DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT ĐẦY ĐỦ BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần đầu tư phát triển Việt Na DVKH Dịch vụ khách hàng KH Khách hàng KH - TH Kế hoạch tổng hợp LNTT Lợi nhuận trước thuế NHĐCĐ Ngân hàng định NHNN Ngân hàng nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTB Nhân hàng thông báo 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 TW Trung Uơng 12 QHKH Quan hệ khách hàng 13 QLRR Quản lý rủi ro 14 SPDV Sản phẩm dịch vụ 15 TC - KT Tài kế toán 16 TC - HC Tổ chức – Hành 17 CP Chỉnh phủ 18 TGTK Tiền gửi tiết kiệm DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Trang DANH SÁCH SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy quản lý chi nhánh 23 Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010 – 2012 24 Bảng 1.2: Tình hình cấp tín dụng giai đoạn 2009 – 2011 .31 Bảng 1.3: Tình hình nợ hạn, nợ xấu BIDV Bình Định 32 Bảng 1.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Bình Định 32 Biểu đồ: 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh CN qua năm 30 Biểu đồ 2.2 Tình hình tăng trưởng vốn huy động 32 Biểu đồ 2.3 Cơ cầu nguồn vốn theo thời gian BIDV BĐ 33 Trang LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam thực trình hội nhập vào kinh tế quốc tế tạo nhiều hội phát triển lĩnh vực Sự đời lớn mạnh công ty quốc doanh quốc doanh dẫn đến nhu cầu vốn đầu tư tăng mạnh Ngân hàng loại hình trung gian tài quan trọng kinh tế, đặc biệt hoạt động thị trường tài trung gian tài phi ngân hàng khác chưa phát triển, ngân hàng thương mại trở thành kênh dẫn vốn có vai trò vô quan trọng Việc huy động vốn trở thành nhu cầu cấp thiết kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng vốn nguồn lực vô quan trọng, vốn chìa khóa, yếu tố hàng đầu trình phát triển Tuy nhiên, năm gần đây, số lượng ngân hàng thị trường tăng lên đáng kể, có số lượng lớn ngân hàng thương mại quốc doanh quốc doanh, ngân hàng 100% vốn nước hay ngân hàng liên doanh Chính điều tạo môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi ngân hàng cần phải hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn không ngừng mở rộng danh mục hoạt động Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam nói chung chi nhánh Bình Định nói riêng nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn kết kinh doanh Vì vậy, chi nhánh tăng cường đầu tư trang thiết bị, áp dụng biệp pháp nhằm thúc đẩy khả thu hút nguồn vốn kinh tế Xuất phát từ thực trạng trên, thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bình Định em nhận thấy vấn đề huy động vốn chi nhánh quan tâm Do em mạnh dạn chọn đề tài" Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Bình Định " cho luận văn tốt nghiệp em - Ý nghĩa khoa học đề tài hệ thống hoá vấn đề mang tính lý luận vốn, huy động vốn ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định, giải pháp xem xét áp dụng để nâng cao số lượng chất lượng vốn huy động cho Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định Trang - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định - Phạm vi nghiên cứu: BIDV Chi nhánh tỉnh Bình Định Với giúp đỡ khoa Tài Ngân hàng Quản trị kinh doanh trường đại học Quy Nhơn Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định Sau thời gian thực tập, em tìm hiểu nắm tình hình huy động vốn BIDV Bình Định hoàn thành luận văn tốt nghiệp với nội dung gồm chương sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn BIDV BĐ Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn BIDV BD Em xin chân thành cảm ơn Thầy Hà Thanh Việt giảng viên Khoa Tài Ngân hàng Quản trị kinh doanh trường đại học Quy Nhơn, hướng dẫn để em hoàn thành viết Đây lần em viết báo cáo chuyên sâu đề tài thực tế ngân hàng lại vấn đề quan tâm nhiều nên chắn viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến nhiệt tình thầy cô giáo anh chị cán nhân viên ngân hàng để luận văn tốt nghiệp em hoàn thiện Quy Nhơn, Ngày….tháng….năm 2011 Sinh viên thực PATTHANA SYSOMSOUK Trang CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 1.1 Vốn ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam-Chi nhánh Bình Định 1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định Vốn ngân hàng đầu tư phát triên VN phần lớn khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi sản xuất kinh doanh gửi vào ngân hàng với mục đích khác Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến nhà đầu tư có nhu cầu vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển Vốn hoạt động huy động vốn định trực tiếp đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn đóng vai trò chi phối định việc thực chức ngân hàng đầu tư phát triển VN 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư va phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Định Ngân hàng đầu tư phát triển trung gian tài với chức vay vay Dù hình thức ngân hàng đầu tư phát triển đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, công cụ cần thiết mà ngân hàng phải có vốn Tuy nhiên ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay Ngược lại, ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi hoàn toàn tự HĐKD mình, nắm bắt hội kinh doanh Nguồn vốn huy động dồi giúp ngân hàng đa dạng hóa loại hình kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu lợi nhuận cao mục tiêu an toàn hiệu Vậy vốn sở để ngân hàng tạo chủ động kinh doanh nên vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động NH BIDV  Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng vốn sở để NH BIDV tổ chức hoạt động kinh doanh Với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NH BIDV Trang Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ Chính nói: Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động  Vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động NH BIDV Vốn ngân hàng có ảnh hưởng lớn đén việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bão lãnh, kinh doanh ngoại tệ hay hoạt động toán ngân hàng BIDV Thông thường so với nhân hàng nhỏ ngân hàng lớn có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng lớn Trong ngân hàng lớn hoạt động phạm vi toàn giới ngân hàng nhỏ giới hạn phạm vi hoạt động chủ yếu khu vực nhỏ nước Nếu khả vốn ngân hàng dồi ngân hàng mở rộng hoạt động đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Nói chung, ngân hàng có nguồn vốn dồi đáp ứng nhu cầu xin vay, dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả toán dịch vụ khác ngân hàng Bên cạnh vốn lớn hay nhỏ, tính ổn định vốn cần quan tâm Một ngân hàng có lượng vốn ổn định dễ dàng việc hoạch định, cung ứng đầu tư cho vay Ngân hàng dự kiến tương đối xác lượng vốn cung ứng, dự kiến đượ lợi nhuận tương lai xác  Vốn giúp ngân hàng chủ động kinh doanh Ngân hàng oạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay: vay vay, vay để đầu tư, vay để toán…Bởi vay vốn để thực hoạt động mình, ngân hàng phụ thuộc hoàn toàn vào đối tượng cho vay thời hạn vay, số lượng vay chi phí vay cao Do ngân hàng bỏ lỡ hội kinh doanh Ngược lại ngân hàng có lượng vốn huy động dồi hoàn toàn chủ động HĐKD mình, không phụ thuộc vào ai, không bỏ lỡ hội kinh doanh Nguồn vốn huy động lớn làm tăng khả hoạt động ngân hàng chủ động đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhằm phan tán rủi ro tăng thu nhập, đạt mục tiêu cuối ngân hàng an toàn sinh lợi  Vốn giúp ngân hàng định lực toán đảm bảo uy tín thị trường Trang Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải coi uy tín thị trường điều quan trọng Uy tín trước hết thể khả ssawnx sang toán cho khách hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng lớn Mặt khác, uy tín ngân hàng thể khả cho vay đầu tư ngân hàng (ngân hàng cho vay dự án lớn, thời gian dài ngân hàng có nguồn vốn lớn) Điều phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn ngân hàng Với tiềm vốn khả huy động vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày tăng, tiến hành cạnh tranh có hiệu quả, vừa giữ chữ tín vừa nâng cao ngân hàng thị trường Bên cạnh đó, công cụ lớn vốn tự có tạo uy tín công chúng Một ngân hàng có trụ sở tài sản riêng đồ sộ chừng dễ gây tín nhiệm dân chúng Vốn tự có ngân hàng lớn sức chịu đựng ngân hàng mạnh mà tình hình kinh tế xã hội tình hình hoạt động ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn  Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Quy mô, trình độ cán công nhân viên, phương tiện kỹ thuật đại ngân hàng tiền đề thu hút vốn Khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng thành phần kinh tế quy mô tín dụng lẫn việc chủ động thời hạn cho vay chí định lãi suất phù hợp với khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng đến với mình, nghĩa doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên tương lai ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Hơn nữa, vốn ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có đủ lực tài kinh doanh đa thị trường không cho vay mà đầu tư thị trường tiền tệ, lien doanh, liên kết, thực dịch vụ thuê mua…Và đa dạng hóa hoạt động góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận cho ngân hàng, đặc biệt tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Để ngân hàng tồn phát triển, vốn chủ sở hữu (thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn) ngân hàng phải trọng tới việc tăng trưởng nguồn vốn nghĩa phải làm tốt công tác huy động vốn Trang 1.2 Huy động vốn ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Viêt NamChi nhánh Bình Định 1.2.1 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa quan trọng thân ngân hàng toàn xã hội, đóng vai trò quan trọng việc trì tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp công cụ cần thiết giới hạn pháp luật để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, tăng nguồn tín dụng Kết hoạt động tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Viêt Nam- Chi nhánh Bình Định Huy động nguồn vốn khác xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng NH BIDV, đặc biệt ngân hàng có quy mô lớn.Trong vòng thập niên từ sau đại suy thoái năm 1930, hầu hết NH BIDV giới quan tâm nhiều đến việc quản lý tài sản có, hay nói cách khác kế hoạch phương hướng đầu tư nguồn có Tuy nhiên từ thập niên 60 đến nay, chế độ lãi suất trả cho tiền gửi thả linh hoạt, tài sản nợ trở nên đa dạng cạnh tranh khốc liệt NH BIDV với tong việc tìm kiếm vốn hoạt động hướng ngân hàng ý đến giao động tài sản nợ Vả lại từ thập niên 60 trở với phát triển nhanh thị trường tài liên quốc gia, có nhiều loại tài sản có lợi tức ổn định khoản cao mở trước mắt ngân hàng nước phát triển Cho nên, vấn đề khó khăn không đầu tư vào đâu mà làm có đủ vốn cho đầu tư môi trường cạnh tranh đầy kịch tính hệ thống ngân hàng thương mại Theo luật pháp cho phép, NH BIDV phép huy động vốn nhiều hình thức sau:  Nhận tiền gửi: hình thức huy động chủ yếu NH BIDV - Nhận tiền gửi không kì hạn tổ chức - Nhận tiền gửi không kì hạn cá nhân - Nhận tiền gửi có kì hạn cá nhân, tổ chức đoàn thể xã hội - Nhận tiền gửi tổ chức tín dụng khác Trang  Phát hành giấy tờ có giá: Ngân hàng đầu tư phát triển quyền phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu…để HĐV có kỳ hạn có mục đích sử dụng  Các hình thức huy động vốn khác vay vốn NH BIDV khác, vay vốn ngân hàng Nhà nước… Tuỳ theo mục đích nghiên cứu mà ta chia hoạt động huy động vốn theo hình thức khác nhau, sau vài tiêu chí hay quan tâm: 1.2.2.1 Huy động vốn theo thời gian - Vốn ngắn hạn Đây loại vốn có thời gian huy động 12 tháng Để thoả mãn nhu cầu khách hàng ngân hàng chia nhiều kỳ hạn nhỏ: Dưới tháng, tháng, 3tháng, tháng, tháng, 12 tháng, khách hàng rút họ cần Nguồn mang tính chất nhạy cảm cao lại thu hút nhiều phù hợp với nhu cầu khách hàng Tuy chi phí cho nguồn lớn, nguồn huy động chủ yếu vay ngắn hạn., muốn cho vay dài ngân hàng thường phải chuyển đổi kỳ hạn tương ứng - Vốn trung hạn Vốn trung hạn nguồn vốn có thời hạn lớn 12 tháng đến năm Nguồn chủ yếu phục vụ cho khoản vay trung hạn, tạo sản phẩm với mức kỳ hạn từ năm đến năm cho ngân hàng Đây nguồn quan trọng cho khách hàng ngân hàng thường phải đặt hình thức huy động hấp dẫn để thu hút nguồn vốn - Vốn dài hạn Vốn dài hạn khoản tiền mà ngân hàng huy động có thời hạn từ năm trở lên, sử dụng cho dự án dài hạn Đây nguồn vốn ổn định, ngân hàng sử dụng thời gian dài Tuy nhiên việc huy động gặp nhiều khó khăn chi phí mà họ bỏ tương đối lớn Nguồn thường chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn huy động ngân hàng Việc xác định huy động vốn theo thời gian có vai trò quan trọng việc xác định kỳ hạn khoản cho vay hay đầu tư ngân hàng Lượng vốn huy động ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn định xem ngân hàng cho vay với mức thời gian hợp lý lượng vay bao nhiêu, bên cạnh để đảm bảo khả toán cho khách hàng họ Trang 1.2.2.2 Huy động vốn theo đối tượng - Huy động vốn từ tổ chức kinh tế Các tổ chức kinh tế có luồng tiền tạm thời nhàn rỗi trình kinh doanh, trình luân chuyển vốn, Ngân hàng sẵn sàng làm két sắt cho họ, hay tạm thời giữ vốn cho họ, hội cho ngân hàng thu lợi nhuận đồng vốn Đây nguồn vốn lớn lại có chi phí thấp, tăng cường biện pháp thu hút quản lý nguồn tốt mang lại cho ngân hàng kết tốt Các tổ chức nước doanh nghiệp, tổ chức, cỏ thể cá tổ chức tín dụng Ngân hàng huy động cách vay tổ chức tín dụng khác thị trường, giải ngân hàng có nhu cầu cấp bách chi phí cao - Huy động vốn từ tổ chức nước Ngân hàng tham gia liên kết với tổ chức, doanh nghiệp nước ngoài, hay làm trung gian, làm đại lý cho họ Giữ vốn cho công trình đầu tư, giữ vốn uỷ thác, vốn để toán hộ cho họ Nghiệp vụ không sôi huy động số vốn lớn nguồn vốn ổn đinh - Huy động vốn từ dân cư Dân cư đối tuợng huy động chủ yếu ngân hàng Những luồng vốn rải rác dân cư quy tụ ngân hàng, vai trò trung gian ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò thu hút vốn nhỏ lẻ dân cư, trả lãi để sử dụng vốn họ Nguồn huy động từ tất tầng lớp dân cư làm phong phú cho hoạt động ngân hàng Hình thức huy động có hiệu cao hay không hoàn toàn phụ thuộc vào khả ngân hàng Nếu ngân hàng có khả biện pháp thu hút khách hợp lý, có khả thoả mãn tốt nhu cầu họ, tạo tin tưởng cho họ liều thuốc hữu hiệu đưa họ đến với ngân hàng - Vay từ NHTW tổ chức tín dụng khác + Vay ngân hàng trung ương: Là khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả cấp bách trước mắt ngân hàng thương mại Trường hợp thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay dự trữ toán, ngân hàng thương mại vay từ ngân hàng nhà nước hình thức tái chiết khấu ( tái cấp vốn) Cụ thể, cần tiền ngân hàng thương mại đem thương phiếu mà họ chiết khấu đến ngân hàng nhà nước xin tái chiết khấu Trên bảng cân đối kế toán Trang 10 banking, Internet banking…Từng bước mở rộng dịch vụ ngân hàng tự động địa bàn  Về khách hàng: Cơ cấu lại xây dựng khách hàng ổn định, vững mạnh thị trường tốt để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Củng cố, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, doanh nghiệp lớn Có kế hoạch, chiến lược tiếp cận, khai thác thị trường khách hàng tiềm doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn BIDV BĐ Nguồn vốn cho vay Chi nhánh chủ yếu nguồn vốn huy động từ bên nên nguồn vốn huy động có ý nghĩa vô quan trọng cho hoạt động Chi nhánh Vì vậy, tăng cường công tác huy động vốn cần thiết Chi nhánh Sau trình phân tích thực trạng huy động vốn Chi nhánh, cở sở đánh giá thành tựu đạt mặt hạn chế công tác huy động vốn chi nhánh, tìm hiểu nguyên nhân hạn chế em đưa số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Chi nhánh 3.2.1 Xây dựng triển khai chương trình tặng lãi suất huy động tiền gửi thông qua hình thức tặng thẻ cào, tiết kiệm dự thưởng cách độc đáo, khác biệt so với ngân hàng khác địa bàn * Căn giải pháp Trong điều kện lãi suất huy động vốn nói chung khống chế mức trần cách tương đối thống 14% theo thông tư số 02/2011/TT-NHNN ngày 03/03/2011 quy định Các chương trình tiết kiệm dự thưởng, khuyến mại quà tặng ngân hàng "bung ra" có phần na ná dễ lộn Vì việc xây dựng triển khai chương trình khuyến mãi, tặng thưởng chi nhánh cho có khác biệt "không đụng hàng" quan trọng nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền *Giải pháp đưa Trong thời gian năm gần đây, nghe nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm siêu khuyến mãi, tiết kiệm du lịch mùa hè hay tiết kiệm trúng xe Innova…Do thời gian tới chi nhánh nên triển khai chương trình tiết kiệm tặng thưởng phải tạo nét Trang 37 khác lạ so với chương trình tiết kiệm tặng thưởng ngân hàng khác Chương trình tiết kiệm nhằm huy động VND USD với kỳ hạn 2,3,6,9,12,24 tháng Khách hàng gửi tiết kiệm may mắn đôi lần tặng thẻ cào để cào trúng thưởng số sêri thẻ cào đồng thời số dự thưởng để tham gia quay thưởng kết thúc chương trình Mức tiền gửi tối thiểu theo kỳ hạn khách hàng tặng thẻ cào sau: Kỳ hạn tháng tháng tháng tháng 12 tháng 24 tháng Số tiền gửi tối thiểu VND (triệu đồng) 40 20 15 12 10 USD 2200 1100 1000 900 800 600 Số lượng thẻ cào khách hàng tính vào số tiền khách hàng gửi, số tiền gửi tối thiểu ứng với kỳ hạn gửi loại tiền gửi theo quy định Trường hợp số thẻ cào theo tính toán lẻ làm tròn xuống đến đơn vị Công thức tính Số thẻ cào khách hàng nhận = số tiền gửi/ số tiền tối thiểu kỳ hạn gửi, loại tiền gửi tương ứng làm tròn xuống (bỏ phần lẻ) Ví dụ: Khách hàng gửi 37 triệu đồng, kỳ hạn 12 tháng Số thẻ cào khách hàng nhận = 37 triệu đồng/10 triệu đồng =3,7 Như khách hàng nhận thẻ cào Đối với thẻ cào khách hàng nhận tiền mặt 100.000 (đồng) Số tiền gần lãi suất tặng thêm cho khách hàng đến gửi tiền Khách hàng sử dụng thẻ cào để tham gia chương trình quay số trúng trưởng Giá trị giải thưởng lần hai lớn lần Với khoản vốn huy động ngân hàng chủ động việc cho vay hay đầu tư ngắn hạn phần cho vay trung dài hạn nhăm đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Ta xét ví dụ sau: Trang 38 Ngày 01/03/2011 khách hàng A đến ngân hàng gửi 2.900.000.000 (đồng) với kỳ hạn tháng với lãi suất 14%/năm Ngay thời điểm giao dịch khách hàng nhận 145 thẻ cào 14.500.000(đồng), trung bình 3.500.000(đồng) hội tham gia chương trình quay số trúng thưởng tháng sau khác hàng tới rút tiền về, khách hàng nhận tiền gốc lãi 3.001.500.000(đồng) Vậy tổng số tiền mà ngân hàng chi phí cho khoản huy động là: 14.500.000 + 3.500.000 + 101.500.000 = 119.500.000(đồng) Trong tháng ngân hàng cho vay số tiền với lãi suất 18,5%/năm, ngân hàng thu 134.125.000(đồng) Để đảm bảo bù đắp chi phí cho chương trình, BIDV không khuyến khích khách hàng rút tiền gửi Tiết kiệm chương trình nàytrước hạn Nếu khách hàng rút trước hạn bị hưởng lãi suất 0% hay hưởng lãi suất tiền gửi không kì hạn tùy theo quy định CN Trong trường hợp mà khách hàng rút trước hạn phải hoàn trả hoàn toàn số tiền mà khách hàng nhận hai đợt cào thẻ dự thưởng (nếu có) *Kết giải pháp Thực giải pháp BIDV BĐ ngày thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền ngân hàng mình, làm tăng nguồn vốn huy động lên nhiều, lại nguồn vốn ổn định nên CN chủ động sử dụng nguồn vốn cho vay, đầu tư hay sử dụng cho hoạt động khác ngân hàng 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing nhằm quảng bá hình ảnh Chi nhánh địa bàn *Căn giải pháp Đã từ lâu, BIDV nói chung BIDV BĐ người biết đến ngân hàng bán buôn hàng đầu hệ thống NHTM Hiện nay, hòa theo xu hướng chung kinh tế theo đạo HSC chi nhánh nỗ lực để phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên hoạt động marketing địa bàn kênh thông tin đại chúng để quảng bá hình ảnh ngân hàng bán lẻ chi nhánh chưa trọng Do đó, nhiều khách hàng biết BIDV vừa ngân hàng bán buôn vừa ngân hàng bán lẻ than thiện với khách hàng Trang 39 *Giải pháp đưa - Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng, bên cạnh việc tổ chức hội nghị khách hàng chi nhánh nên tổ chức buổi giao lưu, hội thảo trời nhằm giới thiệu rộng rãi sản phẩm ngân hàng cho người biết -Trong hoạt động huy động vốn việc quảng cáo cần tập trung vào số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích mà khách hàng nhận gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm mới, sản phẩm mà ngân hàng cung ứng…Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với mức lãi suẩt hấp dẫn để huy động vốn thời gian ngắn cho hoạt động kinh doanh không người dân hưởng ứng Nguyên nhân phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ khách hàng thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, đài phát thanh, báo chí…Đặc biệt áp dụng hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xuyên lợi ích Tuy nhiên chi nhánh không nên tới đợt huy động quảng cáo rầm rộ gây tốn mà nên chuẩn bị từ trước nhằm tiết kiệm chi phí không cần thiết -Song song với quảng cáo khuyến giúp chi nhánh đẩy mạnh hoạt động quảng cáo thu hút vốn cho chi nhánh Hình thức khuyến đa dạng tạo sức thu hút khách hàng chi nhánh trả lời câu hỏi chi nhánh, có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi với khách hàng thường xuyên giao dịch Đây cung hình thức làm cho khách hàng, người dân biết hiểu rõ BIDV BĐ *Kết giải pháp Thực biện pháp chi nhánh tạo dựng hình ảnh ngân hàng bán lẻ thân thiện tâm trí người dân địa bàn tỉnh Sẽ có nhiều khách hàng đến giao dịch với CN họ thật hiểu rõ CN Trong hoạt động huy động vốn, chi nhánh tăng lượng vốn huy động thông qua nguồn tiền gửi tiết kiệm cá nhân hay phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi Từ chi nhánh đạt hiệu kinh doanh cao, đem lại lợi nhận tối đa cho chi nhánh Trang 40 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng *Căn giải pháp Để mở rộng huy động vốn thời gian tới, việc tìm kiếm khách hàng chi nhánh phải trì khách hàng truyền thống có Muốn vậy, ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng *Giải pháp đưa - Nâng cao chất lượng cán huy động vốn, bảo đảm cán việc thực tốt nhiệm vụ chuyên môn phải có khả thực vai trò tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo gửi tiền, mua kỳ phiếu, Trái phiếu,…Do đó, cần có tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán huy động vốn có đủ trình độ chguyên môn, đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp Nên có bổ sung, xen kẽ cán có nhiều kinh nghiệm với cán đào tạo kinh tế thị trường -Ngân hàng phải giữ chữ "tín" với khách hàng Muốn ngân hàng phải thường xuyên đảm bảo khả toán, không phép khất chi, hoãn chi với khách lý thiếu tiền… -Ngân hàng cần phải công khai tiêu tài quan trọng thông qua phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có hiểu biết ngân hàng cách thuận lợi Mặt khác, Ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ hữu hảo với cấp uỷ địa phương nơi hoạt động Qua tranh thủ tối đa ủng hộ cấp, ngành -Ngoài ra, chi nhánh cần nghiên cứu mở rộng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu gửi tiền khách hàng *Kết giải pháp Tạo uy tín chi nhánh ngày cao, khách hàng lại hài lòng đến gửi tiền hay mua trái phiếu, kỳ phiếu… chi nhánh Khách hàng yên tâm họ lại biết rõ tình hình tài chi nhánh Vì mà lượng khách hàng đến quan hệ với chi nhánh ngày nhiều giúp cho hoạt động huy động vốn chi nhánh tăng trưởng nhanh số lượng chất lượng 3.2.4 Một số giải pháp khác Trang 41 Sử dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút tiền gửi vào ngân hàng Ngoại trừ tiền gửi không kỳ hạn nhạy cảm với biến đổi lãi suất, lại nguồn tiền gửi có kỳ hạn có phản ứng nhanh với lãi suất, đặc biệt với nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ dân cư Bởi khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiết kiệm, mục tiêu hàng đầu người gửi tiền lãi suất sau đến vấn đề an toàn tiền gửi dịch vụ tiện ích hưởng từ phía ngân hàng Trong hoàn cảnh kinh tế có lạm phát cao, lãi suất có ảnh hưởng vô lớn đến định người gửi tiền, bên cạnh vấn đề an toàn tiền gửi dịch vụ tiện ích hưởng yếu tố vô quan trọng điều kiện bùng nổ thông tin Thấy rõ điều này, Chi nhánh trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút tiền gửi thành phần kinh tế, nhiên Chi nhánh đơn vị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam trực thuộc ngân hàng nhà nước, so với lãi suất ngân hàng thương mại cổ phần, mục đích sử dụng vốn Chi nhánh đặt nên lãi suất Chi nhánh có thấp Do đó, Chi nhánh cần xác định biện pháp tăng lãi suất phù hợp để hấp dẫn người gửi tiền thu hút khối lượng lớn tiền gửi Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, tăng lãi suất huy động tức tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn kết kinh doanh Để nâng cao hiệu huy động, Chi nhánh cần tăng lượng tiền gửi huy động giảm chi phí huy động, Chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý để kích thích khách hàng đồng thời đảm bảo quy mô cấu hợp lý nguồn tiền gửi với chi phí huy động thấp, đáp ứng nhu cầu sử dụng an toàn sinh lời đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước đưa lãi suất biên độ lãi suất quy định sở kinh tế thị trường, từ ngân hàng thương mại dựa vào lãi suất biên độ lãi suất quy định để tính toán lãi suất đầu đưa mức lãi suất đầu vào phù hợp với mức độ cần thiết nguồn vốn, thời điểm, khu vực kỳ hạn huy động, cho kỳ hạn dài có lãi suất cao kỳ hạn ngắn, đồng thời đảm bảo chi phí huy động lãi suất đầu hợp lý Với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường  Trang 42 nay, đòi hỏi động linh hoạt Chi nhánh trình tìm kiếm nguồn tiền gửi  Phát huy tối đa yếu tố người Yếu tố người đóng vai trò chủ đạo hoạt động xã hội, kinh doanh đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, yếu tố người vô quan trọng, định thành công ngân hàng Phát huy tối đa yếu tố người giải pháp trước mắt mà lâu dài phát triển vững hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bình Định Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp làm việc với khách hàng, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán ngân viên ngân hàng Do vậy, để đạt kết tốt kinh doanh, nhân viên Chi nhánh chuyên môn cao mà phải có lòng yêu nghề đạo đức nghề nghiệp Chi nhánh Bình Định củng cố hoàn thiện máy tổ chức đặc biệt đổi chế quản lý, điều hành, tăng cường giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài tăng cường kỷ luật lao động Để phát huy lực cán bộ, Chi nhánh cần tạo môi trường làm việc thuận lợi đồng thời tiến hành nâng cao nghiệp vụ cho cán Chi nhánh cần phải thường xuyên tiến hành tổ chức lớp đào tạo nâng cao trình độ kết hợp với sách khuyến khích vật chất tinh thần cho nhân viên trực tiếp tham gia hay tự học để nâng cao nghiệp vụ Chi nhánh cần tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên nghiên cứu tìm hiểu, tham quan học tập nước có ngành ngân hàng phát triển Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có hình thức thưởng phạt nghiêm minh Từ Chi nhánh tạo dựng đội ngũ đội ngũ nhân viên theo tiêu chuẩn, có trình độ chuyên môn giỏi, hiểu biết pháp luật, tác phong làm việc chuyên nghiệp điều đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh Trang 43 KẾT LUẬN Sau thời gian thực tập, nhờ hướng dẫn tận tình Thầy Hà Thanh Việt, anh chị công tác Phòng Giao Dịch Khách Hàng Doanh Nghiệp - Bộ phận tín dụng thuộc Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển – Chi nhánh Bình Định, tạo cho em có hội để sâu nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Do em có mối liên hệ lý thuyết thực tiễn hoạt động nào, từ rút học nghiệm quý báu cho thân.cùng với cố gắng thân nhằm tiếp cận thực tiễn nghiệp vụ ngân hàng, em hoàn thành Báo cáo thưc tập tổng hợp QuyNhơn, tháng năm 2013 Sinh viên thực PATTHANA SYSOMSOUK Trang 44 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kinh doanh : Ngân hang BIDV - Chi nhánh Bình Định phòng GDKH cá nhân Luật tổ chức tín dụng www.bidv.com.vn Trang 45 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng BIDV BĐ 1.2.2.1 Huy động vốn theo thời gian 1.2.2.2 Huy động vốn theo đối tượng 1.2.2.3 Huy động vốn theo kì hạn 1.2.2.4 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá 1.2.2.5 Huy động vốn theo loại tiền 1.2.3 Phân tích kết huy động vốn ngân hàng BIDV BĐ 1.3 Các biện pháp tăng vốn ngân hàng BIDV BĐ 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NH BIDV 1.4.1 Các nhân tố khách quan 1.4.2 Các nhân tố chủ quan (nhân tố thuộc Ngân hàng BIDV) CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV BĐ 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bình Định 2.1.1 Giới thiệu khái quát BIDV CN BĐ 2.1.2 Các sản phẩm chủ yếu BIDV CN BĐ 2.1.3 Các hoạt động BIDV CN BĐ Trang 46 2.1.4 Tình hình HĐKD BIDV CN BĐ qua năm 2008 – 2010 2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn BIDV BĐ 2.2.1 Tình hình huy động vốn theo thời gian 2.2.2 Tình hình huy động vốn theo đối tượng 2.2.3 Tình hình huy động vốn theo kì hạn 2.2.4 Tình hình huy động vốn phát hành giấy tờ có giá 2.2.5 Tình hình huy động vốn theo loại tiền 2.2.3 Kết kinh doanh BIDV CN BĐ 2.3 Kết kinh doanh BIDV CN BĐ 2.4 Đánh giá tình hình huy động vốn BIDV BĐ 2.4.1 Những kết đạt 2.4.2 Hạn chế 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG 3: GiẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV BĐ 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Bình Định – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn BIDV BĐ 3.2.1 Xây dựng triển khai chương trình tặng lãi suất huy động tiền gửu thông qua hình thức tặng thẻ cào, tiết kiệm dự thưởng cách độc đáo, khác biệt so với ngân hàng khác địa bàn 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing nhằm quảng bá hình ảnh Chi nhánh địa bàn 3.2.4 Một số giải pháp khác Trang 47 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA CƠ SỞ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy quản lý chi nhánh 23 Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010 – 2012 Bảng 1.2: Tình hình cấp tín dụng giai đoạn 2009 – 2011 .31 Trang 48 Bảng 1.3: Tình hình nợ hạn, nợ xấu BIDV Bình Định 32 Bảng 1.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Bình Định 32 Biểu đồ: 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh CN qua năm 30 Biểu đồ 2.2 Tình hình tăng trưởng vốn huy động 32 Biểu đồ 2.3 Cơ cầu nguồn vốn theo thời gian BIDV BĐ 33 1.1 Vốn ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam-Chi nhánh Bình Định 1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng đầu tư va phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Định 1.2 Huy động vốn ngân hàng đầu tư phát triển Viêt Nam- Chi nhánh Bình Định 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng đầu tư phát triển Viêt Nam- Chi nhánh Bình Định 1.2.2.1 Huy động vốn theo thời gian Trang 49 1.2.2.2 Huy động vốn theo đối tượng 1.2.2.3 Huy động vốn theo kì hạn 1.2.2.4 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá 1.2.2.5 Huy động vốn theo loại tiền 1.2.3 Phân tích kết huy động vốn ngân hàng BIDV BĐ 1.3 Các biện pháp tăng vốn ngân hàng BIDV BĐ 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NH BIDV 1.4.1 Các nhân tố khách quan 1.4.2 Các nhân tố chủ quan (nhân tố thuộc Ngân hàng BIDV) CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV BĐ 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bình Định 2.1.1 Giới thiệu khái quát BIDV CN BĐ 2.1.2 Các sản phẩm chủ yếu BIDV CN BĐ 2.1.3 Các hoạt động BIDV CN BĐ 2.1.4 Tình hình HĐKD BIDV CN BĐ qua năm 2008 – 2010 2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn BIDV BĐ 2.2.1 Tình hình huy động vốn theo thời gian 2.2.2 Tình hình huy động vốn theo đối tượng 2.2.3 Tình hình huy động vốn theo kì hạn Trang 50 2.2.4 Tình hình huy động vốn phát hành giấy tờ có giá 2.2.5 Tình hình huy động vốn theo loại tiền 2.2.3 Kết kinh doanh BIDV CN BĐ 2.3 Kết kinh doanh BIDV CN BĐ 2.4 Đánh giá tình hình huy động vốn BIDV BĐ 2.4.1 Những kết đạt 2.4.2 Hạn chế 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG 3: GiẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV BĐ 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Bình Định – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn BIDV BĐ 3.2.1 Xây dựng triển khai chương trình tặng lãi suất huy động tiền gửu thông qua hình thức tặng thẻ cào, tiết kiệm dự thưởng cách độc đáo, khác biệt so với ngân hàng khác địa bàn 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing nhằm quảng bá hình ảnh Chi nhánh địa bàn 3.2.4 Một số giải pháp khác Trang 51 [...]... hàng đầu tư và phát triển cổ phần ngày càng lớn mạnh và tạo dựng được uy tín với khách hàng cũng như đóng góp cho sự nghiệp phát triển hệ thống tài chính nói riêng và phát triển đất nước nói chung Đứng trước nhu cầu phát triển và hiện đại hóa, các ngân hàng đầu tư và phát triển cổ phần Việt Nam đang đối mặt với vấn đề là làm thế nào tăng vốn cho hoạt động? Đặc thù của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt. .. qua ngân hàng đã huy động loại tiền nào là chủ yếu, nội tệ hay ngoại tệ Ngân hàng sẽ nắm bắt kịp thời cơ cấu nguồn vốn của mình để cho vay nội tệ, ngoại tệ theo nhu cầu của khách hàng 1.3 Các biện pháp tăng vốn của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Viêt Nam- Chi nhánh Bình Định Trải qua quá trình hình thành và phát triển, các ngân hàng TMCP đầu tư và phát tiển Việt Nam Việt Nam, đặc biệt là ngân hàng. .. Khách hàng sẽ cảm tình với ngân hàng khang trang bề thế, cơ sở vật chất thiết bị hiện đại hơn là một ngân hàng nhỏ máy móc cũ kĩ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV BĐ 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bình Định 2.1.1 Giới thiệu khái quát về BIDV CN BĐ Trang 22 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (viết tắt là BIDV) có hội sở chính đặt tại Hà Nội và. .. Các giải pháp góp phân tăng vốn có thể xem xét bao gồm: - Tăng vốn từ lợi nhuận tích lũy và đóng góp của cổ đông hiện hữu - Sáp nhập các ngân hàng có quy mô nhỏ thành ngân hàng lớn hơn - Bán cổ phần cho ngân hàng nước ngoài Trong ba giải pháp tăng vốn trên, lúc đầu hầu hết các ngân hàng dầu tư và phát triển cổ phần đều chọn giải pháp thứ nhất Đây là giải pháp tăng trưởng bền vững và có ưu điểm là không... thức huy động như thế nào còn phải tuỳ thuộc vào tình hình kinh tế của từng thời kỳ Các ngân hàng thương mại nước ta thường chia làm 2 mảng đó là: - Tiền gửi bằng VNĐ - Tiền gửi bằng ngoại tệ Trên cơ sở xác định mức phí ngân hàng sẽ đưa ra lãi suất và kỳ hạn hợp lý với từng loại tiền 1.2.3 Phân tích kết quả huy động vốn của ngân hàng đầu tư và phát triển Viêt Nam- Chi nhánh Bình Định Hoạt động huy động. .. hữu và quyền kiểm soát ngân hàng Tuy nhiên, giải pháp này làm chậm quá trình tăng vốn cho ngân hàng nên dần dần về sau một số ngân hàng phải sử dụng giải pháp sáp nhập lại với nhau để hình thành nên ngân hàng lớn hơn Tiêu biểu cho việc áp dụng giải pháp này có các ngân hàng như: Quế Đô, Đại Nam, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đà Nẵng Nhược điểm của giải pháp sáp nhập là làm sáo trộn cơ cấu sở hữu và quyền... Nam là nhiều về số lượng, nhưng nhỏ về qui mô Ngoại trừ các ngân hàng thương mại quốc doanh, hiện tại hầu hết các ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam đều thuộc loại quy mô nhỏ Quy mô lớn nhất như Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) vốn cũng chỉ ở mức 4.500 tỷ đồng, tư ng ứng với 300 triệu USD, một quy mô quá nhỏ so với ngân hàng nước ngoài Với mức vốn nhỏ như vậy, các ngân hàng đầu tư và phát. .. phát triển Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động huy động vốn, cho vay, bảo lãnh đối với các dự án lớn ngoài ra, quy mô vốn nhỏ khiến cho ngân hàng thương mại Việt Nam không đáp ứng được yêu cầu về vốn theo quy định của tiêu chuẩn Basel và có tỉ lệ đảm bảo an toàn thấp Đứng trước tình hình như vậy, các ngân hàng thương mại Trang 14 Việt Nam hiện tại rất quan tâm đến việc tăng vốn Các giải pháp. .. một số ngân hàng đã mạnh dạn chọn giải pháp thứ ba là bán bớt cổ phần cho ngân hàng nổi tiếng của nước ngoài Giải pháp này tỏ ra ưu việt ở chỗ nhanh chóng làm gia tăng quy mô vốn của ngân hàng Ngoài ra còn tranh thủ được kinh nghiệm quản lí và sự hỗ trợ nhằm hiện đại hóa và áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến Tiêu biểu cho việc áp dụng giải pháp này có Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín và Ngân hàng Á... cho vay và đầu thu được nhiều lợi ích chứng tỏ nguồn vốn huy động được sử dụng hiệu quả, dân chúng sẽ càng thêm tin tư ng vào ngân hàng, nhờ đó mà ngân hàng có thể mở rộng hoạt động huy động vốn *Trình độ và thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng Uy tín của ngân hàng một phần cũng được xây dựng từ trình độ của cán bộ công nhân viên cũng như thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Một ngân hàng có