Jl lị BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG HUỲNH THỊ MINH TRƯỜNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA NGƯỜI DÂN VÀO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 60 34 01 02 Jl lị BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Vĩnh Long, 2016 Ì1 rf TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG HUỲNH THỊ MINH TRƯỜNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA NGƯỜI DÂN VÀO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 60 34 01 02 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRƯƠNG ĐÔNG LỘC Vĩnh Long, 2016 Ì1 rf Tôi xin cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài hoàn toàn trung thực, đề tài không trùng khớp với đề tài nghiên cứu khoa học Vĩnh Long, ngày 30 tháng 12 năm 2015 Người thực Huỳnh Thị Minh Trường LỜI CAM ĐOAN Lời cho xin gửi lời cảm ơn đến tất cà Quý thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh, trường Đại học Cửu Long trang bị cho kiến thức quý báu năm học qua Tôi xin chân thành cảm ơn đến thầy Trương Đông Lộc, người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình giúp đỡ việc tiếp cận thực tiễn nói chung cho ý kiến đóng góp nói riêng để hoàn thành luận văn Ngoài xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng nơi công tác tạo điều kiện để hoàn thành việc học tập nghiên cứu Sau cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, người thân, bạn bè người động viên, quan tâm, chia đồng hành suốt trình từ bắt đầu thực đến hoàn thành đề tài nghiên cứu MỤC LỤC 5.2.1 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Bảng 2.1: Diễn giải biến độc lập dấu kỳ vọng mô hình Probit DANH MỤC BẢNG Bảng 4.14: Đánh giá kỹ nghiệp vụ giao tiếp nhân viên ngân hàng cá Hình 2.1: Chức trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại DANH MỤC TỪ VIÉT TẮT Máy rút ATM: tiền tự động BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam Dư nợ trung dài hạn; Định chếDNTDH tài chính; Tổng sản: phẩm nước Huy động vốn Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân; ĐCTC: GDP: Lợi nhuận sau thuế; Lợi nhuận trước thuế Tổng dư nợ Ngân hàng thương mại Ngân hàng Tổ chức tín dụng HĐV: KHDN: KHCN: LNST: LNTT: TDN: NHTM: NH: Nhìn chung, thời điểm điều tra số liệu, kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn việc điều hành sách vĩ mô Do vậy, người có trình độ học vấn đại học, cao đẳng, trung cấp, phổ thông trung học hầu hết thuộc thành phần làm công ăn lương hành nghề kinh doanh, buôn bán nên họ người thường sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng để thực mục tiêu 4.1.2 Thực trạng tiền gửi cá nhân NHTM địa bàn: Kết mẫu nghiên cứu 4.1.2.1 Mục đích sử dụng nguồn tiền tiết kiệm cá nhân Khảo sát 176 mẫu với nhiều chọn lựa khác theo mục đích sử dụng nguồn tiền tiết kiệm gia đình người vấn cho thấy có 126 ý kiến sử dụng cho mục đích gửi tiền vào ngân hàng, chiếm 71,8% số người vấn; tỷ lệ mục đích sử dụng nguồn tiền tiết kiệm vào việc mua đất, mua vàng 2,84% 0,56% Các cá nhân sử dụng nguồn tiền tiết kiệm gia đình vào mục đích khác như: cho hàng xóm vay, chơi hụi, đầu tư chiếm tỷ trọng không đáng kể so với tổng số mẫu điều tra Kết khảo sát phản ảnh, người có nguồn tiền nhàn rỗi, việc gửi tiền vào ngân hàng, danh mục sử dụng nguồn tiền tiết kiệm họ đồng thời tìm đến kênh đầu tư khác nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn (Bảng 4.6) Bảng 4.6: Mục đích sử dụng nguồn tiền tiết kiệm cá nhân Mục đích sử dụng nguồn tiền tiết kiệm Số quan sát Tần suất Tỷ lệ (%) Gửi tiền ngân hàng 176 126 71,8 Cho hàng xóm vay 176 5,9 Chơi hụi 176 9,6 Mua vàng Mua đất 176 176 0,5 2,84 Khác 176 9,8 Kết khảo sát 176 người cho thấy cá nhân thuộc thành phần kinh doanh buôn bán có lượng tiền gửi bình quân cao đạt 356,5 triệu đồng/người, đồng thời nhóm cá nhân người có số lượng tiền gửi lớn lên đến 14.570 triệu đồng, chiếm 23,2% tổng lượng tiền gửi Nhóm cá nhân có lượng tiền gửi bình quân cao thuộc ngành nghề khác như: quản lý có nguồn thu nhập cao với số dư tiền gửi bình quân cá nhân 421,4 triệu đồng, số lượng tiền gửi nhóm có 11.800 triệu đồng, chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng lượng tiền gửi với tỷ lệ 15,9% Các nhóm cá nhân thuộc thành phần công chức, viên chức; quản lý nông dân, số dư tiền gửi bình quân cá nhân dao động từ 200 triệu đồng với tổng lượng tiền gửi 9.204 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 26,1% tổng lượng tiền gửi cá nhân gửi tiền ngân hàng Trong đó, nhóm cá nhân thuộc thành phần khác có số dư tiền gửi bình quân 3.340 triệu đồng, thu nhập bình quân đầu người khoảng 219,2 triệu đồng (bảng 4.7) Bảng 4.7: Lượng tiền gửi cá nhân gửi tiền theo nghề nghiệp Số cá Tỷ lệ Lượng tiền gửi trung bình (%) Nghề nghiệp nhân cá nhân (triệu đồng) Công chức/viên chức 46 26,1 200 Kinh doanh/buôn bán 41 23,2 356,5 Công nhân/nhân viên Quản lý 29 28 16,5 15,9 251,2 421,4 Nông dân 18 10,2 8,1 100, 261,1 219,2 Khác rp A Tổng cộng Nguồn: Số liệu tự điều tra năm 2015 4.1.2.3 14 176 289,4 Tiền gửi cá nhân NHTM Số liệu tổng hợp từ bảng 4.8 có từ khảo sát 176 cá nhân gửi tiền vào NHTM theo đó, cá nhân lúc gửi tiền vào NHTM khác Các NHTM lại, số cá nhân gửi tiền chiếm tỷ trọng nhỏ Kết phản ánh thực trạng hoạt động ngân hàng điều kiện cạnh tranh gay gắt nâng cao thương hiệu; mở rộng mạng lưới kinh doanh; đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ; chiến lược kinh doanh hợp lý; thực tốt sách chăm sóc khách hàng, nhằm củng cố phát triển thị phần Bảng 4.8: Tiền gửi cá nhân NHTM NHTM Ngân hàng Đầu tư NHTM khác* rp A Tổng cộng Gửi tiền Tần suất Tỷ lệ (%) 126 46 71,5 172 100,0 28,5 Nguồn: Số liệu tự điều tra năm 2015 *: Bao gồm NHTM cổ phần sau: Ngoại thương, công thương, Nông nghiệp, Thịnh Vượng, Cổ phần Sài Gòn, Quốc Tế, Phương Đông, Sài Gòn-Hà Nội, An Bình, Phương Tây, Bắc Á, Á Châu, Xây dựng, Kỹ Thương 4.1.2.4 Lãi suất tiền gửi NHTM Cơ cấu mẫu cá nhân gửi tiền theo lãi suất tiền gửi bình quân NHTM trình bày bảng 4.9 cho thấy BIDV Đồng Tháp huy động cao với lãi suất huy động tiền gửi bình quân 6,1%/năm Các Ngân hàng lại huy động với lãi suất bình quân 6,05% Như vậy, theo kết này, việc chênh lệch lãi suất huy động tiền gửi bình quân NHTM địa bàn không đáng kể Đồng thời, lãi suất huy động tiền gửi bình quân NHTM vượt lãi suất trần huy động tiền gửi NHNN Việt Nam Tuy nhiên, kết điều tra lại phản ảnh thực tế thị trường huy động vốn NHTM tình trạng “gửi tiết kiệm thêm lãi suất hợp đồng” lãi suất như: chi thêm lãi suất tiền mặt, quà, tặng, khuyến mãi, để cải thiện tính khoản sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư, cho vay TCTD Loại hình NHTM Ngân hàng Đầu tư Nhóm NHTM khác rp A Tổng cộng: Số quan sát Lãi suất tiền gửi bình quân (%) 128 46 6,1 6,05 172 Nguồn: Số liệu tự điều tra năm 2015 4.1.2.5 NHTM gây ấn tượng theo lựa chọn người gửi tiền Trong số 176 người gửi tiền vấn, BIDV Đồng Tháp xem ngân hàng gây ấn tượng nhiều với 99 người lựa chọn, chiếm tỷ lệ 56,3% Hơn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) vinh dự trở thành Ngân hàng hai năm liên tiếp trao giải thưởng Ngân hàng Điện tử Việt Nam tiêu biểu Ngân hàng cộng đồng 2015 Lễ trao giải “Giải thưởng Sản phẩm/Dịch vụ Ngân hàng tiêu biểu Việt Nam năm 2015 Đây giải thưởng nằm khuôn khổ Diễn đàn Ngân hàng bán lẻ Việt Nam Vietnam Retail Banking Forum (trước biết đến Diễn đàn Ngân hàng Đông Nam Á - ASEAN Banker Forum) Diễn đàn Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam phối hợp với Tập đoàn Dữ liệu Quốc tế (IDG Vietnam) tổ chức nhằm tìm kiếm tôn vinh ngân hàng hoạt động xuất sắc đóng góp có ý nghĩa cho phát triển cho ngành ngân hàng Việt Nam Giải thưởng thành viên Hội đồng xét duyệt bao gồm đại diện từ quan Chính phủ, Bộ ngành, Hiệp hội, chuyên gia uy tín lĩnh vực tài công nghệ bình chọn Trên sở tiêu chí đánh giá, xét duyệt qua nhiều vòng Hội đồng, BIDV vượt qua ngân hàng khác nhận giải thưởng danh giá: Ngân hàng điện tử Việt Nam tiêu biểu 2015 Ngân hàng cộng đồng 2015 Tên NHTM Tần suất Tỷ lệ (%) Ngân hàng Đầu tư 99 56,3 Ngoại Thương 41 23,3 Công Thương 11 6,3 Ngân hàng nông nghiệp 16 9,0 4,5 176 0,6 100,0 Sài Gòn thương tín Nhóm NHTM khác Cộn g Nguồn: Số liệu tự điều tra năm 2015 4.1.2.6 Thời gian giao dịch với ngân hàng cá nhân gửi tiền Theo kết khảo sát từ bảng 4.11, có 76 người giao dịch tiền gửi với ngân hàng với thời gian < năm, chiếm tỷ lệ 43,1% 176 người vấn; với thời gian giao dịch tiền gửi từ năm đến năm, tỷ lệ 34,1%, tương ứng với 60 người Số lại từ mẫu vấn có 40 người giao dịch gửi tiền với ngân hàng có thời gian năm, chiếm tỷ lệ 22,7% Như vậy, kết cho thấy, hầu hết cá nhân gửi tiền khách hàng thường xuyên, ổn định ngân hàng Bảng 4.11: Thời gian giao dịch với ngân hàng cá > nhân gửi^tiền r rp Thời gian giao dịch với ngân hàng Tân suất Dưới năm 76 Từ năm đến năm 60 Trên năm 40 À Tổng cộng 176 Tỷ lệ (%) 43,2 34,1 22,7 100,0 Nguồn: Số liệu tự điều tra năm 201 4.1.2.7 Mục đích gửi tiền cá nhân Các cá nhân gửi tiền vào ngân hàng thường nhằm đạt nhiều mục tiêu khác bảng 4.12 cho thấy điều Bảng 4.12: Mục đích gửi tiền cá nhân Mục đích gửi tiền Hưởng lãi Số quan sát176 Tần suất 73 Tỷ lệ (%) 41,4 Tích luỹ chờ hội đầu tư 176 67 38,0 An toàn Sử dụng tiện ích khác ngân hàng Khác 176 20 11,3 176 176 40 14 22,7 7,9 Nguồn: Số liệu tự điều tra năm 201 Số cá nhân gửi tiền vào ngân hàng với mục đích để hưởng lãi chiếm tỷ lệ cao so với 176 người khảo sát (41,4%, tương ứng với 73 người) Thứ tự mục đích để tích luỹ chờ hội đầu tư 38%, tương ứng với 67 người; mục đích để sử dụng tiện ích khác ngân hàng với tỷ lệ 22,7%, tương ứng với 40 người; mục đích để sử dụng an toàn ngân hàng với tỷ lệ 11,3%, tương ứng với 20 người; mục đích khác gửi tiền cho, tặng, tiêu dùng, trợ cấp cho người khác, chiếm tỷ lệ không đáng kể .2.8 Chính sách khuyến Để nghiên cứu thêm thông tin cá nhân gửi tiền có nhận nhiều hình thức khuyến lãi suất tiền gửi hay không, khảo sát từ 176 cá nhân trình bày bảng 4.13 cho thấy có 102 người nhận hình thức khuyến lãi suất gửi tiền ngân hàng, chiếm tỷ lệ 57,9%, số lại không nhận hình thức khuyến gửi tiền chiếm tỷ trọng tương đối (42,1%) Điều phản ảnh thực trạng thị trường huy động vốn NHTM thu hút, lôi cuốn, hấp dẫn khách hàng công tác huy động vốn nhiều phương pháp khác Bảng 4.13: Cơ cấu mẫu theo sách khuyến Chính sách khuyến Tần suất Có khuyến Tỷ lệ (%) 57,9 Không có khuyến 102 74 Cộng 176 100,0 42,1 4.1.2.9 Thông tin đánh giá kỹ nghiệp vụ giao tiếp nhân viên ngân hàng Kết khảo sát từ bảng 4.14 cho nhân viên ngân hàng có kỹ nghiệp vụ giao tiếp mức tốt khá, chiếm 93,1% 176 người vấn; số người lại 12 người đánh giá kỹ nghiệp vụ giao tiếp nhân viên ngân hàng mức độ bình thường, tương ứng với tỷ lệ 6,9% Điều cho thấy, bên cạnh việc đổi tác phong giao dịch; nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ NHTM ngày cải thiện có số nhân viên ngân hàng chưa đáp ứng, thoả mãn nhu cầu khách hàng điều kiện Bảng 4.14: Đánh giá kỹ nghiệp vụ giao tiếp nhân viên ngân hàng cá nhân gửi tiền Kỹ nghiệp vụ & giao tiếp nhân viên Tốt Khá Bình Thường Không tốt Tổng Nguồn: Số liệu tự điều tra năm 2015 Tần suất Tỷ lệ (%) 123 70,6 39 12 22,5 6,9 174 0,0 100,0 4.1.2.10 Mức độ quan trọng số tiêu chí ảnh hưởng đến định gửi tiền cá nhân Với mục tiêu xem xét đánh giá cá nhân gửi tiền mức độ quan trọng yếu tố có liên quan đến định gửi tiền họ NHTM, khảo sát đưa năm mức độ đánh giá từ thấp đến cao theo giá trị từ đến tương ứng với mức độ đánh giá sau: hoàn toàn không quan trọng, không quan trọng, bình thường, quan trọng, quan trọng Kết thể bảng 4.15 cho thấy yếu tố như: lãi suất, kỹ nghiệp vụ giao tiếp nhân viên ngân hàng, hồ sơ thủ tục, giải vấn đề khách hàng đánh giá mức quan trọng chưa xem yếu tố có mức độ quan trọng (giá trị đánh giá từ 4,0 đến 4,1) Trong đó, nhóm yếu tố lại khảo sát 176 người như: Thương hiệu ngân hàng, mức độ đa dạng hóa sản phẩm, khoảng cách từ nơi đến địa điểm gửi tiền, thời gian giao dịch, sở vật chất ngân hàng cá nhân gửi tiền đánh giá mức bình thường chưa xem yếu tố có mức độ quan trọng (giá trị đánh giá từ 3,0 đến 3,8) Bảng 4.15: Mức độ quan trọng số tiêu chí ảnh hưởng đến định gửi tiền cá nhân Lãi suất Mẫ u qua n sát 173 Gi t r ị Giá trị trun g bìn 4,1 Gi tr ị lớ Độ lệc h chuẩ n 1,0 Khuyến 173 3,8 Kỹ nghiệp vụ & giao tiếp nhân viên 173 1 4,0 1,0 1,0 Khoảng cách từ nơi đến địa điểm gửi tiền 173 3,0 1,1 Mức độ đa dạng hoá sản phẩm 173 3,1 1,0 Thời gian giao dịch 173 3,2 1,0 Thương hiệu ngân hàng 173 3,8 1,1 Cơ sở vật chất ngân hàng Hồ sơ thủ tục 173 173 5 1,2 0,9 Các tiện nghi phục vụ khách hàng 173 1 3,7 4,0 3,5 1,1 Giải vấn đề khách hàng 173 4,0 1,1 173 2,0 1,0 Yếu tố ảnh hưởng Khác Nguồn: Số liệu tự điều tra năm 2015 Kết khảo sát phản ảnh thị trường huy động vốn địa bàn tỉnh Đồng Tháp nay, yếu tố lãi suất, khuyến mãi, kỹ nghiệp vụ giao tiếp nhân viên nhân hàng, thương hiệu ngân hàng, sơ vật chất ngân hàng, yếu tố khác khác biệt đáng kể NHTM Đây kết tốt từ cạnh tranh lành mạnh NHTM lĩnh vực huy động tiền gửi dân cư CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐÉN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV ĐỒNG THÁP, KẾT QUẢ TỪ PHÂN TÍCH MÔ HÌNH PROBIT Như trình bày phần phương pháp nghiên cứu, mô hình Probit sử dụng nghiên cứu để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân BIDV Đồng Tháp Kết phân tích từ mô hình Probit trình bày chi tiết bảng 4.16 Bảng 4.16: Kết phân tích hồi quy mô hình Probit Biến số Hệ số ước lượng Giá trị thống kê Z Hằng số -12,555 Giới tính (X1) -0,019 - 0,08 Trình độ học vấn (X2) Thu nhập (X3) Lãi suất (X4) 0,169 2,29*** -1,28** -0,0006 Địa điểm giao dịch (X5) Thời gian giao dịch (X6) Số quan sát Giá trị kiểm định chi bình phương MC Fadden R-Squared LR STATISTIC (6DF) 2,160 3,60** 1,05*** 2,79*** 0,016 -0,060 172 0,15** 30,54 Nguồn: Kết phân tích từ mẫu điều tra ***, **, *: Thể mức ý nghĩa thống kê 1%, 5%, 10% Kết phân tích mô hình Probit trình bày chi tiết bảng 4.16 cho thấy có ba yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân BIBV Đồng Tháp, là: trình độ học vấn, thời gian giao dịch, lãi suất tiền gửi Mối quan hệ biến với biến phụ thuộc phân tích cụ thể sau: - Trình độ học vấn: Trình độ học vấn có ảnh hưởng đến định gửi tiền họ mức ý nghĩa thống kê 5%, có dấu kỳ vọng mô hình Kết xử lý liệu ủng hộ quan điểm trình độ học vấn cao khả tính toán đầu tư hiệu khả đem lại thu nhập cao hơn, nên định gửi tiết kiệm tăng lên Kết phân tích cho thấy, cá nhân gửi tiền có trình độ học vấn cao số tiền gửi họ BIDV Đồng Tháp tăng thêm 16,9% Thời gian giao dịch: Thời gian giao dịch có dấu kỳ vọng với mô hình mức ý nghĩa thống kê 5% Đa phần khách hàng thích tác phong giao dịch chuyên nghiệp nhanh nhẹn, xác nhân viên ngân hàng Đối với giới kinh doanh thời gian ví “vàng” họ trân trọng giây để xử lý công việc Họ cảm thấy an tâm, tin tưởng nhiều gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng Kết thời gian giao dịch ngắn xác xuất gửi tiền khách hàng BIDV Đồng Tháp tăng thêm 8% Lãi suất tiên gửi: Đây mối quan tâm hàng đầu người gửi tiền họ kỳ vọng số tiền lãi mà họ nhận suốt thời gian gửi tiền ngân hàng Lãi suất cao số tiền lãi họ nhận ngày nhiều Khách hàng có xu hướng gửi tiền Ngân hàng có uy tín thị trường họ thường chọn ngân hàng lớn, uy tín, phát triển ổn định, có bề dày lịch sử, có độ an toàn cao ngân hàng có nhiều chi nhánh, mạng lưới có nhiều dịch vụ ứng dụng công nghệ để triển khai sản phẩm gửi tiết kiệm online coi lựa chọn thông minh giao dịch họ thuận lợi ngân hàng khác Lãi suất tiền gửi có dấu kỳ vọng với mô hình với mức ý nghĩa thống kê 10%/năm Kết lãi suất cao tiền gửi khách hàng BIDV Đồng Tháp tăng thêm 2,160 triệu đồng Trước thực phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng, công cụ phân tích thống kê sử dụng để kiểm tra số liệu biến mô hình nhằm tránh tượng làm lệch kết hồi quy (chẳng hạn vấn đề đa cộng tuyến) Ma trận hệ số tương quan biến độc lập sử dụng mô hình đươc trình bày phần phụ lục Theo kết trình bày bảng 4.16, giá trị chi bình phương 30,54 cho thấy mô hình hồi quy có độ tin cậy với mức ý nghĩa thống kê 10% Tóm lại, kết phân tích mô hình Probit cho biết, yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân NHTM gồm: trình độ học vấn, thời gian giao dịch, lãi suất tiền gửi có mức ý nghĩa thống kê 1% , 5% 10% Trong đó, yếu tố khác giới tính, thu nhập, khoảng cách giao dịch từ nơi đến địa điểm gửi tiền cá nhân gửi tiền ý nghĩa thống kê mô hình Nói cách khác, yếu tố không ảnh đến định gửi tiền khách hàng cá nhân BIDV Đồng Tháp Kết cho thấy, xu hướng chung xã hội, cá nhân không phân biệt giới tính, thu nhập, khoảng cách giao dịch từ nơi đến địa điểm gửi tiền có khả sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời để gửi vào ngân hàng CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐÉN LƯỢNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV ĐỒNG THÁP KÉT QUẢ TỪ PHÂN TÍCH MÔ HÌNH TOBIT Qua kết mô hình hồi quy Tobit trình bày Bảng 4.17 Trong số biến đưa vào mô hình, có biến gồm: kỹ nghiệp vụ giao tiếp nhân viên ngân hàng, địa điểm ngân hàng, thời gian giao dịch, giới tính, trình độ học vấn, nghề nghiệp thu nhập có biến trình độ học vấn, thời gian để thực giao dịch, lãi suất tiền gửi có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp có mức ý nghĩa thống kê từ 1% đến 10%; biến lại gồm: kỹ nghiệp vụ giao tiếp nhân viên ngân hàng, địa điểm ngân hàng, giới tính, nghề nghiệp thu nhập, ý nghĩa thống kê mô hình Những nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi cá nhân BIDV Đồng Tháp mô hình phân tích cụ thể sau: Bảng 4.17: Kết phân tích hồi quy mô hình Tobit Biến độc lập Hệ số ước lượng Hằng số Giới tính (X1) -2,564 0,012 Trình độ học vấn (X2) 0,074 Thu nhập (X3) 0,134 2,558* ** -1,146 3,107* ** -0,994* -0,0002 Lãi suất (X4) 0,538 Địa điểm giao dịch ngân hàng (X5) Thời gian để thực giao dịch (X6) 0,004 Số quan sát Giá trị chi bình phương Giá trị thống ke Z 0,002 172 0,086* -2,646*** Nguồn: Kết phân tích từ mẫu điều tra ***, **, *: Thể mức ý nghĩa thống kê 1%, 5%, 10% - Thời gian giao dịch khách hàng gửi tiền Thời gian giao dịch khách hàng gửi tiền biến có tương quan tỷ lệ nghịch với lượng tiền gửi khách hàng Mối quan hệ tương quan có ý nghĩa thống kê mức 10% phù hợp với dấu kỳ vọng mô hình nghiên cứu Kết phân tích rằng, thời gian giao dịch kéo dài, lượng tiền gửi cá nhân bị giảm cách đáng kể Cụ thể, ngân hàng kéo dài thời gian giao dịch khách hàng gửi tiền thêm phút lượng tiền gửi vào ngân hàng giảm 2,790 triệu đồng Thực tế cho thấy, ngân hàng tìm cách rút ngắn thời gian giao dịch bán sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng nhằm đáp ứng hài lòng tối đa khách hàng cách tốt nâng cao lực cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Thời gian giao dịch dài hay ngắn tuỳ thuộc vào mức độ chuyên nghiệp cán bán hàng; công nghệ đại ngân hàng, quy trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ hướng đến khách hàng; trang thiết bị phục vụ nơi giao dịch cho khách hàng, r rri_ _^ I_Ạ _ _ J? Trình độ học vân người gửi tiên • •Ị’ • , • Ạ Trình độ học vấn người gửi tiền biến có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi khách hàng mức ý nghĩa 5%, có dấu kỳ vọng mô hình Kết mô hình cho thấy, trình độ học vấn người gửi tiền có mối tương quan tỷ lệ thuận với lượng tiền gửi NHTM Theo phân tích phần trước, lập luận cho rằng, người có trình độ học vấn cao thường có ưu so với người khác kiến thức; khả lập kế hoạch tổ chức thực sản xuất-kinh doanh-dịch vụ; khả nắm bắt, tiếp cận sử dụng sản phẩm-dịch vụ đại; lựa chọn, đa dạng hoá kênh đầu tư; có nghề nghiệp thu nhập ổn định, nên họ người có lượng tiền gửi NHTM nhiều Lãi suât tiên gửi Lý thuyết thực tiễn cho thấy để phát triển kinh tế cần phải có vốn thời gian Các nước tư phát triển phải hàng trăm năm phát triển công nghiệp trình lâu dài tích tụ vốn từ sản xuất tiêu dùng Đối với Việt Nam đường phát triển kinh tế vấn đề tích luỹ sử dụng vốn có tầm quan trọng đặc biệt phương pháp nhận thức đạo thực tiễn Vì sách lãi suất có vai trò quan trọng việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội tổ chức kinh tế đảm bảo định hướng vốn nước định Thu nhập hộ gia đình thường chia thành hai phận: tiêu dùng tiết kiệm Tỷ lệ phân chia phụ thuộc vào nhiều nhân tố thu nhập, vấn đề hàng hoá lâu bền tín dụng tiêu dùng, hiệu tiết kiệm lãi suất có tác dụng tích cực tới nhân tố Khi lãi suất thấp chi phí tín dụng tiêu dùng thấp, người ta vay nhiều cho việc tiêu dùng hàng hoá nghĩa tiêu dùng nhiều lãi suất cao đem lại thu nhập từ khoản tiều để dành nhiều khuyến khích tiết kiệm, tiết kiệm tăng Lãi suất Ngân hàng nhân tố quan trọng định kết hoạt động kinh doanh NHTM khách hàng Nếu lãi suất hợp lý đòn bẩy quan trọng thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển ngược lại Bởi lãi suất Ngân hàng vừa công cụ quản lý vĩ mô Nhà nước vừa công cụ điều hành vi mô NHTM Do vậy, huy động tiền gửi mà với lãi suất thấp không khuyến khích doanh nghiệp dân cư gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, dẫn đến hậu NHTM không đủ vốn vay đáp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng Ngược lại, lãi suất cho vay cao, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lãi lãi thấp thu hẹp sản xuất ngừng hoạt động để gửi vốn vào ngân hàng Cụ thể lãi suất tăng lên 1% lượng tiền gửi tăng 3,107 triệu đồng Tóm lại, kết phân tích mô hình Tobit cho biết, yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM gồm: Thời gian giao dịch, trình độ học vấn, lãi suất có mức ý nghĩa thống kê từ 1% đến 10% Trong đó, yếu tố khác như: kỹ giao tiếp, thu nhập ý nghĩa thống kê mô hình Nói cách khác, yếu tố không ảnh đến lượng tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM Thực tế cho thấy, thị trường huy động vốn NHTM Việt Nam diễn phức tạp, không minh bạch Các NHTM thoả thuận lãi suất huy động với khách hàng theo phương thức khác như: chi sổ sách cho khách hàng gửi tiền phần chênh lệch cao hơn, chi hoa hồng môi giới cho hoạt động huy động vốn, chi phí uỷ thác nhận vốn để thực chương trình cho vay, .hệ việc làm tác động lớn đến kinh tế-xã hội Xét khía cạnh điều tra, liệu thu thập thông tin lãi suất, khuyến khó thực cách minh bạch, công khai Ngoài ra, kết nghiên cứu trình bày bảng 4.17 cho thấy giá trị chi bình phương 0,1235, điều có nghĩa mô hình Tobit sử dụng có ý nghĩa thống kê mức 10% CHƯƠNG 5: KÉT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KÉT LUẬN Đề tài tập trung nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân BIDV Đồng Tháp Trong đó, tập trung phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi họ Số liệu sử dụng đề tài số liệu sơ cấp thu thập 176 cá nhân địa bàn: thành phố Cao Lãnh, thành phố Sa Đéc, thị xã Hồng Ngự, huyện Cao Lãnh huyện Tháp Mười khoảng thời gian từ tháng 6/2015 đến tháng 9/2015 Đề tài sử dụng mô hình Probit để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân BIDV Đồng Tháp Kết nghiên cứu cho thấy có yếu tố gồm: trình độ học vấn, khoảng cách từ nơi đến địa điểm gửi tiền, lãi suất gửi ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân BIDV Đồng Tháp Mối quan hệ thể sau: Trình độ học vấn có ảnh hưởng đến định gửi tiền họ mức ý nghĩa thống kê 1%, có dấu kỳ vọng mô hình Kết phân tích cho thấy, cá nhân gửi tiền có trình độ học vấn cao số tiền gửi họ BIDV Đồng Tháp tăng thêm 10% Thời gian giao dịch có dấu kỳ vọng với mô hình mức ý nghĩa thống kê 5% Đa phần khách hàng thích tác phong giao dịch chuyên nghiệp nhanh nhẹn, xác nhân viên Ngân hàng Kết thời gian giao dịch ngắn xác xuất gửi tiền khách hàng BIDV Đồng Tháp tăng thêm 8% Lãi suất tiền gửi: Đây mối quan tâm hàng đầu người gửi tiền họ kỳ vọng số tiền lãi mà họ nhận suốt thời gian gửi tiền ngân hàng Lãi suất cao số tiền lãi họ nhận ngày nhiều Lãi suất tiền gửi có dấu kỳ vọng với mô hình với mức ý nghĩa thống kê 10%/năm Kết lãi suất cao xác xuất gửi tiền khách hàng BIDV Đồng Tháp tăng thêm 0,03% Ngoài ra, đề tài sử dụng mô hình Tobit để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi khách hàng cá nhân BIDV Đồng Tháp Kết nghiên cứu cho thấy có yếu tố gồm: thời gian giao dịch, trình độ học vấn, thời gian giao dịch có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi cá nhân NHTM có mức ý nghĩa thống kê từ 1% đến 10% có mối quan hệ tương quan tỷ lệ thuận, phù hợp với dấu kỳ vọng mô hình KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với Chính Phủ Tiến hành rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách văn phù hợp với thông lệ quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế-xã hội Việt Nam ôn định môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi, thông thoáng cho ngân hhàng hoạt động cách có hiệu quả; nâng cao lực cạnh tranh; công khai, minh bạch lĩnh vực vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Thực thi sách tiền tệ, sách tài khoá cách đồng bộ, quán Tránh trường hợp tập trung nguồn lực cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế, dẫn đến lạm phát gia tăng, đồng tiền ổn định, gây lòng tin nhà đầu tư công chúng Với đặc điểm kinh tế Việt nam với vận hành yếu thị trường tiền tệ, Chính Phủ nên lựa chọn mục tiêu sách tiền tệ rõ ràng nhanh chóng chuyển sang chế lấy lạm phát làm mục tiêu chủ yếu 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện chế, sách, quy định huy động vốn TCTD Tăng cường thu hút vốn thông qua hoạt động toán, dịch vụ tài khoản, bán chéo sản phẩm, tiền gửi tiết kiệm dân cư với nhiều hình thức kỳ hạn linh hoạt, giao dịch thuận tiện Đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt khu vực công, doanh nghiệp dân cư Tiếp tục thực chi trả tiền lương, tiền công, khoản thu nhập khác khoản trợ cấp xã hội qua tài khoản Tạo môi trường thuận lợi, an toàn cho dịch vụ huy động vốn phát triển TCTD cạnh tranh lành mạnh thông qua đảm bảo ổn định tiền tệ, lãi suất, tỷ giá; tôn trọng nguyên tắc thị trường quản lý giám sát hoạt động ngân hàng Tăng cường quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng pháp luật biện pháp kinh tế, hạn chế can thiệp hành Đặc biệt sách lãi suất, NHNN nên bước xoá bỏ chế trần huy động lãi suất, vận hành theo cung cầu thị trường để công khai, minh bạch tạo niềm tin công chúng Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện đưa vào sử dụng công cụ hữu hiệu nhằm kiểm soát khả khoản, điều tiết vốn khả dụng NHTM thông qua kênh như: nghiệp vụ thị trường mở, thị trường liên ngân hàng NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro xảy đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động tuân thủ quy định pháp luật Ngân hàng Nhà nước nên quy định chặt chẽ việc mở điểm giao dịch, thành lập NHTM nhằm đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng kinh tế - xã hội Thực tế cho thấy, số lượng NHTM tăng lên nhanh chóng vốn điều lệ lại nhỏ, sở vật chất, người, khả quản trị, điều hành yếu kém, thiếu kinh nghiệm, điều không kiểm soát chặt chẽ dễ có nguy rủi ro đổ vỡ hệ thống tài quốc gia Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động lãi suất cạnh tranh cho vay sách quan trọng ngân hàng, việc trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt quan trọng Các NHTM không cạnh tranh giành vốn với mà cạnh tranh với tổ chức tiết kiệm người phát hành công cụ khác thị trường vốn Đặc biệt thời kỳ khan tiền tệ, khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người gửi tiết kiệm đầu tư chuyển vốn từ công cụ mà họ có sang tiết kiệm đầu tư từ tổ chức tiết kiệm sang tổ chức tiết kiệm khác TÀI LIỆU THAM KHẢO m ^ • • ^r ,•A r ^• Tài liệu tiêng nước Robin Lewis & Michael Dart, 2011 Những quy luật bán lẻ Người dịch Phương Thúy Nhà xuất Tp.Hồ Chí Minh Tinh Văn Media Scott, D M., 2008 Quy luật PR & tiếp thị Người dịch Hùng Vân Nhà xuất trẻ rri» _ A•F Ạ_ -*7*.*i [...]... khoảng cách, thời gian gửi tiền, tuổi và thu nhập Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc gửi tiền của người dân Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp cho thấy theo quan sát của tôi nhận thấy chưa đề tài nào nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của người dân vào Ngân hàng Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng để phân. .. sở lý luận Chương 3: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp Chương 4: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của người dân vào BIDV Đồng Tháp Chương 5: Kết luận và kiến nghị CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU • 2.1 2.1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN Phương pháp luận 2.1.1.1 Tổng quan về hoạt động của ngân hàng thương mại 2.1.1.1.1... quát của đề tài này là nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của người dân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp (sau đây được gọi là BIDV Đồng Tháp) , trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao lượng tiền gửi vào các ngân hàng thương mại này 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Nghiên cứu thực trạng huy động vốn của BIDV Đồng Tháp; ... thấy các yếu tố giới tính cũng có tác động đến lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân, trong khi yếu tố tình trạng hôn nhân không có ý nghĩa trong việc ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của cá nhân cũng như quyết định gửi tiền của cá nhân Phương Hồng Ngân (2010) đã phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc gửi tiền của khách hàng vào Saigonbank và xác định mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tiền gửi. .. địa bàn tỉnh Đồng Tháp ngày càng trở nên gay gắt, nhất là nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư Điều này đặt ra một vấn đề là những người có nguồn vốn nhàn rỗi sẽ phản ứng ra sao đối với chi n lược huy động vốn của các ngân hàng? Đề tài Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của người dân vào Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp sẽ nghiên... (2) y là biến phụ thuộc: thể hiện khả năng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, có giá trị là 1 nếu khách hàng gửi tiền vào BIDV Đồng Tháp, và có giá trị là 0 nếu khách hàng không gửi tiền vào BIDV Đồng Tháp - Xij : Các biến độc lập và được diễn giải chi tiết ở bảng 2.1 Để phân tích ảnh hưởng của các yếu tố đến lượng tiền gửi của người dân tại BIDV Đồng Tháp, đề tài sử dụng mô hình hồi quy có biến phụ... phương pháp thống kê mô tả như: so sánh, tần suất, giá trị nhỏ nhất, giá trị trung bình, giá trị lớn nhất, độ lệch chuẩn để đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp trong thời gian qua Ngoài ra để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại BIDV Đồng Tháp, đề tài sử dụng mô hình Probit... với từng kỳ hạn gửi được ngân hàng công bố sẵn Hình thức phổ biến của tiền gửi này là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Khi gửi tiền, ngân hàng cấp cho người gửi một cuốn sổ dùng để ghi nhận các khoản tiền gửi vào và tiền rút tiền ra Ở Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm bao gồm ba loại sau: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể gửi vào và rút ra theo nhu cầu... nhất của Ngân hàng thương mại vì nó phản ánh bản chất của Ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời là cơ sở để thực hiện các chức năng khác b) Chức năng trung gian thanh toán Khi Ngân hàng thương mại ra đời và hoạt động trong nền kinh tế, các khoản giao dịch thanh toán giữa các đơn vị và cá nhân được thực hiện qua hệ thống ngân hàng Ngân. .. ngân hàng không chỉ cho phép Ngân hàng thương mại thực hiện tốt yêu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ tích cực để Ngân hàng thương mại thực hiện tốt chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán 2.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại a) Huy động vốn - Nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác Phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các