bên cạnh bộc lộ nhiều hạn chế nh: Số lợng cán tín dụng phụ trách cho vay quốc doanh ít, cha đợc chuyên môn hoá sâu Do vậy, ngân hàng cần đào tạo đội ngũ cán am hiểu lĩnh vực đầu t, trau dồi, rèn luyện để có thái độ phục vụ tốt, nêu cao tinh thần trách nhiệm "Dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm"; Lựa chọn cán có tâm huyết, trình độ, động để tiếp cận giải cho vay quốc doanh Kết luận Trong kinh tế thị trờng, hoạt động ngân hàng thơng mại nói chung Ngân hàng ĐT&PT Hà nội nói riêng gắn liền với phát triển kinh tế Với sách Đảng Nhà nớc phát triển thành phần kinh tế quốc doanh, thời gian qua, thành phần kinh tế quốc doanh phát triển không ngừng, đóng góp không nhỏ vào phát triển kinh tế Việt Nam Sự phát triển doanh nghiệp quốc doanh, ngành ngân hàng đóng góp phần không nhỏ Luận văn tốt nghiệp 31 Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 Mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh mối quan hệ hai chiều Ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp tài để phát triển, ngợc lại doanh nghiệp quốc doanh giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ Và thực tế chứng minh không doanh nghiệp quốc doanh sử dụng vốn đem lại lợi nhuận cao, trả nợ cho ngân hàng thời hạn, bạn hàng truyền thống Việc nghiên cứu số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội việc làm cần thiết, cấp bách Một lần em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo TS Đỗ Quế Lợng Các Thầy Cô khoa Tài Chính - Kế Toán, Ban lãnh đạo, Các Cô chú, anh chị phòng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội tạo điều kiện, giúp đỡ em thời gian thực tập nh trình hoàn thành luận văn Luận văn tốt nghiệp 32 Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 Tài liệu tham khảo Văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, IX Các hớng dẫn cho vay Ngân hàng ĐT&PT Việt nam Peter S.Rose(2001) Quản trị ngân hàng thơng mại, nhà xuất Tài Hà nội Nghị định 103/99/NĐ-CP ngầy 10/09/99 Chính phủ nghị định 63 ngày 11/09/2001 CP Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2001 - 2003 ngân hàng ĐT&PT Hà nội Giáo trình tín dụng Ngân hàng - Trờng Đại học QLKD Hà nội Hệ thống văn pháp luật hoạt động Ngân hàng Thời báo Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng số Luận văn tốt nghiệp 33 Nguyễn Thu Hoài MSV: 99D366 * Các từ viết tắt bài: NHTM: Ngân hàng Thơng mại NHNN: Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng ĐT&PT VN: Ngân hàng đầu t phát triển Việt nam Ngân hàng ĐT&PT Hà nội: Ngân hàng đầu t phát triển Hà nội NK, XK: Nhập khâu, xuất khâu DNQD: Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh TPKT: Thành phần kinh tế TPKTNQD: Thành phần kinh tế quốc doanh SXKD: Sản xuất kinh doanh CBTD: Cán tín dụng XHCN: Xã hội chủ nghĩa XDCB: Xây dựng KTTT: Kinh tế thị trờng Luận văn tốt nghiệp 34 Nguyễn Thu Hoài Luận văn tốt nghiệp MSV: 99D366 35