www.luanvan.online LỜI NÓI ĐẦU Mục tiêu mà Đảng Nhà nước ta đặt năm 2020 phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hoá - đại hoá đất nước đưa Việt Nam từ nước nông nghiệp trở thành nước công nghiệp tiên tiến Để thục mục tiêu vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào qui mô hiệu vốn đầu tư Vì để đáp ứng nhu cầu phát triển cạnh tranh doanh nghiệp việt nam đòi hỏi phải mở rộng, phát triển với quy mô ngày lớn, đổi dây truyền công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ, vươn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ nước khác khu vực giới Bởi nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế ngày tăng Một địa quen thuộc tiện ích mà người cần vốn nghĩ đến Ngân hàng thương mại Vốn cho đầu tư phát triển tạo thành từ nhiều nguồn, nhiên điều kiện thị trường tài nước ta giai đoạn bước đầu hình thành phát triển huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài Với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo nguyên tắc tín dụng Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn Ngân hàng thương mại phải tăng cường, mở rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cường huy động sử dụng vốn luanvan.online Page www.luanvan.online hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng an toàn, hiệu Cùng với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng đòi hỏi phải đáp ứng nhanh chóng kịp thời Do vậy, thời gian tới để phát huy vai trò đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu ngân hàng thương mại NHCT Hoàn Kiếm không ngoại lệ Vấn đề tìm giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn thiết thực cấp bách Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế NHCT Hoàn Kiếm vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm ” Làm luận văn tốt nghiệp cho Luận văn trình bày theo chương với nội dung sau: Chương I : Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm Chương III : Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm luanvan.online Page www.luanvan.online CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHTM Ngân hàng thương mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân kinh tế Trong nước phát triển công dân quan hệ giao dịch với Ngân hàng thương mại định NHTM coi định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Khi kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động từ hoạt động Ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, người vay hay đơn giản người làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịnh vụ Ngân hàng Ngân hàng thương mại sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá kinh tế thị trường, tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế Bản chất, chức năng, hoạt động nghiệp vụ ngân hàng giống song quan niệm ngân hàng lại không đồng nước giới 1.1.1 NHTM vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm Để đưa khái niệm xác tổng quát NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài chính, kết hợp tính chất, mục đích đối tuợng hoạt động Ví dụ: Theo Luật Ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân luanvan.online Page www.luanvan.online hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay theo Luật Ngân hàng Ấn Độ năm 1959 nêu: “ Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Như vậy, có nhiều cách thể khác định nghĩa NHTM, tuỳ thuộc vào tập quán pháp luật quốc gia, vùng lãnh thổ sâu phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ dàng nhận thấy rằng: Tất NHTM có chung tính chất việc nhận tiền ký thác - tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng Trên giới ngân hàng thương mại hoạt động với chức năng, nghiệp vụ giống nhau, việc: nhận tiền gửi ký thác, tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng Để phân loại Ngân hàng thương mại ta dựa tiêu chi sau: * Căn vào hình thức sở hữu: Các Ngân hàng thương mại phân thành: - Ngân hàng sở hữu tư nhân: Là ngân hàng thành lập vốn cá nhân Đây ngân hàng nhỏ, thường hoạt động phạm vi địa phương với đối tượng phục vụ chủ yếu người địa phương - Ngân hàng sở hữu cổ đông: Là ngân hàng hình thành từ nguồn vốn thông qua tập trung phát hành cổ phiếu Những người nắm giữ cổ phiếu người chủ ngân hàng Họ có quyền tham gia vào hoạt động ngân hàng chia lãi cổ tức Do huy động từ nhiều người nên ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, có hình thức kinh doanh đa dạng luanvan.online Page www.luanvan.online - Ngân hàng sở hữu nhà nước: Là loại hình ngân hàng có vốn chủ sở hữu thuộc Nhà nước Đây loại hình ngân hàng nói an toàn nhất, bị phá sản Tuy nhiên, ngân hàng nhiều phải thực nhiệm vụ nhà nước giao, ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng * Căn theo tính chất hoạt động - Ngân hàng chuyên doanh ngân hàng đa Ngân hàng chuyên doanh ngân hàng hoạt động theo hướng chuyên doanh, thường cung cấp số dịch vụ ngân hàng định Ngân hàng đa ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng Đây xu hướng chủ yếu ngân hàng thương mại - Ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ Ngân hàng bán buôn loại hình ngân hàng mà hoạt động chủ yếu thực khách hàng lớn Số lượng giao dịch ngân hàng bán buôn nhỏ song giá trị dịch vụ lại lớn Ngân hàng bán lẻ loại hình ngân hàng mà hoạt động chủ yếu thực khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Số lượng giao dịch ngân hàng bán lẻ lớn song giá trị giao dịch thường nhỏ * Căn theo cấu tổ chức Ngân hàng sở hữu công ty ngân hàng không sở hữu công ty Sự phân chia pháp luật nhiều nước cấm không cho ngân hàng trực tiếp tham gia vào số hoạt động kinh doanh như: buôn bán chứng khoán, bất động sản nên ngân hàng tổ chức công ty riêng, có tư cách pháp nhân để kinh doanh luanvan.online Page www.luanvan.online Việt Nam, với việc chuyển đổi sang kinh tế thị trường, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, người tự kinh doanh, bình đẳng trước pháp luật Nhà nước ta quan niệm: (Theo điều 20 Luật Tổ chức tín dụng Việt nam ban hành 02/ 1997/QH 10) “Ngân hàng thương mại doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” *Hiện nay, Việt Nam có loại hình ngân hàng sau: - Ngân hàng thương mại quốc doanh: Đây ngân hàng giữ vai trò chủ đạo hệ thống ngân hàng nước ta Các ngân hàng nhà nước cấp vốn hoạt động chịu quản lý nhà nước Ngoài việc tiến hành kinh doanh bình thường: huy động vốn, cho vay dịch vụ khác, ngân hàng phải thực nhiệm vụ nhà nước giao cho Hiện có ngân hàng thương mại quốc doanh sau: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng sách xã hội, Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long - Ngân hàng thương mại cổ phần: Đây ngân hàng thành lập hoạt động theo luật công ty cổ phần Sở hữu ngân hàng cổ đông, họ góp vốn để hình thành hoạt động theo quy định pháp luật - Ngân hàng liên doanh: Là ngân hàng thành lập sở hợp đồng liên doanh Vốn điều lệ vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nước ngoài, có trụ sở Việt Nam chịu điều chỉnh pháp luật Việt Nam - Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: Là phận ngân hàng nước (ngân hàng nguyên xứ) hoạt động Việt Nam, chịu điều chỉnh pháp luật Việt Nam - Ngân hàng đầu tư: Ngân hàng đầu tư hoạt động với mục tiêu đầu tư trung dài hạn, phát triển thông qua hình thức đầu tư gián tiếp luanvan.online Page www.luanvan.online thông qua giấy tờ có giá - Ngân hàng phát triển: Ngân hàng phát triển có nét đặc trưng bật ngân hàng tập trung vốn huy động trung, dài hạn đầu tư trung, dài hạn phát triển Hoạt động đầu tư loại ngân hàng chủ yếu đầu tư trực tiếp qua dự án - Ngân hàng sách: Là ngân hàng thương mại 100% vốn Nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước( gồm sở hữu Nhà nước sở hữu tổ chức kinh tế quốc doanh) lập để phục vụ sách Nhà nước Loại ngân hàng không hoạt động mục tiêu lợi nhuận -Ngân hàng hợp tác: Ngân hàng hợp tác hay gọi rộng tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức tín dụng thuộc sở hữu tập thể, thành viên tự nguyện lập lên mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu tương trợ lẫn vốn dịch vụ ngân hàng 1.1.1.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế a Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Ngân hàng thương mại đời tất yếu sản xuất hàng hoá Sản xuất hàng hoá phát triển, lưu thông hàng hoá ngày mở rộng, xã hội xuất người có vốn nhàn rỗi, ngượi cần vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Điều giải cách nào? NH thương mại đời chìa khoá giúp cho người cần vốn có vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi kiếm lãi từ vốn Các ngân hàng cân đối vốn kinh tế giúp cho thành phần kinh tế phát triển Các ngân hàng đứng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ doanh nghiệp, cá nhân sau cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành tái sản xuất với trang thiết bị đại hơn, tạo sản phẩm tốt có lợi nhuận cao Xã hội phát triển nhu cầu vốn cần cho kinh tế tăng, không tổ chức đáp ứng Chỉ có ngân hàng - tổ chức luanvan.online Page www.luanvan.online trung gian tài đứng điều hoà, phân phối vốn giúp cho tất thành phần kinh tế phát triển nhịp nhàng, cân đối b Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp sản xuất mà phải trả lời câu hỏi: sản xuất gì? sản xuất ? sản xuất cho ai? Có nghĩa sản xuất theo tín hiệu thị trường Thị trường yêu cầu doanh nghiệp phải sản xuất sản phẩm với chất lượng tốt hơn, mẫu mã đẹp hơn, phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng Để doanh nghiệp phải đầu tư dây truyền công nghệ đại, trình độ cán bộ, công nhân lao động phải nâng cao Những hoạt động đòi hỏi doanh nghiệp phải có lượng vốn đầu tư lớn để đáp ứng có ngân hàng Ngân hàng giúp cho doanh nghiệp thực cải tiến mình, có sản phẩm có chất lượng, giá thành rẻ, nâng cao lực cạnh tranh c NHTM công cụ đièu tiết vĩ mô kinh tế Nhà nước Trong kinh tế thị trường, NHTM với tư cách trung tâm tièn tệ toàn kinh tế, đảm bảo phát tiển hài hoà cho tất thành phần kinh tế tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, nói giao động Ngân hàng gây ảnh hưởng nhiều đến thành phần kinh tế khác Do hoạt động có hiệu NHTM thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ tốt để Nhà nứơc tiến hành điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng toán Ngân hàng hệ thống, NHTM trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Mặt khác với việc cho thành phần kinh tế vay vốn, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia luanvan.online Page www.luanvan.online vốn thị trường, điều kiển chúng cách có hiệu quả, bảo đảm cung cấp đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô kinh tế d Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Ngày nay, su hướng toàn cầu hoá kinh tế giới với việc hình thành hàng loạt tổ chức kinh tế, khu vực mậu dịch tự do, làm cho mối quan hệ thương mại, lưu thông hàng hoá quốc gia giới ngày mở rộng trở nên cần thiết, cấp bách Nền tài quốc gia cần phải hoà nhập với tài giới Các ngân hàng thương mại trung gian, cầu nối để tiến hành hội nhập Ngày nay, đầu tư nước hướng đầu tư quan trọng mang lại nhiều lợi nhuận Đồng thời nước cần xuất mặt hàng mà có lợi so sánh nhập mặt hàng mà thiếu Các ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh : nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh đặc biệt nghiệp vụ toán quốc tế, góp phần tạo điều kiện, thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng phát triển 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại NHTM đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xem lẫn trình hoạt động Ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn luanvan.online Page www.luanvan.online Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau: * Nghiệp vụ tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ NHTM huy động Ngoài NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hưởng lãi số tiền gửi * Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh * Nghiệp vụ vay: Nghiệp vụ vay NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay Ngân hàng nhà nước hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong khoản vay từ Ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà không tự cân đối nguồn vốn sở khai thác chỗ * Nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM tạo vốn kinh doanh cho thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước Đây khoản vốn huy động không thường xuyên NHTM, thường để nhận khoản vốn đòi luanvan.online Page 10 www.luanvan.online cách kỹ đạt têu chuẩn quốc tế Ngoài việc đưa loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng kể khách hàng khó tính nhất, ngân hàng phải hoàn thiện, phục vụ tốt dịch vụ có Nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, triển khai dịch vụ “Home banking” ,dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ Internet, hệ thống phân phối tự động hay hệ thống phân phối không người địa bàn trung tâm, có nhiều người nước sinh sống, ngân hàng nên đẩy mạnh phát huy dịch vụ đổi tiền Ngân hàng bố trí đội ngũ nhân viên có trình độ ngoại ngữ để vào phận Nâng cao chất lượng dịch vụ biện pháp tốt để thực phương châm, chiến lược ngân hàng công thương Hoàn Kiếm : “ Phát triển – An toàn – Hiệu " 3.2.7 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thông qua thu lợi nhuận Đến lượt sử dụng vốn huy động hiệu góp phần làm gia tăng vốn huy động làm tăng lợi nhuận Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn sử dụng vốn lại định quy mô cấu vốn huy động Hiện nay, chất lượng tín dụng Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đánh giá cao Số nợ hạn qua năm giảm, năm 1999 37,364 tỷ, năm 2000 31.395 tỷ, năm 2002 12,49 tỷ Đây cố gắng vượt bậc ngân hàng công thương Hoàn Kiếm nỗ lực giảm nợ hạn Tuy nhiên, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phải nâng cao chất lượng cán thẩm định dự án Ngân hàng chủ động tìm nguồn vay thụ động ngồi chờ khách hàng đến vơí Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắn Ngân hàng có mức lãi suất linh hoạt tuỳ theo kỳ hạn ( ngắn, trung, dài hạn ), tuỳ theo loại tiền tuỳ luanvan.online Page 84 www.luanvan.online theo loại khách hàng (khách hàng quen khách hàng vay lớn có lãi suất thấp ) Việc cho vay ngân hàng phải coi trọng tiêu chí an toàn Có vấn đề nảy sinh: nhu cầu cho vay trung dài hạn lớn nguồn vốn huy động trung dài hạn Để đáp ứng ngân hàng lấy nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn Song việc nguy hiểm việc chuyển hoán kỳ hạn nguồn tiềm ẩn rủi ro khoản rủi ro lãi suất tạo khe hở lãi suất ( nguồn nhạy cảm lớn tài sản nhạy cảm) Do đó, ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phải xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn chuyển sang cho vay trung dài hạn Điều có ý nghĩa quan trọng vừa đảm bảo an toàn cho đồng thời làm tăng lợi nhuận Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ phải đẩy mạnh Ngân hàng có biện pháp đảm bảo tiền vay Đối với khách hàng thực gặp khó khăn kinh doanh, có lòng tự trọng, ngân hàng với nợ ngồi bàn bạc, tháo gỡ vấn đề Đối với người vay chây ì, trốn tránh không trả nợ, ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với biện pháp như: phát mại tài sản chấp, đưa pháp luật Ngoài hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động ngân hàng sử dụng để đầu tư : chiết khấu trái phiếu, cho thuê, bảo lãnh Các hoạt động mang lại uy tín nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Khi ngân hàng có lượng tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến, ngân hàng nên giữ dạng " tài sản lỏng " tiền gửi ngân hàng nhà nước, tín phiếu kho bạc để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo khoản Các hoạt động bảo lãnh, cho thuê, kinh doanh ngoại tệ mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, có hội tiềm để phát triển 3.2.8 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên luanvan.online Page 85 www.luanvan.online Trong xu phát triển, máy móc thay người Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Nhận thức tầm quan trọng yếu tố người trình phát triển, ngân hàng công thương Hoàn Kiếm tổ chức nhiều khoá học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ Bước sang năm 2003, hoạt động cần đẩy mạnh Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm nhân viên làm việc có chất lượng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà nhân viên ngân hàng công thương Hoàn Kiếm hướng tới : - Hiểu biết khách hàng - Hiểu biết nghiệp vụ - Hiểu biết quy trình - Hoàn thiện phong cách phục vụ Trong năm tới ngân hàng nên mạnh dạn đề bạt cán trẻ, có trình độ, động phẩm chất đạo đức tốt lên nắm chức vụ quan trọng Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại lực cán để xếp, bố trí, đề bạt với khả năng, sở trường cán Bên cạnh đó, ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp, có hành vi gian lận ngân hàng phải xử lý theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt công tác, chấp hành nội quy, có đóng góp đặc biệt ngân hàng nên có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách công toàn nhân viên, không thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên ngân hàng công thương Hoàn Kiếm hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh năm 2003 luanvan.online Page 86 www.luanvan.online năm sau 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Trong trình hoạt động, ngân hàng công thương Hoàn Kiếm tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn có nhiều vấn đề bất cập chưa thể vượt qua Đứng địa vị ngân hàng, vấn đề phạm vi hoạt động ngân hàng ngân hàng tự giải vấn đề phạm vi ngân hàng công thương Hoàn Kiếm quyền giải Để tạo thuận lợi việc huy động vốn, em xin có số đề xuất kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị phủ ngân hàng nhà nước Việt Nam Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng môi trường vĩ mô phải ổn định Các ngân hàng thương mại không huy động nhiều nguồn vốn trung dài hạn người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng Nếu môi trường vĩ mô yếu tố trị, kinh tế, văn hoá ổn định người dân đặt hết lòng tin vào ngân hàng Khi đó, họ để tiền, tài sản vào ngân hàng thay phải mua vàng hay bất động sản Chính phủ ngân hàng Nhà nước Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nước để ngành, thành phần kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn Đồng thời với vai trò người thay mặt nhân dân đứng quản lý nhà nước, phủ đề phương hướng phát triển để đất nước lên Chuẩn bị đầy đủ yếu tố cho kinh tế phát triển, phủ phải tạo thông thoáng, tạo điều kiện cho việc huy động vốn ngân hàng thương mại dễ dàng Để tăng cường huy động vốn, cần có phát triển đồng tất thành phần, sở vật chất luanvan.online Page 87 www.luanvan.online kinh tế Cùng với thành phần khác kinh tế quốc dân, ngân hàng công thương Hoàn Kiếm cần môi trường vĩ mô ổn định để phát triển Hiện nay, có Luật tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nước với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính tiến phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trường Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực chương trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định luật không phù hợp Trên thực tế, điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, công cụ thị trường tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở hạn hẹp không đáp ứng nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Thực tiễn đặt yêu cầu phải đa dạng hoá công cụ giao dịch nghiệp vụ thị trường mở, thị trường tiền tệ để Ngân hàng Nhà nước linh hoạt việc sử dụng điều hành sách tiền tệ Gắn với việc huy động vốn ngân hàng thương mại, trước thực tái chiết khấu, ngân hàng chấp nhận giấy tờ có giá ngắn hạn Để tạo thêm cộng cụ cho thị trường tài tiền tệ, đảm bảo tăng cường vai trò hệ thống ngân hàng việc huy động vốn đầu tư, phát triển kinh tế đảm bảo hội nhập kinh tế quốc tế, việc sửa đổi khoản 2, khoản 3, điều 17 điều 21 Luật Ngân hàng Nhà nước cần thiết cấp bách 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng công thương Việt Nam Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đơn vị thuộc ngân hàng luanvan.online Page 88 www.luanvan.online công thương Việt Nam, vậy, quy định việc huy động vốn phải theo quy định Ngân hàng công thương Việt Nam Là đơn vị thành viên, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đạo sâu sát ngân hàng công thương Việt Nam song quy định huy động vốn có nhiều bất cập Điều làm giảm ưu ngân hàng công thương Hoàn Kiếm, việc huy động vốn gặp nhiều trở ngại Ngân hàng công thương Việt Nam quy định: kỳ phiếu mục đích có ghi tên, mua nơi lĩnh nơi Điều làm giảm tính lỏng, tính cạnh tranh kỳ phiếu NHCT so với kỳ phiếu ngân hàng khác Vậy nên điều chỉnh sang để giống với kỳ phiếu mục đích không ghi tên, người mua lĩnh quỹ tiết kiệm Ngân hàng công thương Việt Nam Điều thực trợ giúp hệ thống máy tính Ngân hàng công thương nhận tiền gửi loại ngoại tệ mạnh như: USD, DEM, EUR, FRF, GBP, JPY, CHF, HKD, AUD, CAD, SGD Đây loại ngoại tệ chủ yếu, song địa bàn Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm khu trung tâm, tập trung đông người nước Việc có nhiều loại tiền tránh Hơn nữa, nước cạnh ta mà sức mạnh kinh tế nâng lên tầm giới nước ta lại làm ăn buôn bán nhiều, Trung Quốc, NHCT việt Nam nên xem xét đưa thêm số đồng tiền vào danh mục trên, cụ thể đồng NDT Hiện nay, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm có trụ sở làm việc nhỏ hẹp, việc giao dịch với khách hàng gặp nhiều khó khăn NHCT Việt Nam nên xem xét tạo điều kiện cho Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm có trụ sở góp phần nâng cao vị Ngân hàng công thương Hoàn kiếm trình hội nhập, giao lưu kinh tế nước luanvan.online Page 89 www.luanvan.online KẾT LUẬN Trong su hướng toàn cầu hoá kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để NHCT Hoàn Kiếm tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu luận văn hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra: - Nêu lên số luận chứng khoa học huy động vốn - Nghiên cứu tổng quát tình hình huy động vốn NHCT Hoàn Kiếm thời gian gần đây, qua đánh giá khả huy động vốn ngân hàng định hướng tương lai để hoạt động huy động vốn hiệu - Nêu số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn NHCT Hoàn Kiếm luanvan.online Page 90 www.luanvan.online Do có giới hạn thời gian, đối tượng nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo toàn thể cô anh chị NHCT Hoàn Kiếm để đề tài hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO + Tiền tệ, tín dụng ngân hàng (Lê Văn Tư) + Giáo trình Ngân hàng thương mại, quản trị nghiệp vụ - Đại học KTQD (Phan Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo) + Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Học viện Ngân hàng (Tô Ngọc Hưng) + Thời báo Ngân hàng + Thời báo kinh tế Việt Nam + Tạp chí Ngân hàng + Tạp chí thị trường tài chính, tiền tệ + Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài (Frederic S.Minskin) + Ngân hàng thương mại (Edward Hardwick) + Nghiệp vụ Ngân hàng đại (David cox) luanvan.online Page 91 www.luanvan.online + Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm năm 1999, 2000,2001,2002 luanvan.online Page 92 www.luanvan.online MỤC LỤC Lời nói đầu CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 NHTM vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.1.1.Khái niệm 1.1.1.2.Vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.2.2.Nghiệp vụ sử dụng vốn .8 1.1.2.3.Nghiệp vụ trung gian khác .10 1.2 VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Cơ cấu vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu 11 1.2.2.2 Vốn huy động 12 1.2.2.3 Vốn vay .14 1.2.2.4 Vốn khác 15 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại .15 1.2.3.1.Đối với toàn kinh tế 15 1.2.3.2.Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại .16 1.3 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .17 1.3.1 Phân loại theo thời gian 18 1.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động 19 1.3.3 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn 20 luanvan.online Page 93 www.luanvan.online 1.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 24 1.4.1 Yếu tố khách quan .24 1.4.1.1 Pháp luật, sách nhà nước .24 1.4.1.2 Tình hình trị – kinh tế – xã hội nước 25 1.4.1.3 Tâm lý thói quen tiêu dùng người gửi tiền .26 1.4.2 Yếu tố chủ quan 27 1.4.2.1 Chiến lược kinh doanh ngân hành 27 1.4.2.2 Năng lực trình độ cán ngân hàng 27 1.4.2.3 Uy tín ngân hành .28 1.4.2.4 Trình độ công nghệ ngân hành .28 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM .30 2.1 KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHCT HOÀN KIẾM .30 2.2.THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT HOÀN KIẾM 32 2.2.1.Tình hình huy động vốn NHCT Hoàn Kiếm 33 2.2.1.1.Về nguồn huy động vốn 35 2.2.1.2.Về kỳ hạn huy động vốn 38 2.2.1.3.Về chi phí huy động vốn 39 2.2.2.Các hình thức huy động vốn NHCT Hoàn Kiếm .40 2.2.2.1.Huy động vốn từ quỹ 40 2.2.2.2.Huy động vốn từ khoản tiền gửi .41 2.2.2.3.Huy động vốn qua vay 53 2.2.2.4.Huy động vốn từ nguồn khác 55 2.2.3.Đánh giá chung tình hình huy động vốn NHCT Hoàn Kiếm 56 2.2.3.1.Kết đạt .56 luanvan.online Page 94 www.luanvan.online 2.2.3.2.Những mặt hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM 60 3.1.1.Định hướng chung 60 3.1.2.Định hướng huy động vốn 61 3.1.3.Một số thuận lợi khó khăn thực huy động vốn 62 3.1.3.1.Thuận lợi 62 3.1.3.2.Khó khăn 64 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM 65 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng giao tiếp khuếch trương 65 3.2.2 Xây dựng chiến lược huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn 67 3.2.3 Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch 68 3.2.4 Đa dạng hoá hình thức huy động .68 3.2.4.1 Đối với huy động vốn từ dân cư 69 3.2.4.2 Đối với huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội 73 3.2.4.3 Đối với huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng 74 3.2.5 Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu 75 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 76 3.2.7 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động 77 3.2.8 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên 79 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .80 3.3.1.Kiến nghị phủ NHNN Việt Nam 80 3.3.2.Kiến nghị NHCT Việt Nam 81 Kết luận luanvan.online Page 95 www.luanvan.online Tài liệu tham khảo LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Nguyễn Văn Nam, người trực tiếp hướng dẫn, tạo điều kiện cho em có hội tìm hiểu sâu sắc kiến thức lĩnh vực ngân hàng nói chung vấn đề huy động vốn nói riêng Bằng kiến thức chuyên môn sâu rộng nhiệt tình, thầy giúp em sáng tỏ nhiều vấn đề đặc biệt hướng dẫn em hoàn thành tốt luận văn Em xin cảm ơn cô chú, anh chị cán ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm tạo điều kiện cho em thực tập đơn vị đặc biệt cô, chị công tác phòng nguồn vốn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu, tìm hiểu thực tế vừa qua luanvan.online Page 96 www.luanvan.online BẢNG CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT KPMĐ Kỳ phiếu mục đích NHTM Ngân hàng thương mại NHCT Hoàn Kiếm Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm NHCT Việt Nam Ngân hàng công thương Việt Nam TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTT Tiền gửi toán Công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn HTX Hợp tác xã XNK Xuất nhập luanvan.online Page 97 www.luanvan.online DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 Khối lượng vốn huy động theo kế hoạch Bảng 2.2 Khối lượng vốn huy động Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Bảng 2.5 Nguồn vốn huy động từ quỹ Bảng 2.6 Nguồn tiền gửi toán theo đối tượng Bảng 2.7 Nguồn tiền gửi toán theo loại tiền Bảng 2.8 Nguồn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Bảng 2.9 Nguồn tiền có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội theo loại tiền 10 Bảng 2.10 Tiền gửi tiết kiệm 11 Bảng 2.11 Tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 12 Bảng 2.12 Tiền gửi tiết kiệm EUR theo thời hạn 13 Bảng 2.13 Tiền gửi tiết kiệm EUR 14 Bảng 2.14 Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ 15 Bảng 2.15 Phát hành kỳ phiếu trái phiếu luanvan.online Page 98 [...]... chi phí rẻ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động luanvan.online Page 33 www.luanvan.online CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM 2.1 KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm là một chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt Nam, có trụ sở tại số 37 Hàng Bồ quận Hoàn Kiếm - Hà Nội Đây là khu vực nằm ở trung tâm... dịch vụ ngân hàng sẽ ngày càng được cải tiến, phát triển và được thực hiện tốt hơn luanvan.online Page 20 www.luanvan.online 1.3 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Một hoạt động không thể thiếu của các ngân hàng thương mại là tiến hành huy động vốn để ngân hàng đi vào hoạt động Quá trình huy động vốn đó hầu như đều giống nhau ở các ngân hàng nhưng để phân loại các hình thức huy động thì... 1.3.3.3 Huy động qua phát hành các công cụ nợ Đây là hình thức huy động vốn có hiệu quả khá cao của các ngân hàng thương mại Trong qúa trình hoạt động, ở những thời điểm nhất định, ngân hàng thấy cần phải huy động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn Điều đó có nghĩa là ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động, có nghĩa là có đầu ra mới tính đầu vào Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, ... trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, chủ yếu là để huy động vốn trung và dài hạn Kỳ phiếu: kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân, chủ yếu là để phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng như một dự án, một chương trình kinh tế 1.3.3.4 huy động vốn qua các hình thức khác Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư,... doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Nói cách khác, không có vốn thì ngân hàng không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh của mình b Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với ngân hàng ít vốn Có được nhiều vốn ngân hàng sẽ có điều kiện... thuê Nói chung vốn của ngân hàng chi phối toàn bộ và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại luanvan.online Page 13 www.luanvan.online 1.2.2 Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: - Vốn chủ sở hữu - Vốn huy động - Vốn đi vay - Vốn khác Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng và đều có... thì lúc đó ngân hàng thương mại huy động vốn dễ dàng hơn Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng Các quy định của pháp luật đòi hỏi các ngân hàng thương mại luôn phải tuân thủ Pháp luật quy định số tiền huy động của ngân hàng không được lớn hơn 20 lần vốn chủ sở... khách hàng cũng rất quan trọng Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rơì bỏ gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng, trước hết là trong khâu huy động vốn Các nhân viên ngân hàng là những người mang hình ảnh cho cả ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng. .. hiện nay, vốn là điều kiện để các ngân hàng tham gia cạnh tranh Nó giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với các đối tác Đồng thời nó lôi kéo khách hàng mới, giữ chân các khách hàng truyền thống Doanh số của ngân hàng tăng lên đồng thời làm tăng nguồn vốn của ngân hàng Vốn của ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh với các ngân hàng khác:... hơn với việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại Tuy việc huy động vốn có thể thực hiện bằng nhiều kênh: thị trường chứng khoán, ngân sách nhà nước nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay thì huy động vốn qua các ngân hàng thương mại vẫn là hình thức chủ yếu và quan trọng nhất 1.2.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại a Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh