BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ************* Nguyễn Trung Thành NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH NINH BÌNH Chuyên ngành: Kinh tế tài ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Vũ Duy Hào Ninh Bình, năm 2012 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hiện nay, đất nước ta trình hội nhập WTO, kinh tế đà phát triển mạnh mẽ nhiều mặt, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) phải có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, qui mô, nội dung chất lượng để có đóng góp xứng đáng vào công công nghiệp hoá - đại hoá kinh tế nói chung trình đổi mới, phát triển thành phần kinh tế, doanh nghiệp dân doanh nói riêng Mặt khác đứng trước ảnh hưởng tiêu cực từ khủng hoảng kinh tế giới, Chính phủ nước ta thực sách tiền tệ thắt chặt, ngân hàng ngành tiên phong, công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả, phát triển kinh tế, tạo tiền đề quan trọng để nước ta vượt qua khó khăn, giúp kinh tế tăng trưởng ổn định Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống NHTM nước ta, mang lại 80 - 90% thu nhập ngân hàng, song rủi ro lớn, rủi ro tín dụng cao mức huỷ hoại giá trị ngân hàng dẫn đến phá sản Do đó, đứng trước thời tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới, thách thức từ cạnh tranh NHTM nước vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết hệ thống NHTM Agribank Chi nhánh Ninh Bình Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, màng lưới hoạt động số lượng khách hàng Trong hoạt động tín dụng chi nhánh, tín dụng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, doanh nghiệp lại đối tượng chịu ảnh hưởng lớn từ khủng hoảng kinh tế sách thắt chặt tiền tệ phủ Vì đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh Ninh Bình” chọn làm lận văn thạc sĩ để giải vấn đề cấp thiết Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu lý luận tín dụng chất lượng tín dụng doanh nghiệp, thực tiễn chất lượng tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Ninh Bình, từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Ninh Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiêm cứu: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Ninh Bình Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu doanh nghiệp, phạm vi Agribank Chi nhánh Ninh Bình từ năm 2009 - 2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận nghiên cứu khoa học vật biện chứng, cụ thể: thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh … Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống số vấn đề lý luận chất lượng tín dụng doanh nghiệp Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Ninh Bình, rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Ninh Bình Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn chia thành chương chính: Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Ninh Bình Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Ninh Bình CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1 TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1.1.Khái niệm, đặc điểm vai trò 1.1.1.1 Khái niệm: Như ta biết, tín dụng hoạt động quan trọng NHTM nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro nhiều Có nhiều khái niệm tín dụng tập trung lại tín dụng có nghĩa sau: Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng, đến hạn người sử dụng phải hoàn trả cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Khái niệm tín dụng thể qua sơ đồ: Sơ đồ tín dụng: Vốn Người cho vay Người vay Vốn + Lãi Như tín dụng quan hệ vay mượn, gồm cho vay vay Vì vậy, gắn tín dụng với chủ thể định ngân hàng tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai trò định chế tài trung gian, quan hệ tín dụng với nhà doanh nghiệp cá nhân, ngân hàng vừa người vay đồng thời người vay Với tư cách người vay, ngân hàng nhận tiền gửi nhà doanh nghiệp cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Trái lại với tư cách người cho vay, ngân hàng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Như tín dụng ngân hàng chứa đựng nội dung: Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang người sử dụng vốn Sự chuyển nhượng có thời hạn mang tính tạm thời: Để đảm bảo thời hạn, tránh rủi ro, ngân hàng thường xác định rõ thời hạn cấp tín dụng Sự chuyển nhượng kèm theo chi phí: tín dụng ngân hàng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nguyên tắc phải hoàn trả gốc lãi, thuộc tính riêng tín dụng Vì vốn cho vay ngân hàng vốn huy động người tạm thời thừa vốn nên sau thời gian định, ngân hàng phải trả lại cho người gửi tiền Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động như: khấu hao tài sản cố định, trả lương cán công nhân viên nên người vay vốn việc trả nợ gốc phải trả lãi cho ngân hàng Theo khái niệm Agribank: Cấp tín dụng việc Agribank thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bao toán, bảo lãnh ngân hàng, mở L/C nghiệp vụ cấp tín dụng khác Trong khuôn khổ luận văn này, em xin nghiên cứu tín dụng quan hệ ngân hàng người cấp tín dụng Và khách hàng cấp tín dụng doanh nghiệp tín dụng doanh nghiệp 1.1.1.2 Vai trò: Trong kinh tế thị trường, tồn phát triển doanh nghiệp tất yếu khách quan, đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế, doanh nghiệp sử dụng số lượng lớn vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn để tối ưu hoá hiệu sử dụng vốn Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, thúc đẩy phát triển khu vực kinh tế mà thông qua tác động trở lại thúc đẩy hệ thống ngân hàng, đổi sách tiền tệ hoàn thiện chế sách tín dụng, toán ngoại hối… Để thấy tầm quan trọng tín dụng ngân hàng việc phát triển doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung, ta xét số vai trò sau: - Đáp ứng nhu cầu vốn để doanh nghiệp trì trình sản xuất kinh doanh liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế: Trên thực tế không doanh nghiệp đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy doanh nghiệp, việc phân phối tín dụng góp phần điều hòa vốn toàn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục Ngoài tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư, động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho trình đầu tư phát triển kinh tế Trong kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định cho doanh nghiệp, tín dụng động viên hàng hóa vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng khoa học, kỹ thuật tiến vào trình sản xuất Riêng điều kiện nước ta nay, cấu kinh tế nhiều mặt cân đối, lạm phát thất nghiệp mức cao, tiềm ẩn nhiều yếu tố bất lợi, hoạt động đầu tư tín dụng góp phần xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý Mặt khác thông qua hoạt động tín dụng mà doanh nghiệp sử dụng nguồn lao động nguyên liệu hợp lý thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời giải vấn đề xã hội - Góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp: Đặc trưng tín dụng vận động sở hoàn trả có lợi tức Nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn sử dụng có hiệu Khi sử dụng vốn vay ngân hàng doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, tức phải hoàn trả nợ vay hạn tôn trọng điều kiện khác ghi hợp đồng tín dụng, tác động đòi hỏi doanh nghiệp phải có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, sử dụng vốn mục đích, quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn tạo điều kiện nâng cao lợi nhuận doanh nghiệp - Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp: Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp dùng vốn tự có để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn vay công cụ đòn bẩy để doanh nghiệp tối ưu hoá hiệu sử dụng vốn Đối với doanh nghiệp hạn chế vốn nên việc sử dụng vốn tự có để sản xuất khó khăn, sử dụng vốn tự có giá vốn cao sản phẩm khó thị trường chấp nhận Để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phải có cấu vốn tối ưu, kết hợp nguồn vốn tự có vốn vay nhằm tối đa hoá lợi nhuận mức giá vốn bình quân rẻ - Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp: Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường, muốn tồn đứng vững đòi hỏi doanh nghiệp phải chiến thắng cạnh tranh Xu hướng doanh nghiệp tăng cường liên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu tư mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật tăng sức cạnh tranh Tuy nhiên để có lượng vốn đủ lớn đầu tư cho phát triển vốn tự có lại hạn hẹp, khả tích luỹ thấp phải nhiều năm thực Và hội đầu tư phát triển không Như đáp ứng kịp thời nhu cầu trên, doanh nghiệp tìm đến tín dụng ngân hàng Chỉ có tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp thưc mục đích mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh - Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với doanh nghiệp nước ngoài: Trong kinh tế toàn cầu ngày nay, sau nước ta gia nhập WTO, phát triển kinh tế nước phải gắn liền với mở rộng thị trường giới, kinh tế “đóng” nhường bước cho kinh 10 tế “mở”, tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với Đối với nước phát triển nói chung nước ta nói riêng, tín dụng đóng vai trò quan trọng việc mở rộng xuất hàng hóa, đồng thời tranh thủ nguồn tín dụng ngân hàng nước ngoài, quỹ đầu tư nước ngoài, tổ chức kinh tế - xã hội nước để CNH - HĐH kinh tế nước - Thúc đẩy kinh tế phát triển: Hoạt động trung gian tài tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, mà vốn nằm phân tán khắp nơi, tay nhà doanh nghiệp, quan Nhà nước cá nhân, sở cho vay đơn vị kinh tế từ thúc đẩy kinh tế phát triển - Tín dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn: Trong điều kiện nước ta nay, nông nghiệp ngành sản xuất đáp ứng nhu cầu cần thiết cho xã hội trình CNH - HĐH ngành chịu ảnh hưởng nhiều Trong giai đoạn trước mắt Nhà nước phải tập trung đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn để giải nhu cầu tối thiểu xã hội đồng thời tạo điều kiện để phát triển ngành kinh tế khác Bên cạnh Nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn, mà phát triển ngành tạo sở lôi ngành kinh tế khác phát triển sản xuất hàng xuất khẩu, ngành công nghiệp phụ trợ, khai thác dầu khí… 1.1.2.Các hình thức hoạt động 92 nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mô vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng, - Xác định rõ mức tăng khoản mục cho vay năm so với năm trước Tỷ trọng cho vay so với tài sản Có ngân hàng - Nêu rõ dấu hiệu mà khoản vay không hoàn trả hạn biện pháp giải cụ thể - Ngoài ra, sách tín dụng phải phân định rõ quyền hạn cho vay nhân viên tín dụng hội đồng tín dụng Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ xin vay, mức phán trách nhiệm hồ sơ vượt giới hạn phán mình; tương tự xác định trách nhiệm hội đồng tín dụng cách thức định hồ sơ xin vay - Một yếu tố mà sách tín dụng nên có xác định khu vực kinh doanh để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an toàn 3.2.7 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay - Bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng lý không toán nợ cho ngân hàng, động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên cán tín dụng cần nên nhớ bảo đảm tiền vay thay cho khả hoàn trả nợ khách hàng Do không nên chấp thuận khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối việc lý bắt 93 buộc tài sản trái quyền (quyền đòi tiền) bảo lãnh mà chấp nhận việc bảo đảm cho vay - Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh dựa vào văn pháp qui ngân hàng cấp trên, NHNN qui định Có thể ý số vấn đề sau: + Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an toàn Đối với khách hàng có tín nhiệm xem xét cho vay bảo đảm, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Đối với tài sản, cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro… để quy định mức cho vay tối đa + Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản 3.2.8 Công tác quản lý xử lý nợ: - Định kỳ hạn thu nợ lãi tiền vay phù hợp: giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp đủ tiền trả nợ đến hạn có nguồn thu chưa đến hạn trả, khách hàng sử dụng vào việc khác + Để định kỳ hạn trả nợ phù hợp, ngân hàng dựa vào bốn bản: Chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng 94 Thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư Khả trả nợ thu nhập khách hàng Nguồn vốn cho vay ngân hàng + Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ, có hệ thống Đồng thời kết hợp chặt chẽ với phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi xử lý tín dụng + Ngân hàng thường xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, khoản vay + Công tác đôn đốc, thu hồi nợ gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng - Thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp với khoản nợ hạn Đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm… để có biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ cho ngân hàng - Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Các biện pháp xử lý nợ theo quy định thực bao gồm: + Gia hạn nợ + Điều chỉnh kỳ hạn nợ + Miễn giảm tiền lãi vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng 95 trả nợ gốc phần lãi lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường + Đối với khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng, có khả trả nợ cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ ngân hàng + Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tuỳ mức độ vi phạm, xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật - Khai thác tài sản bảo đảm nợ vay + Tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể, sở quy định Nghị định 178 văn hướng dẫn có liên quan + Để giảm bớt chi phí bảo đảm hiệu quả, nên đặc biệt quan tâm xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức thoả thuận ghi hợp đồng bảo đảm tiền vay + Việc xử lý tài sản bảo đảm cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Trong thời gian chưa xử lý tài sản, ngân hàng có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng tài sản nhằm tạo nguồn thu nợ 3.2.9 Các biện pháp khác 3.2.9.1 Marketing - Tìm kiếm khách hàng Muốn đẩy chất lượng tín dụng, vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên 96 trách ngân hàng nghiên cứu kinh tế tỉnh, chuyên sâu vào xí nghiệp, công ty, khu sản xuất, cá nhân sản xuất… để nắm bắt thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho tổ chức phát triển đồng thời đầu tư vào nghành, dự án có tính khả thi cao Khi nắm bắt tình hình điều kiện kinh tế tổ chức có nhu cầu từ Ngân hàng có yêu cầu hỗ trợ Ngoài ra, ngân hàng nên liên kết, tham mưu cho cấp uỷ quyền vừa nắm bắt chủ trương, định hướng, vừa phối hợp giúp tỉnh kêu gọi vốn liên doanh, liên kết hỗ trợ cho công trình lớn, dự án lớn cần nhiều vốn - Thu hút khách hàng Khi xác định tổ chức kinh doanh cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách lợi ích ngân hàng tổ chức cần vốn so với ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng Có giải pháp sau: - Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng - Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt đòi hỏi ngân hàng không ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỷ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm soát đổi công nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng 3.2.9.2 Yếu tố người 97 Nền kinh tế Việt nam thực hoà vào dòng chảy kinh tế thị trường, kinh tế giới, vấn đề vốn cho doanh nghiệp quan trọng việc mở rộng kinh doanh hay nói cách khác khả cạnh tranh mang tính cấp thiết, mà nhu cầu vốn đáp ứng kịp thời vay ngân hàng, lý để hoạt động ngân hàng năm gần phát triển mạnh Hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất, để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳn ngân hàng khác để thu hút khách hàng Để thực điều đòi hỏi: - Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên ngân hàng - Ngoài chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn - Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác - Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn - Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng Cần phải nhận thức cho vay thương mại nghệ thuật ngành khoa học tự phải thu hút, thuê, giữ lại cán cho vay vừa có kỹ vừa có lực kỹ thuật Do 98 đó, nên có sách tuyển dụng cán cách công hợp lý để thu hút người thực giỏi làm việc cho ngân hàng Ngoài cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán Trên số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, để thực giải pháp cần phải có hỗ trợ, thực từ nhiều phía, đặc biệt từ Nhà nước thân ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với ngân hàng: Qua thời gian làm việc Phòng Tín dụng Agribank chi nhánh Ninh Bình, nhận thấy nhiệt tình, tận tụy công việc toàn thể nhân viên ngân hàng Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng hoạt động chính, nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho hệ thống Agribank nói chung Agribank chi nhánh Ninh Bình nói riêng Do công tác nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp, quản lý rủi ro phải thắt chặt tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Để thực điều xin đề xuất số kiến nghị sau: - Thống nhận thức quán thực sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn - Chủ động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước cạm bẫy nguy rủi ro cao, cần xây dựng giới hạn cho vay ngành vùng cụ thể để phân tán rủi ro 99 - Quan tâm mức đến đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phòng ngừa rủi ro - Đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng Không tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, bên cạnh cho vay nông nghiệp nông thôn cần mở rộng cho vay đối tượng khác, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay phát triển kinh tế tư nhân… - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, tăng khả cung ứng vốn, tăng khả giám sát vốn vay phân tán rủi ro có mát xảy - Ngân hàng nên tổ chức, củng cố lại phận phòng tín dụng theo hướng chuyên môn hóa phận chăm sóc khách hàng phận quản lý khoản vay, nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng, thực đào tạo đào tạo lại cán tín dụng - Tổ chức xét phân loại khách hàng; xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu - Tích cực thu hồi nợ tồn đọng làm giảm bớt áp lực tăng thu, bù chi - Tăng thu dịch vụ: Nâng cao trình độ, lực nhận thức cán nghiệp vụ, công nghệ kỹ chăm sóc khách hàng 100 Hoạt động ngân hàng ngày phát triển, số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng Vì cần đầu tư sở vật chất, công nghệ, củng cố mở rộng màng lưới, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm nhằm thu hút khách hàng Tạo điều kiện ổn định đời sống cho cán công nhân viên ngân hàng nhằm ổn định sống gia đình để họ phát huy hết khả nhiết tình với công việc giao Mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng cách ứng xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, sản phẩm ngân hàng… để họ đóng góp ý kiến cho ngân hàng, từ ngân hàng điều chỉnh hoạt động ngày hiệu 3.3.2 Đối với Nhà nước NHNN: - NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Tiếp tục lộ trình xếp, cải cách mạnh mẽ lại doanh nghiệp nhà nước để phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phòng ngừa phân tán rủi ro tín dụng; cần có sách thích hợp để thị trường chứng khoán nước ta phát triển mạnh sôi động nhằm làm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp - Cơ chế, sách Nhà nước phải đổi theo hướng cho phép tổ chức tín dụng áp dụng thông lệ quốc tế 101 việc xác định trước trích lập dự phòng rủi ro Quỹ dự phòng rủi ro trích theo nợ “trong hạn” “quá hạn” không hợp lý mà cần phải tính toán theo mức độ rủi ro khoản vay - Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư… cách thích đáng - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, xảy tranh chấp sử dụng luật dân sự, không nên hình hoá quan hệ tín dụng KẾT LUẬN 102 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh mảng đề tài rộng lớn Để tạo đứng thị trường, NHTM phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư tín dụng, phát triển sản xuất Nguồn vốn tín dụng ngân hàng, có nguồn tín dụng doanh nghiệp có vai trò to lớn việc tạo nguồn lực phát triển kinh tế ngành địa phương Do việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp mục tiêu, nhiệm vụ định hướng phát triển ngân hàng Để thực điều đòi hỏi NHTM phải không ngừng mở rộng đa dạng hoá hoạt động tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nhằm mục đích đầu tư vào ngành, lĩnh vực cần vốn, qua góp phần công CNH - HĐH đất nước theo đường lối, định hướng Đảng, Chính phủ Qua thời gian dài làm việc, nghiên cứu Agribank chi nhánh Ninh Bình, luận văn này, em tổng hợp, phân tích đánh giá số hoạt động thực tế công tác nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Qua rút giải pháp, ý kiến đề xuất mong muốn hy vọng góp phần nhỏ bé ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Do thời gian có hạn giới hạn phạm vi đề tài, khuôn khổ nhận thức nhiều hạn chế, song giúp đỡ tận tình Ban giám đốc, phòng Tín dụng Agribank chi nhánh Ninh Bình giảng dạy, hướng dẫn nhiệt tình PGS – TS Vũ Duy Hào, giúp em hoàn thành luận văn 103 Em xin chân thành cám ơn ! 104 MỤC LỤC DƯ NỢ 68 DƯ NỢ 70 DƯ NỢ 71 Dư nợ 76 105 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ cấu tổ chức máy hoạt động Agribank chi nhánh Văn phòng tỉnh Ninh Bình: Error: Reference source not found Sơ đồ cấu tổ chức máy hoạt động Agribank chi nhánh cấp trực thuộc tỉnh Ninh Bình: Error: Reference source not found Sơ đồ quy trình tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Ninh Bình Error: Reference source not found 106 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng tổng hợp nguồn vốn huy động .Error: Reference source not found Bảng 2.2 Bảng tổng hợp dư nợ tín dụng Error: Reference source not found Bảng 2.3 Bảng khối lượng giao dịch toán, tiền gửi Error: Reference source not found Bảng 2.4 Tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp theo kỳ hạn Error: Reference source not found Bảng 2.5 Tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp theo thành phần kinh tế .Error: Reference source not found Bảng 2.6 Tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp theo tiền tệ Error: Reference source not found Bảng 2.7 Bảng nợ xấu tín dụng doanh nghiệp Error: Reference source not found Bảng 2.8 Vòng quay vốn tín dụng doanh nghiệp .Error: Reference source not found Bảng 2.9 Bảng doanh số cho vay tín dụng doanh nghiệp Error: Reference source not found Bảng 2.10 Hiệu suất sử dụng vốn Error: Reference source not found [...]... nợ tín dụng doanh nghiệp của một ngân hàng qua các thời kỳ khác nhau Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ mức độ phát triển của nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp càng lớn, mối quan hệ với khách hàng càng có uy tín Công thức: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp / Tổng dư nợ Dư nợ tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn / Tổng dư nợ tín dụng doanh nghiệp Dư nợ tín dụng doanh nghiệp trung dài hạn / Tổng dư nợ tín dụng doanh nghiệp. .. NHTM, các doanh nghiệp nói riêng và tổng thể nền kinh tế nói chung Xét riêng về phía NHTM, nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp có thể đem lại một số kết quả tích cực sau: - Việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp sẽ góp phần đảm bảo và làm gia tăng lợi nhuận cho NHTM, bởi tín dụng là nghiệp vụ mang lại doanh lợi chủ yếu cho NHTM - Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp đồng nghĩa với việc... LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng doanh nghiệp và rủi ro tín dụng 16 1.2.1.1 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp Chất lượng tín dụng là một trong những biểu hiện của hiệu quả kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng, nó phản ánh chất lượng của các hoạt động tín dụng ngân hàng Đó là khả năng cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển của các mục tiêu kinh tế xã hội... hoạt động tín dụng doanh nghiệp yếu tố rủi ro luôn thường trực và ở mức tỷ lệ khá cao, do đó mà tại các NHTM người ta luôn dành sự chú ý đặc biệt đến việc kiểm soát cũng như những biện pháp để chống đỡ, hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp Một trong những biện pháp hữu hiệu là việc đảm bảo và không ngừng nâng cao chất lượng của các khoản tín dụng 28 doanh nghiệp Đảm bảo chất lượng tín dụng doanh nghiệp. .. lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của một NHTM, các NHTM có chỉ số này thấp sẽ chứng minh được chất lượng tín dụng cao của mình và ngược lại Thông thường chỉ số này dưới mức 5% thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng bình thường Nếu tại một thời điểm nhất định nào đó tỷ lệ nợ quá hạn chi m tỷ trọng trên tổng dư nợ lớn thì nó phản ánh chất 26 lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng kém, rủi ro tín dụng cao. .. tạo thế mạnh cho NHTM trong quá trình cạnh tranh Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nggiệp là một tất yếu khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của bản thân các NHTM 29 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP Chất lượng tín dụng doanh nghiệp là kết quả của cả một quá trình tính từ khi khoản tín dụng được NHTM xét duyệt, phát ra cho đến khi được thu hồi Trong... chỉ tiêu này càng cao càng tốt, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn vay của doanh nghiệp đạt mức cao 1.2.3.Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của NHTM Xét tổng thể các hoạt động kinh doanh của NHTM, hoạt động tín dụng luôn giữ vai trò quan trọng, thường chi m khoảng 2/3 tổng số các tài sản có và tạo ra phần lớn lợi nhuận cho NHTM; trong đó tín dụng doanh nghiệp luôn chi m tỷ trọng lớn... tín dụng cũng như các dịch vụ ngân hàng khác do tạo được thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng - Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp sẽ giúp cho NHTM thu hút được nhiều khách hàng hơn bằng các hình thức và chất lượng của sản phẩm, dịch vụ, qua đó tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tượng và uy tín của NHTM, nâng cao khả năng cạnh tranh của NHTM trên thị trường - Nâng cao chất lượng tín. .. lợi cho kinh tế phát triển Chất lượng tín dụng thể hiện ở tính an toàn cao của hệ thống ngân hàng Tín dụng ngân hàng đảm bảo được chất lượng thì khả năng thanh toán chi trả cao, tránh được rủi ro hệ thống Nâng cao chất lượng tín dụng làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, thúc đẩy nền kinh tế phát triển hoà nhập với thế giới Như vậy, chất lượng tín được hình thành và bảo... động nâng cao chất lượng tín dụng tốt - Nâng cao chất lượng tín dụng tức là đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NHTM Điều này không chỉ phụ thuộc vào NHTM mà còn phụ thuộc rất lớn vào doanh nghiệp vay vốn Một khoản tín dụng chỉ có thể coi là hiệu quả khi các nguyên tắc cho vay được tuân thủ triệt để Việc tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc tín dụng vừa là điều kiện cần thiết cho việc mở rộng tín dụng,