www.luanvan.online LỜI MỞ ĐẦU Trong hầu hết phát triển kinh tế quốc gia giới tương lai có tham gia khu vực kinh tế thuộc Nhà nước, Tư nhân, nước khu vực này có đóng góp định kinh tế cụ thể, nhiên theo kinh nghiệm quốc gia phát triển giới khu vực kinh tế tư nhân khu vực có đóng góp quan trong thúc đẩy qua trình phát triển họ, mà khu vực kinh tế tư nhân thường doanh nghiệp vừa nhỏ Ngay Mỹ nước có kinh tế hàng đầu giới, có công ty xuyên quốc gia khổng lồ, việc đóng góp cho kinh tế chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực tư nhân Đối với việt nam khu vực kinh tế tư nhân có đóng góp to lớn cho kinh tế nước nhà Nhưng khu vực kinh tế có khó khăn khó khăn vốn vấn đề nan giải Hiện thực tập VIETCOMBANK _Ba Đình, nên chọn đề tài: "Mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế tư nhân ngân hàng ngoại thương nội chi nhánh _ Ba Đình", với dung gồm: Chương I : Tổng quan tín dụng khu vực kinh tế tư nhân Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng NHNT- CN Ba Đình khu vực kinh tế tư nhân Chương III : Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế tư nhân luanvan.online Page www.luanvan.online CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN I.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng danh từ để số hành vi bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu thương phiếu, kí thác, phát hành giấy bạ Ngày nói tới tín dụng người ta nghĩ tới ngân hàng, tín dụng quan hệ vay mượn, gồm vay cho vay.Tuy nhiên nói tới ngân hàng người ta nghĩ ngân hàng cho vay Theo luật tổ choc tín dụng nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa việt nam điều 49 : tín dụng thể hình thức cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nước 1.1.2.Tính chất pháp lý nghiệp vụ tín dụng xét tính chất phát lý tín dụng chia làm loại như: cho vay tiền, cho vay, cho vay dựa việc chuyển nhượng trái quyền tín dụng qua chữa kí Là nghiệp vụ tín dụng người cho vay cam kết hoàn trả khoản tiền người vay cam kết trả khoản tiền lớn khoản ban đầu Khoản chênh lệch gọi lãi lãi phụ thuộc vào thời gian số lượng khoản vay luanvan.online Page www.luanvan.online Cho vay dựa phương án sản xuất kinh doanh người vay khoản vay bảo dảm tài sản người vay Đây loại hình tín dụng gặp rủi ro cao Do khách hàng sử dụng tiền mục đích khế ước vay Ngân hàng chuyển lần hay nhiều lần Loại cho vay dựa ba nguyên tắc sau: + Tiền vay phải hoàn trả hạn gốc lẫn lãi: nguyên tắc quan trọng vốn ngân hàng phần lớn vốn huy động Ngân hàng phải tri trả khách hàng đến rút tiền Nếu khoản tín dụng không hoàn trả hạn điều làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng rủi ro khoản để tránh điều ngân hàng phải quy định kỳ hạn nợ, đến hạn khác hàng phải trả không ngân hàng tự động trích số dư tài khoản tiền gửi người vay hay phát mại tài sản đảm bảo + Vốn vay phải sử dụng mục đích: cho khách hàng vay ngân hàng phải thẩm định phương án sản xuất từ có phương án giải ngân Nếu trình phát có vấn đề việc sử dụng tiền ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước thời hạn hợp đồng tín dụng, thu không đủ khoản tiền cấp khoản tiền lại chưa thu chuyển thành nợ hạn nguyên tắc quan trọng, ngân hàng cung ứng tín dụng cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu kinh tế giai đoạn cụ thể Còn cung ứng cho đơn vị sản xuất kinh doanh phải đáp ứng mụch đích sản xuất kinh doanh để thúc đẩy đơn vị hoàn thành mục tiêu + Vốn vay phải có tài sản đảm bảo: kinh tế thị trường hoạt động nói chung hoạt động kinh tế nói riêng diễn vô đa dạng phức tạp, nhà quản trị ngân hàng đự đoán xác luanvan.online Page www.luanvan.online diễn biến có thễ xảy thị trường, rủi ro tránh khỏi, để giảm thiểu rủi ro ngân hàng tao nhiều khoản thu tốt cho khoản cho vay đảm bảo chình nguồn thu thứ hai sau nguồn thu thứ như: vốn lưu động, khấu hao, lợi nhuận, thu nhập … Đảm bảo tín dụng phương tiện cho người chủ ngân hàng có thêm nguồn thu khác để thu hồi nợ mục đích cho vay bị phá sản, tài sản đảm bảo tồn hình thức sau: - Tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay ngân hàng - Tài sản đảm bảo tài sản người vay - Tài sản đảm bảo tín chấp hay bảo lãnh người thứ ba Các loại đảm bảo tín dụng: *Đảm bảo đối vật: - Thế chấp tài sản: việc bên vay vốn dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu mình để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ bên cho vay, bên vay quyền sử dụng tài sản chấp phải giao giấy chủ tài sản cho bên cho vay - Cầm cố tài sản: việc bên vay có nghĩa vụ phải giao tài sản động sản thuộc quyền sở hữu cho bên cho vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ * Đảm bảo đối nhân: -Là cam kết người hay nhiều người việc phải trả nợ cho ngân hàng khách hàng vay không trả nợ cho ngân hàng, trường hợp người bảo lảnh phải có uy tín hay phải có khả tài đủ mạnh đảm bảo tin tưởng ngân hàng luanvan.online Page www.luanvan.online 1.1.2.2 Cho vay dựa chuyển nhượng trái quyền Cho vay dựa chuyển nhượng trái quyền hình thức cho vay dựa sở mua bán cộng cụ tài mua bán hối phiếu lệnh phiếu … từ tạo nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu ngân hàng, tức mua nợ dựa khoảng thời gian lại lúc đáo hạn thương phiếu Về mặt pháp lý ngân hàng không cho vay mà mua trái quyền, ngân hàng bỏ tiền ứng trước giá trị thương phiếu chưa đến hạn toán đổi lại ngân hàng nắm quyền sở hữu có quyền truy đòi đến hạn toán, thủ tục chiết khấu khác thủ tục vay va hợp đồng tín dụng + Chiết khấu thương phiếu: Là nghiệp vụ tín dụng, nó, đem lại cho khách hàng số tiền bình thường mà chi trả đến hạn toán thương phiếu Nhưng mặt pháp lỳ khoản cho vay, ngân hàng không cho khách hàng vay số tiền mà khách hàng phải trả cho ngân hàng, mà ngân hàng ứng trước giá trị thương phiếu chưa đến hạn đổi lại ngân hàng nắm quyền sở hữu thương phiếu đó, ngân hàng đòi lại khoản ứng trước cách truy đòi trái phiếu đến hạn Như chiết khấu việc ngân hàng ứng trước cho giá trị thương phiếu đổi lấy việc chuyển giao quyền sở hữu thương phiếu + Mua uỷ nhiệm thu hay bao toán hay gọi cho vay uỷ nhiêm thu: Đây trường hợp ngân hàng mua đứt chứng quyền để đòi nợ, bao toán xác định hợp đồng, mà ngân hàng mua đứt trái quyền người bán người mua khách hàng ngân hàng luanvan.online Page www.luanvan.online 1.1.2.3 Tín dụng qua chữ ký Tín dụng qua chữ ký kết chữ ký ngân hàng, hình thức ngân hàng bỏ tiền mà ngân hàng cam kết trả khoản nợ khách hàng mà khách hàng không thực cam kết trả nợ thoả thuận trước, bảo lãnh uy tín nên bảo lãnh ngân hàng gọi bảo lãnh qua chữa ký Về tính pháp lý loại tín dụng dựa vào luật bảo lãnh cam kết bảo lãnh tái bảo lãnh, Bảo lãnh đưa cam kết hình thức cấp chứng thư hạch toán theo tài khoản ngoại bảng, ngân hàng đưa vào tài khoản nội bẳng mà ngân hàng thực chi trả cho khách hàng ,bảo lãnh gồm: + Bảo lãnh ngân hàng : hình thức quan trọng thực tế, giúp cho người mua hàng kí quỹ trả chậm tiền hàng, người bán tin tưởng giao hàng cho người mua + Tín dụng chấp nhận : loại hình ngân hàng chấp nhận hối phiếu đòi tiền mình, khách hàng ngân hàng phải nộp số tiền cần thiết trước hối phiếu đến hạn, lúc chủ nợ có đảm bảo thu khoản nợ ngân hàng đứng chấp nhận chi trả 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Phân loại tín dụng chung + Tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn: khác tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn thời gian giao vốn cho khách hàng sử dụng, tuỳ theo luật quốc gia thời kỳ mà thời gian ngắn hạn, trung dài hạn quy định khác nhau, Việt Nam luanvan.online Page www.luanvan.online ngắn hạn nhỏ 12 tháng, trung dài hạn lớn 12 tháng + Tín dụng cấp kèm theo không kèm theo cam kết ngân hàng - Tín dụng không kèm theo cam kết ngân hàng: hình thức cấp thường áp dụng cho ngắn hạn ngăn hàng chấm dứt hợp đồng cho vay lúc - Tín dụng phát sinh từ cam kết ngân hàng: hình thức mà ngân hàng cam kết khoản tín dụng cụ thể hay hạn mức tín dụng mà ngân hàng tự chấm dứt cam kết phía khách hàng những vi phạm thoả thuận + Tín dụng huy động huy động - Tín dụng huy động khoản tín dụng mà ngân hàng chuyển nhượng để thu hồi tiền trước kì hạn định - Tín dụng huy động: tín dụng mà ngân hàng cấp chuyển nhượng để thu hồi vốn trước thời hạn định 1.1.3.2.Tín dụng ngân quỹ Tín dụng ngân quỹ để thoả mãn nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp + Tín dụng huy động trái quyền: việc huy động trái quyền khách hàng nước nước ngoài, khoản tín dụng nhằm sử dụng giá trị trái quyền sau trừ khoản tiền chiết khấu mà lẽ đến hạn nhận + Tín dụng ngân quỹ: nhằm đảm bảo cân đối ngân quỹ doanh nghiệp ngân quỹ doanh nghiệp, doanh nghiệp thường xuyên có nhu cầu luanvan.online Page www.luanvan.online có chênh lệch thời gian khoản chi phí thu nhập doanh nghiệp - Tạm ứng hay vượt chi tài khoản: hình thức giúp cho doanh nghiệp đối phó với thiếu vốn lưu động ngắn, hạn mức thời gian quy định đảm bảo cho tài khoản doanh nghiệp dư nợ hay vượt chi, hình thức đảm bảo nội mà vào tình hình tài chính, mức độ điều kiện hoạt động tài sản - Tín dụng ngân quỹ tuý : khoản tín dụng có tính chất dài ngân hàng cho vay theo hình thức vượt chi tài khoản với thời gian dài kèm theo điều kiện đảm bảo cho khoản vay chiết khấu chứng từ có kỳ hạn cố định, chứng từ gọi chứng từ tài Về thời hạn tín dụng tuần hoàn để đáp ứng nhu cầu thường xuyên, hay thời vụ để đáp ứng nhu cầu có tính chất thời vụ doanh nghiệp 1.1.1.3 Tín dụng thuê mua Hoạt động thuê mua bắt nguồn từ việc doanh nghiệp sản xuất cung cấp thiết bị, nhà cửa lớn, thời gian sử dụng lâu dài, mặt khác người mua không đủ tiền hay họ cần sử dụng thời gian chưa hết thời gian khấu hao thiết bị, dã nảy sinh nhu cầu thu, để mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại mua thuê tài sản theo yêu cầu khách hàng cho họ thuê lại Quá trình nghiệp vụ cho thuê Ngân hàng (người cho thuê) (2) (4) (1) Nhà cung cấp luanvan.online (3) Page Khách hàng www.luanvan.online (1) khách hàng làm đơn gửi ngân hàng nêu yêu cầu tài sản cần thuê sau phân tích dự án tình hình tài khách hàng, ngân hàng kí hợp đồng với khách hàng (2) Ngân hàng tìm kiếm nhà cung cấp để ký hợp đồng hay người thuê định nhà cung cấp (3) Khác hàng gặp nhà cung cấp để nêu yêu cầu quy các, chất lượng tài sản thuê, nhận tài sản, nhà cung cấp phải cam kết bảo hành cho người thuê (4) Ngân hàng kiểm soát tình hình sử dụng tài sản thuê, thu tiền thuê thu hồi tài sản thấy người thuê vi phạm + Ngân hàng mua tài sản thuê hay mua tài sản người thuê sau cho họ thuê lại thuê tài sản thuê, trường hợp áp dụng mà thời gian hợp đồng thuê nhỏ thời gian khấu hao tài sản, hay Ngân hàng mua trả góp thuê trường hợp Ngân hàng thiếu vốn + Đặc điểm nghiệp vụ là: Ngân hàng cho thuê thường tài sản cố định tín dụng trung dài hạn, thời hạn thuê có phần thời hạn thời hạn mà người thuê không huỷ ngan hợp đồng tiền mà ngân hàng thu phải đủ gốc lãi thời hạn gia hạn thêm người thuê trả lại, mua lại, thuê tiếp…, nghiệp vụ thuê mua Ngân hang không cam kết bảo dưỡng tài sản, không chịu trách nhiệm thiệt hại với tài sản 1.1.3.4.Tín dụng tài trợ cho ngoại thương Trong xu toàn cầu hoá kinh tế giới nay, hoạt động tài trợ ngoại thương có vai trò quan trọng, thúc đẩy thương mại quốc tế, làm luanvan.online Page www.luanvan.online giảm rủi ro cho nhà xuất – nhập khó khăn như:địa lý, tôn giáo, trị …các hoạt động ngoại thương gồm: + Tài trợ xuất gồm có hình thức: - Tài trợ trường nhờ thu kèm chứng từ: nhà xuất chuyển chứng từ cho Ngân hàng nhờ thu, ngân hàng chuyển chứng từ tới Ngân hàng cần giao dịch, chấp nhận toán nhà xuất giao hàng - Nghiệp vụ chiết khấu hối phiếu: chiết khấu hối phiếu kỳ hạn huỷ ngang chưa đến hạn hối phiếu bên xuất nhập không huỷ ngang -Tài trợ khuôn khổ chứng từ: hình thức tín dụng Ngân hàng dựa khuôn khổ chiết khấu chứng từ chưa đến hạn toán, tỷ lệ toán dựa phương thức chiết khấu Thứ chiết khấu truy đòi nghĩa Ngân hàng có quyền đòi lại nhà xuất đến hạn mà nhà xuất không toán lãi suất thấp Thứ hai chiết khấu miễn truy đòi nghĩa Ngân hàng chịu hoàn toàn rủi ro phía đối tác không toán đao hạn lãi suất cao - Tam ứng cho nhà xuất khẩu: Ngân hàng tài trợ cách tạm ứng khoản tín dụng cho nhà xuất khuôn khổ Chủ yếu ngắn hạn, phụ thuộc chủ yếu vào khả toán nhà xuất nhạy cảm đảm bảo giá hàng hoá - Bao toán: chất chiết khấu khoản phải thu nhà xuất nghiệp vụ Ngân hàng mua lại khoản nợ, toán cho nhà xuất khẩu, cung cấp dịch vụ hạch toán sổ sách, uỷ nhiệm thu, khoản kê định kỳ Đây hình thức tài trợ ngắn hạn luanvan.online Page 10 www.luanvan.online chung khu vực Hà Nội nói riêng việc cung ứng tín dụng cho khu vực kinh tế tư nhân Đó lý sau: + lý xuất phát từ phía khu vực kinh tế tư nhân: Một là: doạnh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, số lượng vốn ký kinh doanh qua nhỏ Do đa phần ngân hàng có e ngại cho doanh nghiệp vay vốn, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án thấp dự án đổi máy móc, đại hoá dây truyền sản xuất, mặt khác doanh lực cạnh tranh chưa cao, khả kinh doanh trình độ quản lý thấp đo rủi ro cao, mà có vay đựơc giá trị vay không lớn, vay nhỏ làm tăng chi phí quản lý ngân hàng, chẳng hạn đồng vốn cho vay doanh nghiệp nhà nước rẻ cho vay doanh nghiệp tư nhân có vay nhỏ Hai là: tài sản chấp doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân mà đa số doanh nghiêp vừa nhỏ, phần lớn tài sản chấp đảm bảo cho khoản vay có mức độ thấp công nghệ máy móc thiết bị lạc hậu đo khả đạt giá trị lớn để vay vốn, ngân hàng ngại cho vay biết tài sản khó phát mại, hồ sơ pháp lý tài sản không hoàn chỉnh quyền sử dụng sở hữu Nhiều doanh nghiệp mua máy móc thiết bị hóa đơn chứng từ hợp lệ loại giấy tờ đó, loại tài sản mua bán trao tay theo kiểu “ du kích” hay “trao tay” mua bán cách quy không đất đai việc định giá theo giá nhà nước thấp nhiều so với giá thị trường, quy chế cho vay tối đa 70% giá trị tài sản tính Do số tiền vay thấp so với giá trị tài sản trình phát mại khó khăn luanvan.online Page 53 www.luanvan.online Ba là: sổ sách kế toán doanh nghiệp không đáng tin cậy ngân hàng, hệ thống sổ sách kế toán không theo tiêu chuẩn quy định, không đủ thông tin, thiếu xác nội dung lẫn hình thức thiết kế riêng theo cách doanh nghiệp Phần lớn báo cáo không kiểm toán, không đáng tin cậy ngân hàng Bốn là: doanh nghiệp thiếu dự án có tính khả thi kỹ thuật lẫn tài chính, trình độ chủ doanh nghiệp đa số chưa đao tạo quản lý, họ quản lý theo kinh nghiệm, họ lập dự án sản xuất theo yêu cầu ngân hàng, dù họ có ý tưởng, lý để ngân hàng từ chối cho vay + Lý xuất phát từ phía ngân hàng: Một : phân biệt doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc khu vực kinh tế tư nhân, thường gặp khó khăn doanh nghiệp nhà nứơc vay vốn ngân hàng thương mại Các nguồn vốn doanh nghiệp vừa nhỏ vay hạn chế chủ yếu cấp cho doanh nghiệp nước, ngân hang thương mại tâm lý e ngại cho doanh nghiệp nhỏ khu vực tư nhân, nhiều cán tín dụng không giám cho vay sợ làm trái pháp luật có nhiều vụ án hình liên quan đến cán bộn tín dụng ngân hàng Hai là: ngân hàng thương mại địa bàn thườn chưa có thông tin hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc vực kinh tế tư nhân Do họ chưa xác định khách hàng tiềm năng, chương trình quảng bá ngân hàng tới khách hàng nghèo nàn chưa có chiến lược marketing tới doanh học chưa đem lại thông tin cần thiết cho khách hàng họ luanvan.online Page 54 www.luanvan.online Ba : quy trình thủ tục vay nhiều ngân hàng chưa, phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng sử dụng trình cho vay chung doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Và có giảm bớt đáng kể giấy tờ nhiều khó khăn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh Bốn là: ngân hàng thương mại chưa có nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với trình độ quản lý nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, mặt khác họ chưa có phận cho vay riêng chuyên nghiên cứu, quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực tư nhân Cán chưa đào tạo có đủ kinh nghiệm để đánh giá rủi ro khoản vay Xuất phát từ lý từ hai phía, xuất phát từ gốc độ chi nhánh Ba Đình, để nhằm mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế tư nhân, xin đưa số ý kiến sau: 3.1.XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC CHO VAY Để thành công hoạt động mà tham gia tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân thường đề cho phương châm hay chiến lược hoạt động phù hợp riêng với điều kiện cụ thể tổ chức, doanh nghiệp hay nhân Và điều kiện phải phù hợp với bên bên Đối với hoạt động tín dụng không ngoại lệ để mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh chi nhánh cần xây dựng cho riêng chiến lược cho vay chiến lược cần phải tính đến đặc thù khu vực kinh tế tư nhân trình độ quản lý, tài sản chấp, cẩm cố… tính đến khả cạnh tranh ngân hàng địa bàn chi nhánh ngân hàng nước ngoài, thân chi nhánh, tương lai Chiến lựơc luanvan.online Page 55 www.luanvan.online phải bảo gồm: cấu tổ chứ, quy trình, thủ tục cho vay, marketing, yếu tố chiến lược phải đảm bảo hoạt động cạc đồng để phất huy tất yếu chiến lược để chiến lược vận hành trơn chu, có đảm bảo việc mở rộng tín dụng dễ dàng 3.2 HÌNH THÀNH BỘ PHẬN CHUYÊN CHO VAY Việc chuyên môn hoá diễn ngày mạnh mẽ, không diễn số nước mà toàn giới hầu hết hoạt động đới sống xã hội nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng, hiệu việc chuyên môn hoá bàn cải, làm tăng xuất lao động xã hội hoạt động tín dụng không nằm quy luật để mở rộng hoạt động chi nhánh việc có phận chuyên cho vay hoạt động cho riêng khu vực kinh tế tư nhân, có thay đổi theo hướng tích cực mạnh mẽ kinh tế tư nhân thực phát triển mạnh từ có luật doanh nghiệp hoạt động tín dụng mảng thị trường mới, mặt khác CVB Ba Đình chi nhánh non trẻ nên để nâng cao hoạt động cho vay phận chuyên cho vay cần thiết phận phải có trách nhiệm nghiên cứu sản phẩm, tiếp cận tín dụng quản lý khoản vay khu vực kinh tế tư nhân 3.3 XÂY DỰNG QUY TRÌNH THỦ TỤC CHO VAY Hiện việc áp quy trình thủ tục cho vay chung cho doanh nghiệp lớn doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ có lẽ chưa phù hợp với tình hình thực tế nay, mà điều kiện để vay vốn quy trình có doanh nghiệp lớn đáp ứng được, doanh nghiệp vừa nhỏ khó đáp ứng điều kiện tài sản chấp Việc làm giảm khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nói chung luanvan.online Page 56 www.luanvan.online chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế tư nhân nói riêng (đa số chủ kinh doanh thuộc khu vực có quy mô vừa nhỏ), làm hạn chế việc mở rộng tín dụng ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Xuất phát từ lý nên việc đưa quy trình thủ tục cho vay dành riêng cho khu vực để chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng Quy trình thủ tục phải khác với trình thủ tục cho vay áp dụng đối vớc doanh nghiệp lớn, có tạo điều kiện cho khu vực tư nhân đa số có vốn kinh doanh nhỏ tiếp cận dể dàng Quy trình thủ tục thiết kế nên xuất phát từ đặc thù khu vực kinh tế tư nhân có quy mô nhỏ, trình độ lý yếu kém, hệ thông sổ sách không rõ rằng, tài sản chấp hay có giá trị thấp, có doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân tiếp cận vốn dễ dàng chi nhánh mở rộng quy mô tín dụng mảng thị trường đầy tiềm 3.4 SỬ DỤNG PHƯƠNG PHÁP TÍNH ĐIỂN TÍN DỤNG TRONG CHO VAY Việc xem xét khoản cho vay khu vực kinh tế tư nhân thường dựa vào tài sản chấp cầm cố, mà điều kiện chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế tư nhân khó mà đáp ứng để mở rộng hoạt động tín dụng khu vực phương pháp tính điểm tín dụng biện pháp có nhiều ưu điểm, thông qua thông số chủ kinh doanh theo dõi thời gian định, đo việc sử dụng phương pháp tính điểm tín dụng giúp cho chi nhánh giảm bớt thời gian tìm hiểu khách hàng, thay việc đến tận nơi để điều tra tài sản chấp, cầm cố…bằng việc “ngồi” chi nhánh để đánh giá, từ làm rút ngắn thời gian cấp tín dụng tới khách hàng Việc đánh giá dựa sở tiêu cụ thể trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân… chủ kinh doanh, thay việc điều tra tài sản đảm bảo sang điều tra chủ thể luanvan.online Page 57 www.luanvan.online kinh doanh, biện pháp phù hợp với chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế tư nhân điều kiện nay, việc cấp tín dụng dễ dàng cho chủ kinh doanh thuộc khu vực này, điều cho phép chi nhánh mở rộng tín dụng phương pháp bớt phụ thuộc vào tài sản chấp mà việc đánh giá chủ yếu vào chủ doanh nghiệp, việc thẩm định doanh nghiệp phương pháp tín điểm tín dụng làm cho cán tín dụng hiểu chủ kinh doanh từ xoá dần mặc cảm họ khu vực kinh tế tư nhân 3.5 MỞ RÔNG NGHIỆP VỤ CHO THUÊ TÀI CHÍNH VÀ BẢO LÃNH Khu vực kinh tế tư nhân mà phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ với vốn tự có thấp, vay từ bạn bè, gia đình, khó vay với khối số lượng lớn để hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng sản xuất, vốn chiếm dụng thương mại khó có số lượng lớn, có thời gian ngắn doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân hay hộ kinh doanh cá thể khó sử dụng lâu dài khoản tín dụng này, để mở rộng sản xuất kinh doanh, khoản tín dụng thường có chi phí cao mức chi phí thông thường có thêm buộc khác chẳng hạn giá cao hơn…mặt khác tài sản chấp, cầm cố doanh nghiệp thường có giá trị thấp hay không đảm bảo theo yêu cầu ngân hàng kỹ thuật, trình độ công nghệ, giấy tờ, thường loại máy móc doanh nghiệp đủ tính pháp lý cho giao dịch đầy đủ thủ tục pháp lý, mà để vay hình thức tín chấp doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân có đủ điều kiện này, cho thuê tài kênh huy động vốn quan trọng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân, mà vốn vay theo hình thức tín chấp chấp đối ngân hàng khó huy động theo hình thức khác số vốn không lớn hay chịu buộc, thuê tài doanh nghiệp thuộc khu vực có luanvan.online Page 58 www.luanvan.online thể lựa chọn cho máy móc, thiết bị phù hợp với yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh, thiết bị có trình độ công nghệ không bị lạc hậu có thẩm định ngân hàng, từ doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, đo giúp cho doanh nghiệp có tái sản để sản xuất kinh doanh mà không cần phải chấp cầm cố nhiều, mặt khác tiền thuê lại đựơc trả nhiều năm phù hợp khu vực kinh tế tư nhân, doanh nghiệp có đầy đủ trang thiết bị có nhiều điều kiện để làm ăn khấm khá, khoản tín dụng khoản tín dụng có chất lượng, mà doanh nghiệp làm ăn có hiệu họ xin vay theo hình thức chấp, tín chấp, cầm cố điều kiện để chi nhánh mở rộng tín dụng tương lai Đối với bảo lãnh nên chủ động tìm kiếm doanh nghiệp hoạt động có hiệu hoạt động địa bàn hà nội, khách hàng có uy tín có quan hệ với chi nhánh, tạo lòng tin chi nhánh cố gắng để giữ khách hàng này, đồng thới tạo thêm điều kiện cho họ hoạt động giảm số tiền ký quỹ bảo lãnh, khách hàng có tin tưởng lớn từ chi nhánh không cần ký quỹ, đồng thời tìm kiếm thêm khách hàng mới, chi nhánh tăng doanh số bảo lãnh cách mở rộng lĩnh vực bảo lãnh, để làm chi nhánh cần phải có cán biết nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh, để thẩm định khoản bảo lãnh đảm bảo chất lượng bảo lãnh để chi nhánh vừa mở rộng tín dụng vừa tăng thêm thu nhập 3.6 PHÁT TRIỂN MẠNH DỊCH VỤ ĐI KÈM Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển dịch vụ ngân hàng dịch vụ hổ trợ phát triển kinh doanh tác động lớn đến hoạt động tín dụng Ngày với phát triển ngày mạnh công nghệ thông tin ứng dụng công nghệ thông tin sảm phẩm dịch vụ luanvan.online Page 59 www.luanvan.online ngâng hàng, từ có nhiều sản phẩm dịch vụ đời có nhiều tiện ích người sử dụng chúng, chúng mục tiêu để ngân hàng cố gắng hoàn thiện chúng cách tốt nhất, để phục vụ cho khách hàng họ, lợi không nhỏ ngân hàng điều kiện cạnh tranh Mặt khách hàng đến ngân hàng họ không sử dụng dịch vụ đó, mà họ sử dụng nhiều sảm phẩm dịch vụ khác ngân hàng, doanh nghiệp mà dịch vụ ngân hàng quan trọng họ, Các dịch vụ ngân hàng toán, tư vấn, cung cấp thông tin… dịch vụ tốt khuyến khích khách hàng có quan hệ tín dụng, chẳng hạn mà lãi xuất cho vay ngân hàng, ngân hàng có dịch vụ khác phát triển thu hút khách hàng đến quan hệ tín dụng hơn, dịch vụ phát triển kinh doanh hỗ trợ đào tạo, nghiên cứư thị trường, xây dựng hệ thống sổ sách kế toán minh bạch cần thiết doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân đa số doanh nghiệp thuộc khu vực có trình độ quản lý,chuyên môn thấp so với thành phần kinh tế khác, chi nhánh tham gia hỗ trợ dịch vụ phát triển kinh doanh chi nhánh hiểu rõ doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, tài khách hàng dư có dự báo doanh nghiệp đó, việc kết hợp dịch vụ ngân hàng dịch vụ phát triển kinh doanh phát triển mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng họ dể hiểu từ thúc đẩy mạnh hoạt động tín dụng 3.7 KHUYẾN KHÍCH DOANH NGHIỆP MỞ TÀI KHOẢN TẠI NGÂN HÀNG Kích thích doanh nghiệp thuộc khu vực tư nhân mở tài khoản ngân hàng tài khoản tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm sở biến đông số dư loại tài khoản này, chi nhánh nắm bắt tình hình tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng , luanvan.online Page 60 www.luanvan.online sở biến động luồng tiền vào tài khoản khách hàng chinh nhánh nhiều biết tình hình tài khách hàng khách hàng, thông qua dòng tiền vào tài khoản mà đối tác khách hàng trả cho khách hàng khách hàng khác hàng mà khách hàng có giao dịch thường xuyên , yếu tố để ngân hàng dự báo để đưa định có cấp tín dụng, thu hẹp, mở rộng không khách hàng trường hợp mà khách hàng không trả khoản thu hồi lại phần khoản tín dụng mà ngân hàng cấp dù có 3.8 NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ VÀ TẦM NHẬN THỨC CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG Trong doanh nghiệp nay, nguồn nhân lực yếu tố hàng đầu cho thành công doanh nghiệp, doanh nghiệp có lược lượng lao động có tay nghề cao xuất lao động tăng theo từ doanh nghiệp cạnh tranh tồn thương trường Ngân hàng ngành kinh doanh đặt biệt, đặt biệt không kinh doanh tiền tệ dịch vụ tài chính, mà việc quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng có trình độ ngành nghề, tầng lớp xã hội khác nhau, khác với doanh nghiệp thông thường mức độ quan hệ, doanh nghiệp thông thường mặt quan hệ với khách hàng chắn ngân hàng vấn đề người ngân hàng vô quan trọng, đặc biệt nhân viên tín dụng, người trực tiếp làm cho đồng vốn mà ngân hàng huy động sinh lời thông qua khoản tín dụng có chất lượng, vay với hợp đồng tín dụng đảm bảo khả thu hồi gốc đảm bảo có lãi khả năng, lực người cán tín dụng vô quan trọng, định lớn đến chất lượng tín dụng, đặc biệt lại cho vay với khu vực tư nhân mà đa luanvan.online Page 61 www.luanvan.online số có trình độ quản lý thâp, vốn ít, ngành nghề kinh doanh đa dạng Do cần phải có cán tín dụng có trình độ cao, có hiểu biết rộng khu vực để đưa phân tích đánh giá rủi ro khu vực Mặt khác tâm lý mặc cảm cán tín dụng khu vực cần thay đổi theo hướng tích cự hơn, cán tín dụng nên coi họ đối tác làm ăn, trách tâm lý lo ngại đụng chạm đến pháp luật mà vài năm gần có cán tín dụng ngân hàng dính đến, chi nhánh cần có khó tập huấn đào tạo nâng cao trình độ cán tham giao vào hoạt động cho vay thái độ cán tín dụng khu vực kinh tế tiềm 3.9 TAO DỰNG MỐI QUA HỆ BÊN Ngày hoạt động sản xuất kinh doanh ngành nghề nào, việc tạo tin tưởng lẫn cần thiết, uy tín định đến sống doanh nghiệp, đặt biệt lại kinh doanh lĩnh vực ngân hàng, lĩnh vực nhạy cảm bậc lĩnh ngành nghề kinh doanh nay, lĩnh vực mà tin tưởng lẫn đối tác qua trọng Trong điều kiện thực tế đa số doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân không đáp ứng yêu cầu vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp thường không dám chủ động tiếp xúc với ngân hàng, họ biết chác họ vay vốn cho dù có doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh tốt, hay doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, để giẳm mặc cảm từ khách hàng thuộc khu vực kinh tế này, để mở rộng tín dụng Chi nhánh tổ chức buổi gặp mặt ba bênh: Chi nhánh, khách hàng đối tác khách hàng Qua lần gặp gỡ Chi nhánh hiểu vướng mắc doanh nghiệp cụ thể, từ chi nhánh có phương án cụ thể luanvan.online Page 62 www.luanvan.online khoản tín dụng đối với, đối tác khác hàng tin tưởng khách hàng họ có diện chi nhánh, họ bán chịu cho đối tác từ làm tăng thêm hiệu hoạt động khách hàng khoản tín dụng mà chi nhanh cấp có chất lượng tốt hơn, mặt khác qua lần gặp ngỡ chi nhánh tìm đối tác có chất lượng từ đối tác khách hàng mình, mở rộng tín dụng cho đối tượng thông qua việc điều tra từ gặp gỡ từ khách hàng họ ngược lại, họ hiểu Chi nhánh từ tạo tin tưởng lẫn nhau, từ chi nhánh có biện pháp câp tín dụng tới họ Để mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh theo ý kiến cá nhân, chi nhánh nên kết hợp ý kiến theo giai đoạn thể, qúy, tháng hay hàng năm, linh hoạt áp dụng áp dụng khách hàng chi nhánh để phát huy hiệu tối đa phương án trường hợp cụ thể luanvan.online Page 63 www.luanvan.online luanvan.online Page 64 www.luanvan.online KẾT LUẬN Trong gần khu vực kinh tế tư nhân có đóng góp to lớn kinh tế, khu vực kinh tế có chuyển mạnh mẽ với phát triển đất nước, nhiên khó khăn vốn vấn đề mà đa số chủ kinh doanh thuộc khu vực gặp phải trình kinh doanh, năm gần quan tâm đặc biệt nhà nước, việc tiếp xúc với nguồn vốn tín dụng ngân hàng khó khăn họ Mặc dù hướng dẫn tận tình thầy giáo: Ths Nguyễn Hải Nam, trình thực tập ngân hàng ngoại thương chi nhánh Ba Đình quý Ngân Hàng giúp đỡ nhiều để em hoàn thành chuyên đề này, với kiến thức hạn hẹp chắn không tránh thiếu xót Và em mong có góp ý để em ngày hoàn thiện kiến thức em Một lần em xin chân thành cảm ơn! luanvan.online Page 65 www.luanvan.online MỤC LỤC luanvan.online Page 66 www.luanvan.online NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Hà Nội, ngày luanvan.online Page 67 tháng năm 2006 [...]... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNT_CN BA ĐÌNH ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng ngoại thương việt nam được thành lập ngày 1/4/1963 được thành lập theo quyết định 115/CP ngày 30/10/1962 trên cơ sở tách từ cục ngoại hối ngân hàng TW nay là ngân hàng nhà nước, hoạt động dưới dự bảo lãnh của ngân hàng nhà nước là ngân hàng duy nhất... KT-XH của thành phố, chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Hà Nội và Ngân hàng ngoại thương Việt Nam - Dự thảo các báo cáo sơ kết tổng kết quý, sáu tháng và năm của chi nhánh Ba Đình để báo cáo chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Hà Nội, giúp ban giám đốc xây dựng chương trình công tác quý, sáu tháng và năm của chi nhánh - Giúp giám đốc về công tác pháp chế cảu chi nhánh Ba Đình và thực hiện thông tin tín dụng. .. nước hoạt động trên địa bàn Ba Đình và các vùng lân cận Đối với hoạt đông tín dụng chi nhánh luanvan.online Page 32 www.luanvan.online tập trung vào khách hàng là khu vực kinh tế tư nhân Chi nhánh chỉ tập trung vào việc phát triển khách hàng là các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân và các khách hàng là thể nhân với các hình thức cho vay cầm cố, thế chấp tài sản là chứng từ có giá, các hoạt động. .. động tín dụng của chi nhánh đảm bảo tăng trưởng thận trọng, và ngày càng nâng cao chất lượng tín dụng Sang năm 2006 thực hiện chủ chương tăng cường hoạt động cho vay bán lẽ của Ngân hàng ngoại thương Việt Nam nhằm đa dạng hoá khách hàng và các sản phẩm tín dụng, chi nhánh Ba Đình sẽ chú trọng hơn nữa vào mảng khách hàng là các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân và đối tư ng khách hàng là thể nhân. .. của khu vực kinh tế tư nhân 1.2.3.1 tạo công ăn việc làm Sự đóng góp lớn nhất của khu vực kinh tế tư nhân cho xã hội đó là giải quyết việc làm cho người lao động, khu vực kinh tế này hàng năm thu hút lao động mới và từ các doanh nghiệp nhà nước và kinh tế tập thể chuyển sang, năm 2000 số lượng lao động làm việc trong khu vực kinh tế tư nhân là 9,616733 triệu lao động, chi m 79,89% tổng lao động, trong... là khu vực tập trung dân cư đông đúc, là một trong các quận trung tâm của Thủ Đô với các hoạt động kinh tế sôi động là điều kiện thuận lới cho chi nhánh hoạt động và phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Theo quyết định số 525/QĐ/ TCCB – DDT ngày 31/10/2001 của chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng ngoại thương Việt Nam, ban phân cấp, uỷ quyền của chi nhánh cấp I đối với chi nhánh cấp II ngày 19/12/2001 của. .. duy nhất được phục vụ kinh tế đối ngoại và hoạt động xuất nhập khẩu của cả nước Theo thời gian cùng với sự phát triển về mọi mặt của đất nước nói chung và của kinh tế nói riêng, ngân hàng ngoại thương việt nam đã có những chi n lược nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của đất nước hiện tại và trong tư ng lai, và một trong những chi n lược ấy là mở rộng địa bàn hoạt động của ngân hàng trên khắp cả nước... hàng là thể nhân trên địa bàn quận và các vùng lân cận trên cơ sở an toàn, bền vững, góp phần vào sự phát triển hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động kinh doanh nói riêng 2.2 KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN HÀ NỘI Cùng với sự phát triển của kinh tế tư nhân nói chung Khu vực kinh tế tư nhân hà nội cũng có sự phát triển rất nhanh chóng và mạnh mẽ cả về số lượng lẫn chất lượng, nhất là từ khi có luật doanh... www.luanvan.online đình, vốn bản thân và sử dụng tín dụng thương mại đối với đối tác kinh doanh, thậm chí là nguồn vốn có mức lãi suất rất cao, đối với nguồn vốn huy động do sử dụng thì thường các họ phải chi phí “ngầm” cao hơn chi phí thực tế khi họ thoả thuận, làm tăng chi phí sản xuất 1.2.4.2 Về chất lượng lao động Khu vực kinh tế tư nhân với chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, số lao động làm việc... Thuận là 45%, khu vực kinh tế tư nhân đã làm tăng thêm sư đa dạng hóa các mặt hàng xuất khẩu và đã tìm kiếm được nhiều thị trường để phát triển, năm 2002 khu vực kinh tế tư nhân đóng góp 48% tổng kim ngạch luanvan.online Page 19 www.luanvan.online xuất khẩu của Việt Nam, hiện nay thì khu vực kinh tế tư nhân đã vượt khu vực kinh tế nhà nước về xuất khẩu 1.2.3.4 Đóng góp vào ngân sách Đóng góp của các doanh