TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ TRÚC LINH PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN Ô MÔN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 52 34 02 01 Tháng 12 năm 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ TRÚC LINH MSSV/HV: 4114254 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN Ô MÔN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 52 34 02 01 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN THỊ KIM HÀ Tháng 12 năm 2014 i LỜI CẢM TẠ Sau bốn năm học tập trƣờng Đại học Cần Thơ khoảng thời gian thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Phòng giao dịch Quận Ô Môn, em học đƣợc nhiều kiến thức bổ ích từ sách với kinh nghiệm thực tế nhờ giảng dạy Thầy Cô trƣờng Đại học Cần Thơ nói chung Thầy Cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh nói riêng, nhƣ giúp đỡ hết lòng Anh Chị làm việc ngân hàng Đó trình kết hợp lý thuyết học đƣợc trƣờng thực tế tiếp xúc với môi trƣờng bên ngoài, tạo điều kiện cho em nắm vững kiến thức chuyên ngành đồng thời hiểu biết kinh nghiệm nhƣ cách làm việc bên xã hội Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô truyền đạt cho em kiến thức quý báu, cảm ơn cô Nguyễn Thị Kim Hà nhiệt tình hƣớng dẫn em trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn Anh Chị ngân hàng nhiệt tình hƣớng dẫn em trình thực tập, giúp em áp dụng kiến thức học vào thực tế Do thời gian kiến thức hạn chế nên dù cố gắng trình thực luận văn không tránh khỏi có sai sót Em mong ý kiến đóng góp quý báu Thầy Cô Anh Chị để làm em đƣợc hoàn thiện Sau em xin kính chúc quý Thầy Cô công tác trƣờng Đại học Cần Thơ, ban lãnh đạo ngân hàng Anh Chị phòng ban dồi sức khỏe, đạt đƣợc nhiều thành công công việc sống Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Ngƣời thực Nguyễn Thị Trúc Linh ii TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Ngƣời thực Nguyễn Thị Trúc Linh iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iv MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Đối tƣợng nghiên cứu 1.3.3 Phạm vi thời gian Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phƣơng pháp luận 2.1.1 Một số khái niệm liên quan 2.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 2.1.1.2 Hoạt động cho vay 2.1.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng 2.1.2.2 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng 2.1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 2.1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 2.1.2.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 2.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 10 2.1.3.1 Các tiêu định tính 10 2.1.3.2 Các tiêu định lƣợng 11 2.1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 14 2.1.4.1 Các nhân tố khách quan 14 2.1.4.2 Các nhân tố chủ quan 17 2.1.5 Xu hƣớng cho vay tiêu dùng Việt Nam 19 v 2.1.6 Các khái niệm khác 20 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 21 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 21 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích 21 2.3 Lƣợc khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu 21 Chƣơng 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN Ô MÔN 23 3.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng giao dịch quận Ô Môn 23 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng MHB Việt Nam 23 3.1.2 Khái quát Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Phòng giao dịch Quận Ô Môn 24 3.1.2.1 Tổng quan 24 3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 24 3.1.2.3 Chức năng, nhiệm vụ phận 25 3.2 Giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng MHB 27 3.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng Giao Dịch Quận Ô Môn 28 3.4 Thuận lợi khó khăn chung Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng Giao Dịch Quận Ô Môn 32 3.4.1 Thuận lợi 32 3.4.2 Khó khăn 32 3.5 Phƣơng hƣớng hoạt động ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng Giao Dịch Quận Ô Môn năm 2014 33 3.5.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng MHB 33 3.5.2 Mục tiêu phấn đấu MHB Ô Môn năm 2014 34 3.6 Quy trình cho vay tiêu dùng MHB Ô Môn 35 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN Ô MÔN QUA BA NĂM 2011-2013 VÀ THÁNG ĐẦU 2014 40 vi 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng Giao Dịch Quận Ô Môn 40 4.1.1 Quy mô vốn huy động 40 4.1.2 Cơ cấu 43 4.2 Phân tích tình hình cho vay ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng Giao Dịch Quận Ô Môn 46 4.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2011-2013 48 4.2.2 Tình hình tín dụng tháng đầu năm 2013-2014 49 4.3 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Tại Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng Giao Dịch Quận Ô Môn 50 4.3.1 Cho vay tiêu dùng theo nguồn thu nhập 51 4.3.1.1 Doanh số cho vay 51 4.3.1.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 54 4.3.1.3 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 57 4.3.1.4 Nợ xấu cho vay tiêu dùng 60 4.3.2 Cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 63 4.3.2.1 Doanh số cho vay 63 4.3.2.2 Doanh số thu nợ 66 4.3.2.3 Dƣ nợ cho vay 69 4.3.2.4 Nợ xấu 71 4.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng Giao Dịch Quận Ô Môn 73 Chƣơng 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN Ô MÔN 80 5.1 Những hạn chế nguyên nhân 80 5.1.1 Những hạn chế 80 5.1.2 Nguyên nhân 81 5.1.2.1 Nguyên nhân chủ quan 81 5.1.2.2 Nguyên nhân khách quan 81 5.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 82 vii 5.2.1 Hoàn thiện thủ tục, quy trình sản phẩm cho vay tiêu dùng 82 5.2.2 Đa dạng hóa hình thức, phƣơng thức đối tƣợng cho vay tiêu dùng 82 5.2.3 Xây dựng sách khách hàng đắn có hiệu 83 5.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng 84 5.2.5 Tăng cƣờng áp dụng kỹ thuật - công nghệ hoạt động cho vay tiêu dùng 84 5.2.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 85 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 87 6.1 Kết luận 87 6.2 Kiến nghị 87 6.2.1 Đối với Nhà nƣớc ban ngành địa phƣơng 87 6.2.3 Đối với Ngân hàng cấp 89 6.2.3 Đối với MHB Ô Môn 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 viii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MHN Ô Môn giai đoạn 2011-2013 tháng đầu 2013-2014 29 Bảng 3.2 Quy trình cấp tín dụng MHB PGD Ô Môn 36 Bảng 4.1 Quy mô vốn huy động MHB Ô Môn 2011-2013 tháng đầu 2013-2014 41 Bảng 4.2 Cơ cấu vốn huy động MHB Ô Môn giai đoạn 2011-2013 tháng đầu 2013-2014 44 Bảng 4.3 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng MHB Ô Môn qua ba năm 2011-2013 tháng đầu 2013-2014 47 Bảng 4.4 Doanh số cho vay tiêu dùng theo nguồn thu nhập MHB Ô Môn 2011-2013 tháng đầu 2013-2014 52 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo nguồn thu nhập MHB Ô Môn 2011-2013 tháng đầu 2013-2014 55 Bảng 4.6 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng phân theo nguồn thu nhập MHB Ô Môn 2011-2013 tháng đầu 2013-2014 58 Bảng 4.7 Nợ xấu cho vay tiêu dùng phân theo nguồn thu nhập 2011-2013 tháng đầu 2013-2014 61 Bảng 4.8 Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo MHB Ô Môn 2011-2013 tháng đầu 2013-2014 64 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo MHB Ô Môn từ 2011-2013 tháng đầu 2013-2014 67 Bảng 4.10 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo MHB Ô Môn từ 2011-2013 tháng đầu 2013-2014 70 Bảng 4.11 Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo từ 2011-2013 tháng đầu 2013-2014 72 Bảng 4.12 Các tiêu đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng MHB Ô Môn giai đoạn 2011-2013 tháng đầu 2013-2014 75 ix định, nghị định, hƣớng dẫn chung nghiệp vụ cho vay để thực nghiệp vụ CVTD - Do thói quen tâm lý tiêu dùng ngƣời dân Hai yếu tố có tác động mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng tiêu dùng Quy mô hoạt động tín dụng tiêu dùng thấp, khả mở rộng nghiệp vụ khó khăn, dẫn đến hạn chế việc cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng có nguyên nhân bắt nguồn chủ yếu từ thói quen tâm lý tiêu dùng ngƣời Việt Nam Từ bao năm nay, ngƣời tiêu dùng Việt Nam có thói quen tích luỹ để mua sắm vay từ bạn bè, ngƣời thân tìm đến ngân hàng để thoả mãn nhu cầu tâm lý tin tƣởng vào bạn bè, gia đình, ngƣời thân thị trƣờng tài phục vụ mục đích tiêu dùng nƣớc ta chƣa phát triển - Sự cạnh tranh gay gắt từ đối thủ cạnh tranh: Hiện có nhiều ngân hàng cổ phần, tổ chức tín dụng ngân hàng liên doanh nƣớc hoạt động tạo nên cạnh tranh gay gắt Đặc biệt ngân hàng thƣơng mại cổ phần trọng mở rộng cho vay tiêu dùng với nhiều sản phẩm đa dạng phục vụ cho ngƣời tiêu dùng Điều ảnh hƣởng lớn đến doanh số cho vay tiêu dùng PGD 5.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 5.2.1 Hoàn thiện thủ tục, quy trình sản phẩm cho vay tiêu dùng - Thủ tục: thủ tục hồ sơ cần đơn giản tới mức tối đa để khách hàng tiếp cận dễ dàng nhanh chóng với vốn vay ngân hàng nhƣng đảm bảo sở pháp lý - Quy trình: hoàn thiện quy trình cho vay có nghĩa đƣa quy trình hợp lý, không rƣờm rà, phức tạp, giảm nội dung không cần có, chồng chéo gây khó khăn cho khách hàng Quy trình đơn giản, nhanh gọn yếu tố thu hút giữ khách hàng lại với ngân hàng - Nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới: việc phát triển sản phẩm yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng môi trƣờng cạnh tranh, sở để ngân hàng chiếm lĩnh thị trƣờng, tăng độ tin cậy khách hàng, tăng doanh số lợi nhuận cho ngân hàng Nó giúp khách hàng có nhiều lựa chọn đến giao dịch ngân hàng 5.2.2 Đa dạng hóa hình thức, phƣơng thức đối tƣợng cho vay tiêu dùng - Về phƣơng thức cho vay tiêu dùng: Hiện chi nhánh áp dụng cho vay lần, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng Đây 82 phƣơng thức cho vay chủ yếu, chi nhánh cần nghiên cứu triển khai linh hoạt - Về hình thức cho vay tiêu dùng: Chi nhánh tập trung cung cấp hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp chủ yếu mà chƣa trọng đến cho vay tiêu dùng gián tiếp Trong đó, thực tế có nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hoá dịch vụ nhằm mục đích tiêu dùng nhƣng họ lại quan hệ tín dụng với ngân hàng thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Do vậy, ngân hàng ký hợp đồng liên kết với công ty, đại lý bán hàng để coi họ nhƣ trung gian ngân hàng Các trung gian hƣớng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ cần thiết để đƣợc vay vốn ngân hàng… - Về đối tƣợng cho vay tiêu dùng: Ngoài đối tƣợng cho vay truyền thống nhƣ cá nhân, hộ gia đình, cán công nhân viên…thì ngân hàng cần mở rộng đối tƣợng cho vay nhƣ nông dân, tiểu thƣơng…Thông qua hợp tác xã, ban quản lý chợ, công đoàn doanh nghiệp, ngân hàng tiến hành tổ chức buổi hội thảo dành cho ngƣời có nhu cầu vốn, thật quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng nhƣ hƣớng dẫn quy trình, thời hạn hạn mức cho vay, phƣơng thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc để ngƣời dân có hiểu biết định ngân hàng nhƣ sản phẩm ngân hàng 5.2.3 Xây dựng sách khách hàng đắn có hiệu Trong cho vay tiêu dùng, PGD phải xác định rõ đối tƣợng khách hàng cá nhân, ngƣời tiêu dùng có thu nhập ổn định có khả toán khoản vay Đối với khách hàng cá nhân, ngƣời tiêu dùng có mối quan hệ tín dụng với PGD, PGD cần thắt chặt mối quan hệ thông qua dịch vụ chăm sóc khách hàng nhƣ tƣ vấn tiêu dùng cho khách hàng cấp tín dụng hay xây dựng mức lãi suất ƣu đãi cho đối tƣợng khách hàng nhằm cung ứng lợi ích cho khách hàng PGD phát hành thẻ toán cà cho vay thấu chi thông qua thẻ toán khách hàng có độ tín nhiệm cao, nhƣ khách hàng mở tài khoản ngân hàng đƣợc vay tiêu dùng với mức lãi suất ƣu đãi hơn… Ngoài khách hàng truyền thống, PGD cần đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối tƣợng khác nhƣ tiểu thƣơng…Đối với đối tƣợng khách hàng này, PGD nên xác định rõ nhu cầu vay tiêu dùng họ để từ có kế hoạch cho vay cụ thể Nắm bắt đƣợc nhu cầu đa dạng giúp cho 83 ngân hàng dễ dàng việc tiếp cận với khách hàng, thoả mãn nhu cầu khách hàng Từ tạo mối quan hệ lâu dài với họ, mở rộng quan hệ tín dụng chiều rộng lẫn chiều sâu PGD đảm bảo cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng với phƣơng châm đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng, bảo đảm luật có hiệu 5.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng ngƣời dân lớn, nhƣng số lƣợng khách hàng tiếp cận ngân hàng để vay vốn chƣa nhiều Lý khách hàng biết ngân hàng hay đến sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Họ ngại phải tiến hành thủ tục phức tạp, rƣờm rà Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng cho chiến lƣợc quảng bá - tiếp thị phù hợp nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ đầy đủ ngân hàng sản phẩm Việc tiến hành chiến lƣợc quảng bá - tiếp thị tạo hiệu tích cực, giúp cho ngân hàng mở rộng đƣợc phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Chính sách khuyếch trƣơng, quảng bá không chiến dịch quảng cáo rầm rộ phƣơng tiện thông tin đại chúng thực chƣơng trình khuyến lớn Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị, quảng bá có hiệu cán tín dụng nên tiếp cận trực tiếp với đối tƣợng vay vốn Cán tín dụng tiếp cận trực tiếp với quan, công ty thông qua ban lãnh đạo, đoàn thể, công đoàn để giới thiệu ngân hàng, sản phẩm ngân hàng, có sản phẩm CVTD 5.2.5 Tăng cƣờng áp dụng kỹ thuật - công nghệ hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện Việt Nam, ngân hàng có chạy đua công nghệ để tạo nhiều sản phẩm đa dạng, hàm lƣợng chất xám cao, đồng thời đánh vào tâm lý số đông khách hàng muốn đƣợc tận hƣởng tiến khoa học kỹ thuật Công nghệ cao tạo lợi lớn cho ngân hàng Trƣớc hết, PGD cần áp dụng trang bị đầy đủ máy móc cho phòng ban nói chung phòng khách hàng cá nhân nói riêng Với điều kiện công nghệ ngày đại, thiết bị văn phòng nhƣ máy vi tính, máy in, máy phôtô, máy fax trở nên cần thiết Do đó, việc đảm bảo đầy đủ sở vật chất, áp dụng công nghệ đồng điều cấp bách mà PGD cần thực PGD cần xây dựng hệ thống thông tin đại, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt Việc quản lý lƣu trữ thông tin mạng máy 84 tính cần đƣợc nhân viên thực thành thạo, tránh trƣờng hợp hoạt động nhân viên chi nhánh bị đình trệ lỗi mạng, ảnh hƣởng đến khách hàng, khách hàng có nhu cầu cấp bách Vì vậy, xuất trục trặc kỹ thuật ngân hàng phải nhanh chóng yêu cầu phận chuyên trách kỹ thuật kịp thời tìm biện pháp xử lý, giải quyết, tránh gây tổn thất không đáng có cho ngân hàng khách hàng Bên cạnh đó, điều quan trọng mà PGD cần ý trang bị kiến thức công nghệ đầy đủ rộng khắp cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng Đội ngũ cán tín dụng ngân hàng có mặt tuổi tác, kinh nghiệm kiến thức không nhau, nhiều ngƣời gặp khó khăn việc tiếp cận sử dụng công nghệ Vì ngân hàng nên tiến hành bổ sung kiến thức cho nhân viên, đảm bảo sử dụng hiệu triệt để công nghệ ngân hàng PGD nên đầu tƣ phát triển công nghệ đại cho vay tiêu dùng PGD nên thiết lập triển khai hệ thống thông tin trực tuyến khách hàng phận chuyên trách TDTD, nhờ khách hàng liên hệ với ngân hàng, trao đổi thông tin chỗ mà đến ngân hàng, tiến tới thực bƣớc hƣớng dẫn thủ tục vay vốn lập hồ sơ qua mạng Hiện hệ thống nƣớc ta mẻ nhƣng tƣơng lai cầu nối đƣợc sử dụng nhiều tiện lợi mặt không gian thời gian dành cho khách hàng Ngoài ra, PGD nên nghiên cứu công nghệ, học hỏi công nghệ ngân hàng nƣớc vận dụng phù hợp với điều kiện riêng 5.2.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực - Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chuyên môn; - Dành phần vốn để hình thành phát triển quỹ tài trợ cho cán tu dƣỡng, học tập nƣớc với cam kết sau học xong phải phục vụ cho Ngân hàng tránh tình trạng chảy máu chất xám; - Mở lớp học tập huấn thƣờng kỳ cho cán nhân viên học để cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay đúc rút từ thực tế; - Sống kinh tế hội nhập này, trình độ ngoại ngữ điều kiện thiếu cán Ngân hàng Vì cần có sách đào tạo để nâng cao chất lƣợng ngoại ngữ cho cán bộ; 85 - Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định đến chất lƣợng cán tín dụng Ngân hàng cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, công tránh tƣợng tiêu cực; - Xây dựng sách khen thƣởng, kỷ luật hợp lý 86 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua trình quan sát thực tế phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng MHB Ô Môn, ta thấy sản phẩm đƣợc ngân hàng trọng có định hƣớng phát triển lâu dài tƣơng lai Tuy xuất thời gian gần nhƣng cho vay tiêu dùng có tác dụng kích thích tiêu dùng xã hội, thúc đẩy chu chuyển hàng hóa dịch vụ, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, phân tán rủi ro cho vay Qua trình phân tích cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng nhìn chung hiệu quả, lợi nhuận tăng qua năm Riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ tăng qua năm, cho thấy phát triển sản phẩm tƣơng lai Tuy nhiên, thành lập thức vào hoạt động năm 2001, nên hình ảnh PGD mẻ với khách hàng, cộng với thách thức từ môi trƣờng bên ngoài: đối thủ cạnh tranh, vấn đề pháp lý, biến động lãi suất…và nhân tố nội ngân hàng: nợ xấu, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thấp tổng doanh số cho vay…nhƣng PGD nổ lực tìm hƣớng khắc phục điểm yếu, tăng cƣờng mặt mạnh, tận dụng đƣợc lợi để phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng Năm 2014 thời gian tới, thị trƣờng cho vay tiêu dùng Việt Nam dự đoán tiếp tục phát triển cạnh tranh sôi động, MHB Ô Môn cần nỗ lực việc gia tăng thị phần cho vay tiêu dùng góp phần với toàn hệ thống MHB phát triển 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Nhà nƣớc ban ngành địa phƣơng  Đối với Nhà nước Phát triển hoạt động ngân hàng cố gắng nỗ lực riêng phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nƣớc Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nƣớc đối tƣợng nhận đƣợc nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nhà nƣớc nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội 87 - Nhà nƣớc cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trƣờng vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lƣợc phát triển kinh tế, hƣớng đầu tƣ, tăng cƣờng đầu tƣ, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trƣờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Điều làm cho thu nhập mức sống dân cƣ tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hoá - dịch vụ cho xã hội - Thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hƣớng tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp Chuyển dịch phân bố dân cƣ theo hƣớng tăng tỷ lệ dân cƣ thành thị, giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cƣ, từ tạo cầu hàng hoá - dịch vụ - Cần có văn quy định hƣớng tới Bộ, Ngành, công ty…về việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn NHTM, tránh tình trạng gây khó dễ cho cán công nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, gây rủi ro cho ngân hàng - Phối hợp với ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành ngân hàng đòi hỏi cán công nhân viên có trình độ cao, luôn cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ ngân hàng thƣờng ứng dụng nƣớc vào hoạt động Vì Nhà nƣớc cần trọng tới việc đầu tƣ công nghệ cho ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nƣớc cán ngân hàng học tập nƣớc Đồng thời đầu tƣ cho giáo dục nƣớc thông qua việc đầu tƣ cho trƣờng có đào tạo chuyên ngành ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán ngân hàng  Đối với ban ngành địa phương - Tòa án nhân dân quận, huyện địa bàn Quận cần tiếp tục hỗ trợ ngân hàng vụ việc ngân hàng đƣa khởi kiện nhằm xử lý khách hàng chai lì dẫn đến nợ hạn, nợ xấu nhằm đảm bảo tính nghiêm minh công pháp luật đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi nợ - Cải cách thủ tục hành chánh việc xác nhận giấy tờ có liên quan đến thủ tục vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời dân tiếp cận nguồn vốn cách nhanh chóng, dễ dàng 88 - Tiếp tục đầu tƣ, hoàn thiện sở hạ tầng, mở rộng nâng cấp hệ thống đƣờng giao thông nông thôn tạo thuận lợi cho ngƣời dân tiếp cận ngân hàng ngƣợc lại 6.2.2 Đối với Ngân hàng cấp  Đối với MHB Cần Thơ - Do địa bàn rộng nhƣng số lƣợng cán kinh doanh hạn chế nên gây khó khăn việc thẩm định giám sát tín dụng khách hàng Xin kiến nghị ngân hàng cấp bổ xung thêm cán kinh doanh tuyển dụng thêm cộng tác viên kinh doanh để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng - Trụ sở thƣơng hiệu yếu tố quan trọng thu hút khách hàng, có ảnh hƣởng đến lòng tin định sử dụng sản phẩm khách hàng Tuy đƣợc trang bị nhiều máy móc, thiết bị đại nhƣng MHB Ô Môn có diện tích mặt nhỏ so với ngân hàng địa bàn Điều gây lo ngai cho khách hàng lần đầu đến giao dịch với ngân hàng cần thiết có nâng cấp sở hạ tầng, phƣơng tiện làm việc, mở rộng mặt để giới thiệu thƣơng hiệu ngân hàng đến khách hàng tăng lực cạnh tranh  Đối với Hội sở MHB - Nên thành lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm tiêu dùng phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng -Nên trang bị thêm loại máy móc thiết bị văn phòng chuyên dụng phòng, ban tránh thời gian chờ đợi khách hàng gây ảnh hƣởng đến hiệu suất làm việc - Cần có sách ƣu đãi, khen thƣởng thỏa đáng cán giỏi, có trách nhiệm, hiệu công việc cao nghiêm khắc kỷ luật hành vi tiêu cực toàn hệ thống ngân hàng 6.2.3 Đối với MHB Ô Môn - Cán kinh doanh phải vừa nhân viên tín dụng vừa nhân viên tiếp thị cho sản phẩm ngân hàng - Tích cực mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân - Tăng cƣờng chiến lƣợc marketing để giới thiệu điều kiện cấp tín dụng, quy trình làm việc ích lợi sản phẩm vay tiêu dùng ngân hàng 89 - Phải tiến hành điều tra, khảo sát thực tế khu vực cụ thể để xem xét, ƣớc lƣợng nhu cấu vốn dự đoán khả trả nợ khách hàng - Cán kinh doanh nên xây dựng mối quan hệ mật thiết với ngân hàng khác địa bàn để học tập kinh nghiệm, nắm thêm thông tin khách hàng, sớm phát từ chối cho vay khách hàng uy tín 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Nguyễn Thanh Bình, 2013 Bài giảng Phân tích kết hoạt động kinh doanh Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Tiền tệ - Ngân hàng Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Mai Văn Nam, 2007 Nguyên lý thống kê kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Phạm Thế Anh, 2010 Phân tích kế hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp Đại học Đại học Cần Thơ Hội đồng quản trị Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long, 2009 Qui chế tín dụng khách hàng Hà Nội, tháng 12 năm 2009 Hội đồng quản trị Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long, 2009 Quy định thực phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng MHB Thành phố Hồ Chí Minh, tháng năm 2009 Ngân hàng Nhà nƣớc, 2005 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước sửa đổi bổ sung định số 127/2005/ QĐ-NHNN số 738/2005/QĐ-NHNN Hà Nội, tháng 12 năm 2001 Ngân hàng Nhà nƣớc, 2010 Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn Tổ chức tín dụng Hà Nội, tháng năm 2013 10 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng Hà Nội: Nhà xuất Chính Trị Quốc Gia 91 92 ujhj 93 ỵyjy 94 tytutu 95 U6u6u6 96 [...]... Phòng giao dịch Quận Ô Môn 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng giao dịch Quận Ô Môn - Phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng giao dịch Quận Ô Môn - Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân. .. hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Phòng giao dịch Quận Ô Môn, em xin chọn đề tài: 1 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng giao dịch Quận Ô Môn làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long. .. tiêu dùng tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng giao dịch Quận Ô Môn 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài đƣợc đƣợc thực hiện tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng giao dịch Quận Ô Môn 1.3.2 Đối tƣợng nghiên cứu - Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng giao dịch Quận Ô Môn - Số liệu sử dụng... các chỉ tiêu tài chính để phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng giao dịch Quận Ô Môn - Từ những kết quả phân tích trên, đề tài đề xuất những giải pháp để nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng giao dịch Quận Ô Môn 2.3 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN... PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN Ô MÔN 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN Ô MÔN 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển của ngân hàng MHB Việt Nam Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) là ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc đƣợc thành lập ngày 18 tháng 09 năm 1997 theo Quyết định số 769/TTG của Thủ tƣớng Chính phủ với tên giao dịch tiếng Anh... động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thƣơng mại Sau đó, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Huế Cuối cùng, đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Huế 22 CHƢƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - PHÒNG GIAO DỊCH... pháp phân tích Để thực hiện đƣợc đề tài này ứng với từng mục tiêu cụ thể, bài nghiên cứu sử dụng các phƣơng pháp phân tích sau: - Đề tài sử dụng phƣơng pháp thống kê mô tả, phƣơng pháp so sánh tƣơng đối, so sánh tuyệt đối để phân tích và đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng giao dịch Quận Ô Môn - Đề tài sử dụng các chỉ tiêu tài chính để phân. .. Bích Vân, 2010 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp Đại học Đại học Cần Thơ Tác giả đã phân tích, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ và nợ quá hạn cho vay tiêu dùng đồng thời phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, từ đó... thức cho vay, trong đó ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng của mình, việc thu nợ cũng đƣợc tiến hành trực tiếp bởi chính ngân hàng e) Căn cứ theo thời hạn cho vay - Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: là các khoản vay tiêu dùng có thời hạn cho đến 12 tháng 7 - Cho vay tiêu dùng trung hạn: là các khoản vay tiêu dùng có thời hạn từ 12 tháng cho đến 60 tháng - Cho vay tiêu dùng dài hạn: là các khoản vay tiêu. .. Ngoài ra ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tƣơng đối phản ánh tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng số cho vay của ngân hàng Doanh số CVTD Tỷ trọng cho vay tiêu dùng (%) = *100% Tổng doanh số cho vay b) Doanh số thu nợ trong cho vay tiêu dùng: Doanh số thu nợ trong cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng đã thu hồi đƣợc sau khi đã giải ngân cho khách hàng trong một thời kỳ