TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI NGUYÊN & MÔI TRƯỜNG HÀ NỘI KHOA KINH TẾ TÀI NGUYÊN VÀ MÔI TRƯỜNG - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HÀ TĨNH Giáo viên hướng dẫn: Hoàng Đình Hương Sinh viên thực hiện: Phạm Thị Hòa Lớp: CD8QT Niên khóa: 2009 -2012 Hà Nội, Tháng Năm 2012 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH NHNN : Ngân hàng : Ngân hàng nhà nước NH CSXH :Ngân hàng sách xã hội XĐGN : Xóa đói giảm nghèo SXKD : Sản xuất kinh doanh Mục Lục PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Sau 20 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt từ 7- 8%; đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực xóa đói giảm nghèo đạt nhiều thành tích bật Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày xúc, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng; tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn thành thị, miền núi đồng bằng; tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng; tình trạng ô nhiễm môi trường lãng phí tài nguyên đất nước.v.v Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển Họ bơ vơ, lạc lõng trước hội nhập toàn cầu ánh sáng giới văn minh Những yếu nguyên nhân ổn định xã hội - trị, nỗi đau xã hội phấn đấu lý tưởng dân giàu, nước mạnh xã hội công dân chủ văn minh Trước thực trạng đó, Đảng Nhà nước ta quan tâm đến nhiệm vụ Xóa đói giảm nghèo; Đại hội VIII Đảng xác định rõ Xóa đói giảm nghèo chương trình phát triển kinh tế, xã hội vừa cấp bách trước mắt, vừa lâu dài nhấn mạnh “phải thực tốt chương trình Xóa đói giảm nghèo, vùng cách mạng, vùng đồng bào dân tộc Xây dựng phát triển quỹ Xóa đói giảm nghèo nhiều nguồn vốn nước; quản lý chặt chẽ, đầu tư đối tượng có hiệu quả” Chính phủ phê duyệt triển khai chương trình, mục tiêu quốc gia Xóa đói giảm nghèo, giai đoạn 1998 - 2000 giai đoạn 2001-2010, hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng xã nghèo; hỗ trợ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn; định canh, định cư, di dân, kinh tế mới; hướng dẫn người nghèo cách làm ăn khuyến nông – lâm – ngư; hỗ trợ tín dụng cho người nghèo; hỗ trợ người nghèo y tế; hỗ trợ người nghèo giáo dục; hỗ trợ sản xuất, phát triển ngành nghề; đào tạo cán làm công tác Xóa đói giảm nghèo, cán xã nghèo, chương trình phát triển kinh tế, xã hội xã đặc biệt khó khăn (QĐ số 135/1998/QĐ-TTg), chương trình mục tiêu quốc gia việc làm.v.v… Trong lĩnh vực hỗ trợ vốn vay cho người nghèo, năm 1996 thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Sau năm hoạt động, NHCSXH cho vay hàng chục ngàn tỷ đồng, cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo góp phần to lớn công Xóa đói giảm nghèo cho đất nước Tuy nhiên, nghiệp Xóa đói giảm nghèo phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp; đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn đề xúc như: Quy mô hoạt động cho vay chưa lớn, hiệu Xóa đói giảm nghèo chưa cao, hoạt động NHCSXH chưa thực bền vững.v.v…Những vấn đề phức tạp, chưa có mô hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Để giải tốt vấn đề nghèo đói Việt Nam nói chung tín dụng cho hộ nghèo nói riêng, đòi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có quan tâm đặc biệt Nhà nước toàn xã hội Tỉnh Hà Tĩnh tỉnh thuộc khu vực miền trung có kinh tế chủ yếu nông nghiệp, toàn tỉnh có 10 huyện, thị xã thành phố, dân số đông, lao động nông nghiệp nhàn rỗi, tỷ lệ hộ nghèo tương đối cao Hiện nay, đời sống phận người dân nông thôn năm gần có nhiều cải thiện, sinh hoạt người lao động bớt nhiều khó khăn hộ nông dân tham gia làm kinh tế từ nhiều nguồn vốn tài trợ khác nhau, có nguồn vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCSXH Việt Nam) Việc tiếp nhận nguồn vốn hỗ trợ từ hệ thống NHCSXH có ý nghĩa to lớn hộ nghèo cần vốn để sản xuất kinh doanh, thay phải chấp nhận nguồn vốn vay với lãi suất cao từ ngân hàng thương mại nước, khó khăn điều kiện việc vay vốn như: cần có tài sản chấp Từ NHCSXH Việt Nam đời, họ tiếp cận với nguồn vốn vay với lãi suất ưu đãi thấp hơn, điều kiện cho vay dễ dàng hơn, góp phần giải nhu cầu vốn cho người nghèo Ra đời phát triển năm, Phòng giao dịch NHCSXH chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh đóng góp phần to lớn vào việc thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo – 11 chương trình phát triển kinh tế - xã hội Nghị Đại hội VIII Đảng Mặc dù Ngân hàng nỗ lực lớn, chế ngày hoàn thiện hơn, thủ tục vay vốn ngày thông thoáng, đơn giản để người nghèo tiếp cận với đồng vốn dễ dàng Tuy nhiên, có nhiều vấn đề nảy sinh từ phía người cho vay người vay như: cho vay không đối tượng; mức vốn vay, thời hạn cho vay hạn chế chưa phù hợp với đối tượng, mục đích; hiệu sử dụng vốn vay thấp; trả nợ không thời hạn, tình trạng nợ khó đòi tăng cao… Với mong muốn nghiên cứu để tìm hiểu nguyên nhân vấn đề trên, đồng thời kỳ vọng công tác hỗ trợ vốn vay cho hộ nghèo ngày phát huy mạnh, góp phần nhiều việc thực chiến lược xóa đói giảm nghèo nước nói chung tỉnh Hà Tĩnh nói riêng, nên mạnh dạn chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay vốn hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh” làm chuyên đề thực tập Mục tiêu nghiên cứu đề tài Nhằm hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, hoạt động cho vay hộ nghèo Qua đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng CSXH tỉnh Hà Tĩnh đề xuất số ý kiến nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh để phục vụ công phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay hộ nghèo huyện tỉnh Hà Tĩnh - Phạm vi nghiên cứu: thu thập số liệu năm gần đây; đề tài nghiên cứu ngân hàng CSXH chi nhánh Hà Tĩnh gia đình vay vốn địa bàn tỉnh Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu thực đề tài sử dụng số phương pháp sau: - Phương pháp thu thập số liệu: + Thu thập số liệu từ báo cáo kết kinh doanh; số liệu từ sách, báo, tạp chí mạng internet - Phương pháp thống kê: Tiến hành phân tổ tổng hợp liệu thu thập theo loại hình, tiêu thức để dễ dàng so sánh đánh giá + Phương pháp so sánh: Tiến hành so sánh kết số liệu thu thập theo phân loại qua năm gần + Phương pháp phân tích kinh tế: Trên sở số liệu có kết hợp với kiến thức học, tiến hành phân tích, đánh giá để rút nhận xét đến kết luận cuối 5.Kết nghiên cứu Đề tài mong muốn đạt kết sau: - Hiểu cách đầy đủ nghiệp vụ cho vay vốn ngân hàng - Phân tích tình hình hoạt động cho vay ngân hàng - Tìm giải pháp thích hợp nhằm nâng cao khả cho vay vốn ngân hàng PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Vấn đề đói nghèo cần thiết phải hỗ trợ hộ nghèo 1.1.1.1 Vấn đề nghèo đói Việt Nam a Chuẩn mực nghèo đói Nghèo đói tình trạng phận người dân không hưởng thỏa mãn nhu cầu người thừa nhận theo phát triển kinh tế xã hội, phong tục tập quán…của địa phương Hiện nước ta, theo quy định Bộ lao đông thương binh xã hội, việc xác định hộ nghèo dựa sở thu nhập bình quân đầu người tháng; - Giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2010, tiêu chí quy định sau: Đối với khu vực thành thị: hộ nghèo hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tháng 260.000 đồng khu vực nông thôn: Hộ nghèo hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người 200.000 đồng - Giai đoạn từ năm 2011 đến 2015, tiêu chí quy định sau: Đối với khu vực thành thị: Hộ nghèo hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tháng 500.000 đồng Đối với khu vực nông thôn: Hộ nghèo hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người 400.000 đồng Chuẩn mực nhà nước công nhận chuẩn mực chung cho toàn quốc việc hoạch định sách xóa đói, giảm nghèo quốc gia Ngoài có chuẩn mực nghèo đói tổ chức khác quy định như: Chương trình phát triển Liên hiệp quốc (UNDP); tổ chức phi phủ (NGO)…Các tổ chức khác đặt tiêu chí chuẩn mực đói nghèo khác hướng đến mục tiêu chung nhằm đánh giá thực trạng nghèo đói để đưa giải pháp xóa đói giảm nghèo b Nguyên nhân nghèo đói Nguyên nhân nghèo đói có nhiều nguyên nhân chia thành nhóm để xác định tình trạng nghèo đói nước ta sau: - Nhóm nguyên nhân thân người nghèo: Thiếu kiến thức ki nghiệm sản xuất; thiếu vốn sản xuất; thiếu ruộng đất; thiếu sức lao động; vi phạm kế hoạch hóa gia đình; dân trí thấp; bị rủi ro sống Trên thực tế nhiều nguyên nhân khác như: hay ăn, lười làm, lãng phí, sĩ diện… - Nhóm nguyên nhân môi trường xã hội Những vùng có điều kiện tự nhiên khắc nghiệt thường bị thiên tai, lũ lụt, hạn hán, giao thông lại khó khăn… tỉ lệ nghèo đói cao Phần lớn hộ nghèo sinh sống nông thôn nên so với thành thị bị lạc hậu, không biểu sở vật chất, hạ tầng thấp mà hủ tục, tập quán lạc hậu cản trở tiếp thu khoa học kĩ thuật vào sản xuất đời sống, gây tốn kém, lãng phí dễ dẫn đến nghèo đói - Nhóm nguyên nhân chế sách: Hiện nay, Chính Phủ có sách ưu tiên phát triển nông thôn đầu tư phát triển sở hạ tầng miền núi, khuyến khích sản xuất tạo công ăn việc làm nguồn vốn hộ nghèo chưa tập trung, công với điều kiện lại khó khăn sách giáo dục, y tế hạn chế, đặc biệt thị trường đầu sản phẩm mối lo người nông dân c Sự cần thiết phải hỗ trợ hộ nghèo Đất nước ta bước tiến lên để hội nhập với quốc tế Khi Việt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại giới (WTO), kinh tế thị trường ngày hoàn chỉnh khoảng cách giàu nghèo lớn, cần phải có sách hợp lí hỗ trợ người nghèo để đảm bảo cho vấn đề người, an sinh xã hội cho người nghèo, vùng nghèo… vấn đề sống chế độ, công tiến xã hội - Hỗ trợ người nghèo nhằm mục tiêu phát triển kinh tế: Nước ta có gần tới 80% dân số sống nông thôn hộ nghèo thường tập trung vùng Khi họ hỗ trợ vốn để phát triển kinh tế bước khắc phục tình trạng lạc hậu khoảng cách giàu nghèo gia tăng vùng khu vực Thu nhập họ bước nâng lên từ giảm gánh nặng cho kinh tế - Hỗ trợ người nghèo giải vấn đề xã hội: Khi có đói nghèo thường kéo theo tệ nạn xã hội tiêu cực phát sinh Hỗ trợ người nghèo tạo cho họ có công ăn, việc làm ổn định thoát cảnh nghèo đói mà làm giảm tệ nạn xã hội, bước xây dựng xã hội văn minh, bình đẳng Vì vậy, hỗ trợ người nghèo yêu cầu cấp bách quốc gia, giải vấn đề nghèo đói mối quan tâm chung toàn xã hội đói hỏi phải sử dụng nguồn lực lớn Để làm điều cần phải có sách vốn vay hợp lý người nghèo 1.1.2 Hoạt động cho vay hộ nghèo 1.1.2.1 Những vấn đề hoạt động cho vay hộ nghèo a Khái niệm Hoạt động cho vay người nghèo khoản vốn dành riêng cho người nghèo, có sức lao động, thiếu vốn để phát triển sản xuất thời gian định phải hoàn trả số tiền gốc lãi; tùy theo nguồn hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhằm giúp người nghèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên hòa nhập cộng đồng b Đặc điểm - Hoạt động cho vay người nghèo nhằm vào việc giúp người nghèo đói có vốn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động mục tiêu XĐGN, không mục tiêu lợi nhuận - Cho vay hộ nghèo có sức lao động thiếu vốn sản xuất kinh doanh (SXKD) Hộ ngèo vay vốn phải hộ xác định theo chuẩn mực nghèo đói LĐ-TBXH địa phương công bố tửng thời kỳ Thực cho vay có hoàn trả (gốc lãi) theo kỳ hạn thỏa thuận - Khi vay vốn người nghèo chấp tài sản c Vai trò hoạt động cho vay hộ nghèo Hoạt động cho vay ngân hàng có vai trò quan trọng hộ nghèo Nó coi công cụ quan trọng để phá vỡ vòng luẩn quẩn thu nhập thấp, tiết kiệm thấp suất thấp, chìa khóa để giảm nghèo Vai trò cho vay thể số nội dung sau đây: - Cung cấp vốn, góp phần cải thiện thị trường tài cộng đồng, nơi có hộ nghèo sinh sống - Hoạt động cho vay làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi - Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, có điều kiện hoạt động SXKD kinh tế thị trường - Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn 1.1.2.2 Hiêu hoạt động cho vay hộ nghèo a Khái niệm Hiệu hoạt động cho vay khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện kinh tế, trị xã hội Có thể hiểu hiệu việc cho vay hộ nghèo thỏa mãn nhu cầu sử dụng vốn chủ thể ngân hàng người vay vốn, lợi ích kinh tế mà xã hội thu đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Xét mặt kinh tế: - Hoạt động cho vay hộ nghèo giúp người nghèo thoát khỏi đói nghèo sau trình XĐGN sống lên mức thu nhập chuẩn nghèo, có khả vươn lên hoà nhập với cộng đồng Góp phần giảm tỉ lệ nghèo đói, phục vụ cho phát triển lưu thông hàng hóa, góp phần giải công ăn việc làm, khai thác khả tiềm tang kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế - Giúp cho người nghèo xác định rõ trách nhiệm quan hệ vay mượn, khuyến khích người nghèo sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ Ngân hàng, tránh hiển nhầm cho vay cấp phát Xét mặt xã hội: - Cho vay hộ nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới, làm thay đổi sống nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế mặt tiêu cực Tạo mặt đời sống kinh tế xã hội nông thôn - Tăng cường gắn bó hội viên với tổ chức hội, đoàn thể thong qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình…Nêu cao tinh thần tương thân tương giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình làng nghĩa xóm, tạo niềm tin người dân Đảng Nhà nước - Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến kĩ thuật vào sản xuất, tạo nghành nghề, dịch vụ nông nghiệp góp phần thực phân công lại lao động nông nghiệp lao động xã hội b Tiêu chí đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo * Hiệu kinh tế: - Hiệu cho vay hộ nghèo thể doanh số vay, trả cho vay NHCSXH, có từ 35 đến 50 hộ vay, dư nợ tối thiểu đạt 300 triệu đồng Mỗi hộ vay gia nhập Tổ TK&VV, người đại diện hộ gia đình (đủ từ18 tuổi trở lên) làm chủ hộ vay vốn chương trình tín dụng trả nợ NHCSXH - Ban quản lý tổ có từ đến người người có khẳ tính toán, ghi chép sổ sách, nhiệt tình, trách nhiệm thành viên tổ bầu ra, thời gian hoạt động liên tục tối thiểu năm Ban quản lý tổ thực công việc: a Hiểu nắm rõ chế, sách, quy trình cho vay chương trình tín dụng NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác b Mở ghi chép đầy đủ, xác loại sổ sách theo dõi quản lý: Sổ ghi biên họp bình xét cho vay; sổ ghi biên họp sinh hoạt tổ, họp giao ban với hội cấp xã, giao ban với NHCSXH vào ngày giao dịch xã (Hai loại sổ mở theo dõi vào sổ); sổ theo dõi cho vay, dư nợ, thu lãi tổ viên (mẫu 13/TD) c Lưu giữ đầy đủ hồ sơ tổ: Biên thành lập tổ (mẫu 10/TD), danh sách hộ gia đình vay vốn đợt chương trình tín dụng (mẫu 03/TD), hợp đồng uỷ nhiệm thu lãi (mẫu 11/TD), bảng kê nộp lãi lần (mẫu 12/TD), phiếu kiểm tra sử dụng vốn (mẫu 06/TD), danh sách đối chiếu nợ (mẫu 15/TD) d Theo dõi tình hình liên quan đến hoạt động tín dụng tổ (theo mẫu 03/TD): + Tổng số hộ gia đình sinh sống địa bàn tổ (cụm dân cư thôn, xóm, khối phố); số hộ nghèo tổ, tỷ lệ hộ nghèo; số hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, số hộ nghèo không đủ điều kiện vay vốn; số hộ nghèo vay vốn; số hộ nghèo chưa vay vốn + Số hộ gia đình có học trường đại học, cao đẳng, trung cấp dạy nghề; số học sinh, sinh viên học; số hộ thuộc đối tượng, đủ điều kiện vay vốn; số hộ có nhu cầu vay vốn; số hộ vay vốn; số hộ chưa vay vốn + Số hộ gia đình chưa có công trình vệ sinh, nước đạt tiêu chuẩn; số hộ đủ điều kiện vay vốn; số hộ vay vốn; số hộ chưa vay vốn + Số lao động có nhu cầu xuất lao động; số lao động thuộc đối tượng vay vốn; số lao động vay vốn; số lao động chưa vay vốn + Số hộ gia đình thuộc đối tượng vay vốn chương trình hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn (đối với tổ thuộc xã vùng khó khăn); số hộ cho vay; số hộ chưa vay + Số hộ đông bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn (đối với tổ thuộc xã có hộ đồng bào dân tộc thiểu số); số hộ vay vốn; số hộ chưa vay vốn đ Định kỳ (6 tháng năm) thống kê, đánh giá kết vay vốn địa bàn tổ (theo mẫu 04/TD) gửi NHCSXH tổ chức hội cấp xã: + Kết sử dụng vốn vay: Số lượng trâu, bò, dê, lơn, cá tôm, gia cầm, diện tích trồng, số lượng loại ăn quả, lấy gỗ ; số HSSV vay vốn học tập, số HSSV trường, số HSSV có việc làm, số HSSV trường chưa tìm việc làm; số hộ sử dụng nước sạch, số hộ có công trình vệ sinh hợp vệ sinh; số lao động làm việc nước ngoài, số lao động bị rủi ro quay nước + Số hộ vay vốn NHCSXH thoát nghèo, số hộ có chuyển biến nhận thức cách làm ăn, số hộ có cải thiện đời sống, số lao động đựợc tạo việc làm - Từng đợt cho vay tổ chức họp tổ bình xét công khai, dân chủ, lập danh sách đề nghị cho vay đối tượng, đủ điều kiện; tổ chức kiểm tra sử dụng vốn 100% hộ vay, lập phiếu kiểm tra (mẫu 06/TD) gửi NHCSXH thời gian 30 ngày kể từ ngày giải ngân; xử lý thu hồi kịp thời trường hợp sử dụng vốn sai mục đích Định kỳ (tháng quí) tổ chức sinh hoạt tổ đánh giá kết vay vốn, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, chăn nuôi; đôn đốc người vay toán tiền gốc, tiền lãi - Tỷ lệ thu nợ đến hạn đạt 75%; tỷ lệ thu lãi định kỳ (tháng, quí) đạt 98%, tỷ lệ nợ hạn 1% Định kỳ hàng tháng ban quản lý tổ đến điểm giao dịch xã NHCSXH toán tiền lãi tham dự họp giao ban; ban quản lý tổ, cán hội xã không thu hồi nợ gốc người vay, đôn đốc người vay đến điểm giao dịch xã Ngân hàng để trả nợ - Tổ TK&VV nợ vay hộ, vay ké, tình trạng thu phí làm hồ sơ, thu phí giải ngân; nợ khó đòi, nợ chây ỳ; không để xảy việc xâm tiêu, chiếm dụng tiền gốc, tiền lãi (trừ khoản nợ xâm tiêu nhận bàn giao); hộ vay sử dụng vốn sai mục đích 3.3.5 Đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong điều kiện kinh tế tri thức nay, nguồn nhân lực tất tổ chức kinh tế đề cao coi nhân tố có tính định để đạt mục tiêu Nhưng nguồn nhân lực đóng vai trò định đáp ứng số lượng chất lượng Đối với hoạt động NHCSXH hoạt động không mục tiêu lợi nhuận mà thực nhiệm vụ trị quan trọng tập trung nguồn lực tài Nhà nước hộ nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ tăng thu nhập, giải việc làm, ổn định đời sống bước thoát nghèo vươn lên làm giàu; Đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách; Số lượng khách hàng vay vốn đông Do yếu tố người đề cao, đội ngũ nhân viên không đủ mặt số lượng chất lượng, lực chuyên môn nghiệp vụ vững vàng hoàn thành nhiệm vụ trị giao Hiện đội ngũ cán công nhân viên chức chi nhánh hầu hết cán trẻ có sức khỏe, đào tạo trường đại học, cao đẳng, song lại thiếu kinh nghiệm thực tế, lực quản lý kiến thức ngoại ngành Vì chi nhánh cần tập trung xây dựng kế hoạch đào tạo cụ thể cho cán để bổ khuyết mặt hạn chế, gánh vác nhiệm vụ giao Đồng thời chi nhánh phải phối hợp với Hội đoàn thể nhận ủy thác mở lớp tập huấn bồi dưỡng kiến thức cho cán Hội đoàn thể nhận ủy thác, tổ trưởng tổ TK&VV để họ nắm vững quy trình nghiệp vụ cho vay hộ nghèo; kiến thức; nội dung ủy thác để từ có đủ lực hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, có công tác ủy thác cho vay hộ nghèo thông qua tổ chức trị xã hội đạt hiệu ngày cao, góp phần thực thắng lợi mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo địa bàn tỉnh Mặt khác chi nhánh cần quan tâm giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, để họ có đồng cảm với hộ nghèo, quan tâm chia sẻ với hoàn cảnh hộ nghèo, tạo dựng lòng tin cho người nghèo vươn lên thoát nghèo hòa nhập với cộng đồng 3.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Trong thời gian qua Công tác kiểm tra, giám sát chủ yếu xác lập chương trình kiểm tra năm kế hoạch thực số kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất Lực lượng kiểm tra, kiểm toán nội chuyên trách mỏng nên nhiệm vụ tham mưu, đủ sức kiểm tra, xác minh vụ việc cộm tổng hợp báo cáo chuyên đề kiểm tra, kiểm toán nội đơn vị, tính chuyên nghiệp chưa cao Giải pháp kiểm tra, kiểm toán nội - Xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội để thực tính chuyên nghiệp Những người làm công tác kiểm tra, kiểm toán không kiêm nhiệm công việc khác - Tăng cường đội ngũ làm công tác kiểm tra, kiểm toán nội có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ tạo điều kiện phương tiện cần thiết cho công tác kiểm tra, kiểm toán nội đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ - Chi nhánh NHCSXH tỉnh phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị phải chủ động xây dựng chương trình, kế hoạch kiểm tra, tham mưu cho trưởng ban đại diện HĐQT cấp, tăng cường kiểm tra, giám sát thành viên hoạt động NHCSXH - Nâng cao chất lượng kiểm tra, phúc tra đoàn kiểm tra, nhằm phát kịp thời tồn tại, vướng mắc kiến nghị đơn vị kiểm tra khắc phục, chỉnh sửa tồn Kiên xử lý dứt điểm sai phạm phát qua đợt kiểm tra, thực nghiêm túc chỉnh sửa tồn báo cáo kết chỉnh sửa cấp - Xử lý dứt điểm đơn thư khiếu nại, tố cáo theo quy định pháp luật, không để khiếu nại, tố cáo vượt cấp; tiếp tục triển khai có hiệu công tác phòng chống tham nhũng chương trình hành động thực hành tiết kiệm, chống lãng phí hệ thống NHCSXH - Tăng cường công tác tập huấn, hướng dẫn công tác kiểm tra, kiểm toán nội 3.3.7 Phòng chống rủi ro hoạt động cho vay, rủi ro đạo đức 3.3.7.1 Phòng chống rủi ro hoạt động cho vay Như biết; rủi to hoạt động cho phát sinh trường hợp Ngân hàng không thu đẩy đủ gốc lãi khoản vay, việc toán nợ gốc lãi không kỳ hạn Nếu tất khoản đầu tư Ngân hàng toán đầy đủ gốc lãi kỳ hạn ngân hàng không chịu rủi ro tín dụng Trong trường hợp người vay gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, việc thu hồi gốc lãi đầy đủ không chắn, Ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng sách công tác kiểm tra tín dụng có vai trò quan trọng Trong ngày ngân hàng sử dụng nhiều quy trình khác để kiểm tra hoạt động cho , nhiên, nguyên lý chung áp dụng hầu hết ngân hàng (trong có NHCSXH) bao gồm: - Tiến hành kiểm tra tất loại hình cho vay theo định kỳ định, ví dụ định kỳ 30, 60 hay 90 ngày khoản cho vay nhỏ vừa; khoản cho vay lớn phải thường xuyên - Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung trình kiểm tra cách thận trọng chi tiết, bảo đảm khía cạnh quan trọng khoản cho vay phải kiểm tra - Quản lý chặt chẽ thường xuyên khoản cho vay có vấn đề, tăng cường kiểm tra, giám sát phát dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản cho vay ngân hàng - Tăng cường kiểm tra hoạt động cho vay kinh tế có biểu xuống Tóm lại, ngân hàng mong đợi cho tất khách hàng có chất lượng vay tiền, cho vay chức kinh tế ngân hàng, đồng thời chứa ẩn rủi ro cao Để kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay, chức cho vay ngân hàng phải thực cách chặt chẽ nhằm tuân thủ sách thực hành tín dụng ngân hàng Ngoài ra, để kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay, ngân hàng thường xây dựng “chính sách tín dụng” “quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng” Một sách tín dụng lành mạnh phải kèm theo điều khoản kiểm tra định kỳ, thường xuyên tất khoản tín dụng cấp đáo hạn Khi khoản tín dụng trở nên có vấn đề, cần đến xử lý nghiệp vụ 3.3.7.2 Phòng chống rủi ro đạo đức Do đặc điểm NHCSXH thực tín dụng sách, nên mặt nhận thức, quan điểm, tư tưởng lập trường cán quan trọng, cán NHCSXH chủ yếu tuyển dụng vào, kinh nghiệm trình tổ chức triển khai thực nhiệm vụ chưa nhiều Do cần có giải pháp giáo dục trị tư tưởng cho cán làm công tác tín dụng sách Một vấn đề đặt NHCSXH cần coi trọng công tác giáo dục trị tư tưởng, phẩm chất đạo đức cho đội ngũ cán công nhân viên chi nhánh để phù hợp với đặc thù NHCSXH quan trọng, chiến lược người nhằm đạt mục tiêu NHCSXH NHCSXH thành lập để thực việc cho vay tài trợ sách, tổ chức tín dụng hoạt động không mục đích lợi nhuận, Ngân sách Nhà nước cấp bù chênh lệch lãi suất điều kiện kinh tế thị trường có tác động mạnh mẽ đến phát triển kinh tế hàng hóa kinh tế thị trường phát sinh mặt trái, tiêu cực xã hội Trước tác động mặt trái kinh tế thị trường với sách luật pháp hình thành chưa đầy đủ đồng bộ, đấu tranh chống tham nhũng chưa đạt kết cao mà phát triển nhiều hình thức Cùng với thu nhập hoạt động khác NHTM NHCSXH không tránh khỏi ảnh hưởng tiêu cực đến cán công nhân viên chức chi nhánh Giáo dục trị tư tưởng, phẩm chất đạo đức phải thực tích cực thường xuyên có tác động tích cực việc phòng chống rủi ro đạo đức cán công nhân viên chi nhánh 3.3.8 Tăng cường lãnh đạo cấp ủy Đảng, quyền địa phương Xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ toàn xã hội mà đứng đầu cấp ủy, quyền địa phương Thực tế cho thấy nơi cấp ủy, quyền địa phương quan tâm công tác xóa đói giảm nghèo đạt kết cao Uỷ thác cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách thông qua tổ chức trị xã hội lại cần thiết phải cấp ủy đảng, quyền địa phương quan tâm đem lại hiệu Điều thể từ điều tra xác minh hộ nghèo, xác nhận hộ nghèo đối tượng sách, bình xét cho vay đến việc kiểm tra sử dụng vốn, đôn đốc hộ vay trả nợ, trả lãi xử lý tồn phát sinh Tranh thủ lãnh đạo Đảng bộ, quyền cấp, nhân dân đồng tình ủng hộ việc khó thành công Trước hết khai thác, phát huy sức mạnh tổng hợp toàn xã hội đóng góp xây dựng NHCSXH trưởng thành ngày nay; tổ chức thực có kết quẩ phương châm “Trung ương địa phương làm”, “Nhà nước nhân dân làm” Là giải pháp định thắng lợi toàn diện, góp phần thực có kết chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo, đồng thời, giải pháp quan trọng hàng đầu tiếp tục để củng cố, xây dựng, phát triển lớn mạnh bền vững NHCSXH tương lai 3.3.9 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền Do đời vào hoạt động, nên công tác tuyên truyền quảng cáo phải quan tâm mức Tổ chức tốt hoạt động thông tin, tuyên truyền NHCSXH phương tiện thông tin đại chúng nhằm nâng cao nhận thức, hiểu biết quyền địa phương, nghành, đoàn thể xã hội, chủ trương mô hình đắn, địa tin cậy người nghèo đối tượng sách để thực xoá đói giảm nghèo, xây dựng xã hội giàu mạnh, công bằng, dân chủ, văn minh; đồng thời làm cho nhân dân hiểu rõ hoạt động NHCSXH có vay, có trả gốc lãi, xoá bỏ tư tưởng vốn cho, vốn trợ cấp Nhà nước Một số giải pháp khác - Kết hợp cung ứng vốn cho vay với công tác khuyến nông, lâm, ngư, dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vố vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức sản xuất,….Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đở họ khắc phục yếu nói trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo.Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nông, lâm, ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ Ngân hàng hạn - Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác xóa đói giảm nghèo Chẳng hạn qua số chương trình cụ thể: Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với phong trào “ Nông dân sản xuất giỏi ”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy nhân dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo KẾT LUẬN Cuộc chiến đói nghèo mục tiêu quan trọng đảng phủ thời kỳ nước ta trình hội nhập với quốc tế Trong năm qua, Việt Nam đạt thành tưu to lớn công phát triển kinh tế- xã hội, xóa đói giảm nghèo, song nằm nhóm nước nghèo có mức thu nhập bình quân đầu người thấp, tỷ lệ hộ nghèo cao Chính phủ nhân dận Việt Nam có nhiều nỗ lực khắc phục tình trạng tụt hậu khoảng cách giàu nghèo gia tăng vùng khu vực Sau năm vào hoạt động NHCSXH Việt Nam nói chung NHCSXH Hà Tĩnh nói riêng đạt thành tựu to lớn, góp phần nâng cao mức sống cho hộ nghèo hộ đói nghèo giảm xuống rõ rệt NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh thực hiệu mô hình tín dụng sách hộ nghèo mà Đảng Nhà nước đặt ra, Ngân hàng ngày có tin tưởng với người dân, người dân thực gửi gắm niềm tin vào Ngân hàng Mặc dù NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh gặp nhiều khó khăn trình hoạt động Việc tìm hiểu giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh, nội dung chuyên đề tập trung vào hoàn thành nhiệm vụ đặt cho là: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, hoạt động cho vay hộ nghèo, cần thiết phải XĐGN, tiêu tính toán hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Phân tích vấn đề hoạt động cho vay vai trò hoạt động cho vay hộ nghèo, khái quát nội dung hoạt động cho vay hộ nghèo Khái quát đánh giá sách tín dụng số Ngân hàng nước ngoài, từ rút học kinh nghiệm áp dụng vào thực tiễn Đánh giá thực trạng tình hình nghèo đói hiệu đầu tư sách hoạt động cho vay hộ nghèo Đánh giá khái quát tình hình hoạt động NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh từ rút kết đạt số vấn đề tồn Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị, nhằm không ngừng nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh để góp phần xóa đói giảm nghèo Tuy vào hoạt động thời gian ngắn Phòng giao dịch NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh khắc phục khó khăn, triển khai có hiệu khối lượng công việc lớn, quyền cấp ghi nhận, đánh giá cao tạo dựng lòng tin với quần chúng nhân dân, bước khẳng định vị NHCSXH việc thực kênh cho vay ưu đãi cho người nghèo góp phần thực mục tiêu Xóa đói giảm nghèo, thực nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá địa phương Bên cạnh kết đạt cần phải phát huy, hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh tồn tại, thiếu sót cần khắc phục chưa chủ động nguồn vốn cho vay, nợ hạn nhận bàn giao từ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn để kéo dài chưa xử lý,… Tuy nhiên, với đạo Ban giám đốc, Ban đại diện, nỗ lực cán nhân viên Ngân hàng phối hợp quyền địa phương, Phòng giao dịch NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh mạnh dạn nhìn nhận khuyết điểm, tồn đưa biện pháp khắc phục để ngày nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Là sinh viên ngành quản trị kinh doanh đồng thời người thực tập Phòng giao dịch NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh, em xin mạnh dạn đưa ý kiến phân tích hiệu cho vay xoá đói giảm nghèo Phòng giao dịch NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Hy vọng với lợi nỗ lực mình, Phòng giao dịch NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh tiếp tục phát huy vai trò nguồn cung ứng vốn tốt cho người nghèo đối tượng sách khác địa bàn huyện nói riêng toàn tỉnh Hà Tĩnh nói chung, góp phần to lớn vào công việc xoá đói giảm nghèo, xây dựng địa phương ngày giàu mạnh Những ý kiến đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay người nghèo Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nổ lực phát huy NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh phối hợp cấp, ngành, đoàn thể có liên quan trình thực Trong trình thực tập để hoàn thành nhiệm vụ mình, em giúp đỡ tận tình quý thầy cô anh, chị quan thực tập Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp, với vốn kiến thức hạn chế nên nhận định cá nhân em không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, mong nhận ý kiến đóng góp quý báu giáo viên hướng dẫn, Ban lãnh đạo NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh anh Phòng Tín dụng để viết em hoàn thiện Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô giáo Trường Đại Học Tài Nguyên Môi Trường, đặc biệt quý thầy cô Khoa Kinh tế Trường Đại học Tài Nguyên Và Môi Trường hết lòng truyền thụ cho em kiến thức quý báu Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc thầy Hoàng Đình Hương, giảng viên Trường Đại Học Tài Nguyên Và Môi Trường trực tiếp hướng dẫn bảo em trình thực đề tài Em chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo NHCSXH tỉnh Hà tĩnh anh chị NHCSXH huyện Vũ quang tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện cho áp dụng kiến thức học trường vào thực tế đợt thực tập lần TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt PGS.TS Phạm Văn Dược (2008) Phân tích hoạt động kinh doanh NXB Thống kê Trần Đình Định, PGS TS Đinh Văn Thanh, TS.Nguyễn Văn Dũng (2006) “Những quy định pháp luật Hoạt động tín dụng” NXB Tư pháp Đỗ Thanh Hiền (2007), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH thành phố Hà Nội, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Học viện Ngân hàng, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê Nguyễn Ninh Kiều (1998), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Trương Hoài Linh (2004), Mở rộng cho vay hộ nghèo hộ nghèo NHCSXH Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học KTQD, Hà Nội Các Mác (1987), Tập - Phần 1, NXB Sự thật, Hà Nội NHCSXH Hà Tĩnh (2008), Tài liệu tổng kết năm hoạt động (2003- 2008), Hà Tĩnh NHCSXH Hà Tĩnh (2010), Báo cáo kết hoạt động năm 2009, kế hoạch nhiệm vụ năm 2010, Hà Tĩnh 10 TS Tô Kim Ngọc (2008) Giáo trình Tiền tệ - ngân hàng NXB Thống kê 11 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009) Giáo trình kinh tế quốc tế Quốc tế NXB Thống kê 12 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2008) Tài - Tiền tệ ngân hàng NXB Thống kê 13.giáo trình quản trị kinh doanh [...]... tiêu chính là xóa đói giảm nghèo Trong cho vay hộ nghèo còn mang những đặc điểm riêng biệt, do đó chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo được xem như khả năng cam kết về pháp lý và độ tín nhiệm của hộ nghèo đối với Ngân Hàng Với quan điểm cho vay hộ nghèo như trên, vấn dề về chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH không thể hiểu chất lượng hoạt động cho vay thông thường như các ngân. .. sung phù hợp với yêu cầu hoạt động từng thời kỳ Thời hạn hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội là 99 năm NHCSXH là một tổ chức tín dụng của Nhà nước, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, phục vụ người nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế và ổn định xã hội Bộ máy quản trị của Ngân hàng Chính sách xã hội bao gồm: Hội đồng quản trị tại Trung ương,... cáo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Hà Tĩnh) Để đánh giá một cách toàn diện về công tác cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh, dưới đây chúng ta xem xét thực trạng về nguồn vốn và công tác cho vay hộ nghèo 2.2.1 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo 2.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn Nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đến 31/12/2011 đạt 5.761.530 triệu đồng, trong đó: * Vốn Trung ương: 5.671.530 triệu đồng; * Vốn huy động. .. 2.1 Giới thiệu về ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển NHCSXH NHCSXH là Ngân hàng thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo được thành lập và hoạt động từ tháng 8 năm 1995 Theo nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/12/2002 của Chính phủ, quy định hoạt động của NHCSXH... vụ quản lý cho công chúng, đồng thời nó cũng thực hiện nhiều vai trò khác trong nền kinh tế Thành công của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực trong việc xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả và bán chúng tại một mức giá cạnh tranh CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH... ngân hàng thương mại khác (tức là được định lượng bằng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, lợi nhuận) Chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo được định lượng thông qua khả năng NHCSXH trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của hộ nghèo (khả năng tiếp cận hộ nghèo) Chất lượng hoạt động cho vay luôn là vấn đề qua tâm hàng đầu khi đánh giá hiệu quả hoạt động của bất kì ngân hàng nào Kết quả mà đồng vốn đem... nhân dân đối với Đảng và Nhà nước Thể hiện sự quan tâm của Đảng và Nhà nước đối với hộ nghèo 1.1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo a Điều kiện tự nhiên Điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ nghèo, những hộ sống ở vùng đồng bằng, nơi có cơ sở hạ tầng tốt, trình độ dân trí cao, khí hậu ôn hòa, đất đai rộng, thì vốn cho người nghèo dễ có... Nguồn: Ngân hàng chính sách tỉnh Hà Tĩnh) Qua bảng số liệu trên cho thấy: Trong 10 chương trình cho vay trên, chương trình cho vay hộ nghèo là chương trình cho vay chủ đạo của NHCSXH Hà Tĩnh, một số chương trình cho vay sau này như; cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, cho vay đồng bào dân tộc thiểu số thì tỷ trọng cho vay của những chương trình này không lớn Riêng đối với chương trình cho vay. .. trào hoạt động các tổ chức hội ở nông thôn ngày càng phong phú, đa dạng, làm tăng tính cộng đồng xã hội, tinh thần tương thân, tương ái Đặc biệt công tác cho vay hộ nghèo đã hạn chế được các tệ nạn xã hội riệu chè trong những ngày nông nhàn; nhiều hộ nghèo vươn lên hòa nhập với cộng đồng, tiếp cận với sản xuẩt hàng hóa và vượt khỏi ngưỡng nghèo Với mục tiêu là cho vay cho hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh. .. hình ngân hàng được thực hiện tất cả các nghiệp vụ của các ngân hàng hiện có và các hoạt động khác có liên quan nhưng không vì mực tiêu lợi nhuận’’ Ngân hàng chính sách có trách nhiệm truyền tải nguồn vốn đến các hộ nghèo một cách nhanh chóng, đầu tư có hiệu quả và bảo toàn an toàn vốn Thực hiện tốt mục tiêu xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế, xã hội của địa phương Góp phần ổn định xã hội Ngân hàng ... khác… - Hiệu cho vay ngân hàng người nghèo thể tiêu chí tỉ lệ hộ nghèo vay vốn, số hộ thoát nghèo vay vốn * Hiệu xã hội Tạo việc làm cho người lao động, thông qua công tác cho vay hộ nghèo, thu... mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu bán chúng mức giá cạnh tranh CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH 2.1 Giới thiệu... trợ vốn vay cho người nghèo, năm 1996 thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Sau năm hoạt động,