Đang tải... (xem toàn văn)
Tình hình cho vay vốn đối với hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Giồng Riềng
www.kinhtehoc.net TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG TỈNH KIÊN GIANG Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Th.s LÊ LONG HẬU HÀ THỊ HOÀN HẢO MSSV: 4053534 Lớp: KT0520A1 Cần Thơ – 2009 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net LỜI CẢM TẠ Sau bốn năm học tập Trường Đại Học Cần Thơ,được Thầy, Cô trang bị kiến thức để phục vụ công tác với thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Giồng Riềng em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, xin chân thành cảm ơn tới: Ban Giám Hiệu Trường Đại Học Cần Thơ Thầy, Cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh Nhân em xin chân thành cám ơn Thầy Lê Long Hậu tận tình giúp đỡ em trình học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn đến: Ban Giám Đốc, phịng Kế tốn- Ngân quỹ, Kế hoạch Kinh Doanh toàn thể Anh,Chị em Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng, tạo điều kiện thuận lợi để theo học thời gian qua đóng góp ý kiến, cung cấp số liệu thơng tin cần thiết để tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin kính chúc Thầy cô, anh chị dồi sức khỏe, công tác tốt Xin chân thành cảm ơn! SVTH: Hà Thị Hoàn Hảo ii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng …… năm …… Sinh viên thực Hà Thị Hoàn Hảo iii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Giồng Riềng, Ngày …… tháng …… năm …… GIÁM ĐỐC iv http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net BẢN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên : Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác: Tên sinh viên: ……Hà Thị Hoàn Hảo Mã số sinh viên: … 4053534 Chun ngành: ……Kế tốn tổng hợp khóa 31 Tên đề tài: …Tình hình cho vay vốn hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Giồng Riềng NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, …) Các nhận xét khác: Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa, …) Cần Thơ, ngày …… tháng …… năm 2009 NGƯỜI NHẬN XÉT Th.S Lê Long Hậu v http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net BẢN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Họ tên : Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác: Tên sinh viên: ……Hà Thị Hoàn Hảo Mã số sinh viên: … 4053534 Chuyên ngành: ……Kế tốn tổng hợp khóa 31 Tên đề tài: …Tình hình cho vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Giồng Riềng NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, …) Các nhận xét khác: Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa, …) Cần Thơ, ngày …… tháng …… năm 2009 NGƯỜI NHẬN XÉT vi http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net BẢN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Họ tên : Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác: Tên sinh viên: ……Hà Thị Hoàn Hảo Mã số sinh viên: … 4053534 Chun ngành: ……Kế tốn tổng hợp khóa 31 Tên đề tài: …Tình hình cho vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Giồng Riềng NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, …) Các nhận xét khác: Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa, …) Cần Thơ, ngày …… tháng …… năm 2009 NGƯỜI NHẬN XÉT vii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Hộ sản xuất cần thiết phải phát triển kinh tế hộ sản xuất 2.1.2 Một số lý luận tín dụng 2.1.3 Vai trị tín dụng việc phát triển nông nghiệp nông thôn .7 2.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu kinh doanh Ngân hàng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 2.2.3 Phương pháp phân tích nhân tố ảnh hưởng 11 Chương 3: THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 12 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG 12 3.1.1 Vài nét Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ( NHNo & PTNT) chi nhánh Huyện Giồng Riềng 12 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 13 3.1.3 Các hoạt động Ngân hàng 15 3.1.4 Một số quy định sách tín dụng NNNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng 16 3.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 19 3.2.1 Thực trạng hiệu hoạt động 19 3.2.2 Thuận lợi khó khăn 30 viii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net 3.2.3 Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2009 32 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG 33 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY 33 4.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 33 4.1.2 Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp .37 4.2 TÌNH HÌNH THU NỢ 38 4.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 39 4.2.2 Doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất nơng nghiệp 41 4.3 TÌNH HÌNH DƯ NỢ 42 4.3.1 Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 43 4.3.2 Dư nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp 46 4.4 TÌNH HÌNH NỢ XẤU .46 4.4.1 Nợ xấu ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 47 4.4.2 Nợ xấu trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp .52 4.5 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CHO VAY CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG QUA NĂM 2006 – 2008 .53 Chương 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHNo &PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG 56 5.1 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN .56 5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY 57 5.3 BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 58 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 6.1 KẾT LUẬN 60 6.2 KIẾN NGHỊ 61 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam ………………………………… 61 6.2.2 Đối với NHNo & PTNT Giồng Riềng…………………………….61 6.2.3 Đối với quyền địa phương…………………………………… 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 ix http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1:Tình hình nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2006-2008 21 Bảng 2:Tình hình cho vay chung 23 Bảng 3:Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 2006-2008 29 Bảng 4: Doanh số cho vay ngắn hạn HSX qua năm 2006-2008 35 Bảng 5: Doanh số cho vay trung hạn HSX qua năm 2006-2008 37 Bảng 6: Doanh số thu nợ ngắn hạn HSX qua năm 2006-2008 40 Bảng 7: Doanh số thu nợ trung hạn HSX qua năm 2006-2008 42 Bảng 8: Dư nợ ngắn hạn với HSX qua năm 2006-2008 45 Bảng 9: Dư nợ trung hạn HSX qua năm 2006-2008 46 Bảng 10: Nợ xấu ngắn hạn HSX qua năm 2006-2008 48 Bảng 11: Nợ xấu trung hạn HSX qua năm 2006-2008 52 Bảng 12: Các tỷ số hoạt động tín dụng HSX qua năm 2006-2008 53 x http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO 4.3.2 Dư nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp Bảng 9: DƯ NỢ TRUNG HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT QUA NĂM (2006-2008) ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Đối Số tiền Tỷ Số Tỷ trọng tiền trọng (%) Trồng Số tiền Năm 2008 trọng tượng Tỷ Năm 2007 (%) Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 ST (%) ST (%) (%) 37.350 67,35 45.357 70,16 50.950 62,28 8.807 21,44 5.593 12,33 18.107 32,65 19.291 29,84 30.857 37,72 1.184 6,54 11.566 59,96 55.457 100 64.648 100 81.807 100 9.191 16,57 17.159 26,54 trọt Chăn ni Tổng cộng (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT) Qua bảng số liệu ta thấy tình hình dư nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp tăng liên tục qua năm Cụ thể: năm 2006 dư nợ đạt 55.457 triệu đồng, dư nợ trồng trọt chiếm 67,35%, lại dư nợ chăn nuôi Năm 2007, dư nợ trồng trọt chăn nuôi tăng đưa tổng dư nợ năm 2007 đạt 64.648 triệu đồng tăng 10,21% so với năm 2006 Đến năm 2008 tình hình dư nợ tiếp tục tăng, tổng dư nợ đạt 81.807 triệu đồng, tăng 26,54% so với năm 2007 Mặc dù dư nợ tăng qua năm ta thấy cịn thấp Ngun nhân tình hình dư nợ cịn mức thấp doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất chiếm tỷ trọng nhỏ cho vay hộ sản xuất Mặc khác giá sản phẩm nông nghiệp ng ày cao nên tạo điều kiện cho người dân trả nợ Ngân hàng dễ dàng cộng thêm vào lãi suất vay trung hạn cao ngắn hạn nên người dân e dè vay 4.4 TÌNH HÌNH NỢ XẤU Nợ xấu hình thức biểu rủi ro tín dụng q trình hoạt kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên ta khó triệt tiêu hết nợ xấu lĩnh vực, đối tượng vay vốn chứa đựng mức độ rủi ro khác 46 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Biểu đồ: Tình hình nợ xấu 7000 Triệu đồng 6000 5000 Tổng nợ xấu 4000 Ngắn hạn 3000 Trung hạn 2000 1000 2006 2007 2008 Năm HÌNH 8: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN TÌNH HÌNH NỢ XẤU QUA NĂM (2006- 2008) 4.4.1 Nợ xấu ngắn hạn hộ sản xuất Qua bảng số liệu ta thấy nợ xấu ngắn hạn năm giảm đáng kể Năm 2006, nợ xấu 4.160 triệu đồng Năm 2007, nợ xấu ngắn hạn hộ sản xuất 3.733 triệu đồng giảm 427 triệu đồng tương đương giảm 10,26% so với năm 2006 Năm 2008, nợ xấu ngắn hạn hộ sản xuất tiếp tục giảm xuống 3443 triệu đồng giảm 8,04% giảm số tuyệt đối 290 triệu đồng so với năm 2007 Nợ xấu giảm tất ngành: trồng trọt, chăn nuôi, kinh doanh Ở năm 2007 nợ xấu có tăng lên chút ngành kinh doanh khơng đáng kể Kết có năm qua giá nông sản tương đối cao nên hoạt động sản xuất có hiệu quả, hộ kinh doanh làm ăn có lời cao, hộ vay trả nợ hạn Mặc khác, kết có nỗ lực đội ngũ cán tín dụng việc thẩm định hộ cho vay, điều tra khách hàng vận động khách hàng trả nợ hạn 47 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Bảng 10: NỢ XẤU NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT QUA NĂM (2006-2008) ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng tiền (%) tiền (%) tiền (%) 2007/2006 Số tiền 2008/2007 (%) Số tiền (%) Trồng trọt 1.975 47,05 1.696 45,42 1.650 47,92 -279 -14,13 -46 -2,71 Chăn nuôi 1.506 36,21 1.134 35,21 1.203 34,94 - 192 -12,75 -11 -8,45 Kinh doanh 697 16,75 723 19,37 590 17,14 26 3,73 -133 -18,40 Tổng cộng 4.160 100 3.733 100 2.233 100 -143 -10,26 -90 -8,04 (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT) 48 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO 4.4.2 Nợ xấu trung hạn hộ sản xuất Bảng 11: NỢ XẤUTRUNG HẠN HỘ SẢN XUẤT QUA NĂM (2006- 2008) ĐVT:Triệu đồng Năm 2006 Tỷ Năm 2007 Tỷ Năm 2008 Tỷ Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 Đối Số tượng tiền Trồng trọt 1.652 70,91 1.563 68,27 1.451 74,70 -89 -5,39 Chăn nuôi 678 29,09 726 31,73 491 25,30 48 7,08 -235 -32,37 2.330 100 2.289 100 -41 -1,76 -347 Tổng trọng (%) Số tiền trọng (%) Số tiền 1.942 trọng (%) 100 ST TT (%) ST -112 TT (%) -7,17 -15,16 cộng (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT) Cũng nợ xấu ngắn hạn, nợ xấu trung hạn hộ sản xuất giảm năm trở lại Cụ thể, năm 2006 nợ xấu trung hạn 2.330 triệu đồng sang năm 2007 giảm xuống cịn 2.289 triệu đồng so với năm 2006 Đến năm 2008, nợ xấu xuống đến mức 1.942 triệu đồng Điều chứng tỏ thời gian vay nợ năm người dân xoay chuyển vốn vay thu nhập từ nhiều nguồn để đảm bảo trả nợ hạn, năm đầu nông dân bị mùa qua năm sau cải thiện kịp thời nợ xấu trung hạn giảm liên tục qua năm Chúng ta thấy rằng, nợ xấu giảm đáng kể qua năm, ngồi ngun nhân cịn nguyên nhân quan trọng không kể đến Ngân hàng có đội ngũ cán có trình độ chun mơn thâm niên cao, kinh nghiệm làm việc nhiều năm Ngoài ra, Ngân hàng thực theo quy trình cho vay, cơng tác thẩm định phương án, dự án, tư cách khách hàng trước cho vay quan tâm mức bước quan trọng trình cho vay Mỗi cán tín dụng đến hộ dân để xem xét tình hình thực tế sau định cho vay Công tác kiểm tra sau cho vay thực thường xuyên, liên tục, nên việc xử lý nợ đến hạn nhanh chóng 52 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO 4.5 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CHO VAY CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG QUA NĂM 2006 – 2008 Bảng 12: CÁC TỶ SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT QUA BA NĂM (2006-2008) Chỉ tiêu ĐVT Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Doanh số cho vay Triệu đồng 103.996 157.610 212.711 Doanh số thu nợ Triệu đồng 85.216 128.037 202.835 Dư nợ Triệu đồng 121.557 153.052 186.310 Dư nợ bình quân Triệu đồng 113.322 137.305 169.681 Nợ xấu Triệu đồng 6.490 6.022 5.385 % 5,34 3,93 2,89 Vòng 0,75 0,93 1,20 % 81,94 81,24 95,35 Triệu đồng 31.821 53.269 81.450 382 287 229 Tỷ lệ nợ xấu Vịng quay vốn tín dụng Hệ số thu nợ Vốn huy động Dư nợ/vốn huy động % (Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT) - Vịng quay vốn tín dụng: phản ánh tình hình ln chuyển vốn ngân hàng kỳ định Trong năm 2006 vịng quay vốn tín dụng 0,75 vòng tăng lên năm 2007 0,93 vòng sang năm 2008 đạt 1,20 vòng Tuy số đạt chưa cao có chiều hướng tăng dần qua năm Như đồng vốn Ngân hàng thu hồi luân chuyển tốt qua ba năm, điều làm cho quy mơ hoạt động tín dụng chi nhánh mở rộng Mặc khác, thấy công tác đạo thu hồi nợ Ngân hàng tốt, khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả, Ngân hàng đầu tư hướng giúp khách hàng vay vốn trả gốc lãi tiền vay nên góp phần giữ vững, ổn định vịng quay vốn tín dụng - Hệ số thu nợ: đánh giá khả thu hồi nợ từ đồng vốn ngân hàng cho vay Hệ số thu nợ đơn vị đạt 81,94% năm 2006 sang năm 2007 81,24%, giảm năm trước 0,7% đến năm 2008 hệ số tăng lên đạt 95,35%, tăng năm 2007 đến 14,11% Nhìn chung hệ số thu nợ chi nhánh đạt cao có năm 2007 thấp hai năm cịn lại Điều chứng tỏ cơng tác 53 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO thu hồi nợ hộ sản xuất Ngân hàng đạt hiệu quả, rủi ro hoạt động tín dụng thấp - Tỷ lệ nợ xấu: phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Trong năm 2006 có tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất 5,34%, đến năm 2007 3,93% giảm 1,41% so với năm trước tỷ lệ nợ xấu năm 2008 2,89% giảm năm 2007 đến 1,04% Tỷ lệ nợ xấu thấp thể hiệu hoạt động tín dụng tốt ngược lại tỷ lệ cao thể mức độ rủi ro hoạt động tín dụng cao Trong ba năm tỷ lệ nợ xấu giảm liên tục cho thấy công tác thu nợ đơn vị đạt hiệu khả quan, hoạt động tín dụng chi nhánh ngày có chất lượng tốt hơn, cơng tác thu hồi nợ hoạt động tín dụng hộ sản xuất đạt hiệu cao, theo đánh giá ngành tỷ lệ mức 5% bình thường, 5% xấu cịn 5% tốt, có kết nhờ vào nỗ lực cố gắng cán tín dụng Cán tín dụng cho vay người, đối tượng, làm tốt khâu thẩm định trước cho vay, kiểm tra trước, sau cho vay nên kết thu hồi nợ tốt Điều kiện tự nhiên - xã hội có vai trị định khơng nhỏ đến kết sản xuất kinh doanh nông hộ, cho thấy đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi ngành nghề khác phục vụ cho nông hộ giải pháp NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng Trong năm vừa qua, giá lúa mặt hàng nông sản khác tăng cao ổn định giúp cho hộ nông dân trả nợ tốt cho Ngân hàng - Dư nợ/vốn huy động: cho biết vốn huy động tham gia vào việc đầu tư tín dụng khả huy động vốn địa phương Trong năm 2006 bình quân 382 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, sang năm 2007 bình quân 287 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, năm 2008 229 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Từ số cho thấy nguồn vốn huy động từ dân cư địa bàn thấp chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng Dư nợ cho vay tăng cao qua năm nguồn vốn huy động có tăng thấp tốc độ tăng dư nợ Do phải trả lãi suất cho vốn điều hòa cao làm tăng lãi suất đầu vào, làm giảm hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Mặt khác có cạnh tranh tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn tăng lãi suất huy động vốn để thu hút khách hàng gửi tiền vào tổ chức mình, từ thị phần bị chi phối thu hẹp Bên cạnh đó, đời sống phận dân cư 54 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO nghèo, đời sống gặp khó khăn nên khơng có tiền gửi vào Ngân hàng, cơng tác huy động vốn Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Từ cho thấy Ngân hàng cần có biện pháp nhằm thu hút vốn huy động địa bàn mang lại hiệu cao cho hoạt động tín dụng 55 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Chương MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo& PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG Là Ngân hàng thương mại mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Huyện Giồng Riềng kinh doanh có hiệu mang lại lợi nhuận cao Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh kết tốt để đánh giá hiệu đầu tư vốn tín dụng Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng nơng nghiệp Huyện Giồng Riềng thực nhiệm vụ Ngân hàng chủ lực trình cung cấp vốn cho phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn địa bàn, nên hiệu đầu tư tín dụng Ngân hàng gắn liền với trình đại hóa, cơng nghiệp hóa nơng thơn Giữa đầu tư tín dụng Ngân hàng phát triển sản xuất nơng nghiệp có mối quan hệ tương hỗ thể qua phát triển sản xuất nông nghiệp nông thơn cần có vốn tín dụng đầu tư, tài trợ Ngân hàng thành trình đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn cho thấy đồng vốn tín dụng Ngân hàng đầu tư có hiệu quả, hướng, hợp lý thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do để mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Huyện Giồng Riềng khơng địi hỏi nỗ lực thân việc cung nguồn vốn hiệu quả, kịp thời, quản lý nguồn vốn chặt chẽ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng, mà cịn phải có phối hợp quyền địa phương, ban ngành có liên quan việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp nông thôn Sau số biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng 5.1 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Tiếp cận doanh nghiệp đóng địa bàn để thu hút nguồn vốn tiền gửi toán phát triển dịch vụ Ngân hàng Khuyến khích, ưu đãi vận động toán chuyển tiền qua tài khoản, vận động khách hàng có thân nhân nước ngồi chuyển tiền ngoại hối Đổi phương thức huy động với nhiều hình thức: đa dạng hóa hình thức huy động thời gian lãi suất phù hợp với tâm lý loại khách 56 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO hàng, đáp ứng yêu cầu tầng lớp dân cư Phát hành loại huy động tiết kiệm có thưởng, trả lãi trước Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo, nâng cao phong cách lề lối làm việc phục vụ khách hàng với phương châm “ Khách hàng thượng đế” Trong điều kiện cạnh tranh, đổi công nghệ yếu tố quan trọng Do hàng năm Ngân hàng cần trang bị công nghệ, phương tiện làm việc đại nhằm phục vụ nhanh chóng, xác, đặc biệt lĩnh vực chuyển tiền, toán Việc giảm thiểu thời gian làm thủ tục lúc khách hàng đến gửi tiền, rút tiền có ý nghĩa quan trọng Thái độ cư xử có văn hóa, phong cách giao tiếp lịch sự, vui vẻ tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, an toàn tôn trọng đến giao dịch Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng cần mở lớp đào tạo nhằm trang bị kiến thức cho nhân viên mà u cầu thực tế địi hỏi Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát thời kỳ Hiện nay, NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng phải chịu cạnh tranh Ngân hàng thương mại địa bàn huyện, để huy động vốn tốt Ngân hàng phải ấn định lãi suất mức cho phép, tức vừa cạnh tranh với Ngân hàng khác, vừa đảm bảo có lợi nhuận, lãi suất đòn bẩy định việc huy động vốn 5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY Việc cho vay theo thực sở phương án sản xuất, theo yêu cầu khách hàng Ngân hàng sử dụng nay, phù hợp sản xuất kinh doanh theo mùa vụ Ngân hàng nên mở rộng thêm hình thức cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư, phát hành sử dụng thẻ tín dụng Làm Ngân hàng thu nhiều lợi, lãi cho vay, giảm rủi ro cho vay Chủ động tìm kiếm khách hàng đủ điều kiện vay vốn, có khả cạnh tranh phát triển chế thị trường, dự án có hiệu có khả hồn trả vốn vay Ngân hàng Thực quy trình tín dụng xét duyệt cho vay, Ngân hàng công khai quy định cho vay đến khách hàng, cho vay trực tiếp không qua trung gian Tăng cường công tác kiểm tra đối chiếu nợ định kỳ, đổi địa bàn cán tín dụng có nghi ngờ cho vay 57 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Mở rộng mạng lưới phục vụ tới địa bàn cấp xã, ấp vùng sâu vùng xa tạo điều kiện cho người dân vay vốn Ngân hàng Thơng qua tổ chức đồn thể, phương tiện thơng tin tun truyền sử dụng vốn mục đích, đảm bảo trả nợ Ngân hàng đầy đủ hạn Tăng cường hợp tác với quyền địa phương hội nông dân để quản lý vốn vay mở rộng thị phần đầu tư Ngân hàng Quan tâm đến nợ đến hạn thu hồi, cần có biện pháp hữu hiệu để đôn đốc khách hàng trả nợ hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ, đẩy nhanh tốc độ quay vịng vốn tín dụng Thường xun bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội Đảng, Nhà nước quyền địa phương, qui định ngành, định hướng biện pháp đạo điều hành NHNo & PTNT Việt Nam 5.3 BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG -Tìm hiểu khách hàng trước cho vay: Ngân hàng nên kết hợp với quan địa phương để tìm hiểu khách hàng uy tín, trung thực, tình hình sản xuất kinh doanh họ có thực hay khơng, xem xét dự án người dân có khả thi hay khơng, đánh giá nguồn tài khả trả nợ khách hàng tương lai… tất thơng tin cán tín dụng thu thập tr ình kiểm tra thẩm định từ thực tiễn - Đơn đốc cán tín dụng tích cực việc thu hồi nợ vay vay trung hạn có thời gian trả nợ lâu nên người dân lơ không trả nợ đến phân kỳ trả lãi - Thường xuyên phân tích rõ nguyên nhân tất loại nợ xấu, thực tốt quy trình việc xử lý nợ, tăng cường phối hợp với quyền địa phương, ban ngành đồn thể liên quan để giải dứt điểm hộ vay có nợ xấu - Có sách ưu đãi q tặng, ưu tiên lãi suất…khuyến khích cho khách hàng lớn có uy tín với Ngân hàng, đồng thời phải có biện pháp xử lý hộ vay trả nợ trễ hạn - Khống chế tỷ lệ nợ xấu cách xem xét lại việc định kỳ trả lãi nợ có hợp lý với việc nơng dân bán sản phẩm để trả nợ vay kỳ hạn 58 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO - Tập trung xử lý giải khoản nợ tồn đọng, bước lành mạnh hóa tài đơn vị, đồng thời nâng cao chất lượng giữ vững nhịp độ tăng trưởng dư nợ 59 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong kinh tế nước ta nơng nghiệp ln chiếm vị trí chiến lược quan trọng, nơng nghiệp ngày phát triển tạo đà cho phát triển chung kinh tế đất nước Cho nên việc mở rộng thị trường vốn nông thôn đặc biệt cho vay hộ nơng dân có ý nghĩa thiết thực điều kiện nước ta tiến hành cơng cơng nghiệp hóa đại hóa Thơng qua phân tích ta thấy doanh số cho vay hộ sản xuất có bước tiến triển tốt, cho vay ngắn hạn chiếm cao tổng doanh số cho vay Ngân hàng Trong phần lớn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp, góp phần cải thiện đời sống kinh tế, nâng cao mức sống người dân, thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển Về kết hoạt đơng kinh doanh ba năm qua có chuyển biến tích cực, điều thấy rõ qua lợi nhuận tăng dần qua năm Cụ thể sau: lợi nhuận năm 2006 đạt 3.270 triệu đồng sang năm 2007 đạt 5.208 triệu đồng đến năm 2008 lợi nhuận tăng đến 8.784 triệu đồng Đạt kết nhờ đạo Ban giám đốc với nhiệt tình, cố gắng phấn đấu tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Ngoài ra, hoạt động cho vay hộ sản xuất tạo phối hợp chặt chẽ với ban ngành đoàn thể, cấp quyền đại phương Do cần phải mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất góp phần quan trọng để thực thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Huyện Giồng Riềng nói riêng đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa nông nghiệp nông thôn Việt Nam Tuy nhiên, chi nhánh khơng thể dừng lại với đạt mà phải cố gắng phấn đấu để khắc phục tồn thiếu sót thời gian qua để chuẩn bị với thách thức q trình kinh doanh góp phần tồn hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam tiến đến hội nhập khu vực giới 60 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HỒN HẢO 6.2 KIẾN NGHỊ Qua phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng, có số kiến nghị nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng: 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam - Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, cải tiến mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu người nông dân giúp khách hàng thuận tiện lập hồ sư vay vốn đồng thời giảm bớt cơng việc cán tín dụng - Thủ tục vay vốn hộ sản xuất vay 10 triệu đồng cịn phức tạp nhìn chung trình độ dân trí Huyện cịn thấp, xem xét để đơn giản hóa giấy tờ hồ sơ vay vốn đảm bảo tính hợp lệ nhằm tạo thõa mãn nhu cầu người vay - Có thể xem xét rút ngắn thời gian thẩm định vay lớn vượt mức phán chi nhánh thời gian quan trọng có nhu cầu cần thiết Thêm vào nên cung cấp miễn phí hồ sơ vay vốn cho khách hàng, nguồn chi phí chiếm nhỏ tổng chi phí đơn vị, tạo nên thơng thống cho mục tiêu phục vụ khách hàng ngày tốt 6.2.2 Đối với NHNo & PTNT Giồng Riềng - Cần có quy định, khuyến khích, khen thưởng cán tín dụng cho vay nhiều có mức rủi ro - Phát động phong trào thi đua hàng quý đột xuất cán thu hồi nợ tốt - Mở rộng mạng lưới để phục vụ, thu hút đông đảo tầng lớp dân cư doanh nghiệp để mở tài khoản vay vốn thuận lợi - Đối với tài sản chấp có giá trị dễ biến động theo thị trường địi hỏi cán tín dụng ngân hàng phải thẩm định kỹ lưỡng giá trị tài sản loại thường xuyên kiểm tra chúng để có biện pháp xử lý kịp thời tránh điều hối tiếc xảy - Hạn chế rủi ro khống chế tỷ lệ nợ xấu cách tăng cường việc nâng cao chất lượng thẩm định thường xuyên kiểm tra khách hàng có sử 61 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO dụng vốn vay mục đích khơng? Nếu khơng Ngân hàng cần phải có biện pháp xử lý kịp thời để thu hồi nợ trước thời hạn - Đa số người dân nơng dân nên trình độ dân trí cịn thấp kém, việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn cịn nhiều băn khoăn chưa biết, đề nghị nơi phát hồ sơ hướng dẫn cụ thể, chi tiết việc điền thông tin vào hồ sơ mục đích vay vốn, phương án hoạt động…từ giúp cho cán tín dụng giảm bớt khối lượng cơng việc thúc đẩy quy trình phát vay rút ngắn - Hiện tình trạng q tải cơng việc cán tín dụng cần phải xem xét Một số cán phải phụ trách hai xã với nhiều hộ nên gây khó khăn cho việc kiểm tra tìm hiểu khách hàng làm cho hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị phát triển chưa cao Do cần tăng thêm cán tín dụng để việc quản lý vay có chất lượng - Tiến hành phân loại hộ vay vốn, xây dựng quản lý hồ s khách hàng, xác định hộ đủ tín nhiệm chưa đủ tín nhiệm theo tiêu chí cụ thể để có sách, biện pháp tín dụng phù hợp với loại khách hàng Trên sở góp phần giảm áp lực tải cán tín dụng, đồng thời rút ngắn thời gian thẩm định, định cho vay, mở rộng tín dụng liền với nâng cao chất lượng tín dụng - Có thể nghiên cứu thành lập tổ chức cho vay thẩm định xuống tận địa bàn vùng sâu, vùng xa để phục vụ khách hàng Bởi xã xa Ngân hàng nên việc lại bà gặp nhiều khó khăn, vào mùa mưa, Ngân hàng có điều kiện để mở rộng đầu tư tín dụng 6.2.3 Đối với quyền địa phương - Cần đơn giản hóa loại giấy tờ công chứng thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi, đảm bảo mặt thời gian người dân có nhu cầu vay vốn - Về việc phát tài sản chấp khách hàng Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn khâu xử lý, văn thi hành án chậm Bộ tư pháp nên hướng dẫn, đạo, đôn đốc quan thi hành án bàn giao nhanh cho Ngân hàng để xử lý thu hồi nợ, cần có phối hợp tốt Ngân hàng với tòa án nhằm xử lý khoản nợ tồn đọng hiệu 62 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO TÀI LIỆU THAM KHẢO Th.s Thái văn Đại (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học Cần Thơ TS Phạm Văn Dược, Đặng Kim Cương(2006),Phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất tổng hợp TP Hồ Chí Minh Ts Nguyễn Quang Thu (2007), Quản trị tài bản, Nhà xuất Thống Kê Th.s Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại (2004), Quản trị ngân hàng, tủ sách Đại học Cần Thơ Các báo cáo NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng qua năm (2006-2008) Các báo, tạp chí có liên quan 63 http://www.kinhtehoc.net ... Nông Thôn huyện Giồng Riềng hội để em nhìn nhận vấn đề cách thực tế Vì em chọn đề tài "Tình hình cho vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Giồng. .. tư nông thôn, cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, đến khản 60% tỷ trọng vốn cho vay hộ sản xuất nông nghiệp chủ yếu cho vây trồng lúa Đối với nông thôn nước ta nay, sản xuất hàng hóa chưa phát triển. .. đối, tuyệt đối em vào phân tích đề tài ? ?Tình hình cho vay vốn hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn chi nhánh Huyện Giồng Riềng”, phân tích thực trạng hoạt động Ngân
