www.luanvan.online LỜI MỞ ĐẦU Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Có vốn thực công nghiệp hoá đại hoá, mà đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Trên tảng NHTM với tư cách trung tâm tiền tệtín dụng kinh tế đặt mục tiêu toàn ngành là: “ Tìm cách mở rộng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung- dài hạn nhằm đầu tư vào sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ trực tiếp phục vụ cho việc mở rộng sản xuất lưu thông hàng hoá” Là phận hệ thống NHTM Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung- dài hạn DN thuộc thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống Trong năm gần hoạt động tín dụng trungdài hạn Chi nhánh đạt kết đáng kể song mặt hạn chế quy mô chất lượng Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề em chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương” để làm luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương: Chương I: Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trường Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Hải Dương Do thời gian tìm hiểu khả trình độ hạn chế nên viết em nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý nhận xét thầy cô để luận văn em hoàn thiện luanvan.online Page www.luanvan.online CHƯƠNG I TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận gửi tiền khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền gửi vay đầu tư, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán Ngày nay, hoạt động tổ chức môi giới thị truờng tài ngày phát triển số lượng, quy mô, hoạt động đa dạng phong phú đan xen lẫn Điểm khác biệt NHTM tổ chức tài khác NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, chủ yếu loại tiền gửi, kể tiền gửi không kỳ hạn, cung ứng dịch vụ toán tổ chức tài khác không thực chức 1.1.2 Khái niệm tín dụng trung- dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung- dài hạn thường xuyên phát sinh DN phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật , tin học… Để củng cố tăng cường sức cạnh tranh DN thị trường Muốn làm điều này, đòi hỏi DN phải có khối lượng vốn lớn với thời gian dài Chính vậy, DN thường tìm đến NHTM nhờ giúp đỡ NHTM cho DN vay khối lượng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung- dài hạn Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn hiểu loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ đến năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng trung hạn đựơc cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hoá công trình công nghệ quy trình sản xuất Tín dụng dài hạn loại tín dụng có thời hạn hoàn vốn từ năm trở lên, luanvan.online Page www.luanvan.online sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoàn thiện quy trình công nghệ, quy trình xản suất 1.1.3 Các đặc trưng tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung- dài hạn loại hình tín dụng phân biệt với loại hình tín dụng khác qua số đặc trưng sau: * Thời hạn cho vay Điểm khác biệt tín dụng trung- dài hạn ngắn hạn thời hạn cho vay - Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với chu kỳ sản kinh doanh khả trả nợ khách hàng không 12 tháng - Tín dụng trung- dài hạn: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay, đó: + Tín dụng trung dài hạn có thời gian từ 12 tháng đến 36 tháng 60 tháng tuỳ theo quy định Ngân hàng + Tín dụng dài hạn có thời gian 36 tháng 60 tháng * Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay trung dài hạn toàn chi phí cấu thành tổng mức vốn đầu tư dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo công nghệ Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng, đối tượng cho vay trung dài hạn công trình, hạng mục công trình dự án đầu tư xây dựng, mua sắm tài sản cố định đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt, xác thực tổng dự toán phê duyệt * Nguyên tắc điều kiện vay vốn Khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả tiền vay lãi theo thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng luanvan.online Page www.luanvan.online - Phải đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Trên sở nguyên tắc trên, Ngân hàng đề điều kiện ràng buộc, quy định mang tính chất bắt buộc thực vốn vay Ngân hàng Các quy định giống điều khoản cụ thể khác phụ thuộc vào Ngân hàng thời điểm lịch sử Do đặc trưng tín dụng trung- dài hạn nên thời gian thu hồi vốn lâu, có khả gặp nhiều rủi ro trình sử dụng nên việc cho vay trung- dài hạn phải tuân theo định 367/QĐNH1 Thống đốc NHNN Việt Nam thể lệ tín dụng trung- dài hạn sau: - Doanh nghiệp vay vốn phải đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi, có vốn tham gia tối thiểu 20% tổng dự toán công trình đầu tư - Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ quy định nhà nước quản lý đầu tư xây dựng thể lệ tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hiện theo quy định Chính phủ, đơn vị kinh doanh chứng minh làm ăn có hiệu có khả vay vốn mà không cần chấp 1.1.4 Phân loại tín dụng trung- dài hạn * Căn vào tính chất bảo đảm - Tín dụng trung- dài hạn có bảo đảm: loại tín dụng cho vay bên cho vay đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo - Tín dụng trung- dài hạn bảo đảm: loại tín dụng mà cho vay bên cho vay không đòi hỏi người vay phải có tài sản bảo đảm Việc cho vay tiến hành sở lòng tin, uy tín thân khách hàng * Căn vào đồng tiền vay vốn - Tín dụng trung- dài hạn tệ : việc cho vay đồng nội tệ - Tín dụng trung- dài hạn ngoại tệ: cấp tín dụng cho người vay có nhu cầu toán công trình xây dựng bản, khoản chi phí có liên quan đến nước đồng ngoại tệ luanvan.online Page www.luanvan.online * Căn vào phương thức cho vay - Cho vay theo dự án: Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Hình thức cho vay theo dự án gồm: + Cho vay đồng tài trợ: trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng( từ tổ chức tín dụng trở lên) cho dự án, tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằm phân tán rủi ro tổ chức tín dụng + Cho vay trực dự án: Đây hình thức tín dụng trung- dài hạn phổ biến kinh tế thị trường NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm với dự án đầu tư khách hàng mà họ lựa chọn để tài trợ - Tín dụng thuê mua: hình thức cho vay tài sản thông qua hợp đồng tín dụng thuê mua, qua người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho người thuê sử dụng người thuê có trách nhiệm toán tiền thuê suốt thời hạn thuê quyền sở hữu tài sản thuê, quyền mua tài sản thuê quyền thuê điều kiện bên thoả thuận 1.1.5 Vai trò tín dụng trung- dài hạn * Đối với DN Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày nhiều nhu cầu người không ngừng nâng cao Một DN muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mãn nhu cầu Vì thế, DN cần phải mạnh dạn đầu tư để nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị trường Tuy nhiên, để làm điều DN cần huy động khối lượng vốn định, lượng vốn DN tự tích luỹ qua lợi nhuận để lại thời gian tích luỹ lâu, làm hội kinh doanh DN huy động vốn thị trường chứng khoán vay vốn Ngân hàng Đối với DN, việc vay vốn trung- dài hạn từ Ngân hàng đem lại nhiều thuận lợi so với việc huy động vốn thị trường chứng khoán Về mặt kỳ hạn, DN vay vốn Ngân hàng theo kỳ luanvan.online Page www.luanvan.online hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh Về thủ tục, thời gian nhanh chóng phức tạp, công ty quyền bán trái phiếu, cổ phiếu thị trường chứng khoán, công ty thành lập hay nhỏ, chưa có tiếng tăm Ngoài với khoản vay trung- dài hạn Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng thực chiến lược kinh doanh đem lại lợi tức cho DN mà không gia tăng kiểm soát người bên hoạt động kinh doanh DN trường hợp phát hành cổ phiếu Mặc dù có nhiều thuận lợi lãi suất trung- dài hạn Ngân hàng cao DN Buộc DN phải nghĩ đến hiệu đầu tư, doanh thu đạt không đủ trả vốn lãi cho Ngân hàng mà phải đem lại lợi tức cho Do vậy, lãi suất tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng đòn bẩy thúc đẩy DN khai thác triệt để đồng vốn để kinh doanh có lãi thắng lợi cạnh tranh Như vậy, vay vốn trung- dài hạn từ Ngân hàng biện pháp quan trọng để DN thực dự án * Đối với kinh tế Hoạt động tín dụng trung- dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, điều hoà lượng cung cầu vốn kinh tế Hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn, từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu tư, phục vụ phát triển kinh tế Do tập trung vốn điều hoà cung cầu vốn kinh tế, tín dụng trung- dài hạn góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu tư phát triển kinh tế, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệpnông nghiệp- dịch vụ Các khoản cho vay cung cấp cho ngành thực theo chiều sâu chiều rộng, đầu tư có trọng điểm, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu hợp lý khai thác triệt để nguồn lực để tập trung phục vụ sản xuất Nắm tay nguồn vốn lớn, lâu dài thúc đẩy tiến độ phát triển công trình, dự án, tạo hiệu kinh tế bền vững, lâu dài góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế định hướng công nghiệp hoá- đại hoá luanvan.online Page www.luanvan.online Bên cạnh khoản cho vay trung- dài hạn có vai trò tạo nguồn vốn để thực xây dựng mới, đại hoá bước sản xuất nước Thúc đẩy sản xuất nâng cao chất lượng, mẫu mã, đa dạng tính sản phẩm để tiêu thụ nước xuất Hàng hoá có tính chất cạnh tranh thị trường quốc tế thúc đẩy xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia Cải thiện cán cân thương mại cán cân toán quốc tế * Đối với hoạt động Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng chế thị trường hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt Để đứng vững môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi Ngân hàng phải thực quan tâm đến hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động tín dụng xem cần thiết để mang tính cạnh tranh Ngân hàng Trong năm gần đây, kinh tế thị trường vận động điều kiện kinh tế mở với nhu cầu mở rộng quy mô, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, tiến tới đổi toàn kinh tế cho thấy nhu cầu vốn trung- dài hạn cần thiết quan trọng Nguồn vốn tạo điều kiện cho DN đổi kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phương pháp sản xuất để tạo hàng hoá Đây điều kiện để Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trò vị trí Ngân hàng kinh tế thị trường Hơn tín dụng trung- dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa Ngân hàng, đồng thời cách Ngân hàng gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho DN Vì vậy, tín dụng trung- dài hạn cần phải tăng cường để Ngân hàng tham gia nỗ lực vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước thông qua nghiệp vụ Ngoài tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ mang lại lợi ích chủ yếu cho Ngân hàng Bởi lẽ tín dụng trung- dài hạn khoản tín dụng có quy mô lớn, lãi suất cao có thời gian dài nên lãi thu lớn ổn định 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung- dài hạn luanvan.online Page www.luanvan.online Chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển NHTM Chất lượng tín dụng trung- dài hạn vốn cho vay trung- dài hạn Ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ…để tạo số tiền lớn thông qua Ngân hàng thu gốc lãi thời hạn, bù đắp chi phí có lợi nhuận Chất lượng tín dụng thể qua nhiều tiêu chí khác như: mức độ an toàn vốn tín dụng, mức độ thích nghi NHTM với thay đổi môi trường kinh tế, khả thu hút khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện Ngoài chất lượng tín dụng thể qua hiệu hoạt động dự án vay vốn sản xuất kinh doanh, tình trạng xoá đói giảm nghèo tốc độ tăng trưởng kinh tế 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung- dài hạn NHTM * Các nhân tố từ phía Ngân hàng - Thẩm định dự án: Thẩm định công việc đòi hỏi nhiều thời gian kỹ thuật tính toán tốt Nếu việc thẩm định không tiến hành chặt chẽ khả xảy rủi ro Ngân hàng lớn khoản cho vay chắn có hiệu không cao - Khả chuyên môn kinh nghiệm cán tín dụng: Tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ phức tạp khâu nghiệp vụ Ngân hàng, đòi hỏi người cán tín dụng phải nắm đặc thù ngành sản xuất kinh doanh Không người cán phải am hiểu pháp luật nắm bắt thông tin thị trường điều quan trọng phải biết thẩm định dự án Có làm tốt công việc - Chính sách tín dụng Ngân hàng: Đối với Ngân hàng thời kỳ thường có sách khác Chính sách tín dụng Ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến số lượng khoản cho vay, quy mô khoản vay, khoản đảm bảo luanvan.online Page www.luanvan.online nhiều yếu tố khác Chính sách tín dụng Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào sách Chính phủ quan quản lý - Chính sách lãi suất: NHTM định chế tài trung gian thực vay vay với lãi suất cao Do đó, phải có sách lãi suất phù hợp làm sở cho Ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn tức phải đảm bảo điều kiện sau đây: + Bảo vệ lợi ích người gửi tiền, tiền lãi có lợi ích khác an toàn, toán tiện lợi + Lãi suất cho vay phải bù đắp chi phí huy động vốn bảo đảm mức thu nhập ròng hợp lý cho Ngân hàng + Lãi suất phải đổi theo cung- cầu thị trường biến đổi giới hạn , + Lãi suất cho vay phải phù hợp với đối tượng tín dụng có nghĩa lãi suất cho vay dài hạn phải lớn lãi suất ngắn hạn cho vay dài hạn có mức độ rủi ro cao - Khả nguồn vốn trung- dài hạn: Thực tế NHTM giai đoạn huy động nguồn vốn nan giải Chính lẽ đó, để thực chiến lược đa dạng hoá, đa phương hoá phương thức, giải pháp huy động vốn từ nguồn kể nước Ngân hàng phải tạo cấu hợp lý * Các nhân tố từ phía khách hàng Các DN đến vay phải tính đến chất lượng hiệu sử dụng vốn vay Nếu họ thực có hiệu dự án có lợi nhuận làm tăng hiệu khoản vay Tuy nhiên, trình quản lý chủ đầu tư mắc phải sai sót định dẫn tới thiệt hại cho thân họ thiệt hại cho Ngân hàng để kiếm lợi riêng Ngân hàng giảm thiểu rủi ro cách thẩm định chặt chẽ dự án, quản lý sát việc thực hiện, nắm bắt kịp thời thông tin để đưa định xác * Các nhân tố thuộc môi trường luanvan.online Page www.luanvan.online Cho dù Ngân hàng thực tốt yêu cầu cung cấp chủ đầu tư có đủ khả đạo đức để thực dự án khoản cho vay có hiệu thấp Đó ảnh hưởng yếu tố môi trường, mà yếu tố là: - Do thay đổi bất thường sách, thiên tai bão lũ, kinh tế không ổn định… khiến cho Ngân hàng khách hàng ứng phó kịp - Do môi trường pháp lý lỏng lẻo, thiếu đồng bộ, nhiều sơ hở dẫn tới không kiểm soát tượng lừa đảo việc sử dụng vốn khách hàng - Do biến động trị- xã hội nước gây khó khăn cho doanh nghiệp dẫn tới rủi ro cho Ngân hàng - Ngân hàng không theo kịp đà phát triển xã hội, bất cập trình độ chuyên môn công nghệ Ngân hàng - Do biến động kinh tế suy thái kinh tế, biến động tỷ giá, lạm phát gia tăng ảnh hưởng tới DN Ngân hàng - Sự bất bình đẳng đối sử số quan Nhà nước dành cho NHTM khác - Chính sách Nhà nước chậm thay đổi chưa phù hợp với tình hình phát triển đất nước 1.2.3 Các tiêu đánh giá tín dụng trung- dài hạn Chất lượng tín dụng thể qua hệ thống tiêu: Chỉ tiêu định lượng tiêu định tính 1.2.3.1 Nhóm tiêu định lượng: • Chỉ tiêu sử dụng vốn Vốn sử dụng Mức độ sử dụng vốn = ——————— * 100% Vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy Ngân hàng sử dụng nguồn vốn trung- dài hạn phần nguồn vốn ngắn hạn vay trung- dài hạn Có thể hiểu tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Chỉ tiêu sử dụng vốn cho phép đánh giá tính hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Chỉ tiêu luanvan.online Page 10 www.luanvan.online - Tỷ lệ NQH trung- dài hạn 2005 =  ∗ 100% = 0,9 % 664 Tỷ lệ nợ hạn trung- dài hạn liên tục giảm qua năm Năm 2004 tỷ lệ NQH 1,2%, đến năm 2005 giảm xuống 0,9% Đó dấu hiệu tốt • Chỉ tiêu tỷ lệ vốn trung- dài hạn Tổng dư nợ hạn T-DH xoá - Tỷ lệ vốn T- DH =  ∗ 100% Dư nợ bình quân năm 2,36 - Tỷ lệ vốn T- DH 2004 =  ∗ 100% = 0,23 % 993 1,52 - Tỷ lệ vốn T- DH 2005 =  ∗ 100% = 0,12 % 1.206 Tỷ lệ vốn Chi nhánh năm 2005 0,12%, nguyên nhân dẫn đến vốn đối tượng khách hàng chủ yếu Chi nhánh thành phần KTQD nên tài sản chấp để lý thu hồi nợ Vì Chi nhánh phải xoá nợ với đối tuợng Khi xoá nợ Chi nhánh phải bù đắp vào lượng vốn bị khoản chi phí dự phòng rủi ro • Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời trung- dài hạn Lợi nhuận từ tín dụng trung- dài hạn - Tỷ lệ sinh lời T- DH = ———————————————— * 100% Tổng dư nợ trung- dài hạn 6,86 - Tỷ lệ sinh lời T- DH 2004 =  ∗ 100% = 1,12 % 612 10,4 - Tỷ lệ sinh lời T- DH 2005 =  ∗ 100% = 1,42 % 735 Qua phân tích ta thấy tỷ lệ sinh lời năm 2005 tăng so với năm 2004 0,3% Đây dấu hiệu tốt, Ngân hàng cần trì tăng cường đầu tư phát triển lĩnh vực 2.3.2.2 Nhóm tiêu định tính luanvan.online Page 27 www.luanvan.online - Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương năm qua đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, lãi suất hợp lý, kỳ hạn phương thức toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh khách hàng nên thu hút lượng khách hàng lớn - Các dự án cho vay vốn sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao - Ngoài góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc dân 2.3.3 Đánh giá hoạt động tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương 2.3.3.1 Những kết đạt Trong năm qua hoạt động tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương quan tâm xác định hoạt động mang tính chiến lược Với đạo, quan tâm sát ban lãnh đạo, hoạt động tín dụng trung- dài hạn 2004-2005 đạt kết sau: - Dư nợ tín dụng trung- dài hạn liên tục tăng cao - Doanh số cho vay, thu nợ tín dụng trung-dài hạn tăng - NQH trung-dài hạn giảm, chất lượng tín dụng trung- dài hạn nâng lên - Vòng quay vốn trung- dài hạn đẩy nhanh Chất lượng tín dụng trung- dài hạn ngày nâng cao, Chi nhánh thường xuyên trọng kiểm tra, kiểm soát công tác tín dụng trung- dài hạn với biện pháp như: Rà soát, chấn chỉnh hồ sơ tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương quy định phải kiểm tra chặt chẽ trình phát triển vay sử dụng vốn vay Việc quy định phát triển vay chặt chẽ thực đầy đủ quy định biện pháp khắc phục sơ hở yếu khâu trước 2.3.3.2 Những tồn Bên cạnh kết đạt được, công tác cho vay trung- dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Hải Dương số tồn sau: luanvan.online Page 28 www.luanvan.online - Quy trình tín dụng Ngân hàng nói chung quy trình tín dụng trung- dài hạn nói riêng Chi nhánh chưa hợp lý - Công tác thẩm định xem xét cho vay số tồn tại, Ngân hàng chưa tích cực đôn đốc khách hàng hoàn thành sớm hồ sơ vay vốn, số dự án giải ngân xong hối thúc khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ - Việc kiểm soát sau cho vay chưa tiến hành thường xuyên Ngân hàng kiểm tra hoá đơn, chứng từ hàng hoá khách hàng việc kiểm tra mang tính định kỳ, theo quý theo năm Số lần cán tín dụng đến kiểm tra thực tế sở khách hàng Có dự án thời gian dài, tài sản chấp bị giảm giá Ngân hàng không tổ chức định giá lại kịp thời mà thường phải đợi đến cuối năm 2.3.3.3 Nguyên nhân tồn Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương chủ thể kinh doanh hoạt động kinh tế thị trường, hạn chế chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác • Nguyên nhân chủ quan Một số hoạt động Chi nhánh chưa chế độ, thể lệ: Qua công tác kiểm tra tín dụng vừa qua, thủ tục hồ sơ cho vay, chấp, cầm cố tài sản chưa đủ chứng từ pháp lý Việc kiểm tra trước, sau cho vay chưa coi trọng mức Trình độ cán bất cập, thiếu kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ, thiếu tính chủ động công việc Mối quan hệ khách hàng Ngân hàng chưa rộng rãi chưa có hiểu biết lẫn nhiều, công tác Maketing chưa thu hút đông đảo khách hàng • Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân khách quan phải kể đến môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng trung- dài hạn chưa hoàn thiện Sự thiếu thống luanvan.online Page 29 www.luanvan.online thiếu đồng quy định pháp luật khiến cho kẻ xấu lợi dụng sơ hở để thực hành vi lừa đảo Chính điều khiến cho Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương gặp nhiều khó khăn việc nâng cao mức dư nợ an toàn tín dụng trung- dài hạn Sự thay đổi chế sách Nhà nước khiến cho nhiều doanh nghiệp không thay đổi kịp không trả nợ hạn cho Ngân hàng Tất điều khiến hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày trở nên khó khăn chứa đựng nhiều rủi ro CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT HẢI DƯƠNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT HẢI DƯƠNG Năm 2006 năm đánh giá thuận lợi cho phát triển kinh tế Việt Nam Để góp phần thực tốt chiến lược mục tiêu đặt Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương đặt định hướng tiêu phấn đấu sau: - Tập trung làm tốt công tác huy động vốn hình thức huy động lãi suất thích hợp - Nâng cao công tác vận động, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị, đổi phong cách làm việc, thái độ giao tiếp công tác toán kịp thời khách hàng luanvan.online Page 30 www.luanvan.online - Mở rộng cho vay thành phần kinh tế địa bàn - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nâng cao chhất lượng tín dụng hạn chế nợ hạn gia tăng * Một số mục tiêu cụ thể - Tổng vốn huy động tăng từ 20-25% so với năm 2005 - Tổng dư nợ tăng 15-20% so với năm 2005 - Tỷ lệ nợ hạn 1% tổng dư nợ - Kết tài chính: Đảm bảo kinh doanh có lãi chênh lệch thu lớn chi( lãi ) tăng 20% so với năm 2005 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT HẢI DƯƠNG Nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng, định đến tồn phát triển Ngân hàng Thương mại Việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối ưu hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro mục tiêu cho NHTM kinh doanh kinh tế thị trường Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng phức tạp, vận động vốn tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố khác gắn liền với thăng trầm kinh tế Để đứng vững kinh tế thị trường, NHTM nói chung NHĐT&PT Hải Dương nói riêng phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng, từ tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thấp nợ hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn trình kinh doanh Đối với NHĐT&PT Hải Dương để nâng cao chất lượng tín dụng cần tiến hành đồng nhịp nhàng số giải pháp sau: luanvan.online Page 31 www.luanvan.online 3.2.1 Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng trung- dài hạn Trong lĩnh vực, người yếu tố định đặc biệt lĩnh vực tín dụng Ngân hàng, lĩnh vực chứa đầy rủi ro yếu tố người coi nguyên nhân nguyên nhân Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn đảm bảo an toàn kinh doanh, NHĐT&PT Hải Dương cần tiến hành số biện pháp như: - Rà soát lại đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng chuyển công việc khác cho cán tín dụng không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn Sắp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực người - Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán tín dụng - Đồng thời cần tuyển dụng đào tạo số cán làm công tác thẩm định có trình độ chuyên môn kỹ thuật như: xây dựng, giao thông, thiết kế - Cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng người làm công tác tín dụng 3.2.2 Đổi cấu tổ chức hoàn thiện quy trình tín dụng trung- dài hạn Cơ cấu tổ chức quy trình tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương bộc lộ số hạn chế, chưa phát huy hết hiệu quả, lực, sở trường cán tín dụng Mỗi cán tín dụng phải đảm nhận hết tất khâu quy trình tín dụng Điều dẫn đến chất lượng tín dụng trung- dài hạn khâu, phận không đảm bảo Để khắc phục nhược điểm nên tách rời khâu, bước quy trình tín dụng trung- dài hạn giao cho phận khác đảm nhận với nhiệm vụ yêu cầu cụ thể, việc làm cần thiết Giải pháp thực sở chuyên môn hoá phận tín dụng trungdài hạn, cán tín dụng với mục đích đảm bảo chất lượng tín dụng trung- dài hạn cao hiệu tốt luanvan.online Page 32 www.luanvan.online 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung- dài hạn Nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi thông tin phải xác khách hàng vay vốn, thông tin xu hướng phát triển ngành kinh tế Do NHĐT&PT Hải Dương cần xây dựng cho hệ thống sở liệu chứa đựng thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung- dài hạn nói riêng Với hệ thống thông tin tổng hợp đó, việc thẩm định Ngân hàng có chất lượng 3.2.4 Đẩy mạnh công tác tự huy động vốn Trong điều kiện đất nước chuyển mình, DN cần nhiều vốn để đẩy mạnh sản xuất Chi nhánh cần phải có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vốn, đặc biệt nguồn vốn trung- dài hạn Để làm điều Chi nhánh cần hoàn thiện công tác thu hút nguồn vốn không từ dân cư hay từ tổ chức kinh tế mà từ nhiều nguồn khác Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương có chi nhánh nằm chủ yếu thành phố Hải Dương, huyện khác tỉnh có lượng vốn dư thừa lớn Ngân hành quỹ tiết kiệm hay phòng giao dịch để tiếp nhận sử lý có hiệu nguồn vốn Trong tương lai Chi nhánh Ngân hàng ĐT& PT Hải Dương nên mở rộng thêm số phòng giao dịch huyện Tỉnh, từ không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho Chi nhánh mà điều chuyển vốn lên Trung Ương Điều giúp cho Chi nhánh chủ động việc đáp ứng dự án cần vốn lớn, tạo uy tín cho Ngân hàng không Tỉnh hay hệ thống Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam 3.2.5 Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay trung- dài hạn Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung- dài hạn khách hàng điều cần thiết biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro Việc giám sát giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu quả, mục đích Trong việc giám sát tiền vay trung- dài hạn NHĐT&PT Hải Dương, cán phải xem xét luanvan.online Page 33 www.luanvan.online báo cáo tài khách hàng giấy tờ hoá đơn liên quan Cần kết hợp kiểm tra định kỳ với kiểm tra đột xuất Ngoài cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng 3.2.6 Đa dạng hình thức tín dụng trung – dài hạn Một nguyên nhân khiến cho hoạt động trung– dài hạn NHĐT&PT Hải Dương nhỏ bé so với quy mô hình thức tín dụng đơn điệu Chi nhánh trọng cho vay với đối tượng chủ yếu Doanh nghiệp nhà nước số Công ty Trách Nhiệm Hữu Hạn, chưa tập trung cho vay hộ gia đình Theo em thời gian tới Chi nhánh cần phát triển số hình thức tín dụng trung– dài hạn : Tăng cường cho vay theo lương để xây dựng nhà người có việc làm thu nhập ổn định Ngân hàng cần sớm áp dụng hình thức thu mua tài sản cố định… 3.2.7 Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý Hiện NHĐT&PT Hải Dương chưa có phòng marketing, gây khó khăn lớn cho hoạt động Chi nhánh Khách hàng đến giao dịch chưa nhận phân tích đánh giá cách khoa học Vì nhà quản lý Ngân hàng phải đổi tư duy, lấy quan điểm marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích Cần thành lập phòng marketing cấu tổ chức để định hướng cho hoạt động marketing có với đội ngũ nhân viên nhạy bén am hiểu Thông qua việc xây dựng chiến lược khách hàng, Chi nhánh tiến hành quản lý khách hàng sát thực, xác Đồng thời qua Chi nhánh nắm rõ dự án, giúp cho hoạt động tín dụng trung – dài hạn hiệu hơn, nâng cao chất lượng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CẤP TRÊN 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương Chi nhánh NHCT Việt Nam, Chi nhánh chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Trong đó, có quy định luanvan.online Page 34 www.luanvan.online liên quan đến kết hoạt động tín dụng Ngân hàng tương lai phát triển hoạt động tín dụng trung- dài hạn Để nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương xin số kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam sau: * Tăng cường công tác huy động vốn trung- dài hạn kỳ phiếu, chứng tièn gửi… Trong thời gian qua Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chủ yếu đạo Chi nhánh Ngân hàng thu hút nguồn vốn ngắn hạn như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm kèm quà tặng… Nhưng thực tế lại không mong muốn Ngân hàng, sau có kết tiết kiệm dự thưởng người dân thường rút số tiền họ gửi vào số Ngân hàng khác địa bàn lý Ngân hàng có lãi suất cao hơn, gây không khó khăn cho vốn Ngân hàng Trong số Ngân hàng khác tăng cường biện pháp để huy động vốn trung- dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chưa có nhiều hình thức để huy động vốn trung- dài hạn Trong thời gian tới Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nên tăng cường đạo huy động vốn trung- dài hạn cách phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi… giúp cho Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương nói riêng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nói chung có nguồn vốn lớn đầu tư vào tín dụng trung- dài hạn * Tăng cường thông tin tín dụng trung- dài hạn cho Chi nhánh hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam có ưu so với Chi nhánh việc thu nhập, phân tích sử lý thông tin tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần cung cấp thêm cho Chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình quân, thông tin trình độ khoa học công nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với Chi nhánh khác hệ thống Với thông tin giúp cho Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Việt luanvan.online Page 35 www.luanvan.online Nam định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trungdài hạn * Nâng cao nơn chất lượng đội ngũ cán lãnh đạo cán công nhân viên ngành Ngân hàng Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt Chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chuyên môn cho cán có lực, triển vọng Chi nhánh hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cử cán nước học, mở lớp tín dụng bồi dưỡng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng…cho Chi nhánh để cán Chi nhánh tự học tập, trao dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ NHN² Việt Nam - Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài cần tăng cường hướng dẫn, giám sát DN thực thi chế độ hạch toán kế toán Tránh tình trạng DN đưa thông tin Tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường việc thực chế độ kiểm toán DN, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan như: Phòng công chứng, Cơ quan kiểm toán Cơ quan định giá tài sản… - Nhà nước cần có thái độ dứt khoát việc xếp lại DN Nhà nước, để lại DN làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh cổ phần hoá DN Có việc kinh doanh Ngân hàng có hiệu - Chính phủ cần tạo điều kiện cho công ty kinh doanh mua bán nợ Hoạt động Cty giúp cho Ngân hàng nhanh chóng thu hồi vốn, giảm chi phí việc quản lý phát mại tài sản chấp gây công việc chuyên gia Công ty mua bán nợ đảm nhận - Ôn định sách lãi suất, nâng cao tổng cầu kinh tế NHN² cần tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM Sự quản lý NHN² nên luanvan.online Page 36 www.luanvan.online dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung không nên đưa quy định cụ thể, vấn đề mang tính đặc thù riêng Ngân hàng Bởi lẽ, điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho Ngân hàng gây không khó khăn việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể Ngân hàng KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng trung- dài hạn nói riêng vấn đề vô quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trường, không vấn đề sống NHTM mà có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao chất lựơng tín dụng trung- dài hạn vấn đề đòi hỏi phải thường xuyên thực nghiêm túc Qua nghiên cứu công tác tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương giai đoạn 2002-2005 để có sở đánh giá hoạt động tín dụng trung- dài hạn, luận văn nêu tóm tắt khái quát lý luận có liên quan đến hoạt động tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trường, đồng thời đánh giá thực trạng tín dụng trung, dài hạn năm qua rút mặt được, chưa Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương Tuy mặt nhiều, song tồn khó khăn không chi nhánh mà liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành Xuất phát từ tình hình em xin nêu số giải pháp đề xuất kiến nghị mong muốn góp phần giải vấn đề đặt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn NHTM nói chung Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương nói riêng Tuy nhiên đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, mặt khác thân nhiều hạn chế lý luận thực tế nên không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo luanvan.online Page 37 www.luanvan.online Em xin chân thành cảm ơn cô giáo- Thạc sỹ Hoàng Yến Lan, thầy cô khoa tài ngân hàng toàn thể ban lãnh đạo, cán Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật NHNN luật tổ chức tín dụng Thể lệ tín dụng trung- dài hạn ban hành theo định số 23/NH- QĐ ngày 06/03/1991 - Nghị định 178/1999/ NĐ- CP Chính phủ đảm bảo cho vay - Quyết định 284/ QĐ/ NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tạp chí tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Bản tin NHĐT&PT Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHĐT&PT Hải Dương năm 2004- 2005.Và văn khác có liên quan đến vay trung- dài hạn NHĐT&PT Hải Dương, NHĐT&PT Việt Nam, NHNN Việt Nam, Bộ kế hoạch Giáo trình tín dụng Ngân hàng ( Trường Đại học Quản Lý Kinh Doanh Hà Nội ) BẢNG KÊ CÁC CHỮ VIẾT TẮT NQH KTNQD KTQD NHĐT&PT NHN² NHTM luanvan.online Nợ hạn Kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Page 38 www.luanvan.online UBND T-DH Uỷ Dan Nhân dân Trung- dài hạn Lời cảm ơn luanvan.online Page 39 www.luanvan.online Mục lục Lời mở đầu Phần I: Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Dương…………………………………………………………………….….1 1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Chi nhánh……….….1 1.2 Chức nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng………………………2 1.3 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng ĐT&PT hải Dương……………2 1.4 Nhiệm vụ phòng ban……………………………………….….4 Phần II: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Dương………………………………………………… 2.1 Tình hình huy động vốn…………………………………………….….5 2.2 Hoạt động cho vay……………………………………………….…….6 2.3 Các hoạt động khác…………………………………………………….7 Phần III: Thực trạng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương… 3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Hải Dương ……………………………………………………………….….8 3.1.1 Hoạt động cho vay- thu nợ- dư nợ ……………………………… 3.1.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung- dài hạn…………………….9 3.1.3 Đánh giá hoạt động tín dụng trung- dài hạn…………………… 13 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương………………………………………………… 15 3.2.1 Đánh giá chung chất lượng tín dụng trung- dài hạn………… 15 3.2.1.1 Những kêt đạt được……………………………………… 15 3.2.1.2 Những tồn tại……………………………………………………16 3.2.2 Một số giải pháp…………………………………………………….16 Kết Luận luanvan.online Page 40 www.luanvan.online luanvan.online Page 41 [...]... tăng cao - Doanh số cho vay, thu nợ tín dụng trung- dài hạn cũng tăng - NQH trung- dài hạn giảm, chất lượng tín dụng trung- dài hạn được nâng lên - Vòng quay vốn trung- dài hạn được đẩy nhanh hơn Chất lượng tín dụng trung- dài hạn ngày càng được nâng cao, do Chi nhánh thường xuyên chú trọng kiểm tra, kiểm soát công tác tín dụng trung- dài hạn với những biện pháp như: Rà soát, chấn chỉnh hồ sơ tín dụng trung- ... triển hoạt động tín dụng trung- dài hạn Để nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương tôi xin một số kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam như sau: * Tăng cường công tác huy động vốn trung- dài hạn như kỳ phiếu, chứng chỉ tièn gửi… Trong thời gian qua Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam mới chủ yếu chỉ đạo các Chi nhánh Ngân hàng thu hút các nguồn vốn ngắn hạn như: tiết... động tín dụng trung- dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương 2.3.3.1 Những kết quả đạt được Trong những năm qua hoạt động tín dụng trung- dài hạn luôn được Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương quan tâm và xác định đây là hoạt động mang tính chi n lược Với sự chỉ đạo, quan tâm sát sao của ban lãnh đạo, hoạt động tín dụng trung- dài hạn 2004-2005 đạt được những kết quả sau: - Dư nợ tín dụng trung- dài hạn. .. thể, là một việc làm hết sức cần thiết Giải pháp này được thực hiện trên cơ sở chuyên môn hoá từng bộ phận tín dụng trungdài hạn, cũng như từng cán bộ tín dụng với mục đích đảm bảo chất lượng tín dụng trung- dài hạn cao nhất và hiệu quả tốt nhất luanvan.online Page 32 www.luanvan.online 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung- dài hạn Nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi thông tin phải chính... năm 2004 - Tổng chi phí cũng tăng, năm 2005 tăng so với năm 2004 là 10,6% - Chênh lệch thu – chi năm 2005 đạt 16 tỷ và tăng so với năm 2004 là 14,3% 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT HẢI DƯƠNG 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng trung- dài hạn 2.3.1.1 Hoạt động cho vay - thu nợ - dư nợ tại Chi nhánh NHĐT&PT Hải Dương Hiện nay, tại Ngân hàng có hai loại... lượng tín dụng trung – dài hạn tại NHĐT&PT Hải Dương 2.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng Để đánh giá được chất lượng tín dụng trung- dài hạn ta phải dựa vào một số tiêu thức như: chỉ tiêu NQH, vòng quay của vốn… • Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Bảng 9.2: Vòng quay vốn tín dụng trung- dài hạn Chỉ tiêu Doanh số thu nợ trung- dài hạn Dư nợ trung- dài hạn bình quân luanvan.online Đ/v tính Tỷ đồng Tỷ đồng Năm... hạn chế các tệ nạn xã hội khác CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HẢI DƯƠNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT& PT HẢI DƯƠNG 2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương được thành lập theo quyết định số 105NH/GĐ ngày 26-11-1990 của Thống đốc NHN² Việt Nam, là Chi nhánh trực thuộc Ngân. .. Ngân hàng ngày càng trở nên khó khăn và chứa đựng nhiều rủi ro CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT HẢI DƯƠNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT HẢI DƯƠNG Năm 2006 là năm được đánh giá là thuận lợi cho sự phát triển kinh tế của Việt Nam Để góp phần thực hiện tốt chi n lược mục tiêu đặt ra của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi. .. trung- dài hạn Trong thời gian tới Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nên tăng cường chỉ đạo huy động vốn trung- dài hạn bằng cách phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi… giúp cho Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương nói riêng và Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nói chung có nguồn vốn lớn đầu tư vào tín dụng trung- dài hạn * Tăng cường thông tin tín dụng trung- dài hạn cho các Chi nhánh trong cùng hệ thống Ngân hàng ĐT&PT... tỏ Ngân hàng đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động được • Chỉ tiêu nợ qúa hạn trung- dài hạn Tổng dư nợ quá hạn trung- dài hạn Tỷ lệ NQH trung- dài hạn = —————————————— * 100% Tổng dư nợ cho vay trung- dài hạn Chỉ tiêu này cho thấy trong 100% dư nợ tín dụng trung- dài hạn thì có bao nhiêu % là nợ quá hạn Thể hiện tỷ lệ nợ không thanh toán đúng hạn trên tổng dư nợ Các Ngân hàng có chỉ số này