ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ ĐẠI HỌC RENNES 1-PHÁP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM TT HUẾ GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực đê tài: PGS.TS Phan Thị Minh Lý Nguyễn Thị Ngân Hà Lớp:K46-Rennes Huế, 05/2016 Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Người thực hiện: Nguyễn Thị Ngân Hà Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TSĐB : Tài sản đảm bảo TCKT : Tổ chức kinh tế Vietinbank Nam TT Huế : Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh nam Thừa Thiên Huế TMCP : Thương mại cổ phần Người thực hiện: Nguyễn Thị Ngân Hà Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BIỂU ĐỒ Người thực hiện: Nguyễn Thị Ngân Hà Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Cùng với xu toàn cầu, Việt Nam có thay đổi rõ rệt tất lĩnh vực Nền kinh tế thị trường với quy luật điều tiết cung cầu, tham gia doanh nghiệp nước ngoài, môi trường cạnh tranh trở nên công gay gắt Nó đòi hỏi thân doanh nghiệp phải có lực quản lý, điều hành kinh doanh cách hiệu Trong năm gần kinh tế trải qua nhiều biến động khủng hoảng tài năm 2008, khủng hoảng nợ công Châu Âu năm 2010 Với biến động đó, ngành chịu tác động lớn ngành ngân hàng Khủng hoảng kinh tế kéo theo doanh nghiệp sản xuất trì trệ, lạm phát cao làm tăng chi phí huy động, lãi suất cho vay cao, điều làm cho doanh nghiệp e dè việc vay vốn kinh doanh Đồng thời lạm phát cao, đồng tiền giá, người dân hạn chế gửi tiền vào ngân hàng, việc huy động vốn NHTM trở nên khó khăn Trong hoạt động NHTM, cho vay hoạt động chủ yếu: khoản cho vay chiếm từ 60% đến 80% tổng tài sản ngân hàng, nguồn lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm 60% lợi nhuận ngân hàng Với điều kiện kinh tế phát triển, nhu cầu vốn ngày tăng, đặc biệt giai đoạn kinh tế bước đầu phục hồi sau khủng hoảng Do việc đánh giá hiệu hoạt động cho vay đưa giải pháp phù hợp nhằm cải thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay yêu cầu cấp thiết tồn phát triển NHTM phát triển bền vững Đất nước Để có định hướng đắn nhằm giải vấn đề trên, định tìm hiểu nghiên cứu đề tài: “Đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh nam Thừa Thiên Huế, giai đoạn 2013-2015” Khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung - Khái quát vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay b Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng - Phân tích thực trạng công tác cho vay Vietinbank- Nam TT Huế giai đoạn 2013-2015 - Đánh giá hiệu cho vay Vietinbank- Nam TT Huế 03 năm gần - Đưa giải pháp nhằm cải thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay Vietinbank- Nam TT Huế phù hợp với thực tiễn hoạt động cho vay điều kiện phát triển kinh tế địa bàn 3.Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay NHTM khía cạnh hiệu giới hạn hoạt động cho vay Phạm vi nghiên cứu a Phạm vi không gian Đề tài nghiên cứu thực tiễn Ngân hàng Vietinbank- Nam TT Huế b Phạm vi thời gian Đề tài nghiên cứu giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập −Thu thập số liệu thứ cấp Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh nam Thừa Thiên Huế phòng Kế hoạch - Tổng hợp phòng Kế toán – Ngân quỹ cung cấp bảng cân đối kế toán, bảng kết hoạt động kinh doanh… −Tham khảo ý kiến, kinh nghiệm anh chị cán 02 phòng Đồng thời, tham khảo, tổng hợp thông tin, số liệu từ báo, tạp chí, internet tài liệu liên quan đến lĩnh vực ngân hàng b Phương pháp phân tích Khóa luận tốt nghiệp - Phương pháp phân tích xu hướng: So sánh tiêu số tương đối để làm rõ xu hướng biến động, đồng thời so sánh số tuyệt đối để tìm nguyên nhân biến động tiêu nghiên cứu - Phương pháp đối chiếu: Đối chiếu tiêu Ngân hàng với trung bình ngành thời điểm để có nhìn khách quan tình hình hoạt động Ngân hàng, từ đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng - Phương pháp đồ thị: sử dụng dạng biểu đổ để thể tiêu nghiên cứu, xu hướng biến động qua năm tỷ trọng khoản mục nghiên cứu - Phương pháp vấn chuyên gia: thông qua trình trao đổi với cán tín dụng ngân hàng để có thông tin thiết thực, có kiến thức chuyên sâu có nhìn chuyên môn vấn đề nghiên cứu Kết cấu nghiên cứu  Phần I: Đặt vấn đề  Phần II: Nội dung kết nghiên cứu Chương 1: Cơ sở khoa học hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế Chương 3: Một số giải pháp nhằm cải thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế Phần III: Kết luận PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CỞ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM Khóa luận tốt nghiệp 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Theo định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay • Đối tượng: cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân (DNTN), công ty cổ phần,… có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt, tiêu dùng cá nhân hộ gia đình hay phục vụ sản xuất kinh doanh • Thời hạn vay vốn: tùy thuộc vào mục đích hình thức cho vay mà khoản vay khách hàng thể nhân thường có thời hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn - Đối với khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, thời hạn cho vay thường ngắn hạn để phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng - Đối với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, thời hạn cho vay thường trung hạn dài hạn tuỳ thuộc vào khả đáp ứng nguồn vốn ngân hàng, khả trả nợ khách hàng, đặc biệt đối khoản vay mua nhà, thời hạn cho vay kéo dài tới 30 năm • Quy mô số lượng khoản vay: - Đối với khách hàng thể nhân: thông thường quy mô khoản vay thường nhỏ khoản vay doanh nghiệp Tuy vậy, ngân hàng thương mại, số lượng khoản vay đối tượng thường lớn Đối với ngân hàng hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ, số lượng khoản vay khách hàng thể nhân lớn tổng quy mô khoản vay khách hàng thể nhân thường chiếm tỷ trọng lớn dư nợ ngân hàng - Đối với khách hàng doanh nghiệp: quy mô khoản vay thường lớn Thông thường khu vực có tập trung nhiều doanh nghiệp như: thành phố Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Đà nẵng…thì nhu cầu vay vốn lớn số lượng khoản vay nhiều • Chi phí cho vay: khoản vay khách hàng thể nhân thường có quy mô nhỏ, số lượng khoản vay thường lớn nên ngân hàng thường bỏ nhiều chi Khóa luận tốt nghiệp phí (cả nhân lực công cụ) việc thẩm định khách hàng, xét duyệt quản lý khoản vay Do chi phí tính đồng cho vay khách hàng thể nhân thường lớn khoản vay doanh nghiệp • Lãi suất cho vay: lãi suất khoản vay khách hàng thể nhân thường cao khoản vay khác ngân hàng thương mại Nguyên nhân chi phí khoản vay khách hàng thể nhân lớn, quy mô khoản vay nhỏ có mức độ rủi ro cao Ở Việt Nam, lãi suất khách hàng thể nhân thường cao lãi suất khách hàng doanh nghiệp từ 1,2 đến 1,5 lần • Rủi ro tín dụng: - Các khoản vay khách hàng thể nhân thường có nhiều rủi ro ngân hàng Sở dĩ tình hình tài khách hàng thể nhân thường thay đổi nhanh chóng, đặc biệt cá nhân hộ gia đình, tùy theo tình trạng công việc sức khỏe họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cá nhân hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kỹ thuật công nghệ lạc hậu, khả cạnh tranh thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn hay bị phá sản - Đối với khoản vay khách hàng doanh nghiêp, tình hình tài thường ổn định Vì doanh nghiệp trọng vào trình độ quản lý, trình độ khoa học kỹ thuật kế hoạch sản xuất kinh doanh Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM CẢI THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM TT HUẾ Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh nam TT Huế Trên sở mục tiêu Quốc hội, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước định hướng điều chỉnh sách tiền tệ thận trọng, hiệu quả, sử dụng linh hoạt công cụ tài chính: sách tiền tệ kết hợp với sách tài khóa nhằm kiềm chế lạm phát, tăng cường ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo tăng trưởng hợp lý Năm 2016, sở tiêu tăng trưởng tín dụng định hướng 18%-20% bảo đảm hoạt động hệ thống ngân hàng theo phương châm mở rộng tín dụng đôi với an toàn, chất lượng, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục thực giải pháp hỗ trợ NHTM mở rộng tín dụng có hiệu quả, tác động chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho vay lĩnh vực ưu tiên; đồng thời, đạo NHTM tích cực triển khai giải pháp tạo điều kiện thuận lợi tiếp cận vốn cho doanh nghiệp để góp phần tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy phát triển sản xuất, kinh doanh Dựa định hướng NHNN, VietinBank Nam TT Huế xác định mục tiêu cụ thể thời gian tới phù hợp với tình hình kinh tế tình thình thực tế ngân hàng - Tận dụng hội hiên có kinh tế phát triển, doing nghiệp vừa nhỏ ngày nhiều Đây yếu tố thuận lợi để mở rộng hoạt động Ngân hàng - Tiếp tục nỗ lực nhằm giữ vững mức tăng trưởng ổn định, đảm bảo khả khoản mức sinh lời hợp lý - Tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng khu vực miền trung, đặc biệt vùng lân cận Thừa Thiên Huế Thông qua việc tiếp thị sản phẩm hiên có nhằm mở rộng thị trường hoạt động tín dụng tới lĩnh vực, đối tượng khách hàng mà pháp luật cho phép Đây mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, đẩy mạnh bán lẻ cá nhân, hộ gia đình, khu công nghiệp, khu chế xuất, khu đô thị… Đồng thời điều chỉnh cấu tín dụng Người thực hiện: Nguyễn Thị Ngân Hà 42 Khóa luận tốt nghiệp hợp lý, nâng cao chất lượng tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu không vượt quy định NHNN - Củng cố nâng cao hệ thống quản trị rủi ro, tổ chức nghiên cứu môi trường hoạt động nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng để nhận diện, dự báo, xác đinh nguyên nhân đo lường mức độ tổn thất Xây dựng hệ thống quy chế, quy định, quy trình, hạn mức, phương án dự phòng… để quản trị rủi ro - Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ có Đa dang hóa sản phẩm tín dụng Tạo khác biệt cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng việc áp dụng công nghệ tăng tính xác, an toàn, bảo mật nhanh chóng trình giao dịch - Tiếp tục hỗ trợ kỹ thuật đối tác chiến lược lĩnh vực quản trị rủi ro Đồng thời ứng dụng chuẩn mực kế toán quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế - Tăng cườn đào tạo nhân viên tín dụng, bồi dưỡng kỹ tiếp thị, bán hàng Đồng thời tăng cường đào tạo đội ngũ cán quản lý trung gian nhằm nâng cao kỹ lập kế hoạch, đánh giá phân tích tính cạnh tranh, quản trị rủi ro quản trị nhân Giải pháp cải thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh nam TT Huế Qua việc phân tích đánh giá tình hình hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh nam TT Huế giai đoạn 2013-2015, thấy hoạt động cho vay VietinBank Nam TT Huế thời kỳ tăng trưởng mạnh, song số hạn chế cần khắc phục Để cải thiện nâng cao hiêu cho vay ngân hàng, xin đề xuất số giải pháp sau: 2.1 Xây dựng hệ thống sách nhằm mở rộng quy mô a Chính sách lãi suất VietinBank Nam TT Huế cần kết hợp lãi suất huy động lãi suất cho vay hợp lý để thu lợi nhuận, vừa nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng Người thực hiện: Nguyễn Thị Ngân Hà 43 Khóa luận tốt nghiệp Ban lãnh đạo ngân hàng cần có điều chỉnh lãi suất cho vay lãi suất ưu đãi đối với khách hàng uy tín, khách hàng quen nhằm tăng số lượng khách hàng trung thành ngân hàng Ngoài ra, Navibank cần linh hoạt việc xác định quyền hạn phòng giao dịch vay b Chính sách khách hàng Mở rộng quy mô khách hàng, đa dạng hóa khách hàng hình thức cho vay yếu tố quan trọng sách khách hàng VietinBank Nam TT Huế nên dành ưu đãi dịch vụ khách hàng phạm vi cho phép Cần nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để có sách chăm soc khách hàng phù hợp Thường xuyên tiến hành trao đổi, đóng góp ý kiến ngân hàng khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp giúp ngân hàng ngày hoàn thiện c Chính sách sản phẩm tín dụng VietinBank Nam TT Huế cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng, vừa thu hút khách hàng vay vốn Đồng thời việc đa dạng hóa sản phẩm góp phần phân tán hạn chế rủi ro 2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực a Năng lực công tác Cán tín dụng cần phải am hiểu khách hàng, nắm rõ lực tài tiềm phát triển khách hàng Điều khó đạt cán tín dụng phải đảm nhiệm nhiều công việc khác Vi vậy, cần có chuyên môn hóa cấu nhân Bên cạnh đó, ngân hàng cần tổ chức khóa đào tạo định kỳ để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán tín dụng Ngoài ra, cán tín dụng cần đào tạo thêm kỹ giao tiếp, kỹ tiếp thị chăm sóc khách hàng để thuận tiện trình giao dịch b Phẩm chất, đạo đức Hạn chế rủi ro xuất phát từ đạo đức cán tín dụng Yêu cầu phải xuyên suốt trình cấp tín dụng Thông qua tuyên truyền phổ biến tư tưởng cho cán nhân viên ngân hàng Đông thời, cần có chế độ lương thưởng hợp lý để nhân Người thực hiện: Nguyễn Thị Ngân Hà 44 Khóa luận tốt nghiệp viên trang trải sống thoải mái để họ sẵn sàn cống hiến cho hoạt động ngân hàng Ngoài ra, cần xử phạt nghiêm khắc cán sai phạm 2.3 Nâng cao hiệu quy trình thẩm định tín dụng Qua kết đánh giá tình hình cho vay có TSĐB, nợ hạn, nợ xấu cho thấy công tác thẩm định VietinBank Nam TT Huế chặt chẽ an toàn Tuy nhiên, trọng vào TSĐB nên ngân hàng bỏ qua dự án vay vốn có phương án kinh doanh tốt ( dựa vào tín chấp), làm cản trở việc khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Do hiệu cho vay chưa khai thác triệt để Ngân hàng nên nới lỏng số điều kiện cho vay nhằm tạo hội cho nhiều dự án chất lượng tài trợ tín chấp Ngoài ra, VietinBank Nam TT Huế cần trọng công tác kiểm tra, giám sát dự án nhằm nắm rõ tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn PHẦN III: KẾT LUẬN Kết luận Trong yêu cầu thách thức ngành ngân hàng vấn đề tính khoản, hiệu sử dụng vốn nợ xấu, NHTM cần phải tận dụng tối đa nguồn lực sẵn có Đối với Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Nam TT Huế, ngân hàng có quy mô lớn nên VietinBank Nam TT Huế phải đối mặt nhiều áp lực từ thị trường từ ngân hàng khác địa bàn Tuy nhiên, với nguồn nhân lực trẻ, đầy nhiệt huyết, VietinBank Nam TT Huế dần khẳng định Người thực hiện: Nguyễn Thị Ngân Hà 45 Khóa luận tốt nghiệp vị địa bàn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn không nhỏ cho kinh tế Qua trình tìm hiểu phân tích, hoạt động cho vay VietinBank Nam TT Huế có bước phát triển đáng kể Hiện hoạt động cho vay Chi nhánh mở rộng không ngừng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển ngày tăng kinh tế Cùng với đó, chất lượng cho vay không ngừng cải thiện nhằm đạt hiệu cao Bên cạnh thành tựu đạt được, nhiều tồn cần khắc phục vay trở thành hoạt động mang lại nguồn thu bền vững cho Ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế Từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hiệu cho vay nói riêng Những hạn chế trình nghiên cứu Dựa kiến thức mà thầy cô truyền đạt suốt năm qua, với việc tham khảo thêm số kiến thức từ tài liệu lien hệ thực tế thông qua trình thực tập, hoàn thành khóa luận với đề tài “ Đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh nam TT Huế” Song số hạn chế trình nghiên cứu nên khóa luận hoàn thiện mức độ Thứ nhất, hạn chế kiến thức thực tiễn nên việc phân tích đánh giá tiêu chưa thực sâu Thứ hai, thời gian nghiên cứu ngắn khóa luận dừng lại phân tích đánh giá hiệu hoạt động cho vay mặt định lượng trình bày khái quát tiêu định tính Thứ ba, ngân hàng địa bàn thành phố Huế nhiều, khó để thu thập thông tin tình hình hoạt động ngân hàng Chính vây, khóa luận chưa thể tiến hành so sánh tiêu cần đánh giá VietinBank Nam TT Huế đối thủ cạnh tranh địa bàn Hướng nghiên cứu phát triển đề tài tương lai Người thực hiện: Nguyễn Thị Ngân Hà 46 Khóa luận tốt nghiệp Trong tương lai, có hội để tiếp tục phát triển, không dừng lại việc đánh giá hiệu hoạt động cho vay, thay vào nâng cao hiệu hoạt động cho vay Với hướng nghiên cứu này, sâu phân tích tiêu định tính Đồng thời tìm hiểu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay thông qua khảo sát thực tế địa bàn Người thực hiện: Nguyễn Thị Ngân Hà 47 Khóa luận tốt nghiệp PHỤ LỤC Bảng 1: Tình hình lao động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam chi nhánh nam TT Huế giai đoạn 2013-2015 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chỉ tiêu Mức tăng trưởng 2014/2013 2015/2014 GT % GT % GT % (+/-) % (+/-) % 61 100% 66 100% 70 100% 8.20% 6.06% Nam 32 52.46% 34 51.52% 36 51.43% 6.25% 5.88% Nữ 29 47.54% 32 48.48% 34 48.57% 10.34% 6.25% ĐH 53 86.89% 58 87.88% 62 88.57% 9.43% 6.90% Cao đẳng,Trung cấp 13.11% 12.12% 11.43% 0.00% 0.00% Từ 22- 30 41 67.21% 47 71.21% 53 75.71% 14.63% 12.77% Từ 31- 50 14 22.95% 14 21.21% 12 17.14% 0.00% -2 -14.29% Trên 50 9.84% 7.58% 7.14% -1 -16.67% 0.00% Tổng số lao động Giới tính Trình độ học vấn Độ tuổi Người thực hiện: Nguyễn Thảo Ngân P1 Khóa luận tốt nghiệp Bảng 2: Tình hình tài sản, nguồn vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam chi nhánh nam TT Huế giai đoạn 2013-2015 Đơn vị :Triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Mức tăng trưởng Năm 2015 2014/2013 Chỉ tiêu GT I Tài sản % GT % GT 2015/2014 % (+/-) % (+/-) % 1,068,330 100% 1,206,558 100% 1,472,390 100% 138,228 12.94% 265,832 22.03% Dự trữ toán 141,225 13.22% 142,985 11.85% 147,295 10.00% 1,760 1.25% 4,310 3.01% Đầu tư cho vay 895,351 83.81% 1,030,767 85.43% 1,290,771 87.67% 135,416 15.12% 260,004 25.22% 13,58 1.27% 14,61 1.21% 16,095 1.09% 1,030 7.58% 1,479 10.12% 4Tài sản khác 18,168 1.70% 18,190 1.51% 18,229 1.24% 22 0.12% 39 0.21% II.Nguồn vốn 1,068,330 100% 1,206,558 100% 1,472,390 100% 138,228 12.94% 265,832 22.03% 750,187 70.22% 853,66 70.75% 1,063,994 72.26% 103,479 13.79% 210,328 24.64% 318,144 29.78% 352,893 29.25% 408,398 27.74% 34,749 10.92% 55,505 15.73% 3.Thanh toán vốn 1.Vốn huy động 2.Vốn điều hòa Người thực hiện: Nguyễn Thảo Ngân P2 Khóa luận tốt nghiệp Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam TT Huế giai đoạn 2013 -2015 Đơn vị: Triệu đồng Năm 2013 Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 So sánh 2014/2013 2015/2014 GT % GT % GT % +/- % +/- % A-Tổng thu nhập Thu nhập từ lãi cho vay Thu từ dịch vụ 65,078 100% 72,874 100% 88,282 100% 7,796 11.98% 15,408 21.14% 55,433 85.18% 61,142 83.90% 72,041 81.60% 5,709 10.30% 10,899 17.83% 4,616 7.09% 6,194 8.50% 10,622 12.03% 1,578 34.19% 4,428 71.49% Thu khác 5,029 7.73% 5,538 7.60% 5,619 6.36% 509 10.12% 81 1.46% B-Tổng chi phí 57,187 100% 100% 5,674 9.92% 8,017 12.75% Chi phí huy động vốn 43,331 75.77% 48,141 76.58% 54,842 77.38% 4,810 11.10% 6,701 13.92% Chi phí cho nhân viên Chi phí hao mòn tài sản Chi phí hoạt động khác C- Lợi nhuận 7,799 13.64% 8,230 13.09% 8,890 12.54% 431 5.53% 660 8.02% 1,636 2.86% 1,753 2.79% 1,996 2.82% 117 7.15% 243 13.86% 4,421 7.73% 4,737 7.54% 5,150 7.27% 316 7.15% 413 8.72% 2,122 26.89% 7,391 73.81% 7,891 Người thực hiện: Nguyễn Thảo Ngân 62,861 100% 10,013 70,878 17,404 P3 Khóa luận tốt nghiệp Bảng4: Tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam TT Huế giai đoạn 2013 -2015 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 GT Năm 2014 % GT Mức tăng trưởng Năm 2015 % GT 2014/2013 % GT 2015/2014 % GT % Tổng vốn huy động 750,187 100% 853,666 100% 1,063,994 100% 103,479 13.79% 210,328 24.64% Phân theo loại tiền 750,186 100% 853,665 100% 1,063,994 100% 103,479 13.79% 210,329 24.64% Tiền gửi nội tệ 711,673 94.87% 810,933 95% 1,024,674 96.30% 99,260 13.95% 213,741 26.36% 38,513 5.13% 42,732 5% 39,320 3.70% 4,219 10.95% -3,412 -7.98% Phân theo đối tượng 750,186 100% 853,664 100% 1,063,993 100% 103,478 13.79% 210,329 24.64% Tiền gửi khách hàng doanh nghiệp 265,880 35.44% 300,460 35% 386,786 36.35% 34,580 13.01% 86,326 28.73% Tiền gửi Tiết kiệm 336,746 44.89% 413,344 48% 546,260 51.34% 76,598 22.75% 132,916 32.16% Tiền gửi KBNN ĐCTC 101,980 13.59% 97,708 11% 99,601 9.36% -4,272 -4.19% 1,893 1.94% 45,580 6.08% 42,152 5% 31,346 2.95% -3,428 -7.52% -10,806 -25.64% Phân theo thời hạn 750,186 100% 853,666 1,063,994 100% 103,480 13.79% 210,328 24.64% TG không kỳ hạn TG kỳ hạn < 12 tháng 743,936 99.17% 845,952 99% 1,054,474 99.11% 102,016 13.71% 208,522 24.65% 6,250 0.83% 7,714 1% 9,520 0.89% 1,464 23.42% 1,806 23.41% Tiền gửi ngoại tệ(quy đổi) Tiền gửi khác TG kỳ han >= 12 tháng Người thực hiện: Nguyễn Thảo Ngân 100% P4 Khóa luận tốt nghiệp Bảng 5: Tình hình cho vay theo kỳ hạn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam TT Huế giai đoạn 2013 -2015 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 1.Doanh số cho vay Ngắn hạn Trung & dài hạn 2.Doanh số thu nợ Ngắn hạn Trung & dài hạn 3.Dư nợ Ngắn hạn Trung & dài hạn Năm 2013 Năm 2014 Mức tăng trưởng Năm 2015 2014/2013 2015/2014 GT % GT % GT % GT % GT % 856,099 100% 955,786 100% 1,079,671 100% 99,687 11.64% 123,885 12.96% 694,536 81.13% 703,796 73.64% 800,197 74.11% 9,260 1.33% 96,401 13.70% 161,563 18.87% 251,990 26.36% 279,474 25.89% 90,427 55.97% 27,484 10.91% 701,656 100% 846,859 100% 884,484 100% 145,203 20.69% 37,625 4.44% 599,100 85.38% 702,424 82.94% 80.39% 103,324 17.25% 8,588 1.22% 102,556 14.62% 144,435 17.06% 173,472 19.61% 41,879 40.84% 29,037 20.10% 497,432 100% 606,359 100% 801,546 100% 108,927 21.90% 195,187 32.19% 278,049 55.90% 279,421 46.08% 368,606 45.99% 1,372 0.49% 89,185 31.92% 219,383 44.10% 326,938 53.92% 432,940 54.01% 107,555 49.03% 106,002 32.42% Người thực hiện: Nguyễn Thảo Ngân 711,01 P5 Khóa luận tốt nghiệp Bảng 6: Tình hình dư nợ cho vay ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam TT Huế giai đoạn 2013 -2015 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Mức tăng trưởng Năm 2015 2014/2013 2015/2014 GT % GT % GT % GT % GT % 497,432 100% 606,359 100% 801,546 100% 108,927 21.90% 195,187 32.19% Ngắn hạn 278,049 55.90% 279,421 46.08% 368,606 45.99% 1,372 0.49% 89,185 31.92% Trung & dài hạn 219,383 44.10% 326,938 53.92% 432,940 54.01% 107,555 49.03% 106,002 32.42% Có TSĐB 382,674 76.93% 495,941 81.79% 695,982 86.83% 113,267 29.60% 200,041 40.34% Không có TSĐB 114,758 23.07% 110,418 18.21% 105,564 13.17% -4,340 -3.78% -4,854 -4.40% Dư nợ Theo kỳ hạn Theo TSĐB Người thực hiện: Nguyễn Thảo Ngân P6 Khóa luận tốt nghiệp Bảng 7: Tình hình doanh số cho vay ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam TT Huế giai đoạn 2013 -2015 Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Mức tăng trưởng Năm 2015 2014/2013 2015/2014 GT % GT % GT % GT % GT % 856,099 100.00% 955,786 100.00% 1,079,671 100.00% 99,687 11.64% 123,885 12.96% Ngắn hạn 694,536 81.13% 703,796 73.64% 800,197 74.11% 9,260 1.33% 96,401 13.70% Trung & dài hạn 161,563 18.87% 251,990 26.36% 279,474 25.89% 90,427 55.97% 27,484 10.91% 15.63% 134,238 16.89% -4.62% -10,353 -6.44% 1.Doanh số cho vay Theo kỳ hạn Theo TSĐB Có TSĐB 687,44 80.30% 794,92 83.17% 929,16 86.06% Không có TSĐB 168,65 19.70% 160,85 16.83% 150,50 13.94% 107,480 -7,793 Đơn vị: Triệu đồng Người thực hiện: Nguyễn Thảo Ngân P7 Khóa luận tốt nghiệp Chỉ tiêu Nợ hạn Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Dư nợ Tỷ lệ nợ hạn Chỉ tiêu Nợ xấu Nhóm Nhóm Nhóm Dư nợ Tỷ lệ nợ xấu Người thực hiện: Nguyễn Thảo Ngân Năm 2013 GT 902 215 90 597 497,432 0.18% Năm 2014 % 0.18% 0.04% 0.02% 0.00% 0.12% Năm 2013 GT 687 90 597 497,432 0.14% GT 817 137 183 497 606,359 0.13% Năm 2015 % 0.13% 0.02% 0.03% 0.00% 0.08% Năm 2014 % 0.14% 0.02% 0.00% 0.12% P8 GT 680 183 497 606,359 0.11% GT 694 136 282 412 801,546 0.09% % 0.09% 0.02% 0.04% 0.00% 0.05% Năm 2015 % 0.11% 0.03% 0.00% 0.08% GT 694 282 412 801,546 0.09% % 0.09% 0.04% 0.00% 0.05% Khóa luận tốt nghiệp Chỉ tiêu Vòng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân 2013 2014 2015 1.67 1.53 1.26 701,656 420,211 846,859 551,897 884,485 703,954 Năm 2013 55,433 420,211 13.19% Năm 2014 61,142 551,897 11.08% Năm 2015 72,041 703,954 10.23% Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Thu nhập từ lãi 55,433 61,142 72,041 Tổng thu nhập 65,078 72,874 88,282 Tỷ lệ thu nhập 85.18% 83.90% 81.60% Chỉ tiêu Thu nhập từ lãi Dư nợ bình quân Mức sinh lời Chỉ tiêu Người thực hiện: Nguyễn Thảo Ngân P9 [...]... TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Vietinbank nam TT Huế 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng công thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt. .. hoạt động của chi nhánh ngày càng được mở rộng, hoạt động kinh doanh ngày càng hiệu quả 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Nam TT Huế Biểu đồ 1 : Kết quả hoạt động kinh doanh tại Vietinbank nam TT Huế, giai đoạn 2013 - 2015 Người thực hiện: Nguyễn Thị Ngân Hà 8 Khóa luận tốt nghiệp Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Vietinbank nam. .. Thị Ngân Hà 11 Khóa luận tốt nghiệp 2.4 Tình hình hoạt động huy động vốn và cho vay tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Nam TT Huế 2.4.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Biểu đồ 2 : Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Nam TT Huế, giai đoạn 2013 - 2015 Với những hoạt động đa năng, sản phẩm đa dạng, chất lượng dịch vụ tốt đã giúp ngân hàng thu hút được nguồn vốn huy động tăng cao Trong giai. .. vốn của khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn và sinh lời cho ngân hàng Hoạt động cho vay được coi là có hiệu quả khi nó đáp ứng các tiêu chí trên 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay 1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính - Trên cơ sở pháp lý, hoạt động cho vay có hiệu quả nếu chấp hành đúng pháp luật của Nhà nước, các quy chế cho vay, các văn bản chỉ đạo của Chính phủ và ngân hàng nhà nước... ích như một ngân hàng thu nhỏ Phòng giao dịch Cầu Hai: PGD loại 2, chủ yếu huy động vốn, cho vay cán bộ công nhân viên và tiêu dùng… 2 Khóa luận tốt nghiệp 2.2 Tình hình lao động và cơ cấu tài sản, nguồn vốn của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế 2.2.1 Tình hình lao động Bảng 1: Tình hình lao động của Ngân hàng TMCP Vietinbank nam TT Huế ,giai đoạn 2011 -2015 Năm 2013 Năm... chế cho vay của từng NHTM, hoạt động cho vay đạt hiệu quả luôn phải tuân thủ các quy chế, quy trình nghiệp vụ cho vay - Trên cơ sở hợp đồng cho vay, khi tiến hành hoạt động cho vay, ngân hàng và khách hàng sẽ lập một hợp đồng tín dụng Trong hợp đồng tín dụng sẽ quy định chi tiết về thời hạn vay, mục đích sử dụng vốn vay, số tiền vay, phương thức hoàn trả vốn gốc và lãi vay Một khoản vay được coi là hiệu. .. khoản vay mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định, bao gồm vốn đã thu hồi hay vốn chưa thu hồi Doanh số cho vay phản ánh kết quả về việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay và tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng Nếu như các nhân tố khác cố định thì doanh số cho vay càng cao phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng càng tốt, ngược lại doanh số cho vay. .. của ngân hàng mà giảm trong khi cố định các yếu tố khác thì chứng tỏ hoạt động của ngân hàng là không tốt b Dư nợ cho vay Là tiêu chí phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay và chưa thu hồi ở một thời điểm nhất định Tổng dư nợ cho vay cao và tăng trưởng nhìn chung phản ánh một phần hiệu quả hoạt động tín dụng tốt và ngược lại tổng dư nợ tín dụng thấp, ngân hàng không có khả năng mở rộng hoạt động cho vay. .. : Tình hình cho vay tại Vietinbank Nam TT Huế, giai đoạn 2013 - 2015 Thông qua biểu đồ 3, ta có thể thấy rõ tình hình cho vay của Vietinbank Nam TT Huế trong giai đoạn 2013- 2015 như sau: Về doanh số cho vay, trong những năm qua, doanh số cho vay của Vietinbank Nam TT Huế có xu hướng tăng Năm 2014, khoản mục này tăng 11,64% so với năm 2013 Cũng tương tự như vậy năm 2015 thì doanh số cho vay tăng 12,96%... chính sách cho vay hợp lý và tập trung tăng trưởng tín dụng Ngoài việc cố gắng tăng doanh thu của ngân hàng trong giới hạn an toàn thì việc quản lý chi phí cũng rất cần được các nhà quản lý, đầu tư quan tâm.Ta có thể chia chi phí trong hoạt động ra làm 4 loại: chi phí huy động vốn, chi phí cho nhân viên, chi phí hao mòn tài sản và chi phí hoạt động khác Chi phí huy động vốn là khoản chi phí trả cho các