Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Lời mở đầu Sự phát triển chế độ xã hội phải gắn liền với việc đảm bảo thoả mãn nhu cầu ngời xã hội mà trớc hết nhu cầu cho tồn họ Hệ thống nhu cầu ngời phong phú, đa dạng thờng xuyên tăng lên số lợng chất lợng Khi nhu cầu đợc thoả mãn, xuất nhu cầu khác cao Hệ thống nhu cầu ngời thờng xuyên biến động dới tác động sản xuất Nói cách khác, sản xuất làm nảy sinh nhu cầu ngời, mặc khác hệ thống nhu cầu lại có tác động mạnh mẽ tới sản xuất Từ chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trờng theo định hớng XHCN, kinh tế Việt Nam thu đợc nhiều thành tựu Thị trờng hàng hoá nói chung hàng hoá tiêu dùng nói riêng trở nên phong phú, đa dạng Vì tạo nhiều nhu cầu tiêu dùng dân chúng Tuy nhiên, lúc nhu cầu tiêu dùng họ đợc thoả mãn, số hàng hoá họ a thích nhng có giá trị lớn khả chi trả có họ Điều ảnh hởng lớn đến ngời tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế nhu cầu tiêu dùng không đợc chuyển thành cầu hàng hoá Là trung gian tài chính, có nguồn vốn huy động dồi từ công chúng, ngân hàng sử dụng hiệu nguồn vốn vay ngời tiêu dùng.Việc làm ngân hàng có tác dụng kích cầu cho kinh tế mà đem lại lợi nhuận nhiều lợi ích khác cho ngân hàng VPBank ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Hoạt động triển khai đợc thời gian dài nhng có đợc kết khả quan Tuy nhiên, hoạt động số khó khăn, bất cập nguyên nhân chủ quan khách quan cần phải đợc giải Với mong muốn đợc tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank, khả phát triển tơng lai; nên em lựa chọn chuyên đề Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Qua chuyên đề em xin đề xuất số giải pháp kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Rất mong đóng góp ý kiến từ thầy cô bạn có quan tâm đến vấn đề Kết cấu luận văn phần mở đầu kết luận, nội dung đợc chia làm chơng: Chơng 1: Những vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng th ơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị cho việc mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng VPBank Để hoàn thành đợc luận văn này, nỗ lực cố gắng thân, em nhận đợc hớng dẫn nhiệt tình, đóng góp ý kiến quý báu từ cô giáo, Thạc sỹ Lê Phong Châu; đồng thời giúp đỡ, bảo tận tình cán Phạm Thị Việt Anh Tài 42D Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank phòng giao dịch II VPBank Em xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới cô giáo cán đơn vị thực tập chơng Những vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng 1.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Cuộc khủng hoảng hệ thống ngân hàng bắt đầu vào năm 1970, nhà môi giới lập thị trờng tiền tệ bán lẻ dẫn đến cạnh tranh công ty tài tiêu dùng, công ty thơng mại với ngân hàng Điều làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút Do đó, đến đầu năm 1980, Quốc hội Mỹ cho phép ngân hàng cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ để nâng cao khả cạnh tranh cho ngân hàng Bên cạnh hoạt động cho vay thơng mại ngày họ mở rộng thêm hoạt động cho vay tiêu dùng ngày giữ đợc vị trí thống trị lĩnh vực Một nguyên nhân khiến cho ngân hàng có đợc vị trí ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân c coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Rất nhiều hộ gia đình không muốn gửi tiền vào ngân hàng họ không thấy đợc có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng có nhu cầu Đến năm 1987, sau năm ban hành luật này, ngân hàng Mỹ cung cấp 80% khối lợng tín dụng tiêu dùng, 45% dựa sở cho vay trả góp Từ thấy, cho vay tiêu dùng đời thức đợc công nhận Phạm Thị Việt Anh Tài 42D Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank nh nghiệp vụ ngân hàng Ngày cho vay tiêu dùng phát triển mạnh theo xu chung kinh tế giới 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Có nhiều quan điểm khác cho vay tiêu dùng Quan điểm 1: Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngời tiêu dùng nhằm tài trợ cho tiêu dùng Quan điểm 2: Tín dụng tiêu dùng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên cá nhân ngời tiêu dùng ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc ngời vay hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tơng lai Nhng tựu chung lại, hiểu Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng thoả thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi sau thời gian định Nh vậy, đối tợng cho vay tiêu dùng chi phí cho tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Những chi phí đợc xác định dựa sở giá hàng hoá, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng khả chi trả t ơng lai họ Nhu cầu vay khách hàng khác tuỳ thuộc vào tình hình tài họ Họ cần vay tiền, nhằm phục vụ mục đích sau: - Mua nhà/ xe hơi/ đồ gỗ/ tiện nghi sinh hoạt - Nghỉ ngơi, du lịch - Khởi công việc làm ăn trờng hợp ngời có nghề nghiệp chuẩn bị hành nghề Nhìn chung, khách hàng vay cho vay tiêu dùng nhiều, đợc phân loại nh sau: Ngời có thu nhập thấp: nhu cầu vay tiêu dùng thờng bị hạn chế lẽ họ tằn tiện việc cân đối thu nhập chi tiêu việc vay mợn để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng mà họ khả đáp ứng thu nhập Ngời có thu nhập trung bình: nhu cầu vay để tiêu dùng nhóm ngời có xu hớng tăng trởng ngày nhanh Họ muốn mua sắm hàng hoá tiêu dùng lâu bền tiền vay bỏ vài khoản tiền tích luỹ dự phòng để trang trải cho mục đích nh Ngời có thu nhập cao: Họ vay tiêu dùng nhằm làm tăng khả toán coi nh khoản phụ trợ linh hoạt để chi tiêu tiền họ đợc đầu t dài hạn có lợi nhuận nhng cha thu đợc Mặc dù vay mợn nhằm mục đích tiêu dùng họ thể tỷ trọng nhỏ tổng tài sản mà họ sở hữu, Phạm Thị Việt Anh Tài 42D Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank song họ thờng đụng chạm đến tiền lớn Chính lý này, ngân hàng tỏ đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng Nói chung, nhu cầu vay hai nhóm sau cao, chiếm tỷ trọng lớn tổng mức cầu tiêu dùng cá nhân Vì lẽ đơn xin vay tiêu dùng chủ yếu đến từ ngời có thu nhập trung bình thu nhập cao 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô khoản cho vay nhỏ nhng số lợng khoản vay lớn Các khách hàng tìm đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thờng có nhu cầu vốn không lớn Đó vì: Khi xác định mua sắm vật dụng ngời tiêu dùng phải có khoản tích luỹ từ trớc ( không ngân hàng cho vay đến 100% nhu cầu vốn) vật dụng gia đình thờng không đắt đỏ, kể ngời tiêu dùng vay để mua nhà, xây sửa chữa nhà để qui mô khoản không lớn ngân hàng Nhng số lợng khoản vay tiêu dùng lại lớn đối tợng cho vay tiêu dùng tầng lớp dân c xã hội - Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cố định Không nh hầu hết khoản cho vay kinh doanh nay, lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trờng, khoản cho vay tiêu dùng thờng có lãi suất mức cố định, đặc biệt cho vay tiêu dùng trả góp - Các khoản cho vay tiêu dùng thờng có độ rủi ro cao Vì thứ nhất, khoản cho vay có lãi suất cố định nên cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Thứ hai, đối tợng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nên chất l ợng thông tin tài khách hàng vay thờng không cao; t cách khách hàng yếu tố quan trọng, định hoàn trả khoản vay nhng lại khó xác định; nguồn trả nợ chủ yếu ngời vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm công việc ngời Lý cá nhân dễ dàng giữ kín thông tin đáng phải trình bày (nh triển vọng công việc nh tình trạng sức khoẻ họ) hầu hết hãng kinh doanh khác Hơn nữa, cá nhân hộ gia đình dễ dàng vợt qua khó khăn tài so với hãng kinh doanh Thêm vào đó, số khách hàng vay để chi tiêu nhng chây ỳ với hy vọng quỵt nợ, sử dụng vốn vay lâu tốt Trong trờng hợp nh dù có nắm giữ tài sản đảm bảo hay không ngân hàng phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập Các cán tín dụng tổng kết hầu hết loại cho vay, cho vay tiêu dùng có số lợng không đợc toán lớn - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn Phạm Thị Việt Anh Tài 42D Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng qui mô khoản vay nhỏ, thời gian vay thờng không dài, khoản cho vay lại có độ rủi ro cao nên việc thẩm định trớc cho vay tốn nhiều thời gian chi phí Đồng thời, số lợng khoản vay tiêu dùng thờng lớn nên chi phí trên, ngân hàng phải chịu chi phí khác nh chi phí quản lý khoản vay, theo dõi kiểm tra khách hàng thờng xuyên - Cho vay tiêu dùng khoản mục tín dụng có khả sinh lời cao mà ngân hàng thực Các khoản cho vay thờng đợc định giá cao (bao hàm phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà thân lãi suất vay vốn thị tr ờng lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản tín dụng tiêu dùng không mang lại lợi nhuận Việc định giá cao cho vay tiêu dùng có chi phí lớn rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Hơn vay tiền, ngời tiêu dùng dờng nh nhạy cảm với lãi suất Ngời tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng lãi suất ( rõ ràng lãi suất ghi hợp đồng ảnh hởng đến quy mô số tiền phải trả) - Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Nó tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng, tốc độ tăng trởng cao, mà ngời dân cảm thấy lạc quan tơng lai Ngợc lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy không tin tởng họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc vay mợn từ ngân hàng - Cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào mức thu nhập trình độ dân trí Những ngời có thu nhập cao có xu hớng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Những gia đình mà ngời chủ gia đình hay ngời tạo thu nhập có học vấn cao nh Với họ, việc vay mợn đợc xem công cụ để đạt đợc mức sống nh mong muốn lựa chọn đợc dùng tình trạng khẩn cấp 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng phát triển kinh tế thị trờng 1.1.4.1 Đối với ngời tiêu dùng Trong sống, nhu cầu ngời phong phú đa dạng, từ việc mua sắm vật dụng gia đình, tiện nghi sinh hoạt đến mua sắm xây dựng nhà đất, du lịch, nhng lúc thu nhập tích luỹ cho phép họ đáp ứng nhu cầu Nhờ vay tiêu dùng họ đợc hởng tiện ích trớc tích luỹ đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trờng hợp cá nhân có việc chi tiêu mang tính cấp bách, nh nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Mặt khác, việc thoả mãn trớc nhu cầu thúc đẩy ngời tiêu dùng phấn đấu Phạm Thị Việt Anh Tài 42D Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank để chi trả cho nhu cầu sớm tốt vay ngân hàng để mua sắm, tài sản trở thành vật đảm bảo ngân hàng mà tâm lý chung không muốn nắm giữ tài sản mà Điều gián tiếp đa đến việc tăng thu nhập tơng lai ngời tiêu dùng Tuy vậy, lạm dụng việc vay để tiêu dùng tai hại làm cho ng ời vay chi tiêu vợt mức cho phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tơng lai, nghiêm trọng hơn, khả toán ngời gặp nhiều phiền toái sống 1.1.4.2 Đối với ngời sản xuất Mục tiêu tất nhà sản xuất giá trị tăng thêm tài sản, dù cách hay cách khác họ mong muốn tiêu thụ đợc nhiều hàng hoá tốt Tuy nhiên, họ phải đối mặt với thực tế lúc khách hàng có tiền để toán mà vài tuần, vài tháng sau họ nhận đợc thu nhập sau tích luỹ đủ Đứng trớc mục tiêu tăng lợi nhuận, mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng khả cạnh tranh với đối thủ sản xuất loại hàng hoá thị trờng, nhà sản xuất sẵn sàng bán hàng hoá trả góp, chí bán chịu thời gian Để có tiền quay vòng, cửa hàng tìm đến trợ giúp ngân hàng Nh vậy, việc cho vay ngân hàng trờng hợp góp phần thúc đẩy hãng mở rộng sản xuất, tạo khả cạnh tranh hãng khiến hãng phải tìm cách thay đổi mẫu mã chủng loại hàng hoá, đáp ứng thị hiếu ngời tiêu dùng, Thêm vào góp phần tạo công ăn việc làm cho xã hội 1.1.4.3 Đối với ngân hàng thơng mại Hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng tiền vay Song song với nỗ lực huy động vốn, ngân hàng thơng mại cố gằng tối đa việc cấp tín dụng cho cá nhân tổ chức kinh tế nớc Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay thờng chiếm nửa giá trị tổng tài sản từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Với cá nhân, hộ gia đình, ngân hàng thực loại hình cho vay chủ yếu nh mua ô tô, sắm sửa phơng tiện sinh hoạt, tài trợ cho trình học tập xây dựng sửa chữa nhà ở, Mặc dù tài trợ cho đối tợng này, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro chi phí cao, song ngày ngân hàng tập trung khai thác hoạt động mặt giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng; mặt khác tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.1.4.4 Đối với kinh tế Việc ngân hàng thực cho vay tiêu dùng khách hàng không làm thoả mãn nhu cầu thiết yếu, nâng cao chất lợng sống ngời tiêu Phạm Thị Việt Anh Tài 42D Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank dùng mà việc cho vay thúc đẩy sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng khả cạnh tranh hãng sản xuất kinh doanh, tạo động cho kinh tế Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng thơng mại góp phần kích cầu kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng sức cạnh trạnh hàng hoá nớc từ hỗ trợ nhà nớc việc đạt đợc mục tiêu xã hội nh xoá đói, giảm nghèo, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội, cải thiện nâng cao mức sống cho ngời dân Song khoản cho vay tiêu dùng không đợc dùng nh không kích đợc cầu mà nhiều làm giảm khả tiết kiệm nớc 1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đợc phân loại dựa nhiều tiêu thức khác nhằm giúp cho có đợc nhìn toàn diện cho vay tiêu dùng giác độ khác Căn vào mục đích vay, cho vay tiêu dùng đợc chia làm hai loại: Cho vay tiêu dùng c trú: Cho vay tiêu dùng c trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi c trú: khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch Căn vào phơng thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng chia làm ba loại: Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay tiêu dùng ngời vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phơng thức thờng đợc áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập kỳ ngời vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thờng ý tới số vấn đề bản, có tính nguyên tắc sau: Loại tài sản đợc tài trợ Thiện chí trả nợ ngời vay tốn tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tơng lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thờng ý đến điều này, nên thờng muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn Vì rằng, với loại tài sản nh vậy, ngời tiêu dùng hởng đợc tiện ích từ chúng thời gian dài Phạm Thị Việt Anh Tài 42D Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Số tiền phải trả trớc Thông thờng, ngân hàng yêu cầu ngời vay phải toán trớc phần giá trị tài sản cần mua sắm Số tiền đợc gọi số tiền trả trớc Phần lại, ngân hàng cho vay Số tiền trả trớc cần phải đủ lớn để mặt, làm cho ngời vay nghĩ họ ngời chủ sở hữu tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một không cảm nhận đợc chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay ngời vay có thái độ miễn cỡng việc trả nợ Ngoài ra, khách hàng không trả nợ, nhiều trờng hợp, ngân hàng đành phải phát mại tài sản để thu hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị; tức giá trị thị trờng nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trớc có vai trò quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trớc nhiều hay tuỳ thuộc vào yếu tố sau: - Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trớc nhiều ngợc lại, tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trớc - Thị trờng tiêu thụ tài sản sau sử dụng: Tài sản sau sử dụng đợc tiếp tục mua, bán dễ dàng số tiền trả trớc có xu hớng thấp, ngợc lại tài sản qua sử dụng mà khó tìm đợc thị trờng tiêu thụ số tiền trả trớc có xu hớng cao - Môi trờng kinh tế - Năng lực tài ngời vay Chi phí tài trợ Chi phí tài trợ chi phí mà ngời vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho đợc chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng Điều khoản toán Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng thờng ý tới số vấn đề sau: - Số tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hoà với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng - Giá trị tài sản tài trợ không đợc thấp số tiền tài trợ cha đợc thu hồi - Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Kỳ hạn trả nợ thờng theo tháng Vì lẽ, thông thờng, nguồn trả nợ ngời vay tiêu dùng lơng, đợc nhận hàng tháng Phạm Thị Việt Anh Tài 42D Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank - Thời hạn tài trợ không nên dài Thời hạn tài trợ bị giới hạn thời hạn hoạt động tài sản tài trợ Thời hạn tài trợ dài dễ làm giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh Hơn nữa, thời hạn tài trợ dài thiện chí trả nợ ngời vay nh việc thu hồi nợ thờng gặp nhiều rắc rối - Số tiền khách hàng phải toán cho ngân hàng định kỳ đợc tính số phơng pháp sau: Phơng pháp gộp: Đây phơng pháp thờng đợc áp dụng cho vay tiêu dùng trả góp, tính chất đơn giản dễ hiểu Theo ph ơng pháp này, trớc hết lãi đợc tính cách lấy vốn nhân với lãi suất thời hạn cho vay, sau cộng gộp vào vốn gốc chia cho số kỳ hạn phải toán để tìm số tiền phải toán định kỳ Phơng pháp lãi đơn: Theo phơng pháp này, vốn gốc ngời vay phải trả định kỳ đợc tính nhau, cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kỳ hạn toán Còn lãi phải trả định kỳ đợc tính số tiền khách hàng thực thiếu ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng sử dụng phơng pháp giá Vấn đề phân bổ lãi cho vay theo thời gian Khi sử dụng phơng pháp gộp để tính lãi, ngân hàng thờng tiến hành phân bổ lại phần lãi cho vay đợc tính Việc phân bổ đợc thực theo định kỳ gắn liền với kỳ toán đợc thực theo quý hay theo năm tài Vấn đề trả nợ trớc hạn Thông thờng, ngời vay đợc quyền toán tiền vay trớc hạn mà không bị phạt Nếu tiền trả góp đợc tính theo phơng pháp lãi đơn phơng pháp giá vấn đề đơn giản, ngời vay phải toán toàn vốn gốc thiếu lãi vay kỳ hạn (nếu có) cho ngân hàng Tuy nhiên, tiền trả góp đ ợc tính phơng pháp gộp vấn đề có phần phức tạp Vì theo phơng pháp gộp, lãi đợc tính dựa sở giả định tiền vay đợc khách hàng sử dụng lúc kết thúc hợp đồng, khách hàng trả nợ trớc hạn thời hạn nợ thực tế khác với thời hạn nợ giả định ban đầu nh số tiền lãi phải trả có thay đổi Trong trờng hợp này, ngân hàng thờng áp dụng phơng pháp phân bổ lãi cho vay để tính số lãi thực phải thu, dựa thời hạn nợ thực tế Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phơng pháp tiền vay đợc khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thờng khoản cho vay đợc câp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc đợc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phơng thức này, thời hạn tín Phạm Thị Việt Anh Tài 42D Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank dụng đợc thoả thuận trớc, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm đợc kỳ, khách hàng đợc ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng Lãi phải trả kỳ tính dựa ba cách sau: + Lãi đợc tính dựa số d nợ đợc điều chỉnh; Theo phơng pháp số d nợ đợc dùng để tính lãi số d nợ cuối kỳ sau khách hàng toán nợ cho ngân hàng + Lãi đợc tính dựa số d nợ trớc đợc điều chỉnh: Theo cách số d nợ dùng để tính lãi số d nợ kỳ có trớc khoản nợ đợc toán + Lãi đợc tính sở d nợ bình quân Căn vào nguồn gốc khoản nợ: Cho vay tiêu dùng gián tiếp: hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng Thông thờng cho vay tiêu dùng đợc thực theo sơ đồ sau: (1) Ngân hàng công ty bán lẻ (4) (5) (6) (2) (3) ngời tiêu dùng (1) Ngân hàng công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thờng đa điều kiện đối tợng khách hàng đợc bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2) Công ty bán lẻ ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thông thờng, ngời tiêu dùng phải trả trớc phần giá trị tài sản (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5) Ngân hàng toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Ngời tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số u điểm sau: - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng - Cho phép ngân hàng tiết giảm đợc chi phí cho vay - Là nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động ngân hàng khác Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 10 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, nâng cao khả cạnh tranh lĩnh vực này, việc đẩy mạnh biện pháp thu hút khách hàng mới, cần phải giữ đợc khách hàng có Muốn vậy, cần phải nâng cao chất lợng dịch vụ khách hàng, tập trung vào số nội dụng sau: Nâng cao chất lợng cán tín dụng để có đợc đội ngũ cán đạt tiêu chuẩn Con ngời nhân tố quan trọng định đến mặt vấn đề, chủ đề đợc đặt nhng cần phải bàn tìm biện pháp hữu hiệu Hoạt động tín dụng ngân hàng phức tạp, kinh doanh dựa sở mối quan hệ, liên quan đến đông đảo khách hàng thuộc thành phần khác Các khách hàng có đạo đức kinh doanh, tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, lực sản xuất kinh doanh khác nhau, nhu cầu khác nhau, yêu cầu kỹ thuật khác Vì thế, cán tín dụng cần phải có nhận thức toàn diện khách hàng, cần phải có trình độ chuyên môn, cần đợc phục vụ khách hàng lực sở trờng để đáp ứng nhu cầu mong mỏi đợc phục vụ khách hàng Một cán tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp tốt tạo đợc khoản tín dụng có chất lợng mà tạo tin tởng khách hàng vào cán đó, tin tởng ngân hàng Muốn vậy, phải thực công tác tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán tín dụng cách hợp lý Để làm tốt công tác đào tạo, trớc hết phải đánh giá thực trạng đội ngũ cán nhân viên, phân loại theo nhiều cấp độ khác theo trình độ loại nghiệp vụ, kể cán quản trị điều hành để đào tạo ngời, việc, thời điểm có thứ tự u tiên Nên có hệ thống gồm nhiều tiêu để đánh giá thực trạng trình độ lực cán nhân viên vị trí công tác, kết tham gia khoá đào tạo, tự đào tạo chỗ Hoạt động đào tạo đợc tiến hành nhiều hình thức nh thờng xuyên tổ chức khoá đào tạo lại kiến thức cho nhân viên, tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên mới, mời giáo viên tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế trờng Đại học để huấn luyện nghiệp vụ Việc giảng dạy cần phải đợc thực theo phơng pháp có tính thảo luận trao đổi kiến thức thực tiễn liên quan đến công việc cụ thể Tạo điều kiện cho ngời học trớc truyền đạt lại kiến thức kỹ cho ngời cha học, củng cố lại kiến thức học trao đổi học kinh nghiệm thực tế sinh động Ngân hàng nên tranh thủ tài trợ đào tạo tiến hành hợp tác đào tạo để nhanh chóng cập nhật kiến thức kỹ quản trị điều hành, tác nghiệp đạo Thêm vào đó, để khuyến khích cán tích cực học tập, ngân hàng cần phải có sách khuyến học, tạo niềm say mê học tập thờng xuyên CBNV; làm việc phải học tập, vừa bắt buộc vừa có phần thởng khuyến khích thoả Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 59 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank đáng cho học xuất sắc ứng dụng vào thực tế có hiệu quả, đăc biệt hệ trẻ Bên cạnh việc trọng nâng cao kiến thức cho đội ngũ nhân viên sẵn có, ngân hàng phải ý đến công tác tuyển dụng nhằm có đội ngũ nhân viên tốt từ đầu Việc tuyển dụng phải đợc tiến hành công khai, qua nhiều vòng chọn lọc chí đợc uỷ quyền cho công ty nớc có kinh nghiệm công tác Chấn chỉnh xây dựng nếp văn hoá, quan văn minh lịch sự, cần quan tâm đến tác phong giao tiếp với khách hàng Cán nhân viên ngời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nên thái độ, phong cách phục vụ, giao tiếp họ tạo hình ảnh tốt hay xấu ngân hàng lòng khách hàng Những nhân viên có cách c xử cởi mở, nhiệt tình công việc, ăn nói nhã nhặn, lịch sự, thân thiện nhng không mức, biết lắng nghe chiều theo mong muốn khách hàng chắn để lại ấn tợng tốt cho khách hàng Điều giúp ngân hàng không giữ đợc khách hàng có quan hệ từ trớc mà có khả thu hút thêm nhiều khách hàng Muốn vậy, việc quan tâm đến đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, ngân hàng cần trọng đến việc đào tạo cho tất cán nhân viên văn hoá ngân hàng nói chung, phong cách giao tiếp nói riêng, văn minh lịch Vui lòng khách đến, vừa lòng khách Cần nâng cao nhận thức, chuyển biến tốt thái độ nhân viên theo hớng coi khách hàng ngời quan trọng thoả mãn nhu cầu họ nhiệm vụ quan trọng Để làm đợc điều này, ngân hàng cần đa hình thức khen thởng, biểu dơng trớc tập thể nỗ lực thành tích xuất sắc cán bộ, nhân viên; đồng thời có hình thức phạt nghiêm khắc cán bộ, nhân viên có thái độ không tốt nh c xử suồng sã, thô lỗ châm chọc trịnh thợng, có phong cách tuỳ tiện, Ngân hàng thực quay video cung cách làm việc cán tín dụng phòng giao dịch, phòng phục vụ khách hàng cá nhân, ghi âm điện thoại chủ đề để cán tín dụng nhận xét, đánh giá chất lợng phục vụ ngân hàng mình, từ giúp cán có hội nhận thấy sai sót để tự sửa chữa Ban lãnh đạo ngân hàng nên tổ chức đợt thi đua xây dựng phong cách giao dịch tiêu biểu; phát động nhân viên hởng ứng đợt thi viết gơng Ngời tốt, việc tốt hệ thống VPBank Bên cạnh đó, ngân hàng cần hình thành nề nếp làm việc khoa học, tiên tiến, thống hệ thống Quan hệ thành viên phận, hợp tác phận phòng ban, chi nhánh phải đợc tăng cờng Mở rộng thêm nhiều điểm giao dịch Mạng lới hoạt động VPBank gồm hội sở chính, chi nhánh phòng giao dịch thành phố lớn Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Tp Hồ Chí Minh Với só lợng phòng giao dịch chi nhánh nh cha đủ khả đáp ứng Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 60 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank nhu cầu ngày tăng ngời dân Để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng nh sản phẩm bán lẻ khác ngân hàng phải mở điểm giao dịch khu vực số lợng dân c đông đúc, có nhiều hộ gia đình trẻ chung c vừa xây dựng bên cạnh trung tâm buôn bán, cửa hàng bán lẻ có dòng phơng tiện qua lại lớn Hiện tại, địa bàn Hà Nội, có nhiều quận mở, thu nhập đời sống dân c khu vực tăng mạnh nhng VPBank cha có phòng giao dịch Tại Tp.HCM có chi nhánh đặt Hàm Nghi, phòng giao dịch đặt quận Bình Thạnh, quận 6, quận Số lợng phòng giao dịch chi nhánh nh thành phố phát triển vào bậc Việt Nam nh ít, hạn chế khả cạnh tranh VPBank với ngân hàng khác Trong quận xa trung tâm nh quận 9, quận Thủ Đức, đặc biệt quận phát triển, thu hút nhiều dự án đầu t nớc ngoài, mức sống dân c quận tăng khá, có nhu cầu tiêu dùng lớn, nhng VPBank điểm giao dịch quận Do đó, Ban lãnh đạo VPBank nên thông qua đề án thành lập thêm địa bàn phòng giao dịch địa điểm nói Các địa điểm giao dịch VPBank cần phải đợc bố trí khang trang, đẹp, đại, lịch sự, bố trí hợp lý tiện lợi giao dịch; với ghế ngồi có chất lợng cao tơng đơng nh hàng ngoại nhập, có nớc uống báo, tạp chí, tài liệu hớng dẫn cụ thể cho khách hàng xem chờ đợi Các bảng thông báo rõ ràng lãi suất, tỷ giá, hình thức gửi tiền, thủ tục vay vốn,, đẹp mắt, hấp dẫn, có thể, đặt bảng thông báo điện tử Ngân hàng cần trang bị thiết bị đại cho nhân viên điểm giao dịch để giúp họ thao tác công việc cách nhanh chóng, xác Các điểm giao dịch cần đợc đặt nơi thuận tiện, an toàn giao thông, nên tổ chức giữ xe miễn phí cho khách hàng để họ thoải mái, yên tâm vào giao dịch với ngân hàng Tuy nhiên, việc thành lập thêm điểm giao dịch định sử dụng vốn, thờng yêu cầu dòng tiền lớn phục vụ cho việc thuê mua tài sản để bắt đầu hoạt động Vì thế, ngân hàng cần phải cân nhắc kỹ lỡng lựa chọn mở địa điểm giao dịch Cải tiến quy trình nghiệp vụ đảm bảo tính chặt chẽ nhng gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay, trả nợ phải quan tâm Sức mạnh cạnh tranh kinh tế thị trờng ngày khẳng định uy tín, chất lợng sản phẩm, dịch vụ việc cung cấp, thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Chất lợng, uy tín thắt chặt quan hệ hợp tác lâu dài khách hàng ngân hàng Do đó, VPBank cần đổi mới, cải tiến quy trình, đơn giản thủ tục việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng Giảm thời gian giao dịch cho khách hàng giảm chi phí (vì thời gian tiền bạc) mà tạo hội cho khách hàng kịp thời nắm bắt đợc hội kinh doanh (một thứ Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 61 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank quý tiền) Có thể áp dụng hệ thống quản lý chất l ợng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 9001 nhằm giúp ngân hàng thực cải tiến liên tục hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động khác ngân hàng, chuẩn hoá văn hoá toàn quy trình nghiệp vụ Hoàn thiện sản phẩm cho vay mua nhà trả góp để cung cấp cho đối tợng khách hàng rộng Trong thời gian tới đây, nhu cầu vay nhà trả góp ngời dân lớn Việt Nam, theo ớc tính Bộ Xây Dựng, năm tới khu vực đô thị nớc cần xây dựng thêm khoảng 60 triệu m nhà để đạt bình quân m2/ ngời với tổng mức đầu t 76.000 tỷ đồng Vì thế, UBND thành phố Hà Nội đa mục tiêu phát triển nhà từ đến hết năm 2005 đầu t xây dựng 3,5 triệu m2 nhà (bình quân năm xây dựng 700.000 m2) Bắt đầu từ quý II năm 2003 đến hết năm 2005, Hà Nội xây dựng khoảng 10.000 hộ với diện tích 450.000 m2 sàn để giải nhu cầu nhà cho ngời hởng lơng ngân sách khó khăn nhà dới dạng cho thuê trả góp Giá bán nhà khoảng 1,8 triệu triệu đồng/m2; cha kể tiền đất, chi phí đầu t hạ tầng kỹ thuật hạ tầng xã hội Còn TP HCM với thị 07/2003 UBNDTP việc u tiên tập trung giải nhà cho đối tợng có thu nhập thấp khó khăn vấn đề nhà từ năm 2010 năm thành phố cần xây dựng tới thiểu khoảng 8.600 hộ Tóm lại, 10 năm cho vay trả góp mua nhà chung c có cầu lớn Theo hớng đó, ngân hàng cần phải có đổi để hoàn thiện hình thức cho vay trả góp mua nhà Thứ nhất, thời hạn cho vay ngân hàng cho vay tôí đa với thời hạn 15 năm Theo chủ trơng, kế hoạch nh trên, ta thấy Nhà nớc cho phép xây dựng nhiều chung c để giải vấn đề nhà cho ngời có thu nhập thấp Vì tơng lai, đối tợng khách hàng sản phẩm cho vay mua nhà không ngời có thu nhập cao mà đợc mở rộng sang ngời có thu nhập thấp Thời hạn cho vay trả góp đợc kéo dài tạo điều kiện cho ngời có thu nhập thấp có khả trả nợ Thứ hai, giá trị hộ chung c cao, khoản vay, thờng vật chấp cho ngân hàng, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho hộ phòng trừ trờng hợp cháy, sụp đổ, hỏng, Để làm tốt đợc điều này, ngân hàng cần phải kết hợp với công ty bảo hiểm, công ty xây dựng khu chung c Thiết lập trang web mạng Internet Ngày nay, số lợng máy tính gia đình ngày tăng lên, số lợng ngời sử dụng mạng lên đến số triệu Vì thế, VPBank nên thiết lập Websites mạng Internet trớc hết để quảng cáo, khảo sát tìm hiểu khách hàng, giới thiệu chi tiết cho khách hàng thiết bị ngân hàng, giúp khách hàng truy cập nhanh chóng vào mẫu đơn xin vay ngân hàng, sau tiến tới thực phân phối dịch vụ cho khách hàng họ truy cập mạng Những Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 62 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank thuận lợi cho ngân hàng mạng Internet nguồn cung cấp thông tin cung ứng dịch vụ cho ngân hàng với chi phí thấp địa điểm phạm vi toàn cầu; Thông qua việc sử dụng mạng, khách hàng tìm đến ngân hàng thay ngân hàng phải tìm kiếm khách hàng; việc sử dụng mạng khách hàng trở thành phổ biến ngân hàng dễ dàng có đợc thông tin phản hồi khách hàng chất lợng dịch vụ, giá vấn đề khác 3.2.4 Cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng cho khách hàng Thẻ tín dụng phơng tiện hữu hiệu cho khách hàng vay vốn ngân hàng để tiêu dùng Đây hình thức ngân hàng cung ứng tiền trớc toán chủ thẻ toán lại cho ngân hàng sau Khoản tiền mà ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ gọi hạn mức tín dụng Nếu chủ thẻ trả hết số tiền nợ vào ngày quy định ngân hàng phát hành (theo hoá đơn gửi từ sở toán cho ngân hàng) họ trả lãi cho số tiền sử dụng tháng Còn chủ thẻ không toán đợc hết số d nợ phải trả số tiền nợ theo lãi suất định trớc Lãi suất đợc xác định tuỳ theo loại thẻ Với phơng thức cho vay tiêu dùng thông qua việc cấp cho khách hàng thẻ tín dụng, ngân hàng thu đợc nhiều lợi ích cho Đó là, hợp đồng thẻ tín dụng đợc ký kết gắn ngân hàng với khách hàng, trình kinh doanh thẻ số lợng khách hàng ngân hàng tăng không giảm; bên cạnh đó, quan hệ ngân hàng sở chấp nhận thẻ đợc gắn kết tơng tự Việc tạo lập đợc quan hệ tín dụng, toán lâu dài bối cảnh môi trờng kinh doanh biến động tình hình cạnh tranh gay gắt nh lợi lớn kinh doanh thẻ Bên cạnh đó, trình phát hành, toán thẻ tín dụng, khách hàng phải có tài khoản cá nhân tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngân hàng Đồng thời để thuận tiện toán, sở chấp nhận thẻ thờng mở tài khoản ngân hàng toán Chính điều làm gia tăng tài khoản tiền gửi, làm tăng trởng vốn quỹ Hơn nữa, thẻ tín dụng mang lại cho ngân hàng nhiều nguồn thu khác Đó khoản phí mà chủ thẻ phải trả, phí chậm trả khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để ứng tr ớc tiền ngân hàng (thờng loại phí cao lãi suất cho vay dài hạn ngân hàng); phí thu từ sở chấp nhận thẻ Thẻ tín dụng đợc phát hành dới ba hình thức: - Thế chấp: Trong lần phát hành đầu tiên, ngân hàng yêu cầu chủ thẻ chấp 110% hạn mức tín dụng đợc cấp - Tín chấp: đợc quan tâm đến nh nhân tố mở rộng thị trờng thẻ Ngân hàng vào nhân thân, mức thu nhập hàng năm để định hạn mức tín dụng Tuy nhiên trờng hợp chứa đựng nhiều rủi ro nguyên nhân chủ quan từ phía chủ thẻ hay nguyên nhân khách quan ảnh hởng đến việc trả nợ chủ thẻ Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 63 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank - Kết hợp hai: hình thức đợc nhiều ngân hàng thơng mại áp dụng Đây hình thức mà ngân hàng thông qua việc thẩm định khách hàng yêu cầu ký quỹ từ qui định hạn mức tín dụng Khi phát hành thẻ tín dụng, ngân hàng cần phải lu ý đến số điểm sau: Về hạn mức tín dụng, Ngân hàng áp dụng từ mức 10 triệu đồng đến 100 triệu đồng tuỳ theo đối tợng khách hàng Về đối tợng khách hàng thẻ tín dụng ngời nớc ngoài, ngời thờng xuyên công tác, học tập nớc Ngoài mở rộng đối tợng khách hàng sang ngời làm việc quan doanh nghiệp có thu nhập cao (các công ty liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, doanh nghiệp nhà nớc có thu nhập cao ổn định nh dầu khí, bu điện, hàng không; đồng thời nên quan tâm đến đối tợng ngời có thu nhập trung bình ổn định Về việc định giá thẻ tín dụng, ngân hàng cần phải nghiên cứu để đa mức phí cho khách hàng sở chấp nhận thẻ hợp lý; đồng thời đa nhiều u đãi để thu hút thêm nhiều khách hàng có khả mở rộng mạng lới sở chấp nhận thẻ ngân hàng Quy trình phát hành thẻ tín dụng nh sau: + Chủ thẻ gửi hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ đến chi nhánh phát hành thẻ + Sau thẩm định hồ sơ, trình giám đốc chi nhánh xét duyệt, gửi đến trung tâm thẻ để yêu cầu phát hành + Sau kiểm tra liệu nhận đợc, trung tâm thẻ tiến hành mã hoá thông tin cần thiết, xác định mã số cá nhân (PIN) chủ thẻ, ròi gửi đến chi nhánh phát hành + Khi nhận đợc thẻ từ Trung tâm thẻ, chi nhánh phát hành fax xác nhận đủ thẻ mã số nhân Đồng thời thông báo cho khách hàng đến nhận gửi bảo đảm cho khách hàng (nếu có yêu cầu từ phía họ) Ngân hàng phát hành thẻ nội địa làm đại lý phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa Card, Master Card Tuy nhiên, để làm đợc việc này, ngân hàng cần phải nâng cao chất lợng toán, chất lợng cung cấp dịch vụ truyền thống khác ngân hàng, đáp ứng đầy đủ yêu cầu tình hình tài chính, đồng thời phải tiến hành phát triển, đổi trang thiết bị ngân hàng 3.2.5 Không ngừng đại hoá công nghệ ngân hàng Để cạnh tranh thắng lợi điều kiện hội nhập ngân hàng phải đẩy mạnh công tác đại hóa công nghệ ngân hàng Chỉ với công nghệ tiên tiến ngân hàng thiết kế đợc nhiều sản phẩm có chất lợng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí, để cung cấp cho khách hàng Ngoài ra, việc ứng dụng mô Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 64 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank hình quản lý đại nhân tố quan trọng để tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, nay, VPBank thực việc quản lý khoản vay, hạch toán lãi, thu nợ, máy tính Điều giúp nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch với khách hàng Tuy nhiên, thủ tục xét duyệt vay tiến hành hoàn toàn thủ công Hiện tại, ngân hàng có hệ thống tính điểm tín dụng để định cho vay khách hàng Trên sở này, ngân hàng nên thiết lập phần mềm tính điểm tín dụng Khi đó, việc tập hợp giấy tờ, đánh giá đơn xin vay đợc thực chơng trình làm việc máy tính Thông qua kết xét duyệt yêu cầu xin vay hệ thống máy móc tự động kết hợp với thời gian tiếp xúc với khách hàng trớc đó, cán tín dụng đa định cho vay hay không áp dụng phơng pháp giúp giảm chi phí nhân công suốt trình cho vay, giảm thời gian chờ đợi khách hàng, thao tác đơn giản nhng lại có độ xác giảm thiểu đợc nhầm lẫn cán tín dụng trình xét duyệt khoản vay 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nớc Trong thời gian tới, Ngân hàng nhà nớc cần ban hành hệ thống văn hớng dẫn cụ loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích đỗi với cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ, nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng thơng mại phát triển hoạt động Tạo công việc đối xử với ngân hàng thơng mại, đồng thời có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thành lập Ngân hàng nhà nớc nên thờng xuyên tổ chức khoá học buổi hội thảo để nghe ý kiến đóng góp ngân hàng thơng mại văn bản, sách mà Ngân hàng nhà nớc đa ra, để hoàn thiện văn bản, sách này, phù hợp với thực tế hoạt động ngân hàng thơng mại Ngân hàng nhà nớc cử cán học nớc có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam Ngân hàng nhà nớc cần với ngân hàng thơng mại nghiên cứu thống phơng pháp tính lãi, tính khoản tiền trả kỳ cho vay tiêu dùng trả góp theo hớng tìm kiếm mức lãi suất phản ánh đợc thực trạng tình hình giá sử dụng vốn hình thức cho vay Ngân hàng nhà nớc cần có biện pháp phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, phép ngân hàng có khả truy cập thông tin lĩnh vực ngân hàng, thông tin khách hàng, cách nhanh chóng Theo ngân hàng nhà nớc cần hoàn thiện hành lang pháp lý thu thập, xử lý, phân tích, cung Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 65 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank cấp thông tin phù hợp phát triển nghiệp vụ ngân hàng Đồng thời, thờng xuyên nâng cấp hoàn thiện công nghệ thu thập thông tin nhanh nhất, xu hớng tự động hoá, hình thành hệ thống dự phòng kho liệu, có phơng án đảm bảo an toàn tình 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý vĩ mô khác Thứ nhất, theo nh dự đoán cho thời gian tới giá sản phẩm có xu hớng tiếp tục tăng Giá năm 2004 tăng 7,5%, cao tốc độ tăng trởng Điều tác động không nhỏ đầu t xây dựng, sản xuất, đời sống cân đối vĩ mô Đối với đầu t, xây dựng, giá sắt thép, gỗ số vật liệu xây dựng khác tăng làm cho chi phí đầu t tăng lên, đồng nghĩa với vốn đầu t bị giảm cách tơng đối tơng ứng Nhà nớc phải bỏ lợng ngân sách để bù giá thép, lại phải giảm thu cắt giảm thuế suất thuế nhập thép Một số công trình phải đình hoãn giảm tiến độ thi công Đối với sản xuất, tăng lên giá làm cho chi phí đầu vào gia tăng, ảnh hởng trực tiếp đến hiệu sức cạnh tranh vốn yếu điều kiện cam kết hội nhập Đối với đời sống, điều kiện thu nhập sức mua có khả toán thấp, giá tăng lên làm cho mức sống bị ảnh hởng, ngời có thu nhập thấp Đối với cân đối vĩ mô, tăng giá làm cho thu, chi ngân sách, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hởng Giá tăng làm chi phí đầu vào tăng, lợi nhuận bị giảm, thu ngân sách giảm tơng đối Về mặt tiền tệ, tín dụng, lãi suất thực mang dấu âm tiền gửi vào ngân hàng đi, buộc ngân hàng, kho bạc phải nâng lãi suất huy động; nâng lãi suất huy động không sớm muộn phải nâng lãi suất cho vay, việc ảnh hởng trực tiếp đến hiệu sản xuất kinh doanh Vì Nhà nớc ta phải thực sách để kiềm chế tăng giá cách kịp thời, nh thực sách tài thắt chặt, tạm hoãn khoản chi cha cần thiết kinh tế, cân đối lại ngân sách; thực tăng quỹ hàng hoá tiêu dùng để cân số lợng tiền có lu thông cách giảm nhẹ thuế quan biện pháp cần thiết khác để thu hút hàng hoá từ vào Thứ hai nay, khoảng cách giàu nghèo tầng lớp dân c, khu vực thành thị nông thôn tiếp tục gia tăng Điều có ảnh hởng không tốt đến hoạt động cho vay tiêu dùng phận dân c nớc ta có thu nhập thấp, khả chi trả cho nhu cầu hàng ngày hạn chế nên họ đến ngân hàng để vay không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Do đó, muốn mở rộng cho vay tiêu dùng sang đối tợng khó khăn Vì vậy, nhà nớc cần có đầu t hợp lý cho phận việc xây dựng sở hạ tầng khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống, tạo công ăn việc làm cho họ Thứ ba, Nhà nớc cần có nhiều biện pháp thu hút đầu t nớc để thúc đẩy kinh tế phát triển tạo việc làm thu nhập nhiều cho ngời dân Thực Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 66 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank năm gần đây, vốn đầu trực tiếp đổ vào Việt Nam ngày tăng Nhng tiếc rằng, không việc làm, việc điều hành cụ thể cha thuận với chủ trơng, sách quán Đảng Nhà nớc việc khuyến khích phát triển đầu t trực tiếp từ nớc Đó tợng cố níu kéo chế bao cấp để ổn định vị trí độc quyền doanh nghiệp tìm cách hạn chế thu hút đầu t trực tiếp nớc vào ngành Mặt khác, tợng phổ biến lâu pháp luật thông thoáng, nhng đến văn dới luật có chỗ, có nội dung bị méo mó, có nghị định năm mà thông t hớng dẫn cha đợc Theo đó, vấn đề cần quán triệt ngành, cấp quan điểm Đảng Nhà nớc tăng cờng nâng cao hiệu thu hút đầu t trực tiếp nớc ngoài, mà thực chất tiếp tục đổi t thu hút sử dụng nguồn vốn quan trọng này; đồng thời dỡ bỏ số hạn chế đầu t; tiếp tục cải tiến quy trình thẩm định dự án theo hớng mở rộng diện đăng ký cấp phép đầu t, bỏ bớt nội dung yêu cầu chủ đầu t phải cung cấp thông tin không cần thiết, chuyển từ tiền kiểm sang hậu kiểm; đẩy nhanh lộ trình áp dụng chế giá; tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, sách đầu t trực tiếp nớc Thứ t, sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng Nhà nớc cần đạo quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị việc soạn thảo ban hành Luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng nớc khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam Luật cần quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng nay, việc thực cho vay tiêu dùng ngân hàng theo quy định chung cho vay Điều gây khó khăn cho ngân hàng, làm tính quán hoạt động ngân hàng Thứ năm, vấn đề đăng ký giao dịch đảm bảo Ngày 04/07/2003 Bộ T pháp, Bộ Tài nguyên Môi trờng có Thông t liên tịch số 03/2003/BTP-BTNMT hớng dẫn trình tự, thủ tục đăng ký cung cấp thông tin chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, thông t có hiệu lực từ ngày 20/07/2003 Thông t đời tạo dựng đợc hành lang chung cho bên tham gia vào giao dịch dân chấp, vay vốn, đồng thời quy trách nhiệm rõ ràng cụ thể quan quản lý Nhà nớc, góp phần làm cho thị trờng tín dụng phát triển an toàn Tuy vậy, thông t vài điểm bất cập Có thể đa dẫn chứng nh sau: Theo khoản 1, mục III quy định: Trớc yêu cầu đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất đợc công chứng bên cạnh đó, tiết b, điểm 2.1 khoản 2, mục III quy định bên đăng ký giao dịch đảm bảo phải lập hợp đồng chấp, bảo lãnh (2 bản) theo mẫu Thông t 03 để gửi quan đăng ký Chiểu theo quy định đối tợng giao dịch dân sự, bên phải ký loại hợp đồng, theo mẫu công chứng, Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 67 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank theo mẫu liên Bộ t pháp Bộ Tài nguyên Môi trờng Với quy trình yêu cầu nh làm phát sinh thêm thủ tục hành chi phí, làm chậm trình nghiệp vụ nội ngân hàng, không phù hợp với tinh thần cải cách hành tiến hành nớc Về đăng ký xoá chấp Khoản mục V qui định thời hạn ngày làm việc kể từ ngày nhận đợc hồ sơ hợp lệ xoá chấp, quan đăng ký thực xoá đăng ký chấp Thực theo quy định làm giảm vận động giá trị tài sản Trong thực tiễn xảy trờng hợp chủ sở hữu tài sản mang tài sản nhà đất đến chấp vay vốn ngân hàng, cần thực nghĩa vụ dân khác ngời ta thực việc toán nợ ngân hàng để đợc giải phóng tài sản bị phong toả Thế nhng theo qui định thời thời gian giải toả chấp tối đa khoảng ngày Mục VIII quy định: Trờng hợp việc chấp, bảo lãnh đợc đăng ký mà quan đăng ký phát thấy nội dung kê khai đơn yêu cầu đăng ký không thật, không thoả thuận bên bên không yêu cầu sửa chữ sai sót, quan đăng ký văn huỷ bỏ việc đăng ký chấp, bảo lãnh xoá đăng ký theo khoản mục V thông t Nh việc đăng ký chấp, bảo lãnh cha phải chắn quan đăng ký có quyền huỷ bỏ sai sót cha sửa chữa Quy định nh thiếu logic, trình tự hành Vì vậy, Bộ t pháp Bộ Tài nguyên môi trờng cần phải xem xét sửa đổi để việc đăng ký chấp đợc thực cách thuận tiện, thông thoáng chặt chẽ Thứ nhất, thủ tục đăng ký chấp nên thực theo hớng bên nhận chấp, bảo lãnh ngời thực đăng ký giao dịch Việc đăng ký giao dịch thực trớc ký hợp đồng chấp, bảo lãnh phòng công chứng (nếu phải công chứng) Việc công chứng không nên kéo dài mà vài ngày Thứ hai, nên bỏ quy định hợp đồng chấp, bảo lãnh phải công chứng Hợp đồng chấp, bảo lãnh cần đăng ký giao dịch đảm bảo đủ Thứ ba, Cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo không đợc huỷ bỏ đăng ký phát sai sót cha thông báo cho bên nhận chấp, bảo lãnh cha nhận đợc ý kiến phản hồi họ Việc xoá đăng ký trờng hợp đợc thực bên nhận chấp thời hạn qui định ý kiến trả lời Thứ t, việc đăng ký xoá chấp nên thực theo hình thức sau: Ngay sau nghĩa vụ đợc hoàn thành, bên nhận chấp, bảo lãnh ký vào đơn đề nghị xoá chấp giao cho bên chấp, bảo lãnh để bên chấp, bảo lãnh gửi toàn hồ sơ theo yêu cầu đến quan đăng ký xoá chấp, đồng thời bên nhận chấp gửi đơn yêu cầu xoá chấp đến phòng công chứng nơi ký hợp đồng chấp, bảo lãnh (nếu hợp đồng có công chứng) Thứ năm, Việc Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 68 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank đăng ký, xoá, sửa chữa đăng ký, nên qui định bên nhận chấp, bảo lãnh có trách nhiệm thực Phí đăng ký giao dịch đảm bảo bên đăng ký nộp, nhng nguồn để nộp bên chấp bên nhận chấp thoả thuận Kết luận Cho vay tiêu dùng mẻ không ngời tiêu dùng mà đỗi với ngân hàng thơng mại Việt Nam Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng đem lại: cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho ngời dân thoả mãn đợc nhu cầu tiêu dùng họ tạm thời họ cha có khả chi trả; giúp doanh nghiệp tăng quy mô tiêu thụ hàng hoá; giúp đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, tạo thêm nguồn thu, phân tán rủi ro cho ngân hàng Sớm thấy đợc vai trò quan trọng mà cho vay tiêu dùng đem lại, VPBank tích cực thực cho vay tiêu dùng nên đạt nhiều kết tốt: tỷ lệ tăng trởng hoạt động cho vay tiêu dùng mức cao; cho vay tiêu dùng ngày chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng; lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng tăng trởng Đạt đợc điều nhờ vào phát triển kinh tế, vào lãnh đạo sáng suốt Hội đồng quản trị, Tuy nhiên, ta cần nhìn nhận hạn chế kìm hãm phát triển hoạt động yếu tố khách quan, nh yếu tố thuộc nội ngân hàng nh công nghệ ngân hàng cha đồng cha đợc hoàn thiện; việc triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng cha đợc quan tâm cha đợc triển khai đồng toàn hệ thống VPBank Nhng vớng mắc không khó ngân hàng để khắc phục đợc VPBank hoàn toàn có khả mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Do hạn chế kiến thức, lý luận nh thực tiễn, đồng thời thời gian nghiên cứu có hạn, nên luận văn không tránh khỏi có thiếu sót Em mong nhận đợc góp ý, nhận xét thầy cô bạn Một lần em xin chân Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 69 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank thành cảm ơn Thạc sỹ Lê Phong Châu, cán đơn vị thực tập giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng thơng mại quản trị nghiệp vụ Trờng ĐH Kinh tế quốc dân Giáo trình Tín dụng ngân hàng Trờng Học viện ngân hàng Quản trị ngân hàng thơng mại Peter S Rose Quản trị ngân hàng thơng mại Trờng Học viện ngân hàng Tạp chí Ngân hàng năm 2001, 2002, 2003, 2004 Tạp chí Thị trờng Tài Tiền tệ Thời báo kinh tế Kinh tế 2003 2004 Pháp lệnh Ngân hàng 10 Luật tổ chức tín dụng Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 70 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Mục lục Lời mở đầu Chơng Những vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng 1.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng phát triển kinh tế thị trờng 1.1.4.1 Đối với ngời tiêu dùng 1.1.4.2 Đối với ngời sản xuất 1.1.4.3 Đối với ngân hàng thơng mại 1.1.4.4 Đối với kinh tế 1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.3 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.1 Nguyên tắc chung cho vay tiêu dùng 1.3.1.1 Tiền vay đợc sử dụng mục đích, có hiệu 1.3.1.2 Tiền vay phải đợc hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn 1.3.2 Điều kiện vay vốn tiêu dùng 1.3.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.4 Những nhân tố tác động đến cho vay tiêu dùng ngân thơng mại 1.4.1 Các nhân tố khách quan 1.4.2 Các nhân tố chủ quan Chơng Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam VPBank 2.1 Giới thiệu tổng quan VPBank 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 71 3 3 7 8 15 15 15 16 16 17 22 22 25 27 27 27 29 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ cung cấp 2.1.4 Kết số hoạt động từ năm 2001 đến năm 2003 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank 2.2.1 Giới thiệu số hình thức cho vay tiêu dùng VPBank 2.2.1.1 Cho vay mua xe ô tô 2.2.1.2 Cho vay để phục vụ nhu cầu mua, sửa chữa nâng cấp nhà 2.2.1.3 Cho vay du học sinh 2.2.2 Các tiêu chí điều kiện duyệt cho vay tiêu dùng 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank 2.2.3.1 Đánh giá quy mô cho vay tiêu dùng 2.2.3.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng VPBank 2.2.3.3 Đánh giá doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2.3.4 Đánh giá chi phí rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2.3.5 Đánh giá thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank 2.2.3.5.1 Thuận lợi 2.2.3.5.2 Khó khăn Chơng Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng VPBank 3.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh VPBank năm 2004 năm tới 3.1.1 Định hớng hoạt động chung 3.1.2 Định hớng hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank thời gian tới 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank 3.2.1 Thờng xuyên dự đoán, đánh giá, thu thập phân tích thông tin nhu cầu khách hàng thời kỳ kinh tế 3.2.2 Đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp thị cho hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.3 Nâng cao chất lợng phục vụ bảo đảm lợi ích tối đa cho khách hàng 3.2.4 Cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng cho khách hàng Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 72 30 33 39 39 39 41 43 45 51 51 54 56 57 58 58 62 67 67 67 69 69 69 70 72 77 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank 3.2.5 Không ngừng đại hoá công nghệ ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nớc 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý vĩ mô khác Kết luận Phạm Thị Việt Anh Tài 42D 73 79 79 79 80 85