CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cạnh tranh NHTM 1.1.1.NHTM hoạt động NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, có mối liên hệ mật thiết với tất ngành, lĩnh vực khác kinh tế Ngân hàng tài trợ cho Chính phủ để đầu tư phát triển thực sách kinh tế mà chủ yếu sách tiền tệ nhằm điều tiết kinh tế phát triển cách ổn định Như thấy hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng đáng kể tới phát triển toàn kinh tế Có nhiều cách để định nghĩa ngân hàng thương mại, định nghĩa ngân hàng thương mại phương diện loại hình dịch vụ cung cấp: “Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt với nhiều hoạt động đa dạng, tổng hợp hoạt động theo nhóm hoạt động bản, là: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động cung cấp dịch vụ tài a Hoạt động huy động vốn: * Nguồn vốn tiền gửi không kì hạn: nguồn vốn hình thành dựa nhu cầu giao dịch, khách hàng muốn sử dụng dịch vụ tài ngân hàng Nguồn vốn có quy mô lớn, chiếm tỉ trọng lớn số nguồn vốn, vận động lại phức tạp nên việc sử dụng mạo hiểm, cần phải thận trọng có phương pháp sử dụng hiệu * Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định gửi vào ngân hàng sau thời gian định để hưởng lãi suất tương ứng với kì hạn (luôn cao lãi suất tiền gửi toán) * Tiền gửi tiết kiệm dân cư: khoản tiền tạm thời nhàn rỗi dân cư gưỉ vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời an toàn * Nguồn vốn chủ sở hữu: để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có lượng vốn định bổ sung trình hoạt động Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thnàh nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng * Các nguồn vốn khác: thường nguồn trả lãi, nhiên chi phí để có trì chúng đáng kể, ví dụ nguồn uỷ thác, vốn vay NHNN, vốn huy động từ phát hành trái phiếu….Các nguồn vốn đóng vai trò quan trọng nguồn huy động vốn NHTM b Hoạt động sử dụng vốn * Các hoạt động ngân quỹ Dự trữ bắt buộc: khoản dự trữ mà ngân hàng Nhà nước yêu cầu ngân hàng thương mại nộp vào tài khoản ngân hàng Nhà nước nhằm mục đích: hỗ trợ, bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng thương mại, vận hành sách tiền tệ quốc gia, quản lý hoạt động ngân hàng thương mại Dự trữ vượt quá: khoản dự trữ tồn dạng tiền mặt quỹ, khoản tiền gửi ngân hàng khác, tiền mặt trình thu Nhìn chung, ngân quỹ ngân hàng thương mại tài sản không sinh lời (hoặc sinh lời thấp trường hợp tiền gửi ngân hàng Nhà nước ngân hàng khác hưởng lãi) song lại tài khoản có tính khoản cao nhất, đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên Do vậy, ngân hàng cố gắng giữ ngân quỹ mức thấp * Cho vay: việc ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho người khác thời gian, sau quyền thu gốc lẫn lãi Cho vay khoản mục có tỷ lệ cao loại tài sản ngân hàng Có nhiều loại hình cho vay khác đáp ứng nhu cầu dân cư hay doanh nghiệp * Các hoạt động đầu tư: Ngân hàngnhường quyền sở hữu cho người khác hình thức hùn vốn, thu nhập vào tỷ suất lợi nhuận, tỷ lệ vốn góp Có nhiều hình thức đầu tư: đầu tư vào chứng khoán, đầu tư vào dự án, đầu tư dạng liên doanh với để hình thành ngân hàng liên doanh * Cho vay đồng tài trợ: Là hình thức tín dụng mà NHTM tham gia tài trợ cho doanh nghiệp thông qua NHTM đầu mối Phương thức cho vay thường thấy dự án lớn mà ngân hàng tiếp cận không đủ vốn để tài trợ số tiền vay vượt số tiền cho vay mà NHTM phép cấp cho khách hàng trường hợp NHTM muốn phân tán rủi ro * Các hoạt động sử dụng vốn khác: quảng cáo, quảng bá, tài trợ cho phát triển nguồn nhân lực, chương trình phát triển c Cung cấp dịch vụ tài trung gian * Chuyển tiền: Ngân hàng làm theo lệnh khách hàng chuyển trả tiền cho người * Thanh toán không dùng tiền mặt: khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các hình thức toán ngày đa dạng: toán bù trừ, sec, L/C, uỷ nhiệm chi , uỷ nhiệm thu, hối phiếu, toán thẻ… * Cung cấp dịch vụ tài chính: Dịch vụ uỷ thác tư vấn: Do hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý tài hộ Nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: Ngân hàng cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Trong vài trường hợp, ngân hàng tổ chức công ty chứng khoán công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới Bảo lãnh: khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác… Dịch vụ ngân hàng điện tử: NHTM cung cấp giải pháp quản lý tài khoản, toán thông qua mạng internet mạng TT trực tuyến cho khách hàng 1.1.2.Cạnh tranh hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Đặc điểm cạnh tranh NHTM Môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại (NHTM) có cạnh tranh ngày gay gắt Do xuất phát từ đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng hoạt động ngân hàng kinh tế, cạnh tranh NHTM có đặc trưng riêng Đó là: Các NHTM vừa cạnh tranh gay gắt vừa hợp tác với nhau: Cũng bất doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nào, hoạt động mình, ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt với để mở rộng thị trường thu hút khách hàng nhằm mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Tính chất gay gắt cạnh tranh ngân hàng xuất phát từ đặc thù sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có tính tương đồng cao dễ bị bắt chước Mặt khác, cạnh tranh, ngân hàng không sử dụng công cụ mang tính truyền thống phí, lãi suất, dịch vụ ngân hàng….mà sử dụng công nghệ đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, đưa kênh phân phối nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, tinh thần, thái độ phục vụ khách hàng….Bên cạnh đó, điều kiện vốn, mạng lưới, công nghệ có hạn nhu cầu, đòi hỏi snả phẩm, dịch vụ ngân hàng ngày cao, lại ngân hàng phải liên kết với để cung cấp hay số sản phẩm, dịch vụ định cho khách hàng Vì vậy, để tránh đổ toàn hệ thống tiết kiệm chi phí, đảm bảo an toàn kinh doanh, NHTM mặt cạnh tranh với nhau, mặt, lại hợp tác chặt chẽ với cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Cạnh tranh ngân hàng phải hướng tới thị trường lành mạnh, tránh khả xảy rủi ro hệ thống: Các NHTM phải cạnh tranh lành mạnh thông qua cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, vay vay lại ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh, cạnh tranh thông qua việc tăng lãi suất huy động tiền gửi, giảm lãi suất cho vay, phí dịch vụ, nới láng điều kiện tín dụng….sẽ làm cho nguồn thu ngân hàng giảm sút, nguy tiềm ẩn rủi ro tín dụng tăng cao dẫn đến rủi ro hệ thống Vì vậy, mặc dự cạnh tranh với hoạt động, NHTM liên kết với nhau, thoả thuận để giữ mặt giá phù hợp, đảm bảo lợi ích chung Rủi ro hoạt động ngân hàng có tính lây lan lớn Nếu ngân hàng có nguy phá sản, khách hàng đồng loạt đến rút tiền, gây tâm lý hoang mang cho khách hàng gửi tiền NHTM khác Điều dễ dẫn đến khả đổ mang tính hệ thống mà tất NHTM bị ảnh hưởng tác động đến toàn kinh tế quốc dân Cạnh tranh ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố bên môi trường kinh doanh, doanh nghiệp, dân cư….cũng doanh nghiệp nào, ngân hàng hoạt động cạnh tranh với môi trường điều kiện kinh tế định Hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu chi phối luật pháp, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đưa nhằm đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng cụ thể - Khách hàng ngân hàng đơn vị, cá nhân thuộc thành phần kinh tế Do vậy, hoạt động kinh doanh ngân hàng cạnh tranh ngân hàng chịu tác động môi trường bên ngân hàng Với môi trường kinh doanh định , điều kiện kinh tế định, khu vực địa lý định, ngân hàng cần có sách phù hợp để đưa sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng, thu hút khách hàng, giành ưu cạnh tranh - Cùng với trình mở cửa, hội nhập kinh tế, giao thoa kinh tế quốc gia ngày mạnh mẽ Các ngân hàng tăng cường hợp tác với ngân hàng nước mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường nước giới Lộ trình hội nhập đòi hỏi NHTM nước phải tuân thủ quy định quốc tế hoạt động ngân hàng tác động phía đối tác Mỗi thay đổi tỷ giá, lãi suâấtcủa loại ngoại tệ liên quan, điều kiện kinh tế giới, sách tiền tệ nước….đều ảnh hưởng tác động đến hoạt động kinh doanh NHTM nước Do vậy, cạnh tranh, ngân hàng phải có sách thích hợp để đối phó với biến động thị trường tài quốc tế 1.1.2.2 Nội dung cạnh tranh NHTM Ngân hàng thương mại thực chất doanh nghiệp, cạnh tranh ngân hàng thương mại tất yếu Nội dung cạnh tranh ngân hàng thương mại thể khía cạnh sau: Gia tăng sản phẩm dịch vụ tiện ích: Các sản phẩm dịch vụ, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, ngày đa dạng phong phú Sự cạnh tranh ngân hàng ngày liệt đóng vai trò tích cực kinh tế Cạnh tranh mạnh mẽ sôi động phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ đại dân cư cung cấp cho doanh nghiệp Các NHTM đầu tư cho đại hoá công nghệ, đẩy mạnh tiếp thị, khuyến mại, cạnh tranh mở rộng phạm vi phát hành toán loại thẻ, bao gồm loại thẻ tín dụng quốc tế, thẻ tín dụng nội địa, thẻ rút tiền mặt, người có thu nhập , doanh nghiệp có đông người lao động, giới trẻ Cùng với xu hướng đa dạng dịch vụ mới, NHTM cạnh tranh mở dịch vụ bảo hiểm rủi ro tỷ giá, lãi suất, giá hàng xuất bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng Cải tiến đại hoá công nghệ ngân hàng: thị trường công nghệ ngân hàng hứa hẹn rộng mở phát triển mạnh thời gian tới ngân hàng nước đẩy mạnh phát triển dịch vụ tảng đổi công nghệ, nhằm tăng cường cạnh tranh, chuẩn bị cho hội nhập Các NHTM không ngần ngại bỏ hàng triệu đôla mua phần mềm nước với công nghệ để tăng sức cạnh tranh Với mạnh vượt trội loại công nghệ tăng khả cung cấp dịch vụ tiện ích cho người dân Nâng cao lực tài chính; Năng lực tài NHTM thể rõ quan trọng quy mô vốn chủ sở hữu hay gọi vốn tự có Vốn tự có yếu tố định sức mạnh tài NHMT, “tấm nệm chống đỡ rủi ro” Các ngân hàng thương mại chạy đua tìm cách để tăng vốn tự có nhằm phát triển nguồn vốn huy động khác bảo vệ ngân hàng thương mại trước rủi ro, chủ nợ (người gửi tiền) 1.2.2.3 Lợi ích cạnh tranh NHTM Cạnh tranh ngân hàng thương mại làm thu hẹp chênh lệch lãi suất cho huy động cho vay; đa dạng hoá dịch vụ; tạo sức ép áp dụng công nghệ ngân hàng đại….từ tạo sản phẩm dịch vụ tiện ích với chi phí đáp ứng với đòi hỏi người tiêu dùng Cạnh tranh NHTM mang lại lợi ích cho: 10 đồng với cải cách khu vực khác, coi sở để nhanh chóng củng cố tăng cường sức mạnh hệ thống ngân hàng Việt Nam Lộ trình mở cửa thị trường tài phải tiến hành sở xem xét hạn chế lợi hệ thống ngân hàng Việt Nam đồng thời phải tuân thủ nguyên tắc tổ chức thương mại quốc tế khu vực mà phủ Việt Nam cam kết, việc xoá bỏ bảo hộ phân biệt đối xử ngân hàng nước phải trước bước so với chế tự hoá áp dụng với định chế tài nước ngoài; việc mở cửa nới lỏng ràng buộc tài ngân hàng nước nên tiến hành theo trình tự thích hợp, bắt đầu tư quy định tín dụng - lĩnh vực mà ngân hàng nước có khả cạnh tranh, sau mở rộng sang lĩnh vực khác dựa lớn mạnh hệ thống ngân hàng Việt Nam Đối với hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần định hướng nâng cao lực cạnh tranh cụ thể: Một là, đặt yêu cầu tái cấu tổ chức chuẩn mực quản lý NHTMCP, tạo điều kiện cho ngân hàng đại hoá công nghệ đào tạo nâng cao trình độ quản lý, tham gia có hiệu vào thị trường tiền tệ thứ cấp, nghiệp vụ tái cấp vốn hệ thống toán NHNN Hai là, xếp lại hệ thống NHTMCP, giải thể sáp nhập số ngân hàng yếu 79 Ba là, lành mạnh hoá tài NHTMCP sở cấu lại nợ hạn Bốn là, cấu lại tổ chức, đặc biệt phận quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ, tài sản có, giám sát kiểm toán nội bộ, quản lý vốn đầu tư Trong chiến lược phát triển năm tới (2005 - 2015) mình, Techcombank định hướng ngân hàng thương mại đô thị đa Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài đồng bộ, đa dạng có tính cạnh tranh cao cho dân cư DN Tiếp tục định hướng lấy DN vừa nhỏ (trong nước) làm đối tượng khách hàng chính, Techcombank đồng thời mở rộng thêm đối tượng khách hàng dân cư với hệ thống sản phẩm phục vụ dân sinh phong phú 3.1.2 Định hướng hoạt động Techcombank trình hội nhập quốc tế 3.1.2.1 Mục tiêu đến năm 2010 - Hiệu kinh doanh: ROA 1,3%, ROE 20% - 22% - Tổng tài sản đạt 10 tỷ USD, vốn chủ sở hữu đạt 500 triệu USD; - số chi nhánh điểm giao dịch đạt 300; đạt triệu khách hàng, triệu thẻ - Chất lượng tín dụng thuộc nhóm dẫn đầu chất lượng dịch vụ bán lẻ 04 thành phố lớn nước; - Dịch vụ phi tín dụng : 40% thu nhập hoạt động thuần; 80 - 90% nhân viên hài lòng môi trường làm việc chế độ đãi ngộ ngân hàng 3.1.2.2 Xác định yếu tố thành công - Phải có quy mô đủ lớn; - Chính sách nhân đồng cạnh tranh - Phát triển sản phẩm công nghệ - Hệ thống quản trị lành mạnh hiệu quả, đảm bảo cam kết cao lãnh đạo tiến trình đổi ngân hàng - Chiến lược rõ rành khách hàng mục tiêu, phát triển sản phẩm địa bàn hoạt động - Vốn chủ sở hữu đủ cho phát triển 3.1.2.3 Chiến lược thực hiện: - ưu tiên tập trung đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tài đa dạng, có chất lượng cạnh tranh cho khối khách hàng dân đô thị, đặc biệt nhóm khách hàng có thu nhập trung bình cao, trẻ tuổi thành đạt có nhu cầu dễ thích ứng với dịch vụ tài ngân hàng - Thực chiến lược phát triển toàn diện dịch vụ tài trọn gói phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc thành phần kinh tế tư nhân, đầu tư nước ngoài, đặc biệt doanh nghiệp tập trung cá khu công nghiệp thuộc số ngành có tiềm phát triển - Đẩy mạnh hoạt động giao dịch tiền tệ thị trường nội địa khu vực, thực tốt vai trò nhà 81 tạo dựng thị trường chuyên nghiệp chủ yếu, thực hỗ trợ tích cực sách kinh doanh nhằm vào doanh nghiệp nhà đầu tư cá nhân, tổ chức tài đầu tư chuyên nghiệp - Phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư, dịch vụ tài doanh nghiệp thông qua hoạt động quản lý quỹ đầu tư, tái cấu trúc mua bán doanh nghiệp, dịch vụ thị trường vốn - Phát triển kinh doanh tảng phương châm kết hợp phát triển vừa chiều rộng vừa chiều sâu, đảm bảo yếu tố mở rộng nhanh chóng sở khách hàng, mạng lưới, quy mô hoạt động, đồng thời khai thác có hiệu nguồn lực đầu tư tập trung vào hoạt động sinh lời cao có cạnh tranh thị trường, đảm bảo chất lượng kinh doanh kiểm soát rủi ro cách thích hợp - Chiến lược tạo khác biệt thực chủ yếu thông qua tính hiệu quy trình kinh doanh, phong phú sản phẩm dịch vụ, tính chuyên nghiệp thân thiện đội ngũ cán nhân viên ngân hàng, phát triển phong cách kinh doanh riêng Techcombank 3.2 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Techcombank trình hội nhập 3.2.1 Tăng vốn điều lệ: Để nâng cao lực cạnh tranh vấn đề phải có nguòn vốn lớn Mở rộng quy mô VCSH cần thiết việc 82 giải nhiều vấn đề Vốn tăng đồng nghĩa với việc ngân hàng đảm bảo hệ số an toàn vốn tối thiểu theo quy định NHNN đảm bảo an toàn cho hoạt động thân ngân hàng trình gia tăng tổng tài sản gia tăng hoạt động tín dụng Vốn tăng cho phép ngân hàng đầu tư phát triển công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực, mở rộng kênh phân phối - yếu tố thiếu muốn nâng cao lực cạnh tranh Techcombank sử dụng biện pháp sau để tăng vốn, cụ thể: - Tăng vốn từ nguồn nội mà cụ thể từ lợi nhuận để lại, nguồn bổ sung có ý nghĩa quan trọng Biện pháp có ưu điểm giúp ngân hàng không phụ thuộc vào thị trường vốn chịu chi phí cao tìm kiếm nguồn lực tài trợ từ bên Tuy nhiên, ngân hàng cần xác định tỷ lệ hợp lý lợi nhuận giữ lại để tăng vốn tự có tỷ lệ thấp tỷ lệ chi trả cổ tức cao dẫn đến tăng trưởng vốn chậm, ngược lại tỷ lệ cao ảnh hưởng đến tỷ lệ chi trả cổ tức dẫn đến làm giảm giá trị thị trường cổ phiếu ngân hàng Vì vậy, ngân hàng có tỷ lệ lợi nhuận để lại để bổ sung vốn tự có ổn định qua năm tương ứng với tốc độ tăng trưởng tài sản có dấu hiệu tốt, thể phát triển ổn định ngân hàng mức độ ủng hộ cao cổ đông sách cổ tức ban lãnh đạo ngân hàng 83 - Tăng vốn phát hành cổ phiếu: biện pháp làm tăng lực đòn bẩy tài ngân hàng tương lai chi phí phát hành cao phương thức khác làm "loãng" quyền sở hữu - Tăng vốn phát hành trái phiếu dài hạn: Là biện pháp hiệu để tăng cường lực tài ngân hàng đáp ứng yêu cầu trước mắt, chất tăng vốn tự có danh nghĩa, lâu dài gánh nặng nợ nần, đồng thời chi phí vốn cao làm suy giảm mức lợi nhuận ngân hàng - Tăng vốn phát hành trái phiếu chuyển đổi: trái phiếu chuyển đổi trái phiếu chuyển thành cổ phiếu thường vào thời điểm xác định trước tương lai Loại trái phiếu có đặc điểm trả mức lãi suất cố định nên giống trái phiếu, mặt khác lại chuyển đổi thành cổ phiếu thường ngân hàng điểm hấp dẫn trái phiếu chuyển đổi Đối với ngân hàng, phát hành trái phiếu chuyển đổi có lợi trái phiếu chuyển đổi có mức lãi suất thấp trái phiếu tính chuyển đổi; ngân hàng tránh tình trạng tăng số lượng cổ phiếu cách nhanh chóng thị trường (điều dẫn tới việc làm cho giá cổ phiếu thường bị sụt giảm); thu nhập cổ phần trước không bị giảm sút; giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mình, với việc phát hành 84 trái phiếu chuyển đổi lãi suất cao so với huy động tiền gửi ngắn hạn ngân hàng có nguồn vốn ổn định cho vay dự án có thời gian dài hơn, điều đồng nghĩa với việc có mức lãi suất cao hơn, mặt khác, khách hàng mua trái phiếu chuyển đổi có thêm quyền hội sở hữu cổ phiếu ngân hàng (đặc biệt trường hợp ngân hàng có uy tín lớn) chấp nhận mức lãi suất thấp hơn, ngân hàng đưa mức lãi suất "mềm" phát hành loại trái phiếu này, kết chênh lệch lãi suất đầu vào đầu cao dẫn tới lợi nhuận ngân hàng tăng lên Đối với nhà đầu tư nắm giữ trái phiếu chuyển đổi, nhà đầu tư có lợi đầu tư an toàn thị trường, thu nhập cố định tăng giá trị tiềm ẩn thị trường vốn Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi vậy, trái phiếu chuyển đổi gây số bất lợi có ngân hàng cổ đông ngân hàng trái phiếu chuyển đổi, vốn chủ sở hữu bị "pha loãng" tăng số cổ phiếu lưu hành, từ gây thay đối việc kiểm soát ngân hàng; nợ ngân hàng giảm thông qua chuyển đổi có nghĩa cân cán cân nợ vốn Tuỳ vào tình hình cụ thể mà Techcombank lựa chọn phương án cho thích hợp hiệu 3.2.2 Tiếp tục đầu tư phát triển công nghệ đại 85 Trong môi trường cạnh tranh đại, công nghệ yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới thành công ngân hàng Song song với việc tăng VCSH Techcombank cần tiếp tục nâng cấp hệ thống công nghệ mình, tiếp thu, áp dụng công nghệ tạo nhiều sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao có khả hợp tác, liên kết với ngân hàng bạn khu vực toàn giới Làm điều Techcombank tạo cho lợi cạnh tranh trình cạnh tranh 3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, đa dạng hoá thị trường Đầu tư nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng có hàm lượng ứng dụng công nghệ cao (thẻ toán, thẻ thông minh, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, internet banking, home banking, e_banking) Cải tiến hoàn thiện hệ thống dịch vụ truyền thống thông qua việc cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch, phong cách phục vụ sách tìm hiểu thị trường Tập trung vào khu vực thị trường mục tiêu: khu vực đô thị, khu công nghiệp, trung tâm kinh tế - thương mại Các khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, tập đoàn quốc gia đa quốc gia, cá nhân gia đình có thu nhập mức trung bình Những thị trường thị trường có nhiều tiềm năng, khu vực dịch vụ ngân 86 hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ toán chuyển tiền 3.2.4 Không ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: 3.2.4.1 Tuyển dụng: Tiếp tục trì sách tuyển dụng coi trọng lực thực sự, kết hợp với tiêu chuẩn ngoại hình nhân viên mặt ngân hàng Mục tiêu tuyển nhân viên có chất lượng, cống hiến cho phát triển Techcombank 3.2.4.2 Các chương trình đào tạo Khuyến khích cán bộ, nhân viên ngân hàng tự học để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, phát ngưòi có lực giỏi cử đào tạo nước phát triển để học hỏi phương thức làm việc đại, cách tổ chức, quản lý nhằm đưa Techcombank phát triển ngang tầm với ngân hàng đại 3.2.4.3 Chế độ đãi ngộ Đây động lực thúc đẩy cán bộ, nhân viên đóng góp cho Techcombank, Ban lãnh đạo phải quan tâm thưởng phạt công bằng, xác, có hỗ trợ kịp thời, đồng thời phải trì môi trường làm việc lành mạnh, có hội thăng tiến, tạo điều kiện cho phát triển cá nhân góp phần đem tới thành công toàn ngân hàng 87 3.2.5 Tăng cường hợp tác với ngân hàng nước ngoài: Việc hợp tác sở hai bên có lợi có ích cho Techcombank giai đoạn Hợp tác với ngân hàng nước ngoài, Techcombank tranh thủ công nghệ đại, cách thức điều hành, quản lý ngân hàng Trong trình hợp tác, Techcombank phải nỗ lực nhiều trình giúp ngân hàng có bước phát triển theo kịp ngân hàng đại khu vực giới 3.2.6 Xây dựng chiến lược khách hàng Trong kinh tế thị trường, khách hàng người đóng vai trò định tồn hay không ngân hàng khách hàng người lựa chọn sản phẩm dịch vụ thị trường phù hợp với nhu cầu Nếu như, ngân hàng không tiếp cận thường xuyên với khách hàng không hiểu nắm bắt nhu cầu đưa định kịp thời nhằm thoả mãn nhu cầu cho khách hàng Do đó, Techcombank phải tăng cường tiếp cận với khách hàng thường xuyên Để làm điều trước hết Techcombank phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn, ngân hàng khách hàng gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng Cần thiết phải đánh giá cao khách hàng truyền thống có uy tín Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lược ngân hàng phải lưu tâm, gắn hoạt 88 động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng cho nhóm khách hàng hình ảnh ngân hàng gần gũi, đồng thời phải có sách giá hợp lý Ngoài ra, việc mở rộng mạng lưới hoạt động giải pháp để tăng cường khả tiếp cận khách hàng Do vậy, song song với công tác khác, Techcombank phải nhanh chóng mở rộng mạng lưới hoạt động, khu vực phía nam văn phòng đại diện nước 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Thị trường vừa đối tượng phục vụ vừa môi trường hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng thị trường có mối quan hệ tác động hữu ảnh hưởng trực tiếp đến Do vậy, hiểu nhu cầu thị trường để gắn chặt hoạt động ngân hàng với thị trường làm cho hoạt động ngân hàng hiệu cao Điều thực tốt thông qua cầu nối Marketing Marketing giúp chủ ngân hàng nhận biết yếu tố thị trường, nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ biến động chúng Mặt khác, Marketing công cụ dẫn dắt hướng chảy tiền, khai thác khả huy động vốn, phân chia vốn theo nhu cầu thị trường cách hợp lý Một ngân hàng dù tốt để khách hàng biết đến cách tường tận rộng rãi phải tiến hành công tác marketing Ngoài ra, công tác marketing giúp ngân hàng nâng cao uy tín, vị 89 hoạt động kinh doanh Vì vậy, công tác marketing có ảnh hưởng tới lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 3.2.8 Tăng cường tính chuyên nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng Tăng cường lực quản lý điều hành tập trung, thống toàn hệ thống Hội sở thông qua xây dựng hệ thống định chế quản lý nội theo tiêu chuẩn quốc tế; phát triển mô hình cấu tổ chức ngân hàng theo hướng đại, hướng đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ Phát triển văn hoá doanh nghiệp đại với tinh thần đạt thoả mãn cao khách hàng dịch vụ ngân hàng để đảm bảo hài hoà lợi ích cộng đồng - khách hàng - ngân hàng Xây dựng môi trường nội lành mạnh với hệ thống khuyến khích có hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng nhà nước NHNN cần ban hành quy chế đạo NHTMCP hoàn thiện mô hình tổ chức hoạt động phù hợp với thông lệ quốc tế Tiếp tục đạo NHTMCP cấu lại khoản nợ ngắn hạn, nợ khó đòi tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh mới, nâng cao chất lượng bảo đảm tiêu an toàn hoạt động Tạo điều kiện cho NHTMCP tăng quy mô điều lệ việc tăng vốn pháp định cần có quản lý từ phía Nhà nước phù hợp với yêu cầu phát triển xây dựng tài tiền tệ 90 quốc gia; tránh tình trạng tăng vốn hỗn loạn lợi ích cục bộ, dẫn đến tình trạng không kiểm soát Trong trình tăng VĐL, NHNN có trách nhiệm quản lý chặt chẽ hoạt động tăng vốn (trừ trường hợp bổ sung VĐL nguồn lợi nhuận để lại) nhằm hạn chế loại trừ trường hợp phát sinh tượng tăng vốn nóng cách cổ đông vay vốn ngân hàng có cổ phần ngân hàng khác để bổ sung vốn Việc tăng vốn phải nhằm góp phần giải vấn đề tầm vĩ mô quản lý đảm bảo tính khoản hệ thống Cần tăng cường công tác tra theo hướng giám sát từ xa hoạt động ngân hàng nhằm cảnh báo đề biện pháp khắc phục vi phạm Thanh tra chỗ cần tiến hành phát vấn đề trầm trọng trình giám sát từ xa Cụ thể, thời gian tới, NHNN cần: - Xem xét sửa đổi, bổ sung sách để tạo điều kiện bình đẳng cho hoạt động ngân hàng phù hợp thông lệ quốc tế - Tăng cường chất lượng công tác tra Ngân hàng nhà nước nhằm ngăn chặn kịp thời sai phạm, rủi ro phát sinh - Tạo điều kiện cho NHTMCP có đủ điều kiện có nhu cầu (có đủ vốn pháp định, hoạt động lành mạnh nợ hạn 5%, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Ban điều hành có đủ lực) tăng vốn, mở rộng mạng lưới hoạt động, phát 91 triển thêm dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển đủ sức cạnh tranh hội nhập giai đoạn 3.3.2 Kiến nghị phủ quan quản lý có liên quan: Cần tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp luật, cần ý tới việc đồng hoá văn hướng dẫn luật, luật liên quan tới hoạt động ngân hàng (như Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung; Luật đất đai, Luật doanh nghiệp nhà nước, Luật thương mại, Luật phá sản, Luật dân ) Mặt khác , cần ý tới việc thực quan thực thi pháp luật cấp, nhằm xây dựng môi trường kinh doanh thông thoáng, lành mạnh hơn, qua tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động ngày có hiệu quả, an toàn bền vững Có chế, sách hỗ trợ nâng cao lực tài lực quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ để có đủ điều kiện tiếp cận sách cho vay ngân hàng Cần ý tới việc xây dựng sở hạ tầng thị trường việc phát triển thông tin sớm ban hành chế độ kế toán theo chuẩn mực quốc tế 3.3.3 Kiến nghị với khách hàng Khách hàng ngân hàng thương mại cá nhân, tổ chức ngân hàng khác Khi khách hàng gửi tiền, lập tài khoản giao dịch họ đóng vai trò người bán, họ mong "bán" với giá cao, tức hưởng mức lãi 92 suất cao - chi phí ngân hàng Ngược lại khách hàng muốn vay vốn để sản xuất kinh doanh, sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng họ muốn trả mức phí thấp, điều có nghĩa lợi nhuận ngân hàng bị giảm xuống Như vậy, ngân hàng phải chịu mâu thuẫn hoạt động tạo lợi nhuận có hiệu giữ chân khách hàng thu hút nguồn vốn rẻ để sử dụng Tuy nhiên, vấn đề đặt lúc ngân hàng đưa sách khách hàng hợp lý, để đáp ứng mong muốn khách hàng giữ chân khách hàng lại với ngân hàng ngân hàng doanh nghiệp nên phải đảm bảo lợi nhuận cho 93 [...]... lượng cao của một ngân hàng d Năng lực quản lý và cơ cấu tổ chức Năng lực quản lý phản ánh năng lực điều hành của Hội đồng quản trị cũng như Ban giám đốc của một ngân hàng Năng lực quản lý thể hiện ở mức độ chi phối và khả năng giám sát của Hội đồng quản trị đối với Ban giám đốc cũng như Hội đồng quản trị đối với việc duy trì và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng; chính sách tiền lương và thu nhập. .. lầm về năng lực công nghệ của cá ngân hàng Vì thế, năng lực công nghệ không chỉ thể hiện ở số lượng, chất lượng công nghệ hiện tại mà còn bao gồm cả khả năng mở (nghĩa là khả năng đổi mới) của các công nghệ hiện tại về mặt kỹ thuật cũng như kinh tế c Nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực là nguồn lực không thể thiếu của bất kỳ doanh nghiệp cũng như ngân hàng nào Năng lực cạnh tranh của nguồn nhân lực của một... lực và làm yếu đi năng lực cạnh tranh của ngân hàng Một hội đồng quản trị hay một ban giám đốc yếu kém, không có khả năng đưa ra những chính sách, chiến lược hợp lý, thích ứng với những thay đổi của thị trường….sẽ làm lãng phí các nguồn lực và làm yếu đi năng lực cạnh tranh của ngân hàng đó Năng lực quản lý của Hội đồng quản trị cũng như Ban giám đốc bị chi phối bởi cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương... tăng cho nền kinh tế và xã hội 1.2 Năng lực cạnh tranh của NHTM 1.2.1.Quan niệm về năng lực cạnh tranh: Theo Michael Porter, “Để có thể cạnh tranh thành công, các doanh nghiệp phải có được lợi thế cạnh tranh dưới hình thức hoặc là có được chi phí sản xuất thấp hơn, hoặc là có khả năng khác biệt hoá sản phẩm để đạt được những mức giá cao hơn trung bình Để duy trì lợi thế cạnh tranh, các doanh nghiệp cần... d Năng lực lao động của CBNV Năng suất lao động của CBNV phản ánh hiệu quả sử dụng lao động của mỗi NHTM và cũng là một yếu tố thể hiện năng lực cạnh tranh của NHTM Năng suất lao động được thể hiện qua các 21 chỉ tiêu như tổng tài sản bình quân/người, dư nợ bình quân/người, lợi nhuận bình quân/người… 1.2.2.3 Xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM Để có thể đánh giá năng. .. tranh nội tại của cá ngân hàng thương mại cũng như các yếu tố tác động đến năng lực cạnh tranh của một ngân hàng thương mại của một nước như trình bày ở trên đã thể hiện tương đối toàn diện năng lực cạnh tranh hiện tại cũng như khả năng duy trì và phát triển trong tương lai của các ngân hàng thương mại 1.3 Năng lực cạnh tranh của một số NHTM trên thế giới 1.3.1.Ngân hàng CitiBank Citibank được thành... hành của cá quy định pháp luật, các chính sách liên quan đến hoạt động ngân hàng, năng lực và hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại, vai trò của chính phủ với tư cách là chủ sở hữu, con nợ, chủ nợ của các ngân hàng thương mại, hiệu quả của các chính sách, các biện pháp ưu đãi trong lĩnh vực ngân hàng và các lĩnh vực liên quan… Hệ thống các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh nội tại của. .. đến các điều kiện nhân tố sản xuất, các ngành liên quan và phụ trợ của ngành ngân hàng để tạo thuận lợi hay kìm hãm sự phát triển của ngành ngân hàng Đánh giá vai trò của 32 chính phủ trong việc duy trì và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại ở một nước vì vậy rất cần thiết Vai trò của chính phủ thể hiện nhưng không giới hạn ở những nội dung: sự đầy đủ, tính đồng bộ và hiệu lực thi... phương pháp chấm điểm, trên cơ sở có sự tham khảo từ phương pháp chấm điểm mà Moody’s sử dụng để xếp hạng tín nhiệm cho các tổ chức Chi tiết theo phụ lục số 1 đính kèm 1.2.3.CÁc nhân tố tác động tới năng lực cạnh tranh của NHTM 22 Hoạt động của các ngân hàng thương mại chịu tác động của nhiều nhân tố, chính những nhân tố này đã ảnh hưởng một cách trực tiếp hoặc gián tiếp tới năng lực cạnh tranh của ngân... rằng: Năng lực 11 cạnh tranh của một ngân hàng là khả năng ngân hàng đó tạo ra, duy trì và phát triển những lợi thế nhằm duy trì và mở rộng thị phần, đạt được mức lợi nhuận cao hơn mức trung bình của ngành và liên tục tăng đồng thời đảm bảo sự hoạt động an toàn và lành mạnh, có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi của môi trường kinh doanh” 1.2.2.Các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh