Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT……………………………… DANH MỤC CÁC BẢNG………………………………… LỜI MỞ ĐẦU……………………………………………… CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát DNN&V kinh tế quốc dân 1.1.1 Khái niệm DNN&V 1.1.2 Đặc điểm DNN&V Việt Nam 1.1.3 Vai trò vị trí DNN&V kinh tế 1.2 Hoạt động cho vay NHTM DNN&V 1.2.1 Khái niệm về cho vay DNN&V( hình thức tín dụng thương mại) 1.2.2 Các hình thức cho vay NHTM 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay DNN&V 1.2.4 Các tiêu phản ánh kết cho vay NHTM DNN&V 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNN&V 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.2 Nhân tó chủ quan 1.3.3 Các nhân tố từ phía khách hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V TẠI NHĐT&PT – CHI NHÁNH QUẢNG NINH Khái quát NHĐT&PT Quảng Ninh 2.1 giới thiệu chung chi nhánh SV: Lê Thị Yến K46H3 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại 2.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động NHĐT&PT - Chi nhánh Quảng Ninh 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHĐT&PT – chi nhánh Quảng Ninh 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNN&V NHĐT&PT- chi nhánh Quảng Ninh 2.2.1 Quy trình cho vay DNN&V NHĐT& PT- chi nhánh Quảng Ninh 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNN&V NHĐT&PT- chi nhánh Quảng Ninh 2.2.3 Rủi ro hoạt động cho vay DNN&V NHĐT&PT – chi nhánh Quảng Ninh Đánh giá chung hoạt động cho vay DNN&V NHĐT&PTchi nhánh Quảng Ninh 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Những tồn CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V TẠI NHĐT&PT – CHI NHÁNH QUẢNG NINH 3.1 Định hướng hoạt động cho vay DNN&V NHĐT&PT- chi nhánh Quảng Ninh 3.1.1 Định hướng chung 3.1.2.Định hướng hoạt động cho vay 3.2 Giải pháp mở rộng cho DNN&V NHĐT&PT- chi nhánh Quảng Ninh 3.2.1 Về phía ngân hàng 3.2.2 Về phía doanh nghiệp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước có liên quan 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với NHĐT&PT Việt Nam SV: Lê Thị Yến K46H3 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại KẾT LUẬN DANH MỤC THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẲT NHNN : Ngân hàng nhà nước NHĐT & PT : Ngân hàng đầu tư phát triển ( BIDV) DNN&V : Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM : Ngân hàng thương mại TDNH : Tín dụng ngân hàng SV: Lê Thị Yến K46H3 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại DANH MỤC CÁC BẢNG STT 10 11 12 TÊN BẢNG TRANG Sơ đồ tổ chức chi nhánh BIDV chi nhánh Quảng Ninh Bảng tình hình huy động vốn BIDV chi nhánh Quảng Ninh Sơ đồ quy trình cho vay DNN&V BIDV chi nhánh Quảng Ninh Bảng khách hàng DNN&V BIDV chi nhánh Quảng Ninh Bảng tình hình vay vốn chi nhánh Quảng Ninh Bảng mức tăng tốc độ doanh số & thu nợ cho vay DNN&V chi nhánh Quảng Ninh Bảng cấu cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 20112013 Biểu đồ tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước DN quốc doanh Tình hình nợ hạn theo thời gian giai đoạn 2011-2013 Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2011-2013 Tình hình nợ xấu theo thời hạn vay giai đoạn 2011-2013 Biểu đồ cấu nợ xấu theo thời gian LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong thời gian gần đây, tình hình kinh tế nước giới có nhiều SV: Lê Thị Yến K46H3 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại diễn biến phức tạp, kinh tế chịu ảnh hưởng trực tiếp từ biến động kinh tế toàn cầu: giá mặt hàng thiết yếu vàng, xăng dầu biến động tăng, giảm mạnh khó dự đoán Cùng với điều hành Ngân hàng Nhà nước, sách tiền tệ từ nới lỏng sang thắt chặt làm hạn chế tính chủ động gia tăng rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Những khoản rủi ro đe dọa phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thương mại phát triển kinh tế - xã hội đất nước Tốc độ tăng trưởng kinh tế đất nước phụ thuộc nhiều vào phát triển doanh nghiệp Đối với nước phát triển Việt Nam phát triển doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nhở vừa (DNN&V) đóng vai trò quan trọng kinh tế Đảm bảo cho tồn phát triển DNN&V nguồn lực tài yếu tố quan trọng Nguồn tài giúp DNN&V nắm bắt hội đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ nâng cao lực cạnh tranh Nhưng vịêc tiếp cận nguồn tài doanh nghiệp trở ngại lớn DNN&V có quy mô nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, lực tài chưa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án có tính khả thi yếu, số liệu thông tin kế toán chưa đáng tin cậy nên mắt nhà ngân hàng, DNN&V doanh nghiệp có độ rủi ro cao, ngân hàng chưa hướng nhiều sản phẩm, dịch vụ kĩ vào đối tượng doanh nghiệp Trên thực tế, hoạt động cho vay ngân hàng DNN&V nhiều hạn chế Một điều tra gần tổng cục phát triển doanh nghiệp, kế hoạch đầu tư cho thấy có 32% DNN&V có khả tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng ( chủ yếu ngân hàng thương mại) có 35% số doanh nghiệp khó tiếp cận 32% số doanh nghiệp khả tiếp cận vốn ngân hàng, vay vốn DNN&V ngân hàng chấp thuận cho vay vào khoảng 30-40% Nhận thấy tiềm lớn đối tượng doanh nghiệp năm gần đây, NHĐT&PT- Chi nhánh Quảng Ninh không ngừng hoàn SV: Lê Thị Yến K46H3 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại thiện cung ứng nhiều dịch vụ dành riêng cho DNN&V đặc biệt dịch vụ cho vay Doanh nghiệp đem lại cho Chi nhánh Quảng Ninh doanh thu không nhỏ, góp phần giúp chi nhánh đạt mục tiêu đề nâng cao vị cạnh tranh NHĐT&PT- Chi nhánh Quảng Ninh thị trường tài nói chung thị trường ngân hàng thương mại nói riêng Vậy để tìm hiểu phát triển Chi nhánh Quảng Ninh thời gian qua mà Ngân hàng đạt lĩnh vực hoạt động cho vay DNN&V Vậy em định chọn đề tài cho khóa luận tốt nghiệp là: “Cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đâu tư phát triển – chi nhánh Quảng Ninh ” Mục đích nghiên cứu khóa luận: Cơ sở hệ thống hóa kiến thức hoạt động cho vay vấn đề cho vay NHTM, thông qua việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay Chi nhánh Quảng Ninh nhằm tìm nguyên nhân hạn chế việc cho vay đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng cho vay , NHĐT&PT – Chi nhánh Quảng Ninh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: + Đối tượng nghiên cứu: Đề tài hoạt động cho vay NHĐT&PT- chi nhánh Quảng Ninh + Phạm vi nghiên cứu: Đề tài phân tích số liệu hoạt động cho vay DNN&V từ năm 2011 đến 2013 NHĐT&PT- chi nhánh Quảng Ninh Phương pháp nghiên cứu: Trong trình thực khoa luận em sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp tiếp cận hệ thống, phương pháp thống kê, so sánh, phương pháp dự báo… SV: Lê Thị Yến K46H3 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại Phương pháp thu thập nghiên cứu tài liệu: tìm hiểu vấn đề liên qua n tới đề tài nghiên cứu cách thu thập báo cáo, tài liệu quan, tham khảo sách báo, thông tin mang tính thực tiễn Phương pháp phân tích thống kê: phương pháp dựa số liệu có sẵn để tiến hành phân tích, so sánh , đối chiếu, đánh giá kiện, từ tìm lí giải, xác định tính hợp lí thông tin hoạt động ngân hàng Phương pháp so sánh: đối chiếu tiêu lượng hóa có nội dung , tính chất tương tự qua kỳ phân tích để biết biến động tiêu phân tích Từ sở để phân tích sâu nhằm tìm nguyên nhân trạng Phương pháp tổng hợp: tổng hợp số liệu trình bày cách tổng quát, toàn diện tình hình vấn đề liên quan đến đề tài nghiên cứu với phương pháp phân tích thống kê, so sánh … để đưa kết xác KHẢO SÁT THỰC TẾ: Dữ liệu thứ cấp Thu thập liệu thông qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng từ năm 2011-2013, hồ sơ đầu tư doanh nghiệp, hồ sơ hoạt động cho vay ngân hàng phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng kế hoạch tổng hợp Khảo sát tham khảo đề tài nghiên cứu trước anh chị, luận thư viện trường Đại học Thương Mại 2.Dữ liệu sơ cấp Thu thập liệu từ việc vấn, quan sát tình hình thực tế, đồng thời vấn trực tiếp cán ngân hàng, đặt câu hỏi trực tiếp bên DNN&V ngân hàng, xin số liệu từ phòng kế toán phòng tín dụng … phương pháp sử lí số liệu liệt kê, chọn lọc liệu thô phân tích so sánh, thống kê số liệu để đưa nhận định tình hình hoạt động kinh SV: Lê Thị Yến K46H3 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại doanh ngân hàng xử lí số liệu khảo sát biểu đồ, excel để xử lí số liệu Qua Em xin chân thành cảm ơn tới giúp đỡ anh chị cán Phòng Quản trị rủi ro NHĐT&PT – chi nhánh Quảng Ninh tận tình giúp đỡ em thời gian em thực tập đó, giúp đỡ tận tình Ths Đặng Thị Minh Nguyệt giúp em hoàn thành khóa luận Vì điều kiện thời gian khả nghiên cứu có hạn nên viết em có số hạn chế định Em mong góp ý kiến thầy cô giáo Quý ngân hàng để giúp em hoàn thành tốt luận Bố cục luận văn Trong này, phần mở đầu kết luận, bảng biểu phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chương: Chương :.Một số lý luận chung hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNN&V TẠI NHĐT&PT chi nhánh Quảng Ninh CHƯƠNG SV: Lê Thị Yến K46H3 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế quốc dân 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Để nhận diện DNN&V cách có sở khoa học trước hết cần tìm hiểu khái niệm doanh nghiệp nói chung Theo điều luật doanh nghiệp ban hành năm 1999 nước CHXHCN Việt Nam: “ Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Trong kinh tế Việt Nam, DNN&V phận doanh nghiệp quan trọng, đóng góp phần đáng kể vào Ngân sách nhà nước, giải công ăn việc làm cho hàng triệu lao động, tạo tốc độ tăng trưởng kinh tế Các DNN&V phận doanh nghiệp phong phú với đủ loại hình doanh nghiệp từ hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác xã đến doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần kinh doanh nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác Ở nước ta DNN&V chiếm tỷ trọng tương đối cao, chiếm 90% tổng số doanh nghiệp nước Mặc dù chiếm tỷ trọng ưu hầu hết DNN&V có quy mô nhỏ vốn lao động Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNN&V ban hành ngày 23/11/2001 “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất kinh doanh độc lập, có đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam + DNN&V có cấu tổ chức đơn giản , linh hoạt Các DNN&V thường có cấu tỏ chức đơn giản, số lượng lao động doanh nghiệp động linh hoạt, dễ chuyển hướng sản xuất kinh doanh + DNN&V việt Nam đa phần doanh nghiệp thuộc khu vực quốc doanh SV: Lê Thị Yến K46H3 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại Vì đặc tính tính chất khu vực mang tính đại diện cho DNN&V, chủ yếu gồm loại hình: Doanh nghiệp tư nhân, Công ty TNHH, Công ty cổ phần có quy mô nhỏ, phân tán khả liên kết với + Chất lượng lao động thấp Mặc dù nơi tạo việc làm chủ yếu lĩnh vực Mỗi năm thu hút hàng triệu lao động hầu hết chất lượng lao động DNN&V thấp doanh nghiệp thường tận dụng nguồn lao động rẻ địa phương, họ tào đạo chuyên môn, nghiệp vụ hiệu lao động chưa cao Hơn doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ nên chương trình đào tạo giúp nâng cao tay nghề người lao động doanh nghiệp + Các DNN&V Việt Nam thường có công nghệ lạc hậu Hầu hết DNN&V Việt Nam sử dụng công nghệ lạc hậu từ 10 đến 20 năm nên sản phẩm làm thường có giá trị công nghệ thấp, hàm lượng chất xám ít, giá trị thương mại sức cạnh tranh so với sản phẩm loại quốc gia khu vực giới Tình trạng máy móc thiết bị, công nghệ lạc hậu nguyên nhân tình trạng lãng phí sử dụng nguyên nhiên vật liệu ô nhiễm môi trường… Do chủ yếu tận dụng nguồn lao động địa phương với trình độ tay nghề thấp nên khả tiếp cận công nghệ máy móc đại khó Hơn doanh nghiệp vứa nhỏ có quy mô vốn nhỏ, khả huy động vốn lại thấp nên thường gặp khó khăn việc đổi công nghệ + Trình độ quản lý chủ DNN&V bị hạn chế, thiếu thông tin khó có khả thu hút nhà quản lý lao động giỏi Nguồn tài DNN&V thấp nên họ thường gặp khó khăn việc tiếp cận thông tin thị trường, công nghệ sản xuất công nghệ quản lý tiên tiến có khả mua sắm thiết bị đại nguồn tài bị hạn chế Các nhà quản lý doanh nghiệp chưa đào tạo, thiếu hiểu biết đầy đủ quản lý doanh nghiệp điều kiện hội nhập cạnh tranh gay gắt Mặt khác quy mô sản xuất nhỏ, sản phẩm tiêu thụ không nhiều, DNN&V khó trả lương cho người lao động nên khó có khả thu hút người lao động có trình độ cao sản xuất kinh doanh quản lý điều hành doanh nghiệp + Các DNN&V có lực tài thấp SV: Lê Thị Yến K46H3 10 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại cần đa dạng hóa hình thức bảo đảm tín dụng để thích ứng với đặc điểm DNN&V , tiếp tục nghiên cứu triển khai mạnh việc phát triển hoàn thiện dịch vụ ngân hàng cung cấp đến tay doanh nghiệp dịch vụ tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán, bảo quản vật có giá, cung cấp dịch vụ, sản phẩm bảo hiểm, ủy thác… Chính sách tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay, phải thấy tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác tiêu chuẩn mang tính nguyên tắc song, ngân hàng xếp tài sản đảm bảo vào vị trí số trí nhiều trường hợp coi tiêu chuẩn nhất.chính tư xuất hàng loạt rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Thực tế tài sản chấp mà nhiều DNN&V phải quay lung lại với ngân hàng, bỏ lỡ hội dự án kinh doanh có hiệu quả.để tìm lối cho bào toán DNN&V ngân hàng cần có thay đổi sách tài sản đảm bảo xin đưa số biện pháp sau: Ngân hàng chấp nhận cho DNN&V vay vốn dự án khả thi doanh nghiệp phải có 50% tài sản chấp, 50% lại vốn ngân hàng Trong trường hợp doanh nghiệp thành viên hội DNN&V chưa có đủ 50% vốn vay mà dự án có triển vọng ngân hàng yêu cầu hiệp hội DNN&V tiếp tục rót vốn tham gia đầu tư cho đủ yêu cầu để hỗ trợ daonh nghiệp vay vốn ngân hàng thực dự án ( hỗ trợ doanh nghiệp hiệp hội đưa ra) Vấn đề tài sản đảm bảo giải việc gia tăng việc cho vay tín chấp nay, DNN&V hưởng sách ưu đãi nhà nước việc vay vốn,những doanh nghiệp có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hoàn trả vốn vay đáp ứng số yêu cầu khác đủ tài sản dảm bảo theo yêu cầu ngân hàng quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh thành trực thuộc trung ương cấp tín dụng bảo lãnh để tạo điều kiện cho DNN&V phát triển đồng thời mở rộng hoạt động cho vay, ngân hàng chấp nhận hồ sơ vay vốn có bảo lãnh vay vốn quỹ bảo lãnh tín dụng SV: Lê Thị Yến K46H3 53 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại Ngoài ra, ngân hàng cho phép doanh nghiếp đảm bảo tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay mở rộng danh sách tài sản chấp nhận tài sản đảm bảo Phương thức cho vay Để tạo điều kiện tốt cho DNN&V vay vốn ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay Điều vừa đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng doanh nghiệp lại giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng cần nghiên cứu đưa phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm loại hình DNN&V Bên cạnh hình thức cho vay lần, cho vay thâu chi, cho vay theo hạn mức , ngân hành nên áp dụng hình thức cho thuê tài chính, chiết khấu giấy tờ có giá, DNN&V Với hình thức cho thuê tài chính, ngân hàng gián tiếp cho doanh nghiệp vay cách mua tài sản doanh nghiệp thuê, tài sản cho thuê thuộc quyền sở hữu ngân hàng nên ngân hàng thu hồi để bán cho người khác thuê người thuê không trả nợ được, điều làm giảm thiệt hại cho ngân hàng.còn doanh nghiệp họ sử dụng tài sản mà lại không cần tài sản đảm bảo mà cần làm hợp đồng thuê tài sản sau hết hạn hợp đồng doanh nghiệp lựa chọn việc mua lại hoàn trả lại tài sản cho ngân hàng Hạn mức cho vay Theo nguyên tắc, mức cho vay ngân hàng doanh nghiệp tính toán dựa tổng mức vốn đầu tư, hiệu dự án… thực tế, sở giao dịch, mức cho vay DNN&V chủ yếu lại xác định dựa giá trị tài sản đảm bảo( cho vay tối đa 80% giá trị tài sản đảm bảo định giá) Để mở rộng hoạt động cho vay, ngân hàng cần linh hoạt việc xác định mức cho vay, không thiết phải 80% giá trị tài sản đảm bảo mà nên xử lí hài hòa kết hợp tính khả thi dự án giá trị tài sản đảm bảo ví dụ ngân hàng xây dựng bảng điểm cho dự án/ phương án sản xuất kinh doanh , thời điểm ngân hàng quy định mức cho vay tối đa bằng tỉ lệ xác định so với giá trị tài sản đảm bảo tỷ lệ lớn nhỏ Đa dạng hóa hình thức ( thủ tục) đối tượng cho vay DNN&V SV: Lê Thị Yến K46H3 54 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại Với phá triển kinh tê , hội kinh doanh xuất thời điểm đó, doanh nghiệp không nhanh chóng nắm bắt tự hội kinh doanh Vì vậy, để tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, nắm bắt hội kinh doanh tốt, ngân hàng cần phải hoàn thiện thủ tục cho vay theo hướng giảm thiểu thời gian phải đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Một số biện pháp áp dụng như: Ngân hàng cần xây dựng trung tâm liệu cập tất thông tin, số liệu tất doanh nghiệp hoạt động thị phần mà ngân hàng cần nhắm tới.trung tâm liệu hỗ trợ cho ngân hàng nhiều việc tránh khoản cho vay doanh nghiệp có hành vi lừa đảo giúp trình thẩm định lại tính minh bạch thông tin doanh nghiệp cung cấp tốn thời gian để thu thập tìm hiểu thông tin doanh nghiệp nắm bắt thông tin doanh nghiệp giúp ngân hàng xác định doanh nghiệp cần sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp đến tay họ sản phẩm dich vụ kịp thời + chiến lược nhu cầu tiếp cận khách hàng Ngày với biến đổi không ngừng môi trường kinh doanh chiến giành giật trường diễn ngày khốc liệt nước nước điều đòi hỏi ngân hàng phải chọn lựa cấu trúc điều chỉnh hình thức hoạt động cho phù hợp với môi trường, nâng cao khả khám phá hội kinh doanh vị cạnh tranh Điều tốt ngân hàng xây dựng giả pháp marketing động hướng Ngân hàng phải xác định sản phẩm dịch vụ nhằm cung cấp đến đối tượng khách hàng DNN&V bên cạnh ngân hàng cần tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài doanh nghiệp giả pháp nhằm thu hút tạo gắn bó doanh nghiệp với ngân hàng Các hoạt động hỗ trợ phi tài bao gồm: cung cấp thông tin kinh tế- tài chính, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu hội kinh doanh, giới thiệu đối tác đầu tư, bạn hàng, nhà cung cấp cho doanh nghiệp Khuyến khích doanh nghiệp làm ăn có uy tín nhiều sách ưu đãi cách nhằm tác động trực tiếp có tích cực vào việc sử dụng lựa chọn ngân hàng doanh nghiệp, có tác dụng làm tăng doanh số hoạt động SV: Lê Thị Yến K46H3 55 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng Việc áp dụng sách ưu đãi có tác dụng khuyến khích doanh nghiệp khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ đồng thời thu hút nhiều khách hàng Chiến lược marketing phải thực thi toàn thể đội ngũ cán nhân viên ngân hàng để đảm bảo việc thực thành công chiến lược marketing cần phải cẩn trọng việc phát triển nguồn lực người tất khâu, phận phải bổ dụng người có trình độ, kỹ cá tính cần thiết 3.2.1.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNN&V  Tăng cường công tác thẩm định trước cho vay Thẩm định dự án khâu quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Quá trình thẩm định diễn tốt, dự án thẩm định đánh giá có hiệu cao, có khả trả nợ, khoản vay giảm bớt độ rủi ro cho dự án Công tác thẩm định thực xác làm nguy vốn cho ngân hàng + Muốn công tác thẩm định tổ chức có hiệu Chi nhánh NHĐT&PT Quảng Ninh cần phải có đội ngũ cán thẩm định tốt, am hiểu lĩnh vực kinh doanh Bởi việc thường xuyên bồi dưỡng nâng cao trình độ cho cán tín dụng hoàn toàn cần thiết Chi nhánh thường xuyên tổ chức khoá học ngắn ngày nhằm bổ xung kiến thức, nâng cao trình độ cho cán mình, gửi cán thực tế nước ngoài, khuyến khích tạo điều kiện cho cán thường xuyên cập nhật thông tin phương tiện truyền thông đại chúng như: báo chi, tài liệu, Internet… + Chi nhánh NHĐT&PT Quảng Ninh thực chuyên môn hoá công tác cho vay DNN&V cách mở phòng ban, hay tổ cụ thể chuyên cho vay DNN&V Việc thành lập phòng tổ riêng phụ trách việc cho vay DNN&V giúp cho cán chuyên môn hoá nghiệp vụ mình, làm giảm thời gian công tác thẩm định xét duyệt dự án, đồng thời cán nắm bắt tốt hơn, sâu vào phương thức kinh doanh loại hình doanh nghiệp này, để từ kiến nghị đưa phương thức thích hợp nhằm đẩy mạnh việc cho vay DNN&V Chi nhánh Và qua đó, cán kiểm tra giám sát hoạt động doanh nghiệp vay vốn tốt SV: Lê Thị Yến K46H3 56 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại + Việc kiểm tra giám sát khoản vay công việc quan trọng, công tác giúp ngân hàng đảm bảo khoản vay trả đủ gốc lãi hạn Các cán tín dụng cần phải đôn đốc kiểm tra giám sát khoản vay từ lúc bắt đầu giải ngân, nhằm ngăn ngừa khả sử dụng vốn sai mục đích, kiểm tra khả phát triển dự án, xem xét trình luân chuyển vật tư,quá trình sản xuất hình thành hàng hoá, khả tiêu thụ sản phẩm, kiểm tra TSĐB, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh tình hình tài cụ thể doanh nghiệp vay vốn để có bước chuẩn bị giải gặp vấn đề trình cho vay vốn Thông qua trình kiểm tra giám sát doanh nghiệp vay vốn, cán tín dụng tư vấn cho doanh nghiệp phần khả để giúp cho doanh nghiệp hoạt động tốt Việc kiểm tra giám sát giúp cho việc nâng cao hiệu thu hồi vốn ngân hàng + Đối với khoản vay đủ tiêu chuẩn, đánh giá có khả thu hồi vốn lẫn lãi theo kỳ hạn hợp đồng tín dụng, cán tín dụng cần y đôn đốc, nhắc nhở việc trả nợ hạn + Đối với khoản vay có nguy không trả nợ nguyên nhân khách quan thời tiết, môi trường kinh tế thay đổi đột ngột…Các cán tín dụng cần phói hợp với chuyên gia tư vấn để giúp cho khách hàng tháo gỡ vướng mắc tạo điều kiện để doanh nghiệp tiếp tục hoạt động sản xuất trả nợ cho ngân hàng + Đối với khoản vay có nguy vốn bị phá sản số lý khác cán tín dụng phải tìm cách nhanh chóng thu hồi nợ thông qua TSĐB cách hiệu  Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Chất lượng cán tín dụng yếu tố định hiệu hoạt động cho vay NHTM, cần xây dựng đội ngũ cán mạnh chuyên môn nghiệp vụ, nhiệt tình, trung thực, tâm huyết với nghề để đảm bảo thực tốt nhiệm vụ, mục tiêu định hướng phát triển ngân hàng.Việc nâng cao chất lượng nhân mục tiêu quan trọng cần phải thực thường xuyên ngân hàng SV: Lê Thị Yến K46H3 57 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại Ngân hàng cần tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Việc đào tạo cần phải thực cách toàn diện, liên tục có hệ thống Bên cạnh việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng có, đồng thời chi nhánh cần tăng cường tuyển chọn, bổ sung cán trẻ, đủ tiêu chuẩn, động đáp ứng nhu cầu công việc chiến lược mở rộng quy mô hoạt động chi nhánh  Xây dựng chế độ thưởng phạt nghiêm minh Cán tín dụng người trực tiếp thẩm định đề xuất cho vay, người chịu trách nhiệm khoản cho vay bị rủi ro, phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh để nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Đối với cán có tinh thần trách nhiệm, hoàn thành hạn mức mà chi nhánh yêu cầu, chấp hành quy định chi nhánh nên khuyến khích khen thưởng Còn cán tín dụng vi phạm chế, sách phải xử phạt nghiêm minh như: chuyển công tác, tạm đình vi phạm mức độ cao sa thải  Tăng cường kiểm tra , giám sát khoản tín dụng xử lí nợ hạn Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất, nợ hạn xem vấn đề khó tránh khỏi Nói chung nợ hạn xem vấn đề rủi ro tiềm ẩn, muốn hoạt động tín dụng chi nhánh có hiệu đảm bảo tồn phát triển không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng cán tín dụng phải tích cực làm rõ nguyên nhân nợ hạn, để có biện pháp xử lý nợ hạn có hiệu Muốn trước hết cán tín dụng phải liên lạc với khách hàng để thảo luận vấn đề nợ, kiểm tra tình hình tài chính, tài sản chấp, tinh thần trách nhiệm việc trả nợ tiền vay cuả doanh nghiệp Thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ, trình đôn đốc, giám sát khoản vay thấy khách hàng chuyển hướng kinh doanh cán tín dụng phải bám sát nguồn thu nợ dần động viên khuyến khích doanh nghiệp tìm cách để trả nợ ngân hàng Với khoản vay nợ cũ, qua phân tích nguyên nhân doanh nghiệp thật gặp khó khăn trả gốc lãi nhiều lần SV: Lê Thị Yến K46H3 58 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại không hết nợ, mà doanh nghiệp lại thường xuyên chấp hành tốt quy định ngân hàng ngân hàng nên thu nợ gốc trước thu lãi sau không thu hết nợ gốc phải để khế ước làm sở thu lãi theo dõi khoản vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng làm cam kết trả nợ theo dõi tiến độ thực cam kết Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan xảy quy mô rộng cán tín dụng phải kết hợp vơí Chính quyền địa phương để lập biên xác định nguyên nhân, giá trị thiệt hại để từ lập hồ sơ trình cấp xử lý 3.2.2 Về phía doanh nghiệp Áp dụng sách Doanh nghiệp phù hợp với DNN&V Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với doanh nghiệp Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với doanh nghiệp làm cho ngân hàng hiểu rõ nhu cầu Doanh nghiệp loại tín dụng, giá cho vay, để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp Đồng thời, am hiểu doanh nghiệp giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn chi phí giám sát doanh nghiệp, từ ngân hàng có điều kiện hạ lãi suất vốn cho vay, hút doanh nghiệp mà đảm bảo chất lượng cho vay Cụ thể ngân hàng cần trì phát triển chế chăm sóc doanh nghiệp sở trì doanh nghiệp truyền thống phát triển doanh nghiệp số lượng chất lượng Bằng dịch vụ tư vấn cho doanh nghiệp chủng loại, sản phẩm sản xuất, phương án sản xuất kinh doanh mới, nên áp dụng công nghệ nào, tư vấn cách thức tổ chức quản lý, sử dụng vốn cho doanh nghiệp, cung cấp thông tin thị trường qua thiết lập mối quan hệ hợp tác gắn bó ngân hàng doanh nghiệp Hàng quý, hàng năm vào dịp lễ tết gửi quà chúc mừng đến doanh nghiệp, cán quản lý doanh nghiệp Định kỳ chi nhánh cần tổ chức hội nghị doanh nghiệp cho doanh nghiệp truyền thống để lắng nghe ý kiến kiến nghị doanh nghiệp mong muốn họ, khó khăn mà họ gặp phải để từ ngân hàng đưa giải pháp thiết thực hơn, cung cấp sản phẩm dịch vụ hoàn thiện hơn, chí triển khai sản phẩm nhằm thoả mãn SV: Lê Thị Yến K46H3 59 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại nhu cầu doanh nghiệp Cũng ngân hàng tiến hành tặng quà cho doanh nghiệp truyền thống có mối quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng nhằm tăng cường mối quan hệ Khuyến khích doanh nghiệp tham gia đạt khoản vay có chất lượng từ nâng cao uy tín ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước có liên quan Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNN&V NHTM, quan nhà nước cần có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện đầy đủ thuận lợi cho hoạt động phát triển Thứ nhất, Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho tổ chức hoạt động kinh doanh DNN&V Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, gỡ bỏ hết điều kiện ưu đãi cho Doanh nghiệp Quốc doanh nhằm tạo môi trường bình đẳng thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực thông thoáng cho DNN&V Thứ hai, Nhà nước cần tạo thêm nhiều hội xúc tiến thương mại cho DNN&V Nhà nước tiến hành xây dựng hệ thống thông tin Doanh nghiệp, mở rộng việc tổ chức hệ thống thu thập xử lý thông tin nước quốc tế để cung cấp cho DNN&V, giúp Doanh nghiệp mở rộng hợp tác quốc tế, tiếp cận công nghệ đại từ đó, góp phần giúp DNN&V thuận lợi kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động, tăng tiềm lực mặt Thứ ba, Nhà nước cần hỗ trợ kinh phí tổ chức chương trình hành động cụ thể để đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho DNN&V đặc biệt đội ngũ quản lý Doanh nghiệp nhằm khắc phục tình trạng thiếu hụt kiến thức, kỹ quản trị, nắm bắt thông tin mở rộng thị trường Thứ tư, Nhà nước cần thúc đẩy nhanh hình thành quan định giá tài sản, trung tâm tư vấn tín dụng, trung tâm thông tin, chuyên môn thẩm định chuyên nghiệp Bởi nay, tài sản đảm bảo cho khoản vay Doanh nghiệp bị Ngân hàng đánh giá thấp giá trị hợp lý nó, phần bắt nguồn từ ý định chủ quan Ngân hàng, phần trình độ thẩm định, đánh giá tài sản cán Ngân hàng hạn chế, không gắn với thực tế thị trường, định giá Ngân hàng lại không thống nhất, nên gây khó khăn lớn cho DNN&V vay vốn, Vì thế, hình SV: Lê Thị Yến K46H3 60 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại thành trung tâm định giá tài sản có quản lý, điều chỉnh thống Nhà nước cần thiết 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Thứ nhất, NHNN cần không ngừng hoàn thiện môi trường pháp lý, sách cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Trong đó, NHNN cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thông thoáng, phù hợp với quan hệ dân sự, tiếp tục có hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục, quy chế nghiệp vụ phái sinh tài chính, sửa đổi bổ sung số điểm chế bảo đảm tiền vay có liên quan trực tiếp đến DNN&V Thứ hai, NHNN cần có thị hướng dẫn, thúc đẩy mạnh mẽ NHNN tỉnh, thành phố, NHTM TCTD việc tham gia góp vốn để thành lập đưa vào hoạt động nhiều Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNN&V Thứ ba, NHNN tiếp tục củng cố phát triển hệ thống Thông tin tín dụng Ngành NH, đảm bảo gánh vác hoàn thành tốt nhiệm vụ trị giao, thúc đẩy toàn Ngành thực nghiêm túc Quy chế hoạt động thông tin tín dụng, định, thị NHNN để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng an toàn, hiệu bền vững 3.3.3 Kiến nghị với NHĐT&PT Việt Nam NHĐT& PT- chi nhánh Quảng Ninh chịu đạo hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, việc mở rộng cho vay DNN&V chi nhánh Quảng Ninh cần hỗ trỡ lớn từ phía Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Hiện nay, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam xác định DNN&V khách hàng chiến lược, nhiên sách thực nhiều bất cập Chuyên đề báo cáo xin đề cập số kiến nghị sau: Thứ nhất, NH ĐT&PT- chi nhánh Quảng Ninh cần xây dựng sách tín dụng cho vay DNN&V Trong cần ban hành quy trình cho vay cho đối tượng khách hàng này, với sách ưu đãi cụ thể Việc ban hành ưu đãi DNN&V giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay SV: Lê Thị Yến K46H3 61 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại Thứ hai, để đạo hiệu công tác cho vay DNN&V, NHĐT&PT Việt Nam cần thành lập tổ chuyên trách cho vay DNN&V Ban thực việc cập nhật, xử lí thông tin, trực tiếp đạo công tác cho vay DNN&V chi nhánh Thứ ba, NHĐT&PT Việt Nam cần tăng cường công tác tra, kiểm soát hoạt động Chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, công tác tra thường xuyên giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để Chi nhánh tháo gỡ xử lí KẾT LUẬN Ngày phát triển khu vực DNN&V có đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế chung nước Sự phát triển DNN&V Chính phủ thừa nhận động lực tăng trưởng kinh tế khuyến khích, tạo điều kiện phát triển Tuy nhiên, doanh nghiệp nhỏ, lực tài yếu, khả cạnh tranh thấp nên mắt SV: Lê Thị Yến K46H3 62 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại nhà ngân hàng, đối tượng khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, mà họ khó tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng đặc biệt với NHTM Nhà nước Nhận thấy tiềm to lớn DNN&V, nhiều ngân hàng đặc biệt NHTM sức tăng cường khai thác phận khách hàng này, họ thực nhiều sách ưu đãi để thu hút ngày nhiều DNN&V tham gia sử dụng vốn ngân hàng Và NHĐT&PTchi nhánh Quảng Ninh vậy, họ coi DNN&V đối tượng khách hàng chủ yếu, quan trọng hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, phân tích trên, DNN&V thường có quy mô nhỏ, thiếu lực tài chính, thiếu tài sản chấp, khả quản lý trình độ thực công tác hạch toán kế toán chưa cao…nên tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng định cho vay doanh nghiệp Chính vậy, việc đưa thực giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung cho vay DNN&V nói riêng điều cần thi SV: Lê Thị Yến K46H3 63 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp SV: Lê Thị Yến K46H3 Đại học Thương mại 64 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp SV: Lê Thị Yến K46H3 Đại học Thương mại 65 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại ết Các ngân hàng cần có kế hoạch, chiến lược phát triển cụ thể để khai thác tối đa nguồn thu nhập từ hoạt động mang lại hạn chế đến mức thấp rủi ro cho ngân hàng DANH MỤC THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ NHTM - Học viện tài 2005 Quy trình cho vay NHĐT&PT Chi nhánh Quảng Ninh Giáo trình Tài doanh nghiêp – Học viện tài 2008 Tạp chí Ngân hang số 5, sô 1, năm 2007 Tạp chi kinh tế phát triển số 6/2002 số 4/2008 Các báo cáo Tài NHĐT&PT Chi nhánh Quảng Ninh Quy trình cho vay Chi nhánh NHĐT&PT Quảng Ninh Tạp chí ngân hàng, lí luận nghiệp vụ (2000-2002) Tiền tệ- ngân hàng- thị trường tài ( Nhà xuất kĩ thuật 1995) 10.Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, tác giả Nguyễn Văn Tiến, Nhà xuất thống kê, 2005 11.Luật tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số 47/2010/QH12) 12.Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Ngân hàng Nhà nước SV: Lê Thị Yến K46H3 66 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp SV: Lê Thị Yến K46H3 Đại học Thương mại 67 Lớp: [...]... trạng hoạt động cho vay đối với DNN&V tại NHĐT& PT – Chi nhánh Quảng Ninh 2.2.1 Quy trình cho vay đối với DNN&V tại BIDV Chi nhánh Quảng Ninh SV: Lê Thị Yến K46H3 32 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại Sơ đồ 2: Quy trình cho vay DNN&V tại BIDV Chi nhánh Quảng Ninh TIẾP NHẬN VÀ HƯỚNG DẪN KHÁCH HÀNG VỀ ĐIỀU KIỆN TÍN DỤNG VÀ HỒ SƠ VAY VỐN, KIỂM TRA HỒ SƠ VÀ MỤC ĐÍCH VAY VỐN bước 1 KHÁCH HÀNG Tiếp... thống và phù hợp với từng thời kì xây dựng, phát triển của đất nước: Ngân hàng Kiến thiết khu Hồng Quảng từ 27/5/1957 Ngân hàng Kiến thiết Quảng Ninh từ tháng 11/1963 Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Quảng Ninh từ ngày 24/6/1981 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh từ 26/11/1990 Chặng đường của Chi nhánh BIDV Quảng Ninh đã qua mỗi thời kỳ lịch sử, từng bước trưởng thành đều gắn với sự phát triển kinh tế... vụ - Cho vay theo hợp đồng tín dụng: ngân hàng và khách hàng xác định, thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh - Cho vay theo dự án đầu tư: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với. .. của ngân hàng là 1 trong những tiêu chí đánh giá để khách hàng tín nhiệm ngân hàng đấy 1.2.4.2 Chỉ tiêu định lượng + Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu này phản ánh quy mô và sự tăng trưởng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng Tổng dư nợ cho vay cao và tăng trưởng qua từng thời kỳ cho thấy ngân hàng đã tạo được uy tín với doanh nghiệp Tuy nhiên, mức tăng trưởng cho vay của ngân hàng. .. phương, gắn với chức năng nhiệm vụ của nghành, của hệ thống cùng với kết quả lao động hết mình của các thế hệ cán bộ chi nhánh Quảng Ninh qua các thời kì Chi nhánh Quảng Ninh hoạt động trên địa bàn có nhiều tiềm năng phát triển, có điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, tuy nhiên sau khi tách và nâng cấp thành ba đơn vị, Chi nhánh BIDV Quảng Ninh đã vấp phải không ít khó khăn, phạm vi hoạt động hẹp... Khái quát về NHĐT&PT Quảng Ninh Chi nhánh Quảng Ninh- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đặt địa điểm Số 737 - Đường Lê Thánh Tông - Thành phố Hạ Long - Tỉnh Quảng Ninh, được thành lập theo nghị định số 233/NĐ-TC-TCCB ngày 27/5/1957 của Bộ Tài Chính( là 1 trong những chi nhánh đầu tiên được thành lập) , trong quá trình hoạt động và trưởng thành BIDV – chi nhánh Quảng Ninh đã mang nhiều tên gọi... những giải pháp đảm bảo cho sự phát triển bền vững kinh tế của nước ta Vì vậy Chính phủ cần đưa ra các chính sách phát triển hợp lý tạo điều kiện tốt nhất để các DNN&V phát huy được tối đa vai trò của mình trong quá trình phát triển kinh tế của đất nước 1.2 Hoạt động chi vay của Ngân hàng thương mại đối với DNN&V 1.2.1 Khái niệm về cho vay đối với DNN&V ( hình thức tín dụng ngân hàngTDNH ) Theo quyết... được ngân hàng có sự ưu đãi hơn trong mọi điều kiện cho vay Những trường hợp doanh nghiệp không sử dụng vốn hoặc sử dụng không đúng mục đích kinh doanh làm ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng SV: Lê Thị Yến K46H3 26 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương mại CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V TẠI NHĐT&PT- CHI NHÁNH QUẢNG NINH 2.1 Khái quát về NHĐT&PT Quảng. .. cho vay, lúc nào thu nợ Phương thức này áp dụng đối với các khách hàng có nhu cầu vay trả thường xuyên, tình hình kinh doanh ổn định, vòng quay vốn nhanh và có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng - Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát. .. 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay đối với DNV&N 1.3.1 Các nhân tố khách quan + Môi trường pháp lý Các yếu tố pháp lý trong nền kinh tế là điều kiện không thể thiếu để đảm bảo cho sự phát triển của xã hội Pháp luật có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Pháp luật ban hành không