TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHAN KIM HẠNH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 04 - năm 2015 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHAN KIM HẠNH MSSV: 4114674 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN PHẠM PHÁT TIẾN Tháng 04 - năm 2015 LỜI CẢM TẠ _ Qua thời gian học tập nghiên cứu trƣờng Nhờ có dạy tận tình q thầy trƣờng Đại học Cần Thơ quý thầy cô Khoa Kinh Tế Quản Trị kinh doanh giúp em tiếp thu đƣợc nhiều kiến thức góp phần vận dụng vào đề tài nhƣ công việc, sống sau Đặc biệt em chân thành cảm ơn thầy Phạm Phát Tiến tận tình hƣớng dẫn, dạy giải đáp khó khăn, vƣớng mắc em q trình hồn thành luận văn Đồng thời em gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị ngân hàng TMCP Bảo Việt Chi nhánh Cần Thơ, bạn bè giúp đỡ em suốt trình thực đề tài, tạo điều kiện để em hoàn thành đề tài Sau em xin gửi lời kính chúc sức khỏe thành công đến Ban Giám Hiệu, quý thầy, cô trƣờng Đại học Cần Thơ! Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, Ngày…tháng…năm 2015 i LỜI CAM ĐOAN _ Tơi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, Ngày….tháng…năm 2015 Sinh viên thực ( Ký ghi rõ họ tên) ii NHẬN XÉT CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Ngày….tháng….năm 2014 Thủ trƣởng đơn vị iii NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN _ …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày… tháng….năm 2014 Giáo viên hƣớng dẫn ( Ký ghi rõ họ tên) Phạm Phát Tiến iv NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN _ Cần Thơ, ngày… tháng….năm 2014 Giáo viên phản biện v MỤC LỤC CHƢƠNG GIỚI THIÊU ̣ 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Tổng quan NHTM 2.1.1.1 Khái niệm 2.1.1.2 Đặc điểm vai trò NHTM 2.1.2 Hoạt động huy động vốn 2.1.2.1 Khái niệm 2.1.2.2 Phân loại theo thời hạn 2.1.2.3 Phân loại theo đối tƣợng 2.1.2.4 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn 2.1.2.5 Phân loại theo loại tiền 10 2.1.3 Chức vai trò hoạt động huy động vốn 11 2.1.3.1 Đối với ngân hàng 11 2.1.3.2 Đối với khách hàng 11 2.1.3.3 Đối với kinh tế 11 vi 2.1.4 Những nhân tố có ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng 12 2.1.4.1 Nhân tố khách quan 12 2.1.4.2 Nhân tố chủ quan 14 2.1.5 Các loại rủi ro liên quan đến nguồn vốn huy động 16 2.1.6 Một số tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 19 2.1.6.1 Tỷ số vốn huy động tổng nguồn vốn 19 2.1.6.2 Dƣ nợ/ Vốn huy động 19 2.1.6.3 Tỷ số chi phí lãi / Vốn huy động 19 2.1.6.4 Tỷ số chi phí ngồi lãi/ Vốn huy động 19 2.1.6.5 Tỷ trọng vốn huy động theo thời hạn 19 2.1.6.6 VHĐ bình quân nhân viên 20 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20 2.1.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 20 CHƢƠNG 22 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG 22 TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 22 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT- CHI NHÁNH CẦN THƠ 22 3.1.1 Lịch sử hình thành 22 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ 23 3.1.2.2 Chức nhiệm vụ 23 3.1.3 Sản phẩm huy động vốn ngân hàng 25 3.1.3.1 Tiền gửi toán 26 3.1.3.2 Tiền gửi tiết kiệm 27 3.1.3.3 Các sản phẩm khác 27 3.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT – CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2012-2014 28 vii CHƢƠNG 34 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 34 4.1 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 34 4.1.1 Nguồn vốn ngân hàng 34 4.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Bảo Việt - chi nhánh Cần Thó 38 4.1.2.1 Phân theo thời gian 38 4.1.2.3 Phân theo hình thức tiền tệ 43 4.1.3.1 Tỷ số vốn huy động tổng nguồn vốn 47 4.1.3.2 Tỷ số huy động vốn có kỳ hạn/ Tổng nguồn vốn huy động 47 4.1.3.7 VHĐ bình quân nhân viên 49 4.1.4 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Bảo Việt - chi nhánh Cần Thơ 50 4.1.4.1 Nhân tố khách quan 50 4.1.4.2 Nhân tố chủ quan 52 CHƢƠNG 57 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 57 5.1 SỨ MỆNH VÀ TẦM NHÌN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 57 5.1.1 Sứ mệnh 57 5.1.2 Tầm nhìn 57 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BAỎ VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 57 5.2.1 Xây dựng sách khách hàng cụ thể 57 5.2.1.1 Khách hàng cá nhân 57 viii bảo ngân hàng huy động vốn tốt giải ngân nhu cầu thị trƣờng cao, không lo ứ đọng * Yếu tố văn hố – xã hội, thói quen khách hàng Đây yếu tố có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động huy động ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế tỉnh, đời sống ngƣời dân thành phố Cần Thơ có chuyển đổi rõ rệt Sự thay đổi từ thu nhập tác động đên thói quen tiêu dùng, sử dụng dịch vụ ngƣời dân Nhìn chung, ngƣời Việt Nam có thói quen thích dự trữ tốn tiền mặt nhiều hơn, điều làm hạn chế ngân hàng việc phát triển sản phẩm tiền gửi khách hàng đặc biệt loại không kỳ hạn ngân hàng Ngƣời dân dù có tiền nhà rỗi, chƣa có phƣơng án sử dụng giữ nhà thói quen khơng muốn nhờ giữ hộ tài sản Tuy nhiên, dần theo phát triển kinh tế, sở hạ tầng nâng cao, nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt qua địa điểm nhƣ siêu thị, trung tâm thƣơng mại hay toán trực tuyến vừa tiện lợi đại, vừa an toàn tăng nhanh nhu cầu ngƣời dân thay đổi Họ thích gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng nhiều hơn, vừa để hƣởng lãi suất vừa có hội sử dụng dịch vụ ngân hàng * Yếu tố cạnh tranh ngành Ngành ngân hàng ngành đặc thù kinh doanh loại hàng hoá đặc biệttiền tệ có canh tranh lớn Việc gia nhập ngành khó khăn nguồn vốn để hình thành ngân hàng lớn khơng nhƣ TCKT bình thƣờng Trên địa bàn có nhiều TCTD tồn hoạt động Trên địa bàn có 52 tổ chức tín dụng với 230 địa điểm có giao dịch ngân hàng, tăng 02 tổ chức so năm 2013 Vốn huy động dƣ nợ cho vay tăng, mặt lãi suất huy động lãi suất cho vay giảm mạnh so với đầu năm; việc xử lý nợ xấu, cấu lại tổ chức hoạt động, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro giúp ngân hàng địa bàn giải tốt vấn đề nợ xấu Ƣớc đến cuối năm 2014, tổng vốn huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân địa bàn đạt 41.500 tỷ đồng, tăng 10,9% so với đầu năm; tổng dƣ nợ cho vay kinh tế ƣớc đạt 48.200 tỷ đồng, tăng 10,2% Nợ xấu 1.400 tỷ đồng, chiếm 2,9% tổng dƣ nợ cho vay Ngân hàng phải cạnh tranh mặt với đối thủ cạnh tranh từ lãi suất, dịch vụ, sản phẩm Bên cạnh cạnh tranh với loại hình TCTD khơng thức, giao dịch với ngân hàng cần qua nhiều khâu thủ tục quy 51 trình pháp lý nhƣng với TCTD khơng thức lại nhanh, gọn không cần nhiều bƣớc nên thu hút nhiều khách hàng có nhu cầu gấp Ngồi ra, thị trƣờng nhiều kênh đầu tƣ khác thay ngân hàng nhƣ vàng, chứng khoán, ngoại tệ, bất động sản,…với tỷ suất sinh lời cao nên việc thu hút vốn huy động gặp nhiều khó khăn trƣớc * Yếu tố pháp luật, trị Tình hình trị, an ninh địa bàn thành phố Cần Thơ ln kiểm sốt ổn định, hội thu hút dự án kinh doanh, đầu tƣ hội cho đầu nguồn vốn huy động đƣợc Bên canh hoạt động của ngân hàng chịu kiểm soát, kiềm chế chặt chẽ NHNN, pháp luật thuế, nhân sự,dân sự,…Do hoạt động huy động vốn ngân hàng chịu ảnh hƣởng sách NHNH, pháp luật nhƣ: sách thắt chặt hay nới lỏng tiền tệ, lãi suất trần huy động, tín dụng Đặc biệt việc NHNN quy định giảm trần mức lãi suất huy động tác động đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Thông tƣ 36/2014- NHNH quy định đảm bảo an toàn vốn tối thiểu hay mức vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn tác động không nhỏ ngân hàng làm tăng nhiều chi phí trích lập dự phịng hạn chế cho vay 4.1.4.2 Nhân tố chủ quan * Yếu tố lãi suất huy động Đây yếu tố quan trọng kinh doanh ngân hàng Trên địa bàn có nhiều TCTD tham gia huy động vốn khách hàng tức ngƣời gửi tiền có nhiều hội chọn lựa ngân hàng với mức lãi suất ƣu đãi Tuy nhiên, NHNN có định quy định mức trần lãi suất huy động, làm chạy đua lãi suất TCTD hạ nhiệt rõ rệt lãi suất ngân hàng gần nhƣ khơng có chênh lệch mức chênh lệch không đáng kể Diễn biến lãi suất số CPI thời gian qua có xu hƣớng giảm sâu liên tục, điều có ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động huy động ngân hàng Lãi suất giảm theo xiết chặt lãi suất ngân hàng Nhà nƣớc tình hình lạm phát.Về nguyên tắc chung, CPI giảm dần, Ngân hàng Trung ƣơng sử dụng công cụ điều hành để tác động giảm dần lãi suất theo hƣớng đạt đƣợc ổn định tƣơng đối vững thay đổi sách, lãi suất 52 20,00% 18,00% 16,00% 14,00% 12,00% 10,00% 8,00% 6,00% 4,00% 2,00% 0,00% LSBQ VHĐ 2012 2013 2014 CPI Nguồn: Số liệu thống kê Hình 4.4 Diễn biến CPI lãi suất huy động qua năm Chỉ số giá tiêu dùng – CPI công cụ dự báo lạm phát rộng rãi phổ biến Lạm phát gia tăng tồn giá loại hàng hố dịch vụ Mối quan hệ lạm phát tỷ lệ lãi suất chìa khố để hiểu đƣợc mức độ ảnh hƣởng số CPI đến thị trƣờng đến danh mục đầu tƣ nhà đầu tƣ Lạm phát (với nhiều rủi ro khác nhau), ví dụ nhƣ tỷ lệ lãi suất đƣợc hình thành từ thứ mà bạn chấp với khoản cho vay lƣu động trái phiếu nhà nƣớc, giấy tờ khế ƣớc kỳ phiếu,…do tỷ lệ lạm phát hay kỳ vọng lạm phát thay đổi, thị trƣờng tự điều chỉnh tỷ lệ lãi suất Sự thay đổi tạo sóng tác động lan toả tới thị trƣờng chứng khoán, trái phiếu, hàng hoá danh mục đầu tƣ, đồng thời lèo lái thị trƣờng theo chiều hƣớng xấu nhiều Bằng cách theo dõi tỷ lệ lạm phát mức độ cao - thấp, tăng giá- rớt giá, nhà đầu tƣ dự đoán trƣớc lạm phát gây tác động nhƣ tới loại hình đầu tƣ khác nhau, từ chọn lựa phƣơng án đầu tƣ thích hợp Trong dài hạn, thị trƣờng trái phiếu tăng tốc mức độ gia tăng số CPI nhỏ ngƣợc lại, trái phiếu giảm CPI tăng cao 53 Lạm phát thấp lãi suất huy động giảm tạo động lực thúc nhà đầu tƣ tìm kiếm kênh đầu tƣ mang lại lợi nhuận cao nhƣ mua cổ phiếu, đầu tƣ nhà đất, gây ảnh hƣởng đến nguồn vốn huy động ngân hàng Lãi suất biến số kinh tế nhạy cảm chịu nhìu ảnh hƣởng nhiều nhân tố Trƣớc xu tăng giảm bất ổn lãi suất ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ Chính ngân hàng cần có dự đoán, chiến lƣợc cạnh tranh với thay đổi lãi suất thị trƣờng Một ví dụ ảnh hƣởng thay đổi lãi suất có ảnh hƣởng chứng minh tầm quan trọng quản trị lãi suất ngân hàng Giả sử ngân hàng có tình hình vốn huy động dự kiến nhƣ sau: Trong trƣờng hợp ta giả sử ngân hàng huy động đƣợc nguồn vốn đem đầu tƣ cho vay với lãi suất 8,00% (cố định) Theo nhƣ dự đoán trên, ngân hàng tăng lãi suất huy động vốn giả sử từ 6,25% lên 6,5% thay đổi tổng chi phí (480x6,5%)- (450x6,25%) =32,50-28,13= 4,38 tỷ đồng Thu nhập ròng đạt đƣợc trừ lãi suất huy động (500*8%)(500*6,5%) = 7,5 tỷ đồng Bảng 4.6 Phân tích tỷ lệ chi phí biên Chỉ tiêu VHĐ dự kiến ĐVT Giá trị dự đoán Tỷ đồng 450 500 550 600 650 % 6,25 6,5 7,25 7,5 Tỷ đồng 28,13 32,50 38,50 43,50 48,75 Tỷ đồng 28,13 4,38 6,00 5,00 5,25 LS sinh lời dự kiến % 8,00 8,00 8,00 8,00 8,00 Chênh lệch thu chi % 1,75 1,50 1,00 0,75 0,50 Tỷ đồng 7,88 7,50 5,50 4,50 3,25 Lãi suất huy động dự kiến Chi phí huy động dự kiến Chi phí biên VHĐ Thu nhập rịng Nguồn: Số liệu phân tích 54 Qua việc dự đốn phân tích ảnh hƣởng lãi suất đến thu nhập cho thấy ngân hàng chịu ảnh hƣởng nhiều thay đổi lãi suất, dự đốn cịn tình hình biến động thực tế lãi suất nhiều yếu tố khác ảnh hƣởng diễn biến khó xác định, phức tạp Do ngân hàng cần có biện pháp phịng ngừa rủi ro có hiệu thời gian tới * Trình độ cơng nghệ ngân hàng Trong trình độ cơng nghệ ngân hàng kể đến nhƣ: hệ thống máy tính, trang thiết bị, máy móc đếm tiền, tính tiền, phần mềm,…Nhƣng hệ thống có ảnh hƣởng lớn đến hiệu hoạt động nói chung huy động vốn nói riêng ngân hàng dó hệ thống phòng giao dịch, máy ATM, máy POS ngân hàng Vì có hệ thống tốt, ngân hàng phát triển đƣợc nghiệp vụ huy động nguồn vốn Nếu so sánh với ngân hàng địa bàn sơ lƣợng máy ATM phịng giao dịch cịn Trình độ bao phủ máy ATM ngân hàng TMCP Bảo Việt Chi nhánh Cần Thơ cịn q ít, q khiêm tốn với ngân hàng khác địa bàn Đây bất lợi ngân hàng, khơng có hệ thống máy ATM khơng thu hút đƣợc khách hàng gửi tiền dùng sản phẩm ,dịch vụ ngân hàng Ngoài trụ sở chi nhánh máy ATM ngân hàng khơng có phịng giao dịch khác So sánh với ngân hàng đối thủ cạnh tranh địa bàn số lƣợng ỏi, ỏi gây rào cản lớn cho hoạt động kinh doanh huy động vốn ngân hàng Bảng 4.7 Số lƣợng phòng giao dịch máy ATM số ngân hàng địa bàn Cần Thơ, 2014 Phòng giao dịch ATM BaoVietBank EximBank 14 OceanBank SacomBank VietcomBank 55 ViettinBank 16 Ngân hàng Nguồn: Số liệu thống kê, 2014 55 * Trình độ nhân ngân hàng Nhân ngân hàng trẻ trung, động có trình độ chun mơn cao phần cán đƣợc hội sở luân chuyển công tác địa bàn chi nhánh Cần Thơ, phần nguồn nhân từ tuyển dụng Nhìn chung chất lƣợng nhân chi nhánh ổn định Song song ngân hàng có nhiều đợt tập huấn, đào tạo nâng cao kỹ chuyên môn kỹ mềm cho đội ngũ cán nhân viên ngân hàng qua năm để sánh kịp * Uy tín ngân hàng Thành lập vào năm 2010, tính đến năm 2014 ngân hàng thành lập đƣợc năm Đối với ngân hàng việc năm thành lập phát triển ngắn ngủi, đặc biệt thành phố Cần Thơ có nhiều TCTD nên việc xây dựng đƣợc uy tín thị trƣờng địa bàn khó khăn Tuy nhiên ngân hàng TMCP Bảo Việt Chi nhánh Cần Thơ lại có lợi ngân hàng có hậu thuẫn, góp vốn Tập đoàn Bảo Hiểm Bảo Việt-tập đoàn bảo hiểm uy tín có thƣơng hiệu lâu năm Việt Nam Đặc biệt , năm 2014 Ngân hàng TMCP Bảo Việt đƣợc nhận giải thƣởng “ Thƣơng hiệu mạnh Việt Nam 2014” Thƣơng hiệu mạnh Việt Nam giải thƣởng thƣờng niên Thời báo Kinh tế Việt Nam phối hợp Cục Xúc tiến thƣơng mại - Bộ Công Thƣơng tổ chức Chƣơng trình nhằm ghi nhận, động viên cổ vũ doanh nghiệp có thành tích ấn tƣợng hoạt động sản xuất, kinh doanh, cung ứng dịch vụ, áp dụng giải pháp, công nghệ bảo vệ môi trƣờng, thực đầy đủ nghĩa vụ nộp thuế nhƣ đảm bảo quyền lợi cho ngƣời lao động, tích cực tham gia hoạt động xã hội, cộng đồng Do ngân hàng dễ dàng thuận lợi xây dựng lịng tin uy tín ngân hàng Bằng cách kết hợp ngân hàng với bảo hiểm, tín nhiệm ngân hàng nâng cao rõ rệt Đặc biệt bối cảnh vụ chiếm dụng tín dụng xảy thời gian qua, lịng tin khách hàng ngân hàng sụt giảm nên việc xây dựng đƣợc uy tín khó khăn 56 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 SỨ MỆNH VÀ TẦM NHÌN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1.1 Sứ mệnh Xây dựng ngân hàng đại, đề cao tính chuẩn mực quản trị điều hành hoạt động, đảm bảo mức độ cao chất lƣợng dịch vụ hài lịng khách hàng thơng qua tạo giá trị gia tăng bền vững cho cổ đơng, lợi ích dài hạn cho nhân viên thực tốt trách nhiệm với cộng đồng xã hội 5.1.2 Tầm nhìn Trở thành ngân hàng hàng đầu chất lƣợng dịch vụ giải pháp tài tồn diện ngân hàng – bảo hiểm – đầu tƣ 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BAỎ VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.2.1 Xây dựng sách khách hàng cụ thể Bất kỳ tổ chức kinh tế muốn hoạt động kinh doanh có hiệu phải xây dựng tốt chiến lƣợc kinh doanh có sách cho khách hàng cụ thể nhằm phân bổ tốt nguồn tài lực, nhân lực cho nhiệm vụ chức kiểm sốt tốt cơng việc nhƣ kết cơng việc Đối với ngân hàng TMCP Bảo Việt Chi nhánh Cần Thơ việc đề sách khách hàng cần thiết, ngân hàng vừa vào hoạt động không lâu, cạnh tranh ngân hàng địa bàn gay gắt nên xác định sách nhóm khách hàng đặc trƣng giúp ngân hàng chủ động phân công nhiệm vụ, công việc cho phòng, ban nhân viên phận 5.2.1.1 Khách hàng cá nhân Đây nhóm khách hàng đơng số lƣợng nhƣng số dƣ tiền gửi không cao, nên trọng vào thái độ chăm sóc khách hàng, ƣu tiên quà tặng, khuyến nhiều hơn: + Tặng quà vào sinh nhật khách hàng dịp lễ đặc biệt quan trọng 57 + Thƣờng xuyên gọi điện thăm hỏi, trao đổi để nắm bắt hài lòng hoạt động ngân hàng + Tƣ vấn sản phẩm, dịch vụ khách hàng có dự định đầu tƣ + Theo dõi số dƣ tài khoản khách hàng thƣờng xuyên, kịp thời phát trƣờng hợp bất thƣờng để tìm hiểu thơng báo với khách hàng, tránh trƣởng hợp tiền oan cho khách hàng Đặc biệt, Thành phố Cần Thơ có lực lƣợng sinh viên-học sinh đông, từ khắp tỉnh thành đến học, nhu cầu sử dụng tài khoản ngân hàng lớn nhánh tổ chức chƣơng trình phát hành thẻ ATM tích hợp ln thẻ sinh viên-học sinh phục vụ nhu cầu tốn Thêm vào chi nhánh cịn liên hệ với đơn vị trƣờng học để đƣợc thu hộ học phí Ngồi việc chứng minh đƣợc ngân hàng có sản phẩm mới, đại, thu thêm phí dịch vụ điều quan trọng giúp ngân hàng huy động đƣợc nguồn vốn lớn từ tiền nhàn rỗi khách hàng tài khoản tiền gửi toán họ Ngồi ra, ngân hàng nên tìm kiếm phát hành số khách hàng khu vực nơng thơn Vì nhóm khách hàng thƣờng có thơng tin ngân hàng nhánh cần điều động nhân viên xuống địa phƣơng giải thích, giới thiệu thơng tin sản phẩm để khách hàng lựa chọn kênh đầu tƣ thích hợp 5.2.2.2 Khách hàng TCKT Nhóm khách hàng số lƣợng không cao nhƣng số dƣ khách hàng lớn, cần trọng quan tâm : + Ƣu tiên phục vụ cho nhóm khách hàng nhƣ tiếp phịng VIP có giao dịch với ngân hàng, mời tham gia kiện,… + Ƣu đãi cho ngƣời định giao dịch với ngân hàng, ngƣời có vai trị lớn việc giao dịch với ngân hàng nên cần đƣợc quan tâm chăm sóc tốt + Ƣu đãi cho vay với khách hàng có gửi tiền gửi tiền ngân hàng + Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu tốn lớn nhƣ doanh nghiệp, nhà máy nƣớc, bƣu điện, điện lực,…để thu hộ tiền khách hàng cho đơn vị Trong trƣờng hợp khách hàng đơn vị trực nhà 58 quan đơn vị đóng tiền, cịn bên thụ hƣởng đơn vị khơng tốn thêm chi phí thu tiền 5.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, phƣơng thức huy động vốn Trong kinh doanh từ lâu nhắc đến khái niệm “bán thứ khách hàng cần đừng bán thứ có” tất nhiên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Đối với khách hàng nhu cầu gửi tiền ngân hàng không giống nhau, để phục vụ hoạt động tiện ích ngân hàng tốn khơng dùng tiền mặt, gửi tiền hƣởng lãi suất, đảm bảo an toàn vốn,… Và nhu cầu khác nhƣ cần có loại sản phẩm huy động khác nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng nhƣ cạnh tranh với TCTD khác địa bàn Hiện sản phẩm tiền gửi ngân hàng TMCP Bảo Việt Chi nhánh Cần Thơ đa dạng Tuy nhiên bổ sung thêm vào dịch vụ hay sản phẩm cụ thể sau: + Tiết kiệm dƣỡng lão + Tiết kiệm đầu tƣ + Tiết kiệm cho trẻ sơ sinh Bên cạnh chi nhánh cần thêm hình thức huy động qua công cụ nợ loại GTCG Đây hình thức huy động chƣa đƣợc chi nhánh áp dụng cho hoạt động huy động vốn Do thời gian tới áp dụng loại GTCG ngân hàng huy động đƣợc lƣợng vốn nhiều thời gian ngắn, đáp ứng nhu cầu cao thị trƣờng điều kiện khan nguồn vốn nhƣ Song song ngân hàng phải trọng đến dịch vụ, sản phẩm có liên quan đến tài khoản toán khách hàng nhƣ : nâng cấp mở rộng ATM, tăng cƣờng toán liên kết chặt chẽ với điểm toán chấp nhận thẻ nhƣ trung tâm mua sắm, siêu thị, TCTD,… 5.2.3 Đẩy mạnh marketing ngân hàng Nếu so sánh với đối thủ cạnh tranh marketing ngân hàng nhiều hạn chế yếu nên cần có sách quảng cáo, tun truyền, quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng nhiều với sách ƣu đãi hay khuyến ngân hàng phƣơng tiện thông tin đại chúng Ngân hàng TMCP Bảo Việt Chi nhánh Cần Thơ có đƣợc lợi thành 59 lập quy mô nhỏ nhƣng với trợ giúp hậu thuẫn tập đồn Tài chínhBảo hiểm Bảo Việt việc xây dựng hình ảnh khách hàng gặp nhiều thuận lợi nhiều Ngân hàng áp dụng đa dạng hình thức cụ thể nhƣ sau: 5.2.3.1 Giới thiệu sản phẩm dịch vụ Trƣớc tung sản phẩm huy động, cho vay hay dịch vụ ngân hàng cần có chƣơng trình, chiến dịch quảng cáo, tun truyền ấn tƣợng để thông tin đến khách hàng mục tiêu khách hàng tiềm Cập nhật thông tin thƣờng xuyên sản phẩm ngân hàng website, trang mạng xã hội chuyên dùng 5.2.3.2 Quảng bá hình ảnh ngân hàng Hình ảnh ngân hàng quan trọng tín nhiệm khách hàng chất xúc tác định ý định gửi tiền vào ngân hàng nên việc xây dựng hình ảnh quảng bá điều quan trọng cần thiết Ngân hàng TMCP Bảo Việt Chi nhánh Cần Thơ có lợi ngân hàng có cổ đơng sang lập Tập đồn bảo hiểm Bảo Việt- tập đồn uy tín thị trƣờng tài chính-bảo hiểm Việt Nam Chính hình ảnh ngân hàng có đảm bảo tốt, nên việc cần làm quảng bá nó, làm gần gũi với khách hàng giải pháp cụ thể nhƣ: + Xây dựng quan chi nhánh nhƣ phịng giao dịch khang trang, đẹp, ln có nhân viên niềm nở ân cần tiếp đón khách hàng đến với ngân hàng dù thực hay không thực nghiệp vụ với ngân hàng + Yêu cầu trang phục nhân viên lịch sự, quy cách, khơng tự ý thay đổi trang phục q trình làm việc, ln giữ hình ảnh đẹp lịng khách hàng + Tham gia chƣơng trình từ thiện địa bàn thành phố Cần Thơ để hình ảnh ngân hàng đẹp lịng cơng chúng Đồng hành tài trợ cho chƣơng trình từ thiện, có ý nghĩa nhân văn để nhiều tầng lớp dân cƣ biết đến hình ảnh ngân hàng Để thực đƣợc tất điều đó, ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ cần có Phịng Marketing ngân hàng, ngân hàng chƣa có tách bạch rõ rang phong ban khơng có Phịng Marketing Khi 60 thành lập Phong Marketing ngân hàng hoạt động chuyên sâu, triển khai sách khách hàng hiệu 5.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh động Lãi suất yếu tố quan trọng định đến quy mô huy động vốn ngân hàng Một có chênh lệch lãi suất ngân hàng, tất yếu khách hàng dịch chuyển nguồn tiền gửi từ ngân hàng có mức lãi suất huy động thấp sang mức lãi suất cao Tuy nhiên đƣa mức lãi suât huy động cao để thu hút khách hàng ngân hàng phải tăng thêm chi phí, đẩy lãi suất đầu tăng lên Vì thế, ngân hàng cần có sách lãi suất huy động, vừa đảm bảo huy động đƣợc tiền gửi vừa kiểm sốt tốt chi phí Mục tiêu sách lãi suất huy động trì quy mơ vốn thời tăng quy mô vốn khách hàng tiềm thời gian Ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ áp dụng sách lãi suất linh hoạt cách đa dạng hố hình thức trả lãi nhƣ trả lãi trƣớc, trả lãi cao với khoản tiền gửi lớn hơn, trả lãi cao với khách hàng lớn, khách hàng VIP,… 5.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, mạng lƣới giao dịch nâng cao chất lƣợng nhân Các chiến lƣợc hay sách ngân hàng có hay, có đột phá nhƣ nhƣng ngân hàng khơng có đủ điều kiện nguồn lực gồm : ngƣời máy móc thực chiến lƣợc khơng thể thành cơng Chính việc hoàn thiện mặt điều cần phải thực + Nâng cấp đầu tƣ thêm hệ thống công nghệ thông tin mới, sở hạ tầng, máy móc đại phục vụ cho ngân hàng + Nhƣ phân tích phần ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ có điểm giao dịch hệ thống máy ATM, máy POS Chính vậy, thời gian ngân hàng phải đầu tƣ thêm bên cạnh trụ sở chi nhánh cần tăng thêm điểm phòng giao dịch, đặt thêm nhiều hệ thống máy ATM trƣờng học lớn, khu công nghiệp,…Việc xếp phòng giao dịch hay máy ATM cần có phân chia khoảng cách địa lý cho phù hợp 61 + Quan hệ tốt tăng cƣờng hợp tác lĩnh vực công nghệ với tổ chức kinh doanh sản xuất, phát minh công nghệ- kỹ thuật có liên quan đến ngành ngân hàng để dần nâng cao chất lƣợng nhƣ hệ thống công nghệ ngân hàng + Có chiến lƣợc thu hút nhân tài thơng qua chƣơng trình học bổng trƣờng đại học địa bàn thành phố Cần Thơ, vừa đảm bảo nhân tài cho ngân hàng vừa đảm bảo chi phí nhân viên tầm kiểm sốt chi phí lƣơng cho sinh viên trƣờng thƣờng khơng q cao Chi nhánh liên hệ trực tiếp với bạn sinh viên ƣu tú trƣờng qua buổi hội thảo, trao đổi, vấn lực cách cam kết suất học bổng toàn phần hay phần cho bạn, với điều kiện sau trƣờng phục vụ cho ngân hàng khoảng thời gian định + Chính sách lƣơng, thƣởng công khai minh bạch lực để khuyến khích tinh thần làm việc nhân viên Từ lâu ngành ngân hàng nằm top ngành nghề trả lƣơng cao Việt Nam, nhƣng thời gian gần khủng hoảng chung kinh tế ngân hàng có nhiều vụ chiếm dụng tín dụng xảy ra, lợi nhuận sụt giảm làm ảnh hƣởng đến sách xét khen thƣởng cho nhân viên Nhƣng cơng cụ lƣơng thƣởng ln cơng cụ khuyến khích nhân viên có hiệu ngân hàng phải trì sách lƣơng, thƣởng phúc lợi tốt cho nhân viên Tuy nhiên, cần áp dụng cơng khai, rõ ràng với nhân viên đạt đƣợc Bên cạnh khen thƣởng sách phạt, xử lý nhân viên có trình độ yếu Điều có nghĩa vừa khuyến khích vừa răn đe nhân viên, cam kết ngân hàng đãi ngộ nhân viên có thực tài, có tâm với ngân hàng sẵn sang loại bỏ nhân viên yếu kém, không đủ lực thiếu cố gắng ngân hàng 62 CHƢƠNG KẾT LUẬN Thành phố Cần Thơ trung tâm kinh tế-văn hoá quan trọng vùng Đồng Sông Cửu Long, yêu cầu nguồn vốn để giải ngân cho dự án đầu tƣ, mở rộng kinh doanh sản xuất vô quan trọng Do góp mặt ngân hàng nhƣ Bảo Việt góp phần nâng cao hiệu huy động cho thành phố, đƣa vốn từ nơi thừa nơi thiếu Và thời gian qua ngân hàng hoạt động vừa đƣợc kiểm soát, hỗ trợ NHNN, ngân hàng hội sở vừa chịu kiểm soát, hỗ trợ từ cấp ban ngành, địa phƣơng thành phố Cần Thơ Công tác huy động vốn khâu vô quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu tƣ sinh lời vốn chủ sở hữu ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp Ngân hàng thu hút nguồn vốn có nghĩa ngân hàng tận dụng đƣợc nguồn vốn giá rẻ vay đầu tƣ Ngồi ra, nguồn thơng tin từ tiền gửi khách hàng giúp ngân hàng thấu hiểu đƣợc điều kiện kinh tế ngƣời dân, để từ ngân hàng đƣa chiến lƣợc kinh doanh nhƣ cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng ngƣợc lại cho kinh tế cách có hiệu Ngồi ra, việc thu hút vốn tiền gửi ngân hàng cịn có ý nghĩa quan trọng việc ổn định lƣu thông tiền tệ, góp phần ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy kinh tế phát triển Do ngân hàng TMCP Bảo Việt Chi nhánh Cần Thơ mẻ khách hàng địa bàn thành phố Cần Thơ thành lập nhƣ tình hình kinh tế thị trƣờng ngành ngân hàng có nhiều biến động nên ngân hàng huy động vốn cịn nhiều khó khăn Tuy nhiên nhờ cố gắng toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng thời gian qua nên nhìn chung nguồn vốn huy động ngân hàng giai đoạn 2012-2014 có mức tăng trƣởng khả quan khả mở rộng thị phần huy động vốn năm Bên cạnh việc nâng cao hiệu huy động vốn việc nâng cao hoạt động cho vay quan trọng cần thiết Vì ngân hàng vay vay, huy đồng vốn đầu vào cho vay đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu đầu vào thực tốt tức huy động vốn có hiệu nhƣng đầu ra- cho vay lại hiệu thúc đẩy phát triển ngân hàng Chính ngân hàng 63 cần có nhiều biện pháp, sách hợp lý thực đồng công việc để khai thác tốt nguồn vốn huy động đƣợc thời gian tới Trong điều kiện cạnh tranh tranh gay gắt, chạy đua ngân hàng diễn vơ khốc liệt, sách hiệu ngân hàng gây tổn thất hoạt động kinh doanh ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ phải sức cố gắng, phấn đấu, mạnh dạn liệt chiến lƣợc kinh doanh mình, đặc biệt hoạt động huy động vốn để đạt đƣợc mục tiêu trở thành ngân hàng đại, đóng góp cho hệ thống tồn ngân hàng nói chung thành phố Cần Thơ nói riêng 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010) Quản trị ngân hàng thương mại, Cần Thơ, Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2012) Nghệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Cần Thơ Nhà xuất Đại học Cần Thơ Phịng Kế tốn (2012-2014) Bảng cân đối kế tốn, Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bảo Việt Chi nhánh Cần Thơ Ngân hàng Bảo Việt (2014) Giới thiệu ngân hàng Bảo Việt http:// www.baovietbank.vn Cổng thông tin điện tử thánh phố Cần Thơ http://cantho.gov.vn Hà Thị Thanh Trúc (2011) Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Cần Thơ Luận văn Đại học, Đại học Cần Thơ Nguyễn Ngọc Cẩm Vân (2013) Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Châu Đốc Luận văn Đại học, Đại học Cần Thơ 65