O OT O TRƢ ỌC T -o0o - K ÓA UẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢ P ÁP MỞ RỘ C VAY T ÊU DÙ T I Â À Ô ỆP VÀ P ÁT TR ỂN Ô T Ô V ỆT NAM T À P Ố YÊ BÁ S V Ê T ỰC M S VÊ C UYÊ À ỆN : PH M THỊ THU HẢI : A16734 : Â À À Ộ – 2015 O TRƢ OT O ỌC T -o0o - K ÓA UẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢ P ÁP MỞ RỘ C VAY T ÊU DÙ T Â À Ô ỆP VÀ P ÁT TR ỂN Ô T Ô V ỆT NAM T À P Ố YÊ BÁ ov n Sn v nt M sn v C u nn ƣ n d n ực n n n : Th.S Phạm Thị Bảo Oanh : Phạm Thị Thu Hải : A16734 : ân n À Ộ – 2015 Thang Long University Library L I CẢM Ơ Trước tiên, em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn ThS Phạm Thị Bảo Oanh tận tình bảo, hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu hoàn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới quý thầy cô khoa kinh tế quản lý trường ại học Thăng Long trang bị truyền đạt kiến thức cho em suốt trình học tập trường, giúp em có tảng chuyên ngành để hoàn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn an lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Yên tập thể cán công nhân viên chi nhánh, đặc biệt người hướng dẫn thực tập anh Phạm Ngọc Long nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt tập tốt nghiệp Tuy nhiên, hiểu biết hạn chế thiếu kinh nghiệm thực tế nên viết thiếu sót ì vậy, em mong góp ý quý thầy cô để khóa luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! L CAM A Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác ác liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Phạm Thị Thu Hải Thang Long University Library M C C L I MỞ ẦU C ƢƠ CƠ SỞ Ý UẬN VỀ MỞ RỘ C VAY T ÊU DÙ CỦA Â À T ƢƠ M I 1.1 C c vấn đề c o va t u dùn n ân n t ƣơn mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng 1.1.5 Điều kiện cho vay tiêu dùng 1.1.6 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.2 Mở rộn c o va t u dùn n ân n t ƣơn mại 10 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 10 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng 10 1.2.3 Các tiêu đánh giá khả mở rộng cho vay tiêu dùng 11 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 16 C ƢƠ THỰC TR NG MỞ RỘ C VAY T ÊU DÙ T Â À Ô ỆP VÀ P ÁT TR Ể Ô T Ô YÊ BÁ 22 2.1 K qu t ân n ôn n p v P t tr ển nôn t ôn Y n B 22 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônViệt Nam 22 2.1.2 Sự đời cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Yên Bái 24 2.2 C c qu địn c un tron c o va t u dùn ân n nôn n pv p t tr ển nôn t ôn Y n B 25 2.2.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay tiêu dùng 25 2.2.2 Cơ chế bảo đảm tiền vay cho vay tiêu dùng 25 2.2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 26 2.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Yên Bái 28 2.3 Thực trạng mở rộn c o va t u dùn tạ ân n ôn n pv P t triển nôn t ôn Y n B a đoạn năm 2012-2014 30 2.3.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 30 2.3.2 Tình hình doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 34 2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng 38 2.3.4 Các tiêu đánh giá khả mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Yên Bái giai đoạn năm 2012 – 2014 44 2.3.5 Đánh giá khả mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Yên Bái 50 C ƢƠ MỘT SỐ GIẢ P ÁP MỞ RỘ C VAY T ÊU DÙ T I Â À Ô ỆP VÀ P ÁT TR Ể Ô T Ô YÊ BÁ 53 3.1 ịn ƣ ng mở rộn c o va t u dùn ân n ôn n i p v P t triển nôn t ôn Y n B 53 3.1.1 Định hướng chung 53 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 54 3.2 Giả p p mở rộn c o va t u dùn tạ ân n ôn n pv P t triển nôn t ôn Y n B 55 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 55 3.2.2 Nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực 56 3.2.3 Xây dựng sách nhằm thu hút khách hàng tiềm hoạt động cho vay tiêu dùng 57 3.2.4 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 58 3.2.5 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 58 3.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 59 3.2.7 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị 59 3.2.8 Giải pháp giảm thiểu rủi ro 60 3.3 Kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 60 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 61 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 62 KẾT LUẬN TÀ ỆU THAM KHẢO Thang Long University Library DA Ký u viết tắt Agribank M C CÁC C Ữ V ẾT T T T n đầ đủ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn iêt Nam CBCNV án công nhân viên CBTD án tín dụng CVTD ho vay tiêu dùng DSTN Doanh số thu nợ H QT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng DANH M C BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Doanh số CVTD theo thời hạn cho vay giai đoạn 2012-2014 30 Bảng 2.2 Doanh số T theo hình thức bảo đảm khoản vay giai đoạn 2012-2014 32 Bảng 2.3 Doanh số thu nợ CVTD theo thời hạn cho vay giai đoạn 2012-2014 35 Bảng 2.4 Doanh số thu nợ T theo hình thức bảo đảm khoản vay 37 Bảng 2.5 nợ CVTD theo thời hạn cho vay giai đoạn năm 2012-2014 39 Bảng 2.6 nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn năm 2012-2014 40 Bảng 2.7 nợ CVTD theo nhóm nợ giai đoạn năm 2012-2014 43 Bảng 2.8 Chỉ tiêu phản ánh doanh số CVTD 45 Bảng 2.9 Chỉ tiêu phản ánh doanh số thu nợ CVTD 46 Bảng 2.10 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVTD 47 Bảng 2.11 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng CVTD 48 Thang Long University Library L Ó ẦU Tín cấp thiết đề t Việt Nam hội nhập kinh tế giới, đường hội nhập ngành ngân hàng trở để thích ứng với xu thời đại Nghiên cứu ngân hàng hoạt động ngân hàng cần thiết a dạng hóa mở rộng thị trường điều kiện cần thiết để hạn chế rủi ro cung cấp cho khách hàng hình ảnh ngân hàng toàn diện, trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng điều đắn thời điểm ới nước phát triển việc tài trợ cho vay tiêu dùng phát triển mạnh, với thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam nhỏ lẻ, quy mô chưa thực lớn Lý giải thích điều người dân iệt Nam chưa có thói quen tiếp xúc với nhiều ngân hàng sử dụng hết dịch vụ mà ngân hàng cung cấp ũng nhưcác ngân hàng thương mại Việt Nam chưa quan tâm mức tới hoạt động cho vay tiêu dùng Với thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Yên ái, em thấy hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị nhiều hạn chế Việc thực mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chưa đạt kỳ vọng đề ì vậy, em định lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Yên Bái”làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp chương trình đào tạo bậc đại học Mục đíc n n cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu làm rõ ba mục tiêu sau:  Hệ thống lại vấn đề T mở rộng CVTD NHTM  Phân tích đánh giá làm rõ thực trạng CVTD mở rộng CVTD Agribank Yên giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014  Trên sở tìm hạn chế tồn nguyên nhân hạn chếkhóa luận đưa kiến nghị đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Yên ố tƣợn v p ạm v n  n cứu ố tƣợn n n cứu:cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Yên  Phạm v n n cứu: CVTD mở rộng CVTD NHNo&PTNT Yên giai đoạn năm 2012-2014 P ƣơn p pn n cứu ể hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, khóa luận sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu: vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích kinh tế, phương pháp tổng hợp, phương pháp thống kê, logic… Kết cấu đề t Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng chữ viết tắt, danh mục bảng số liệu, đồ thị, sơ đồ, mục lục kết cấu khóa luận gồm ba chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Yên Bái Chương 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Yên Bái Thang Long University Library 2.3.5 Đánh giá khả mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Yên Bái 2.3.5.1 Kết đạt Thứ nhất, mở rộng CVTD chi nhánh có hiệu thể trước hết qua doanh số dư nợ T có tăng trưởng mạnh mẽ qua năm Sự tăng trưởng liên tục ổn định tiếp tục phát huy năm đạt tốc độ tăng trưởng ngày cao góp phần vào gia tăng chung doanh số cho vay, tổng tài sản tăng thu nhập chi nhánh Thứ hai, hệ thống sản phẩm CVTD thời gian qua chi nhánh áp dụng tương đối đầy đủ liên tục nghiên cứu bổ sung tiện ích nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Thứ ba,Quy trình cho vay thiết kế cho sản phẩm, lập thành văn bản, áp dụng thống cho tất khách hàng Thứ tư, công tác tiếp thị phát triển khách hàng quan tâm thực quán triệt đến tư tưởng cán QHKH Thứ năm, công tác quản trị rủi ro, thẩm định tín dụng mực, dẫn đến giảm thiểu mức độ rủi ro cho vay T đầu tư Thứ sáu, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Một thay đổi lớn công tác phê duyệt tín dụng hi nhánh việc giao thẩm quyền phán tín dụng cho giám đốc phòng iao dịch trưởng phòng KH N, theo chế cần chuyên viên lãnh đạo phê duyệt khoản vay, thời gian phê duyệt rút ngắn lại Thứ bẩy, chi nhánh bước đầu tạo dựng hình ảnh Ngân hàng bán lẻ động gần gũi với khách hàng 2.3.5.2 Hạn chế tồn Thứ nhất, quy mô dư nợ CVTD có tăng nhìn chung chậm chưa ổn định, hoạt động mở rộng CVTD chưa đạt hiệu tốt Thứ hai, sản phẩm CVTD chi nhánh triển khai chưa tạo dấu ấn riêng Agribank, số sản phẩm chưa thực tối ưu đem lại tiện ích cho khách hàng so với ngân hàng khác Thứ ba, so với ngân hàng khác, mức cho vay, thời hạn cho vay, điều kiện khác sản phẩm khả cạnh tranh hơn, chưa thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Thứtư, đối tượng cho vay KHCN hi nhánh hạn hẹp, chi nhánh tập trung cho vay khách hàng cá nhân có thu nhập cao 50 Thang Long University Library Thứ năm, hi nhánh chưa cung cấp nhiều lợi ích kèm sản phẩm T , chưa trọng đến gia tăng ứng dụng công nghệ ngân hàng đại cho khách hàng Thứ sáu, công tác quản lý cấp tín dụng có nhiều khó khăn khoản vay có đảm bảo tiền lương, chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ 2.3.5.3 Nguyên nhân hạn chế u n n ân chủ quan Thứ nhất, hoạt động Marketing ngân hàng chưa quan tâm mức Ngay thông tin website không cập nhật thường xuyên, đầy đủ khiến khách hàng gặp khó khăn việc tìm hiểu sản phẩm CVTD hi nhánh Hoạt động quảng bá hình ảnh hi nhánh không gây ấn tượng mạnh lòng khách hàng Thứ hai, sách cho vay ngân hàng hạn chế hi nhánh Agribank Yên trọng mảng tín dụng doanh nghiệp tín dụng cá nhân Nên sản phẩm T chưa thực đa dạng phong phú Mặt khác, lãi suất cho vay Chi nhánh chưa mang tính cạnh tranh, lãi suất cao làm khó khách hàng vay tiêu dùng ây yếu tố làm hạn chế việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Thứ ba, nguồn nhân lực Chi nhánh có khoảng cách so với yêu cầu Hiện nay, hi nhánh có nhiều nhân viên trẻ có trình độ nghiệp vụ tương đối tốt, nhiệt huyết, động Tuy nhiên, nhân viên chưa có kinh nghiệm xử lư tnh giao dịch với khách hàng Ngoài ra, hi nhánh không đáp ứng hết nhu cầu khách hàng tiềm số lượng chuyên viên quan hệ khách hàng Thứ tư, hệ thống thông tin ngân hàng chưa đáp ứng tiêu chuẩn, việc thu thập thông tin khoản vay khách hàng hạn chế, điều gây khó khăn việc định tín dụng Thứ năm, Ngân hàng ngại nguy nợ xấu Trong bối cảnh thị trường có nhiều biến động, khách hàng gặp không khó khăn việc trả nợ ngân hàng ì thế, để giảm thiểu nợ xấu, ngân hàng hạn chế cho vay tiêu dùng u n n ân k c quan Môi trường kinh tế nhiều khó khăn Trong gần đây, tình hình kinh tế có nhiều biến động, giá hàng hoá liên tục gia tăng, lãi suất huy động cho vay liên tục thay đổi chế nhu cầu vay tiền để mua sắm dân cư 51 iều làm hạn Môi trường văn hoá- xã hội đa dạng Thói quen tập quán tiêu dùng người Việt Nam tiết kiệm, tích luỹ đủ chi tiêu Hầu hết cá nhân cho vay Ngân hàng không tốt Bởi người Việt Nam có quan niệm làm ăn không tốt vay Ngay tầng lớp trí thức, có mức thu nhập cao chưa quen với việc chi tiêu trước, trả tiền sau, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khoản thu nhập tương lai iều phần làm hạn chế khả mở rộng CVTD chi nhánh Môi trường pháp lý chưa đồng Môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng chưa thực đồng bộ, đặc biệt quy định cho vay tiêu dùng Trong hệ thống luật Việt Nam chưa có điều luật cụ thể quy định cho vay tiêu dùng, quyền lợi nghĩa vụ khách hàng ngân hàng, mà có công văn, quy chế ác văn quy định chưa bám sát thực tế ối với hình thức cho vay xây nhà, sửa chữa nhà yêu cầu phải có giấy phép xây nhà văn phòng kiến trúc sư thành phố cấp vốn Nhưng thực tế không khách hàng đáp ứng điều kiện để có giấy phép điều khó khăn o nhiều ngân hàng chấp nhận giấy phạt vi phạm hành quyền địa phương thay cho giấy phép ó bất cập có giấy phạt nghĩa tiếp tục xây dựng, ngân hàng cấp vốn ên cạnh luật thuế người có thu nhập cao nhiều bất cập việc kê khai thu nhập, mức thuế phải chịu nên phần hạn chế bớt số lượng khách hàng đến với ngân hàng tâm lý e ngại công khai thu nhập cá nhân khách hàng có thu nhập cao Mức độ cạnh tranh NHTM ngày gay gắt Nhận thấy tiềm to lớn thị trường cho CVTD Việt Nam nói chung địa bàn tỉnh Yên nói riêng, NHTM nhà nước, cổ phần, chi nhánh Ngân hàng nước hướng vào mục tiêu đó, cạnh tranh diễn gay gắt Với áp lực cạnh tranh ngày lớn, thị trường bị chia nhỏ nay, ngân hàng muốn tồn phát triển phải không ngừng đổi theo hướng đại hóa, chuyên nghiệp hóa, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lưới…nhằm thu hút khách hàng Chưa có trung tâm thông tin khách hàng có chất lượng cao Mặc dù có Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nước ( ) đơn vị theo dõi lịch sử tín dụng cá nhân doanh nghiệp vay vốn ông ty tài Tổ chức tín dụng khả cập nhật thể việc nhiều khách hàng có dư nợ tổ chức tín dụng khác không cập nhật hệ thống CIC dẫn đến TCTD thiếu thông tin định cho vay, dễ dẫn đến cho vay chồng chéo khách hàng không đủ khả trả nợ 52 Thang Long University Library C ƢƠ MỘT SỐ Â À Ả P ÁP MỞ RỘ C VAY T ÊU DÙ T Ô ỆP VÀ P ÁT TR Ể Ô T Ô YÊ BÁ 3.1 ịn ƣ n mở rộn c o va t u dùn tr ển nôn t ôn Y n B ân n ôn n pv P t 3.1.1 Định hướng chung Mục tiêu chi nhánh thời gian tới là: “ ám sát mục tiêu toàn ngành, thực thật tốt nội dung đề án cấu lại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn giai đoạn 2010-2020 Tiếp tục trì tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tập trung đầu tư vào đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi công nghệ ngân hàng phù hợp với đại hóa, đủ lực hội nhập, nâng cao lực tài phát triển thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp với văn hóa doanh nghiệp” ăn vào kết đạt năm qua tình hình phát triển kinh tế Việt Nam hi nhánh xây dựng kế hoạch hoạt động kinh doanh năm tới sau: Tổng nguồn vốn: phấn đấu tăng 18-20% Trong đó, tiền gửi T T mức 15%, tỷ trọng nguồn vốn dân cư không thấp năm trước không nợ địa phương tăng 15-20% so với năm trước Trong đó, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 44% tổng dư nợ Nợ xấu