BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING VÕ MINH PHONG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CN KIÊN GIANG Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh - 2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING VÕ MINH PHONG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CN KIÊN GIANG Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG Tp Hồ Chí Minh – 2015 LỜI CAM ĐOAN Luận văn công trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ chuyên ngành tài với hướng dẫn tận tình PGS-TS Trầm Thị Xuân Hương Các phân tích, số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng xử lý trung thực khách quan Học viên thực Võ Minh Phong i LỜI CẢM ƠN Trong xuốt trình học tập nghiên cứu, nhận giúp đỡ tận tình bảo thầy, cô Trường Đại Học Tài Chính Maketing TPHCM thầy, cô tham gia giảng dạy lớp cao học Tài Chính-Ngân hàngkhóa I -Tây Nam Bộ Kiên Giang, người truyền đạt cho kiến thức lý thuyết tài chínhngân hàng để hoàn thành luận vân tốt nghiệp Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc đến PGS – TS Trầm Thị Xuân Hương- Trường Đại học Kinh tế TPHCM tận tình hướng dẫn, bảo suốt trình nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình BGĐ, anh, chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-CN tỉnh Kiên Giang, giúp thu thập số liệu, nghiên cứu hoàn thiện luận văn Bên cạnh hợp tác giúp đỡ công việc quên động viên gia đình bạn bè trình học tập nghiên cứu thực tế Mặc dù cố gắng trình độ thân hạn chế, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy, cô giáo, bạn học viên đóng góp ý kiến để nội dung nghiên cứu hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Học viên thực Võ Minh Phong ii MỤC LỤC STT NỘI DUNG Tran g LỚI MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Ý NGHĨA LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI CHƯ TỔNG QUAN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA ƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Một số vấn đề hoạt động tín dụng bán lẻ 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Vai trò tín dụng bán lẻ 1.1.2.1 Đối với kinh tế - xã hội 1.1.2.2 Đối với Ngân hàng 1.1.2.3 Đối với khách hàng Đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1 1.1.3 iii Phân loại sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng bán lẻ 1.2.2 Nội dung tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ 1.2.2.1 Nội dung phát triển tín dụng bán lẻ 1.2.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ 11 1.2.3 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân 13 1.1.4 1.2 hàng 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN 14 DỤNG BÁN LẺ 1.3.1 Yếu tố xuất phát từ phía Ngân hàng 14 1.3.2 Yếu tố xuất phát từ môi trường bên 15 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ BÀI 17 1.4 HỌC RÚT RA TRONG THỰC HIỆN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ 1.4.1 Kinh nghiệm NHTM 17 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút thực giải pháp phát triển 20 hoạt động tín dụng bán lẻ KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 23 ƠNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CN TỈNH KIÊN GIANG iv 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT 23 TRIỂN VIỆT NAM - CN TỈNH KIÊN GIANG 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV KIÊN GIANG 27 2.3 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP 30 ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CN KIÊN GIANG 2.3.1 Cho vay tiêu dùng tín chấp thấu chi tài sản đảm bảo 31 khách hàng cá nhân 2.3.2 Cho vay mua ô tô 33 2.3.3 Cho vay sản xuất kinh doanh 34 2.3.4 Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá 35 2.3.5 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 35 2.3.6 Cho vay hỗ trợ chi phí du học 37 2.3.7 Cho vay doanh nghiệp quy mô siêu nhỏ 38 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN 39 2.4 DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CN KIÊN GIANG 2.4.1 Kết đạt 41 2.4.2 Về thị phần TDBL 43 2.4.3 Về sản phẩm tín dụng 44 2.4.4 Kiểm soát chất lượng tín dụng bán lẻ 46 2.4.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 47 v 2.4.6 2.5 Về công nghệ thông tin 49 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT 50 TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CN KIÊN GIANG 2.5.1 Các hạn chế ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ 50 2.5.2 Nguyên nhân 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN ƠNG LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH KIÊN GIANG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN 57 57 VIỆT NAM (2015-2020) 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN 57 LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN TỈNH KIÊN GIANG ĐẾN NĂM 2020 3.3 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 60 BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH KIÊN GIANG 3.3.1 Phát triển mở rộng mạng lưới BIDV Kiên Giang 60 3.3.2 Giải pháp sản phẩm tín dụng bán lẻ 60 3.3.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán khách hàng cá nhân 64 vi 3.3.4 Giải pháp quản trị điều hành 65 3.3.5 Giải pháp truyền thông Marketing 65 3.3.6 Giải pháp sách lãi suất, phí 67 3.3.7 Giải pháp công nghệ 67 3.3.8 Các giải pháp khác 68 3.4 Những đề xuất, kiến nghị 69 3.4.1 Đối với BIDV Kiên Giang 69 3.4.2 Đối với BIDV Việt Nam 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG TÊN BẢNG TRANG Sơ đồ Mô hình tổ chức Chi nhánh BIDV Kiên Giang 24 Sơ đồ Mô hình tổ chức phòng khách hàng cá nhân 26 viii Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triển chép cách máy móc, mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng 3.3.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân Chú trọng đào tạo kỹ tiếp xúc giao tiếp với khách hàng, thương thảo ký kết hợp đồng, giới thiệu tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ phù hợp với khả nhu cầu khách hàng Năng cao nhận thức phát triển TDBL theo chủ trương, sách BIDV tăng cường phát triển TDBL nâng cao tỷ trọng dư nợ TDBL tổng dư nợ, xây dựng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân am hiểu sản phẩm dịch vụ TDBL hiểu biết chuyên sâu riêng biệt sản phẩm TDBL mà phụ trách Tiếp tục triển khai thường xuyên thi tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ mạng nội BIDV với nhiều thời gian ngày khác để tất cán tham gia Đào tạo bồi dưỡng cán phù hợp với chuyên môn, kịp thời phát huy nhân rộng gương điển hình tốt công việc Thường xuyên liên hệ với trường đào cán ngân hàng BIDV, để đào tạo cán QHKH cá nhân theo yêu cầu BIDV chi nhánh, đưa đòi hòi, yêu cầu, kỹ để đào tạo trọn gói phù hợp với nhu cầu khả phát triển chi nhánh tương lại Định kỳ cập nhật công văn, văn bản, hướng dẫn hiệu lực liên quan đến quy trình nghiệp vụ, cho hoạt động TDBL, để dễ theo dõi thực quy định Thường xuyên tổ chức đào tạo, kiểm tra nghiệp vụ TDBL để nâng cao trình độ, nhận thức cán làm TDBL Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích nhằm tạo động lực để giữ phát triển cán có chất lượng Với quan điểm “Mỗi cán BIDV lợi cạnh tranh”, BIDV cam kết tạo lập môi trường làm việc chuyên nghiệp, tạo hội làm việc phát triển nghề nghiệp bình đẳng, đồng 63 thời thúc đẩy lực niềm đam mê, gắn bó người lao động 3.3.4 Giải pháp quản trị điều hành : - Xây dựng chương trình, tập huấn mô hình bán lẻ phận việc tiếp xúc giữ vững phát triển khách hàng Mô hình bán lẻ đòi hỏi gắn kết phối hợp phận tổ phát triển khách hàng, tổ chăm sóc khách hàng, tổ tín dụng, nên có tổng kết, đánh giá phận để rút kinh nghiệm, qua khắc phục hạn chế đề xuất biện pháp để việc áp dụng mô hình thành công - Hạn chế việc luân chuyển cán phận, phận tiếp xúc khách hàng để việc chăm sóc phát triển khách hàng thuận tiện - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát việc thực quy trình nghiệp vụ cán bộ, phòng giao dịch tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy Thực ủy quyền phán tín dụng cao phòng giao dịch có chất lượng tín dụng tốt hạn chế chí cắt mức ủy quyền phán phòng giao dịch có vấn đề nợ xấu - Định kỳ rà soát lại lỗi rủi ro tác nghiệm theo chiết xuất số liệu hội sở để chỉnh sửa có phương pháp khắc phục kịp thời - Kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn thực giới hạn cho phép tiêu như: nợ xấu, nợ nhóm 2, tỷ lệ nợ trung, dài hạn tổng dư nợ, nợ xấu sản phẩm, Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ bán lẻ - Thực đánh giá khách hàng tại, kiểm soát quản lý tốt khách hàng mới, việc kiểm tra phải thực thường xuyên liên tục, kiểm tra chéo phận, phòng nhằm kịp thời phát chấn chỉnh sai soát 3.3.5 Giải pháp truyền thông Marketing - Thương xuyên thực việc tuyên truyền quảng cáo tiếp thị gói tín dụng thông qua kênh khác : điện thoại, internet……với tiện ích mà đem lại để nâng cao vị thế, hình ảnh BIDV 64 - Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí - Tư vấn nhu cầu vay vốn phù hợp với mức thu nhập, hoạt động sản xuất kinh doanh với sản phẩm tín dụng có BIDV thỏa mãn số khách hàng nông thôn mức độ “lan tỏa” nhanh nhờ kênh “truyền miệng” theo cấp số nhân mà ngân hàng không cần tốn nhiều chi phí marketing - Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc tốt khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV Xây dựng đại lý, cộng tác viên để giới thiệu sử dụng dịch vụ ngân hàng nguồn kinh phí từ quảng cáo, tiếp thị - Thực việc phân khúc khách hàng định kỳ 06 tháng/lần xác định nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thông để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp vào ngày lễ, tết, sinh nhật khách hàng…thực giảm chi phí cho khách hàng giảm thời gian giao dịch việc ứng dụng công nghệ đại, giảm phí chuyển tiền -Thành lập phận thực nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh đặc biệt tìm hiểu, phân tích sản phẩm TDBL chủ chốt thị trường ngân hàng địa bàn nhằm phục vụ công tác cải tiến, hoàn thiện sản phẩm việc phát triển sản phẩm đáp ứng tối ưu nhu cầu khách hàng Đồng thời tích cực thực công tác marketing, sản phẩm TDBL địa bàn tới khách hàng cá nhân thuộc doanh nghiệp có quan hệ toán lương qua tài khoản BIDV, tăng cường bán kèm, bán chéo, trọng marketing sản phẩm TDBL chủ chốt Thông tin đầy đủ, thường xuyên tới khách hàng lợi ích sử dụng sản phẩm BIDV - Có sơ tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác chăm sóc khách hàng năm trước, hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng để tạo thân thiết gắn bó ngân hàng khách hàng, đồng thời tổ chức lấy phiếu thăm dò ý kiến sản phẩm tín dụng dịch vụ ngân hàng có đáp ứng yêu cầu hài lòng khách hàng không sở phát huy điểm mạnh, tiện ích sản phẩm khắc phục tồn hạn chế, quan 65 tâm đền thái độ khách hàng động thái đối thủ cạnh tranh để thực sách chăm sóc khách hàng phù hợp hiệu - Chính sách marketing phải theo đinh ̣ hướng phát triển TDBL + Xây dựng sách khách hàng, sách Marketing, sách sản phẩm phù hợp, linh hoạt với phân đoạn khách hàng, tập trung vào nhóm khách hàng quan trọng để cung cấp sản phẩm phù hợp đạt hiệu kinh doanh tốt + Triển khai chế chăm sóc khách hàng với việc đưa vào áp dụng chương trình tích lũy điểm thưởng; + Đề xuất thực chương trình quảng bá hình ảnh BIDV ngân hàng TDBL thông qua hình thức trực tiếp qua ấn phẩm hội nghị, chương trình xã hội từ thiện mà BIDV tài trợ + Tiếp tục thực in ấn tập trung chuẩn hóa tài liệu tiếp thị, bán hàng cho chi nhánh, đảm bảo tính thống hiệu việc sử dụng công cụ, tài liệu marketing tiếp thị bán hàng 3.3.6 Giải pháp sách lãi suất, phí: - Đẩy mạnh hoạt động truyền thông gói TDBL cạnh tranh ưu đãi : lãi suất, điều kiện để ưu đãi, sách ưu đãi mua sản phẩm bảo hiểm….nhằm gia tăng dư nợ khách hàng - Thống kê tầng suất giao dịch sử dụng sản phẩm để xây dựng sách khách hàng phổ thông, khách hàng vãng lai, mức thu nhập thấp nhằm tiếp cận giới thiệu sản phẩm dịch vụ 3.3.7 Giải pháp công nghệ: - Phát triể n các sản phẩ m, dich ̣ vu ̣ ngân hàng bán lẻ có hàm lươ ̣ng công nghê ̣ cao, kế t hơ ̣p sản phẩ m tıń du ̣ng với các sản phẩ m tiê ̣n ıć h khác lıñ h vực huy đô ̣ng vố n, tài trơ ̣ thương ma ̣i, dich ̣ vu ̣ thẻ, ngân hàng điê ̣n tử để hıǹ h thành các sản phẩ m tro ̣n gói cho mô ̣t khách hàng hoă ̣c nhóm khách hàng, qua đó 66 nâng cao khả ca ̣nh tranh với các ngân hàng địa bàn về mă ̣t ma ̣ng lưới, khả tiế p câ ̣n, chăm sóc khách hàng - Xây dựng nguồn liệu tập trung để giám xác kịp thời cảnh báo nợ hạn từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), thông tin tài chính, lịch sử quan hệ khách hàng hệ thống BIDV, đề chủ động phòng ngừa rủi ro, có chương trình chiết xuất liệu cho phép khai thác số liệu thống kê theo sản phẩm, kịp thời cung cấp thông tin phục vụ quản trị điều hành quản lý hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Kiên Giang - Cập nhật thống thông tin mẫu biểu để tạo thuận lợi cho cán quan hệ khách hàng cập nhật thông tin cần thay đổi CMND, hộ khẩu, thông tin tài sản có phần mềm để so sánh, đối chiếu nhằm hạn chế sai sót soạn thảo hợp đồng đẩy mạnh rút ngắn việc xử lý hồ sơ khách hàng nhằm thúc đẩy TDBL phát triển - Đảm bảo hạn chế cách thấp cố máy tính, phần mềm không xảy xử lý kịp thời để không gây ảnh hưởng, làm gián đoạn hoạt động kinh doanh chi nhánh làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ BIDV - Có kế hoạch thay trang thiết bị cấu hình không phù hợp, lỗi thường gặp trình kết nối máy chủ, dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm nâng cao chất lượng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng 3.3.8 Các giải pháp khác: - Cải thiện hệ thống quy trình, quy chế: Sự cạnh tranh NHTM diễn gay gắt, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để vay Do để cạnh tranh, sản phẩm TDBL BIDV phải không ngừng hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng - Xây dựng đội ngũ công tác viên để giới thiệu quảng bá cho hoạt động TDBL BIDV - Việc cạnh tranh sản phẩm TDBL gay gắt, vấn đề lãi suất ngày có không chênh lệch nhiều ngân hàng ngày trở nên thứ yếu 67 lựa chọn khách hàng, khách hàng lựa dịch vụ đâu có thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giản, đa dạng sản phẩm để tư vấn tài hiệu + Cần thiết nghiên cứu cho mẫu biểu hồ sơ đơn giản được, số lượng văn phải ký giảm xuống + Áp dụng sách linh hoạt giao dịch, phòng giao dịch nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Nhằm đẩy mạnh việc phát triển hoạt động TDBL, phối hợp với văn phòng công chứng, chứng thực nơi làm việc khách hàng, văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thực việc trao trả kết BIDV- Kiên Giang với thời gian ưu tiên, nhằm giảm bớt thời gian công sức cho khách hàng - Phát động phong trào thi đua BIDV Kiên Giang gắn với việc thực tiêu, cải thiện gia tăng hoạt động TDBL, đảm bảo việc tăng trưởng giữ vững khách hàng 3.4 Những đề xuất, kiến nghị: - Để thúc đẩy hoạt động TDBL BIDV Kiên Giang ngày phát triển, giải pháp nêu trên, cần phải phân tích yếu tố khác chế, sách, quy trình liên quan đến nhiều khâu, nhiều phận, với mục đích cuối phục vụ tốt cho khách hàng, bao gồm đề xuất kiến nghị sau: 3.4.1 Đối với BIDV Kiên Giang: -Hạn chế việc luân chuyển cán QLKH phòng giao dịch chi nhánh để đảm bảo việc quản lý, theo dõi chăm sóc khách hàng tốt -Bố trì đủ số lượng cán phòng giao dịch chi nhánh đảm bảo theo quy định định hướng BIDV phát triển tín dụng bán lẻ 68 -Định kỳ có kế hoạch đào tạo kỹ bán hàng giới thiệu sản phẩm tín dụng bán lẻ không cho cán quản lý khách hàng mà phận khác để am hiểu vận dụng vào thực tế 3.4.2 Đối với BIDV Việt Nam:  Về sản phẩm cho vay hổ trợ nhà ở: - Hiện chi nhánh địa bàn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng cho vay khách hàng địa bàn nhu cầu nhà địa bàn tương ứng mà chưa mở rộng cho chi nhánh khác có BIDV Kiên Giang (đặc biệt Phú Quốc) để thúc đẩy sản phẩm cho vay hổ trợ nhà phát triển - Sản phẩm hổ trợ cho vay nhà nên hổ trợ đưa vào cho vay tiêu dùng mua sắm thiết bị phục vụ cho nhu cầu nhà ở, vừa phù hợp với nhu cầu đại đa số khách hàng có nhu cầu xây sửa chữa nhà - Đưa tỷ lệ % hoa hồng chi môi giới theo quy định tùy theo số lượng khách hàng số tiền giao dịch để chi nhánh BIDV thuận tiện áp dụng -Về cho vay hổ trợ nhà : thời gian cho vay tối đa 20 năm (khách hàng cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam) tất mục đích chưa phù hợp ví dụ sửa chữa nhà thi thời gian vay tối đa 10 năm - Tại BIDV Kiên Giang có số sản phẩm dư nợ, số sản phẩm không phát triển phát triển khách hàng cá nhân, hộ gia đình người việt nam khách hàng cá nhân người nước (phải thuộc đối tượng phép sinh sống, làm việc mua nhà Việt Nam theo quy định pháp luật) phát sinh, sản phẩm cho vay hổ trợ nhà ở, xem xét lại quy định, đề xuất, vướng mắc sản phẩm không phát triển : Cho vay người lao động làm việc nước ngoài, cho vay cán công nhân viên, mua cổ phiếu lần đầu doanh nghiệp cổ phần hóa, cho vay chứng minh lực tài chính, cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay du học để tăng khách hàng sử dụng 69 sản phẩm dịch vụ đề nghị BIDV tập hợp đề xuất kiến nghị chi nhánh có hướng nghiên cứu vận dụng để áp dụng phù hợp với thực tiễn  Về phát triển sản phẩm TDBL - Chưa có chương trình cảnh báo tức thời khoản vay thấu chi có dư nợ gốc âm khách hàng phát sinh có vào tài khoản để cán quan hệ khách hàng kịp thời xử lý phục vụ công tác quản trị, điều hành Ví dụ: khách hàng không đỗ lương vào tài khoản có nghĩ việc chuyển công tác không phát kịp thời có khách hàng nhận tiền nghĩ việc mà không thu nợ đơn vị chủ quản nói gửi giấy thông báo cho ngân hàng đến chi tiền hỗ trợ cho khách hàng không thấy ngân hàng nào, dễ phát sinh nợ xấu - Nghiên cứu sản phẩm bán lẻ phù hợp với đặc trưng vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long trọng vào mạnh vùng thủy sản, nông, lâm nghiệp - Hàng quý năm có đánh giá tính hiệu sản phẩm TDBL toàn hệ thống qua để thấy chi nhánh làm tốt, hiệu đưa vào nhân rộng phát triển toàn hệ thống, sản phẩm tín dụng không phát triển thu thập ý kiến, tìm nguyên nhân để cải tiến cho phù hợp, đồng thời tích cực nghiên cứu hoàn thiện sản phẩm TDBL so sánh đối chiếu với sản phẩm ngân hàng khác để tạo khác biệt tính đột phát cốt lõi sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng - Để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, BIDV nên nhanh chóng đưa hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân vào quy trình cấp TDBL nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lý điều hành dễ dàng 70 - Hổ trợ chi nhánh công tác phát triển mạng lưới địa bàn có tiềm kinh tế, khu công nghiệp nơi đông dân cư để mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm TDBL cách nhanh nhất, hiệu nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn gia tăng khách hàng thị phần lĩnh vực bán lẻ - Hiện khách hàng hộ nông dân, gia đình khu vực nông thôn chiếm tỷ lệ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mức độ tương đối thấp cần có sách chiến lược quảng cáo, tiếp thị, nghiên cứu giải pháp công nghệ để hướng khách hàng tiếp cận dần sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách có hiệu tiện lợi phù hợp với phong tục tập quán địa phương - Đẩy mạnh việc đào tạo cán kỹ mềm, quản trị NHBL, kiến thức chuyên sâu sản phẩm dịch vụ TDBL - Xây dựng áp dụng hình thức thi đua, khen thưởng, vinh danh, xếp hạng, đánh giá chi nhánh có hoạt động TDBL tốt để phát triển rút kinh nghiệm phù hợp - Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động TDBL, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động TDBL BIDV - Xây dựng trung tâm bán lẻ gọn nhẹ thành phố quầy bán hàng tiện lợi khoảng đến nhân viên phục vụ cho khoảng 800 đến 1000 khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ với phương châm dễ tiếp cận nhanh chóng - Xây dựng hệ thống đồng nhóm nợ khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng sử dụng sản phẩm tín dụng khác 01 khách hàng, đồng thời tự đông chuyển nhóm nợ hệ thống chủ động khách hàng bị hạn - Xây dựng đội ngũ bán hàng lưu động đến tận nhà khách hàng tới địa điểm khách hàng yêu cầu để tư vấn cung cấp dịch vụ, nghiên 71 cứu xây dựng hệ thống kênh phân phối điện tử (internet, mobile, phone…) đại, thân thiện đễ dễ tiếp cận khách hàng, trang bị hệ thống máy tính hỗ trợ khách hàng giao dịch online, điểm giao dịch, gia tăng mạng lưới tính cho ATM - Cung ứng dịch vụ TDBL theo đối tượng khách hàng : Đối với đối tượng khách hàng, nên có đầu tư nghiên cứu nhằm đưa sản phẩm dịch vụ đa dạng, khép kíp đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Chính việc thiết kế dịch vụ phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng giúp mở rộng quy mô thị trường Ví dụ, nghiên cứu thiết kế dịch vụ phù hợp cho nhóm khách hàng cá nhân, DNNVV, công ty, đặc biệt trọng đến dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân sống vùng nông thôn, nhóm sản phẩm tín dụng (tín chấp) dành cho cán Công ty có quan hệ vay vốn với ngân hàng - Tập trung quan tâm phát triển ứng dụng công nghệ đại phương thức quản trị tài ngân nhàng đại vào hoạt động BIDV -Rà soát lại hệ thống văn bản, chế độ, hệ thống phân cấp, ủy quyền theo hướng cải cách hành quản trị điều hành hoạt động TDBL 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương đưa định hướng, nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động TDBL, BIDV Kiên Giang thời gian tới đưa giải pháp nhằm thúc đẩy, tăng trưởng TDBL, biện pháp khác bên cạnh BIDV Kiên Giang tập trung xử lý tồn tại, yếu kém, ảnh hưởng đến chất lượng dư nợ TDBL, để từ đưa kiến nghị, giải pháp có tính khả thi phù hợp với khách hàng để góp phần thúc đẩy hoạt động TDBL phát triển phù hợp với xu định hướng BIDV Do hạn chế mặt kiến thức, lý thuyết thực tiển hoạt động kinh doanh tại, sống nhu cầu, đòi hỏi khách hàng ngày thay đổi giải pháp tác giả nêu chưa đủ, chưa chi tiết coi khái quát giải pháp mang tính khuyến nghị vào hoạt động TDBL chi nhánh với mục đích gia tăng thị phần, lợi nhuận, bên cạnh hoạt động TDBL ngày Ngân hàng trọng tìm giải pháp mang tính then chốt, nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng để thúc đẩy hoạt động TDBL ngày phát triển 73 KẾT LUẬN Hoạt động bán lẻ ngày chiếm vai trò quan trọng tiến trình hội nhập ngành ngân hàng, qua luận văn phần phản ánh thực trạng hoạt động TDBL ngân hàng thương mại nói chung BIDV Kiên Giang nói riêng, thị trường TDBL thị trường đầy tiềm Việt Nam, có buớc phát triển nhanh qua năm, không mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực mà biện pháp kích cầu hiệu Hơn mang lại đời sống tốt cho dân cư mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại Nhận thấy vai trò quan trọng phát triển cho vay bán lẻ, BIDV triển khai lĩnh vực đạt kết đáng khích lệ góp phần nâng cao lực cạnh tranh BIDV tiến trình hội nhập, luận án tập trung giải số nội dung sau: - Trình bày sở lý luận liên quan đến hoạt động tín dụng TDBL Ngân hàng thương mại qua khái niệm, đặc điểm, hoạt động, vai trò, phân tích vào sản phẩm hoạt động TDBL nhân tố ảnh hưởng, phân biệt hoạt động bán lẻ bán buôn, tiêu chí đánh giá phát triển TDBL, kinh nghiệm phát triển hoạt động TDBL số Ngân hàng nước học kinh nghiệm rút việc phát triển dịch vụ TDBL cho NHTM Việt Nam nói chung BIDV nói riêng - Luận văn giới thiệu chung BIDV, phân tích đặc điểm hoạt động kinh doanh BIDV- Kiên Giang, yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động thực trạng hoạt động TDBL BIDV Kiên Giang, giai đoạn 2012-2014 thông qua việc phân tích này, thấy rỏ thực trạng kết đạt BIDV Kiên Giang, sản phẩm tích dụng bán lẻ cụ thể, đồng thời nguyên nhân cần khắc phục để thúc đẩy hoạt động TDBL - Luận văn xây dựng hệ thống giải pháp nhằm phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng lẻ BIDV Kiên Giang Bên cạnh kết đạt BIDV Kiên Giang gặp nhiều khó khăn, thách thức, nhìn chung hoạt động TDBL, đóng góp phần không nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Trong xu thế hô ̣i nhâ ̣p và mở cửa nề n kinh tế , cùng với sự 74 phát triể n của xã hô ̣i về mo ̣i mă ̣t, cạnh tranh hoạt động NHBL ngày trở nên gay gắt hơn, yêu cầu hoạt động TDBL BIDV Kiên Giang phải đổi không ngừng hoàn thiện theo xu hội nhập, giải pháp nêu triển khai cách đồng theo lộ trình hợp lý, vững góp phần nâng cao dư nợ TDBL, nâng cao trình độ quản lý chất lượng nguồn nhân lực, góp phần phát triển dịch vụ TDBL, từ đưa BIDV ngày phát triển lớn mạnh bền vững kinh tế hội nhập toàn cầu hóa Với mức độ nhận thức cá nhân nhiều hạn chế, với tài liệu thời gian nghiên cứu chưa nhiều, mong đề tài nghiên cứu có chút đóng góp cho việc phát triển hoạt động TDBL BIDV Kiên Giang, mong nhận đóng góp ý kiến Thầy, cô anh, chị đồng nghiệp hợp tác giúp đỡ việc hoàn thành đề tài nghiên cứu 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Đào Lê Kiều Oanh (2012), “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận Văn Tiến Sỹ Kinh tế 2) PGS,TS Trầm Thị Xuân Hương cộng (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế TP.HCM 3) Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung (2011), “Tiền tệ Ngân hàng”, NXB Phương Đông 4) PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 5) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hội nghị ngân hàng bán lẻ năm2012 6) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012), Lịch sử Ngân hàng Đầu tư vàPhát triển Việt Nam 1957 – 2012, NXB Chính trị quốc gia 7) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Tài liệu hội nghị cán chủ chố toàn hệ thống năm 2014 8) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Tài liệu đào tạo mô hình bán lẻ năm 2014 9) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quy trình cấp tín dụng bán lẻ năm 2014 10) Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 11) Tạp chí Đầu tư Phát triển BIDV 2014 12) UBND tỉnh Kiên Giang (2014), “ Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội năm 2014 phương hướng nhiệm vụ năm 2015” 13) PGS.TS Trương Quang Thông (2012), giáo trình Maketing Ngân Hàng, nhà xuất thống kê TRANG WEB 1) http://www.acb.com.vn 2) http:// www.bidv.com.vn Nam Ngân hàng Á Châu Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt 76 3) http:// www.kiengiang.gov.vn Giang 4) http://bankers.org.vn/2013 5) http://www.gso.com.vn 6) http://www.saga.com.vn 7) http://www.vietnamplus.vn 8) http://www.vnba.org.vn 9) http://tinnhanhchungkhoan.vn Cổng thông tin điện tử tỉnh Kiên Tổngcụcthốngkê Phântíchtàichínhngânhàng 77 [...]... tiêu đánh giá quy mô TDBL tại BIDV Kiên Giang 41 Bảng 2.12 Tỷ trọng dư nợ TDBL tại BIDV Kiên Giang (2012-2014) 43 ix Bảng 2.13 Kết quả tổng hợp cho vay các sản phẩm tín dụng bán lẻ 45 Bảng 2.14 Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ và nợ xấu tại BIDV Kiên Giang 47 (2012-2014) Bảng 2.15 Thu lãi từ hoạt động tín dụng tại BIDV Kiên Giang (2012-2014) x 48 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký Hiệu Giải Thích Thuật Ngữ Viết... cứu sự phát triển TDBL tại các NHTM - Xây dựng các tiêu chí đánh giá phát triển TDBL tại các NHTM - Thực trạng phát triển TDBL tại BIDV Kiên Giang - Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển TDBL 2.2 Câu hỏi nghiên cứu Câu 1: Phát triển TDBL tại các NHTM như thế nào? Câu 2: Các tiêu chí đánh giá phát triển TDBL tại các NHTM Câu 3 : Thực trạng phát triển TDBL của BIDV Kiên Giang ra sao? Câu 4: Giải pháp nào... pháp nào để phát triển TDBL tại BIDV Kiên Giang? 3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: - Đối tượng nghiên cứu: + Các hoạt động TDBL của BIDV Kiên Giang + Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Kiên Giang - Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung : Đề tài tập trung nghiên cứu một số nội dung chủ yếu sau: + Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động TDBL và sự cần thiết phải phát triển TDBL... trạng phát triển hoạt động TDBL của BIDV Kiên Giang và những giải pháp phát triển TDBL - Về không gian : Nghiên cứu trong địa bàn hoạt động của BIDV Kiên Giang - Về thời gian nghiên cứu số liệu được sử dụng của BIDV Kiên Giang và phân tích từ năm 2012 - 2014 4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU : Luận văn được viết theo phương pháp định tính : -Phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, đánh giá thực trạng phát triển. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CN TỈNH KIÊN GIANG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CN TỈNH KIÊN GIANG - Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Từ 27/04/2012 đến nay chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) ... phát triển tín dụng của BIDV Kiên Giang và đề xuất các giải pháp để phát triển TDBL - Phương pháp phân tích, so sánh, đối chiếu dựa vào các số liệu thu thập được thông qua : + Kết quả hoạt động TDBL tại BIDV Kiên giang, các báo cáo chuyên đề, tài liệu tập huấn, hội nghị về TDBL của BIDV + Các quy trình văn bản chế độ của BIDV và các dữ liệu sơ cấp được khai thác tập trung tại BIDV Kiên Giang + Các... mạng lưới TDBL, nguồn nhân lực vẫn còn tồn tại những khó khăn, vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả năng phát triển hoạt động TDBL của chi nhánh Xuất phát từ những vấn đề nghiên cứu khoa học và thực tiễn hoạt động kinh doanh đang diễn ra tại BIDV Kiên Giang như đã trình bày ở trên, tôi đã tiến hành nghiên cứu đề tài “ Giải pháp phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Kiên Giang 2 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU... Chi nhánh Kiên Giang CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 1.1.1 Khái niệm TDBL - Hiện nay vẫn chưa có một định nghĩa thống nhất về TDBL, hiểu theo cách đơn giản bán buôn là hình thức mua bán hàng hóa thông qua các trung gian, đại lý, để bán với khối lượng lớn, ngược lại bán lẻ là hình thức bán hàng mà người bán trực... + Tín dụng cho sản xuất, kinh doanh; + Tín dụng tiêu dùng - Căn cứ vào đối tượng cấp tín dụng: + Cho vay cá nhân; + Cho vay hộ gia đình; + Cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ - Căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng: + Tín dụng ngắn hạn: Là hoạt động cấp tín dụng có thời hạn tối đa là 12 tháng, mục đích thông thường là tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động; + Tín dụng trung hạn: Là hoạt động cấp tín dụng. .. giải pháp phát triển nhằm phát triển TDBL - Bố cục của nghiên cứu: Ngoài phần mở đầu và kết luận, phụ lục, danh mục các từ viết tắt, tài liệu tham khảo, đề tài gồm có 3 chương: Chương 1: Tổng quan phát triển TDBL tại NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang Chương 3: Giải pháp phát triển TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển ... dụng bán lẻ 1.1 1.1.3 iii Phân loại sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng bán lẻ 1.2.2 Nội dung tiêu chí đánh giá phát triển tín. .. triển tín dụng bán lẻ 1.2.2.1 Nội dung phát triển tín dụng bán lẻ 1.2.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ 11 1.2.3 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân 13... đến phát triển tín dụng bán lẻ 50 2.5.2 Nguyên nhân 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN ƠNG LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH KIÊN GIANG