TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM VĂN KHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ CÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ – 2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM VĂN KHƯƠNG MSSV: 4105769 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ CÔNG - CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Ths: MAI LÊ TRÚC LIÊN Cần Thơ – 2015 LỜI CẢM TẠ Trước tiên, em xin gửi lời chúc sức khỏe lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, toàn thể thầy cô Trường Đại học Cần Thơ truyền đạt cho em kiến thức quý báo cần thiết suốt năm học vùa qua để em có đủ kiến thức hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn cô MAI LÊ TRÚC LIÊN tận tình hướng dẫn em suốt trình em làm luận văn, để em hoàn thành đề tài cách tốt Em xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện để em tiếp cận với đề tài nghiên cứu chi nhánh Ngoài em xin gửi lời cảm ơn đến anh, chị chi nhánh nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ cung cấp cho em thông tin số liệu cần thiết để em hoàn thành đề tài Lời cuối em xin chúc quý thầy cô, Ban giám đốc anh, chị chi nhánh thật dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! i LỜI LAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày tháng năm 2015 Tác giả PHẠM VĂN KHƯƠNG ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày …… tháng …… năm 2015 GIÁM ĐỐC iii MỤC LỤC LỜI CẢM TẠ i LỜI LAM KẾT ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii MỤC LỤC iv MỤC LỤC iv DANH SÁCH BẢNG viii DANH SÁCH HÌNH x DANH SÁCH HÌNH xi CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Một số vấn đề hoạt động tín dụng 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.3 Nguyên tắc cho vay (Thái Văn Đại, 2012) 2.1.4 Điều kiện cấp tín dụng (Thái Văn Đại, 2012) 2.1.5 Tín dụng trung dài hạn 2.1.6 Rủi ro tín dụng 2.1.7 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng (Thái Văn Đại, 2012) 10 iv 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phương pháp phân tích xử lý số liệu 12 CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG 14 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG 14 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 14 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ 16 3.1.3 Ngành nghề lĩnh vực kinh doanh 17 3.1.4 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ 18 3.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 19 3.2.1 Đối tượng khách hàng vay vốn MDB 19 3.2.2 Đối tượng khách hàng nước vay vốn MDB 20 3.2.3 Những nhu cầu vốn trường hợp không cho vay MDB 21 3.2.4 Nhóm khách hàng có liên quan vay vốn MDB 21 3.3 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG, CẦN THƠ 22 3.3.1 Thuận lợi 22 3.3.2 Khó khăn 23 3.3.3 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ 23 3.2 ĐÁNH GIÁ CHUNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG TRONG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2012 - 2014 23 3.3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY DỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 26 3.3.1 Phân tích tình hình biến động vốn ngân hàng 26 v 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng 27 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 2012 ĐẾN NĂM 2014 30 4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MDB, CẦN THƠ 30 4.1.1 Doanh số cho vay 30 4.1.2 Doanh số thu nợ 31 4.1.3 Dư nợ cho vay 33 4.1.4 Nợ xấu 35 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA MDB, CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2012 ĐẾN NĂM 2014 37 4.2.1 Doanh số cho vay trung dài hạn 37 4.2.2 Doanh số thu nợ trung hạn 41 4.2.3 Dư nợ trung dài hạn 44 4.2.4 Nợ xấu trung dài hạn 47 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU CƠ BẢN ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG 51 4.3.1 Dư nợ trung dài hạn tổng vốn huy động 51 4.3.2 Dư nợ cho vay trung dài hạn tổng tài sản 52 4.3.3 Dư nợ cho vay trung dài hạn tổng dư nợ 53 4.3.4 Hệ số thu nợ trung dài hạn 53 4.3.5 Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn 54 4.3.6 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn tổng dư nợ 55 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 2012 ĐẾN NĂM 2014 56 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 56 5.1.1 Thuận lợi 56 vi 5.1.2 Khó khăn 56 5.2 CÁC GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 57 5.2.1 Giải pháp mở rộng tín dụng 57 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay 58 5.2.3 Đối với công tác thu hồi nợ xử lý nợ 58 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 6.1 KẾT LUẬN 60 6.2 KIẾN NGHỊ 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 PHỤ LỤC 63 vii DANH SÁCH BẢNG Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MDB Cần Thơ từ năm 2012 đến năm 2014 25 Bảng 3.2 Tình hình nguồn vốn MDB Cần Thơ từ năm 2012 đến năm 2014 27 Bảng 3.3 Tình hình huy động vốn MDB Cần Thơ từ năm 2012- 2014 29 Bảng 4.1 Doanh số cho vay MDB Cần Thơ giai đoạn 2012- 2014 31 Bảng 4.2 Doanh số thu nợ MDB Cần Thơ giai đoạn 2012- 2014 33 Bảng 4.3 Dư nợ cho vay MDB Cần Thơ 2012- 2014 34 Bảng 4.4 Tình hình nợ xấu MDB Cần Thơ 2012- 2014 36 Bảng 4.5 Doanh số cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế MDB Cần Thơ từ năm 2012 đến năm 2014 38 Bảng 4.6 Doanh số cho vay trung dài hạn theo mục đích sử dụng MDB Cần Thơ từ năm 2012 đến năm 2014 40 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ trung dài hạn theo thành phần kinh tế MDB Cần Thơ 2012- 2014 42 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn MDB Cần Thơ 2012- 2014 43 Bảng 4.9 Dư nợ trung dài hạn theo thành phần kinh tế MDB Cần Thơ 2012- 2014 45 Bảng 4.10 Dư nợ trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn MDB Cần Thơ 2012- 2014 47 Bảng 4.11 Nợ xấu trung dài hạn theo thành phần kinh tế MDB Cần Thơ 2012- 2014 49 Bảng 4.12 Nợ xấu trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn MDB Cần Thơ 2012- 2014 51 Bảng 4.13 Dư nợ trung dài hạn tổng vốn huy động MDB Cần Thơ 2012- 2014 52 Bảng 4.14 Dư nợ cho vay trung dài hạn tổng tài sản MDB Cần Thơ 2012- 2014 52 Bảng 4.15 Dư nợ cho vay trung dài hạn tổng dư nợ MDB Cần Thơ 2012- 2014 53 viii Bảng 4.16 Hệ số thu nợ trung dài hạn MDB Cần Thơ 2012- 2014 Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2012 2013 2014 Doanh số thu nợ Triệu đồng 130.876 161.431 224.936 Doanh số cho vay Triệu đồng 234.802 268.834 334.161 56 60 67 Hệ số thu nợ % Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng TMCP Phát Triển Mê kông chi nhánh Cần Thơ 4.3.5 Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn Vòng quay vốn trung dài hạn đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng đồng thời thể thời giang thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Qua đó, đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng khả thu hồi nợ ngân hàng, để ngân hàng tái cho vay, ngân hàng tăng cường khả thu hồi nợ tiếp tục cho vay giúp nhiều khách hàng tiếp cận nguồn vốn cho vay góp phần thúc đẩy trình hoạt động kinh tế địa phương Tuy nhiên, hình thức lĩnh vực cấp tín dụng, ưu tiên ngân hàng khác nên tiêu mức quy định tốt Bảng 4.17 Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn MDB Cần Thơ giai đoạn 2012- 2014 Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2012 2013 2014 Doanh số thu nợ Triệu đồng 130.876 161.431 224.936 Dư nợ bình quân Triệu đồng 168.398 222.100 380.606 Vòng quay VTD Vòng/năm 0,78 0,73 0,59 Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng TMCP Phát Triển Mê kông chi nhánh Cần Thơ Giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014, nhìn chung vòng quay vốn tín dụng MDB chi nhánh Cần Thơ có xu hướng giảm nhẹ qua năm Năm 2012, vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn 0,78 vòng/năm Tức vòng 54 năm, đồng vốn luân chuyển 0,75 vòng Năm 2013, vòng quay vốn giảm 0,73 vòng/năm, đến năm 2014 vòng quay vốn giảm 0,59 vòng/năm cho thấy tăng trưởng dư nợ bình quân lớn nhiều so với doanh số thu nợ, tốc độ luân chuyển vốn không nhanh, điều cho thấy dư nợ năm tăng cao, công tác thu nợ trọng Nhưng hợp lý hoạt động tín dụng trung dài hạn, bên cạnh MDB đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp đưa nhiều sách cho vay trả góp với thời gian dài 4.3.6 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn tổng dư nợ Hệ số rủi ro tín dụng phản ánh phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng đồng thời phản ánh uy tín khách hàng ngân hàng Chỉ số thấp thể ngân hàng hoạt động tín dụng có hiệu quả, ngược lại tỷ lệ cao thể mức độ rủi ro hoạt động tín dụng cao Bảng 4.18 Tỉ lệ nợ xấu trung dài hạn tổng dư nợ MDB Cần Thơ giai đoạn 2012- 2014 Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2012 2013 2014 Nợ xấu T&DH Triệu đồng 6.783 6.018 3.265 Dư nợ T&DH Triệu đồng 168.398 275.801 485.410 4,03 2,18 0,67 Hệ số rủi ro % Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng TMCP Phát Triển Mê kông chi nhánh Cần Thơ Qua bảng số liệu cho thấy tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giảm mạnh qua năm Năm 2012 tỷ lệ nợ xấu 4,03%, sang năm 2013 tỉ lệ nợ xấu chiếm 2,18%, đến năm 2014 tỉ lệ nợ xấu 0,67% Cho thấy thời gian qua ngân hàng MDB chi nhánh Cần Thơ đầu tư vào tín dụng trung dài hạn ngày tăng Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn giảm cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng ngày tăng 55 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 2012 ĐẾN NĂM 2014 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Thuận lợi Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ nằm vị trí trung tâm thành phố, nơi có nhiều hoạt động kinh doanh kinh tế sôi nỗi, dân cư đông đúc MDB thuộc hệ thống ngân hàng có bề dày kinh nghiệm xây dựng phát triển Các sản phẩm dịch vụ ngày đa dạng phong phú, chất lượng trình độ chuyên môn ngày cao Trong đạo điều hành, công cụ lãi suất quà khuyến sử dụng linh hoạt nhằm đảm bảo quyền lợi, hấp dẫn an toàn tiền gửi cho khách hàng Với tinh thần trách nhiệm cao Ban lãnh đạo, với đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn tinh thần trách nhiệm cao, sử dụng thành thạo phần mềm ứng dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu thập thông tin, kiểm tra xử lý chứng từ cách nhanh chóng, tiết kiệm thời gian nhân lực 5.1.2 Khó khăn Trên địa bàn có nhiều ngân hàng thương mại Nhà nước cổ phần hoạt động việc cạnh tranh gay gắt, gặp nhiều khó khăn đòi hỏi phải có chiến lược sách cạnh tranh hợp lý Ngoài việc phải cạnh tranh với ngân hàng khu vục, phải đối mặt với tình hình giá biến động liên tục làm cho người dân có tâm lý mua vàng dự trữ làm ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng Mạng lưới hoạt động nhỏ gồm chi nhánh quỹ tiết kiệm, chi nhánh chưa chiếm nhiều thị phần Các ngân hàng địa bàn có thời gian hoạt động lâu dài, nhiều khách hàng biết đến cạnh tranh gay gắt từ đối thủ trực tiếp Sacombank Ngân hàng Đông Á Thị trường nông sản thủy sản bấp bênh, không ổn định giá cả, không kích thích đầu tư kinh doanh, hoạt động hiệu dẫn đến việc đầu tư mở rộng tín dụng gặp nhiều khó khăn 56 5.2 CÁC GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 5.2.1 Giải pháp mở rộng tín dụng Tạo niềm tin khách hàng, niềm tin khách yếu tố hàng đầu định đến việc khách hàng giao dịch với Ngân hàng Khi có nhu cầu gửi tiền, khách hàng thường suy nghĩ lựa chọn ngân hàng lớn, hoạt động lâu năm, có uy tín để gửi tiết kiệm Do đó, ngân hàng cần đẩy mạnh tính an toàn hoạt động mình, đồng thời ngân hàng nâng cao niềm tin khách hàng qua thực số biện pháp điển hình như: đầu tư sở vật chất quy mô hoạt động trog điểm mấu chốt việc tạo niềm tin nơi khách hàng, đặc biệt hoạt động huy động vốn Vì vậy, ngân hàng nên đầu tư nâng cấp trụ sở làm việc, trang bị thiết bị đại phù hợp với hoạt động ngân hàng, giúp tăng cường hiệu hoạt động ngân hàng nhằm tạo tin tưởng cao nơi khách hàng đồng thời nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh với ngân hàng khác Bên cạnh đó, phong cách phục vụ trình độ nghiệp vụ cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng có tác động trực tiếp đến định lựa chọn khách hàng Khi cán bộ, nhân viên tiếp xúc với khách hàng phong thái làm việc với kỹ nghiệp vụ ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng cách mạnh mẽ, nhân viên, cán cầu nối gây dựng tin cậy khách hàng Ngân hàng Do đó, ngân hàng cần thường xuyên mở khóa học nâng cao trình độ nghiệp vụ lớp đào tạo kỹ mềm giao tiếp với khách hàng Áp dụng sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường sở tham khảo cập nhật tình hình lãi suất Ngân hàng khác địa bàn để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp Đồng thời, đa dạng hóa hình thức gửi tiền kết hợp với nhiều chương trình khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền Có mức lãi suất ưu đãi với khách hàng có số dư lớn tài khoản khách hàng thường xuyên, gắn bó lâu năm, có chương trình tri ân, chăm sóc, tặng quà cho khách hàng Tăng cường công tác marketing: sử dụng kênh truyền thông, quảng cáo băng rôn, tờ bướm, áp phích nhằm quảng bá hình ảnh thông tin ngân hàng đến người dân Mở rộng hiểu biết người dân ngân hàng với sản phẩm, dịch vụ hoạt động khuyến Chi nhánh Giúp tăng lượng khách hàng thị phần ngân hàng 57 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay Chi nhánh cần có quy định cụ thể rõ ràng quy trình cho vay khách hàng, cụ thể như: điều kiện vay vốn, nguyên tắc thẩm định hồ sơ tín dụng, thời hạn cấp tín dụng việc thu hồi vốn gốc, trả lãi Có nhiều hình thức cho vay khác tùy theo đối tượng khách hàng ngành nghề đầu tư để xác định lãi suất hạn mức cấp tín dụng Đối với khách hàng thân thiết, gắn bó lâu năm, có uy tín cần rút ngắn thời gian lập hồ sơ trình thẩm định cho vay, nhiên đảm bảo tuân thủ đầy đủ nguyên tắc chung Đối tượng khách hàng Ngân hàng phần lớn dân cư hoạt động sản xuất lĩnh vực nông nghiệp, nhiều doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể hoạt động theo mùa vụ, chu kỳ sản xuất kinh doanh thường ngắn hạn, vòng vay vốn nhanh, Ngân hàng cần đẩy mạnh nguồn vốn cho vay nhằm đáp ứng kịp thời, đầy đủ cho khách hàng Đối với cho vay trung - dài hạn có nhiều rủi ro vòng quay vốn chặm, lựa chọn, đánh giá khả khách hàng vay khoản vay góp phần lớn thu nhập ngân hàng Do đó, cần đẩy mạnh đầu tư doanh nghiệp, công ty lĩnh vực cho vay trung - dài hạn, vừa đa dạng hóa thành phần khách hàng, vừa tăng thêm khách hàng cho Chi nhánh, vừa đẩy mạnh phát triển đồng hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, trình thẩm định cho vay khoản vay trung - dài hạn, cán - nhân viên tín dụng cần đánh giá xác, cẩn thận thường xuyên theo dõi trình hoạt động khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Ban lãnh đạo phải thường xuyên kiểm tra, quan tâm, động viên, khuyến khích, khen thưởng cán hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Điều động lực thúc đẩy phấn đấu công việc cán - nhân viên, từ làm cho chất lượng hiệu tín dụng ngày nâng cao 5.2.3 Đối với công tác thu hồi nợ xử lý nợ Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng sau giải ngân Từ đó, biết khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hay chưa, không mục đích ban đầu vay vốn ngân hàng thu hồi lại vốn 58 Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông báo đến khách hàng khoản nợ đến hạn để khách hàng trả nợ, tránh tình trạng chuyển sang nợ hạn Khi phát sinh nợ hạn phải phân tích kỷ, tìm rõ nguyên nhân để có hướng xử lý thích hợp để không trở thành nợ xấu Ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp thu nợ khác khoản nợ hạn khó đòi Đối với khách hàng khả trả nợ mà nguyên nhân khách quan, ngân hàng xét thấy khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu quả, khoản nợ hạn có khả thu hồi ngân hàng xem xét cho khách hàng vay thêm nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tăng cường vốn, giúp họ khôi phục lại sản xuất phải giám sát chặt chẽ thu hồi nợ Còn nguyên nhân chủ quan ngân hàng cần tìm cách thu hồi nợ xử lý tài sản đảm bảo để hoàn trả nợ, khách hàng cố tình trì hoản kéo dài không muốn trả nợ họ có khả trả nợ, ngân hàng nên phối hợp với quyền địa phương để cưỡng chế thu hồi nợ Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương công tác thu nợ, khách hàng có nợ hạn để giải nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng nhằm đảm bảo tái đầu tư mang lại hiệu cao Tăng cường thông tin từ nhiều phía (lân cận khách hàng, từ quyền địa phương, khách hàng đối tượng vay vốn) khách hàng vay vốn ngân hàng mà có nguy chuyển sang nợ xấu cao để đánh giá xác khả thu hồi nợ cho ngân hàng 59 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế ngày phát triển, đời sống người ngày tăng nhu cầu tín dụng nhu cầu tất yếu Do đó, ngân hàng phải tiếp tục không ngừng nổ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế hoạt động tín dụng để tiến tới phát triển bền vững công đổi đất nước Thực tiễn cho thấy năm gần đây, tình trạng kinh tế bất ổn, bệnh dịch, thiên tai diễn gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Từ kết phân tích cho thấy, MDB cố gắng nỗ lực công tác huy động vốn cho vay để không ngừng nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Cụ thể vốn huy động năm 2012 543.500 triệu đồng đến năm 2014 tổng vốn huy động lên đến 907.542 triệu đồng, tăng 364.042 triệu đồng tương ứng tăng 167% so với năm 2012 Việc giám sát chặt chẽ khoản cho vay giúp chất lượng tín dụng ngân hàng đảm bảo Điều thể thiết thực hơn, MDB - Cần Thơ tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn dân cư nhiều hình thức phong phú đa dạng, kết hợp với nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở để góp phần đầu tư, phát triển kinh tế - xã hội địa phương, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn nhiều đối tượng khách hàng khác Điều thể qua năm mà doanh số cho vay dư nợ tăng qua năm Chứng tỏ ngân hàng ngày khẳng định vị không ngừng vươn xa, tiếp cận nhiều khách hàng, hình ảnh ngân hàng trở nên gần gũi, quen thuộc đại đa số người dân địa phương nói riêng tỉnh ĐBSCL nói chung Bên cạnh đó, Chi nhánh đóng góp vào phát triển bền vững kinh tế thành phố Cần Thơ Tuy nhiên, Ngân hàng nhiều hạn chế trình hoạt động như: nguồn vốn huy động chưa cao, chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay khách hàng, lẽ mà ngân hàng phải sử dụng thêm vốn điều chuyển từ Hội sở làm cho chi phí sử dụng tăng lên, giảm lợi nhuận ngân hàng Đồng thời, vòng vay vốn tín dụng trung dài hạn thấp, vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn năm 2014 mức 0.59 vòng/năm, tiếp tục lâu có khả nợ xấu tăng cao nợ xấu đến năm 2014 có xu hướng giảm mức cao 3.265 triệu đồng Nguyên nhân bất ổn giá 60 thị trường, biến động lạm phát, kinh tế khủng hoảng toàn cầu, xu chung mà hầu hết ngân hàng chịu ảnh hưởng tác động xấu này, MDB - Cần Thơ không ngoại lệ Vì thế, thời gian tới ngân hàng MDB - Cần Thơ khắc phục hạn chế kể trên, đồng thời phát huy kết đạt đẩy mạnh công tác phòng ngừa, xử lý rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng an toàn hiệu hơn, xứng đáng với tin yêu tín nhiệm khách hàng địa bàn tỉnh 6.2 KIẾN NGHỊ Ngân hàng (Hội sở) thường xuyên mở lớp tập huấn đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên tín dụng, trình độ quản lý cán lãnh đạo Tạo điều kiện cho nhân viên có điều kiện học tiếp sau Đại học để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Khi Chi nhánh trình hồ sơ tín dụng, Hội sở cần có ý kiến trả lời phê duyệt tín dụng nhanh chóng để không làm nhiều thời gian khách hàng nhân viên Hội sở cần tạo điều kiện thực sách ưu đãi, khen thưởng cán làm tốt nhiệm vụ, cán vi phạm nghiêm khắc xử lý Ngân hàng nên trang bị thêm sở vật chất kỹ thuật công nghệ để giúp hoạt động cho vay thực hiệu Mở thêm phòng giao dịch khu vực tiềm năng, tập trung dân cư như: khu công nghiệp, thị xã, thị trấn…để thu hút khách hàng gửi tiền đẩy mạnh hoạt động cho vay ngân hàng Số lượng khách hàng có nợ xấu tăng, ngân hàng cần nghiêm khắc sàng lọc kỷ khách hàng để hạn chế rủi ro, tránh cho vay nhằm khách hàng xấu loại bỏ khách hàng tốt Lãi suất cho vay hệ thống chưa linh hoạt Ngân hàng nên kiến nghị với ngân hàng cấp để tự định mức lãi suất cho vay kèm theo biên độ giao động phí dịch vụ cho phù hợp với tình hình kinh tế địa phương, để đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, NXB Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Đại học Cần Thơ Trần Quế Thanh, 2013 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh DBSCL, Đại học Cần Thơ 62 PHỤ LỤC Phụ lục BẢNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TỪ NĂM 2012- 2014 NĂM STT CHỈ TIÊU 2012 2013 2014 A TỔNG THU NHẬP 53.735 87.373 128.176 I Thu nhập lãi, khoảng thu nhập tương tự 44.831 77.301 113.874 Thu từ lãi cho vay 44.831 77.301 113.874 II Thu nhập lãi 8.904 10.072 14.302 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 7.983 9.034 13.056 Thu nhập khác 921 1.038 1.246 B TỔNG CHI PHÍ 37.014 59.968 91.065 I Chi phí lãi huy động 26.899 46.381 75.137 II Chi phí lãi huy động 10.115 13.587 15.982 Chi phí hoạt động dịch vụ 2.138 2.645 3.452 Chi phí điều chuyển 1.117 1.393 1.762 Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 2.231 4.229 4.607 Chi phí nhân viên 3.240 3.744 4.234 Chi phí khác 1.389 1.576 1.873 C LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ 16.722 27.405 37.111 D LỢI NHUẬN SAU THUẾ 12.541 20.554 27.903 63 Phụ lục TỔNG V TỔNG VỐN HUY ĐỘNG ỐN HUY ĐỘNG TỔNG VỐN HUY ĐỘNG CỦA MDB TỪ NĂM 2012- 2014 NĂM STT CHỈ TIÊU 2012 2013 2014 A THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG _ _ _ Tiền gửi tổ chức kinh tế, dân cư _ _ _ Tiền gửi TCTD khác _ _ _ Phát hành giấy tờ có giá _ _ _ B THEO THỜI HẠN 543.500 714.600 907.542 I Ngắn hạn 529.356 702.873 875.369 + Tiền gửi kho bạc _ _ _ + Tiền gửi không kỳ hạn _ _ _ + TGTK < 12 tháng _ _ _ II Trung dài hạn 14.144 11.727 32.173 C THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 543.500 714.600 907.542 I Tiền gửi tiết kiệm dân cư 528.423 692.356 878.567 - Không kỳ hạn 117.855 134.862 165.324 - Có kỳ hạn 12 tháng 14.144 11.727 65.473 II Tiền gửi tổ chức kinh tế 15.077 22.244 28.975 - Không kỳ hạn 15.077 22.244 28.975 64 Phụ lục DOANH SỐ CHO VAY CỦA MDB CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2012- 2014 NĂM STT CHỈ TIÊU 2012 2013 2014 A THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 424.035 576.193 768.357 I Ngắn hạn 189.233 307.359 434.196 Cá nhân 17.883 35.855 42.416 Doanh nghiệp 171.350 271.504 391.780 II Trung dài hạn 234.802 268.834 334.161 Cá nhân 168.952 241.440 291.477 Doanh nghiệp 65.850 27.395 42.684 B THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN 424.035 576.193 768.357 I Ngắn hạn 189.233 307.359 434.196 Tiêu dùng 49.851 60.081 81.748 Sản xuất kinh doanh 109.578 184.698 279.670 Nông nghiệp 29.805 62.581 72.778 II Trung dài hạn 234.802 268.834 334.161 Tiêu dùng 78.730 120.410 161.349 SXKD 119.091 104.601 118.199 Nông nghiệp 36.982 43.823 54.612 65 Phụ lục DOANH SỐ THU NỢ CỦA MDB CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2012- 2014 NĂM STT A CHỈ TIÊU THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 2012 2013 2014 249.336 359.727 523.699 118.460 198.296 298.763 11.675 21.954 28.255 I Ngắn hạn Cá nhân Doanh nghiệp 106.785 176.342 270.509 II Trung dài hạn 130.876 161.431 224.936 Cá nhân 94.150 134.567 191.085 Doanh nghiệp 36.726 26.864 33.851 B THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN 249.336 359.727 523.699 I Ngắn hạn 118.460 198.296 298.763 Tiêu dùng 19.326 25.428 36.850 Sản xuất kinh doanh 91.244 156,387 233.268 Nông nghiệp 7.890 16.481 28.645 II Trung dài hạn 130.876 161.431 224.936 Tiêu dùng 67.853 75.933 106.563 SXKD 50.703 67.592 87.450 Nông nghiệp 12.320 17.906 30.923 66 Phụ lục DƯ NỢ CỦA MDB CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2012- 2014 NĂM STT CHỈ TIÊU 2012 2013 2014 A THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 298.876 515.341 825.557 I Ngắn hạn 130.478 239.540 340.147 Cá nhân 13.737 27.637 46.154 Doanh nghiệp 116.741 211.903 293.993 II Trung dài hạn 168.398 275.801 485.410 Cá nhân 138.142 245.014 431.225 Doanh nghiệp 30.257 30.787 54.185 B THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN 298.876 515.341 825.557 I Ngắn hạn 118.460 198.296 340.147 Tiêu dùng 19.326 25.428 150.196 Sản xuất kinh doanh 91.244 156.387 104.128 Nông nghiệp 7.890 16.481 85.823 II Trung dài hạn 130.876 161.431 485.410 Tiêu dùng 67.853 75.933 131.826 SXKD 50.703 67.592 238.609 Nông nghiệp 12.320 17.906 114.975 67 Phụ lục NỢ XẤU CỦA MDB CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2012- 2014 NĂM STT CHỈ TIÊU 2012 2013 2014 A THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 8.165 9.394 5.865 I Ngắn hạn 1.382 3.376 2.600 Cá nhân 244 664 1.029 Doanh nghiệp 1.138 2.712 1.570 II Trung dài hạn 6.783 6.018 3.265 Cá nhân 5.202 4.333 2.346 Doanh nghiệp 1.581 1.685 919 B THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN 8.165 9.394 5.865 I Ngắn hạn 1.382 3.376 2.600 Tiêu dùng 387 439 470 Sản xuất kinh doanh 484 1.587 1.371 Nông nghiệp 511 1.350 759 II Trung dài hạn 6.783 6.018 3.265 Tiêu dùng 1.899 782 651 SXKD 2.374 2.829 1.568 Nông nghiệp 2.510 2.407 1.046 68 [...]... ngân hàng có nhiều thay đổi đặc biệt là đối với hoạt động cấp tín dụng trung và dài hạn Trước những thay đổi và khó khăn đó em quyết định chọn đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phát Triển Mê Kông - Chi nhánh Cần Thơ làm đề tài tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân. .. hạn tại Ngân hàng từ đó đề xuất giải pháp nhằm đổi mới và phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông, Cần Thơ từ năm 2012 đến năm 2014 1.2.2 Mục tiêu cụ thể  Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông qua ba năm 2012, 2013, 2014  Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng  Đề xuất... Dư nợ trung và dài hạn trên tổng tài sản Dư nợ trung và dài hạn trên tổng tài sản Dư nợ trung và dài hạn = Tổng tài sản Đây là chỉ số tính toán mức độ đầu tư vào nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng hay nói cách khác chỉ số này xác định quy mô tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng 2.1.7.4 Dư nợ trung và dài hạn trên tổng dư nợ Dư nợ trung và dài hạn Dư nợ trung và dài hạn trên Tổng dư... thành và phát triển ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ NHTM cổ phần phát triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ được thành lập vào ngày 10/12/2009 Sau hơn 5 năm hoạt động, với đội ngũ nhân viên năng động có chuyên môn và nghiệp vụ vững chắc Ngân hàng đã phát huy truyền thống và không ngừng đổi mới trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh đã khẳng định được vị thế của mình, góp phần phát triển tích. .. dài hạn 2.1.5.1 Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn Tín dụng trung và dài hạn hình thành nên nguồn vốn cố định cho doanh nghiệp Do đó giá trị của các khoản vay trung và dài hạn thường lớn Tín dụng trung và dài hạn có mức độ rủi ro cao do thời gian đầu tư dài Do tính rủi ro cao nên các khoản vay trung và dài hạn thường yêu cầu có tài sản làm đảm bảo 2.1.5.2 Các hình thức của tín dụng trung và dài hạn. .. Hệ số thu nợ trung và dài hạn của MDB Cần Thơ 2012- 2014 54 Bảng 4.17 Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn của MDB Cần Thơ giai đoạn 2012- 2014 54 Bảng 4.18 Tỉ lệ nợ xấu trung và dài hạn trên tổng dư nợ của MDB Cần Thơ giai đoạn 2012- 2014 55 ix DANH SÁCH HÌNH Hình 3.1: Bản đồ thể hiện địa điểm Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phát Triển Mê Kông- chi nhánh Cần Thơ ... khoản vay này rất quan trọng 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng (Thái Văn Đại, 2012) Căn cứ theo thời hạn cho vay tín dụng chia ra làm tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn đến 1 năm, thường nhằm mục đích bổ sung vốn lưu động và phục vụ nhu cầu cá nhân 3 Tín dụng trung là loại tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm để... các ngân hàng thương mại Đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng là tiền tệ, ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay trong nền kinh tế Chính vì vậy, khi rủi ro về tín dụng xảy ra có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến những hoạt động của ngân hàng có thể dẫn đến sự đỗ vỡ của một ngân hàng thương mại Khi nói về hoạt động tín dụng của một ngân hàng thương mại, tín dụng được phân. .. thương mại, tín dụng được phân thành tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn Tín dụng ngắn hạn nhằm mục đích phục vụ mua sắm tài sản lưu động của khách hàng Tín dụng trung và dài hạn nhằm để phục vụ mua sắm trang thiết bị, cải tiến mở rộng sản xuất và đầu tư cho những công trình, dự án lớn Tín dụng trung và dài hạn là những khoản vay có thời gian dài nên thường mang lại rủi ro cao Một... lời của ngân hàng Hơn nữa nguồn lợi trong tín dụng trung và dài hạn thường cao hơn tín dụng ngắn hạn, bởi một nguyên tắc hoạt động của ngân hàng là thời gian cho vay càng dài thì lãi xuất cho vay càng cao do mức độ rủi ro cao Các khoản tín dụng ngắn hạn có thời gian thu hồi vốn nhanh hơn là các khoản cho vay trung và dài hạn nên sức sinh lời cũng thấp hơn Tín dụng trung và dài hạn nhằm đa dạng hóa hoạt