ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - BÙI TIẾN HÙNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – PHỊNG GIAO DỊCH MỸ ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - BÙI TIẾN HÙNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH MỸ ĐÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ VÂN ANH XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2015 LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin trân thành cảm ơn Giảng viên TS.Trần Thị Vân Anh hƣớng dẫn tơi hồn thành luận văn Xin cảm ơn thầy, cô giảng viên tham gia đào tạo lớp cao học QH-2012-E.CH/TCNH1 bạn lớp giúp đỡ hồn thành chƣơng trình luận văn tốt nghiệp Tơi xin cảm Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Phịng giao dịch Mỹ Đình, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Phịng giao dịch Hồng Quốc Việt, Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Nam Thăng Long, Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam - Phịng giao dịchLạc Long Qn giúp tơi thu thập số liệu cần thiết để trình bày luận văn Đặc biệt, tơi gửi lời cảm ơn tới tồn thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Phịng giao dịch Mỹ Đình cán đơn vị kinh doanh VIB khu vực Hà Nội nhiệt tình tham gia trình khảo sát hồn thiện phiếu vấn CAM KẾT Tơi cam kết luận văn tơi thực Tên đề tài lựa chọn chƣa đƣợc thực hiện, nghiên cứu tác giả trƣớc Tồn thơng tin, liệu nội dung trình bày luận văn khơng vi phạm quyền chép bất hợp pháp dƣới hình thức Bằng cam kết này, xin chịu trách nhiệm với vi phạm có TĨM TẮT Luận văn với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phịng giao dịch Mỹ Đình” bao gồm 04 chƣơng với nội dung nhƣ sau: Chƣơng hệ thống vấn đề chung sở lý luận tổng quan tình hình nghiên cứu, xây dựng khung lý thuyết sản phẩm cho vay tiêu dùng đặc biệt cho vay mua nhà đất Bên cạnh luận văn khái quát trình nghiên cứu tác giả trƣớc tính kế thừa từ luận văn Chƣơng trình bày phƣơng pháp nghiên cứu, thu thập, xử lý liệu để giải vấn đề đặt Chƣơng trình bày kết nghiên cứu đƣợc để mơ tả tranh tồn cảnh hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình, làm bật thực trạng mà đơn vị phải đối mặt Chƣơng đề xuất số giải pháp kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phịng giao dịch Mỹ Đình Kết luận vấn đề thực hiện, bao gồm việc trả lời cho câu hỏi nghiên cứu luận văn MỤC LỤC Trang DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC HÌNH iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Cơ sở lý luận 1.1 Khái niệm, đặc điểm hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 11 1.1.4 Các phƣơng thức tính lãi cho vay tiêu dùng 13 1.2 Khái niệm đặc điểm cho vay mua nhà đất Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm cho vay mua nhà đất Error! Bookmark not defined 1.2.2 Đặc điểm cho vay mua nhà đất Error! Bookmark not defined 1.2.3 Ƣu điểm Error! Bookmark not defined 1.2.4 Nhƣợc điểm Error! Bookmark not defined 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not defined 1.3 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not defined 1.3.1 Khái niệm phát triển Error! Bookmark not defined 1.3.2 Khái niệm hoạt động cho vay mua nhà đất Error! Bookmark not defined 1.4 Chỉ tiêu đánh giá việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not def 1.4.1 Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ (%) Error! Bookmark not defined 1.4.2 Tỷ lệ thu lãi (%) Error! Bookmark not defined 1.4.3 Tỷ lệ Dƣ nợ/Tổng nguồn vốn ( % ) Error! Bookmark not defined 1.4.4 Tỷ lệ nợ hạn (%) Error! Bookmark not defined 1.4.5 Số khách hàng đƣợc vay vốn Error! Bookmark not defined 1.5 Phƣơng pháp phân tích theo mơ hình SWOT Error! Bookmark not defined 1.5.1 Lịch sử hình thành mơ hình SWOT Error! Bookmark not defined 1.5.2 Đặc điểm mơ hình SWOT Error! Bookmark not defined Tổng quan tình hình nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.1 Các luận văn có đề tài liên quan Error! Bookmark not defined 2.2 Những kết qủa kế thừa Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨUError! Bookmark not defined Phƣơng pháp nghiên cứu Error! Bookmark not defined Phƣơng pháp thu thập số liệu Error! Bookmark not defined 2.1 Thu thập số liệu sơ cấp Error! Bookmark not defined 2.1.1 Lập bảng hỏi Error! Bookmark not defined 2.1.2 Tiến hành vấn Error! Bookmark not defined 2.2 Thu thập số liệu thứ cấp Error! Bookmark not defined Phƣơng pháp xử lý số liệu Error! Bookmark not defined 3.1 Phân loại, thống kê số liệu Error! Bookmark not defined 3.1.1 Số liệu thứ cấp Error! Bookmark not defined 3.1.2 Số liệu sơ cấp Error! Bookmark not defined 3.2 Phƣơng pháp so sánh, biểu đồ Error! Bookmark not defined Các phƣơng pháp phân tích, đánh giá số liệu Error! Bookmark not defined 4.1 Phân tích qua mơ hình SWOT Error! Bookmark not defined 4.2 Đánh giá việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not defined Diễn giải kết quả, đề xuất giải pháp, kiến nghị kết luậnError! Bookmark not defined Kết thu đƣợc Error! Bookmark not defined Đánh giá phƣơng pháp nghiên cứu Error! Bookmark not defined 7.1 Ƣu điểm Error! Bookmark not defined 7.2 Hạn chế Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT TẠI VIB MỸ ĐÌNH Error! Bookmark not defined Giới thiệu chung VIB Mỹ Đình Error! Bookmark not defined 1.1 Quá trình thành lập phát triển Error! Bookmark not defined 1.2 Cơ cấu tổ chức, hoạt động Error! Bookmark not defined Các sản phẩm tín dụng VIB Mỹ Đình Error! Bookmark not defined 2.1 Danh mục sản phẩm tín dụng Error! Bookmark not defined 2.2 Sản phẩm cho vay mua nhà đất Error! Bookmark not defined 2.3 Quy trình cho vay mua nhà đất Error! Bookmark not defined Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ ĐìnhError! Bookmark not defined 3.1 Hoạt động cho vay mua nhà đất qua phân tích SWOTError! Bookmark not defined 3.2 Kết vấn chuyên gia Error! Bookmark not defined 3.3 Thị trƣờng bất động sản dự án từ 2011-2014 Error! Bookmark not defined 3.4 Hoạt động cho vay tiêu dùng 03 ĐVKD Error! Bookmark not defined 3.5 Hoạt động cho vay mua nhà đất 05 ĐVKD Error! Bookmark not defined 3.6 Đánh giá việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not defined 3.6.1 Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ (%) Error! Bookmark not defined 3.6.2 Tỷ lệ thu lãi (%) Error! Bookmark not defined 3.6.3 Tỷ lệ dƣ nợ/tổng nguồn vốn (%) Error! Bookmark not defined 3.6.4 Tỷ lệ nợ hạn (%) Error! Bookmark not defined 3.6.5 Số khách hàng đƣợc vay vốn Error! Bookmark not defined 3.7 Đánh giá chung hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ ĐìnhError! Bookmark no 3.7.1 Tầm quan trọng hoạt động cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not defined 3.7.2 Điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức Error! Bookmark not defined 3.7.3 Kết việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not defined CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬNError! Bookmark not defin Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay mua nhà đấtError! Bookmark not defined Một số giải pháp cho VIB Mỹ Đình Error! Bookmark not defined Các kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt NamError! Bookmark not defined 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ Xây dựng Error! Bookmark not defined Kết luận Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 14 PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN PHỤ LỤC 2: QUY TRÌNH CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT KÝ HIỆU STT CỤM TỪ ĐẦY ĐỦ BC KQHĐKD Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BĐS Bất động sản ĐVKD Đơn vị kinh doanh ĐVT Đơn vị tính GDTD Giao dịch tín dụng MB NTL Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Nam Thăng Long (MB Nam Thăng Long) NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc QLKH Quản lý khách hàng 10 SO Kết hợp Điểm mạnh Cơ hội (Strength – Opportunity) 11 SOFT Satisfactory,Opportunity, Fault, Threat 12 ST Kết hợp Điểm mạnh Thách thức (Strength – Threat) 13 SWOT Mơ hình phân tích Điểm mạnh, Điểm yếu, Cơ hội, Thách thức (Strength, Weakness, Opportunity, and Threat analysis) 14 TĐV Trƣởng đơn vị 15 Techcombank LLQ Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam - Phòng giao dịchLạc Long Quân (Techcombank Lạc Long Quân) 16 TMCP Thƣơng mại cổ phần 17 VIB Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh 18 VIB Cầu Giấy Cầu Giấy i Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Phòng giao 19 VIB HQV dịch Hoàng Quốc Việt (VIB Hoàng Quốc Việt) Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Phòng giao 20 VIB Mỹ Đình 21 WO Kết hợp Điểm yếu Cơ hội (Weakness Opportunity 22 WT Kết hợp Điểm yếu Thách thức (Weakness Opportunity) dịch Mỹ Đình DANH MỤC CÁC BẢNG STT BẢNG NỘI DUNG TRANG Bảng 3.1 Ma trận SWOT hoạt động cho vay mua nhà đất 45 Bảng 3.2 Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ 65 ii Bảng 3.3 Tỷ lệ thu lãi 66 Bảng 3.4 Tỷ lệ dƣ nợ/tổng nguồn vốn 66 Bảng 3.5 Tỷ lệ nợ hạn 67 Bảng 3.6 Số khách hàng đƣợc vay vốn 68 DANH MỤC CÁC HÌNH STT BẢNG NỘI DUNG Hình 1.1 Cấu trúc mơ hình SWOT iii TRANG 26 Hình 3.2 Cơ cấu tổ chức VIB Mỹ Đình 41 Hình 3.3 Bảy dịng sản phẩm tín dụng NHBL VIB 43 Hình 3.4 Mức độ quan trọng sản phẩm 48 Hình 3.5 Chỉ tiêu hoạt động cho vay mua nhà đất 49 Hình 3.6 Những bất lợi cạnh tranh 50 Hình 3.7 Khó khăn hoạt động cho vay mua nhà đất 51 Hình 3.8 Những ƣu tiên cần thay đổi 52 Hình 3.9 Lƣợng BĐS dự án chào bán Hà Nội 54 10 Hình 3.10 Số hộ bán Hà Nội 55 11 Hình 3.11 Lƣợng hộ tồn kho Hà Nội 56 12 Hình 3.12 Cho vay tiêu dùng 03 ĐVKD từ 2011-2014 57 13 Hình 3.13 Cho vay mua nhà đất 05 ĐVKD từ 2011-2014 61 14 Hình 3.14 Chỉ tiêu hoạt động cho vay mua nhà đất 64 iv MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng kênh huy động điều hòa nguồn vốn quan trọng ngày trở thành định chế tài thiếu kinh tế thị trƣờng Mặc dù ngân hàng Việt Nam bắt đầu gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng nguồn thu gần nhƣ khơng có rủi ro, nhiên hoạt động tín dụng lĩnh vực kinh doanh đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, ngân hàng thƣơng mại có quy mơ vừa nhỏ Do ngân hàng thƣơng mại ln tìm cách để phát triển hoạt động cho vay nhằm đạt đƣợc kế hoạch tài Hiện nay, việc ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn gặp nhiều khó khăn hết số lƣợng doanh nghiệp giải thể, đóng cửa lớn, phân khúc ngày bị thu hẹp tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong đó, phân khúc cho vay tiêu dùng Việt Nam đƣợc nhiều tổ chức tín dụng lớn, uy tín giới nhƣ: Ngân hàng ANZ, StandardCharter HSBC mở nhiều chi nhánh Thành phố Hà Nội,Thành phố Hồ Chí Minh để khai thác Việt Nam thời kỳ dân số vàng thu nhập đầu ngƣời tăng dần năm qua Dự đoán đƣợc xu đó, nhiều ngân hàng thƣơng mại chọn mảng cho vay tiêu dùng mà trọng tâm hoạt động cho vay mua nhà đất làm động lực để thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng Nhƣng để chiếm lĩnh đƣợc thị phần hoạt động cho vay mua nhà đất ngân hàng phải xác định đƣợc vị mình, chọn phân khúc phù hợp, thiết kế đƣợc sản phẩm tín dụng tốt có chiến lƣợc hợp lý có khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) ngân hàng có quy mơ hoạt động theo định hƣớng trở thành ngân hàng bán lẻ tốp đầu Việt Nam Để thực mục tiêu này, ngân hàng xây dựng chiến lƣợc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân thông qua sản phẩm cho vay tiêu dùng mà tiêu biểu sản phẩm cho vay mua nhà đất Các đơn vị trực tiếp thực việc cho vay mua nhà đất VIB hệ thống mạng lƣới bao gồm 150 Chi nhánh Phòng giao dịch trực thuộc (gọi chung đơn vị kinh doanh) Tuy đặc tính, quy trình cho vay sản phẩm áp dụng thống đơn vị kinh doanh nhƣng cách thức triển khai, kinh doanh đơn vị lại có khác biệt nơi lại có đặc thù riêng Trong hệ thống ngân hàng VIB chƣa có đơn vị đƣợc giao nhiệm vụ để nghiên cứu đối thủ, thị trƣờng, sản phẩm cho vay mua nhà đất xây dựng chiến lƣợc khả thi nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay mua nhà đất đơn vị kinh doanh chuyên biệt nhƣ VIB Mỹ Đình Xuất phát từ vấn đề nêu trên, đề tài “Phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Mỹ Đình” đƣợc lựa chọn làm luận văn nghiên cứu nhằm giúp Phịng giao dịch Mỹ Đình (VIB Mỹ Đình) thấy đƣợc thực trạng hoạt động đƣa điều chỉnh phù hợp để phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất đơn vị góp phần tạo lợi cho VIB đƣờng tiến tới tốp đầu danh sách ngân hàng bán lẻ Việt Nam Tình hình nghiên cứu Tại Việt Nam có nhiều luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay ngân hàng bán lẻ (NHBL) bao gồm VIB Hai luận văn thạc sỹ điển hình là: “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm’’ tác giả Nguyễn Thị Thanh Hòa, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, năm 2012 luận văn “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam’’ tác giả Nguyễn Thị Hồng Hạnh, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, năm 2012 tập trung nghiên cứu vai trị, phân tích thực trạng đƣa số giải pháp chung nhằm phát triển dịch vụ NHBLbao gồm hoạt động cho vay mua nhà đất đơn vị mà tác giả nghiên cứu Tuy nhiên luận nghiên cứu cách tổng quát nhiều sản phẩm, dịch vụ NHBL nói chungvà chƣa có nghiên cứu riêng biệt hoạt động cho vay mua nhà đất đơn vị kinh doanh cụ thể Câu hỏi nghiên cứu - Đặc điểm sản phẩm tầm quan trọng hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình? - Những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay mua nhà đất? - Những yếu tố gây bất lợi hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình so với đối thủ? - Làm cách để phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình? Mục đích nghiên cứu Các nghiên cứu luận văn thực với mục đích đánh giá vai trị sản phẩm cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình, đồng thời tìm hiểu thực trạng cho vay từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất Phịng giao dịch Mỹ Đình Nhiệm vụ nghiên cứu - Xác định đƣợc tầm quan trọng hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình - Làm bật điểm mạnh điểm yếu hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình - Làm rõ thực trạng hoạt động cho mua nhà đất VIB Mỹ Đình - Đƣa kiến nghị với VIB Mỹ Đình để phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu luận văn là: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình - Phạm vi nghiên cứu: + Hoạt động cho vay mua nhà đất từ năm 2011 đến 2014 VIB Mỹ Đình 7 Phƣơng pháp nghiên cứu - Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính để giải vấn đề - Thu thập số liệu: Luận văn sử dụng phƣơng pháp thu thập số liệu sơ cấp thứ cấp từ nguồn nhƣ sau: + Thu thập số liệu sơ cấp qua vấn cán kinh doanh cao cấp quản lý VIB khu vực Hà Nội + Thu thập số liệu thứ cấp từ đơn vị kinh doanh VIB Mỹ Đình, VIB Cầu Giấy, VIB Hồng Quốc Việt,Techcombank Lạc Long Quân MB Nam Thăng Long để so sánh + Thu thập số liệu thứ cấp thị trƣờng bất động sản dự án đƣợc chào bán Hà Nội Công ty CBRE Việt Nam công bố - Thống kê, phân tích số liệu: Sau thu thập đƣợc số liệu sơ cấp thứ cấp thống kê, phân loại để lập bảng, biểu đồ phân tích biến động loại liệu - Sử dụng tiêu tài để đánh giá việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chƣơng nhƣ sau: Chƣơng Cơ sở lý luận tổng quan tình hình nghiên cứu Chƣơng Phƣơng pháp thiết kế nghiên cứu Chƣơng Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình Chƣơng Một số giải pháp, kiến nghịvà kết luận CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Trong chƣơng luận văn trình bày hai vấn đề chính, là: Lý thuyết vấn đề cần nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu Cơ sở lý luận Hiện nay, có nhiều ngân hàng thƣơng mại cổ phần (TMCP) Việt Nam, có VIB chia phận kinh doanh thành hai khối là: Khối ngân hàng bán lẻ (NHBL) Khối ngân hàng doanh nghiệp để chuyên biệt hóa hoạt động kinh doanh Về cấu trúc sản phẩm Cho vay mua nhà đất sản phẩm tín dụng cá nhân tiêu dùng khối NHBL Do luận văn trình bày lý thuyết sau: - Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng hình thức cho vay tiêu dùng - Khái niệm, đặc điểm cho vay mua nhà đất - Ƣu điểm, nhƣợc điểm sản phẩm cho vay mua nhà đất so với sản phẩm cho vay tiêu dùng khác - Các nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay mua nhà đất 1.1 Khái niệm, đặc điểm hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Theo tác giả Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc (2012, trang 189) cho vay tiêu dùng việc ngân hàng chuyển quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình khoảng thời gian định kèm chi phí nhằm tài trợ tài để đáp ứng nhu cầu thiết yếu sống nhƣ: Mua, xây dựng, sửa chữa nhà, đất, mua sắm đồ đạc gia đình, phƣơng tiện lại, chi cho giáo dục, y tế, du lịch, cƣới hỏi Từ định nghĩa trên, cho vay tiêu dùng hiểu cách đơn giản việc ngân hàng cấp vốn cho khách hàng hàng cá nhân, hộ gia đình để chi tiêu cho nhu cầu sống không nhằm mục đích sinh lời 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Theo tác giả Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc (2012, trang 190): Cho vay tiêu dùng có số đặc trƣng riêng, nhƣng bao gồm đặc điểm nhƣ sau: - Đặc điểm thứ nhất: Giá trị khoản vay tiêu dùng thƣờng nhỏ (nếu so sánh với khoản vay công ty, doanh nghiệp) nhƣng số lƣợng khoản vay lại lớn, nhiều khoản vay có trị giá 5.000.000 VND nhƣ vay thấu chi tài khoản thẻ tín dụng quốc tế Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu nhiều phân khúc khách hàng, từ ngƣời có thu nhập thấp đến ngƣời giàu có - Đặc điểm thứ hai: Ngƣời vay tiêu dùng nhạy cảm với lãi suất nhƣng lại nhạy cảm với biến động kinh tế Các khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ nên lãi suất thay đổi không gây nhiều tác động đến định vay vốn nhƣng kinh tế phát triển hay suy thoái lại tác động gián tiếp đến thu nhập khách hàng ảnh hƣởng trực tiếp đến khả trả nợ - Đặc điểm thứ ba: Chi phí cho khoản vay lớn nhiều so với khoản vay doanh nghiệp khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ, số lƣợng khoản vay lớn nằm rải rác nhiều địa bàn cần nhiều nhân lực, tài nguyên để quản lý Bên cạnh đó, ngồi việc thu đƣợc lãi suất cho vay tiêu dùng khách hàng gần nhƣ ngân hàng khơng khai thác đƣợc thêm loại phí phi tín dụng khác so với khách hàng doanh nghiệp Mặt khác, khoản vay tiêu dùng thƣờng có thời gian cho vay trung dài hạn (từ 12 – 240 tháng), khó quản lý mặt tài (nguồn thu khách hàng có nhiều khả biến động thời gian vay vốn) khó kiểm sốt mục đích sử dụng vốn khách hàng sau giải 10 ngân, phần lớn khả trả nợ lại phụ thuộc vào ý chí, thái độ khách hàng vay vốn rủi ro khả trả nợ cao - Đặc điểm thứ tƣ: Tƣ cách khách hàng gia đình khách hàng vay vốn yếu tố định tính quan trọng hàng đầu nhƣng lại thơng tin khó đánh giá ngân hàng thơng tin cá nhân khó xác định khoảng thời gian ngắn khơng có đầu mối sở để khai thác Ngƣời vay vốn thƣờng cung cấp thông tin tốt thân cho ngân hàng hạn chế tối đa việc để lộ thông tin bất lợi cho ngân hàng biết, ngân hàng khai thác đƣợc số lƣợng hạn chế thông tin khách hàng Đối với thông tin định lƣợng nhƣ tài chính, tài sản khách hàng đơi thông tin làm đẹp hồ sơ vay vốn nhƣng thực chất không phản ánh tiềm lực khách hàng nhƣ ý chí, khả trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, tƣ cách khách hàng ln yếu tố quan trọng q trình thẩm định, xét duyệt hồ sơ cho vay 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng Từ ý kiến tác giả Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc (2012, trang 191), cho vay tiêu dùng phân thành nhóm sau:  Căn vào phƣơng thức trả nợ Cho vay tiêu dùng phân thành ba loại nhƣ sau: - Cho vay tiêu dùng trả góp Là hình thức cho vay mà ngƣời vay phải toán tiền gốc, lãi cho ngân hàng nhiều lần theo mốc thời gian định khoảng thời gian vay vốn (thơng thƣờng tốn theo tháng, quý, tháng/lần) Thời gian số tiền trả nợ kỳ đƣợc tính tốn dự thu nhập ngƣời trả nợ để bảo đảm thu thập kỳ trả nợ đảm bảo khả toán cao số tiền gốc, lãi phải trả, thời gian cho vay trả góp thƣờng lớn 12 tháng 11 - Cho vay tiêu dùng phi trả góp Đây khoản cho vay mà số tiền gốc, lãi đƣợc toán lần đến hạn khoản cho vay thƣờng có giá trị nhỏ, thời gian vay ngắn (thƣờng dƣới 12 tháng) - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn (hạn mức) Đây khoản cho vay mà khách hàng đƣợc cấp hạn mức định vừa chi tiêu đồng thời toán nợ cho ngân hàng khoảng thời gian hạn mức tín dụng đƣợc cấp  Căn vào nguồn gốc khoản nợ Cho vay tiêu dùng phân thành hai loại nhƣ sau: - Cho vay tiêu dùng gián tiếp Đây phƣơng thức cho vay mà ngân hàng nhận lại khoản nợ công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa cho khách hàng từ trƣớc Phƣơng thức đƣợc áp dụng Việt Nam khó áp dụng khoản cho vay mua nhà đất có tính phức tạp cao - Cho vay tiêu dùng trực tiếp Đây phƣơng thức cho vay mà ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với ngƣời vay vốn từ đầu trình Ngân hàng trực tiếp quản lý, thu nợ từ khách hàng sau khoản vay đƣợc giải ngân  Căn vào mục đích vay vốn Cho vay tiêu dùng phân thành hai loại nhƣ sau: - Cho vay tiêu dùng cƣ trú Cho vay tiêu dùng cƣ trú khoản cho vay phục vụ nhu cầu liên quan đến bất động sản, nơi ăn chốn ngƣời tiêu dùng - Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú 12 Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú khoản cho vay phục vụ nhu cầu liên quan đến dịch vụ mua bán động sản ngƣời tiêu dùng, thƣờng khoản cho vay mua phƣơng tiện lại nhƣ ôtô, xe máy, cho vay mua sắm đồ đạc, cho vay du học, cho vay khám chữa bệnh, cho vay cƣới hỏi  Căn vào tài sản bảo đảm Cho vay tiêu dùng phân thành hai loại nhƣ sau: - Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm Đây hình thức cho vay mà ngân hàng nhận nhiều tài sản ngƣời vay vốn tài sản từ bên thứ ba (hay gọi bên bảo lãnh) làm tài sản chấp, bảo đảm cho việc sử dụng vốn ngƣời vay - Cho vay tiêu dùng tín chấp (khơng có tài sản bảo đảm) Đây hình thức cho vay mà ngƣời vay không cần chấp tài sản cho ngân hàng 1.1.4 Các phƣơng thức tính lãi cho vay tiêu dùng Trong hoạt động cho vay tiêu dùng có số phƣơng thức tính lãi sau thƣờng đƣợc áp dụng:  Phƣơng thức tính lãi theo dƣ nợ thực tế Với phƣơng thức tính lãi này, hàng kỳ khách hàng hoàn trả số tiền gốc cố định, số tiền cho vay chia cho số kỳ trả nợ Tiền lãi đƣợc hoàn trả hàng kỳ tính số dƣ nợ thực tế số ngày thực tế sử dụng vốn vay Phƣơng thức trả nợ có đặc điểm với lãi suất cho vay khơng thay đổi có biến động kỳ trả nợ sau số tiền trả nợ (gốc + lãi) giảm số tiền lãi giảm số tiền gốc không đổi Phƣơng thức đƣợc áp dụng phổ biến ngân hàng 13  Phƣơng thức tính lãi theo số tiền cho vay Phƣơng thức tính lãi theo số tiền cho vay (còn gọi Add-on): Hàng kỳ, khách hàng hoàn trả số tiền cố định bao gồm gốc lãi, đƣợc tính theo cơng thức: Số tiền vay+(Số tiền vayx Lãi suất vay x Số kỳ) Số tiền trả hàng kỳ = -Số kỳ Khi quy đổi từ lãi suất add-on lãi suất theo dự nợ thực tế lãi suất thu đƣợc lớn nhiều so với lãi suất add-on ban đầu, áp dụng cách tính lãi suất add-on tiền lãi đƣợc tính gộp cho tồn gốc vay Vì vậy, phƣơng thức tính lãi thƣờng đƣợc áp dụng cho khoản vay có giá trị nhỏ  Phƣơng thức tính lãi theo niên kim cố định Tính lãi theo niên kim cố định tức số tiền phải toán (cả gốc lãi) cho khoản vay kỳ trả nợ nhau, số tiền phải toán đƣợc xác định nhƣ sau: Số tiền phải trả nợ kỳ = (Số tiền vay x Lãi suất)/(1-(1+lãi suất)^(-Số kỳ)) Phƣơng thức thƣờng đƣợc áp dụng để giúp khách hàng vay vốn giảm bớt áp lực trả nợ ban đầu sau vay, số tiền gốc phải trả ban đầu tăng dần, số tiền lãi ban đầu nhiều nhƣng lại giảm dần, tổng số tiền phải trả hàng kỳ khơng q lớn so với khả tài ngƣời vay DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt: Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc, 2012.Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 14 Nguyễn Thị Hồng Hạnh, 2012 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Hòa, 2012 Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, 2006 Nghiệp vụ ngân hàng Hà nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Ngọc Long Nguyễn Hữu Vui, 2010 Giáo trình Triết học mác – lênin Bộ giáo dục đào tạo MB Nam Thăng Long, 2015 Báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh 20112014 MB Nam Thăng Long Hà Nội, tháng 01 năm 2015 Trần Ngọc Minh, 2011 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Lê Hồng Nga, 2012 Phát triển cho vay tiêu dùng Cơng ty tài cổ phần dệt may Việt Nam Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Quốc hội, 2005 Bộ luật dân sự.Hà Nội, tháng 06 năm 2005 10 Quốc hội, 2014 Luật nhà ở.Hà Nội, tháng 11 năm 2014 11 Techcombank Lạc Long Quân, 2015 Báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh 2011-2014 Techcombank Lạc Long Quân Hà Nội, tháng 01 năm 2015 12 VIB Cầu Giấy, 2015 Báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh 2011-2014 15 VIB Cầu Giấy Hà Nội, tháng 01 năm 2015 13 VIB Hoàng Quốc Việt, 2015 Báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh 20112014 VIB Hoàng Quốc Việt Hà Nội, tháng 01 năm 2015 14 VIB Mỹ Đình, 2015 Báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh 2011-2014 VIB Mỹ Đình Hà Nội, tháng 01 năm 2015 Tài liệu Internet: 15 CBRE Việt Nam, 2015 Báo cáo quý. [Ngày truy cập: 25 tháng 01 năm 2015] 16 Nguyễn Thị Liên Diệp, 2014 Trao đổi quản trị ứng dụng [Ngày truy cập: 20 tháng 11 năm 2014] 17 Phạm Lê Lài Huỳnh Minh Tân, 2014 Thiết kế bảng khảo sát nghiên cứu khoa học [Ngày truy cập: 20 tháng 11 năm 2014] 18 Saga, 2014 Mơ hình phân tích SWOT [Ngày truy cập: 20 tháng 11 năm 2014] 16